我国村镇银行主发起人比较分析及政策建议
我国村镇银行问题分析及发展对策研究
沐 阳县东 吴村 镇银 行 ， 项存 款余 额 ３３亿 元 ， 项贷 款余 额 ３３ 各 ． 各 ＿
２０ ０ ６年 底 ， 监 会 在 ６个 省 （ ） 始 村 镇 银 行 试 点 ， 过 几 银 区 开 经 年 的 试 点 、 展 ． 国 的 村 镇 银 行 已 成 为 服 务 社 会 主 义 新 农 村 建 发 我
务 院发布 的有 关金 融 体制 改革 和农 村金 融体 制改 革 的 内容也 不
相 符 。银 监 会 虽 然 发 布 了 《 于 调 整 放 宽 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 关 构 准 人 政 策 ， 好 地 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的若 干 意 见 》 《 更 和 村 镇 银行 管理规定 》但 法律又 没赋 予银 监会设 立新 银行 的权力 ， ， 因 而 村 镇 银 行 的设 立 明 显 存 在 法 律 上 的 缺 陷 ， 悖 于 我 国 社 会 主 义 有
亿元 ． 良贷款 率为 ０ 以上数 据 显示 ， 不 。 目前 我 国 的 村 镇 银 行 大
部 处 于 良性 运 行 状 态 。 ２ 我 国 村 镇 银 行 在 发 展 中 的 问 题 、 村 镇 银 行 虽 然 发 展 较 快 ， 一 些 问 题 也 日渐 凸 显 出来 。 但 ２１成 立 存 在 法 律 缺 陷 ．
务 渠 道 ， 立 有 效 的 监 管 制 度 和 风 险 预 防 机 制 ， 强 员 ＿ 队 伍 建 加 Ｔ －
建设。
关键 词 ： 镇银 行 ； 村 问题 ； 策 对
浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策
浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策【摘要】我国村镇银行作为服务于农村和小城镇的金融机构，在发展中面临着诸多问题。
由于规模小、地区分散，其盈利能力和风险控制能力较弱；缺乏有效的监管机制和监管手段，导致风险隐患增加。
为了解决这些问题，可以通过加强监管，建立健全的监管体系，规范银行经营行为；加强风险管理和控制能力，提高风险识别和应对能力。
要加强对村镇银行的监管和风险控制，确保其稳健发展。
【关键词】村镇银行、发展问题、对策建议、监管、风控能力、总结1. 引言1.1 背景介绍我国村镇银行是一种专门服务于农村地区的金融机构，其发展具有重要的意义和作用。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在服务乡村经济、支持农民小微企业发展等方面发挥着越来越重要的作用。
目前，我国村镇银行的数量在不断增加，业务范围也在不断扩大，但在发展过程中也面临着诸多问题和挑战。
背景介绍部分将重点介绍我国村镇银行的兴起和发展历程，对其发展现状做出全面客观的描述，为后续讨论问题及对策建议提供必要的背景信息。
还需对村镇银行的特点和功能进行说明，以帮助读者更好地理解村镇银行在中国金融体系中的独特地位和作用。
通过本部分的介绍，读者将对我国村镇银行的发展现状有一个清晰的认识，为后续内容的理解和分析打下基础。
2. 正文2.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行作为我国金融体系中的重要组成部分，在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。
截至目前，我国共有近2000家村镇银行，总资产超过10万亿元，贷款余额超过6万亿元，具有一定规模和影响力。
我国村镇银行的发展现状可以从以下几个方面进行分析：村镇银行业务辐射范围广泛，服务对象多样化，包括农村居民、小微企业、农村三农等，为农村经济发展和农民增收提供了有力支撑。
村镇银行业务创新能力较强，推出了一系列适应农村需求的金融产品和服务，如“小微企业贷款”、“农村信用社保险”等，满足了农村金融需求的多样化。
我国村镇银行在发展中仍然存在一些问题，主要包括经营管理不规范、风险控制不足、服务能力不足等。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
我国村镇银行的发展与政策建议
村 镇银 行的组 织机 构及 其职责 按照 《 中华 人 民共和 国公司法 》 的相关规定执行 ，并在其章程 中明确 ，根据 其决策管理 的复杂程度 、
业 务规 模和 服务特 点设 置简 洁、灵 活 的组织机 构 。在 《 行规定 》 暂 中对于董事会 、行 长、独立董事 、各 专业委员会等 的设立 没有严 格的 规定，这就为村镇 银行治理结构 的创 新与多样化提供 了空 间，可 以采 用传 统 的董事会领 导下的行长负责制 ，也可 以采取更扁平化 的管 理模 式，完全 由其 自身根据业务发展来决定。
