保险经济学-第八讲：保险监管的经济分析
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(第五篇)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第五篇保险监管篇第十八章保险监管理论概述18.1 复习笔记一、政府干预市场的一般理论规范经济学和实证经济学都有一些理论试图说明监管存在的必要。
规范经济学强调“公共利益”，认为监管是为了服务于公共利益而存在，监管的目标是实现经济效率最大化。
实证经济学则强调“私人利益”，认为监管者的动机在于促进私人的利益。
1.公共利益论“公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化。
该理论认为监管存在的原因如下：通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。
政府监管者通过将保险费率保持在“竞争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。
在没有其他压倒一切的社会目标的情况下，如果某项监管政策减少了社会福利，那么它就是不可取的；如果某项监管政策增加了社会福利，那么它就是可取的。
当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态的。
在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。
2.私人利益论（1）私人利益论“私人利益论”认为监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台行业（保险人)的偏见；相反，为了获得消费者(选民)的支持，则可能会表现出倾同于消费者的偏见（如压制价格)，即使长期效果是有害的。
（2）俘获理论“私人利益论”中最著名的监管理论是“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。
组织严密、资金充足的特殊利益集团可以左右立法者和监管者，从而使他们为其所用。
保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。
3.经济管制论经济管制论亦称“政治”监管理论。
该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。
保险经济学
欲望满足说。倡导者是拉札路斯。戈比创 立了欲望满足说。
戈比指出，保险的目的是当意外事故发生 时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金， 并予以充分可靠的经济保证。
所得说。代表人物是休鲁兹。他认为，保 险产生的根本原因在于经济的不稳定，即保险 是为了解除因经济的不稳定以致储蓄无能为力 的缺点，在经济不安定的情况下，把储蓄的负 担分摊给多数经营单位，以保障所得。
（三）（现代）保险的经济基础：商品货 币经济
1、现代保险的经济基础:以盈利为目的; 货币补偿形式
2、商品经济越发达，保险业也就越发达
（四）保险的法律基础：保险合同
保险合同是保险经济关系的具体体现，没 有保险合同就没有保险经济关系。
（五）（现代）保险的技术基础：概 率论及自然、技术科学
事后均摊需要概率。 保险离不开自然科学和技术科学。
是指当某种与保险有关的要素发生变化 时，对保险经济发展所产生的正值或负 值的影响，而这种影响可以通过数学模 式计算出来。
（四）保险效益关系
即保险的投入与产出的比例关系。 从宏观来说，是指整个社会在保险业上投入的
物化劳动和活劳动的总和与保险为社会所节省 经济利益或通过补偿为社会带来的经济利益的 总和之间的量的比较关系。
埃斯特说：“在人身保险中完全没有损失 赔偿的性质，从国民经济来看，人身保险不过 是储蓄而已。”
威特认为，“人身保险不是保险而是一种 投资。”
择一说。这种学说不同意人身保险不是
保险的说法，但又不能找出财产保险和人身保
险的共同概念，因而主张将财产保险与人身保
险分别以不同概念进行阐明。
爱伦贝堡认为，对保险合同的综合性定义 应该是，“保险合同不是损失赔偿的合同，就 是给付一定金额为目的的合同”，二者只能择 其一。
保险监管的经济学动因——保险市场失灵及其表现
保险监管的经济学动因——保险市场失灵及其表现陈辞;李炎杰【摘要】政府对保险业实施监督管理有其经济学动因.后危机时代,保险监管呈现出了全球性的特征.从国际宏观角度进行保险监管的微观经济基础的探讨,必将有利于我国保险监管事业的迅速稳固发展.公共利益监管理论认为,政府监管的存在是为了修正低效率或不公正的市场行为.本文根据经济学的框架,探讨了政府与市场的关系,分析了目前我国保险市场上存在的四种市场失灵的表现,即市场支配力、外部性、公共物品和信息不对称问题,从而阐释了保险监管存在的经济学动因,认为合理的政府干预对于维护市场机制正常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的.【期刊名称】《技术经济与管理研究》【年(卷),期】2010(000)005【总页数】4页(P144-147)【关键词】保险市场;经济学动因;市场失灵;保险监管【作者】陈辞;李炎杰【作者单位】云南省委党校,云南,昆明,650111;西南财经大学,四川,成都,610074;西南财经大学,四川,成都,610074【正文语种】中文【中图分类】F840保险监管是指保险监管机构履行行政管理职能，依照法律法规统一监督全国保险市场的活动。
政府对保险业实施监管是一种政府干预经济的行为，其经济学动因是保险市场存在失灵现象。
作为经济“助推器”和社会“稳定器”的保险业是我国国民经济的重要组成部分，其服务社会经济发展的作用也日益彰显。
保险市场的健康运行对于加快经济发展、促进社会和谐有重要意义。
