2017年中国商业健康险研究报告
我国保险企业发展“健康业务”模式浅析
The Industrial Study | 产业研究MODERN BUSINESS现代商业42我国保险企业发展“健康业务”模式浅析贾 天 占金刚广西大学商学院 广西南宁 530004摘要:近年来随着我国国内保险产业发展逐渐成熟，在大健康发展背景下，保险企业通过“健康险”服务模式、养老保险基金模式、养老社区模式、“医保+商业保险”模式参与进“大健康”发展建设过程中受到自身和外部环境等多方面条件的制约，保险企业在发展中还存在着产品业务范围较为狭窄，且相对集中，产品、服务呈现高度同质化、业务扩展速度过快风险管理难等问题，因此有必要通过合理配置资源保持长期有效参与，提高专业化程度、重点发展，避免盲目扩张、增加企业尤其是业务层面的风险管理环节等方面的优化来实现“健康业务”的持续健康发展。
关键词:保险企业；健康业务；发展优化中图分类号:F002.9 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2021)01-0042-04一、前言(一)“大健康”与“大健康产业”的定义近年来在“健康中国”的持续推进和发展下，“大健康”产业的概念应运而生，不同的学者给出了不同的定义。
范月蕾、毛开云等(2017)提出了大健康产业是以围绕人的身心健康相关产业发展的产业体系，聚焦于“自然人”本身，将医疗、保健在内的健康制造业和健康监测、健康保险在内的健康服务也包容一体的产业集合。
张立平(2017)认为应当综合医学、社会需求和时代需求一同进行探讨大健康的概念，以全部个体作为载体，探讨包括精神、心理、生理、道德等多个方面的健康。
唐钧(2020)则认为大健康与大健康产业应当拆分开来，大健康不应局限在健康社会学角度，而应当将卫生与健康相结合。
虽迄今为止，学术界对于“大健康”产业的定义还未达成统一，但通过梳理和总结前辈学者们的信息，可以发现现有的研究主要是以人口、经济的思维范畴和研究角度作为出发点，将“个人”的健康作为健康服务、产业发展的立足点，少有研究者以行业为出发点定义“大健康”和“大健康产业”。
我国商业健康险市场逆向选择检验——来自“中国社会综合调查(CGSS)”的证据
我国商业健康险市场逆向选择检验———来自“中国社会综合调查（）”的证据李雅诗，马思婷（广州中医药大学经济与管理学院，广东广州510006）摘要：信息不对称导致的逆向选择是保险市场失灵的重要因素，我国商业健康保险公司出现经营困局或许与健康险市场的逆向选择相关。
本文借助“中国社会综合调查（CGSS）”数据，通过logit回归、Bivariate Probit模型检验商业健康市场逆向选择。
研究发现：健康风险高的群体拥有商业健康保险的概率相比健康风险低的群体低（22.00%~46.20%）；城市地区、高年龄群体和学历高的群体在健康风险较高的情况下，相比风险较低的群体拥有商业健康保险的概率更高；影响商业健康保险投保的三个主要因素：是否有投资行为、收入水平和是否居住在城市。
关键词：商业健康险；信息不对称；逆向选择一、引言我国商业健康险近年来一直保持高速增长，原保险保费收入从2013年的1123.5亿元增长到2018年的5448.13亿元，近五年保持年均37.13%的增速①，已经成为基本医疗保险的重要补充，《2018年医疗保障事业发展统计快报》显示，2018年我国基本医疗保险基金总收入21090.11亿元，健康险业务保费收入达到基本医保基金收入的25.8%。
商业健康险在快速发展的同时也面临诸多问题，如行业亏损问题，表1为我国经营时间比较长的健康保险公司2013—2018年净利润情况，可以看出各家保险公司均在不同年份出现较大亏损，随着2016年开始的一系列“保险性保”的强监管措施，健康险公司不得不改变产品结构，放弃一些高现价的产品，这为保险公司带来更大挑战。
出现亏损的原因也许可以从我国商业健康险发展的现状中找到答案，目前，财险公司、寿险公司、专业健康保险公司都可以经营健康保险（财险公司经营短期健康险），随着互联网保险的兴起，一些中小型保险公司在核保理赔等风险控制能力不强的情况下通过互联网展开同质化的产品竞争，拉低了健康保险产品价格和对健康风险管控的能力。
重疾新时代健康理念篇保险公司产说会主讲理念
癌症从来都是突然发现但从来都不是突然发生
抗癌是一场持久战
早在2006年，世界卫生组织就已经公布：癌症是一种慢性病
甲状腺癌、乳腺癌和膀胱癌是罹患后5年生存率最高的三种恶性肿瘤，其中甲状腺癌的5年生存率最高可以达到84%。所有恶性肿瘤的平均5年生存率为41%，每年相对改善3%。
抗癌是一场持久战
复发是每个癌症患者挥之不去的梦魇面对癌症复发， 我们既需要医疗上的治疗， 更需要经济上的支持
1
健康管理时代来临
2020年疫情年，保险行业回归了健康的本源
2020年，11月17日，中国银保监会副主席黄洪出席“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”时表示，商业健康保险是完善医保体系的关键环节，商业保险在健康中国建设中大有可为。
黄洪指出，商业健康保险是完善医保体系的关键环节，鼓励企业和个人购买商业健康保险，可以形成政府、企业、个人共同负担的多元化医疗机制，有效减轻个人医疗费用负担，缓解政府负担和财政压力，保障医保体系稳定可持续运行。 “下一步，我们监管的导向是鼓励支持商业保险机构发展长期健康保险产品。”
