浅析农村金融产品和服务方式的创新改革
农业银行金融产品的创新分析
农业银行金融产品的创新分析随着我国金融体制改革加快，商行外部环境发生系列变化。
外资银行竞争压力，信息技术的影响等冲击中国商行的经营状况。
我国商行只有进行金融创新才能拓展业务范围，吸引更多客户。
金融创新核心是金融产品创新，银行通讯的发展为金融产品创新创造有利条件。
产品创新成为商行竞争制胜的关键因素。
近年来农行金融产品创新取得一定成绩，但同时暴露出许多问题，影响农行的竞争力。
成本高收益低是农场金融服务体系的薄弱环节，金融服务质量欠缺制约农村经济的发展，如何以质量服务好”三农”是农行必须解决的问题。
一、农业银行金融产品创新概述(一)金融产品创新的概念金融产品是金融体系提供的产品服务，广义的金融产品组成要素包括金融运作方式；狭义的金融产品是商品金融工具提供的服务[1]。
金融产品主要指商行向客户提供的金融工具及配套服务，金融产品包括有形产品与无形服务，其显著特点是风险盈利并存。
金融产品创新是金融创新的一部分，指商行向客户提供金融工具及服务的变化，保证产品多样化，其基本要素包括基本经济制度，金融资源稀缺度等。
(二)农业银行金融产品创新背景农业是人类最古老的产业，当今社会是国民经济中的基本物质生产部门，决定国家粮食安全，农业的发展状况影响国民经济发展全局。
农业基本特点是经济与自然再生产结合，随着我国农村经济改革发展，国家把三农问题作为重点工作，中央一号文件连续多年聚焦三农问题，多次提出农村金融体系巩固的作用。
中央高度重视金融创新在发展农业生产中的作用，国家重视农村金融的地位，要求加强农村金融产品创新。
随着我国商行的发展，加强农行金融产品创新具有重要意义，体现在有利于提高银行的竞争力，为消费者提供便利，促进我国”三农”工作的开展。
中国农行是我国最大的商行之一，目前国内营业机构遍布城乡。
中国农行开通全国专用数据通讯网，拥有安全高效的清算能力，保证客户资金的安全清算交割[2]。
农行具有种类繁多的金融产品，中国农行支行业务是在有关政策背景下，农行针对农村金融服务特点，为促进”三农”发展开发的业务。
农村金融产品和服务方式创新：实践经验与发展思路
产 品 内容 缺 乏特 色 ，对 农 村 客 户 没 有 吸 引 力 ，无 法 满
足 农 村 金 融 需 求 ；二 是 服 务 渠 道 两 极 化 ，在 金 融 资 源
较 为丰 富 的地 区 ，金融 机 构 网 点 密 集 ，而 在 金 融 资 源 较 为 贫 乏 的地 区 ，金 融 机 构 纷 纷 撤 离 ，有 些 乡 镇 的 金
当前 ， 国经 济 总 体 上 进 入 一 个 “ 我 工业 反 哺农 业 、
城 市 支 持 农 村 ” 的 新 历史 时 期 ，解 决 “ 农 ” 问题 成 三 为 构 建 社 会 主义 和谐 社 会 的 一 个 关 键 环 节 。要 实 现 农 业 发 展 、农 村 繁 荣 和农 民 富裕 的 目标 ，离 不 开 金 融 的 有 效 支 持 。 客 观 地 讲 ，改 革 开 放 ３ ０年 来 农 村 金 融 改 革 发 展 取 得 了 巨 大 成 绩 ，特 别 是 １ ９ ９ ６年 ８月 国务 院 发 布 《 于 农 村 金 融 体 制 改 革 的决 定 》之 后 的 十 多 年 关
品 和服 务 创 新 趋 于 活 跃 。 但 是农 村 金 融 仍 然 是 整 个 金 融 体 系 中最 薄 弱 的 环 节 。 在 我 国 不 少 农 村 地 区 ，适 销 对 路 的 金 融 产 品少 、
金 融 服 务 方 式 单 一 、金 融 服 务 质 量 和 效 率 与 农 村 经 济
城 市 和 农 村 两 个 市 场 协 调 开 展 各 项 金 融 业 务 ，充 分 发
社 会 发展 和农 民 多 元 化 金 融 需 求 不 匹配 的 问题 依 然 突 出 ， 主要 表 现在 ：一 是 产 品 内容 同质 化 ，大 多 数 金 融
论农村金融产品与服务方式的可持续创新--以泉州市为例
绿 联 持 ８ 笔 金额 ２３ 亿 元 ； ．３ 南安 、 惠 村 金 融 主 体 创 新 意识 不 强 ， 一 定 程 合 推 出 “ 卡 铁 观 音 ” 名 卡 ． 卡 人 贷 款６ ５ 、 在 泉 永 度 上 制 约 着 农 村 金 融 创 新 的 可 持 续 享 有 省 内转 账 免 异 地 手 续 费 、 递 茶 安 、 港 、 春 等地 农 村 金融 机 构利 用 寄 创 申 当地 海 域 或 森 林 资 源 优 势 ， 新 推 出 发 展 。 善 农 村 金 融 生 态 环 境 ， 除 叶包 裹 和 特 快 专 递 业 务 打 折 优 惠 、 完 消 至２ ０ 农 村金 融 创新 的 体 制 障 碍 ， 为 新 形 请 小 额 质 押 贷 款 利 率 下 浮 等 优 惠 措 海 域 使 用 权 或 林 权 抵 押 贷 款 ， ０ ９ 成 ．亿 ．２ 势 下 深 化 农 村 金 融 创 新 的 当 务 之 急 。 施 ， 广 大 茶农 、 商 享 受 到 高科 技 带 年末 累放 金 额 分 别 为３７ 元 和 １３ 亿 让 茶
公 基 等 （ ） 新 便 捷 类 金 融 产 品 。 建 农 户 和 农 村 中小 企 业 缺 乏 有效 抵 押 的 行 制 定 “ 司＋ 地 ” 茶 叶 产 业 化 龙 一 创 福 不 协 省 泉州 市 辖 内各 农 村 金 融 机构 充 分 利 现 状 ， 断 挖 掘 农 村 现 有 资 源 并 创 新 头 企 业 服 务 方 案 ， 调 县 林 业 局 首 开
