城市商业银行实现差异化发展的思考
对城市商业银行发展的建议书
对城市商业银行发展的建议书商业银行正积极通过体制改革、制定和调整各自发展战略等多种手段来提升竞争力。
对商业银行发展的建议有哪些呢?下面是的对商业银行发展的建议资料，欢迎阅读。
对商业银行发展的建议加入WTO后，外资银行将与我国商业银行展开激烈的竞争。
可以肯定，竞争的结果将是对客户市场的重新分割。
因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。
鉴于外资银行在加入WTO两年后即可为公司客户提供人民币业务，在有限的过渡期内，如何巩固并拓展公司客户市场份额就成为我国商业银行面临的重大课题。
一、实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，即银行80%的利润来自于20%的客户。
而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20%的客户并为他们提供更好的服务上。
国外银行普遍投入了较大的人力。
财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度。
客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库，因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20%的优质客户。
与外资银行相比，我们对客户的评判还只停留在静止的、片面的、主观的水平上，还不能对客户作出动态的、全面的、客观的评价和准确、高效的选择，这样就导致我们对客户的服务只能是大众化的，而非个性化的。
例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是不是优质客户，因而不敢轻易作出决定，这样就影响了服务效率。
由于国内商业银行和外资银行在客户关系管理上存在明显的差距，将导致“入世”后我国商业银行的优质客户可能会投向服务更好的外资银行，加上外资银行在中国市场的客户基础薄弱，资金实力有限，基于对市场和竞争的分析，他们肯定会考虑走“精品”路线，通过电子化手段。
产品创新和技术含量高的金融品种千方百计地来挖掘我们的优良客户，能够创造80%利润的客户流失了，剩下来的是一些劣质客户，我们的盈利能力就会被削弱，因此，新形势下的公司客户发展策略首要的一点就是要细分客户，对优质客户实行差别化服务。
关于城市商业银行的市场定位分析
关于城市商业银行的市场定位分析【摘要】本文主要介绍了城市商业银行的市场定位分析。
在市场竞争日趋激烈的情况下，城市商业银行需要通过科学合理的市场定位来实现差异化竞争。
文章首先介绍了城市商业银行的发展历程，然后分析了目标客户群体和竞争对手，接着探讨了市场定位策略和实践。
通过分析城市商业银行的市场定位实践，本文总结了市场定位的有效性以及未来的发展趋势。
通过此文的阐述，读者可以更全面地了解城市商业银行如何通过市场定位来提升竞争力和发展前景。
【关键词】城市商业银行、市场定位、市场定位分析、目标客户群体、竞争对手分析、市场定位策略、市场定位实践、发展历程、有效性、未来发展趋势1. 引言1.1 背景介绍城市商业银行是指在城市中开展存款、贷款、支付结算等业务的商业银行，是为城市居民和企业提供金融服务的重要机构。
随着城市化进程的加快和经济发展的不断壮大，城市商业银行在金融体系中扮演着重要的角色。
城市商业银行的成立和发展与城市的兴起密切相关。
随着城市人口的增加和经济活动的扩大，城市商业银行的业务范围和规模不断扩大，服务对象也日益多元化。
随着金融科技的发展和金融市场的竞争加剧，城市商业银行也面临着新的挑战和机遇。
在这样的背景下，城市商业银行的市场定位显得尤为重要。
通过准确定位目标客户群体和竞争对手，城市商业银行可以更好地制定市场营销策略，提高市场竞争力，实现可持续发展。
本文将从城市商业银行的发展历程、目标客户群体、竞争对手分析、市场定位策略和实践等方面展开探讨，旨在探讨城市商业银行市场定位的重要性及有效性，并展望未来的发展趋势。
1.2 市场定位的重要性市场定位是企业在竞争激烈的市场环境中取得成功的重要因素之一。
市场定位的重要性表现在以下几个方面：市场定位可以帮助企业更好地了解自身定位和目标客户群体。
通过市场定位，企业可以精准地把握市场需求和消费者偏好，确定自身的产品与服务定位，从而更好地满足客户的需求，提升客户满意度。
商业银行实现差异化竞争的策略思考
会 提升 产 品形象 ，是 对客 户 的深度 营销 。对 于部 分
售 后 持 续 使 用 的产 品 ，如 电 子 银 行 、银 行 卡 等产
灵 活满 足差 异化 需求 的 内部管 理作 为基 础 。商业 银
品 ，做 好产 品售 后服 务尤 为关 键 。因此 ，国 内商 业 银 行要 逐步 建立 售后 服务 专业 团 队， 负责一 些 日常 的售后 服 务 ，以及 向后 台部 门反馈 客户 的 需求 。只
墙 ，保证业 务经 营 的独 立 性 ，建 立健 全关 联交 易审
批 制度 ，提 高 决策 的透 明度 ，加 强 资本管 理 ，确 保
全 垦 ！ 壅 堡 塑 型
Ⅲ 全 鼬 ＇ １有 簟 １ ＇ 仔 ｎ１ ｏ￣ｆ ｌ ｏ 。甘口
９
市场竞争能 力建设
对 各类 业务 经营 风 险管控 的全 覆盖 。第 三 ，国 内商 业 银行对 外 经 营的差 异化 ， 需要既 统一规 范 ，又 能
有 明显 的差异化核心业务 ，业务经营战略定位 同质化 现象严重 。同质化发展的风险有两个 方面：一是银 行 业务体系不够多元和丰富 ，难 以满足经济发展对金 融
流 的银行品牌 ，其品牌文化是各具特 色。反观 国内商 业银行 ，虽然现 已开始注 重品牌文化建 设，但 同质化
