保险经济学-第八讲：保险监管的经济分析
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(第五篇)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第五篇保险监管篇第十八章保险监管理论概述18.1 复习笔记一、政府干预市场的一般理论规范经济学和实证经济学都有一些理论试图说明监管存在的必要。
规范经济学强调“公共利益”，认为监管是为了服务于公共利益而存在，监管的目标是实现经济效率最大化。
实证经济学则强调“私人利益”，认为监管者的动机在于促进私人的利益。
1.公共利益论“公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化。
该理论认为监管存在的原因如下：通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。
政府监管者通过将保险费率保持在“竞争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。
在没有其他压倒一切的社会目标的情况下，如果某项监管政策减少了社会福利，那么它就是不可取的；如果某项监管政策增加了社会福利，那么它就是可取的。
当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态的。
在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。
2.私人利益论（1）私人利益论“私人利益论”认为监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台行业（保险人)的偏见；相反，为了获得消费者(选民)的支持，则可能会表现出倾同于消费者的偏见（如压制价格)，即使长期效果是有害的。
（2）俘获理论“私人利益论”中最著名的监管理论是“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。
组织严密、资金充足的特殊利益集团可以左右立法者和监管者，从而使他们为其所用。
保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。
3.经济管制论经济管制论亦称“政治”监管理论。
该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。
保险经济学
欲望满足说。倡导者是拉札路斯。戈比创 立了欲望满足说。
戈比指出，保险的目的是当意外事故发生 时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金， 并予以充分可靠的经济保证。
所得说。代表人物是休鲁兹。他认为，保 险产生的根本原因在于经济的不稳定，即保险 是为了解除因经济的不稳定以致储蓄无能为力 的缺点，在经济不安定的情况下，把储蓄的负 担分摊给多数经营单位，以保障所得。
（三）（现代）保险的经济基础：商品货 币经济
1、现代保险的经济基础:以盈利为目的; 货币补偿形式
2、商品经济越发达，保险业也就越发达
（四）保险的法律基础：保险合同
保险合同是保险经济关系的具体体现，没 有保险合同就没有保险经济关系。
（五）（现代）保险的技术基础：概 率论及自然、技术科学
事后均摊需要概率。 保险离不开自然科学和技术科学。
是指当某种与保险有关的要素发生变化 时，对保险经济发展所产生的正值或负 值的影响，而这种影响可以通过数学模 式计算出来。
（四）保险效益关系
即保险的投入与产出的比例关系。 从宏观来说，是指整个社会在保险业上投入的
物化劳动和活劳动的总和与保险为社会所节省 经济利益或通过补偿为社会带来的经济利益的 总和之间的量的比较关系。
埃斯特说：“在人身保险中完全没有损失 赔偿的性质，从国民经济来看，人身保险不过 是储蓄而已。”
威特认为，“人身保险不是保险而是一种 投资。”
择一说。这种学说不同意人身保险不是
保险的说法，但又不能找出财产保险和人身保
险的共同概念，因而主张将财产保险与人身保
险分别以不同概念进行阐明。
爱伦贝堡认为，对保险合同的综合性定义 应该是，“保险合同不是损失赔偿的合同，就 是给付一定金额为目的的合同”，二者只能择 其一。
保险监管的经济学动因——保险市场失灵及其表现
保险监管的经济学动因——保险市场失灵及其表现陈辞;李炎杰【摘要】政府对保险业实施监督管理有其经济学动因.后危机时代,保险监管呈现出了全球性的特征.从国际宏观角度进行保险监管的微观经济基础的探讨,必将有利于我国保险监管事业的迅速稳固发展.公共利益监管理论认为,政府监管的存在是为了修正低效率或不公正的市场行为.本文根据经济学的框架,探讨了政府与市场的关系,分析了目前我国保险市场上存在的四种市场失灵的表现,即市场支配力、外部性、公共物品和信息不对称问题,从而阐释了保险监管存在的经济学动因,认为合理的政府干预对于维护市场机制正常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的.【期刊名称】《技术经济与管理研究》【年(卷),期】2010(000)005【总页数】4页(P144-147)【关键词】保险市场;经济学动因;市场失灵;保险监管【作者】陈辞;李炎杰【作者单位】云南省委党校,云南,昆明,650111;西南财经大学,四川,成都,610074;西南财经大学,四川,成都,610074【正文语种】中文【中图分类】F840保险监管是指保险监管机构履行行政管理职能，依照法律法规统一监督全国保险市场的活动。