农村金融服务的创新模式
农村金融服务的创新模式近年来，我国农村金融服务的创新模式得到了广泛关注和探索。
随着农村经济的快速发展和农民收入的增加，传统的金融服务模式已经不能满足农村居民日益增长的金融需求。
因此，各类金融机构纷纷推出创新的金融产品和服务，以满足农村金融服务的需求。
一、农村小额信贷模式的创新为了解决农村居民融资难的问题，许多农村信用合作社在金融服务方面进行了创新。
他们首先建立了与农户经济状况相匹配的信用评估体系，并根据信用等级给予不同利率的贷款，以保证贷款的风险可控。
同时，信用合作社还与各地政府合作，引入担保公司和金融机构，扩大农村信贷规模。
这种新模式有效地解决了农村居民融资难、融资贵的问题，推动了农村经济的发展。
二、农村金融服务的电子化创新随着信息技术的飞速发展，农村金融服务也越来越多地采用电子化方式。
农村地区的金融机构利用电子银行、手机银行等平台，为农村居民提供金融服务。
农民可以通过手机或电脑进行账户查询、转账等操作，方便快捷。
农业电商平台的兴起也为农村居民提供了直接购买农产品、销售农产品的机会，拉近了农村和城市之间的金融服务距离。
三、农村金融服务的普惠金融创新传统金融服务往往只服务于有稳定收入的农民，对于贫困地区和农村妇女等弱势群体来说，金融服务形同虚设。
为了解决这一问题，一些金融机构推出了普惠金融服务，例如“村村通”等金融服务项目。
这些项目致力于为农村贫困地区提供金融服务，包括小额贷款、储蓄、保险等。
通过普惠金融创新，农村金融服务不再局限于少数人，让更多农民受益。
四、农村金融服务与农业发展的融合随着乡村振兴战略的推进，农业发展成为各方关注的焦点。
在这种情况下，农村金融服务也应与农业发展紧密结合，推动乡村经济的快速发展。
一方面，金融机构加大了对农业的金融支持力度，提供便捷的农业贷款和保险等服务。
另一方面，金融机构与农业企业和农民合作，共同推动农业生产和流通。
总结起来，农村金融服务的创新模式包括小额信贷模式的创新、电子化创新、普惠金融创新以及与农业发展的融合。
因地制宜做好农村金融产品和服务方式创新
通 ” 务产 品 ， 门为农 村 个体 工 商户 转 账 结算 服 务 ， 才 ， 用人 才 ， 为他 ｆ ｇ 造必 要 的环境 和条 件 。 服 专 使 并 ｌ ￣ ＇ ｌ Ｊ 第三 ，
机 构 义不容 辞 的责任 。
吉林 省 一些 涉农 金融 机构 在 当地 人 民银 行 和银 监 宜 ， 行 市 场 细 分 ， 进 实现 贷 款 品 种 的创 新 ； 据农 村 发 根 部 门 的指导 下 ，产 品和 服务创 新 主要 以个人 业 务 和信 展新 情 况 ， 探索 支 农贷 款 模式 创 新 ； 托 电子化 平 台建 依
另外 ， 还建 了流动 服 务站 ， 深入 村 屯 ， 门为老 百 姓 要进行 深 入实 际 的广泛 的市场 调查 ， 此基 础上 ， 出 上 在 提 服 务 。 一系 列 的服 务 品种创 新 ， 大地 丰 富 了农村 金 产 品的研 制方案 。 这 极 融市场 服 务产 品 ，使农 民享 受到 多种 优质 、方 便 的服 务 ， 足 ｒ 大农 民多层 次 、 满 广 多元 化 的需 求 。
做好 存 贷款 服务 的基 础ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ上 ，通 过与
保 险等行 业合 作 ，为农 民提 供保 险 服务 、 财服 务 等新业 务 ， 步扩 大 理 逐
业 务 范 围 ， 加服 务产 品 品种 ， 展 增 拓
市场 ，由单一 型 服务 逐渐 转 变成 综
合 型 服务 体 系 ，满足 客户 的全方 位
贷 业 务为 突 破 口， 以科 技为 支 撑 ， 以银 行 卡 为 载 体 ， 以 设 推 动信贷 产 品 创新 四方 面开展 工 作 。如松 原 市农 行
浅谈农村金融体系制度的创新
、
目前 我 国农 村 金 融体 系制 度 存在 的主 要 问 题
１ ． 国有商业银行收缩机构 和权 限 ， 导致功能缺位 。为逐步
推进国有银行企业化 、 商业 化改革进程 ， 有效 防范金融风 险 ， 增 强国有商业银行 的竞争力 ，我 国政府 于１９ 年提 出了国有 ９７ 商业银行机构调整 的设想。在此背景下 ， 国有商业银行开始大 规模地撤离农村 ， 基本取 消了县一级分支机构 的放贷 权限 ， 只
邮政储 蓄只存不贷 的单一金融服务功能 ，使其在农村市场 中 起着 “ 抽血机 ” 的作用 ， 农村邮政储 蓄成为农村 资金流 向城 市
的 重要 渠道 。
政府提供适宜的法律 规则 ，而 目前 尚未制定一部关于农村金
融的专门法 律。在法律上具有明确 的主体地位， 是构建农村金
融体系 的基础 。建议制定 《 农村合作金融法》 《 、 农村政策金融 法》 《 、农业信贷法 》《 、农业 保险法》 《 、 中小金融机构破产法》 等
有农村金融体系发 生变迁 ， 从一元垄断走 向多元竞争 ， 来满足 农村经济改革所产生的金融需求。
３建立科学的农村融资制度。 １建立农村存款保险制度。 ． （）
５农业保险的保障功能甚微 。 ． 农业保险的保护对象一般都
与农业生产有关 ，农业生产活动 又与 自然 条件密切相 关 ； 然 而， 自然条件的变化呈现出极 大的不确定性 ， 这导致农业生 产
专 门法律 ， 为县域金融体系的运行创造一个 良好 的制度环境 。 ２建立 明晰且多元 化的产权制度 。 ． 产权制度是金融制度中 的核心 ， 其有 效界定和保护 ， 能为市场 主体提供稳定 的预期 ，