严重 ，鲜有具有深刻感染力、能打动消 费者 的差异化
味 紧 盯 公 司 大 客 户 和 个 人 高 端 客 户 ，对 于 存 在 不 同
二、差异化 竞争的策略选 择
（ ） 确 经 营 战 略 定 位 ， 实 现 差 异 化 业 务 一 明
经 营 。 首 先 ， 国 内商 业 银 行在 确 立 业 务 经 营 战略 定位 时 ，要思 考如 何与 已有 的经 营特色相 结合 ，并 使之 进 一步强 化 。要 围绕银行 的主 业开 展 ，不能偏 离太 远 。要根 据 自身的 实际经 营管 理能力 选择 “ 走 出去 ”的重 点区域和 步骤 ，结 合 当地优 势 的特 色行 业 、产 业 价 值 链 开 展 金 融 服 务 ，避 免盲 目求大 求
走有特色的城商行转型之路——城市商业银行发展的简单思考
通信 、 线 电视 、 税等 十几项 收费 ， 有 地 极 大方便 了市 民生 活 。 同时还 可以推 出 了 具有 自身特 色 的卡 品种 ，像郑 州市 商业
银行 的商通 卡 、学生 卡 、商鼎 卡 ，洛 阳 资 本 投 入 获 取 更 多 的 经 营 利 润 的新 途 商业 银 行 作为 地 方 性股 份 制 商业 银 行 ， 市商业 银行 的都 市一 卡通联 名卡 ，焦作 径 。于是 ，各大 银行 都把 目光转 向了零 具有决 策高 效 、体 制灵活 、信 息传 导迅 市商业 银行 的惠 友卡等 。 售 ， 并 把 大 力 发 展 零 售 业 务 作 为 战 略 转 速 、地 域 优 势 明 显 等 特 点 ，这 是 城 市 商 在 营 业 网 点 的 设 置 方 面 ，城 市 商 行 型 的重 点 。在这 样 的形势 下 ，立足 于本 业 银行 与其 他商 业银 行的 比较优 势 。 因 也 定位为 “ 区银行 ” 社 ，将 网点触角 不断 土 的 城 市 商 业 银 行 ， 如 何 应 对 这 种 同 业 此 应 充分 发 挥 这种 优势 ，在市 场 拓展 、
是 有难度 的 。 因此 城市 商行 要立足 于实 际， 做到 “ 商行 大特 色、支行小特 色”的 发展 思路 ，通 过差 异化 的竞争 ，寻找零 售业务 发 展 的支点 。 面 对 即将到 来 的激 烈竞争 ，各 城市
商 行 应 立 足 自 己 服 务 于 本 地 客 户 的 定
【 文章摘要 】
样 的发展 思路 ，各地 市商行 应该 独辟 蹊 径 ，不 断进行 业务 创新 。 中小企 业 贷款一 直 是各 家银 行不愿
城市商业银行竞争力分析及其发展战略
城市商业银行竞争力分析及其发展战略贺湘我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下，基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物，加之长期以来限定区域内经营这种特定的监管约束，使我国城市商业银行具有与其他商业银行所不同的发展历程和命运。
目前，城市商业银行面临着前所未有的压力与挑战：一方面有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，另一方面有轰轰烈烈改革中的农信社在追赶，加上外资银行的虎视眈眈，可以说，未来几年将是决定城市商业银行命运的关键。
在这种背景下，对城市商业银行的经营战略进行研究和探讨极其重要。
一、城市商业银行竞争力分析（一）与其他银行的比较优势与劣势分析。
认真分析南昌市商业银行与其它商业银行的比较优势和劣势，是正确制定其发展战略的关键和前提。
1.比较优势分析。
南昌市商业银行的优势主要表现在以下几个方面:(1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场特别是南昌和江西地方市场比较熟悉，与本地工商企业及政府机构联系较多，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，对当地客户的资信状况、经营效果十分了解，可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。
(2)与国有商业银行相比，南昌市商业银行虽然规模较小，但由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高，在采用先进的经营管理办法和技术方面优势明显。
(3) 城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。
2.比较劣势分析。
南昌市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。
(1)与外资银行相比，资金、规模、业务品种几乎处于绝对劣势。
规模较大的外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。
外资银行的用人机制灵活，待遇优厚，具备员工持股、期权持股等激励机制，海内外经常性的培训机会较多。
城市商业银行跨区域发展带来十大问题
城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）——城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。
（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。
具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。
这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。
显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。