（ ） 村 镇银 行 经 营 管 理 四
同时，我 国农村金 融服 务体系 的发展趋势是 ：国有及国有控股商
业银行逐步从农 村地区 （ 尤其是贫 困地 区 ）撤 出，政策 性金 融机构作
用有 限，农村信 用社在农村金融服 务体系 中起主 导作用 ，民间金融广 泛存在 ，但 因为不规范，所 以存在 着较 大 的金融风 险。农户和农村 中
一
我国农村金 融服务体 系现 状及村镇银行产生 的背景
新农村建设的首要任务 是发 展农村经济、推进农业现代 化，据初
境内非金融机构企业 法人、境 内 自 然人 ，对 境 内外金融机构及境 内非
金 融机 构企业法人 ，要求必须具有稳健 的财 务、 良好 的公司治理及健
步测算 ，到２ ２ 年，新农村建设需要新 增资金１ 万亿元至２ 万亿元 。 ００ ５ ０ 显然 ，单纯 依靠 国家财 政投入 已远 远不 能满足 新农村 建设 大量 的资 金需求， 因此 ，需要 有银行等金融机构提 供新农村建设所需 的资金。
对主发起行控股村镇银行的思考
自 ２００６ 年 １２ 月中国银行业监督管理委员 会发布了 《关于调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的 若干意见》以来，在这一政策指引下，村镇银行 建设从局部试点到全国铺开。２００７ 年银监会派 出机构批准设立的村镇银行为 １８ 家，２００８ 年 批准设 立 的 村 镇 银 行 为 ７８ 家 ，２００９ 年 为 ９１ 家，２０１０ 年为 ２７７ 家，２０１１ 年为 ４５５ 家，２０１２ 年村镇银行数量达到了 ５１４ 家。截至 ２０１２ 年 末，经银监部门批准设立的村镇银行数量达到 了 １４３３ 家。随着村镇银行设立越来越多，在发 展过程中所呈现的问题也越来越多，尤其是在 股权问题方面。
入成熟经验的过程中主发起行很难避免超过村 系，对于参股的村镇银行，主发起行应积极使其
镇银行法人治理边界，对村镇银行战略、经营、 发展成为控股村镇银行，提升母银行与子银行
财务等直接进行干预，这样就动摇了村镇银行 的母合能力。对于参股村镇银行意味着母银行
独立法人的地位。
缺乏对子银行成长的感受和责任心，反映在行
（责任编辑：高国鹏）（校对：ＧＰ）
３７
总 第 ３９７ 期
能给自己带来战略上的效益，反而把自己都牵连 进去，使得主发起行不得不考虑希望扩大股权以 达到对村镇银行的控股 （这里控股指绝对控股， 拥有村镇银行 ５１％及以上的股份），宁可少发起 几家村镇银行，也要控制好风险。但这样就违背 了国家政策导向，主发起行股权占比过大，民间 资本的空间就小了。因此，主发起行股权占比多 少合适，还值得我们思考。
事长、监事长一般由主发起行派出，部分村镇银 密配合，相互依赖，从中获得特定的资源以提高
行行长、副行长和部门负责人也由主发起行决 跨文化经营的能力。
村镇银行涉农业务分析及政策建议——以天津市为例
初步 统计 ， 截至２ ０ １ ２ 年末 ， 天津 辖 内 ５ 家村 镇银 行涉农业务收入 ２ ． ４ ５亿 元 ， 占 主 营 业 务 收青 国开 ５ 家 村镇 银 行 进 行 了 调 研， 以下数据 和情 况来 源 于调查 问卷 及访 谈实 录 。 （ 一） 股本 结构 各不 相 同 ， 资本 经历 有序 扩 张 天津市 ５ 家 村镇 银 行 股 本 结 构 各 不 相 同 ， 如 西 青国开村镇银行主发起行为 国家开发银行 ， 其注册 资 本 全 部 属 国有 资本 ， 其 中 国有 法 人 资本 占比 ７ ６ ． ７ ％； 津 南村 镇 银 行 主发起 行 为 包 商银 行 ， 股 本结 构相对多元化 ， 国有 、 集体 、 自然人均有涉及。总体 来看， ５ 家村镇 银行基本 经历 了有序 的资本 扩张 。 例如 ， 北辰村镇银行成立于 ２ ０ ０ ９ 年６ 月２ ８日 ， ２ ０ １ ２ 年９ 月份挂牌为股份有 限公司 ， 发起资本为 ５ ０ ０ ０ 万 元， 成 立 时 注册 资 本 为 １ 亿元 ， 转 为 股 份制 后 达 ４ 亿 元， 且股 本 结 构 多元 化 ， 民 营资本 占比 ８ ０ ％， 自然人 出资 ３ ８ 人、 金额 占比１ ． ４ ４ ％。 当前 该 村镇 银 行 近 期 发展规 划 为逐 步覆 盖北辰 区所 有镇 ， 逐 一设立 支行 。
利润 ８ １ ３ １ ． ９ ８ 万元 ， 实现净利润 １ ． ０ ９ 亿元 ， 平均 资产
利润 率 为 １ ． ６ ６ ％， 平 均资 本利 润率 为 ９ ． ５ ２ ％。
收稿 Ｅ ｔ 期： ２ ０ １ ３ — ０ ３ — １ ０
