对我国农村小额再保险机制建设的思考
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
农村中小金融机构全面风险管理中存在的问题及对策
农村中小金融机构全面风险管理中存在的问题及对策近年来,农村中小金融机构积极探索办理担保公司担保贷款业务,担保贷款发展迅速.但在运作过程中,农村中小金融机构担保贷款风险管理存在误区和缺陷,认为有了担保就给贷款系上了"保险",过度依赖担保公司而忽视对贷款管理,存在较大的风险隐患.一、主要模式目前,我国担保相关法律体系仍不健全,监管部门也未制定金融机构与担保公司合作相关办法和指引.农村中小金融机构在与担保公司合作中,主要参照财政部2001 年3月发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》对政1府出资设立融资担保机构相关规定,如担保责任金额、风险准备金、保证金和担保收取费用的规定. 农村中小金融机构通过与担保公司签订《合作协议》,约定双方合作事项,如保证金比例、授信额度、担保范围等.对担保公司担保贷款风险控制主要通过保证金帐户进行控制,在客户逾期情况下,通过保证金帐户扣收,然后由担保公司协助清收.二、存在问题担保机构担保对缓解中小企业融资难和农村中小金融机构业务拓展、风险防范起到积极作用,但农村中小金融机构在对担保贷款风险管理中存在"五大认识误区"和"七大缺陷",担保机构担保贷款面临"六大风险".相关帖子农村金融服务面临的困难及对策陕西信合社保ic卡首发仪式在麟游成功举行农信社会计操作风险成因与对策农村合作机构后备干部管理问题探讨农信社在当前应对金融挑战的对策及建议农信社印章管理中风险问题及管控建议浅谈农村信用社反洗钱工作中存在的问题与对策关于与县级农村合作医疗开办金融ic卡的问题对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析西安市农村合作金融机构存款突破900亿元( 一)"五大认识误区"调查中,农村中小金融机构在与担保公司合作过程中,在对担保贷款风险认识、贷款调查准入、贷时审批、贷后检查等环节中存在认识误区.1. 担保机构担保贷款"="无风险或风险较小.部分金融机构对办理担保机构担保贷款,对担保贷款的风险缺乏认识,以为有了担保就万事大吉,贷款不存在风险或风险较小,放松贷款调查、审查、贷后管理环节.2. 担保公司调查"="金融机构贷前调查.在实际操作中,由于农村中小金融机构人员紧张,而担保贷款尤其是其中汽车按揭贷款笔数多,难以做到笔笔核实,便依赖担保公司的调查,将其视同金融机构贷前调查.这样放松了对客户资信审查,在客户选择中,导致一•些信用记录较差和不具备贷款条件的客户进入金融机构服务范围.3. 担保公司检查"="贷后检查.贷后管理环节不完备,金融机构未对贷款及时进行跟踪,对贷款后资金用途未作监控,导致部分贷款未按约定用途使用.4. 保证金扣收" = "客户贷款偿还.对逾期未归还贷款,金融机构采取从担保公司保证金帐户扣收,认为等同于客户已经偿还,不需要进行贷后检查和管理,贷款分类全部为正常,这样不知晓贷款逾期深层原因,掩盖了贷款质量的真实性.5. 保证金贷前缴纳"="贷后客户贷款缴纳.保证金缴纳是否足额是金融机构是否对担保贷款授信的前提条件.但在实际办理业务中,担保公司保证金普遍来源于客户贷款发放后用贷款缴纳,金融机构视同担保公司缴纳,这样既增加客户负担,也给贷款埋下风险隐患.( 二)"七大缺陷"农村中小金融机构在风险管理上的局限性集中体现在以下三个方面.1. 从法规建设看存在缺陷:目前,国家对担保业的法规体系尚未形成,对担保机构的准入条件、监管主体和监管法规未明确规定.2. 从金融机构内部看,存在"四大缺陷":一是制度建设滞后,缺乏可操作的规程.农村中小金融机构没有专门针对担保贷款进行相关制度建设,缺乏详细的操作规程和内控制度,主要是通过签订合作协议约束担保公司行为.,二是对担保贷款缺乏整体把握.担保公司不止在一家金融机构进行担保,有的甚至还在异地多家银行担保.多头担保结果远远超过担保公司实际担保能力,加之银行间的竞争和信息封锁,农村中小金融机构对担保公司风险状况缺乏整体把握,对担保公司担保能力不能准确判断,也未根据担保公司担保业务变化对担保能力进行充分评估,适时调整担保倍数.三是对担保公司缺乏有效监控.对担保公司保证金帐户、关联客户、资本金来源以及贷后资金使用缺乏有效监控.在调查中发现,贷款缴纳保证金和贷款挪用现象突出.四是缺乏管理人才.由于人员较少,人员素质不高,农村中小金融机构缺乏对担保公司合作与风险把握的管理人才.贷前,金融机构为了节约人力、物力,贷款手续由担保公司代办,放松了对客户审查而留下风险隐患;贷中,认为有担保公司作后盾,审核审批多流于形式;贷后,一味对逾期贷款通过保证金扣收,忽视贷后检查和管理,未对保证金来源进行检查,存在较大风险隐患.3. 从监管方面来看,存在"两大缺陷":一是没有对担保公司实施监管的机构,使担保公司监管出现真空;二是银监会未针对金融机构与担保公司的合作出台相关办法和指引,金融机构在与担保公司合作缺乏规范性,导致基层银监部门对担保贷款检查缺乏查处依据.( 三)"六大风险"担保公司的担保是解决中小企业贷款难、银行提高信贷质量、防范和化解金融风险的有效途径.但目前由于法律法规、监管主体缺失,农村中小金融机构与担保公司合作极不规范,农村中小金融机构担保贷款面临"六大风险".1. 系统风险.农村中小金融机构由于其自身实力有限,担保公司担保贷款在银行资产业务中占有较大比重且逐年上升.加之一家担保公司均与多家金融机构合作,农村中小金融机构自身抵御风险能力较弱,如果担保公司自身出现风险,可能给农村中小金融机构带来系统风险.2. 行业风险.在农村中小金融机构担保贷款中,汽车贷款尤其是运营车辆贷款占有较大比重,营运车辆主要还款来源于运输收入,从事行业波动以及车辆肇事都可能导致不能按期偿还贷款.信用担保贷款主要是投向水泥、房地产等行业,这些行业本身存在较大风险.3. 道德风险.由于信息不对称,金融机构难以清楚地了解担保公司的内部运作、管理及信用度.对担保公司关联交易、为股东贷款担保等违规行为很难甄别.对借款方、担保公司、经销商联手操作;共同合谋造假账、提供虚假财产清单等从金融机构骗取贷款,银行难以识别,这样给银行贷款带来较大风险.4. 经营风险.据调查了解,大部分担保公司主营业务收入难维持生计,部分担保公司甚至连续亏损,加之其应提取的风险金普遍没提或提取不足,一旦担保公司破产倒闭,对银行贷款形成风险.5. 操作风险.担保公司与银行合作过程中,由于无相关的法规约束,可能与银行内部人员串通,骗取银行贷款,存在较大的操作风险.6. 法律风险.由于担保公司担保能力具有放大作用,担保金额远远超过担保公司资产,在担保贷款发生风险时,法院执行其财产时,无财产可以执行.三、风险防范对策与建议针对农村中小金融机构在担保公司担保贷款风险管理中出现的偏差,为了有效规避担保贷款风险,需要从制度、管理、监管等方面加强担保贷款风险管理.( 一)从制度层面上,加快担保法律建设,落实担保监管主体在担保业务的快速发展中,监管的缺位会增加金融机构发放担保贷款风险.一是建议国家制定出台相关法律规定,对担保公司的注册资金、市场准入、业务范围、从业人员资格、运作规则、监督管理等问题作出明确规定,落实担保公司监管主体,使担保行业有据可依,规范担保公司行为,推进担保机构规范有序发展.二是建议银监会制定金融机构与担保公司合作的相关办法或指导性文件,规范金融机构与担保公司合作.三是农村中小金融机构上级管理机构如省联社制定科学的担保贷款操作流程,规范农村中小金融机构与担保机构的合作.( 二)农村中小金融机构加强担保贷款风险管理一是提高风险意识.首先解决思想认识问题, 担保贷款不等于无风险贷款,要加强担保贷款风险管理.二是建立和完善担保贷款风险管理机制,从贷前、贷中、贷后进行风险管理.贷前,重点审查借款人或客户资信状况、还款能力,确保贷款主体合法;贷中,严格审查,不能以担保公司担保放松贷款条件;贷后,加强贷款管理,重点监测贷款实际使用者,防止担保公司合谋骗取贷款,酿成系统风险.三是建立先进的信息收集机制,通过整体收集担保公司担保贷款客户信息,对贷款风险进行识别和预警,合理确定风险防范措施.同时加强对担保公司经营情况的跟踪调查,监控担保公司的经营行为,准确掌握和判断担保公司的经营与财务信息状况和风险状况,及时进行提示和采取防控风险的措施.四是加强信贷人员业务培训和职业道德教育,提高信贷人员抵御风险能力.信贷人员素质不高,可能产生信贷行为中无视风险的逐利行为和信贷调查、审查与检查的识别偏差,不利于担保贷款风险管理.要加强对信贷人员的风险管理培训,强化信贷人员风险意识,培养信贷人员识别风险,化解风险能力.( 三)监管部门加强对担保贷款监督检查和风险提示有效监督检查是防范风险的重要措施.监管部门要通过现场检查对担保贷款合规性进行检查,纠正不规范行为.同时,监管部门应建立金融机构与担保机构合作风险统计检测制度,通过对担保公司墓本信息、担保总额、代偿情况、保证金总额等要素进行加工汇总,掌握农村中小金融机构担保贷款整体情况,对超担保能力贷款进行风险提示,督促农村中小金融及时采取风险防范措施,化解贷款风险.。
完善农业保险机制的必要性与措施
完善农业保险机制的必要性与措施在全球化和气候变化的大背景下，农业作为国民经济的基础部门，其稳定性直接关系到国家的粮食安全和农民的生计问题。
然而，自然灾害和市场波动给农业生产带来了巨大的不确定性和风险。
因此，完善农业保险机制显得尤为重要，它能够有效地分散风险、保障农民收入，进而促进农业可持续发展。
当前我国农业保险尚存在一些不足之处。
首先，农业保险产品的覆盖面不够广泛，很多小规模农户由于缺乏足够的保险意识和保险成本的考量而未被覆盖。
其次，现有的农业保险产品设计较为单一，不能满足多样化的农业生产需求。
再者，农业保险的理赔流程复杂，效率不高，影响了农民的保险体验。