现实也确实如此。
被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。
统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%；位于我国经济最发达的三大经济圈——长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%。
城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。
毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。
此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%，西部地区5家，占比16%。
实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。
商业银行差异化服务发展
商业银行差异化服务发展
随着金融科技与信息技术的发展，商业银行差异化服务的发展也变得
越来越重要。
差异化服务是指商业银行通过创新产品、优质服务、个性化
定制等手段来满足不同客户的需求，从而提升客户体验，增强竞争力。
本
文将从创新产品、优质服务和个性化定制三个方面，探讨商业银行差异化
服务的发展。
创新产品是商业银行差异化服务的重要手段之一、商业银行可以通过
创新产品来满足不同客户的需求。
首先，商业银行可以推出一些针对特定
客户群体的产品。
例如，对于年轻人来说，商业银行可以推出一些具有创
新性和时尚感的金融产品，例如线上教育理财产品、移动支付等。
其次，
商业银行可以通过与其他行业的合作，推出一些跨界产品。
例如，与旅游
行业合作推出旅游信用卡，与电子商务平台合作推出消费金融产品等。
最后，商业银行还可以通过将传统的金融产品与科技创新相结合，推出一些
创新型产品。
例如，使用人脸识别技术的ATM机、互联网存款等。
综上所述，商业银行差异化服务的发展可以通过创新产品、优质服务
和个性化定制等手段来实现。
通过不断创新，商业银行可以满足不同客户
的需求，提升客户体验，增强竞争力。
但是，商业银行在实施差异化服务
时也需要注意合规性和风险控制，确保差异化服务的安全性和可持续发展。
城市商业银行实现差异化发展面临的问题及对策建议
下、 可持 续发展 能力不足 。 这些因素 包括监 管政策 、 银行业体 系、 城市商业银行股权结构、 战略 定位 、 绩效考核制度等，
因此 ， 市商 业银 行 实现 差异 化 发 展 的 关键 就 在 于 消 除这 些 因素 的制 约 城 关 键 词 ： 市商 业银 行 ： 异化 发 展 ： 策 城 差 对
日趋严格 、 经济周期性波 动加剧 、 经济转型加 快推进 ． 以
及 多层 次 银行 体 系 逐 步建 立 的大 背 景下 ，城 市商 业 银 行 （ 以下 简 称 “ 商 行 ” 只有 找 准定 位 ， 确 方 向 ， 国有 银 城 ） 明 与 行 、 份 制 商 业 银 行 实 施 差 异 化 竞 争 ， 形 成 自身 特 色 ， 股 并 才 能 在未 来 的 竞 争 中取 胜 。但 从 目前 来 看 ． 监 管 政 策 、 在 核 制度 、 略定 位 等 内 部微 观环 境 因 素 的制 约 下 ， 商 行 战 城
在 目前 我 国商 业 银 行 的定 位 和 服 务 高度 同质 化 的 大
环 境 下 ， 而 全 、 差 异 的 发展 道 路 虽然 可 以令 城 商 行在 小 无
短 期 内实 现 快 速发 展 、迅 速做 大 规模 ，并 获 得不 错 的 收
路． 既是 未 来 发 展 的需 要 ， 是适 应 多 层 次银 行 体 系 的现 也
对象 ． 以及 不 同 特色 的各 类银 行 组 成 的 多层 次 银 行 体 系 ，
收 稿 日期 ：０ ０ ０ — ９ ２ １— ６ １
作 者简 介 ： 吉光 （ ９ ８ ， 山 东东 营人 银 行 总行 战略 管 理部 总经 理 助理 。
融 服 务 薄 弱 等 现实 问 题 。 因此 ， 善 多层 次 、 样化 的银 完 多
城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析
76城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析张婷 黄冠（湘潭大学,湖南 湘潭 411105）摘要：近年来，城商行跨区域经营无论在数量上还是在资产规模和模式选择上都得到了快速发展，这给我国银行业增添了新的活力。
但在其跨区域经营的发展过程中也存在风险管理被削弱，同业竞争加剧和经营风险扩大等问题。
城商行要实现跨区域的稳健经营，就应当优化组织架构，完善风险控制体系，开拓业务创新，加强人才储备和拓宽资本补充渠道等。
关键词：城商行；跨区域发展；问题；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1003-5168(2012)22-0076-022006年4月，上海银行宁波分行正式成立，成为首个打破单一地域限制的跨区域发展的城商行。
2009年4月银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，对中小银行异地设立分支机构的数量指标控制和运营资金的要求放松，使得城商行跨区域经营得到了快速发展。
据资料显示，仅2010年一年，城商行全年新增分行116家，占自2006年全国第一家城商行异地分行设立以来总数的30%，2011年，丹东银行、厦门银行、绵阳银行等十几家城商行，均在筹备新的异地分行，跨区经营势头依然不减。