３ ８ 个信贷产品 ， 其 中针对企业 的， 快易贷 、 小额信用 贷等共 １ ３ 个； 个人贷款 ， 包括经营类 和消费类共 ２ ５ 个， 两 大项 目下 又 细分 很 多产 品 。华 明村 镇 银行 推 出的“ 联盟金生” 信用贷款 ， 是 由当地科委 、 金融办 、 中小企业 局 、 行业 协会 等有关 部 门共 同参 与组 织 ， 按 照行业 、 园区、 产业上下游关系 ， 筛选辖内信用程度 高、 有 良好发展前景 的中小企业组成 中小企业信用 联盟 ， 共同授信。 （ ３ ） 将 市场 营销 团队下沉 到镇 、 村、 街道 ， 与村 主 任建 立联 系 ， 开展 扫街式 营销 ， 建立 市场 公信 力 。 二、 村镇 银行 涉农 业务 的支农 效应 不强 及原 因 《 村 镇银 行管 理暂行 规 定》 表 明ｎ ， 村镇 银 行是 在 农 村 地 区设 立 的 主要 为 当地 农 民 、 农 业 和农 村 经 济
关于我国村镇银行发展中主要问题的分析和建议
关于我国村镇银行发展中主要问题的分析和建议摘要：村镇银行作为我国新型农村金融机构的主要组成部分，对农村地区的经济发展以及弥补农村金融空白起到了至关重要的作用，但现今的村镇银行仍存在诸多问题，如地区分布不均、吸收存款难等，本文通过对村镇银行发展中存在的主要问题的分析并提出相应建议，希望对我国村镇银行发展做出总结。
关键词：村镇银行；主发起银行制；金融创新；吸存能力国家对村镇银行的发展颇为重视，并希望以此推动农村地区更加繁荣，但在发展中却存在一些主要问题，通过对村镇银行发展背景的更加深入了解，可以更好地解决存在的一些重大问题。
下面先讲一讲我国村镇银行发展中遇到的一些问题。
一、我国村镇银行发展中的主要问题1.我国村镇银行数量不足、全国分布不均、贫困县网点少村镇银行成立数量低于国家计划，不能更好满足农村所需金融服务。
早在2009年银监会计划于2009～2011年三年中，在全国35个省计划单列城市设立1027家村镇银行，而截至2012年6月30日，全国共有1101家村镇银行，若提出部分村镇银行开立的支行数量，则仅有731家。
虽然说成就斐然，但是尚未实现2009年的计划目标，一些急需金融服务的贫困地区甚至没有建立起村镇银行，这些已成立的村镇银行还不能满足广大贫困农村地区对金融服务的需求。
村镇银行的布局呈现部分相对集中的态势，东部发达地区较多，中西部落后地区较少。
而银监会在组建村镇银行初期，主要是为了满足中西部贫困地区对金融服务的需求，而如今的村镇银行格局却没有达到目的。
各省份中的国家级贫困县和村镇银行布局重叠度太低。
2012年国家公布的国家级贫困县有592个，其中中部贫困县有217个，西部地区的贫困县为375个，占国家级贫困县的绝大部分，而中部地区共有263家村镇银行，西部有村镇银行342家，看似数量较多，但与没有贫困县但村镇银行数达338家的东部相比，西部地区贫困县平均分布村镇银行较少，这必然导致当地所需的金融服务不能得到满足。
影响村镇银行发展的制约因素及政策建议
影响村镇银行发展的制约因素及政策建议
牛 继萍 中 国人 民银 行 吕梁 市 中心 支 行 山西 吕梁 ０ ３ ３ ０ ０ ０
摘要 ： 为解 决农村地 区银 行业机 构覆 盖率低 、金 融供 给不 足、金 融服 务缺位 等 问题 ， 同时给 日益增 加的 民间 资金 投 资寻 求 出路 ， ２ ０ ０ ７ 年起 ， 国家允许 民间资金投 设立 村镇银 行。 吕梁市作 为最早 设立 村镇银 行 的试点市之 一 ， 从 ２ Ｏ １ ０ 年到 现在 ， 陆续设立 了６ 家村镇银行 。从 目前的 情况看 ， 由于 因受到 资本筹 集、风 险控 制 、技 术 条件和人 才缺 乏等 因素 制 约， 村镇银行 发展进程 缓慢 。据 此 ， 作 者通过认真研 究有 关政 策 ， 并结合 吕梁市 的实践经验 ， 提 出 了打 理 发展和规 范村镇银行 的对 策建议 。 关键词 ： 村镇 银行 ； 发展 ； 制 约因素
（ 一） 资本 结 构 的 硬 性规 定 ， 制 约 了村 镇 银 行 的 筹建 根据 《 村镇银行管理暂行规定》 ， 虽然在县（ 市） 设 立 的 村镇 银行 ， 其注 册资 本 不得 低于 ３ ０ ０ 万 元人 民 币 ； 在 乡（ 镇） 设 立 的村镇 银 行 ， 其注 册 资本 不得 低 于 １ Ｏ ０ 万 元人 民币 。但村 镇 银行 的 主发起 人 、最大 股 东必须 是符 合 条件 的银 行 业金融 机构 ， 且单 一境 内银 行 业金 融机 构持 股 比例 不得 低 于 １ ５ ％， 单 个 自然 人 股 东 持 股 比例 、 单一 非银 行 金 融 机 构 或 单 一 非 金 融 机 构 企 业 法 人 及 其 关 联 方合 计 持 股 比例 不 得 超 过 总 股 本 的１ ０ ％。这 样 的规 定 ， 一 方 面将 市 场 上一 些 积 极 想进 入 金 融 市 场 的 非银 行 类 金融 机 构和 民间资 本 拒 之 门外 ， 致 使 市场 准 入 门槛 抬 高 ， 发起 人 选 择 面 过 窄 ， 限 制 了 村镇 银 行 的普 及 推 广； 另一 方 面大 型商 业银行 从 自身 利益 角度 考虑 ， 村镇 银 行盈 利能 力 低 、运 营 风 险大 、员 工 素质 低 、投 资 回报 慢 ， 如果 发 生破 产 风 险还 会 影 响发 起行 的信誉 ， 所 以主 要商 业 银 行设 立 村镇 银 行 的态 度 很不 积 极 ， 村 镇 银 行 的推 广 进展 相 对 比较缓 慢 。