农村金融产品和服务方式创新存在的问题及建议
化 和总 量不 足 的多 重矛 盾 ， 上人 员创 新 意识 缺乏 和 观 加
（ 农村金融产品创新的人才缺乏 。 四）
（ ） 三 创新 人才建 设 ， 提高创 新潜 能 。 各 金融 机 构应 重 视金 融创 新 人才 的 自我培 养 ， 下 要
整体经 济实 现跨 越式 发展 作 出 了贡献 。
一
责任追究严厉 ， 使得 金融机构宁愿维持原状也不愿冒险
发， 一些 创 新 产 品 和 服务 由于得 不 到 上 级 的肯 定 而难 以
、
农村 金 融产 品和 服 务 方式 创 新 过 程 中存 在 的 问 创新 。 仅 如此 ， 格 的管 理 体 制 也 制 约 了新 产 品 的研 不 严
情 况 进行 全 面 的分 析 、 究 和 评估 ， 利 于 对金 融 机 构 面”加快农村资金互助组织发展速度 。 研 不 ，
金融业务创新活动进行规范和引导 ， 不利于对金融创新
业务 风险 的防范 和维 护金融稳 定 。
（ 加强信用建设 ， 二） 优化农村金融创新环境 。 金融机构应进一步加强与法院 、 公安等部 门合作 ，
抵 押担 保 方 式 上 有 所 创 新 ， 贷 款 的利 率 管 理 、 限 管 在 期 理 上 ， 金 融 机 构 也 同样 作 出 了有 益 的探 索 和 改 革 ， 各 以 （ ） 融机 构 自主 创新 主动 性不 高 。 二 金 当前 国有 商 业 银 行 实行 严 格 合力 ， 切实维护金融机构 金融创新对金融从业人员素质要求较高 ， 需要从业 合法权利 。 大力推动农 村 “ 信用 乡” “ 、 信用村 ” “ 用 、信 人员具备扎实的经济金融理论和丰富的实践经验 。 由于 户” “ 、信用企业 ” 建设 ， 不断扩大覆盖面 ， 为金融机构有 农村金融机构竞争力弱 、 待遇差等原 因 ， 对高素质人才 效开展金融创新活动创建 良好的社会信用环境。
农村金融产品和服务方式创新——来自中部六省中东北三省创新试点的报告——龙头企业+农户+信贷+保单
、
提供饲 料
、
统 统
一
市场 风 险 由龙 头 企 业 去 承 担
，
养殖 风 险 由 农 户承 担
，
信贷风
鸡 苗 及 肉鸡 价 格
器械药品
、
统
一
防疫 措 施
一
、
意 外损 失 风 险 由 保 险 公 司承 担
；
。
这 种 模 式 中最 有 价 值 的 创 新 主
。
统
一
免 费 技 术 指 导 和 咨询 服
大 力 发展 肉鸡 养 殖 产 业
、
促进
，
风 险往 往 会 转 嫁 到 农 信 社
。
使
建 合材料 到场5 0 ％ ； 信用 等级达 二 级 以
上
；
农业 增 效
农 民增 收
。
同时
，
区政府制
农 信 社 的 收 益 和 风 险很 不 对 称 在这 种背景 下
，
向 农 信 社 提 出 贷 款 申请 及 相 关 材
。
要 有两点
：
理 顺 了不 同 风 险 的 承 载 主 体
，
创 设 了农 户 贷 款 封 闭 式 管理 流 程
农户
务
、
统
一
成鸡 回 收
公 司 与 养鸡 户 签 订
，
向 龙 头 企 业 出 售 肉 鸡后
账 户上
，
龙 头 企 业 将 收 购 款 直 接 转 账 到 农 户 在 农信 社 的 个 人 结 算
区 或 县 域 经 济发 展 有 扎 实 基础 的部 分
县
．
市
，
开 展 农村 金 融 产 品 和 服 务方
创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题浅析
， 例 卜
创新农村金融 服务模式破解 “ 三 农 ” 融 资 难 题 浅 析
柴 静 蓉
摘 要 ：融 资 难 问题 一 直 是 农 村金 融服 务 “ 三农 ” 的瓶 颈 ，创 新 融 资模 式 ，打 破 融 资瓶 颈 ，使 “ 三 农 ” 资 金 需 求 者 与 金 融 机 构 实现 有 效 对 接 ，是 解 决 我 国金 融服 务 “ 三农 ” 融 资难 、促 进 “ 三 农 ” 经 济 健 康 发展 的根 本 途 经 。 本 文 对 目前 我 国 金融服务 “ 三 农 ” 融 资 难 的 现状 及 制 约 因 素进 行 了全 面分 析 ，并 提 出 了创 新 融 资模 式 的对 策 及 政 策 建 议 。 关 键 词 ：农 村 金 融服 务模 式 ； “ 三农 ” 融 资难 题 ；创 新
（ 二 ） 农村 金 融 体 制 改革 滞 后 。 国有 政 策 性 银 行 、 国 内 大 型 股份制商业银行体制 、农村集体 合作金融组织——农 村信用社 、 邮政储 蓄银行 、农 业合 作银行 、村镇银 行机制 相对 落后 ，难 以 发 挥 农 村 金 融 骨 干 作 用 对 农 村 金 融 的政 策 扶 持 力 度 不 够 。 （ ｉ ） 多层 次 、多样 化 适 度 竞 争 的农 村 金 融 服 务 体 系 尚未 建 立 。一 是 中 国农 业 发 展 银 行 是 农 村 唯 一 的 农 业 政 策 性 金 融 机 构 ； 二是涉农金融 机构贷 款存在 着高不 良率 ，并且 ，体制 和机制 的 不完善也是其存 在 的重要 问题 之一 ；三是弃农 、脱 农 的倾 向在 部分农村金融 中仍然存 在 ；四是 没有重 视建设 贴近农 村 、方便 农 民的新型农村 金融机 构 ，导致 其数量 增长缓 慢 ，且农 民融 资 成本高 ；五是专门服务 于 “ 一 农” 保 险机构和融 资性类 型 的担 ｌ 保机构较为缺乏。 （ 四 ） 没 有 建 立 适 合 基 本 同情 的 农 村 金 融 机 构 及 其 运 行 机 制。农 村的人 口多 ，素质相对 较低 ，农 村居 民人均 耕地 少 ，富 人与穷人 之间的差 距大 ；农 业专业化 、标准化 、规 模化水平低 ， 社会 生产 ，发 展 国民经济 中农 ，轻 ，重 不协 调 ，农业 基础 相对 较差 ，发 展缓 慢是 中国 的基 本 国情 。然而 ，中国的农村 金融 机 构的运行机制 ，自主创新是不 够的 ，它的经 营理念 ，信贷产 品 ， 服务 手段 尚未 完全 适 应 中 国 的 国情 。 四 、创 新 农 村 金 融服 务 “ 三 农 ” 融 资 模 式 的 建 议 （ 一） 解决 “ 贷 款贵 ” 问题 ，要更 多地 通过 经 营管 理方 式 的创新 ，来有效 降低 金融机构 的经 营成本 。比如 ，在农 业产 业 链发育 比较成 熟 、生产 组织化 程度 比较高 的东部地 区，金融 机 构可通过银行 ＋农业龙 头企业 ＋农业 经济合 作组 织 ＋ 农 户等 形 式发放农户贷 款 ，实现农 户贷 款的批 量作业 ，以此降低 经营 风
四部门推进农村金融产品和服务方式创新
瓶 颈领域 建设 ， 支持西 部地 区向周 边开发开放 ； 重点 支持西 藏和 四 要
合西 部其 他省 区市的特点 ， 加强与 地 方合 作 ， 新 融 资支持 方 式 ； 创 要 加大对 西部地 区的 资源 倾斜， 续 继 逐 步提 高信贷规模和加大优惠政 策
６ ｌ农村财务会 计
同开行要发挥开发性 金融服务 国家 省藏 区、新疆 跨 越式 发展 ，同时结
向西 部地 区的倾 斜力腰 ， 支持 西 把
部大开发工作提高到新水平。
支持符 合条件 的经营 稳缝 、 管理 科 学 、 场有 前景 的优质 涉农 中小企 市
中小企 业集 合 额信用贷款 和农村 微型金 融， 有效 业 发行 短期 融资 券、 满足发展现代农业和扩大农村消费 票据 等非 金融企业债务融资工具。 的资金 需求 ， 切实加 强对农 业农村 加快 发展农业高科 技企业的高收益 基础设施 建设 的信贷支 持。 索开 探
元表示， 作为中长期投资主 力银 行，
中 长期 战略 的积 极作用， 把支 持西 部大开发 与促 进西部加快转变 经济 发展方式结 合起 来； 要支持西 部城 市化 和现代化基础 设施 建设 ， 促进 西 部产业结 构调 整 ， 支持 西部地 区 加快 发展 特 色产业 和 环 境 生态 保
国开行支 持西部大开发 重 点投 向 “ 农＂ห้องสมุดไป่ตู้三
本刊讯 日 ， 前 记者在国开行了 护， 重点 支持 “ 农” 民生领域 发 三 及
解到， 国家开发银行大力支持西部大
开发， 信贷重点投向 “ 三农” 领域。 据 国开行党 委书记 、 董事 长陈
展， 支持新 农村、 县域 经济、 Ｊ企 中ｊ 、
数字乡村农村金融服务的创新模式
数字乡村农村金融服务的创新模式随着社会和经济的发展，数字化已经成为推动农村金融服务改革的重要手段。
数字乡村农村金融服务的创新模式正在快速发展，为农村地区的经济发展提供了新的机遇。
本文将探讨数字乡村农村金融服务的创新模式，并分析其对于农村社会经济发展的影响。
一、电子支付的推广数字乡村金融服务的创新模式之一是电子支付的推广。
随着互联网技术的普及和支付手段的多样化，人们可以通过手机、电脑等设备进行电子支付，方便快捷。
在农村地区，通过推广电子支付可以解决农民“钱多不方便”、“远离银行”的问题，提高农民金融服务的可及性和便利性。
同时，电子支付也为农村地区的电商发展提供了支持，促进了农村经济的发展。
二、智能化农机设备的应用数字乡村金融服务的创新模式之二是智能化农机设备的应用。
现代农业已经越来越倚重科技支持，智能化农机设备的应用可以提高农业生产的效率和质量，为农民带来更好的收益。
金融服务机构可以与农机生产厂商合作，通过金融创新手段为农民提供农机贷款和租赁服务，降低农民购买农机设备的成本，推动农业现代化进程。
三、农产品供应链金融的创新数字乡村金融服务的创新模式之三是农产品供应链金融的创新。
农产品供应链金融是指通过金融手段，将农产品的生产、加工、物流、销售等各个环节有机地连接起来，提供综合性的金融服务。
通过建立农产品供应链金融平台，可以降低中间环节的成本，提高农产品的附加值，为农民提供更多的收入来源。
同时，农产品供应链金融也可以打破农产品销售难题，确保农产品的稳定销售，提高农民的收益。
四、金融科技的应用数字乡村金融服务的创新模式之四是金融科技的应用。
随着人工智能、大数据、区块链等技术的不断发展，金融科技已经成为农村金融服务的重要推动力量。
通过金融科技，可以实现智能风控、智能核验等功能，为农民提供更加精准、高效的金融服务。
同时，金融科技也可以改善农村金融信息不对称问题，提高农村金融服务的公平性和透明度。
总结起来，数字乡村农村金融服务的创新模式涵盖了电子支付的推广、智能化农机设备的应用、农产品供应链金融的创新以及金融科技的应用等多个方面。
农村集体经济的金融服务和金融创新研究
农村集体经济的金融服务和金融创新研究◎蔡 婷 摘 要：随着我国改革开放的不断深化，经济高速发展，农村金融服务体系逐步成为我国金融服务体系的重要组成部分，为农村的经济发展提供了有利的经济保障，为农村现代化发展提供最有效的助力。
本文通过相关概念的剖析，对我国农村集体经济金融服务体系进行深度分析，通过与实际情况相结合提出一些研究策略。