政府对保险业实施监管是一种政府干预经济的行为，其经济学动因是保险市场存在失灵现象。
作为经济“助推器”和社会“稳定器”的保险业是我国国民经济的重要组成部分，其服务社会经济发展的作用也日益彰显。
保险市场的健康运行对于加快经济发展、促进社会和谐有重要意义。
然而目前我国的保险业还存在着许多问题，从经济学的角度讲，我国的保险业存在着市场失灵的现象，这些现象的存在既是政府对保险业实施监管的原因，也为保险监管指明了方向。
国内理论界对于保险监管的理论做了很多的研究，但是用保险业市场失灵的表现来分析保险监管存在的原因和监管方向的文章并不多。
监管对于保险业发展的重要性是不言而喻的，其背后的经济学动因更为监管提供了强有力的理论支撑。
本文试图从我国保险市场失灵的各种表现来说明监管存在的原因及监管的方向。
责任保险市场监管的经济学浅析
政 府监 管 的 目的 主要是 纠正市 场 的不 足 ，阻止 违法 行 为 的产 生 。监 管还 通过 减少保 险人破 产 的可能性 来稳 定 市 场 ，对 市场产 生 了很大 的影 响 ，并成 为最 明显 的一种 市 场 外部力 量 。监 管 的主要 责任就 是代 替消 费者对保 险人 的 财 务稳定 性进 行监督 ，确保 保险 合 同的易 于履行 。 监 管者要 求公 司保持 一定 的风 险 ，以消除 由于有 限 负 债所带 来 的激 励机 制 。当责任 方不 能补偿 受害 方时 ，第 三 方 如保 险公 司补偿 受害人 。 当公 司不 能对他 们所 造成 的损 害进行 充分补 偿时 ，未 补偿 的责任 使 得 社会 的福 利 减少 。 未承保 的风 险对于 社会产 生 了负的外 部性 。监管 者要求 公 司去购 买充分 的保 险来 阻止这 种对社 会而 言的共 同的外在
以无风 险流动 性资 产形式 存在 的强制 最低 资本 金要求 被 用于 限制保 险人 的过度 扩 张。保 险监管者 通过 限制 保 险
或伤 害所 能承 受 的最 大 赔 偿 额 。 当赔 偿 责 任 超 过 其 资 产
时 ，这 家公 司将 不太倾 向于购买 保险来 保护 自己 ，因为 他 们 将会 视这 种责 任为 一种恰 好相 当于公 司 资产 的一 种财 务
来承保新的业务。新承保的保费与盈余的比例就是衡量杠
杆作 用 的一种方 法 。 由于保 单价 值 的波动性 ，责任 保险 的现 金价值 是不 存 在 的。从另 外一 个角度 来说 ，保单 的价值 就是 保 险人为 了
谢 书云，等 ：责任保险市场监管的经济学浅析
金 融领 域
保险行业监管政策解读
保险行业监管政策解读在保险行业中，监管政策的出台和执行对于行业的健康发展至关重要。
保险行业监管政策旨在确保市场的稳定和公平，并保障消费者的权益。
本文将对保险行业监管政策的重要性进行解读，同时探讨其对行业和消费者的影响。
一、保险行业监管政策的背景和意义保险行业作为金融市场的重要组成部分，其稳定和发展对于整个经济的繁荣和人民群众的生活品质至关重要。
然而，保险行业存在信息不对称、道德风险等问题，容易发生市场失灵和不公平竞争。
因此，监管政策的制定和执行，成为保证市场秩序和保护消费者利益的一项重要手段。
保险行业监管政策的意义在于，一方面，它可以维护保险市场的健康秩序，防止不正当行为的发生。
另一方面，监管政策可以规范保险公司的经营行为，促使其遵循诚实信用、风险分散、理赔公正等原则，提高行业的整体水平。
二、保险行业监管政策的主要内容保险行业监管政策的主要内容包括市场准入、资本充足、经营行为监管、信息披露等方面。
首先，市场准入是保险行业监管的基础。
监管部门将采取一系列措施，例如审查机构的经营能力、人员资质等，确保只有具备一定实力和信誉的机构才能进入市场。
其次，资本充足是保险公司经营的基本条件。
监管政策会要求保险公司保持一定的资本充足率，以确保其能够承担风险并保障被保险人的利益。
第三，经营行为监管是保险行业监管的重点。
监管部门会制定和执行一系列规定，规范保险公司的销售、理赔等经营行为，防止不正当的竞争和欺诈行为的发生。
最后，信息披露是保险行业监管的重要内容。
保险公司需要按照监管部门的规定，向投保人和被保险人提供充分、准确的信息，确保消费者对产品的了解和选择有充分的依据。
三、监管政策对保险行业的影响保险行业监管政策的出台和执行对保险行业有着深远的影响。
首先，监管政策有助于提高保险行业的整体风险管理水平。
通过规范机构的监管要求和资本充足率，可以降低行业的风险暴露，并增强其抵御风险的能力。
其次，监管政策有助于维护行业的竞争秩序。
保险监管
（五）保险监管的途径
1.现场检查 2.非现场检查
1.现场检查
保险监管机关对保险公司的现场检查，一般可分为： • 常规检查
– 常规检查一般每年或每隔若干年对一家保险公司进行一次； – 其目的是全面检查、核实保险公司在一个或者若干个年度内的业 务状况、财务状况和资金运用状况。
• 专项检查
– 专项检查根据需要随时进行； – 其目的是检查、核实某一业务经营或财务、资金管理中的具体问 题； – 有时是根据举报而对保险公司进行的临时检查。
保监会组织结构
保监会
财 务 会 计 部
财 产 保 险 监 管 部
人 身 保 险 监 管 部
保 险 中 介 监 管 部
保 险 资 金 运 用 监 管 部
国 际 部
法 规 部
统 计 信 息 部
稽 查 局
各 地 派 出 机 构
...