受这 种 因素 的影 响 ， 目前 吕梁 市 １ ３ ／ Ｉ － 县（ 市 、区） 中仅有 ６ 个县 （ 市） 成立 了６ 家村 镇银 行 。 （ 二） 缺 乏 严 谨 的风 险 管 理 机 制 ， 潜在风 险较大 ， 存 在 一 定 的 内 部人 控 制 倾 向 村镇 银 行 基 本上 是新 成 立 的 金融 机 构 ， 内部 规 章 制度 和 制度 执 行 都是 其 薄 弱环 节 ， 尤 其是 从 业人 员 除 部分 高 管 人员 外， 大 部为 新 招 的员 工 。而 且 大部 分 村镇 银 行 的 主发 起 人 、 最 大股 东 的银 行 业 金融 机 构 一般 为 跨地 区 ， 甚 至跨 省 。当地 高 管人 员 往 往和 当地 出资 人有 着 千 丝万 缕 的 关 系 ， 特 别 是 大 的股东 ， 在 高 管 人 选上 有 着 绝 对 的发 言 权 ， 造 成 部 分 高 管 人 员 成 为他 们 利益 在 村镇 银 行 的代 言 人 ， 存在 着 一 定 的管 理 风 险。 。 （ 三） 清 算软 硬 件 建 设 相对 滞后 ， 影 响 了业 务 的 开 展
现阶段我国村镇银行发展中问题对策论文
现阶段我国村镇银行的发展中的问题与对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)06-000-02摘要本文基于对现阶段我国村镇银行发展现状的描述，阐述了村镇银行发展中的问题，并提出了相应的对策。
关键词村镇银行发展现状政策建议一、村镇银行发展现状村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
自2006 年12 月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的性质、法律地位、组织形式、准入条件、设立方式、股东资格、业务经营、审慎监管、市场退出等进行了原则性阐述，村镇银行作为主推的新型金融机构之一首次出现在人们视野中，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6 省（区）的农村地区作为首批试点区域。
2007 年3 月1 日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行。
此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。
截止2010年，全国已开业村镇银行数达349家。
二、村镇银行存在的问题村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007 年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。
但作为新生事物，村镇银行本身也有诸如成本高、网点覆盖率底、金融供给不足、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。
（一）吸储难，运营成本高村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然定位是“穷人的银行”，但是由于成立时间短、网点少，较之拥有“准国家信用”、物理分支机构高楼林立的大型金融机构（如国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社）而言，农民对村镇银行的认可度较低，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
2011总第263期1 January当前，我国农村金融改革已进入到一个全新的阶段，大部分的农村金融问题都是围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务而展开的。
然而现有的农村金融机构越来越无法满足“三农”对资金和服务的多样化需求，原因是多方面的，其中主要在于监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，新的金融机构无法进入，导致农村金融市场高度垄断，金融服务严重滞后于三农发展的实际需要，供需不平衡的矛盾日益突出。
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自２００７年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。
但作为新生事物，由于受到各种内外部因素的制约，村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。
理清村镇银行发展中面临的各种问题及内外部制约因素，才能促进其可持续健康发展，进而发挥应有的功能。
一、村镇银行发展的背景自１９７９年开始以来农村金融改革，我国农村基本上形成了以国有商业银行、政策性银行和农村信用合作社为主体的正规金融体系。