最后，农业保险的市场运作机制尚不成熟，缺乏有效的风险评估和定价体系。
为应对这些挑战，完善农业保险机制需从以下几个方面入手。
首要的是扩大农业保险的覆盖范围，政府可以通过补贴政策降低农户的保险成本，鼓励更多农户参与到农业保险中来。
同时，应创新农业保险产品与服务，根据不同地区、不同作物的特性设计差异化保险方案，提供更加精准的保障。
提高理赔效率也是完善农业保险的重要环节。
简化理赔流程、缩短理赔周期，以及利用现代信息技术提高理赔的透明度和公正性，将极大提升农民对农业保险的信任和满意度。
此外，建立科学的风险评估和定价体系对于形成合理的保险费率至关重要，这需要保险公司、政府部门及相关研究机构共同努力，收集并分析农业生产数据，提高评估的准确性。
值得一提的是，加强农业保险知识普及也不可忽视。
通过培训、宣传等方式提高农民的保险意识，让他们更好地理解农业保险的作用，增加购买意愿。
农业保险机制的完善是一个系统工程，需要政府、保险公司、农民及社会各方共同参与和努力。
通过不断优化农业保险产品和服务，提高理赔效率和服务质量，增强农民的风险管理意识，我们有理由相信，完善的农业保险机制将为我国农业的稳定发展提供坚实的保障，助力农民增收，为国家的粮食安全筑牢防线。
我国农村小额保险发展的思路
也影响农村小额保 险的发展 。
１保 险公司缺乏经营积极性 。保 险公司作 为经营农村小 、
面临着高风险 、 高成本 、 高赔付 的“ 三高 ” ２ 农村小额保险发 展缺 乏完善的监管体系 。农村小额保 额保险的主体之一 ， 、 致使农村小额保险 的纯商业化经营连年亏损 ， 而商业性 险有其特殊性 ， 覆盖范围主要是农村低收入人群 ， 以往我 国保 特点 ，
逐步形成完善的“ 三农” 保障体 系不可缺少的环节。
关 键 词 ： 保 险 风 险 分散 小额 营销 平 台 偿 付 能 力
我 国是 一 个农 业大 国 ， 业 经 济 的 发 展和 农村 的稳 定 ， 政 府 的 主导 地 位 不 明确 ， 农 对 即使 政 府 积 极 参与 推 动 ， 缺 乏 法 律 也
保险公司经营小额保险业务时 司的经营行为 ，而农村小额保 险中有一部分是非商业性 的保 极大不便。为了降低经营成本 ， 没有组建专门的机构 ， 而是借助原有的农村保 险经营网络开展 险。 用现行的保险法揩导农村小额保险会存在许多问题 。 由于
那些经营农村业务的县域以下 的机构不 能为保险公司带 无法可依 ，农村 小额保险 中的许多情况多存在着法律真 空 ， 业务，
整个 国 民经 济的协调 健康 发展 以及国家 的长治 久安至关重 依据 ；而农村小额保险经营主体 的经营行为也缺乏法律保护 要 ，三农 ”问题的基础 地位决定了我们势必要加大对它的重 和政策的指引， “ 基本上处于一个 自发的无序探索阶段 ， 这样就 视程 度和保护力度 ， 农村小额保险 是支 持保护“ 农” 三 的重要 必然导致农村小额保险缺乏可持续长期稳定发展的依据。 组成部分， 对防范农业风险 、 保障农 民利益有着重要意义。
而现在 ， 经营小额保险的各保险公司及各地政府均未建 较快的发展。 农民的收入也有了较大提高 ， 但增长的这部分收 分散。 风 ， 这样 ， 农村小额 保险 入被高 昂的 医疗 、 教育费用吞 噬 ， 小额保 险的保费虽然低廉 ， 立“ 险损 失基金 ”也没有安 排再 保险 ，
农村小额保险领导讲话稿
农村小额保险领导讲话稿亲爱的同事们：大家好！今天我很高兴能够在这里与大家交流和分享，我们的话题是关于农村小额保险工作的。
我相信，在座的各位都对这个话题很感兴趣，也对我们的工作有着深刻的认识。
首先，我要感谢大家对农村小额保险工作的辛勤付出和努力。
不论是在推广保险政策、宣传保险知识，还是在服务农村居民、解决问题上，大家都发挥了重要作用。
正是有了你们的支持和努力，我们的工作才得以顺利进行。
目前，农村小额保险工作取得了一定的成绩，但也面临着一些困难和挑战。
一方面，农村居民对保险的认知和理解还相对较低，很多人对保险的需求和作用并不清楚；另一方面，由于交通不便、信息不畅等问题，推广和销售工作面临一定的困难。
因此，我想着重强调几个方面的工作。
首先，我们要加强对农村居民的宣传，增强他们对保险的认知和了解。
可以通过开展保险知识讲座、组织保险宣传活动等方式，将保险的概念、作用以及购买保险的好处向他们解释清楚。
其次，我们要为农村居民提供更便捷、更贴心的保险服务。
可以与农村合作社、村委会等机构进行合作，将保险产品引入到农村，并通过便民服务点等途径，提供保险购买、理赔等方面的支持。
同时，我们也要加强对保险代理人的培训和管理，确保他们能够为农村居民提供专业、高效的服务。
最后，我们要加强政策的研究和创新。
农村小额保险工作是一项长期、持续的工作，我们需要不断调整和完善政策，以满足农村居民的需求。
可以通过对保险费率的优化、保险责任的扩大等方式，提高农村小额保险的吸引力和可持续性。
亲爱的同事们，农村小额保险工作是一项充满挑战和责任的事业。
但正是因为这份责任，我们的工作才显得如此宝贵和有意义。
我相信，在我们每一个人的努力下，农村小额保险一定会取得更好的发展，给农村居民带来更多的福祉和保障。
谢谢大家！。
对我国农村金融体系中建立再保险制度的思考
户农 民提 供 了 ３ ． ２ ８亿 元 保 险 赔 自然灾 害发 生 的频 率 和强 度呈 现
要 建 立 完 善 的再 保 险 制 度 ，
偿 。然 而 ， 业 保 险 发 展 取 得 的 加 剧 的趋 势 ， 灾 害 事 故 的破 坏 相关 法 律政 策是 必 不可 少 的 。它 农 且 成 果还 是 阶段 性 的 ， 远 远 不 能 力 和造 成 的经 济 损 失 愈 来 愈 大 。 主要 包 括 经 营 组 织 、 业 保 险业 还 农
管理 规 定 （ 行 ） （０ ０年 ９月 试 》 ２０
（ ）完 善 农 业 再 保 险经 营 险公司； 本 的村 民供 给制度亦 三 ３ １ １ 颁 布实 施 ）《 ９１ ３ 、财产 险法 定分 组织体 系 获 得 了 日本 政 府 直 接 的 财 政 支
革 开 放 以来 ， 国农 村 金 融 保证 保 险业 务 经营 的稳 定性 。再 公 司之 间可 以形 成 巨额 联合 保 险 我 ～规 模 不 断 扩 大 ， 力 地 推 动 保 险通 过将 巨额 危 险化 为小 额 危 基金 ， 同承担巨额 的保险责任 ， 有 共 分散 给 其 他 保 险 人 从 而 保 证 有利于保 障被保险人 的利益 。我 了农村 经 济社会 的发展 。过 去 几 险 ， 年 中 ， 国农 村 金 融 改 革 主要 集 保 险业 务经 营 的稳定 性 。农 业保 国作 为农 业 大 国 ， 业 的发 展 是 中 农 农 中在对农村信用社 的改革上 ， 这 险因常遭遇大面积 干旱、 洪水 等 整个 经 济 发 展 的基 础 ， 民 的利 些 措施 大 大推进 了农 村 金融 改 革 巨灾 造成 的系统 性 风险 远 大于普 益得到保 障对社会的稳定有积极 步 伐 ， 从 农 村 金 融 体 系 的整 体 通保 险 。缺 乏完 善 的农 业再 保 险 的意义。农业再保险对农业风险 但 着 眼 ， 建 立一 个更 完善 、 有 活 机制 和 巨灾 风 险转移 机 制 的保 险 损失 的经 济 补偿 功 能是其 他 政府 要 更 它 力 的农 村 金 融 体 系 ， 善 的农 业 公 司很难 在更 大 范 围分 散风 险 和 投人 无 法 替 代 的 ， 有 利 于 提 高 完 所 完善 的再 保 险制 农 业 抵御 灾 害 事 故 上 的能 力 ， 保 保 障制 度 是 不 可 缺 少 的 。其 中 ， 积累 资金 ， 以 ， 农村 保 险 是 很 重 要 的组 成 部 分 。 度 是 促使 市场 形 成更 多农 业 保 险 证 农 业 和 粮 食 生 产 安 全 ， 对 稳 这 近 年来 ， 央 和地 方 各 级 政 府 对 业 务 供给 公 司 的前提 条件 。 中 农业 保 险 的 支 持 力 度 不 断 加 大 ，
农村小型金融机构的发展与风险分析
农村小型金融机构的发展与风险分析随着中国农村经济的发展，农村小型金融机构也积极跟随着市场经济的步伐不断发展。
与传统的大型银行不同，农村小型金融机构通常都是由市场上的小型金融公司和地方政府合作组建，它们具有快速决策、高效率、低成本、灵活机动等一系列优势。
同时，也面临着经营风险、信誉风险等多种风险因素的挑战。
本文将结合理论分析和案例讨论，探究农村小型金融机构在发展中需注意的风险问题和应对策略。
一、农村小型金融机构的特点1、机构成本低：农村小型金融机构通常是由地方政府和市场上的小型金融公司合作建立的，相比传统的大型银行，这些机构的机构成本远比大型银行低。
2、服务范围广：农村小型金融机构具有更高效、更灵活、更创新的服务模式，能够覆盖更广泛的客户群体，并且也能够满足他们的专业、多元化的金融需求。
3、风险管理灵活：由于其经营范围较小，风险管理相对灵活，能够更加细致、更加关注客户的情况，从而更好地管理风险。
二、农村小型金融机构的风险问题1、信用风险：农村小型金融机构的信用风险是由其贷款业务所带来的。
其客户群体大多是农民，诸如养殖、种植等民生产业，其所拥有的资产不多，或是没有固定收入来源，加之大多数农民散户，因此可能出现信贷违约的情况。
2、利率风险：由于美联储降息和我国的货币政策以及我们国家的经济运行等原因，银行和金融机构的利率出现了起伏，如果农村小型金融机构在利率上面进行合理避险措施，力度不够或者避险措施不好，就会导致机构出现资产负债危机。
3、操作风险：客户群体的不固定性，金融产品和服务的相对匮乏，加之农民们资金运作的知识和能力等原因，使得农村小型金融机构会面临操作风险。
4、流动性风险：在面临流动性风险时，农村小型金融机构要具备足够的资金储备，增加多元化的资金来源，避免出现流动性危机。
