农村小额人身保险的实践困境与对策
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关 键 词 小 额 保 险 农 村 小 额 人 身保 险 保 险产 品
【 中图分类号 】８０６ Ｆ４．２
【 文献标识码 】 Ａ
【 文章编号 】０８ ６２ （ｍ０ ０ — ０９ ０ １０际贫困扶助协 商组织 （ Ｇ Ｐ 的定义 ， ＣＡ ） 小额 人 身保险是指专门针对广大低 收入者 的消 费能力 、 特定风 险 特征 （ 疾病 、 死亡 和残 疾等 ） 而提供 的一种简 易人 身保险 。 目前 ， 世界上一百多个发展 中国家正积极探 索用小额人 身
保险为 中低收人人 群提供保 障服 务 的问题。小额 人身 保
险具有“ 低保费 、 低保额” 的特点 ， 且手续 简便 、 保险条款 浅 显易懂 、 覆盖面广 ， 是小额金融 的重 要组成部分 ， 也是解决 农村贫困人 口基本保 障 的一 种政策性 与市 场化相 结合 的
金 融 扶 贫手 段 。
等保 险公 司积极开展农村小额人 身保 险试点工作 ， 各保险
公 司以农村 营销服务 部为基地 ， 以保险先 进村 为平 台， 以
驻村服务员为依托 ， 积极 创建 “ 政府 支持 、 民认 可 、 农 商业 运作 、 广泛覆盖” 的农村普惠式保 险 ， 农村小额人 身保险在 我国农村地 区取得 了较快的发展 。至 ２ ０ ０９年 底已经有 １ ９ 个省 、 自治 区启 动 了农 村小 额 人 身 保 险 ， 计 承保 超 过 累
解相对较少 ， 各试点公 司在开展业务 的过程 中也遇 到了一 些问题 ， 如农村小 额人身 保险在农 村参 保率低 ， 展空 间 发 狭小 ； 农村市场经验数据的缺乏 ， 保险产 品定价 较为 困难 ； 农 民居住分散 ， 险公 司展业成 本相对 较高 ； 民保险 知 保 农 识匮乏 ， 对保险保 障功能认 识不 足甚至 产生偏 差 ， 这些 问
・
７ － ９
四川行 政学 院学报 ２ １ ０ ０年 第 ６期
民的保险意识 相对落后 ， 多居 民不甚 了解 保 险， 至认 许 甚
为 购 买保 险在 没有 发 生 理 赔 时 是 一 种 浪 费 行 为 ； 和城 市 居 民的 收 入 相 比 ， 民 的 收 入 不 仅 增 长 幅 度 缓 慢 、 对 收 入 农 绝 水 平 低 ， 至 部 分 农 村 尚未 解 决 温 饱 问 题 ， 且 收 入 不 稳 甚 而 定 、 有 一 定 的 季 节 性 ， 些 因 素 决 定 了 农 民 购 买 保 险 的 具 这 能 力相 对 有 限 、 缴 保 费 相 对 困 难 等 问题 。因 此 ， 村 居 收 农 民保 险意 识 落 后 、 收入 水 平 低 及 不 稳 定性 势 必 会 影 响 农 村
式 等方 面进行 了有益 的探 索 ， 并积 累了一定 的经 验 ， 些 这
都 为农村小额人身保险的发展创造了有 利的条件 。 保监会于 ２０ ０ ８年 ６月 １日颁 布 了《 村小 额人 身保 农 险试点方案》， 随后在山西等 ９个省 （ 自治 区） 正式 开始推 广农村小额人身保 险试 点工作 以来 ， 国人 寿 、 中 泰康人 寿
１１ １０万人次 ， 为农 民提供保障金额近 １０ ７０亿元 ， 村小额 农
人身保险成为我 国“ 三农 ” 险的新亮点 。 保
当前 我 国农 村 推 行 小 额 人 身 保 险 的 困 境 分 析
在我国 ， 农村小额人 身保 险 尚处 于起 步和探 索 阶段 。 近年来 ， 各级政府对“ 三农” 问题 日益 重视 ， 对于保 险业 如 何在社会主义新农村建设 中发挥 积极的作用 ， 保监会也 提 出了具 体的要求 ， 并出 台了具体 的政 策和措施 ， 三 农” 为“ 保险的发展创 造 了 良好 的外 部政策 环境 。由于受生 产力 发展水平和城 乡二元结构 的影 响， 广大农 民面临的风险 如 养老 、 医疗 、 意外事故等无法纳入到社会保 障体系 中， 缺乏 社会保 障的农村 居 民对商业保 险有一 定 的需求 。保 险业