与此同时，民间借贷也悄然萌发，形成了一套在法律约束之外的非正规金融系统，与正规金融体系并存。
１９９７年以来，受商业利润最大化的驱使和基于对入市后市场竞争加剧的考虑，中国工商银行等各大国有商业银行逐渐从农村撤出。
目前，我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。
据统计，截至到２００３年，国有商业银行一共撤消了３１０００多个县级以下营业网点，农村金融网点覆盖率越来越低。
而１９９４年成立的政策银行——中国农业发展银行，其业务以支持粮棉油的流通为主，很少涉及农业基础建设方面，对我国农村金融市场的影响相对较小。
因此，目前我国农村金融市场主要以农村信用合作社、农行和邮政储蓄银行为主体，他们成为当前农村金融机构的核心力量。
浅析我国村镇银行的发展现状及建议
浅析我国村镇银行的发展现状及建议浅析我国村镇银行的发展现状及建议银监会于2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行发展如雨后春笋般涌现，截至2011年3月末已成立了400家。
本文论述了村镇银行的成立背景、发展现状及发展中存在的问题，并对完善我国村镇银行的发展提出了建议，希望对我国村镇银行的发展具有现实的指导意义。
一、村镇银行概述（一）村镇银行的概念村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
（二）村镇银行的成立背景长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况迫在眉睫。
2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，用以解决农村地区银行业金融机构的供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题，调整和降低农村地区银行业金融机构的准入门槛，促进农村金融的多元化发展。
在这一背景下，村镇银行作为新型农村金融机构之一被认可，为后期迅速发展埋下伏笔。
2007年1月22日，中国银监会又印发了《村镇银行管理暂行办法》，标志着村镇银行真正制度化，《办法》对村镇银行的机构设置，股权股东资格，公司治理，经营管理以及监督检查都做了相应规定，将村镇银行的实施做到有法可依，在国家一系列政策支持下，村镇银行不负众望，在近几年获得突飞猛进的发展。
总之，我国村镇银行是在国家建设社会主义新农村的背景下，借鉴国外农村金融机构发展模式的基础上，伴随农村商业银行，小额贷款公司等新型金融机构试点而产生的。
从某种意义上讲，我国的村镇银行是带着政策的光环诞生的，是政策的产物。
二、村镇银行发展现状及作用（一）发展现状据统计，截至2011年一季度末，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。
村镇银行经营发展中存在的问题及对策建议
村镇银行经营发展中存在的问题及对策建议作者：姜纯来源：《经营者》2014年第07期为有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分的问题，银监会出台了《关于做好新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排有关事项的通知》，村镇银行等新型农村金融机构的组建工作如雨后春笋般展开。
截止2013年末，我国村镇银行已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。
组建的1071家村镇银行中，中西部省份达665家，占62.1%。
村镇银行设立之初的政策定位是为满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。
但从发展现状来看，其市场定位渐渐趋向于县域中小企业、中高端客户，偏离了原先设立的政策目标。
笔者对组建设立村镇银行的实际情况进行了专题调研，分析村镇银行发展中存在的问题并据此提出了对策建议。
一、村镇银行发展中存在的问题（1）机构设立地点城中化。
村镇银行设立的重要目的是为了填补农村区域金融网点空白，支持“三农”建设，完善支农金融服务。
但从实际设立的情况来看，多数村镇银行的总部设在县域主城区，下辖的支行设立地点也多位于开发园区或各县的经济发展中心地带。
未来发展规划中，部分村镇银行甚至没有在乡镇地区设立分支网点的打算，其管理中心和经营重点明显向县城中心地带倾斜。
（2）注册资本规模扩大化。
银监会为引导各家银行到农村和经济欠发达地区设立村镇银行，切实改善农村地区金融服务，放宽了准入门槛，规定在乡（镇）、县（市）设立村镇银行的注册资本金最低限额为100万元和300万元。
而地方政府却把在当地设立村镇银行作为一种引资项目，希望尽量做大注册资本，以增加信贷投放。