全面进入大健康管理时代
重疾大数据
2
人的寿命不断延长，活的越久，罹患重疾概率越高
年轻化趋势明显：20-44岁人群重疾发生率提升近2倍
癌症：发生率最高的重疾
癌症：发生率最高的重疾
2020年全球男性新发癌症1007万例，占总数的55%，肺癌位列首位，前10种癌症占男性新发癌症总数的近70%。 2020年全球女性新发癌症923万例，占总数的48%，2020年女性乳腺癌新发226万例，远超女性其他癌症类型。前10种癌症占女性新发癌症数的71%。
-19年12月银保监会等13部委发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出
2017年税优健康险政策
2017年税优健康险政策健康险能抵税?没错，“个人税优健康险”就是一款如此神奇的保险。
对于许多人来说，“个人税优健康险”可能并不是一个熟悉名词，但是事实上，“个人税优健康险”正在全面推广开来。
这可是不折不扣的政策“红包”，我们不如赶紧了解一下。
2017年4月底，由财政部、税务总局和保监会联合发布了《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》。
通知中提到的“商业健康保险个人所得税政策”即我们通常提到的“个人健康税优险”，之前一直在部分城市进行试点，从7月1日起，该项政策将在全国全面实施。
截止目前，共有5批26家保险公司获准经营个人税优健康险。
这款在7月1日，也就是不久后即将在全国推行的保险，还有着“税收优惠”这样强有力的字眼，想不吸引人们的注意力都难。
话虽如此，但是很多人对于这个名字超长的保险应该依旧一头雾水。
那么，到底什么是“个人税优健康险”呢?我们又该如何享有其带来的政策“红包“呢?一、什么是个人税优健康险个人税优健康险的全称应该叫做个人税优健康万能险。
接下来我们就将这一长串名词分解，初步窥探一下其中的奥秘。
个人：所谓“个人”，顾名思义，是和“团体”相对的，也就是说这款保险是为个人提供保障的。
税优：税优可以说是此款保险中最具有亮点的词汇了。
税优，既对个人所得税的纳税者给予优惠。
也就是说，这可以算作是纳税人能享有的一种福利。
那么个人税优健康险是如何实现抵税的的?通俗点来说，就是在交税前先从收入里扣除用来购买税优健康险的费用，也就是说如果购买了个人税优健康险，那么应交所得税额就比同等条件下没购买个人税优健康险的人少。
用公式来说明就是：应交所得税额=收入总额-准予扣除项目的金额个人税优健康险的保费是属于“准予扣除项目的金额”的。
举个例子，一个人原来一个月应交所得税额为6000元，后来其他没变，每月按200元的标准购买个人税优健康险，则每月的应交所得税额变为5800。
对照税率表，此人每月可抵税200*20%=40元。
商业健康保险
主要区别
表现在七个方面 1、提供服务的范围不同 2、实施方式不同 3、保险费率计算方法不同 4、给付方式不同 5、经营目的不同 6、保险费来源不同 7、保险金给付原则不同
国内形势
商业健康保险在国内还是大部分和寿险混合经营，在国外健康保险和寿险是单独经营的。目前国 内已经有四家专业健康保险公司，分别为：中国人民健康保险公司，平安健康，瑞福德和昆仑健 康保险公司，健康保险单独经营是发展趋势。
多种形态
健康险产品有多种形态，如消费型、返还型、定期、终身、提前给付、额外给付、单次赔付、多 次赔付、不含轻症、包含轻症、固定保额、保额递增、传统保障、高端医疗等。
作用
1.对个人和家庭。对大多数人来讲，疾病是再所难免的。健康保险可以补偿因此带来的负担 2.对企业和单位。商业健康保险已经日益成为企业员工福利体系的一部分，不失为一种激励机制 3.对国家和社会。会为国民的健康做出贡献
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关系
社会医疗保险是国家为使公民在年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况下能够获 得补偿和帮助所建立的保障制度。它强制投保，保费由个人、企业、政府三方面合理负担。其目 的是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定。商业健康保险主要形式是保险公司根据合同约 定，当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。是由投保 人自愿投保，个人向保险公司支付保险费。社会医疗保险具有覆盖面广、对投保人群不设限制， 保费相对低廉，赔付门槛较低等优点。但也存在一些不足之处。首先，社会医疗保险保障水平较 低。社会医疗保险支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提，这对于追求高品质生活的投保 人来说，远远不够。其次，社会医疗保险种类、功能单一，以“社会公平”为原则，无法满足社 会各阶层的不同要求。而商业健康保险通过设计不同的费率、不同的产品，给客户提供了更多的 选择。总而言之，社会医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔偿，两者各行其道，相辅相成。
我国商业健康保险增长会刺激居民消费吗？——基于2006～2016年省际面板数据的实证研究