城商行跨区域发展的步伐快速迈进，在一定程度上迎合市场化和多元化的发展要求，但在监管环境不完善、自身管理能力有限的情况下，也为城商行跨区域经营的可持续发展埋下隐患。
1城商行跨区域发展的现状1.1 跨区域发展的区域分布从近几年城商行跨区域发展采取的路径来看，存在一个显著的特点：城商行在区域选择上大多选择在东部沿海地区发展，特别是以长三角、珠三角和环渤海三大经济圈为发展重点。
如表1所示，城商行跨区域在东部设立分行的数量相比在中西部设立数量之和还多8%，其中，跨省设立异地分行数量为40家，分布在东部的机构数量远远大于中、西部的分行数量。
另外，统计数据显示，截至2011年初，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于我国经济最发达的三大经济圈—长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，占比达到59%。
商业银行差异化经营
商业银行差异化经营随着全球经济的不断发展和市场竞争的加剧，商业银行面临着越来越多的挑战。
为了在竞争激烈的市场中求生存和发展，商业银行需要采取差异化经营策略。
差异化经营是指商业银行通过在产品、服务、渠道、定价等方面的定位与竞争对手产生差异，提供满足不同客户需求的独特产品和服务，从而获得竞争优势。
本文将探讨商业银行差异化经营的重要性、各种差异化经营策略以及差异化经营带来的挑战和影响。
一、商业银行差异化经营的重要性在竞争激烈的金融市场中，商业银行面临着同质化产品和服务、客户需求多样化、市场竞争激烈等问题。
差异化经营可以帮助商业银行在市场上寻找到自己的定位，满足不同客户群体的需求，提高客户忠诚度和竞争力。
商业银行如果能够成功地实施差异化经营，不仅可以获得更多的利润，还可以提高市场份额、扩大市场影响力，增强对市场的控制力。
二、商业银行差异化经营策略（一）产品差异化经营商业银行可通过开发不同特点的金融产品来满足不同客户的需求。
比如，对于风险偏好较低的客户，商业银行可以推出稳健收益的保本型理财产品；对于风险偏好较高的客户，商业银行可以推出高风险高收益的金融衍生产品。
此外，在贷款业务方面，商业银行可以根据不同行业的需求开发相应的专业贷款产品，如房地产行业专属贷款、汽车消费贷款等。
（二）服务差异化经营商业银行可以通过提供一站式金融服务来满足客户的多元化需求。
除了基础的存款、贷款、理财等服务外，商业银行还可以提供更加个性化和定制化的金融服务。
例如，为中小企业提供融资咨询、风险管理等服务；为高净值客户提供私人银行服务、财富管理等专属服务；为互联网用户提供在线金融服务、移动支付等便捷渠道。
（三）渠道差异化经营商业银行可以通过不同的渠道来提供金融服务，满足客户的多元化需求。
除了传统的网点渠道外，商业银行还可以开拓互联网银行、手机银行、智能终端等新渠道，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
通过多渠道的布局，商业银行可以增强与客户的互动和联系，提高服务的覆盖率和便捷性。
差异中求发展 压力下谋出路——城市商业银行回眸与前瞻
小企 业金 融服务 的标杆 。第 二 ， 立足
■固
图 ２ ０ ９２ １ ２ ０ — ０ ０年城 商行 不 良贷 款情 况
当地 环 境 ， 发挥 比较优 势 ， 开发 新业 务。如 哈尔滨 银行利 用 区位优 势 ， 积
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显 示 ， ０ ０年 前 三 季度 城 商 行 不 良 ２１ 贷 款 继 续 实 现 “ 降 ” 不 良 贷 款余 双 ， 额 由 ２０ ０ ９年 末 的 ３ ６９亿 元下 降 ７ 至 ３ ９１亿 元 ， 良贷款 率 由 １３ ３． 不 ．％
显
总结来 看 ，城 商行 塑造特 色 ， 实
现 差 异 化 发 展 已 形 成 如 下 四 种 模
式 ： ∞ ∞ ∞ ∞ ∞ ∞
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第一 ， 托传 统 优 势业 务 ， 深 依 做
做透 ， 成 特 色 典 型代 表 为泰 隆商 形 业银 行 ， 行始 终 坚持 服 务小 企 业 ， 该
在 贷 款快 速增 长 的 同时 ，城 商 行 的风 险 控 制 能 力进 一 步 加 强 ， 新 增 贷 款质 量较 高 ，加 之持续 进 行 的 重 组 整 合和 不 良贷 款 处 置 ， ０ ０年 ２１
２１ ０ ０年 前 三 季 度 的 净 利 润 相 比
２ ０ 年 分 别 增 长 了 ７ ％ 、 ０９ ０２
３ ６ ５３ ％和 ４ ４ ，盈利 状 况 明 显 ９２ ％
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。
我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。
2. 业务结构不合理。
当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。
3. 风险控制不足。
城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。
针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。
城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。
2. 调整业务结构。
城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。
3. 加强风险控制。
城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。
