保险学03

劳合社的特点 (Lloyd’s)
1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员（names，有译作名士、标志）提供 交易场所和相关服务。 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（underwriting syndicate）。 每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriter），负责与经纪人商谈确定 保险合同的有关条款、费率等。 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流 程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份 额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。
英国海上保险的发展及劳合社的产生
1、共同海损分摊是海上保险的萌芽 (General Average)

公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采 用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入 海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分 摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上 保险的萌芽。

“一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要 求，因而被认为是海上保险的萌芽。
人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资 机构。
2、责任保险的起源和发展

责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它 的起源更晚于人寿保险。 责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在 19世纪初，法国就在《拿破仑法典》中作出了 有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险， 其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。
（二）外国古代思想和原始形 态保险
在古希腊，一些政治哲学或 宗教组织由会员摊提形成一笔 公共基金，专门用于意外情况 下的救济补偿。 在古罗马的历史上还出现过 一种士兵会的互助团体，其成 员缴纳相当高的会费后，如果 调职．士兵会领到旅费；服役 期满，还可返还本金；成员死 亡时，支付给其继承人一定抚 恤金。 到了中世纪，欧洲各国城市 中陆续出现各种行会组织 （guild），这些行会具有互助 性质，其共同出资救济的互助范 围包括死亡、疾病、伤残、年老、 火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼 等不幸的人身和财产损失事故。

（一）我国古代保险思想和救 济后备制度


在我国，古代保险思想由来已久。早在夏商后 期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料， 须随时储备粮食以济灾荒。《夏箴》记载： “天地四殃，水旱饥荒，其至无时，非务积聚， 何以备之？” 孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长， 鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。” 我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统 制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。

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哈雷于1693年根据德国布雷斯劳市1687～ 1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料， 编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定 了数理基础。
具有现代意义的人寿保险是直到18世纪中期， 辛普森设想出一种每年收取平衡保费、有固 定保额的保单。





4、英国海上保险的发展及劳合社的产 生 (Lloyd’s)
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’s Coffee house)
劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》,开始时是每周一期，1741年改为 每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版 1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人 组成，选出委员会觅新址专门经营保险。 1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。
（二）火灾保险的起源和发展
火灾保险是财产遭受火 灾所致损失的一种保险； 起源可以追溯到12世纪 初期冰岛成立的互助社， 对火灾及家畜的死亡所致 的损失承担赔偿责任。 18世纪末叶到19世纪中叶，欧洲主 要资本主义国家相继完成工业革命， 随着资本主义经济的发展，物质财富 大大增加，客观上产生对火灾保险的 需要。火灾保险公司相继成立和壮大， 火灾保险承保的范围日益扩大，如洪 水、风暴、地震等非火灾危险都列入 保险责任范围，保险标的物也由房屋 扩大到各种固定资产。 1591年德国汉堡的酿造业者成 立了火灾救助协会，凡加入者， 遭遇火灾后，可获得救济。直到 1676年，由46个协会在汉堡合并 成立火灾保险局，这是公营火灾 保险的开始。 现代火灾保险起源于1666年伦 敦大火（见下页）。
5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签 单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。
劳合社趣闻
•在伦敦劳合社的大楼里，挂着一 只神奇的小铜钟。它是在1799年从 荷兰沿海一艘船“圣·卢丁”号中 打捞出来的。来到劳合社后，它就 担当起不同寻常的使命，“不鸣则 已，一鸣惊人”。劳合社有个惯例， 用这只小铜钟的钟声来宣告本社大 宗生意的得失：一响是佳音，表示 某项生意发了大财；两响则是“噩 耗”，说明某宗生意亏了血本。
3、意大利是现代海上保险的发 源地

在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中 介贸易。 世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在 1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。 1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从 法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张 出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。 第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵 了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保 险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。
1666年伦敦大火

现代的火灾保险制度起源于英国。 1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁 了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火 灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁， 20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。


这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一 个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了 一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾 保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集 了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合 伙组织。 保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建 筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。 正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之 父”的称号。
保险的产生与发展

一、保险产生与发展的
条件
二、保险的起源与发展
三、世界保险业的发展
与变革
第一节 保险的产生

一、古代保险思想的萌生与原始保险形 态
二、保险的起源与发展


三、保险产生的条件
一、古代保险思想的萌生与原 始保险形态

（一）我国古代保险思想和救济后备制 度
（二）外国古代思想和原始形态保险



4、英国海上保险的发展及劳合社的产 生(Lloyd’s)

在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速 发展，保险的中心逐渐转移到英国；
1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家 交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第 商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯； 1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各 向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特 权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。 从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量 海上保险案例，编制了一部海上保险法案。


一、世界保险业的统计指标
二、中国大陆与代表性国家在相关统计指标上 的比较 三、当今世界保险业的现状 四、当今世界保险业保险的趋势

一、世界保险业的统计指标
是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费 用总和。
保险费收入
（Gross Premium)
是指一国平均每年人均保费数。
保险密度
（Insurance Density)
二、保险的起源与发展

（一）海上保险的起源与发展
（二）火灾保险的起源和发展 （三）其他保险业的产生与发展 1、人寿保险的起源和发展 2、责任保险的起源和发展 3、保证保险的起源和发展


（一）海上保险的起源和发展
共同海损分摊是海上保险的萌芽 海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型
意大利是现代海上保险的发源地
2、海上借贷与船舶抵押借款是海上 保险的雏型 借款所采用 (Bottomry Bond) 的办法是：
如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告 消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利 息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质 就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押 品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货 物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于 预先支付了赔款。

三、 保险产生与发展的条件
灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件 剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件 商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件
概率论和大数法则是保险经营的技术条件
国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件
第二节 保险的发展与客观 环境的关系

一、保险与经济发展水平

3、保证保险的起源和发展

随着资本主义商业信用的普遍发展和道德危险 的频繁，保证保险应运而生。1702年，英国设 立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。 1840又有了保证福的成立。1842年又有英国保 证公司成立。美国于1876年在纽约开办了忠诚 保证保险。
保证保险严格地说可以区分为保证保险和信用 保险两类。