而在进行负债业务的时候，能够充分的利用监管机构的指导和主管部门的指导。
三、农村小型金融机构的风险应对策略1、运用先进的风险管理理念与工具：运用等级评估模型、市场风险管理模型、化简最优化技术等先进风险管理工具以及流动性管控模型、支付安全体系等工具减少风险。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
浅谈农村保险的现状及发展对策
浅谈农村保险的现状及发展对策【摘要】农村保险是一项重要的保险服务，对农村地区的经济发展和农民生活有着重要的影响。
本文通过对农村保险的定义和范围、发展历程、存在的问题、促进发展的对策以及改善服务的途径进行了探讨。
在未来，农村保险的发展前景是值得期待的，其重要性将会逐渐凸显。
为了推动农村保险的发展，需要政府、保险机构和农民共同努力，提高保险意识，改善服务质量，拓展保险产品，以满足农民日益增长的保险需求，为农村经济的稳步发展提供保障。
【关键词】农村保险、发展、现状、对策、问题、服务、政府、保险机构、农民、前景、重要性、努力、发展促进1. 引言1.1 了解农村保险的背景了解农村保险的背景，有助于我们更全面地认识农村保险的发展现状和存在的问题，从而制定合理的对策促进农村保险的健康发展。
1.2 农村保险的重要性农村保险在农村地区的发展对于农民和乡村经济的健康发展至关重要。
农村保险的重要性体现在以下几个方面：农村保险可以有效降低农民对自然灾害、疾病和意外事故等风险的负担。
农村地区的经济主要以农业为主，农民的生计往往直接依赖于农作物的收成和牲畜的状况。
自然灾害如干旱、洪水等常常给农民带来严重损失。
通过购买农村保险，农民可以在遭受自然灾害时得到一定的经济赔偿，减轻损失。
农村保险可以促进农村地区的经济发展。
农村保险的推广可以增强农民的风险意识，鼓励他们更加积极地参与农业生产和经营活动。
农民在有了保障的情况下，会更愿意尝试新的农业技术和经营方式，从而提高产量和质量，促进农村经济的持续发展。
农村保险可以提高农民的生活质量和幸福感。
在遭受意外事故或罹患重病时，农村保险可以为农民提供及时的医疗和经济援助，保障他们的基本生活。
农村保险的存在也可以减轻农民长期生活压力，增强他们的社会归属感和幸福感。
农村保险的重要性不可忽视。
只有不断完善农村保险制度，促进其健康发展，才能更好地保障农民的利益，推动农村经济的繁荣。
1.3 研究保险在农村地区的现状在研究保险在农村地区的现状时，我们需要深入了解当前农村保险市场的运作情况。
我国农村小额信贷可持续发展的对策探讨
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我 国 农 村 小 额 信 贷 可 持 续 发 展 的 对 策 探 讨
柴兴 ０ ０ ０ ０ ）
【 摘 要 】农村 小额信贷作为金 融创新的重要形 武有效的解决农 民融资难的问题 ，为 。 三农 问题的有效解决提供必要的手段。本文从利率市场化、完善金 融 体系、拓宽 融资渠道等方面提 出了完善农村小额信贷可持续发展的对策措 施，从而实现 我国农村经济的健康发展。 【 关键词 】农村小额信贷 ；可持续发展；农村经济
农 村 经 济 发 展 需 要 资 金 、 农 业 生 产 需 要 资 金 ，农 民 创 业 更 需 要 资金 ，但 是 很 多 贫 困地 区 的农 民致 富 的启 动 资 金 来 源 就 存在 很 大 问题 。而 制 约 农 村 经济 健 康 持 续 发 展 的一 个 重 要 因 素 就 是农 村 金 融创 新 水 平 低 ，农 村 发 展 资金 长 期 短 缺 ，信 贷 资 金 供 求 矛盾 突 出等 ，这 进 一 步 影 响 农 业 生产 的可 持 续 性 。 因此 ，农 村 小 额信 贷 作 为 一种 金 融 创 新 手 段在 上世 纪 ７ Ｏ 年 代 发 端 于孟 加 拉 国乡 村 银 行 ， 它 是 通 过 直 接 为 贫 困农 民提 供 小 额 贷 款 的 一 种 金 融 创 新 方 式 。为 解 决 农村 信 贷 资 金 供 求矛 盾 提 供 了新 的 思路 ，对 于 发 展 农 村 经 济 ，促 进农 民增 收 ，加 快 农 村金 融市 场 建 设 ，解 决农 村 信 贷 资金 供 求 矛 盾 具 有深 远 的 研 究 意 义 。 目前 已有 Ｉ Ｏ ０ 个 国 家 和 地 区 开 展 了小 额 农 村 信贷 业 务 ，包 括 政府 扶 贫 贴 息 的 小 额信 贷 扶 贫 项 目，各类 小额 信 贷 公司 提供 的农 民小额 信用 贷 款等 。 １ ． 农村 小 额信 贷可 持续 发 展过 程 中存 在 的问 题 进 入 国 家 “十 二 五 ”规 划 的 后 半 程 ，政 府 进 一 步 加 大 了对 小 额信 贷 的政 策 支 持 力度 和 相 关 信 贷 机 构 的扶 持 力 度 ， 小 额 信贷 在 促进 农 村 经 济 发 展 、农 民增 加 收 入 以及 社会 主 义 新 农 村 建 设方 面 发挥 了经 济 的作 用 。 目前 ，我 国的 小 额 信贷 体 系 大 体 上 主 要 由 四 个 部 分组 成 ：一 是 以农 业银 行 、邮 政 储 蓄银 行为 中坚 力 量 的全 国性 小 额信 贷 银 行 ；二 是 以农 村 信 用 合 作 社 为 主力 军 的农 业 信贷 机 构 ； 三 是近 几 年 组 建 的 村镇 银 行 、小 额 贷 款 公 司等 微 型 金 融 机 构 。截 止 ２ ０ １ ３ 年６ 月底 ，全 国 已经 开 业 的小 额 贷 款 信 贷 公 司 ７ ０ ８ ６ 家 ，从业 人 数８ ２ ６ １ ０ 人 ，实收 资 本６ ２ ５ ２ ． １ ０ 亿 元 ，贷 款 余额 ７ ０ ４ ３ ． ４ ９ 亿 元 。 四是 民间借 贷 资金 。然 而 ，在 农 村 小 额 信贷 可 持续 发 展 过 程 中仍 然 存 在 诸 如贷 款 机 构 单 一 、农 业 风 险 保 障 机 制缺 失 、支 农 配 套 服务 体 系不 健全 、 信用 评估 体 系不 完善 等 一系 列 问题 。 １ ． １金 融体 系 结构 单 一 ，资金 来源 渠 道狭 窄 开 展 小 额 信 贷业 务 的机 构 分 为 正规 金 融 机 构 和 小 额 信贷 组织 公 司等 准 金 融 两 大 类 。 目前 我 国提 供 农 村小 额 信 贷 的 机 构 主 要 以 农 业 银 行 、农 村 信 用 社和 小额 贷 款 公 司 为主 ，但 真 正 能 挑 大 梁 的 却 只 有 吸筹 能力 较 弱 的 农村 信 用 社 和 一 些新 型小 额 贷 款 公 司 。 虽 然 小 额 信贷 公司 可 以在 一 定程 度 上 分 担 农 村 小额 信 贷 业 务 ，但 是 由于 在 成立 之初 就 被 管 理 层 定 义为 金 融 组 织 ，而 非金 融 机 构 ， 按 我 国 金 融法 的规 定 这 些 小 额信 贷 公 司是 不 能 吸 收存 款 的 ， 只贷 不 存 ，所 以此 类机 构 大 多面 临 资 金不 足 的 问题 ，对 农村 小额 信 贷 业 务 的开 展 就难 成 规模 。 １ ． ２农 民对 小额 信 贷业 务本 质 的错 误 认 识 个 别 农 民在 取得 小额 信 用 贷 款 后 ， 以为 这 就 是 国 家 发放 的福 利 ， 虽然 表 面 上 需 要信 贷 机 构 签 字 画押 ，说 是 到 期 需 要偿 还 ，但 是这 应 该 就 是 走 走 过 场 ，在 缺 乏 有 效贷 后监 督 手 段 且 违 约 成本 相 对较 低 的情 况 下 ，小额 信贷 款 常被 挪作 他 用 。 ｌ ＿ ３贷 款 条件 苛 刻 ，期 限短 ，额 度低 农村 信 用 社 或 其 他 小 额信 贷 机 构 由于 资 金 限制 和 风 险 因素 的 考 虑 ，在 面 向农 民开 展 小 额信 贷 业 务 时 ，首 先 就 制定 了较 为 严 格 的贷 款 条 件 ，然 后 规 定 了贷 款 的 封 顶 金 额 ，一 般 不 会 不 超 过 ５ 万 元 ， 更多 的 时候 是在 数百 元 至几 千元 之 间 。 １ ． ４ 农 业风 险保 险 制度 不 完善 农 业 保 险 对农 业 经 营 和 农 业信 贷 都 有 抗 风 险 的 作 用 ， 是对 抗 农业 风 险 和 农 村信 贷 风 险所 必 要 的 、 关键 性 的制 度 安 排 。 建设 和 完善 农 村 金 融 服 务体 系 ，离 不 开 农 村信 贷 担 保 、农 业 保 险 及再 保 险机 构 。然 而 ，我 国 目前 的保 险 机 构 中 有针 对 人 身 标 的的 人寿 保 险 公 司 ，有 针 对 财 产标 的 的财 产 保 险 公 司 ，但 是 却 没 有 专 门针 对 农 业 生产 的农 业 保 险 公 司 。 目前 的各 家 保 险 公 司所 能 提 供 的 关 于 农 业 生产 方 面 的保 险 产 品极 少 ，保 险 范 围 狭 窄 ，很 多时 候 保 险 公 司 对 农 业 开展 的保 险 其 实主 要 是 针 对 从 事 农 业 生产 的劳 动 者 自身 身 体健 康 和可 能遭 受 意外 伤害 而 开展 的保 险 业务 。 １ ． ５ 信 用评 估体 系 不健 全 我 国 目前 对 还 款 能 力 和 还 款 愿 望 的 评 价 是 以 农 民信 用 等 级 高低 为 标 准 的 。而 在 实 际 操 作 中 ， 由于 信 用 档 案 资 料 不够 准 确 及
论我国农业保险现状及发展对策
【 摘
要】农业保险是农业经营风险分散 、 化解和规避 的重要 工具 ， 对于保障农业生产顺利进行 ， 动农 业 推
的可持 续发展具有重要 的理论意义和深远的现实意义 。当前我 国农业保险发展 面临许 多矛盾 。 应通过“ 加快农业