关键词：农村金融；服务体系；创新路径农村集体经济是我国经济体系的重要组成部分，对于我国社会主义经济建设发挥着重要的作用。
改革开放以来，我国国家政府一直高度重视农村集体经济的建设与发展，从多角度、多层次地制定了许多农村集体经济发展的优惠与扶持政策，不仅实现了农村集体经济的优化与整合，而且还有效地推动了农村集体经济的快速发展。
但是，由于农村集体经济基础较差，经济优势不明显，而且严重缺乏优秀的管理人才，致使农村集体经济的金融服务存在较多的问题与不足。
所以，农村集体经济金融服务的创新研究被社会广泛关注与重视，成了目前农村集体经济金融服务发展的重要研究课题。
一、农村集体经济金融服务的改革历程进入21世纪后，我国农村地区经济得到了前所未有的发展，逐步成了现代社会金融服务体系的重要组成部分，农村集体经济的金融服务机构如雨后春笋般涌现出来，使得我国农村金融服务体系也初具规模，基础设施与金融服务制度也得到了全面的完善与发展。
进入2007年，在我国相关政策的扶持下，逐步涌现了具有地方特色的乡村企业，这些企业在对于农副产品进行加工后统一销售，这不仅有效地提升了农村集体经济效益，带动了农村的就业，而且还有效地推动了农村集体经济金融服务的发展。
根据相关金融统计发现我国涉及农村集体经济金融服务的贷款服务由2007年的51.8亿元逐步提升到了2017年时已经突破了2万亿元的涉农贷款，有效地推动了我国农村集体经济的发展，实现了农村地区人口经济收入的稳步提升。
由此可见，农村集体经济的发展不仅离不开国家相关政策的支持，还需要对于金融服务的不断创新发展，才能切实有效的提升金融服务质量，更好地推动农村集体经济的全面发展。
农村金融产品和服务方式创新的关键穴位
务质量和效率不适应农 村经济社 的农 户 ，也 过 不 了 商业 性 金 融 机 补贴 等措施 ， 对不 同地 区的农村 金
会 发 展 和农 民多元 化 金 融服 务 需 构 的审贷关 。四是缺乏降低农村 融机构 的分支机构实行差别税率 求 的问题仍然突出。 金融 分 险 的有 效 机制 。五 是 农 村 政策 ，将减免税与存贷款 比例挂 农 村 金 融产 品 和 服务 方 金融 产 品 、金 融 服 务 与农 村 经 济 钩， 引导资金回流农村。三是创新 式 的现状 不相适 应 。在业 务范 围上 ， 农村 金 贷款担保形式。尝试保单抵押贷
挫伤了农贷人员的积极性 。 系统 性风 险 。五 是创新 金融产 品 。 策引导。由于农村金融业务成本 制 ， 二 、农 村 金 融产 品和 服 务 方 结合实际科学确定小额贷款 的额 高 、 险大 、 分 收益低 ， 村金融机 农 构 难 以实 现 商 业 可 持 续 发 展 ， 缺 式创 新 的着力点 度、 利率 、 期限等 ， 探索开发“ 信贷＋ 是创新 多层 次 、广 覆盖 、 可 保 险” 融 服 务产 品 ， 力 满 足分 金 着 乏财政投入与银行信贷 的有机结 合， 没有针对农村贷款损失 、 核销 持续 、竞争 良好的农村金融体系。 散农户和农村种植大户 、养殖大 根 据农村 金融需 求多样 性 的特点 ， 户、 农村小企业发展生产的资金需 制度等政策的有效引导。三是农 把各类符合贷款条件的农民专 户往往缺乏合格 的贷款抵押担保 在保证 资本充足 、 加强监管 、 防范 要 ， 私 业合作社纳人重点支持对象， 促进 品。按照现行的 《 担保法》第 ３ 风险的基础上 ，允许国有资本 、 “ ７ 有资本、 外资和国际慈善组织共同 农民生产经营组织化程度。 对资金 条第 （ ） ” 《 权法 》 第 １４ 二 项 、物 “ ８ 新设社区银行 、 只贷不存 的 需求量大的农业项 目， 可采取社团 条第（ 项 ” 二） 规定 ， 耕地不具备抵 参股 ， 小额信贷组织和农村社 或银团贷款的形式支持。 押效力 ，农 民的住房不能办理房 贷款公 司、 引导 产证 ， 也不能作为抵押品。 而除此 区基金 等多种农 村金 融机 构 ， 责任编 校 ： 文 星 之 外农 户 所拥 有 的农 产 品 、农业 和规范 民间借贷组织成为农村信 贷市场 的重要 组成部 分 。 二是创 新 生 产资 料 等财 产 由 于价 值评 估 麻
农村金融产品与服务方式创新研究——基于河南省农村改革发展综合试验区
２ １ ） Ｏ０ 。
表 Ｉ 试 验 区创 新 农 村 金 融 信 贷 产 品 一 览 表
创新产 品名称 贷款余额（ 截至 ２０ 年 １ ０９ ２月 ３ １日）
回 乡创 业 贷 款 （ 在 全省推广） Ｉ． １ １亿 元 ， 及 农 户 １６ 户 ， 及 企 业 ７ 涉 ８１ 涉 ６家 林权抵押贷款（ 在 全省推广） ３ ３亿 元 ， 及 农 户 ３３户 ， 及 企 业 １ ． 涉 ２ 涉 ８家 国 外 劳 务 输 出 贷 ４ 款 （ 全省推广） 在 ８ ８亿 元 ， 及农 户 ９ ４ 涉 ４ ８户 ， 及企 业 ５家 涉
创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题
创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题浅析摘要：融资难问题一直是农村金融服务“三农”的瓶颈，创新融资模式，打破融资瓶颈，使“三农”资金需求者与金融机构实现有效对接，是解决我国金融服务“三农”融资难、促进“三农”经济健康发展的根本途经。
本文对目前我国金融服务“三农”融资难的现状及制约因素进行了全面分析，并提出了创新融资模式的对策及政策建议。