袁 成 ，刘舒 亭
（南京大学 经济学 院，江苏 南 京 ２１００９３）
［摘 要 ］面对未来疾病风 险增加 ，治疗 成本 上涨 的局面 ，商业 健康 保 险是 否能通 过 提供 未来风险保障刺激居 民消费？基 于预防性储 蓄模 型就 商业健康 保险发展 对居 民消费 的影 响机制进行 了理论分析 ；进而构建动态 面板 模型 ，利用 我国 ２００６～２０１６年省际 面板数 据 ，进行 了实证检验 。结果发 现 ，我 国商业 健康 保 险增长对 居 民消 费具有 正 向促进 作用 ， 这表 明购买商业健康保险可 以在一定 程度 上降低 居 民未来大 额 医疗支 出的不 确定 性 ，从 而降低 预防性储蓄 ，刺激 当期 消费 ；商业 健康保险增长 对于居 民消费 的正 向刺激 具有持 续 性 ，上一期的健康保 险对 当期 居民消费能够产生 显著 的正向影 响。此外 ，研究还 发现居 民 消费惯性 明显 ，居 民收入 、通货膨 胀 以及 城镇 化均 与居 民消 费有正 向关 系 。基 于此 ，提 出 应从地位 提升 、产 品开发 、服务创 新等方 面大 力发展 商业 健康保 险 ，借助 其对 居 民消费 的 促进作用 ，推动经济增长 。
我国商业健康保 险的飞速发展是 由国内人 口老龄化 、疾病年轻化 、医疗成本猛增等一系列原因 共 同作 用而 成 的 ，这 些趋 势共 同 的特点 是增 加 了居 民未来 消费 的不 确 定 性 。虽 然 我 国 已经初 步 形成 了 以新 型农 村合 作 医疗 、城镇 职 工 医疗 保 险 和城 镇 居 民基 本 医疗 保 险为 主 体 的社 会 医疗 保 障体 系 ， 但 只能 是 “低 水平 、广 覆 盖 、保 基本 ”，居 民面对 未来 因大 病 重病 致 贫 返 贫 的 风 险 ，仍是 会 选 择 降低 消 费 ，增 加预 防性储 蓄 。而 通过 刺激 消 费来 拉 动经 济 增 长 是促 进 经 济 可 持 续 发展 的关 键 ，十 九 大 报告 中强调 了增强消费对经济发展 的基础性作用 ，提 出要完善促进 消费 的体制机制 ，让消费成为拉动经 济 增长 的首 要动 力 。 目前 国内外 已经 有 大 量 基 于 消费 理 论 和 消 费 函数 模 型 对 社 会保 障制 度 能 否促 进 居 民消 费 的研 究 ，但就 商业 健康 保 险对 居 民消 费影 响 的实 证研 究 比较 少 。在 医疗 费 用 迅 速上 涨 、 疾病风险普遍提高的背景下 ，承保范围广 、保障措施灵 活全面的商业健康保险其实更 能满足居民多 样化的医疗需求 ，减轻未来医疗经济负担。那么 ，我国商业健康保险在缓解家庭未来医疗压力 ，维护
人口流动对居民商业保险需求的影响研究——基于CGSS2017数据的实证分析
河北经贸大学学报Journal qf Hebei University of Economic; and Business2021年3月第42卷第2期Mar. 2021Vol.42 No.2人口流动对居民商业保险需求的影响研究——基于CGSS2017数据的实证分析高立飞，王国军（对外经济贸易大学保险学院，北京100029）摘要：改革开放以来，中国人口流动不断加强，促进经济发展的同时，人口流动也使得居民面临的健康、养老等风险陡增，具有城乡二元结构特点的社会保险制度难以充分满足流动人口的风险保障需求。
基于中国综合社会调查2017年的数据，利用probit 模型和PSM 等方法，研究结果显示，人口流动促使居民购买商业医疗保险和商业养老保险的概率均显著提高，人口流动对居民商业保险需求的影响存在个人、家庭和社会方面的异质性。
关键词：人口流动；商业医疗保险；商业养老保险;倾向得分匹配;probit 模型中图分类号:F840.6 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（ 2021） 02-0085-07—、弓I 言伴随着中国经济体制的转轨，户籍制度的松动，城镇化和工业化水平的提高，我国人口流动不断加强，流动人口规模不断扩大,2019年人户分离人口 达到2.86亿人，占总人口的20.43%①。
人口流动是一个充满风险和不确定性的过程，流动人口面临的健康风险、养老风险、人身伤害风险等诸多风险明显增加。
然而，中国长期以来实施城乡二元结构的户 籍管理制度,社会保障和社会福利等制度与户籍制度挂钩，大量人户分离的流动人口难以与当地户籍人口同样享受社会保障服务和社会福利。
特别是，社会保险的保障水平有限，如新型农村养老保险保障水平低，基本医疗保险保障水平则受到起付线、封顶线等规定的限制，导致了流动人口的风险保障存 在缺口。
商业保险是居民管理风险的一项重要的制度安排，可以在一定程度上解决流动人口面临的具有城乡二元结构特点的社会保险制度“失灵”问题，还可 以满足流动人口更高层次的风险保障需求。
完善商业健康保险个人所得税政策的建议
丨I理论与实践Theory&Practice完善商业健康保险个人所得税政策的建议冯鹏程I泰康养老保险股份有限公司国际经验表明，税优政策对促进商业健 康保险发展有积极意义，能够将潜在的购买 力转化为现实的消费需求。
2016年开始，我 国试点实施商业健康保险个人所得税优惠 政策。
《中共中央国务院关于深化医疗保障 制度改革的意见》提出，要“用足用好商业健 康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品 范围”。