保险经营体制的改革 ， 加快农 业保险的相关立法 ， 加大 国家政 策支持与财政扶持” 等途径 。 推动农业保 险发展。
、
农 业保 险 的 重 要作 用
风险 的客观存在 ， 必然形成 对农业保险 的巨大需求 ， 目 但
前我国农业保 险的有效需求不足。 ２资金来源渠道单 一。 ． 目前 ， 除国家规定 的相关险种由 政府补贴外 ， 其他农业保 险基金主要来 自于保户缴纳 的保
农业保险是商 品经济发展到一定 阶段的产物。现代农
险业 由于受 到各种 因素的干扰一 直处于保 险人 才奇缺 的
现状。 ．
４我 国农业保险的再保 险机制尚未成熟。我 国以往的 ． 农 业保 险由于缺乏适当的再保 险安排 ， 使得风险过 于集 中 在保险经 营主体 自身 。而国外农业保险经 营普遍有再保险
机制的支持 ， 特别 是避免特 大 自然灾害对 （ 下转第 ８ ２页 ）
２１年０ ０ １ ５月
黑 河 学 刊
Ｈｅｈ ｏ ｒ ａ ｉｅＪ ｕｎ ｌ
Ｍａ ．０１ ｙ２ １ Ｓ ｒａ ｅ ｉ ｌＮｏ． ５ Ｎｏ０ １ ．５ ６
总第 １ ５期 第 ０ ６ ５期
论我国农业保险现状及发展对策
孥 广责
（ 国人 保 财 险黑 河 市 分公 司 ， 中 黑龙 江 黑 河 １４ ０ ） ６ ３０
想 。特别 是当孩子走向社会 时， 家长对孩子 的要求不再是 做 一个诚实 的人 ， 而是做一个“ 成熟 的人 ” 在家里做 诚实 ； 的好 人 ， 在外面需做 “ 成熟的能人 ” 。家长对孩子在家里与 在社会 的双重要求 ， 先真后假 ， 内真外假 的家庭 教育 ， 有碍 于孩子诚实性格的养成 ，可能导致孩子形 成矛盾性 格 ， 不 利于孩子形成健康 的人格 。这种先真后假 、 内真外假相互 矛盾的做法与要求 ， 对于孩子的社会化过程会产生负 面作
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在发展过程中存在着诸多问题，包括缺乏有效的监管机制、信贷资金流向不明确以及利率较高等。
针对这些问题，建议加强监管，建立透明的资金流向制度并降低利率，增加贷款额度。
通过这些措施，将为农村小额信贷提供更加健康有序的发展路径。
农村小额信贷问题分析-农村小额信贷在农村地区发挥着至关重要的作用，但是在发展过程中存在着一些问题。
缺乏有效的监管机制-监管不严格导致信贷乱象频发，难以规范市场行为。
信贷资金流向不明确-部分贷款资金被挪作他用，导致贷款流向不清晰。
利率较高-部分信贷机构利率过高，增加了农户的还款压力。
农村小额信贷问题需加强监管-建立严格的监管制度，加大监管力度，规范市场行为。
建立透明的资金流向制度-建立完善的信贷资金流向监测体系，确保贷款资金流向合理清晰。
降低利率，增加贷款额度-调整利率水平，合理制定贷款政策，增加贷款额度，减轻农户负担，促进农村经济发展。
通过加强监管、建立透明的资金流向制度以及降低利率、增加贷款额度等措施，可以有效解决农村小额信贷存在的问题，推动农村经济发展。
【关键词】农村小额信贷，问题分析，监管机制，资金流向，利率，解决路径，加强监管，透明资金流向制度，降低利率，增加贷款额度1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷一直是中国农村经济发展中的重要支撑。
随着农村经济的快速发展，农村小额信贷也出现了一些问题，需要寻求解决路径。
农村小额信贷存在监管不足的问题。
由于农村金融市场的复杂性和不规范性，监管机制不够健全，导致一些不法行为屡禁不止，甚至出现资金挪用等现象。
信贷资金流向不明确也是农村小额信贷的问题之一。
一些农村信贷机构在资金管理上存在不透明现象，导致信贷资金流向不清晰，难以监管，容易产生乱象。
农村小额信贷的利率较高也成为农民负担的一项重要原因。
高利率使得农民在借款时承担较大的还款压力，影响了他们的生产经营。
为解决这些问题，应加强对农村小额信贷的监管力度，建立健全的监管机制，严格规范机构行为。
我国农村小额信贷问题和对策研究
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅ ｕｉｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄｒ Ｂ ｓ ｓ Ｔ ａｅＩ ｕｔ ｎ ｎ ｎ ｒ
２０ ０ ９年第 ５ 期
我 国农 村 小 额 信 贷 问题 和 对 策研 究
单巧 珍
（ 西 省 农 村 信 用社 婺 源联 社 ， 西 上 饶 ３ ３ ０ ） 江 江 ３ ２ １
信 心 。 比如有 些 确 实 是 由 于不 可 抗 力 原 因 导 致 短 期 内 无 力 买 大 件 消 费 品 ， 的 甚 至 用 于 赌 博 或 缴 纳 违 反 计 划 生 育 政 有
摘 要 ： 先 揭 示 了 目前 我 国 农 村 小额 信 贷 存 在 的 问 题 ， 此 基 础 上 提 出 了解 决 这 些 问题 的 对 策 。 首 在
关 键 词 ： 村 小额 信 贷 ； 农 问题 ； 策 对
中图 分 类 号 ： ８ ０ ５ Ｆ ３ ．
文献标识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６２３ ９ （０ ９ ０— １４０ １ ７ —１ ８ ２ ０ ） ５０ ３—１ 信 贷 并 无二 致 ， 句 话 说 ， 两 类 机 构 都 不 会 向没 有 偿 还 能 换 这 力 的人 群放贷 。目前大多数 小额 信贷机 构特别是 商业 性小
消费类信 贷在 农村 的蓬勃 发展还需时 日． 们的生存和发展壮 大 ， 导致 他 们 对农 村经 济 发展 的促 进作 消费观念 的影 响 ， 同时 由于 目前 农村 金融 服 务体 系还 不完 善 ， 商业 银行 或小 用相对较弱 。 额信贷 机构出于稳健经 营的考虑 对贷款 条件 的审核也相对 加上有 些机 构本身规 模 原因 ， 不会也不 可能大规 目前在我 国农 村地 区 ， 门 的小 额信 贷 咨询 及技 术 服 比较严格 ， 专 务 类 机 构 基 本 上 还 是 空 白 ， 样 的 任 务 往 往 由政 府 通 过 组 模 地 开 展 消 费 类 小 额 信 贷业 务 。 这 （） 利率不 利于小额信贷发 展 。 ４低 织“ 科技 下乡” 活动 提供 有 限 的服 务 ， 深度 、 度 、 务 等 其 广 服 在 我国的农村 小额 信 贷实 践 当 中 。 由政府 及一些 小额 能 力 和 持 续 性 均 值 得 怀 疑 ， 政 府 资 源 利 用 效 率 较 低 的 同 在 信贷组织推动 的小 额扶 贫贴息贷 款 曾向农 民提供 低息 或免 时 ， 不利 于在 农 村 形 成 长 期 稳 定 的 专 业 技 术 服 务 力 量 。 也 息贷款 ， 国家财政 利用 扶 贫款 进 行贴 息 。但 多年来 的 实践 １２ 农 村 小 额 信 贷 业 务 运 作 管 理 不 理 想 ． （） ３ 咨询 、 技术服务机构 缺位 。 证明 ， 部分 低息 贷 款并 没有 到 贫 困人手 中 。由于宣传 不 大 （） 款 管 理模 式 缺 少 灵 活性 。 １贷 贷 执 在 我 国 开展 较 多 的小 额 扶 贫 贴 息 贷 款 、 户 联 保 贷 款 （ 农 小 到 位 、 款 发 放 不 规 范 、 行 规 定 不 严 谨 等 原 因 ， 缺 乏 有 小额 信贷 组贷 款模 式） 农户 小 额 信用 贷 款 （ 人贷 款 模 式） 实践 效贷后监督手 段且 违约 成本 相 对较 低 的情况 下 ， 、 个 在 款项被用作他途 的事情 常 常发 生 ， 别 农户 在取 得小 额信 个 中 ， 不 同程 度 地 呈 现 出不 足 。另 外 ， 于 信 用 机 制 缺 乏 人 均 由 有 有 有 性 化 的 弹 性 管 理 制 度 ， 易 导去 用 贷 款 后 ， 的 用 于 日常 花 费 ， 的 用 于 还 债 ， 的用 于 购 容
发展小额巨灾保险必要性和可行性
浅谈发展小额巨灾保险的必要性和可行性中图分类号:f842 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)03-036-01摘要我国应对巨灾损失的常规方式主要是采取财政紧急拨款和各界募捐。
这种方式从表面上来看具有一定的合理性,体现了社会主义的优越性,但是从长远来看并不能完全代替巨灾保险的作用。
因为全民救助在救灾中可能效率很高,但在灾后就会出现剩余资金处置、管理等问题,救灾资金的运用效率受到限制,并可能滋生腐败。
所以,在目前的中国,在农村地区发展小额巨灾保险显得尤为重要。
关键词小额巨灾保险必要性可行性我国是世界上自然灾害类型最多、发生最频繁、灾害损失最严重的国家之一,巨灾风险形势尤其严峻。
2008年的雪灾、“5.12汶川大地震”、2010年西南大旱、“4.14玉树地震”相继发生,近日来气候专家又预期我国将进入气候极端期,出现台风频繁、降水量大的现象,严重影响广大人民的生产生活,其中又以对农业生产和农村人口基本生活的影响最为巨大。
许多发展中国家在小额巨灾保险的运营中取得了显著的成果和宝贵的经验。
例如,为了使农村人口得到巨灾保险保障,孟加拉、印度、斯里兰卡、尼泊尔等发展中国家相继开办了小额巨灾保险以化解农村人口面对的巨灾风险。
根据这些国家的经验,经过一定时期的规模扩张与资金积累,该险种能很好地解决农村人口面临的巨灾风险保障问题。
保监会吴定富主席曾提到:“为使‘三农’保险发展迈上一个新台阶,为农业生产和农民生活提供全面的保险服务,应以小额保险为突破口,积极发展农村保险事业,推动建立农业再保险和巨灾风险分散机制。
”可见,小额巨灾保险也是我国农业保险发展中的一个重要方面。
但是,农村居民缺乏保险观念、经济实力较弱、巨灾保险保费高、保险公司运作成本大、巨灾保险定价困难等问题,给小额巨灾保险的推出和推广带来了一定困难。