同时，主发起人也愿意做大注册资本，以增加单笔贷款额度，但对村镇银行所需承担的资金成本以及业务逐步发展的规律等因素均缺乏通盘考虑。
据调查，目前已开业的村镇银行注册资本金普遍在5000万元左右，已远远超过最低限额。
（3）发起人选取规模化。
主发起人在组建初期征集其他发起人时，只着眼于未来信贷业务的顺利开展，被企业的规模和影响力所左右，导致村镇银行的股东结构单一，规模化民营企业股东和有政府背景的官股成为其主旋律，投资的融资性目的明显，严重忽视了吸收设立地小企业、种粮大户甚者普通农民在当地的宣传力。
村镇银行的困境及建议
村镇银行发展初期面临的政策困境及有关建议（2010-1-1910:28:04）作者:高向梅李建武张亚成立村镇银行，对于缓解农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖面起到了较好的推动作用。
一、概况。
2008年2月28日，江苏沭阳东吴村镇银行（以下简称“东吴村镇银行”）成立以来，在支持三农、防范风险、打造流程、树立品牌等方面不断探索，取得丰硕成果。
一是市场定位准确。
以支持农村经济发展为己任，走独具特色的村镇银行发展之路。
2008年12月实施增资扩股，注册资本增至0.50亿元，提高最大单户贷款额度。
2009年7月，扎下、马厂两家乡镇支行开业，初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强在县域金融中的竞争力。
二是经营机制灵活。
审贷机制灵活，对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日；定价机制灵活，贷款年利率水平比当地农村信用社——沭阳农村合作银行低1个百分点以上；创新产品灵活，针对沭阳县农村地区借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，发挥发起行——江苏东吴农村商业银行的经营理念和传统优势，推出中小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。
三是社会效应良好。
成立以来，累计投放贷款4.55亿元。
2009年末，各项存款余额3.21 亿元，各项贷款余额3.15亿元，存款、贷款在全县的市场份额分别达到2.2%和2.8%，成为一支迅速成长、不可忽视的新生金融力量。
凭借高效率的运作机制和简便快捷的服务，带动农村地区银行业适度竞争，使当地原有金融机构感到竞争压力，求变革新的内在动力明显加大。
在沭阳县，村镇银行的网点设到哪里，哪里的农村合作银行乡镇支行贷款利率就少上浮10%左右，当地农村经济成为村镇银行与农村合作银行竞争的直接受益者。
二、面临的政策困境。
目前，村镇银行在发展初期还面临着一些实际困难，亟需在政策层面上逐步解决。
1、设定法定存款准备金率未充分考虑村镇银行所处发展阶段。
中国人民银行、中国银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）规定，“村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”。
我国村镇银行发展现状及建议
我国村镇银行发展现状及建议摘要：自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年3月末已成立了97家。
针对村镇银行在设立过程中出现的各种趋势进行分析，提出了促进村镇银行发展的几点建议。
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。
目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。
本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1我国村镇银行发展现状2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。
从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。
两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2我国村镇银行的发展趋势2、1注册资本规模逐步增加根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。
但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。
全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。
而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为亿元，规模居全国村镇银行之首。
注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