中国城市商业银行发展前景及未来发展形势分析
一、中国城市商业银行转型发展建议一、更加注重战略引领。
应对新常态，城商行面临的首要挑战就是准确把握形势变化，并根据自身特点选择合适的发展道路，按照特色化经营、差异化竞争的总体思路，根据自身发展阶段，明确战略方向。
二、更加注重顶层设计。
城商行要适应新常态、推进战略实施，就必须坚定不移地实施改革创新，破除体制机制弊端，从而为转型发展注入持久动力。
三、更加注重创新驱动。
产品创新，要紧紧抓住业务转型窗口期，加强内外部资源整合，从单一产品服务转向综合金融方案服务，提高满足客户多元化需求的能力；同时，在专业化领域要形成自身特色，以特色带动业务发展能力提升。
渠道创新，要改变传统作业模式，重构集约化网点运行体系和营销组织模式，强化市场对接能力和经营管理能力。
四、更加注重科技支撑。
无论是经济新常态，还是金融新常态，一个重要的推动力就是互联网和移动互联网技术的深度运用，推动社会消费模式、商业习惯乃至传统业务发生改变。
城商行必须尽快适应这一趋势，加大科技投入力度，提高科技运用能力。
面向互联网和移动互联网客户，加快构建线上线下一体化的客户拓展和经营体系，拓宽服务渠道。
通过运用大数据等技术，提高数据挖掘分析能力，为科学决策提供支撑。
尤其要适应利率市场化改革的需要，尽快建立资产负债管理、定价管理、风险管理、客户管理等管理信息系统，强化信息科技对经营管理的支撑。
五、更加注重人才管理。
现代银行业竞争的实质是人才的竞争。
城商行只有打造符合发展要求的人才队伍，才能提高整体竞争力，适应新常态。
一是要建立一套行之有效的人才吸引、保留与激励机制，实现对员工积极性的充分调动和能力的持续提升。
二是为不同岗位员工提供晋升通道，通过建立专业技术序列晋升机制，打破过去以管理岗位序列为主要晋升路径的职级体系。
三是要建立健全薪酬管理机制，以岗位价值为基础建立行员等级薪酬体系，真正发挥薪酬分配的激励杠杆作用。
四是建立科学的培训体系，通过内部培训和外派学习，在熟练掌握基础知识和技能的基础上，促使员工不断成长为成熟的专业型人才。
商业银行差异化服务发展
中国工商银行：综合金融解决方案案例
总结词
详细描述
综合性、个性化、专业性
中国工商银行在差异化服务中，强调综合性 和个性化，提供专业的金融解决方案。通过 深入了解客户需求，为客户提供包括投资、 融资、结算等在内的全方位金融服务。同时 ，针对不同客户群体，提供个性化的金融产
品和服务，以满足其特定的金融需求。
北京银行
总结词
小微企业支持、社区化、创新性
详细描述
北京银行在差异化服务中，注重对小微企业的支持、 社区化和创新性。通过推出针对小微企业的信贷产品 和服务，帮助小微企业发展壮大。同时，积极开展社 区金融服务，满足社区居民的金融需求。在创新方面 ，北京银行不断探索新的金融服务模式和技术应用， 提升服务质量和效率。
04
差异化服务的实现路径
建立差异化服务体系
明确服务目标
01
根据市场需求和竞争状况，明确差异化服务目标，如提高客户
满意度、增加市场份额等。
制定服务策略
02
根据服务目标，制定具体的服务策略，包括产品创新、服务流
程优化等。
建立服务团队
03
组建专业的服务团队，包括客户经理、产品经理等，提供全方
位的服务支持。
商业银行通过优化服务流程和提高服务质 量，提供高效便捷的服务，例如在线银行 、移动银行等。
03
差异化服务的应用
客户需求分析
了解客户
商业银行需要深入了解客户的需求和偏好，包括他们的金融产品需求、服务需求、使用习惯等，以便 为客户提供个性化的服务。
数据挖掘
通过数据挖掘和分析，商业银行可以更准确地了解客户的行为模式和需求，为差异化服务提供科学依 据。
商业银行服务的特性
商业银行服务具有广泛性、专业性、安全性和信用性等特点 。
我国城市商业银行跨区域经营问题及对策研究
我国城市商业银行跨区域经营问题及对策研究
随着我国城市经济的快速发展，城市商业银行的数量和规模也
在不断扩大。
然而，由于银行业监管体系的限制和各地银行业发展
水平的不同，我国城市商业银行之间存在着跨区域经营的问题。
本
文将从以下几个方面探讨该问题及对策：
一、跨区域经营问题
1. 银行差异化发展水平
我国各地城市商业银行的发展水平不同，在资本金、资产规模、盈利水平、业务范围等方面差异明显。
2. 地域特色业务的不同
不同地区的城市商业银行可能会主打不同的业务，如农村信用
社会从事的农村金融服务，在发达城市就没有市场。
3. 跨区域经营法律风险
由于不同区域的法律规定存在差异，跨区域经营可能会引起法
律纠纷。
二、对策研究
1. 加强监管政策
加强市场监管部门对银行业跨区域经营的监督力度，制定更加
完善的监管政策，确保城市商业银行稳健健康运营。
2. 推进统一监管标准
在监管政策上，不同地区应推进统一的监管标准，使得整个银
行业的经营环境更加平稳，市场更加公平。
3. 强化中央协调
加强中央协调机制，实现在跨区域经营方面的信息共享与协作，避免地方政府间的误解和竞争，确保银行业始终保持良好稳定的发
展态势。
总之，加强监管、推进统一监管标准、强化中央协调，是解决
我国城市商业银行跨区域经营问题的核心途径。
关于城商行差异化发展策略研究——基于稠州银行差异化发展经验的思考
A Study on the Differentiating Development Strategy of Urban Commercial Banks——Based on the Differentiating Development Experience of Zhejiang Chouzhou Commercial Bank 作者： 蔡苓
作者机构： 浙江稠州商业银行金华分行,浙江金华321017
出版物刊名： 浙江金融
页码： 44-48页