关键词：农村金融服务模式；“三农”融资难题；创新一、引言金融的支持是“三农”发展的重要保证，同时，全面发展和提升农村金融服务也是“三农”能够良好发展的必要条件。
近年来，中国农村金融的快速发展，对于农村经济持续、稳定的发展起到了一定的促进作用。
但是，在多种因素影响下，无法从根本上解决“融资难”这个问题，因而，对于“三农”的发展造成了严重的制约。
每年的“两会”上，“三农”是一个备受关注的话题。
2013“一号文件”已经做出明确规定：加快发展现代农业，改善农村金融服务。
农村金融机构如何应该是地域特点，创新金融产品和服务，以满足现代农业发展的金融需求，是值得深入研究的课题。
二、农村金融服务“三农”融资现状及存在的问题（一）农村金融资金大量外流，“三农”面临巨大资金缺口随着不断深化的金融机构改革，已经开始出现商业化运作雏形，特别是一些国有商业银行的经营重点和经营策略都已经发生了变化，在这过程中，其着重点基本上都投向了行业、重点项目以及重点客户。
在抗风险能力上，农村金融相对缺乏，农村金融生态环境的情况未得到有效改善，并且，在信用意识上，农村社会也比较缺乏，农村资产也相对较少，在处理担保缺乏抵押品及担保抵押难的问题上，无法进行有效的缓解。
（二）农村金融产品和服务创新力度不足农业作为一个整体仍处于高风险的弱质产业，高风险、低收益是农业信贷存在的主要问题，这对于农村信贷市场的发展造成了不利的影响，同时，对于金融机构的贷款也产生了一定的影响，从而也对农村信贷市场的深度和广度造成了进一步的影响。
农村金融体制的改革与创新
退 出农村 ，农 民信贷 融资 渠道迅 速减 少 ，到 目前 为止 ，这
一
进 程 仍 在 继 续 ； 仅 次 于 四 大 国 有 商 业 银 行 存 款 实 力 的 邮
政储 蓄 ，充 当了从农 村地 区吸取 资金 的 “ 抽水机 ”，因 为
它 只 吸 收 存 款 ， 不 提 供 贷 款 。农 业 银 行 设 置 在 乡 镇 及 其 乡 镇 以下的 分支机 构大 量撒 并，削 弱 了农业 银行服 务农 村 、
融 体系 的 目标 。
领 域 内的功 能弱化 。农业 发展银 行不但 资 金来源 不稳 定 ，
而 且 资 金 运 用 效 益 低 下 ， “ 立 核 算 ， 自主 、保 本 经 营 ， 独
缩 后 ，我 国在 强调继 续深 化金 融体 制改革 的 同时 ，也 开始
重 视 金 融 风 险 的 控 制 ， 客 观 上 强 化 了 农 村 信 用 合 作 社 对 农
企业 化管 理 ”不 能实 现 。其业务 范 围狭窄 ，功 能退化 ，仅
是 在 农 产 品 收 购 方 面 发 挥 着 政 策 性 金 融 组 织 的 作 用 。 由 于 机 构 撤 并 ， 近 年 来 ，农 业 银 行 基 层 机 构 对 农 户 的 新 增 贷 款 额 和 贷 款 户 数 已远 低 于 农 村 信 用 社 ，放 款 对 象 集 中 于 有 担
村金 融机 构的 区域布 局相对 较完 善 ，农村 商业金 融也 较发 达 ，农村金融商 品的供给较 为充分 。２ 世纪９ 年代末期 ，随 ０ ０
着 国有商 业银行 的改 革 ，国有商 业银 行县 乡分支 机构 陆续
展 ，农村 金融 体制 也进行 了一 系列 的改革 ，基本 上经 历 了
浅析农村信用社如何搞好创新服务
（ 一） 创新理念落后 农村信用社的市场定位是农业 、 农村、 农 民。 对 ｉ农概念 硎解 的狭隘胜 ， 使部分信用社认 为服务ｉ农就是仅仅支持从 事 传统种 、 养、 Ｊ ｌ Ｊ Ｉ Ｉ 产业 的农民 ， 而其他为农 民服务的 个体私营
量卓 有成 效的 作 ， 取搿 Ｊ ， 显成绩 。为促进 氏经济持 续快 速健康 发展 ． 发挥 』 重要 作用 。当前 ， 宏规经 济环境 良 好， 金融需求 日益增加 。 内经济 发展环境 日益好转 ， 各地 各 神竞 相加 快 发展 ， 经济 自主增 长活 力增 强 ， 具 备 了加快 发 展的环 境和 基础 。因此 ， 农 村信 用社 必然要 在 各行 各业 加 快发展 的大环境下不断创新服务方式 ， 使之史符合社会发
业 务为主 ， 往金融 Ｉ ． 创新 Ｉ ＿ 二 ， 也只是近丽年才开始 ， 所 以开 发 新 的金 融 １ 足 的 琏础 还 相 当薄 弱 ， 比较 难
关键词 ： 金 融创 新 ； 创 新理 念 ； 创 新 产 品
．
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０
பைடு நூலகம்
文献标志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ３ ６ — ０ １ ２ ５ — ０ ２
一
、
农村 信用 社服 务创 新 的必然 性
（ 二） １ 服务创新是农村信用社寻求未来发 展之路的需要
展 潮 流 收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ８ — １ ９
创新农村金融服务方式的思考
收费、 金融咨询 、 投资理财等方面 ， 难 以满足农 民多 元 化金 融服 务需 求 。
农村金融产品和服务方式创新必须把农村金融
作者简介： 曹明贵（ １ ９ ６ ４ － ） ， 男， 河 南潢） １ １ 人， 工商管理 学院院长， 教授 ， 当代马克思主义研究所教授 ， 研究方向
为 区域 经济 。
经济研 究 ・
创 新农 村 金 融 服 务 方 式 的 思 考
曹 明贵
（ 信阳师范学院 工商管理学院 ， 河南 信阳 ４ ６ ４ ０ ０ ０ ）