我国村镇银行发展面临的问题及对策
我国村镇银行发展面临的问题及对策【摘要】本文从村镇银行的发展现状出发，分析了当前村镇银行所面临的的困境，主要包括资金来源不足、经营风险偏高、市场定位偏差、人才队伍不齐、政策扶持不够等，认为应该从拓展资金来源、加大风险控制力度、“立足县域，面向三农”、优化人才培养和引进机制、健全相关政策这几个方面解决当前村镇银行所面临的问题。
【关键词】村镇银行农村金融发展问题当前，我国的农村金融改革已经进入到了一个全新的阶段，村镇银行作为新型的金融机构是我国农村金融探索的又一项重大创新。
自2007年国家银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，村镇银行在我国得到了快速发展，对激活农村金融市场，拓展农村融资渠道，促进农村经济发展产生了积极的影响。
但是，村镇银行作为新生事物在成长过程中难免会遇到许多的问题，研究当前我国村镇银行的发展问题并提出对策建议，对繁荣我国的农村金融市场有一定的现实意义。
一、村镇银行的属性及经营模式一直以来，农村金融服务都是中国农村社会化服务体系中薄弱的环节，已经成为制约农村发展的瓶颈。
一方面，每年有大量的农村资金通过邮政储蓄等金融机构流向城市；另一方面，农村对金融的需求又得不到满足，主要融资方式是非正规甚至非法的民间高利贷。
发展村镇银行是增加农村金融有效供给的重要途径。
1、村镇银行的属性我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行的模式，以及结合本国国情的基础上建立的，所以理论上村镇银行具有社区银行的属性。
按照国际通常定义，“村镇银行”是指在一定的地区范围内按照市场化的原则自主设计、独立经营，主要为当地农户或企业提供金融服务的银行机构。
其具体属性为：设立地区在农村，服务对象主要为“三农”和当地乡镇中小企业；注册资本门槛低，最低只要求100—300万人民币；贷款资金来源主要是当地的存款，且限定资金主要投向本地客户，不得发放异地贷款；资金自主支配权大，决策灵活。
村镇银行的这些属性使其成为当地农民和中小企业解决融资难问题的重要选择。
我国村镇银行发展存在的问题及对策(一)
我国村镇银行发展存在的问题及对策(一)内容摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。
但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。
为此，本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。
关键词：村镇银行股本设置信用环境农村金融体系村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。
主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德．尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。
30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。
我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。
正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。
根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。
2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。
这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。
我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。
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文 学
（首 都 师 范 大 学 政 法 学 院 ， 北 京 １ ０ ０ ０ ４ ８）
摘 要 ：村 镇银 行作 为一 种新 型 的农 村 金融机 构 ，在快 速发展 的同时 ，仍存 在着诸 多 问题需 要深 入探讨 ， 村 镇 银行 主发 起人 问题是 其 中 的基础 性 问题 。本 文 比较分 析 了各 类金 融 机构 作 为村镇 银 行 主发起 人 的特 点 ，
、
我 国村 镇 银 行 主 发 起 人 制 度 的 相 关 政 策 法 规
及 主 发 起 人 现 状
彻落实 “ 新３ ６条 ” ， ２ ０ １ ２年 ５月 中 国银 监 会 出 台 了 《 关