为解决这些问题,我国保险公司在推出小额巨灾保险时可借鉴他国的成功经验:一、确保小额巨灾保险的投保率由于小额巨灾保险风险高、赔付金额相对较大,因此。
【保险】关于我国再保险市场发展现状及存在问题的探讨
关于我国再保险市场发展现状及存在问题的探讨曹思雨(中南林业科技大学,经济学院,湖南长沙,410004)摘要:我国保险行业起步较晚,我国的现代保险业不过二十多年的发展,保险市场仍处在初级发展阶段。
再保险市场相对滞后较多,这对我国现代保险业的长足发展有着不利的影响。
再保险的基本职能是分担风险,将保险人所承担的风险在同业之间进行分散,以补偿可能遭遇的巨灾损失和巨额损失。
我国的保险市场急需要完善再保险制度以便能与国际保险行业接轨,构建自己的再保险市场,以降低我国保险市场面临的风险和对海外再保险的依赖。
关键词:再保险;分散风险;再保险市场The Research about the Current Situation and Existing Problems ofThe Reinsurance Market in Our CountryCao Si yu(College of Economic,Central South University of Forestry and Technology,Changsha,Hunan, 410004)Abstract:The insurance industry in China emerged lately, the modern insurance industry in China has developed for only 20 years, and the insurance market is still in the primary stage of development. In the system, regulations and policies, there are a series of problems needed to be solve in Chinese insurance industry, among them, the reinsurance market lags relatively behind. All this could adversely affect the development of our country's modern insurance industry. The primaryfunction of insurance is to act as a risk transfer, and disperse therisk which undertaken by the insurer in the industry, in order to compensate the huge losses they may encounter. Chinese insurance market is in urgent need to perfect our own reinsurance system so as to be able to integrate with the international insurance industry. Build your own reinsurance market, in order to reduce the risk we facing and the dependence to the overseas reinsurance. Keywords:reinsurance;spread risk;reinsurance market近年来,全球再保险业经历了重大变化,同时也显现了国际在保险市场的巨大发展潜力。
2023年农险存在的问题及下一步思路
2023年农险存在的问题及下一步思路摘要：一、引言二、2023 年农险存在的问题1.保险覆盖率不足2.保险产品单一3.理赔服务不到位4.保险宣传和教育不足三、下一步思路1.提高保险覆盖率2.丰富保险产品种类3.提升理赔服务水平4.加强保险宣传和教育四、结论正文：一、引言农业保险作为我国农业风险管理体系的重要组成部分，对于保障农民收入、稳定农业生产具有重要意义。
然而，在2023 年，农险仍然存在一些问题，需要我们进一步思考和完善。
二、2023 年农险存在的问题1.保险覆盖率不足尽管近年来我国农业保险取得了较快发展，但保险覆盖率依然偏低，很多农民对农业保险的认识不足，导致保险需求不高。
2.保险产品单一当前农业保险产品种类较少，难以满足不同农户的需求。
同时，部分保险产品的保障范围和金额有限，难以应对农业生产中可能遇到的风险。
3.理赔服务不到位部分保险公司理赔服务效率低下，审核标准不透明，导致农民在理赔过程中遇到诸多困难。
此外，理赔资金的到位速度也影响了农民的投保积极性。
4.保险宣传和教育不足许多农民对农业保险的认知程度较低，缺乏对保险的信任。
这主要是因为保险宣传和教育力度不够，导致农民对保险的认识存在误区。
三、下一步思路1.提高保险覆盖率政府部门应加大对农业保险的宣传力度，提高农民的保险意识，引导农民主动投保。
同时，保险公司应优化保险产品设计，降低保费，提高农民的投保意愿。
2.丰富保险产品种类保险公司应根据农业生产风险的特点，研发多样化、个性化的保险产品，满足不同农户的需求。
同时，加强与政府部门、农业科研机构的合作，引入先进的农业保险技术和管理模式。
3.提升理赔服务水平保险公司应提高理赔服务的效率和透明度，简化理赔流程，确保农民在遇到风险时能够及时得到赔付。
同时，完善理赔资金的监管机制，保障理赔资金的及时到位。
4.加强保险宣传和教育政府部门、保险公司等各方应共同加大农业保险的宣传和教育力度，普及保险知识，消除农民对保险的误解，提高农民对保险的信任度。
农村中小金融机构风险现状及监管建议
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农村银保合作化解农贷风险之我见
农 村 银 保 合 作 化 解 农 贷 风 险之 我见
张 军 王长 志
１００ ） ３ ２ ０ （ 中国人 民银 行 农安 县 支行 吉林 农 安
近 年来 ， 于我 国 自然 灾 害频 发 ， 民 申请 贷 款 满 现 不 良贷 款 。 险机 构 作 为专 门管 理 风 险 的机 构 ， 着 由 农 保 有
二、 农村 银保 合作 的 作用
保 险 公 司有 效 开 拓 了试 点 县 域 的农 村保 险市 场 。 是促 三
进 了农业 的发展 。 保险 的支持降低 了贷款 门槛 ， 户可 农 （ ） 村 银 保 合作 可 以降低 信 贷 机 构 的经 营 风 险 。 以更 容易地获得 贷款用于农业生产 ， 何建立 和完善农村信贷风 险的防 风 险 。 范 机 制 、 担机 制 和补 偿 机 制 ， 分 已成 为 服 务 “ 三农 ” 力 主 （ ） 村 银 保 合 作 可 以提 高农 村 资 金需 求 者 的信 二 农 军 的农 村 金融 机 构 面 临 的新课 题 。 实 际工 作 中看 ， 农 用 等 级 ， 而解 决农 村 “ 款 难 ” 从 “ 从 贷 问题 。 户及 农 村 经 济 农 村银保合作” 是化解农贷 风险 ， 解决农村融资瓶颈 的有 组 织 者 可 以通 过 购 买 农 村金 融机 构 在 其 柜 台销 售 的保 险 公 司 开 发 的农 业 险 品种 ， 高 信 用 等 级 ， 而 增 加 农 提 从 效途 径 。
银行信贷资金安全增加保险系数 ， 为农业信贷资产质 源 ， 可 以 降低 保 险机 构 的 展业 费 等 。 者 在 业 务 经 营 成 并 两 量 的 “ 定 器 ” 另 一 方 面 ， 村 银 保 合 作 相 关政 策 的 出 上相 互 弥 补 ， 互 合 作 ， 以将 自身 的交 易 成 本 尽 量 降 稳 。 农 相 可
农户小额贷款面临的问题以及对策
田户小额贷款面对的问题及对策本栏编写黄瑞峰金融实务跟着乡村经济的发展,田户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分田户已不是传统意义上以土地耕种为主的田户,他们已从土地耕种中分离出来从事其余产业.乡村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.怎样适应乡村经济发展的新变化,合时调整和改革小额农贷经营管理方式,不单是检验小额农贷生命力的重点 ,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.因为乡村地区广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社常常会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终生责任制,在必定程度上制约了信贷员放贷踊跃性.而田户则受传统经济思想定势作用及对市场缺少全面必需的认识,常常会低估农业经营风险.这样二者就会产生显然的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资本难以充足发挥作用.能力.2.事先,事中和过后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事先的信息不对称以致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不切合信贷条件的田户与没有资本需求但有信贷能力的田户在”黑市”上交易信贷额度,以致信用社放款对象出现误差. 二是事中的信息不对称以致了信用社实质操作一味简化贷款审察程序,对部分田户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有惹起足够重视.