本文对商业健康保险个人所得税优 惠政策的制度设计和实施效果进行分析，同时借鉴发达国家的经验，提出政策完善建议。
―、我国税优健康险发展现状及问题2015年5月6日，国务院常务会议研究 决定对购买商业健康保险给予个人所得税 优惠（以下简称“税优健康险”)进行试点，运 用更多资源更好地保障民生。
2016年1月正 式启动税优健康险试点工作，并从2017年7 月1日起将政策推广至全国，这是让人民享 有更多“获得感”的重要创举。
2.专属健康险产品设计原保监会、银保监会先后公布七批共31家获得开展税优健康险业务资质的保险公司名单，要求开展业务的公司需开发满足相关条件的专属条款。
一是采取“医疗险+个人万能账户”方式，产品既具有保障功能，又同时设立有最低保证收益的万能险账户。
二是可带病投保，保证续保。
规定保险公司不得因被保险人的既往病史而拒保，且保证续保。
三是保障全面，突破医保目录。
无既往症人群保险金额不得低于20万元人民币，终身累计赔偿限额不得低于80万元(有既往症人群每年不低于4万元，累计不低于15万元）。
保险责任包括住院医疗费用保险金、住院前7天及出院后30天的门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病门诊治疗费用保险金。
四是实行差额返还，保本微利。
遵循保障为主、合理定价、保本微利的原则，要求简单赔付率低于80%部分需返还至所有被保险人的个人账户。
(二)制度价值作为首个国家税收政策支持的个人商业保险产品，税优健康险意义重大。
商业健康保险发展存在的问题及对策
本科论文摘要商业健康保险作为健康管理与风险防控机制的重要组成部分，具有政府所无法替代的社会保障功能，对于处于发展中国家前列的中国来说，商业健康保险市场的发展既有机遇，也有挑战。
国外的健康保险理论实践研究起步早，内容较丰富，但我国的相关研究发展缓慢，相关政策不够完善，理论指导实践的力度不够。
因此，本文采用现状剖析、总结归纳的思路进行研究论证。
首先通过学习进一步明确了商业健康保险的概念和主要内容，对商业健康保险市场的发展形成了系统性的认识，随后针对我国商业健康保险发展存在的问题和影响因素进行了现状分析，最后针对我国经济发展进程的实际情况提出相关微观层面以及国家宏观管理层面商业健康保险发展的几点建议。
以期为我国商业健康保险市场的发展提供一些切实可行的建议。
关键词：商业健康保险，SWOT分析，健康管理本科论文AbstractCommercial health insurance has a social security function that cannot be replaced by the government as an integral part of health care and risk prevention and control mechanisms. For China, at the forefront of developing countries, the development of the commercial health insurance market has both opportunities and challenges. Although research on theory and practice of health insurance abroad started early and is rich in content, the development of related research in China is lagging behind, the relevant policies are not perfect, and theory is not strong enough to guide practice. Therefore, in this article, we will employ state-of-the-art analysis and summary induction to conduct research and demonstration. First, the concepts and key content of commercial health insurance were further clarified through learning, forming a systematic understanding of the development of the commercial health insurance market.Then, it analyzes the current situation of the problems and influencing factors in the development of China's commercial health insurance, and finally puts forward some suggestions on the development of commercial health insurance at the micro level and the national macro management level