题对农村小额人身保 险在农 村地 区的开 展和今后 的持续
性发展造成了一定的影 响。 １ 农 民收入水 平低影响未 来 的续 保。 由于受 我 国文 ． 化、 历史 、 社会 、 经济 以及居 民的心 理 因素的影 响 ， 农村居
［ 作者简介］ 张宁（ ９０ ） １８ 一 ，山东青年政治学院经济 系讲师。 ［ 收稿 日期 ］Ｏ ０ ０ ４ ２ ｌ—１—ｏ
经 过 多 年 的发 展 ， 服 务 低 收 人 人 群 在 服 务 网络 、 营 模 对 经
一
、
农村小额人身保 险 自试 点 以来 ， 成 了一定 的氛 围， 形
也取得 了一定的成效 ， 发挥 了保 险的保障功能 。但也应 当 看到农村小额人身保险在农 村还是个新名 词 ， 人们对此 了
险市场有极 大 的不 同 ， 会 抑制 保 险公 司精算 技 术 的发 将 挥， 使得费率厘定无 数据可依 ， 因此保 险精 算师 在厘 定费
率 的时候将会尽 可能利用 来 自其他类 似的人 口统计 数据
四川行政 学院 学报 ２ １ ０ ０年第 ６期
农村小额人 身保险的实践 困境与对 策
张 宁
（ 东青年政 治学院， 济 南 ２０ １ ） 山 山东 ５０ ４
内容提要 当前农村小额人身保险在发展 的过程 中遇到 了一些 问题 ， 农村居 民的续保 难、 险产 品难 以适 应农村 市 保 场、 成本高影响保 险企 业的积极性 、 农村社会保 障体 系具有挤 出效应等 ， 当前我国政 府财政 能力 有限不能对保 险公 司和 在 农村居 民提供补贴 的情况下 ， 应从 以下几个方面破解农村小额人身保 险面临的困境 ： 提高农 村居 民的保 险意识 、 政府提供 政策支持 、 险企 业建 立运行机制 、 保 行业组织健全运营监管等。
【 中图分类号 】８０６ Ｆ４．２
【 文献标识码 】 Ａ
【 文章编号 】０８ ６２ （ｍ０ ０ — ０９ ０ １０际贫困扶助协 商组织 （ Ｇ Ｐ 的定义 ， ＣＡ ） 小额 人 身保险是指专门针对广大低 收入者 的消 费能力 、 特定风 险 特征 （ 疾病 、 死亡 和残 疾等 ） 而提供 的一种简 易人 身保险 。 目前 ， 世界上一百多个发展 中国家正积极探 索用小额人 身
保险为 中低收人人 群提供保 障服 务 的问题。小额 人身 保
险具有“ 低保费 、 低保额” 的特点 ， 且手续 简便 、 保险条款 浅 显易懂 、 覆盖面广 ， 是小额金融 的重 要组成部分 ， 也是解决 农村贫困人 口基本保 障 的一 种政策性 与市 场化相 结合 的
金 融 扶 贫手 段 。
等保 险公 司积极开展农村小额人 身保 险试点工作 ， 各保险
公 司以农村 营销服务 部为基地 ， 以保险先 进村 为平 台， 以
驻村服务员为依托 ， 积极 创建 “ 政府 支持 、 民认 可 、 农 商业 运作 、 广泛覆盖” 的农村普惠式保 险 ， 农村小额人 身保险在 我国农村地 区取得 了较快的发展 。至 ２ ０ ０９年 底已经有 １ ９ 个省 、 自治 区启 动 了农 村小 额 人 身 保 险 ， 计 承保 超 过 累
解相对较少 ， 各试点公 司在开展业务 的过程 中也遇 到了一 些问题 ， 如农村小 额人身 保险在农 村参 保率低 ， 展空 间 发 狭小 ； 农村市场经验数据的缺乏 ， 保险产 品定价 较为 困难 ； 农 民居住分散 ， 险公 司展业成 本相对 较高 ； 民保险 知 保 农 识匮乏 ， 对保险保 障功能认 识不 足甚至 产生偏 差 ， 这些 问
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７ － ９