若有的田户把小额农贷当田户小额贷款面对的问题及对策一,田户小额信用贷款运作中的新问目前小额农贷制度在实践中碰到一些矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这种贷款制度推动的根天性阻碍,但假如不在已确定的整系统度框架下加以解决,将限制着它的功能发挥和质量的提高.概括起来,主要有五个方面的问题需要惹起重视.(一)需求的构造性不足.1.小额农贷难以知足种养大户的资本需求.以产业化,规模化,市场化为特色的田户产业构造的调整和传统,简单的种植构造调整对比,农业生产链条拉长 ,对资本的依靠程度进一步提高,农业产业结构连续升级,乡村经济对资本需求也体现出连续快速扩充态势,这里面不单包含农户对信贷资本范围和额度的需求,还包含对贷款限期,利率及方式的希望目标 .2.供求两方出于各自利益的考虑,形成行为差异.农业生产高风险,低收入的特色,使小额农贷的供应主体——信用社第一考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体——田户,第一考虑●张婷3.急需资本的弱势集体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要根源的田户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦碰到较大的自然灾害,农业生产将遇到很大影响,假如连续遭到不一样程度的自然灾祸,就会以致田户弱势集体增添,而这部分集体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失掉了信用.信用社为防备发生新的风险,对有陈欠和无归还资本保障的田户原则上不予再发放贷款,造成这部分弱势集体急需资本而又得不到贷款支持,出现了”贫穷恶性循环”现象.(二)风险分担体制不足.1.面对来自自然界与市场的两重风险,农业生产对自然条件的依靠性强,传统的种养殖业抵抗自然灾祸的能力衰,不行抗拒的自然灾祸是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与田户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净利润都低,市场信息和田户生产信息的不对称,提高了田户的生产成本,降低了他们对资本价钱较高的小额农贷的归还作财政救援款不还;有的田户借钱用于发放高利贷;还有的利用别人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了各种风险隐患.三是过后的信息不对称以致了道德风险问题 .一方面贷款发放的信息不对称,使信用社没法察看资本能否真实投向农业生产,仍是将信贷资本投放到一些所谓”高利润行业”(如娱乐等高花费行业),使信贷风险高度集中.另一方面,因为信用社自己体制尚不健全,对推行小额农贷方式找寻各种借口或设置阻碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现阻塞,甚至存在”暗箱操作”现象,以致少量信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使乡村急需资本支持的弱势集体得不到贷款支持,克制了小额农贷依据有益于支持田户生产和信用社业务经营的方向正常发展.(三)行政激励过高,市场激励不足.一方面地方政府把小额贷款当作知足田户生产需求为目的的工程和政治任务,甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有必定的强迫推行意识,操之过急,出现了突击评定田户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,因为我国的小额农贷是一种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意向上缺少足够的踊跃性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采纳抵触态度,经过走捷径,逆向操作,先评估信用村(镇),再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行歪曲和变形,如凑零为整连续”垒大户”,强迫性要求田户存款和变相担保等.别的,有的地方没有正确办理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不一样程度地存在信用社”独撑门面”或”参加加干涉”等现象.(四)联保贷款运转体制不足.一是联保小组难以在自发基础上形成.不一样经济实力,经营项目的田户之间互不相信,同样行业又存在竞争与排挤要素,造成联保形式难以成规模.二是田户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员肩负担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然遇到限制:(五)有关政策举措尚不到位.目前,国家在鼓舞信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资本支持等配套政策.信用社自己的不良贷款比率较高,经营能力较弱,小额农贷的潜伏风险较大,支农资本效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.赔偿政策不到位.外国小额信贷制度设计的主要特色就是以高利率来赔偿发放主体的一部分红本.我国推行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在必定区间内上调,但规定小额农贷品种禁止浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于外国同类机构和国内其余种类的贷款,其盈余能力在不发生较大自然灾祸和农产品系统性市场风险的状况下,仅能实现保本微利,而一旦碰到农业风险不确定要素较大的状况,常常不可以赔偿小额农贷筹资,花费微风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可连续性.2.风险防备体制还没有成立.小额农贷方式较为有效地躲避了借钱人的道德风险,但对田户在生产经营中出现的自然风险和市场风险没法防备,所以抓紧成立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵抗农业生产和经营出现的自然灾祸和市场变化系统性风险,保障田户收入的稳固和信用社的稳重经营是十分重要的举措.3.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业构造高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必定方式.而在产业升级的过程中出现各种投资主体,如田户,乡村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各种生产和服务的龙头公司等都需要资本投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个田户或小规模的乡村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的展开与农业产业化密切联合起来,田户若独自面对市场,市场价钱及供需信息不足,必定以致田户的谈判地位低下,蒙受市场风险的能力削弱,在农业产业构造调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其余金融机构与信用社一同加大对乡村各种投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资本,才能从根本上提高农业产业的质量 ,同时促进目前小额农贷支持的田户逐渐向合作经济和规模化的生产方式转变.,创新田户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长久坚持和广泛推行的一项乡村金融基本信贷制度,所以,今后一个期间小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:(一)拓展小额农贷业务,对其范围,限期,利率进行创新 .1.对小额农贷范围的界定 .凡居住在信用社营业地区以内的全部田户,只需符合贷款条件,从事切合国家产业政策的各类生产经营活动和乡村生活一定?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包含:栽种业, 养殖业,乡村个体工商业,个体建筑业,运输业;环绕乡村生产经营产前,产中,产后服务等;购买生活用品,建房,治病,儿女上学等.2.对小额农贷额度的界定 .小额农贷额度应依据不一样的贷款对象和用途区分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自己劳力为主,从事小规模种养业的田户和出门打工田户授信额度一般可确定在5万元以内;对乡村产业大户和民营经济户授信额度可确定在l0万元以内.超出授信标准的贷款,应采纳联保,抵押,质押,担保等方式,供应贷款套餐服务.自然,对乡村不一样客户集体区分小额农贷授信标准不是绝对的,应依据各地实质情况,因地因户确定不一样的授信额度 .3.对小额农贷限期的界定.目前,小额农贷的限期一般在1年以内.这类限期确定仅合适以粮棉油生产为主的栽种业,不合适周期长,奏效慢,利润相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在2～3年,栽种葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.