according to the actual situation of China's economic development process. In order to provide some practical suggestions for the development of China's commercial health insurance market.Key words: Business health insurance，SWOT analysis,，health management本科论文目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)前言 (1)1 商业健康保险的基本内涵 (2)1.1商业健康保险的定义及其作用意义 (2)1.1.1商业健康保险概要 (2)1.1.2商业健康保险的作用意义 (2)1.2商业健康保险及其市场的发展历程 (2)1.2.1国外商业健康保险市场发展 (2)1.2.2国内商业健康保险市场发展 (4)2 商业健康保险的发展现状 (5)2.1商业健康保险发展的SWOT分析 (5)2.1.1优势（Strength） (5)2.1.2劣势(Weakness) (5)2.1.3机遇(Opportunity) (6)2.1.4威胁(Treaten) (8)3 我国商业健康保险面临的问题及原因 (10)3.1我国商业健康保险所面临的问题 (10)3.1.1 保险公司经营理念尚未被认可 (10)3.1.2 商业健康险的受众度较低 (10)3.1.3 商业健康险保费收入较低 (11)3.1.4 商业健康保险赔付率占比极低 (11)3.2商业健康保险问题的形成原因 (12)3.2.1健康保险的设计和定价复杂，制约因素诸多 (12)3.2.2.专业性极低 (12)3.2.3产品分销渠道还不完善 (12)4 供给侧改革背景下商业健康保险市场的发展途径 (14)4.1扩大商业健康保险的覆盖面积 (14)4.1.1加强商业健康保险服务的创新优化 (14)4.1.2积极支持卫生领域的科技创新 (14)4.2推进医疗安全体系建设 (14)4.2.1规范主管保险机构办理重大健康保险，鼓励专业保险人参与保险业务 (14)4.2.2.完善职业健康保险机构与医疗卫生机构的合作联动机制 (14)4.3改进管理和服务 (15)4.3.1强化管控体系 (15)4.3.2积极拓展优质服务市场，完善医疗保险 (15)4.4完善商业健康保险发展扶持政策 (15)4.4.1加强组织领导和部门协调，投资商业医疗服务行业 (16)4.4.2完善财税支持政策 (16)4.4.3加强医保广告宣传，营造良好的社会氛围 (16)结论 (17)致谢 (18)参考文献 (19)前言商业健康保险具有健康管理和风险防控的社会保障功能。
我国商业保险区域发展差异分析
我国商业保险区域发展差异分析作者：齐雯张凤来源：《合作经济与科技》2017年第20期[提要] 本文通过聚类分析方法，从保险总量和保险险种角度分析我国商业保险的区域发展总差异，应用统计分析描述商业保险区域发展差异的特征，发现各省市、自治区在保费收入、保险密度、保险深度、各险种保费之间都存在较大差异。
对此，应实施区域化差别经营管理，加强保险意识教育与引导，以促进我国商业保险区域协调发展。
关键词：商业保险；区域发展差异中图分类号：F84 文献标识码：A一、引言随着经济社会的发展，我国商业保险实现了高速增长，2016年末，中国商业保险原保费收入已经高达3.1万亿元，位列全球第2位。
但是，各险种之间、各地区之间商业保险发展存在差异，区域发展不尽相同。
在2016年保费收入中，寿险为1.74万亿元，但健康险仅有0.4万亿元；广东保费收入最高，为2，986.06亿元；而西藏最低，仅有22.25亿元。
在此背景下，深入研究商业保险区域发展差异问题有助于促进区域经济发展、缩小地区差距。
徐哲、冯喆（2005）等运用定量分析法，认为我国保险业区域发展东、中、西部非均衡，自东向西呈顺次下降的“梯度”特点；朱俊生（2005）利用主成分分析法，认为我国商业保险区域发展存在差异；梁英怡（2012）引用保险业绩指数和方差分析法，分析了我国各地区商业保险的差距和发展水平；李敏、李杨（2015）运用保险深度基准比和传统的保险密度、保险深度、保费收入对我国三大经济圈保险业区域发展进行了差异分析。
然而，祝向军（2007）引入“保险业绩指数”指标，指出区域保险没有“东高西低”的阶梯式特点；郑伟、刘永东（2008）建立“保险基准深度比”新指标，显示在东、中、西三大区域商业保险发展比较均衡。
在现有研究的基础上，本文拟运用《中国统计年鉴》、保监会官网统计数据及相关数据对2015年我国31个省市商业保险区域发展差异从保险覆盖、险种分布的角度进行分析，再利用线性回归分析区域发展影响因素。
长寿时代商业健康险的创新路径研究
长寿时代商业健康险的创新路径研究摘要：“未富先老”和“带病生存”可能是长寿时代下，我国老年人健康风险的主要原因。
全面认识健康风险，利用国家大力发展商业健康保险所推出的各种政策利好，抓住商业健康险的机遇，针对我国商业健康险市场发展中存在的问题，做出相应对策。
从监管理念、产品和服务创新、专业人员培养和跨领域监管四个方面进行创新。