（二）行业自律
• 保险行业自律组织是指在保险及其相关领域从事 活动的非官方组织。 • 保险行业自律组织是一种民间的社会组织，具有 独立的社会团体法人地位，是非经济组织，不经 营保险业务。 • 保险行业自律组织三大任务：A维护保险业的利益 ， B协调关系、沟通信息 ， C行业自律。 • 保险行业自律组织的形式保险行业协会、保险同 业会 。我国是中国保险行业协会。
为什么偿付能力最重要？
• 消费者购买保险目的 ：在发生保险事故的时 候，他们能够得到经济 上的保障。如果保险人 无偿付能力，它就无法 提供这种保障，这无疑 就失去了保险的本意。
许多国家都将 偿付能力监管 列为第一位目 标
保险人的风险最终表现在保单 债务，偿付能力就是保险人偿还 保单债务（履行支付赔款和保险 金给付责任）的能力
1.保险机构监管
保险学课件第八章保险监管
3、对保险财务的监管
（1）资本金的监管 （2）准备金的监管 （3）资金运用的监管 （4）财务核算的监管
– 各国政府通常规定，保险公司在年终时， 应向监管部门递交年终财务报告，反映各 自的财务核算状况。
（二）对保险中介的监管
1、资格监管
– 通过有关资格考试 – 获得许可证和营业执照 – 接受培训
2、业务监管
展务、
的引指
方导导
向 保险
和 信
的 合 法 权 益
维 护 被 保 险 人
的 市 场 秩 序
维 护 公 平 竞 争
整维 体护 安保 全险 与体 稳系 定的
中国保险监管的目标 三个“维护”和一个“促进”
维护被保险人的合法权益 维护公平竞争的市场秩序 维护保险体系的安全与稳定 促进保险业健康发展
（一） 维护被保险人的合法权益
元以上； – 第三，在中国设立代表处2年以上。
• 外资保险公司的业务范围由国家监管部门批 准；
• 外资保险公司的税后利润在按规定提取各项 基金和准备金后，才可以向境外汇出。
2、对保险经营的监管
（1）经营范围的监管 （2）偿付能力的监管 （3）费率和条款的监管 （4）再保险业务的监管 （5）业务竞争监督管理
（2）偿付能力的监管
• 偿付能力监管是国家对保险业监督管理 的首要目标，也是保险监管的核心内容；
• 偿付能力监管主要包括：
– 开业资本金最低数额的规定； – 法定最低偿付能力额度的规定； – 保证金及资金运用的规定； – 财务会计管理的规定。
（2）偿付能力的监管
• 保监会规定了具体的最低偿付能力额度，保 险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下 列方式处理：
保险经营的风险性，包括设计风险（保险公司设计的 险种存在错误而产生的风险），承保风险（公司在对 保险标的进行风险识别和评估时失误而产生的风险） ，巨灾风险（即事故发生会带来巨大的损失，从而影 响保险公司经营的稳定性），资金运用风险（即在资 金运用中因预测不准或决策失误而带来的风险），利 率风险（预定利率高于投资收益率）；
《保险经济学》课件
Байду номын сангаас
多样性
不同消费者对保险的需求存在差异，需要根据不同需求提供多样化的保险产品。
可诱导性
通过合理的营销手段和宣传，可以激发消费者的潜在需求，提高保险市场的销售量。
层次性
随着消费者收入水平的提高，对保险的需求也会相应升级，呈现明显的层次性。
保险需求的定义
指在一定时期和一定条件下，消费者愿意并能够购买的保险商品的数量。
《保险经济学》ppt课件
目录
保险经济学概述保险需求分析保险供给分析保险市场均衡分析保险费率的形成机制保险公司的风险管理
01
保险经济学概述
VS
保险经济学是应用经济学的分支，主要研究保险市场的供求关系、保险产业的发展、保险企业的经营管理以及保险监管等方面的经济学问题。
它以保险行业为研究对象，运用经济学的理论和方法，分析保险市场的运行规律和保险企业的经营策略，为政府制定保险政策提供理论依据，为保险公司制定经营战略提供指导。
保险供给量受到保险企业规模、经营能力、风险偏好等因素的影响。
定义：保险供给是指在一定费率水平上，保险市场上的保险企业愿意并且能够提供的保险产品的数量。
竞争因素
保险市场上的竞争状况也会影响保险企业的供给决策。竞争越激烈，保险企业越需要提供更具竞争力的产品和服务，以吸引和留住客户。
经济因素
经济发展水平、经济增长速度、物价水平等都会影响保险供给。经济发展水平越高，人们对保险的需求越大，从而推动保险供给的增加。
总结词
保险费率的制定需要遵循一定的方法和程序，以确保费率的合理性和公正性。
详细描述
保险公司通常会根据历史数据和市场调研来评估风险，并据此制定初步的保险费率方案；方案需经过内部审批和监管机构的审核，以确保其合规性和公平性；最终确定的保险费率应以书面形式告知被保险人，并严格按照合同规定进行执行。