所以,为了适应专业大户的资金需要,小额农贷应依据不一样的用途,不同的生产周期来确定不一样的限期.4.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资本价钱问题,也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高,会加重田户负担,影响田户利益;贷款利率过低,减少了信用社的利息收入,有可能以致信用社的损失.怎样确定一个合理的利率标准,这是关系到田户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率一定考虑资本根源成本,贷款管理成本,田户蒙受能力和乡村资本市场需求状况.基于小额农贷资本根源成本和发放管理成本广泛较高,小额农贷在乡村又有巨大市场潜力的现实,在充足考虑田户蒙受能力的基础上,对小额农贷利率采纳分步推动的方法进行改革:第一步,在推行早期,为了鼓舞田户贷款,使广大田户充足认识到小额农贷的作用,建议推行优惠利率.目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采纳不浮动或少浮动,上调幅度仅在30%以下;第二步,当田户认识到小额农贷的重要性此后,在向田户公然信用社组织资本成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上调50%;第三步,依据乡村市场资本需求状况 ,将小额农贷利率逐渐过渡到市场利率.国内外经验表示,小额农贷应采纳市场利率,即略高于其余一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务获取可连续发展.金融实务(二)完美对田户的贷款激励体制.增强信用社发放信用贷款的信心 .各级政府及信用社要经过培训宣传等手段,让田户充足认识贷款归还此后能否还可以获取贷款,能否有获取更多贷款的可能等方面的信息,使借钱者看到按约主动还款以后能够享遇到必定的利处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借钱客户归还贷款的充足激励,以成立农户主动归还贷款的激励和贷款自动归还机制,战胜因激励不足可能带来的拖欠.同时,能够利用社会压力促进田户还款,如增强小组联保贷款制度的推动,贷款公示制度等.(三)改良信息采集和信息表露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获取性的提高,能够提高田户贷款的可获取性.目前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原由:一是作为基本贷款对象的田户,其资本投入,产生的规模及过程不具备核算的一致性和财务进出指数化特色,信用社与田户的信贷资本交易中存在田户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺少对分别化田户贷款能力的完整掌握,有可能丧失期用社与田户之间的信贷交易时机.解决交易两方“信息不对称”问题能够借助社会力量考察,评估田户的信息,使之标准化,拥有可比性;能够成立田户与信用社公正交易的”平台”,战胜”一对一”谈判造成的高成本;也能够依据现代金融理念,整合田户贷款需求分别特征,实现自动交易,并引入对交易的社会监察,包含道德制约.所以,要较好地解决这些问题,一定加速对乡村居民和小公司借钱行为的历史状况以及有关信息的采集和办理进度,降低信用评估的单位成本.一要充足依靠农村党支部,村委会和人股社员参加信用评估,解决田户经营信息分别,隐蔽的矛盾,解决对田户贷款需求的信息公然问题,要对田户的信息加以分类 ,归集田户的信贷需求,使信用社从与田户的单调谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标.二要公然两方的权益,义务,增强交易两方“契约”观点,信用社要扩大核发贷款证的范围,规定田户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本 .三要利用基层党组织和田户间的信用监察来形成对”契约”的监察,以减少信用社对田户贷款的监察成本,提高监察效率.四要经过对各样管理资源的优化整合,标准化地控制田户贷款的全过程,以减少田户信贷工作中的”道德”扰乱.此外,信息表露的制度安排也拥有选择性:假如信息表露过分,可能对借钱人个人信息造成部分损害,从而带来必定的负面影响.是仅表露优秀的信贷记录仍是仅表露违约状况?是全面表露信息仍是部分表露信息?政策安排一定做到有所选择.实践证明,全面信息表露模式下客户获取贷款的比率要高于负面信息披露模式下的比率.(四)增强信贷管理,探究防备风险的有效举措.一要严格贷款审察制度.坚持信用等级评定的条件和标准,仔细成立田户经济档案,科学评定田户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并增强贷中,贷后的管理,将静态监控和动向检查联合起来,及时反应信息,更改田户档案.二要加速综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可经过网络系统,实现小额农贷的及时发放和平时管理,降低管理成本.三要合适充分基层信贷人员.增强对信贷人员的新业务,新知识,新技术的培训,合时组织信贷业务技术查核,成立信贷人员达标上岗制度.四要成立小额农贷的风险剖析和评估系统.依据小额农贷的额度,限期,对象和投向的不一样确定风险系数,成立预警体制,进行分类指导和管理,及时有效地实行风险预警和防备.五要优化支农投向 ,在发展中防备风险.(五)加速管理体制创新,成立小额农贷的保护政策.1.着重解决乡村资本供应与需求的矛盾.一是撤消对信用社组织资本的鄙视性限制政策,下放财政性存款的管理权 ,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;二是建议国家将政策性扶贫专项资本交给信用社发放,由信用社对支农信贷资本兼顾管理,并增添手续费收入;三是增添支农再贷款,改良支农再贷款管理方法,使之与乡村经济特色相适应;四是撤除邮政积蓄县以下机构网点,降低邮政积蓄存款转存中央银行的利率,减少乡村资本分流;五是同意信用社在上司主管部门的兼顾指导下进行资本调剂,以提高必定范围内信用社资本的整体利用率.2,理顺小额农贷的外面政策环境.一是探究成立小额农贷的风险赔偿体制.可以由地方政府牵头试点成立风险赔偿基金,用于填补因自然灾祸等不行抗拒原由形成的小额农贷损失.对新增小额农贷,可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策赐予贴息;二是建议税务部门对信用社的农业贷款与非农业贷款推行差异税率政策,或免征支农信贷收入的营业税及有关附带税,从利益上对信用社的资本运用进行鼓舞,指引和调理;三是成立农业政策性保险制度,完美农业贷款担保系统.建立不以营利为目的的政策性农业保险机构,主要为田户,农业和乡村供应相助性的保险以及为信用社贷款供应保险业务,增强农业和田户风险蒙受能力.(作者单位:镇江市乡村信用合作联社)现代金勘2004年第11期11。
我国农业保险发展的对策研究
保 险 虽然 近 两年 有所 好 转 ，但远 不 能满 足 我 国农 业 发展 的 需 要 。在 近 年 的 自然 灾 害 中 ，农 业 保 险 保 障农 业 生 产 安
特 殊 的地 理 环境 和 自然条 件 决定 了我 国是 一个 农 业 自然 灾 害频 发 的国家 。诸￣ ２ ０ 年南方 冰雪 灾害 、２ ０ 年初 北方旱 ０８ ０９ 灾 、２ １ 年 西 南旱 灾 等都 造 成 了非 常 严重 的 农业 损 失 。加 ００
入 世 界 贸 易组 织之 后 ，我 国 的 农业 又 面临 着 市场 竞 争 的 巨
及农业 、承 保 、定 损 、理 赔 的高难度 ，使农业 保险 的赔 付率
和 经 营成 本 较 高 ，农 业 保 险 人 亏 损严 重 ，私 人 边 际收 益 极
济 保障 功能 。低 下 的农 业 生产效 率 使农 民产 生较 低的预 期 收
益 ，因而很 不愿 意付 出现实 的保险 成本 。
我 国农 业 保 险 经历 了一个 缓 慢 的 发展 过 程 ，先 后 经 历 了试 办 、停办 、再试 办 及 多种 模 式发 展 的探 索 过程 。我 国 农业 保 险业 务 恢 复试 办 始于 上 世 纪８ 年 代初 期 ，发展 初 期 ０
支ｆ 教 （ － 携 ＥＩ ￣） 受益农户户次 （ 万户次）
猪 、烟 叶等 多 种牲 畜 和农 作 物保 险 。２ ０ 年 中央财 政 启 动 ０７
一 、 国是一 个历 史悠 久的农 业大 国 ，长 期 以来农 业产值 占 广Ｉ．
： 整个国民经济的比重都很大 ，农业在我国的基础地位
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保险研究 2009年第11期应用研究I NSURANCE STU D I ES No.11 2009 对我国农村小额再保险机制建设的思考李喜梅 郭颂平(广东金融学院,广东广州510521)[摘 要] 小额保险为发展农村小额信贷、满足农村资金需求提供了保障。
然而,承办农村小额保险的公司却无法承受农业经济发展中天然的高风险,小额再保险在农村的实施势在必行。
本文分析了我国农村引入小额再保险的重要意义,指出当前我国小额再保险发展面临的障碍,并提出了小额再保险建设的具体建议。