关键词：长寿时代 大健康 健康险 融合创新● 朱 佳一、创新商业健康险的时代意义（一）长寿时代的健康风险由于人口自然增长率的大幅下降和人口平均预期寿命延长的双重作用，中国正以史上最快的速度进入“老龄”社会，预计到2050年，我国65岁及以上老年人口数占总人口数的比重将达到 26％。
2019年我国人口平均预期寿命增至77.3岁，高于中等收入国家水平，但值得重视的是，中国老年人健康状况不容乐观。
以我国2018年的数据为例，在当年将近2.5亿的老年人中（60岁以上），超过3/4的人患有糖尿病、高血压等慢性病；失去部分或全部生活自理能力的老人达到4千万人；人均预期寿命年年增长的背后，长寿的质量并不理想，据统计68.7岁的才是老人健康预期寿命，相较人均预期寿命77岁来说，相当于有长达8年的时间是带病生存。
如果将平均预期寿命（活得长久）和健康预期寿命（获得健康）当作衡量老年人健康质量情况的指标，我国老人的健康质量并不理想，健康风险很大。
为了缓解“低龄老人患病、患病比例高以及带病生存时间长”的风险现状，国家在颁布的《国务院关于实施健康中国行动的意见》中，为改善我国老年人的整体健康状况提出了相关具体的促进行动。
（二）长寿时代发展商业健康险的机遇1.持续增长的健康需要。
据2018年《中国人健康大数据》和2019年1月国家癌症中心发布的最新一期的全国癌症统计数据显示，当前中国无论是患高血压、糖尿病、血脂异常等慢性病患者的数量，还是罹患恶性肿瘤的患者数量都在不断上升，不仅如此，慢性病和癌症的发病率、死亡率和治疗费用的增长率也在上升。
我国商业健康保险发展现状及展望
我国商业健康保险发展现状及展望宋占军;胡祁【摘要】商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分.本文在分析商业健康保险发展现状的基础上,梳理新医改以来党和国家引导商业健康保险发展的政策文件,对我国未来商业健康保险发展进行了展望,提出创新健康保险商业模式、发展消费型健康保险、促进大健康产业等政策建议.【期刊名称】《中国医疗保险》【年(卷),期】2017(000)004【总页数】4页(P62-65)【关键词】健康保险;政策梳理;未来展望【作者】宋占军;胡祁【作者单位】北京工商大学经济学院北京 100048;北京工商大学经济学院北京100048【正文语种】中文【中图分类】F840.684;C913.7商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。
新医改以来，我国商业健康保险保持快速发展态势，业务规模不断攀升，税优产品成功破冰，健康产业迅速布局。
1.1 健康险市场总体发展概况经营机构的数量反映着市场供给的结构。
根据我国保险法的规定，人身保险公司可以经营健康险业务，财产保险公司经保监会批准可以经营短期健康险。
从经营机构数量来看，经营健康险业务的人身保险公司从2011年的58家增加到2016年的77家，2011年到2016年间我国财险公司的数量从57家增加到79家，其中经营短期健康险业务的公司从2011年的37家增加到2014年的51家，经营健康险的机构呈逐年增多的趋势。
截至2015年8月，保监会备案销售的健康险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，总计2300多种产品。
从业务规模来看，根据保监会公布的数据，2016年我国健康险业务原保险保费收入达到4042.5亿元，同比增长67.71%。
在耀眼的数据背后值得注意的是，人身保险公司理财型或中短期健康险产品的占比过高，可能会导致一种健康险业务发展较快的错觉。
以某健康险公司为例，根据保监会网站公布的《2015年人身保险公司原保险保费收入情况表》，该公司2015年规模保费为490.19亿元，同时根据该公司2015年信息披露报告，其规模保费前两名的保险产品（均为护理保险产品）的保费分别为307.18亿元和159.05亿元，占总保费的95.11%。
中国商业健康险白皮书
国 健康险 ...............................................................41
..................................................................................49
中国
77% EDL
国 65% 健康险
58% 39%
EDL
10
健康 中
58%
39%
3%
EDL
11
21% 30%
49%
4.
中国
中
中 国
79% 中 30%
49% 险
商业健康险
12
5. 商业健康险
健康险
商业健康险 商业健康险
中 61% 中国
商业
12
商业健康险
300,000
0%
66%
100%
..................................................................................................................................
100,000 -
300,000 0%
60%
100%
..................................................................................................................................