四川行 政学 院学报 ２ １ ０ ０年 第 ６期
民的保险意识 相对落后 ， 多居 民不甚 了解 保 险， 至认 许 甚
为 购 买保 险在 没有 发 生 理 赔 时 是 一 种 浪 费 行 为 ； 和城 市 居 民的 收 入 相 比 ， 民 的 收 入 不 仅 增 长 幅 度 缓 慢 、 对 收 入 农 绝 水 平 低 ， 至 部 分 农 村 尚未 解 决 温 饱 问 题 ， 且 收 入 不 稳 甚 而 定 、 有 一 定 的 季 节 性 ， 些 因 素 决 定 了 农 民 购 买 保 险 的 具 这 能 力相 对 有 限 、 缴 保 费 相 对 困 难 等 问题 。因 此 ， 村 居 收 农 民保 险意 识 落 后 、 收入 水 平 低 及 不 稳 定性 势 必 会 影 响 农 村
式 等方 面进行 了有益 的探 索 ， 并积 累了一定 的经 验 ， 些 这
都 为农村小额人身保险的发展创造了有 利的条件 。 保监会于 ２０ ０ ８年 ６月 １日颁 布 了《 村小 额人 身保 农 险试点方案》， 随后在山西等 ９个省 （ 自治 区） 正式 开始推 广农村小额人身保 险试 点工作 以来 ， 国人 寿 、 中 泰康人 寿
１１ １０万人次 ， 为农 民提供保障金额近 １０ ７０亿元 ， 村小额 农
人身保险成为我 国“ 三农 ” 险的新亮点 。 保
当前 我 国农 村 推 行 小 额 人 身 保 险 的 困 境 分 析
在我国 ， 农村小额人 身保 险 尚处 于起 步和探 索 阶段 。 近年来 ， 各级政府对“ 三农” 问题 日益 重视 ， 对于保 险业 如 何在社会主义新农村建设 中发挥 积极的作用 ， 保监会也 提 出了具 体的要求 ， 并出 台了具体 的政 策和措施 ， 三 农” 为“ 保险的发展创 造 了 良好 的外 部政策 环境 。由于受生 产力 发展水平和城 乡二元结构 的影 响， 广大农 民面临的风险 如 养老 、 医疗 、 意外事故等无法纳入到社会保 障体系 中， 缺乏 社会保 障的农村 居 民对商业保 险有一 定 的需求 。保 险业
题对农村小额人身保 险在农 村地 区的开 展和今后 的持续
性发展造成了一定的影 响。 １ 农 民收入水 平低影响未 来 的续 保。 由于受 我 国文 ． 化、 历史 、 社会 、 经济 以及居 民的心 理 因素的影 响 ， 农村居
［ 作者简介］ 张宁（ ９０ ） １８ 一 ，山东青年政治学院经济 系讲师。 ［ 收稿 日期 ］Ｏ ０ ０ ４ ２ ｌ—１—ｏ
经 过 多 年 的发 展 ， 服 务 低 收 人 人 群 在 服 务 网络 、 营 模 对 经
一
、
农村小额人身保 险 自试 点 以来 ， 成 了一定 的氛 围， 形
也取得 了一定的成效 ， 发挥 了保 险的保障功能 。但也应 当 看到农村小额人身保险在农 村还是个新名 词 ， 人们对此 了
险市场有极 大 的不 同 ， 会 抑制 保 险公 司精算 技 术 的发 将 挥， 使得费率厘定无 数据可依 ， 因此保 险精 算师 在厘 定费
率 的时候将会尽 可能利用 来 自其他类 似的人 口统计 数据
四川行政 学院 学报 ２ １ ０ ０年第 ６期
农村小额人 身保险的实践 困境与对 策
张 宁
（ 东青年政 治学院， 济 南 ２０ １ ） 山 山东 ５０ ４
内容提要 当前农村小额人身保险在发展 的过程 中遇到 了一些 问题 ， 农村居 民的续保 难、 险产 品难 以适 应农村 市 保 场、 成本高影响保 险企 业的积极性 、 农村社会保 障体 系具有挤 出效应等 ， 当前我国政 府财政 能力 有限不能对保 险公 司和 在 农村居 民提供补贴 的情况下 ， 应从 以下几个方面破解农村小额人身保 险面临的困境 ： 提高农 村居 民的保 险意识 、 政府提供 政策支持 、 险企 业建 立运行机制 、 保 行业组织健全运营监管等。