第十四章保险市场及其监管

p 收入弹性：指保险消费者货币收入变动所引起的保险需 求量的变动。它反映了保险需求量对保险消费者货币收 入变动的反应程度。
p 一般，保险需求的收入弹性大于一般商品。因为： （１）保险商品，特别是人身保险有很大的储蓄性，随着消费
者货币收入的增加，必带动储蓄性保险需求的增加。 （２）人们的消费结构会随着货币收入的增加而改变，如高消
第十四章保险市场及其监管
§1 保险市场概述
（1） 保险商品供给方
在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人 风险的各类保险人。
（2） 保险商品需求方
指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者。即 各类投保人。
（3） 保险市场中介方
充当保险供需双方的媒介，也包括独立于保险人和投保 人之外，处理保险合同当事人委托办理有关保险业务的公 证、鉴定、理算、精算等事项的人。
Ｓ：保险商品供给量
△Ｓ／Ｓ
Ｅｓ＝
△Ｓ：保险商品供给量变动 Ｐ：保险费率
△Ｐ／Ｐ
△Ｐ：保险费率变动
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§３ 保险市场的供给和需求
1. Ｅｓ＝０ 供给无弹性
2. Ｅｓ＝∞ 供给无限弹性
3. Ｅｓ＝１ 供给单位弹性
4. Ｅｓ＞１ 供给富于弹性 5. Ｅｓ＜１ 供给缺乏弹性
保险商品供给弹性的特殊性： 1. 弹性较稳定。 2. 弹性较大。属第三产业，固定资产比例较低，故供给不
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3. 监事会：由股东代表和适当比例的公司职工代表组成。 监事可列席董事会会议。
4. 高级经理人员：由董事会任命，负责贯彻和执行公司的 经营方针。一般任命一个总裁，一个执行副总裁和一些 负责各部门的副总裁，公司的秘书长，财务主任。 是公司的代理人，有权以公司名义签约。
（二）国有独资保险公司
由国家授权的投资机构或国家授权的部门单独出资设立 的有限责任公司。 适用《公司法》，实行的是公司制度。
费（汽车）、文化娱乐、旅游等消费支出增加，相伴随 地保险会随之增加。 （３）保险对大多数中低收入消费者而言属奢侈品，会随收入 的增加而增加。
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§３ 保险市场的供给和需求
p 也有几种情况： （１）Ｅｉ＝０ 收入无弹性 （２）Ｅｉ＞１ 收入富于弹性 （３）Ｅｉ＜１ 收入缺乏弹性 （４）Ｅｉ＝１ 收入单位弹性 （５）Ｅｉ＜０ 收入负弹性
即时结清市场:指市场交易一旦结束，供需双方立刻就 能够确切知道交易结果的市场。
3. 是特殊的“期货”交易市场
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§2 保险市场的组织
p 一、保险市场的一般组织形式 p （一）国营保险组织
p 由国家或政府投资设立的保险经营组织。 p 或是政策型国营保险组织。
p （二）私营保险组织
Ｐ１
Ｅ
Ｐ３
０
ＤＱ
Ｑ３Ｑ２Ｑ１
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§３ 保险市场的供给和需求
p 如果市场达到均衡状态后，市场费率高于均衡费率，则保 险需求缩小，则供给也要缩小以维系市场均衡；反之，如 果市场费率低于均衡费率，则供给缩小，引起需求下降， 实现新的市场均衡。
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§４ 保险市场的监管
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§３ 保险市场的供给和需求
３． 保险需求的交叉弹性
指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动。 它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度。反 映了保险需求量对替代商品或互补商品价格变动的反应程 度。
Ｅｘ＝
△Ｄ／Ｄ
Ｐｇ：替代品或互补品价格 △Ｐｇ：替代品或互补品价格的变动
1. 风险因素 2. 保险费率：呈反向变化 3. 保险消费者的货币收入 4. 互补品和替代品的价格
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§３ 保险市场的供给和需求
５． 文化传统 ６． 经济体制
（三）保险需求弹性
1. 保险需求的费率弹性 保险需求与费率之间呈负相关关系。如图
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§３ 保险市场的供给和需求
△Ｐｇ／Ｐｇ
（１）保险需求与替代品的价格呈正方向变动。如自保与保险
（２）保险需求与互补品的价格呈反方向变动。如汽车保险与汽
车
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§３ 保险市场的供给和需求
p 三、保险市场的供求平衡
p 指在一定费率水平下，保险供给恰好保险需求的状态，即 保险供给与需求达到均衡点。 Ｓ＝Ｄ
Ｐ
Ｐ２
Ｓ
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§2 保险市场的组织
p （四）相互保险社
每个社员为其他社员提供保险，每个社员又同时获得其他 成员提供的保险，即社员交换保险承诺，体现了“我为人 人，人人为我”。 保险费在每年年初按分摊额向社员预收，在年终结算时多 退少补，事后分摊。 相互保险社为每个社员开立单独帐户，记入保险费和利息 收入，扣除分摊的赔付和费用份额，当一个社员退出时可 提取其账户贷方余额。
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§2 保险市场的组织