年卷期： 2017年 第8期
主题词： 城商行;差异化发展;市场定位
摘要：作为金融体系重要的组成部分,城商行历经了30多年的发展历程,为地方经济发展、城
乡普惠金融做出了积极贡献。
在获得快速发展的同时,城商行当前也面临着不少问题,最为突出的
就是市场定位不准确和同质化经营。
本文首先综述了城商行差异化发展的研究成果,揭示了城商
行谋求差异化发展中存在的问题,并以浙江稠州商业银行的发展实践为例,进一步阐述了城商行差
异化发展的路径。
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议近年来，城市商业银行在相关管理部门的政策引领和地方政府的支持下，从规范管理、稳健经营、加快发展，到增资扩股、跨区域经营，逐渐成长为我国金融体系中的一支有生力量。
一、当前外地城商行在本地发展现状及存在的问题随着滨海新区开发开放的不断深入，本地良好的投资环境和独特的地理位置，使得许多城商行将目光聚集在本地，谋求通过跨区域经营以实现规模扩展、进一步发展壮大。
自2006年11月北京银行在本地第一个设立分行以来，截至2011年6月末，先后共有11家外地城商行来津开展业务，其中9家进入正常经营，1家今年刚开业，1家正在筹建。
本地成为外地城商行设立分行最多的省（区、市）之一。
（一）业务规模迅速扩大，但总体发展仍处较低水平。
截至2011年3月末，9家进入正常经营的外地驻津城商行资产总额938.5亿元，是2007年末的8倍；存贷款余额分别为762.3和721.0亿元，分别是2007年末的12和7倍。
但从总体来看，城商行发展水平仍远低于同行业发展水平。
一是资产规模小。
据调查，9家外地驻津城商行的总资产仅占本地市银行业金融机构总资产的3.8%，还不到本地城商行——本地银行资产总额的1/2；存贷款余额分别占本地市银行业金融机构存贷款余额的 4.5%和5.0%。
二是经营网点少，9家外地驻津城商行在本地市仅设立经营网点56家（见表1），且80%以上的营业网点都设在本地经济最发达的市内六区和滨海新区。
网点少，缺乏便利性，一定程度上制约了城商行业务的开展。
三是信贷集中度较高。
从行业看，外地城商行信贷主要集中在制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业、房地产等行业，仅前三个行业贷款余额就占64%；从客户看，有7家外地驻津城商行的最大单一客户贷款占其贷款余额的5%以上，有5家最大十家客户贷款占其贷款余额的40%以上。
表1 驻津外地城商行规模情况表（二）资产负债结构不合理，资金来源缺乏稳定性。
城商行业务中存在的问题和不足
一、行业发展现状随着我国经济的快速发展，城市商业银行作为金融体系中的重要一员，发挥着极其重要的作用。
城市商业银行不仅承担着为市民提供金融服务的职能，更是中小微企业的重要融资渠道。
然而，当前城市商业银行在业务发展中依然存在着一些问题和不足。
二、风险控制能力不足城市商业银行在业务发展中，由于人员和信息系统等方面的限制，往往难以完全掌握客户的真实信用状况和风险情况。
这就导致了城商行在风险控制能力方面存在着不足。
一些风险较高的贷款往往没有得到有效的控制，导致不良贷款率居高不下，影响了城市商业银行的健康发展。
三、缺乏创新能力城市商业银行在业务发展中，往往缺乏创新能力。
银行产品同质化严重，缺乏个性化和差异化的特色。
客户对于银行产品和服务的需求日益多样化，而城市商业银行的产品和服务却不能完全满足客户的需求，这就使得银行的竞争力下降，业务发展受到了限制。
四、服务质量不高在城市商业银行的业务中，部分银行存在着服务质量不高的问题。
客户办理业务需要等待的时间较长，服务态度不够周到，柜员和客户经理的业务水平不够高等问题都给客户带来了不良的体验。
这就导致了客户对银行的满意度下降，影响了银行的品牌形象和发展。
五、管理水平有待提高城市商业银行在业务发展中，往往存在着管理水平不够高的问题。
一些银行的管理制度不够完善，内部管理不够科学规范，人才培养和激励机制不够完备等问题都制约着银行的发展。
在当前复杂多变的市场环境下，城市商业银行需要进一步提高管理水平，确保良好的业务发展。
六、结语城市商业银行在业务发展中确实存在着一些问题和不足，需要引起重视。
只有认真分析这些问题的根源，并采取相应措施加以解决，城市商业银行才能更好地推动金融业的发展，更好地服务于经济和社会的发展。
七、技术落后城市商业银行在技术方面还存在着不少问题。
由于历史原因，一些城市商业银行的技术设备落后，信息系统不够完善，网络安全防护水平偏低等问题，这导致了银行的业务流程不够高效、客户体验不够良好。
商业银行差异化服务发展研究
商业银行差异化服务发展研究商业银行是我国金融行业中的重要组成部分，其发展对整个金融行业的稳定和发展至关重要。
随着金融市场竞争的日益激烈和消费者需求的不断变化，商业银行不断寻求差异化服务发展，以提升市场竞争力和顾客满意度。
差异化服务是指商业银行通过提供独特的产品、服务和品牌形象，以实现企业的差异化竞争优势的一种市场竞争策略。
“差异化”是商业银行走向成功的必由之路，在竞争激烈的今天，差异化服务正在成为商业银行可持续发展的重要策略。
一、商业银行差异化服务的现状1.商业银行发展面临的难题当前，我国的商业银行发展面临着市场竞争激烈、利润空间缩小、管理成本上升等多种难题，要在这样的环境下进行差异化服务开展是非常具有挑战性的。
2.商业银行差异化服务的需求随着消费者需求的不断变化，银行的服务模式和产品也需要不断更新和提升，以满足消费者的差异化需求，提供更贴心、专业、优质的服务，以提高消费者对银行的忠诚度和满意度。
3.商业银行差异化服务的优势通过差异化服务，可以提高银行的业务创新能力、提升市场竞争力、提升客户满意度和忠诚度，从而实现盈利增长和可持续发展。