[关键词] 小额保险;再保险;基金;制度[中图分类号]F840.66 [文献标识码]A [文章编号]1004-3306(2009)11-0091-05一、小额保险和再保险在农村为什么重要?什么是小额保险?中国保监会人身保险监管部在《农村小额人身保险》(中国财政经济出版社,2008年1月第一版)第一章导论指出:“小额保险是保费较低,保险金额较小、投保和理赔手续都比较简便的一种保险。
”就目前情况看,小额保险专指“农村小额保险”。
谈及农村小额保险的定位,有人把一些诸如农村财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等开始向农村小额保险的概念上靠,但兼任保监会小额保险试点领导小组组长的中国保监会主席助理陈文辉强调:“过去农村保险业务,无论是产险还是寿险,主要面向农村市场的较富裕人群,而小额保险针对的却是低收入农民。
”“三农”问题的核心,是要解决农村资金瓶颈问题。
为增加对农村的资金投入,2000年,国家要求农信社增加对农村的小额信用贷款,2005年,开展建立了“奖补资金”推进小额贷款到户的试点。
随后,储蓄银行与小额贷款公司的建立,农村小额信贷总额不断增加。
中国人民银行在2008年9月发布的一份农村金融报告中称,全国所有农村信用社向农户提供的小额贷款达3000多亿人民币(约440亿美元),几乎占全部贷款总额的10%①。
然而,对小额信贷机构(NG O s、农村信用社等)而言,小额信贷市场的风险是巨大的,小额信贷的不良贷款率较高,这在一定程度上制约其从事小额信贷的积极性。
农户不能还贷的原因是多种多样的,但客观因素(如天灾人祸)造成农户不能还款造成的风险还比较大,特别是2008年的雪灾、地震等自然灾害,农民损失巨大,这都会直接造成小额信贷机构的贷款损失。
单纯依靠小额信贷机构的力量是难以降低贷款风险的,而通过引入保险可以有效减少由于客观因素所造成的贷款损失,极大地降低小额信贷机构的贷款风险。
保险公司的加入,将小额信贷因为自然风险而不能偿还的可能降到最低。
最终形成信用社、保险公司、合作社、农户多方共赢的局面,因此,受到了广泛的欢迎,这也为小额保险的发展提供了机会。
南开大学发布的一份小额保险调研白皮书显示,目前我国农村小额保险的覆盖率不足30%,需求缺口高达5000万人次。
该白皮书认为,农民对小额保险的需求不断增加,我国农村经营体制改革的深化及土地经营承包权的改革,使农民面临的风险趋于多样化,都将进一步扩大小额保险的发展空间②。
[基金项目] 本文系中国博士后基金项目(20080431263)、广东省哲学社会科学"十一五"规划2007年度项目”(07E13)、2007年广东省科技计划项目(2007B06040035)的阶段性成果。
[作者简介] 李喜梅,博士,广东金融学院副教授;郭颂平,广东金融学院保险学教授,中国保险学会常务理事。
然而,由于农业固有的自然风险,使得有关农业的保险开展并不顺利。
如果说我国小额保险开展的时间不长,无法有历史数据作为说明的话,那么,历史上农业保险的发展可以为我国农村小额保险发展提供一些参考。
保监会的数据显示:1985年～2004年间,农业保险除两年实现微利,18年呈现亏损。
20年中,农业保险业务的平均综合赔付率超过120%。
农业保险从1994年起,保费收入逐年下降,险种不断减少,规模逐渐萎缩。
2004年,我国农业保险保费收入仅为3.96亿元。
农业保险的发展已不能满足农业生产发展和广大农民日益增长的保险需求③。
据民政部的统计数字,截至2008年2月24日,农作物受灾面积1.78亿亩,绝收2536万亩,倒塌房屋48.5万间,因灾死亡的畜禽6900多万头(只),南方13个省养殖业受灾面积1400多万亩;而据保监会统计数据显示,农业保险接到的报案仅1.73万件,已付赔款为4014万元,占已付赔款总额的比例不足4%④。
农村的小额保险,大多用于农业或与农业相关产业的发展,一场灾害,将使小额保险公司承担高额的赔付率,甚至导致小额保险公司的倒闭。
目前,国家对农村小额保险的支持主要在于对农民保费的补贴和部分保险公司经营费用的补贴,这能提高农民的参保率,但却不能有效地分散小额保险的风险,保险公司在可能面临巨额赔付的情况下势必缩减小额保险业务。
可见,小额保险风险的不可分散,是小额保险不能在农村可持续发展的重要原因,与保费补贴相比,借鉴国外经验,引入小额再保险,减少小额保险可能承担的巨大风险,将显得更加重要和必要。
二、中国小额再保险现状及存在的问题上述分析可以看出,小额再保险对于促进农村小额信贷发展,满足农村资金需求意义重大。
但迄今为止,尚没有关于小额再保险的法律。
由于小额再保险基本属于农业再保险的范围,因此,可以先看看我国农业再保险的一些规定。
2006年,国发23号文件明确指出,扩大农业保险覆盖面和保障范围,形成多层次的农业巨灾转移分担机制,实行补贴农户、补贴保险公司、地方财政支持的农业再保险体系;2007年7月,中国保监会颁布《中国再保险市场发展规划》,提出“要加快建立巨灾和农业风险保险体系,完善多层次的巨灾和农业风险转移分担机制,探索建立中央、地方财政支持的巨灾和农业再保险体系”。
2008年10月,十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干问题的决定》中提出,“加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。
”尽管有政策的支持,我国的农业再保险开展的案例也屈指可数。
2005年5月11日,全球第一大再保经纪公司怡安保险(集团)公司在香港宣布,其旗下的怡安再保顾问有限公司获全权授理中国首项农业再保合约。
该项合约由上海安信农业保险股份有限公司批出,是内地农业保险公司与国际再保公司开展合作的突破之举⑤。
2007年5月28日,中国再保险集团与人保财险、中华联合和安华农险等主要农险试点公司签订了政策性农业再保险框架协议,为2007年享受中央财政补贴的六省(区)主要粮食作物保险,确定了以赔付率超赔分保模式为基本框架的政策性再保险安排。
2009年,国内尚无先例的由政府出资直接购买农业再保险的制度在北京建立起来,其方案已获中国保监会和北京市政府通过,最终的方案确定为:赔付率160%～300%的风险由政府出资直接购买再保险,目前选定的公司为瑞士再保险和中国再保险;对于300%以上的风险,则由政府按农业增加值的1%提取农业巨灾风险准备金⑥。
从这些农业再保险的案例可以看出,小额再保险实施的障碍主要有以下几个方面:(一)理论界与政策层对小额再保险的认识问题对于小额保险,目前理论界与政策层更多的是从保险的需求方———农民来考虑的,认为只要农民有了对小额保险的需求,自然而然就会有很多保险公司涌入农村,提供这种保险。
于是,政策的重点就在于为参保 ①“中国的小额信贷:新政策、新机遇、新问题”,htt p://www.knowledgeat w hart ,2009年03月18日。
②俞 燕:“小额保险VS小额信贷:银保共谋合作”,htt p://,2009年03月13日。
③孙 蓉、黄英君:“我国农业保险的发展:回顾、现状与展望”,《生态经济》2007年第2期。
④胡亚柱:“损失1111亿赔付不足1%,冻灾拷问农业保险缺位”,htt p://new s ,2008-02-18。
⑤张 颖:“怡安抢下农业再保险第一单”,htt p://f ,2005年05月13日。
⑥孙 轲:“北京首推政府直接购买农业再保险”,htt p://,2009-07-30。
农户提供保费补贴,适当为保险机构提供经费补助。
这在正常情况下对保险公司是有吸引力的。
但农业是个高风险行业,一旦出现雪灾冰雹或者猪瘟等情况,保险公司的赔付率就会特别高,一次灾害,需要几年乃至几十年的保费收入才能满足赔付,很可能因此破产倒闭。
所以,保险公司尽量避免对一些生产性项目进行保险。
据调查,在目前的小额保险中,保险公司大多只是对农户的意外死亡进行保险,以确保农户意外死亡后贷款的偿付。
可见,要有效分散保险公司对农业生产性项目小额保险的风险,就需要引入小额再保险,才能促使保险公司为农民提供急需的生产性小额保险,真正发挥支持农村经济发展和农民收入提高的作用。
(二)小额再保险市场有效供给不足虽然中国的直接保险公司均可以从事再保险业务,但由于缺乏小额再保险投保人信息保护制度,分出公司的客户资源、承保技术等商业秘密难免会泄漏给经营同样保险业务的其他分出公司,它们之间的横向互保因为同处于竞争对手地位而使竞争及分保方向具有很大的局限性。
所以很多保险公司宁可求助于国际再保险公司也不愿在国内同行之间互保,但目前,仅有几家专业再保险公司在中国开展再保险业务,开展小额再保险方面业务的更少,而且由于信息的不对称,国外再保险公司对我国的农业风险状况和农业生产发展状况了解不够充分,可能会导致小额再保险市场价格较高,向国际市场分保比较困难。
而小额再保险,具有很强的政策性,但目前,尚未有专门针对这种政策性的再保险公司(尽管中再集团在部分地区承担了部分政策性保险和再保险业务,但其数额也非常少)。
一个成熟的、多元竞争的再保险市场格局仍尚未形成。
小额再保险市场主体的缺乏将直接影响小额保险市场的承保能力,成为制约中国小额再保险乃至中国保险市场整体发展的瓶颈。
(三)有关小额再保险的法律制度缺乏尽管国家提出了要重视农村政策性小额保险及其再保险发展,但迄今为止仍未有农业再保险相关法律和制度的出台。
于2009年10月1日颁布实行的新《保险法》,虽然较2002年的保险法有了较大的进步,但仍未对小额保险及其再保险作出详细的规定。
不仅如此,新保险法第二条规定,本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
可见,我国《保险法》仍是一部商业保险法,而小额保险一般是政策性保险,小额保险的再保险也有很强的政策性属性,所以,现有的《保险法》并不适合小额再保险。
三、一些国家小额再保险制度的借鉴由于国外小额信贷及相应的小额保险一般是针对农村较为贫困的农民而设立的,所以,国外农业再保险制度对我国小额再保险具有重要的借鉴意义。