/国
1
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GDP
19 2012-2017 中国健康险
军民融合背景下军队引入商业健康保险浅析
病、伤残、年老等原因，丧失或暂时 提供了难得的历史发展机遇。
丧失劳动能力或死亡时，给予本人及
自 2012 年开始，我国商业健康保
其家属一定经济补偿的保障制度，军 险进入了快速发展阶段，成为保险行业
队保险是国家社会保障体系的重要组 增速最快的业务板块。2013-2017 年健
成部分，是社会保险制度在军队领域 康保险年复合增长率为 40.6%，居于各
（ 一 ） 制 定 专 属 保 险 产 品，
有效提升保障水平
商业健康保险应结合我国现役军 人法定保险保障范围，围绕军人保险 的实际需求和军人职业的特殊风险需 求，有效发挥市场机制作用和商业健 康保险专业化经营管理能力，针对现 役军人、退役军人、及军人家属等不 同人群，重点在医疗保险、意外保险、 养老保险、税优保险等方面着力研发 军人商业健康保险专属产品，作为军 人保险的有效补充，从而实现拓宽保 障人群、扩展保障范围、提升保障水 平的服务目标。
人保险法》，在全面总结军人保险制度 亿元，同比增长 31.17%。2012 年以来，
改革成功经验的基础上，将实践证明 我国商业健康险赔付支出在卫生总费用
切实可行的政策制度上升为法律规范。 中的占比快速上升，2016 年达到 2.16%。
新版《健康险管理办法》解读
关:2：险企经营健康险业务需设立专门事业部
• 在产品经营规范与监管方面，新办法明确，依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险 公司，经银保监会批准，可以经营健康保险业务。除此以外的保险公司，经银保监会批准，可以 经营短期健康保险业务。
• 除健康保险公司外的保险公司，在经营健康保险业务时，应当成立专门健康保险事业部。健康保 险事业部应当建立健康保险精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制度、数据管理与信息披 露制度；建立功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统，同时配备具有健康保险专业知识的 精算人员、核保人员、核赔人员和医学教育背景的管理人员。
• 长期医疗保险产品费率可调整，对健康险市场的影响堪称深远。从保险公司的角度来讲，如果没 有这种费率调整权，那么其开发保证可续保风险较大。赋予保险主体自助费率调整的权利，对鼓 励市场主体开发创新长期健康险产品会起到积极作用。同时，未来健康险市场的机构或将出现调 整，占比过高的重疾险可能会下降，过去占比相对比较低的长期医疗险或许将会上升。
• 此外，保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。保 险公司销售健康保险产品，不得夸大保险保障范围，不得隐瞒责任免除，不得误导投保人和被保 险人；不得诱导投保人为同一被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产 品。
关切4：分摊的成本不得超过净保险费的20%
关切3：销售健康险产品不得强制搭售其他产品
• 在销售管理方面，新《办法》明确，保险公司销售健康保险产品，应当严格执行经审批或者备案 的保险条款和保险费率。经过审批或者备案的健康保险产品，除法定理由和条款另有约定外，保 险公司不得拒绝提供。
• 值得一提的是，新《办法》指出，保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品销售。同 时，保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。保险公司销售健康保险产品， 不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保 人、被保险人或者受益人提供上述信息。
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中国医保制度及商保发展机会 中国商业健康险市场现状 中国商业健康险用户调研 中国商业健康险案例分析 中国商业健康险全球对标 中国商业健康险发展趋势
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中国医疗体系概述
我国实施社会医疗保险，筹资主要来自雇主和雇员
目前，全球比较典型的医疗保险模式主要有国家（全民）医疗保险模式、社会医疗保险模式、储蓄医疗保险模式和商业健 康保险模式4种。我国实行的是社会医疗保险模式，筹资以雇主和雇员缴纳的社会保费为主，以政府税收津贴为辅，运用 风险分摊法将社会少数成员随机产生的疾病风险分摊到全体国民身上。社会医疗保险具备强制缴费、广覆盖、基本保障等 特征。目前，实行社会医疗保险制度的代表国家有韩国、法国、德国、日本。
2007-2014年中国基本医保覆盖人数
15 12 2.0 9 6 1.8 0.4 2.5 2.2 2.6 2.7 2.7 3.0 2.8 3.1 40% 7.3 8.2 8.3 8.4 8.3 8.1 8.0 7.4 55.8% 4.5% 2.4 2.0
2014年各国医疗费用支付结构
7.6% 33.3% 12.0% 3.4% 13.1% 2.4% 14.0% 9.6% 6.1% 1.6% 10.7%