p （三）相互保险公司
也是一种公司组织形式。是一种非营利性公司。没有资本 金，只有保险费形成的责任准备金。没有股东，公司为保 单持有人（投保人）拥有。∴投保人具有双重身份：既是 公司所有人，又是公司的顾客。 由投保人（保单所有人）选举董事会，由董事会任命公司 的高级管理人员。 投保人能以取得“红利”的形式分享经营成果。分配的红 利实际上是退还多余的保险费，并不表示投保人新的所得， 不必缴纳所得税，有别于股份公司股东所取得的股息。如 果公司发生亏损，就要减少红利分配或通过向投保人追收 保险费来弥补亏损。 人寿保险公司采用
必经由调整生产规模就能适应社会需求。
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§３ 保险市场的供给和需求
p 二、保险市场需求 p （一）定义
p 指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意 并且有能力购买的保险商品数量。是消费者对保险保障 的需求量，可用投保人投保的保险金额总量来计算。
p （二）影响需求的主要因素
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§３ 保险市场的供给和需求
Ｐ
Ｐ１ Ｐ２
Ｓ
Ｓ
△Ｐ △Ｓ
０
Ｓ１ Ｓ２
Ｓ
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§３ 保险市场的供给和需求
供给弹性一般指保险商品供给的费率弹性。即指
保险费率变动所引起的保险商品供给量变动。它反映了 保险商品供给量对保险费率变动的反应程度。－－用供 给弹性系数表示。
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§2 保险市场的组织
（五）保险合作社
是由社员共同出资入股设立的，即社员需缴纳一定金额的 股本，社员为其股东。 只有社员才能作为被保险人，但社员可以不参保。合作社 的业务范围仅限于合作社的社员。
（六）劳合社
不是保险公司，是个人承保商的集合体，是一个保险市场。 成员为个人，以个人的全部财力对其承保的风险承担无限 责任。
p 由私人投资设立的保险经营组织。
p （三）合营保险组织
1. 政府与私人共同投资 – 公私合营保险组织 2. 本国政府或组织与外商共同投资 – 中外合资保险组织
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§2 保险市场的组织
p （四）合作保险组织
p 由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险 保障，共同集资设立的保险组织形式。
p （五）个人保险组织
p 以个人名义承保保险业务的一种组织形式。如劳合社
p （六）行业自保组织
p 指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织 形式。 如大企业的自保保险公司
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§2 保险市场的组织
p 二、几种典型的保险市场组织形式 p （一）保险股份有限公司
p 公司是企业组织的主要形式。它由发起人根据公司法设立， 法律具体规定了公司发起人的人数、公司债务的限额、发 行股票的种类、税收、营业范围、公司的权利、申请程序、 公司执照等。
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§1 保险市场概述
2. 保险市场的客体
指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险经济保 障。 特征：（1）是一种无形商品。
（2）是一种“非渴求商品”。 （3）是一种隐型消费。
（三）保险市场的特征 p 是直接的风险市场。
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§1 保险市场概述
2. 是非即时结清市场
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§2 保险市场的组织
p 举一个例子说明其经营原则：
假定１０００个拥有价值１０，０００元财产的人结成一 个相互保险社，每个社员承保其余９９９人的财产。如果 一个社员的财产全部损毁，其余９９９人会补偿他的损失， 每人给他１０．０１元。
一般由一个代理人管理，负责接受新的社员、赔付损失、 收取保险费、安排再保险和投资等。代理人通常为一家公 司，按保险费和投资收入取得一定比例的报酬。
2. 董事会：受股东委托执掌决策大权，并对重大过失、欺 诈、使用公司资产为个人目的而损害公司利益的行为向 股东负责。 工作：宣布派系方针、决定收益留存的比例和股息支付 方式、决定扩大和缩减生产和经营规模、任命高级管理 人员。 董事长是股份有限公司的法定代表人。
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§2 保险市场的组织
p 与合伙企业、独营企业区别：负有限责任。即股东承担的 最大损失不超过他们的投资额，债权人向公司清算债务时 不能逾出公司的资产范围。
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§2 保险市场的组织
p 组织结构：
1. 股东大会：最高权力机构，由董事会负责召集，董事长 主持，对公司的重大决策—合并、解散、清算等进行投 票表决。 由股东组成。股东是公司的所有人。
第十四章保险市场及其监管
§３ 保险市场的供给和需求
p 一、保险市场供给 p （一）定义
p 指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意 并能够提供的保险商品的数量。