摘 要： 农村金 融服 务 方式创 新 对新农 村 建设具 有重要 意 义 。创 新农 村金 融服 务方 式 ， 能够解
决农户和农村中小企业贷款难问题 ， 能够满足农 民多元化金融服务需求 ， 能够解决当前农村金融服 务供需矛盾 ， 提升农村金融服务。然而， 现阶段农村金 融服务 方式存在服务 网点覆盖率低 、 结算服
一
权抵押贷款” 以林权抵押和保单质押为基础进行信 贷发放 ， 这些信贷创新产品都是 信用保证贷款 、 动 产或者权利质押贷款业务在农 村地 区的创造 性延
伸 。 ２ ．创 新 农 村 金 融服 务 方式 能 够 满 足农 民 多 元
化金 融服 务 需 求
、
创新农村金融服务方式的必要性
比如 ， 农村 地 区银 行 卡 、 金 融 服 务 手段 电 子化 、 信 息 化等发展缓慢 ， 农 民存 、 取、 汇款不方便 ， 而且在代理
式包括存款、 贷款、 汇兑、 结算、 代理收费、 金融咨询 、 投资理财 、 信托 、 保险、 信用卡、 有价证券发行和代理 证券买卖等。
收稿 日期 ： ２ ０ １ ３ ０３ － ． ２ ６ 基金 项 目： 河南省政 府 决策研 究招 标课￣ （ ２ ０ １ １ Ｂ ６ ６ ０ ）
对农村金融创新的调查与思考
三 、 村 金 融 创 新 的 不足 及 建 议 农
２０ ０ ９年 ６ 月末 ，两郊联社各项贷款余额为 ４ ． 亿 元 ， ２８ ９ 比 年初增加 ９９ ． ４亿元 ， 增长 ３ ．８ 其中 ： ０ ％。 ０ 农业贷款余额为 ３ ． ４５ ０ 亿元 ， 比年初增加 ９１ ． ６亿元 ， 增长 ３ ．％， ６８ 农业 贷款 占各项贷 款 的 比重为 ８ ．ｌ ６１％。各项存 款余额为 ６ ． １ ８亿元 ，比年初增加 ７
４５ 亿 元 ， 长 ７９ ％。 ．６ 增 ． ７ 改进 信 贷 产 品 。 农 便 农 惠 农 支
一
创新 对农 村金融 改革 来说是全 面的创新 ，包括体 制与机 制， 涉及信贷 、 产品 、 服务 、 风险控制和监管等方 面。但是 ， 目前
农村金融产品创新主要集中在传统农 业生产领域 ， 创新过程中 存在 以下主要 问题 ： 是金融创新领域 法规 制度建设滞后 、管理机制不到位 ，
区经济发展 中的作用 与效果及农村金融创新 的不足与发展建议。
【 关键词 】 农村金融 产 品效应 创 新发展 【 中图分类号 】 Ｇ ０ 【 ８６ 文献标识码 】 Ａ
乡村振兴战略下的农村金融服务创新
乡村振兴战略下的农村金融服务创新在全面推进乡村振兴的战略背景下，农村金融服务的创新成为了关键环节。
农村金融作为农村经济发展的重要支撑，对于促进农业现代化、农村产业升级和农民增收致富发挥着不可替代的作用。
然而，当前农村金融服务仍面临着诸多挑战，如金融服务覆盖面不足、金融产品单一、信用体系不完善等。
为了更好地满足农村经济发展的金融需求，推动乡村振兴战略的实施，农村金融服务需要不断创新。
一、农村金融服务的现状与挑战（一）金融服务覆盖面有限尽管近年来金融机构在农村地区的网点有所增加，但仍有部分偏远农村地区难以享受到基础的金融服务。
许多农村居民为了办理简单的金融业务，需要长途跋涉到城镇，增加了时间和经济成本。
（二）金融产品与农村需求不匹配现有的金融产品大多是基于城市金融需求设计的，难以满足农村产业的特点和农民的实际需求。
例如，农业生产具有季节性和周期性，需要灵活的信贷产品和还款方式，但目前的信贷产品往往较为僵化。
（三）信用体系建设滞后农村地区信用信息收集困难，信用评价体系不完善，导致金融机构难以准确评估农户和农村企业的信用状况，增加了金融风险，也制约了金融服务的供给。
（四）金融风险防控难度大农业生产受自然因素影响较大，市场波动频繁，使得农村金融业务面临较高的风险。
同时，农村抵押物缺乏，风险补偿机制不健全，进一步加大了金融机构的风险防控压力。
二、农村金融服务创新的重要意义（一）促进农村经济发展创新的农村金融服务能够为农村产业提供充足的资金支持，推动农业产业化、规模化发展，提高农业生产效率，促进农村经济的繁荣。
（二）助力农民增收致富通过提供多样化的金融产品和服务，如小额信贷、农业保险等，帮助农民扩大生产规模、发展特色产业，增加农民的收入来源。
（三）推动农村金融市场的完善创新能够激发农村金融市场的活力，促进金融机构之间的竞争，提高金融服务质量和效率，推动农村金融市场的健康发展。
（四）加快乡村振兴战略的实施农村金融服务的创新是乡村振兴战略的重要组成部分，能够为农村基础设施建设、公共服务改善、生态环境保护等提供有力的金融支持，加速乡村振兴的进程。
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浅析农村金融产品和服务方式的创新改革
作者：马超
来源：《中国乡镇企业会计》2017年第01期
摘要：当前，我国农村金融存在新型金融产品缺乏创新力、市场发展不健全等问题，这导致农村支付体系薄弱、农民资金需求难以满足、现金收付困难、理财产品选择不易等，极大地影响了农民生活水平的提升。
本文首先分析了农村金融产品与服务方式创新现状，指出其中存在创新主体单一、科技水平较低等问题。
并在此基础上从优化农村金融生态环境、及时转变支付方式、创新农村金融产品等方面，探究了农村金融产品和服务方式的创新途径。
关键词：农村金融产品；服务方式；创新
近年来，我国农村经济取得了显著发展。
为了推动农村经济的进一步发展，农村金融机构也采取了一系列措施，例如，根据农村经济形势革新金融服务方式，增加农村金融产品的种类等。