于 鼓 励 和 引 导 民 间 资 本 进 入 银 行 业 的实 施 意 见 》 ，该 意 见第 一 条 明确 提 “ 支 持 民 间资 本 与 其 他 资 本 按 同 等条件进入银行业 ” 、“ 支 持 民 营企 业 参 与 村 镇 银 行 发 起 设 立 或 增 资 扩 股 。 村 镇 银 行 主发 起 行 的 最 低 持 股 比 例由２ ０％降 低 为 １ ５ ％” 。该 规 定 还 进 一 步 解 除 了 民 间
并 对进一 步完善 我国村镇 银行 主发起人 制度提 出建议 。 关键词：农村金融 ；村镇银行 ；主发起人 ；民间资本
中图分类号：Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５ 文献标识码 ：Ａ 文章编 号：１ ０ ０ ７ — ９ ０ ４ １ ～ ２ ｏ １ ３ （ ｏ ５ ） 一 ０ ０ ６ ０ — ０ ４
问题 ，对 村 镇 银 行 的 资金 来 源 、公 司治 理 、业 务 运 营 管 理 等 方 面均 具 有 重 要 的决 定 性 的影 响 。
一
资 本 兴 办金 融 机 构 … …鼓 励 民 间 资 本 发 起 或 参 与设 立
村镇 银行 ……” 。上 述 法 律 规 定 首 次 允 许 民 间 资 本 成 为村 镇 银 行 的 “ 主 发 起 人 ” 主 导 兴 办 村 镇 银 行 。为 贯
资 本 投 资村 镇 银 行 的 பைடு நூலகம்制 ，但 继 续 保 持 了村 镇 银 行 设
立 时 主 发 起 人 为银 行 业 金 融 机 构 的规 定 。 （ 二 ）村 镇 银 行 主 发 起 人 的 现 状 。
为 了 规 范 金 融 秩 序 和 降低 金 融 风 险 ，我 国金 融 监 管 部 门 陆 续 公 布 了若 干 与 村 镇 银 行 发 展 直 接 相 关 的政 策 规定 。 ２ ０ ０ ７年 １ 月 中 国银 监 会 发 布 了 《 村 镇 银 行 管 理暂行规定 》 ，其 中第 二 十 五 条 规 定 ：“ 村 镇 银 行 最 大
这 一 制 度 设 计 排 他 性 地 保 证 了银 行 业 金 融 机 构 在 发 起 设 立 村镇 银 行 中的 主 导 地 位 。 为 了进 一 步鼓 励 民 间 投 资 健 康 发 展 和 加 强 对 农 村 金 融 机 构 的 监 管 ，２ ０ １ ０年 ５月 国 务 院 又 发 布 《国 务 院
行必 须以 “ 银 行 业 金 融 机 构 ”作 为 主 发 起 人 进 行 组 建 ，
月底 ，全 同 已开 业 的 村 镇 银 行 资 产 总 额 为 ３ １ ９ ０亿 元 ， 贷 款余 额 为 １ ７ ８ ２亿 元 ，其 中农 户 和 小 企 业 贷 款 余 额
合计 占 ８ １ ％ 。可 以说 ， 当前 村 镇 银 行 对 我 国整 个 农 村
发 起 人 、资 金 来 源 、公 司治 理 、运 营 风 险 管 控 等 ，而
村 镇 银 行 发 起 人 特 别 是 主发 起 人 问 题 是 其 中 的 基 础 性
关 于 鼓 励 和 引 导 民 间 投 资 健 康 发 展 的 若 干 意 见 》（即
俗称 的 “ 新 ３ ６条 ”） ，其 中第 十八 条 规 定 ：“ 允许 民 间
股 东 或 唯一 股 东 必 须 是 银 行 业 金 融 机 构 。最 大银 行 业
金 融 机 构 股 东 持 股 比例 不 得 低 于 村 镇 银 行 股本 总 额 的
２ ０ ％ ，单 个 自然 人 股 东 及 关 联 方 持 股 比例 不得 超 过 村 镇 银 行 股 本 总额 的 １ ０ ％ ，单 一 非 银 行 金 融 机 构 或 单 一 非 金 融 机 构 企 业 法 人 及 其 关 联 方 持 股 比例 不 得 超 过 村 镇银 行股本 总额 的 １ ０ ％” 。上 述 管 理 规 定 要 求 村 镇 银
近 年来 ，我 同村 镇 银 行 立 足 县 域 ，服 务 “ 三农” ， 获得 了快速发 展 。 白 ２ ０ ０ ７年 ３月 我 国第 一 家 村 镇 银 行 — — 四 川 仪 陇 惠 民村 镇 银 行 成 立 ， 至 ２ ０ １ ２年 ９月 底 ，全 国 已组 建 的村 镇 银 行 达 ７ ９ ９家 。截 至 ２ ０ １ ２年 ６
到 目前 为 止 ，我 国 已经 颁 布 了 一 系 列 与 村 镇 银 行 主 发 起 人 制 度 有 关 的 政 策 法 规 。考 虑 到 村 镇 银 行 主 发
起 人 的 现 状 和 在村 镇 银 行 的未 来 运 作 中可 能 出现 的 问
题， 将 来 还 可 能 陆续 出 台一 些 补 充性 的 政 策 解 释 条 款 ， 以进 一 步 修 正 和 完 善 当前 的监 管 政 策 体 系 。 （一 ）村镇 银 行 主 发起 人 制 度 的 相 关 政 策法 规 。
金 融 体 系 的构 建 已 发 挥 着 举 足 轻 重 的 作 用 ，并 成 为破 解 我 国农 村 金 融难 题 的一 种 有 效 手 段 。但 作 为 一 种 新
型 农 村 金 融 机 构 ，村 镇 银 行 在 其 快 速 发 展 的背 后 也 存 在 着 诸 多需 要 进 一 步 探 讨 的 问 题 ，主 要 包 括 村 镇 银 行