二、商业银行差异化服务的发展模式商业银行差异化服务发展模式的核心是以满足客户需求为目标，在提供标准化金融产品服务的前提下，通过创新理念、提高效率、增强服务质量、采用创新的营销手段来提供差异化服务，进一步提高客户体验的方案。
1.产品差异化服务模式商业银行可以根据客户的需求、收益和风险偏好等因素，提供差异化的金融产品服务，包括产品定制化、产品差异化、产品品质提高、产品市场化等方面。
2.渠道差异化服务模式商业银行可以通过提供多元化的销售渠道和增强渠道服务质量，进一步提升客户体验和满意度，包括ATM机、手机银行、互联网银行和柜台等方面。
3.服务差异化服务模式商业银行可以通过提高服务质量和附加服务的提供，来实现差异化服务，包括专属客户经理、理财顾问、VIP待遇和增值服务等方面。
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城市商业银行实现差异化发展的思考作者：杜兵来源：《中国集体经济·上》2010年第07期摘要:近几年,城市商业银行(以下简称“城市商业银行”)通过自身发展和监管部门的共同努力,逐步进入持续、健康发展的轨道。
部分城市商业银行还实现了更名、跨区域发展、上市等新突破。
但随着城市商业银行的快速发展,如何实现差异化已成为其可持续发展中尤为重要的问题。
2010年,不论是监管层面还是全国城市商业银行发展论坛第十次会议,都提出了城市商业银行差异化发展的要求。
文章介绍了差异化战略理论,分析了城市商业银行实现差异化发展面临的问题,提出了实现差异化发展的路径及措施。
关键词:城市商业银行;差异化战略;路径;措施一、商业银行差异化战略理论简介差异化战略源于迈克尔·波特1980年出版的《竞争战略》一书。
书中对差异化战略是这样描述的:将公司提供的产品或服务标新立异,形成一些在全产业范围中具有独特性的东西。
一般来说,差异化战略是企业在行业内目标市场的竞争中为某产品或服务创造与众不同的特色或特征,进而提高企业的竞争能力和市场占有份额的一种竞争方式。
国内外学者对于商业银行差异化战略的研究并没有系统全面的开展,多是从差异化战略入手探讨其在商业银行经营管理中某一方面的应用。
美国服务市场营销学专家格鲁诺斯分析了银行的差异化营销战略。
他首先总结了服务产品的基本特征,并与银行实际相结合,对银行服务的特征进行了分析:银行服务是非实体的服务;银行服务是一种或一系列行为,而不是物品;银行服务在某种程度上讲生产与消费是同时进行的;银行顾客在一定程度上是参与生产的;银行服务营销是两极营销。
银行的差异化营销应该是两极的差异化营销模式。
按照波特一般企业竞争战略原则去思考中国银行业的战略定位问题,可看出有效的差异化战略能够帮助银行摆脱同质化竞争的压力,提高利润水平,赢得细分市场的客户,从而最终为银行在竞争中赢得优势。
二、城市商业银行差异化发展面临的问题(一)尚未形成清晰明确的差异化发展战略城市商业银行差异化经营虽然已成为各行董事会的共识,并放在战略角度去审视,但执行中各行董事会和高管层对如何实现差异化经营并未形成清晰的思路和制定细化的措施。
多数银行缺乏一套总体性精细化的方针指导和对目标市场的长远战略分析,同业竞争、营销策略以及目标客户群的选择表现出较强的盲目性和趋同性,仍然延续单纯做大规模、向外扩张的老路。
部分城市商业银行仍以盲目追求规模、速度、排名作为战略目标,忽视实现差异化发展,做特色化银行的重要性,造成了差异化发展只是“纸上谈兵”,甚至是“口头谈谈”,而实际经营中始终按原有战略思路发展的尴尬境地。
(二)尚未建立实质性的金融创新体制机制目前,大多数城市商业银行在产品研发、服务创新上仍沿用“拿来主义”,在产品定位、客户定位和业务定位等方面,与大型银行和股份制银行趋同。
尽管少数城市商业银行在某一方面探索进行了一定创新,但实质性的真正创新屈指可数。
多数行未贯彻执行银监会2006年发布的《商业银行金融创新指引》,整体上未形成完善的金融创新机制,有的行甚至没有设立专门研究金融创新的岗位和人员,经营中没有把创新作为银行发展的动力,依然一味地为丰富产品而模仿产品。
(三)尚未完全拥有与差异化发展配套的硬件软件人才储备和科技支撑一直是城市商业银行发展中的“软肋”。
人才方面,虽然近几年非常注重人才的引进和培养,加大了员工培训和教育的力度,但距差异化、特色化发展的要求仍有很大差距:缺乏经验丰富,熟悉小企业业务的客户经理;缺乏创新型人才;较少科技型人才,缺乏对新服务、新产品的技术支撑能力。
信息科技方面,由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因,信息科技实力相对落后,造成了城市商业银行不能对新产品和新技术提供可靠的支撑,不能很好地对客户行为进行分析,小额贷款批量审批等新技术难以应用。
(四)尚未形成捕捉市场需求及研究宏观形势的有效机制城市商业银行受人才、信息系统等方面的限制,市场敏感度不强,市场研究不细致,在内部基本没有设立专门的研究分析岗位和人员,业务运营分析不细致、市场研究不深入、对形势的研判不准、把握能力不够,业务发展和决策多是凭经验、凭感觉。
与大专院校、社会科研机构的合作仅处于初步接触阶段,对外部宏微观形势的研究远远滞后于大型银行和股份制银行。
三、城市商业银行实现差异化发展的实现路径和措施(一)形成有利于差异化发展的四个理念1、树立人才竞争理念,充实人才储备。
科学制定人才战略规划,建立适应现代金融企业制度要求的管理岗位人才、专业技术人才与经办岗位人才三类人才队伍,推进人才交流和培养,建立分类实施、层层负责、上下联动的培训机制。
改革完善员工录用、选拔和淘汰机制,加速员工结构调整,适应新形势特别是机构延伸的需要。
完善激励机制,稳定人才队伍,形成银行与员工协调发展、共同进步的良好人才机制。
2、树立科技兴行理念,加大科技支撑。