但与此同时，在农村金融产品与服务方式创新方面还存在诸多不足，这导致农民无法及时获取所需资金，严重影响了我国农村经济的发展。
我国相关部门曾多次出台相关文件，明确指出要创新农村金融产品和服务方式。
以便为解决三农问题提供金融保障。
一、农村金融产品与服务方式创新现状
1.创新主体单一
我国农村人员分布相对分散，这在一定程度上制约了我国金融机构的发展。
早在2006年，我国就创立了乡镇银行作为辅助农村政治金融机构，这类新型农村金融机构具有典型的行政干预意义，从侧面而言，这在一定程度上完善了我国农村金融体系，促使我国农村金融机构可以实现优劣互补，但就乡镇银行而言，缺乏金融产品与服务创新力度，若要实现可持续发展将面临较多困难。
同时，仅仅依靠乡镇银行，也使得农村金融创新主体过于单一。
2.缺乏政策支持
目前，我国虽然大力扶持农村金融机构，但仍旧缺乏相关的政策法规。
创新农村金融产品与服务方式需要工商、财政、农林、税务等多个部门的协调。
在创新农村金融产品和服务的前期工作中，会涉及到许多高风险的资金投入，这就导致金融机构始终保持谨慎态度，同时，由于我国尚未出台有关农村金融产品与服务创新的政策，与之相关的税收补贴、政策补贴等政策也未出台，金融产品创新的报送、审批程序较为复杂，这都在一定程度上制约了农村金融产品和服务方式的创新。
此外，就法律层面而言，邮政储蓄银行、农业银行等县级城市中的涉农金融机构，均属于非法人机构，不具备许多金融产品创新的权限。
这也在一定程度上制约了农村金融产品的革新。
3.科技水平较低
互联网的普及对我国农村金融活动产生了重要影响，与之相适应的手机银行、网上银行等相继出现，农村金融交易逐渐朝着电子化、无纸化方向发展，科学技术的发展为农村金融产品和服务方式的创新提供了契机，但目前我国农村金融机构在业务办理电子化程度方面还存在较多不足。
相较于地方性商业银行、城市型国有商业型银行，还存在较大差距，在传统模式下，农村金融机构大多通过增加金融机构人员或网点提升服务水平，但当今社会这种模式已经无法满足农村经济主体的需求。
此外，农村金融机构的得基础设施相对落后，那些交易成本较低、快速便捷的新型金融支付方式在我国农村地区的普及程度较低。
二、农村金融产品和服务方式创新途径
1.优化农村金融生态环境
若要增强信贷资金投向三农领域的持续性、稳定性，政府应当根据农村的实际情况构建支农风险防范、管理机制，以便增强金融机构支农的积极性。
首先，要在广大农村地区开展信用评级活动，引导农民增强信用意识。
评选信用村、信用户，并在同等条件下对这些信用村和信用户实行简化手续或优先贷款的优惠制度。
其次，要合理布局我国农村地区现有的金融机构，合理运用各种通讯工具，拓展农村金融产品和服务方式创新平台。
再次，加大力度发展农村抵押担保机构。
凡符合我国法律规定、产权明晰、价值评估合理、风险可控的资产都可以作为抵押物，对债务人的违约行为要实行严厉的惩罚，针对各种失信行为要给予相应的经济制裁。
除此之外，还应当完善农村信用体系，通过各部门的协调合作，积极开展农村地区信用发布、征集、服务、评估工作，加强资源共享，积极整合各种信息资源，建立农村金融信用信息库。
2.及时转变支付方式
近年来，快捷支付方式逐渐出现在人们生活中，这不仅符合我国当前多样化金融需求，而且为金融市场中经济主体的支付提供了极大便利，同时也在一定程度上降低了交易成本。
当前，我国各类银行都相继推出了移动终端、手机银行、电子银行等新型支付业务。
促使纸币货币和金属货币逐渐转移为货币符号和电子货币。
这就降低了经济主体在货币交易中的制造成本、时间成本和运输成本，提升了交易活动的效率。
对提升我国农村金融产品和服务创新活力具有重要作用。
与此同时，随着物联网、互联网金融的不断发展，阿里巴巴、京东等电商也逐渐将业务拓展到金融市场领域，微信钱包、支付宝等新型支付平台相继诞生，这也对传统金融支付方式产生了重大冲击。
这种时代形势一方面为我国农村金融市场提供了发展机遇，另一方面也对我国农村金融发展提出了挑战。
若要合理应对这一挑战，首先要充分发挥农村金融市场的优势，构建农产品推广服务的电商平台，为当地特色农产品提供电子平台，构建电子支付、绿色农产品推广、物流运输服务等一体化服务体系。
其次，还应当与京东、阿里巴巴等电子平台开展金融合作业务，为参与电子商务的企业提供融资服务与资金结算服务。
再次，还要与微信支付、支付宝等第三方支付公司合作，积极开展农村金融交易的网上支付结算业务，降低农民在交易活动中的支付成本。
3.创新农村金融产品
当前，我国特色农业产业化、农业生产组织化水平提升，同时，农业发展的需求主体也逐渐变化。
若要适应这种时代形势，应当及时革新农村金融产品，逐渐加大农村贷款营销力度，积极发展新客户与新市场，进而提升自身的市场竞争力。
实现农村金融产品的创新一方面要采用多元化的产品层次，根据实际情况，针对不同层次的需求者开发相应的金融产品，尤其是针对那些目前还没有金融机构的地区，要进一步优化金融产品，并增加便民服务产品。
而对于那些具有金融服务网点的地区，则应当加深金融产品创新的广度与深度。
另一方面要实现产品创新领域的多元化。
我国可以成立土地银行，根据当地经济发展需求，开展土地承包权抵押贷款、林权抵押贷款等小额贷款方式，扩大抵押担保物的范围。
此外，要积极应用现代化金融工具，保障农村金融供给，开发新型结算渠道，为农村金融市场增添活力。
同时，还可以通过保险、担保等手段，加强企业联保，解决企业在运营中遇到的资金难题。
并适时发展涉农股权投资基金、信托基金等。