基本医疗保险不予支付费用的范围
医保不予支付范围 服务项目类
院外会诊费、出诊费、点名手术附加费等
商业保险补充保障补足保额
商业保险支付范围 投保规则 保障内容 保障项目 药品
参保人需做健康告知，且需要审核参保人就医历史 医疗险以门诊住院为主，疾病以重疾肿瘤分类，包 括意外保障 按需提供，如牙科、眼科、新型技术等材料的应用 非社保费用均可赔（进口药、自费药等） 提供绿色通道、海外就医等便捷服务
纳构成；国家部
分来自政府税收
非政府、非营利性质的疾病 覆盖了大部分人口，主要参保人群为中低收入 基金会经办 职工及大部分公务员 非盈利机构（政府和民间经 覆盖全体国民，依照企业类型参加医保计划， 营） 个人不得挑选 商业保险 中央公积金局 控费能力强，基本医保仅覆盖低收入者、儿童 和老年人 基本全民覆盖，居民被强制定期储蓄医疗费用， 以便个人需要时使用
全球主要医疗保险模式
主要医疗保险模式
国家（全民）医疗保险
代表国家 主要筹资来源
英国 政府税收
经办方
政府
评价
全民覆盖，福利好
韩国
法国 社会医疗保险 中国 德国 日本 商业保险 储蓄医疗保险模式 美国 新加坡 市场机制 雇员和雇主双方 缴纳 社会和国家两个 部分；社会主要 有雇主和雇员缴
国民健康保险服务组织（准 基本形成全民覆盖，由国民健康保险和医疗救 政府组织） 助项目构成 国家健康保险基金联合会 政府 基本全民覆盖，强制加入 覆盖了95%的人口，主要参保人群为雇员、公 务员和农民
2.2 1.8
80%
39.7%
1.2
18.5% 80.4% 48.3% 83.5% 83.6% 84.3% 87.7%
3
0
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
0% 中国 美国 基本医保 德国 英国 个人支出 日本 法国 韩国
城镇职工基本医保（亿人） 新型农村合作医疗（亿人）
18.9
8248 6801
按人头付费
按病种付费 按服务单元付费 总量预付 DRGs-PPS付费 以服务单元为主的混合支付 以总量预付为主的混合支付
12000
9000 6000 3000 0 2011 2012 2013 5539 4431 6939 5544
10
0 -10 -20 -30
优
较优 优
优
优 较优
较优
较ห้องสมุดไป่ตู้ 较优
2014
2015
城镇医保基金总收入（亿元） 城镇医保基金收入增长率（%）
城镇医保基金总支出（亿元） 城镇医保基金支出增长率（%）
来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。
来源：2015年中国卫生和计划生育统计年鉴。
商业保险在中国医疗体系下的机会
商业健康险补充医保缺口，提升保障力度
我国基本医保保障内容有限，对于非疾病治疗项目、特定治疗项目、药品、诊疗设备医用材料不予保障。如孕期检查中的 唐筛，口腔种植、修复，进口药品等。另一方面，医保报销额度有限，且下有门槛、上有最高额，2016年，国家推行大病 险后，医保报销额度最高可到30万。因此，现阶段，健康险产品的设计可从拓展保障范围和提升保障力度切入，为参保人 提供更全面的医疗健康保障。
来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。
中国医疗保险制度介绍
医保覆盖广，但保障力度不足
《发展权：中国的理念、实践与贡献》显示，截止2015年底，中国基本医疗保险参保人数达13.36亿人，覆盖率在95%以 上。城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗政策范围内医疗费用报销比例分别达80%以上、 70%以上和75%左右。然而，从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出，与其它发达国家相比，个人负担 较重，保障力度不足。商业健康险作为以市场为导向的支付方式，将缓解个人医疗费用压力，提高社会医疗保障制度。
城镇居民基本医保（亿人）
商业保险
来源：1）2015年中国卫生和计划生育统计年鉴；2）2015年中国医疗卫生事业发展报告 （卫生改革与发展绿皮书）。
来源：世界银行。
中国医疗保险制度介绍
医保控费能力弱，医保基金将面临赤字危机
我国医保基金的运作管理原则是“收支平衡、略有结余”，因此控费能力差。同时，大部分医院实施的是按项目、按药品 加成的收费方式，该种方式使得医生通过多开药、多开检查项目获得利润，诱导了过度医疗。此外，《中国医疗卫生事业 发展报告2017》预测，2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象，到2024年将出现累计结余亏空 7353亿元的严重赤字。商业健康险的发展可有效弥补医保不足。在成本支出方面，健康险利用市场规律帮助医院合理控 费，同时，还可增加社会保障的收入来源，减轻国家医保基金的负担。
各种医疗费用支付方式的比较
支付方式 按服务项目付费 费用控制 服务质量 服务效率
差 优 优 中 优 较优 差 较优 中 差 优 差 较优 较优 差 18000 15000
2011-2015年医保基金支出增长与收入增长对比
28.6 25.2 25.3 25.1 22.7 19.6 17.4 9687 8134 15.5 14.5 11193 9312 30 20