应从现在的账户为中心转到以客户为中心、以产品为主线的定位上,形成前台操作简单化、中台数据大集中、后台处理精细化的核心业务系统,逐步使前台柜员从复杂的账务核算中脱离出来,目的是提高信息管理系统的覆盖面和辐射能力,建立和优化风险识别和管理系统,提高管理决策的效率和科学性。
同时,要强化信息系统远程支撑保障能力,为异地业务发展提供安全报告。
3、树立文化固本理念,加强文化建设。
要从外部形象为主向树立先进的经营理念、核心价值观与外部形象并重转变,树立稳健、可持续和长远发展理念,建立良好的信贷及内控文化。
大力提升服务理念,以文化提升服务品质,使银行服务和银行文化有机结合。
建立人本文化,使员工具备良好的诚信品质和职业道德操守,实施员工能力建设工程,创造凝聚力强、向心力大、绩效高的团队,塑造具有城市商业银行鲜明特色的企业文化。
4、树立改进创新理念,提升服务水平。
这里的创新是指能够在一定情况下或一定时期内形成差异化竞争优势。
而依靠提供优质服务与竞争对手拉开差距已成为获得竞争优势的关键最佳的切入点。
城市商业银行应和客户保持很好的信息交流和沟通,使顾客充分了解城市商业银行及其产品和服务。
同时,确保服务效率,在风险可控的前提下,加快信息传递速度,对客户在资金和服务上的需求尽快做出反应,及时满足客户需要。
并注意满足客户多样化的金融需求,向客户提供全方位、立体化的服务,以便在维护客户忠诚度的同时,不断拓展和连锁占有新的市场。
(二)实现差异化发展的五个方面银行实现差异化需要从以下方面综合考虑:顾客的需求是什么;竞争对手是谁;能否保持、并充分体现自身的比较优势。
前两点决定了银行在金融市场的竞争状态,第三点须深入分析,研究银行在经营资源和经营能力方面的优势。
城市商业银行面对竞争加剧的市场环境,更应突出自身比较优势,避免同质性业务,突出差异化发展,具体来说,应从以下几个方面实现差异化发展:1、区域差异化。
区域差异化发展强调不光基于目标客户的不同,更重要的是基于地区差异。
城市商业银行由于经营地域经济发展程度、地域文化特点、自身规模、核心优势等各不相同,使各行经营状况有较大不同。
应适应地方经济特点,采取针对性的经营策略,如位于国企色彩浓重地区的城市商业银行服务大中型企业的比例可适当放宽,民营经营、小企业活跃的地区小企业贷款占比相对要高等。
2、客户差异化。
客户差异化并不是指银行只为某类客户提供服务,而是指银行集中有限的资源重点为这些目标客户提供更多符合其特定需求的服务,从而达到差异化竞争的目的。
客户分类是实行客户差异化的基础。
城市商业银行可将客户划分为高价值客户、中价值客户、低价值无效客户三类,目标就是稳定、发展更多的高价值客户、中价值客户,逐步淘汰无效客户。
城市商业银行应坚持服务中小特别是小企业的市场定位,把小企业作为高价值客户。
同时,也要考虑“二八定律”原则,把少数中高端客户作为竞争的中高价值目标。
3、产品差异化。
在产品设计上要防止盲目求全,要结合自身特点,发挥自身优势,巩固优势业务,突出重点品种、重点地区,打造特色业务和产品体系。
对城市商业银行而言,在本市、本省等一定范围大小的市场内,集中优势与资源,开发一些针对性强的、具有成本优势的产品并提供一些特别的优质服务将是发展之路,尤其是针对小企业、个人消费和涉农领域实现产品差异化尤为重要。
由于产品具有与众不同的特征,可以为城市商业银行产生较高的边际收益,从而提高城市商业银行在市场竞争中的地位。
4、市场差异化。
城市商业银行首先应细分市场,根据客户需求的差异性和相似性,把客户划分为若干个客户群,并依此将城市商业银行金融服务市场细分为若干个子市场。
市场细分的变量应根据行业、企业、市场、消费者等各方面的具体情况而定。
城市商业银行可以依据自然属性细分市场,如地理细分变量、人口统计变量、社会经济变量等;也可依据行为属性细分市场,如心理分析变量、产品使用变量、效用细分变量及其他一些认知偏好变量,根据细分好的各类市场实现差异化经营。
5、管控差异化。
城市商业银行应改进运营和管理流程,探索建立按条线管理的组织架构,实现垂直管理。
强化总行的后台支持、内部控制,强化支持的市场营销,减少风险点。
目前国内部分银行实现了事业部制管理体制,对规范业务流程、缩短业务处理时间、提高对客户服务效率方面发挥了较好作用,城市商业银行可借鉴学习其中部分适合自身的做法,力求流程适合风险管控和客户风险特征,最终建立适合目标客户的短式流程银行。
(三)实现差异化发展的具体措施1、把握自身特点,制定科学合理的战略规划。
城市商业银行应充分分析未来选择模式的前提条件、所面临的内外部环境、自身优势与劣势,制定符合实际的战略目标。
根据差异化的经营目标,明确城市商业银行应关注的客户细分群体、地理区域以及产品和服务,制定实现战略目标的优先次序和时间表,从而缩短全面实现差异化发展的进程。
2、加强市场研究,形成差异化的市场定位。
城市商业银行董事会作为经营管理的最终责任者,应及时研究市场变化情况,增强政策的敏感性,结合各地实际,科学理解市场定位,不断丰富市场定位内涵,对市场定位进一步细分,制定不同的市场定位标准,寻找有利于自身长期发展的客户群体和服务对象,通过“精确制导”,开拓和巩固市场,积极探索小企业与地方经济发展并重,规模与特色并举的发展模式。
3、实现多元合作,提升持续发展的整体实力。
加强多种方式的联合合作,是城市商业银行应对竞争、加快发展的内在要求。
一是按照市场化原则,在资金业务、票据业务、国际业务、科技建设、产品研发、员工培训等方面进行合作,这种可以在城市商业银行之间合作,也可以与其他银行进行业务合作。
二是利用合作联盟或其他形式的平台开展合作。
如山东省城市商业银行合作联盟在成立后的一年多时间里实现了综合业务系统的开发和试运行,开展了联盟数据中心、公务卡开发、业务培训、网上银行等工作,通过合作联盟降低城市商业银行运营成本,完善服务手段,提高市场竞争力的预期效果初步显现。