然而目前我国的保险业还存在着许多问题，从经济学的角度讲，我国的保险业存在着市场失灵的现象，这些现象的存在既是政府对保险业实施监管的原因，也为保险监管指明了方向。
国内理论界对于保险监管的理论做了很多的研究，但是用保险业市场失灵的表现来分析保险监管存在的原因和监管方向的文章并不多。
监管对于保险业发展的重要性是不言而喻的，其背后的经济学动因更为监管提供了强有力的理论支撑。
本文试图从我国保险市场失灵的各种表现来说明监管存在的原因及监管的方向。
责任保险市场监管的经济学浅析
政 府监 管 的 目的 主要是 纠正市 场 的不 足 ，阻止 违法 行 为 的产 生 。监 管还 通过 减少保 险人破 产 的可能性 来稳 定 市 场 ，对 市场产 生 了很大 的影 响 ，并成 为最 明显 的一种 市 场 外部力 量 。监 管 的主要 责任就 是代 替消 费者对保 险人 的 财 务稳定 性进 行监督 ，确保 保险 合 同的易 于履行 。 监 管者要 求公 司保持 一定 的风 险 ，以消除 由于有 限 负 债所带 来 的激 励机 制 。当责任 方不 能补偿 受害 方时 ，第 三 方 如保 险公 司补偿 受害人 。 当公 司不 能对他 们所 造成 的损 害进行 充分补 偿时 ，未 补偿 的责任 使 得 社会 的福 利 减少 。 未承保 的风 险对于 社会产 生 了负的外 部性 。监管 者要求 公 司去购 买充分 的保 险来 阻止这 种对社 会而 言的共 同的外在
以无风 险流动 性资 产形式 存在 的强制 最低 资本 金要求 被 用于 限制保 险人 的过度 扩 张。保 险监管者 通过 限制 保 险
或伤 害所 能承 受 的最 大 赔 偿 额 。 当赔 偿 责 任 超 过 其 资 产
时 ，这 家公 司将 不太倾 向于购买 保险来 保护 自己 ，因为 他 们 将会 视这 种责 任为 一种恰 好相 当于公 司 资产 的一 种财 务
来承保新的业务。新承保的保费与盈余的比例就是衡量杠
杆作 用 的一种方 法 。 由于保 单价 值 的波动性 ，责任 保险 的现 金价值 是不 存 在 的。从另 外一 个角度 来说 ，保单 的价值 就是 保 险人为 了
谢 书云，等 ：责任保险市场监管的经济学浅析
金 融领 域
保险行业监管政策解读
保险行业监管政策解读在保险行业中，监管政策的出台和执行对于行业的健康发展至关重要。
保险行业监管政策旨在确保市场的稳定和公平，并保障消费者的权益。
本文将对保险行业监管政策的重要性进行解读，同时探讨其对行业和消费者的影响。
一、保险行业监管政策的背景和意义保险行业作为金融市场的重要组成部分，其稳定和发展对于整个经济的繁荣和人民群众的生活品质至关重要。
然而，保险行业存在信息不对称、道德风险等问题，容易发生市场失灵和不公平竞争。
因此，监管政策的制定和执行，成为保证市场秩序和保护消费者利益的一项重要手段。
保险行业监管政策的意义在于，一方面，它可以维护保险市场的健康秩序，防止不正当行为的发生。
另一方面，监管政策可以规范保险公司的经营行为，促使其遵循诚实信用、风险分散、理赔公正等原则，提高行业的整体水平。
二、保险行业监管政策的主要内容保险行业监管政策的主要内容包括市场准入、资本充足、经营行为监管、信息披露等方面。
首先，市场准入是保险行业监管的基础。
监管部门将采取一系列措施，例如审查机构的经营能力、人员资质等，确保只有具备一定实力和信誉的机构才能进入市场。
其次，资本充足是保险公司经营的基本条件。
监管政策会要求保险公司保持一定的资本充足率，以确保其能够承担风险并保障被保险人的利益。
第三，经营行为监管是保险行业监管的重点。
监管部门会制定和执行一系列规定，规范保险公司的销售、理赔等经营行为，防止不正当的竞争和欺诈行为的发生。
最后，信息披露是保险行业监管的重要内容。
保险公司需要按照监管部门的规定，向投保人和被保险人提供充分、准确的信息，确保消费者对产品的了解和选择有充分的依据。
三、监管政策对保险行业的影响保险行业监管政策的出台和执行对保险行业有着深远的影响。
首先，监管政策有助于提高保险行业的整体风险管理水平。
通过规范机构的监管要求和资本充足率，可以降低行业的风险暴露，并增强其抵御风险的能力。
其次，监管政策有助于维护行业的竞争秩序。
保险监管
（五）保险监管的途径
1.现场检查 2.非现场检查
1.现场检查
保险监管机关对保险公司的现场检查，一般可分为： • 常规检查
– 常规检查一般每年或每隔若干年对一家保险公司进行一次； – 其目的是全面检查、核实保险公司在一个或者若干个年度内的业 务状况、财务状况和资金运用状况。
• 专项检查
– 专项检查根据需要随时进行； – 其目的是检查、核实某一业务经营或财务、资金管理中的具体问 题； – 有时是根据举报而对保险公司进行的临时检查。
保监会组织结构
保监会
财 务 会 计 部
财 产 保 险 监 管 部
人 身 保 险 监 管 部
保 险 中 介 监 管 部
保 险 资 金 运 用 监 管 部
国 际 部
法 规 部
统 计 信 息 部
稽 查 局
各 地 派 出 机 构
...
（二）行业自律
• 保险行业自律组织是指在保险及其相关领域从事 活动的非官方组织。 • 保险行业自律组织是一种民间的社会组织，具有 独立的社会团体法人地位，是非经济组织，不经 营保险业务。 • 保险行业自律组织三大任务：A维护保险业的利益 ， B协调关系、沟通信息 ， C行业自律。 • 保险行业自律组织的形式保险行业协会、保险同 业会 。我国是中国保险行业协会。
为什么偿付能力最重要？
• 消费者购买保险目的 ：在发生保险事故的时 候，他们能够得到经济 上的保障。如果保险人 无偿付能力，它就无法 提供这种保障，这无疑 就失去了保险的本意。
许多国家都将 偿付能力监管 列为第一位目 标
保险人的风险最终表现在保单 债务，偿付能力就是保险人偿还 保单债务（履行支付赔款和保险 金给付责任）的能力
1.保险机构监管
保险学课件第八章保险监管
3、对保险财务的监管
（1）资本金的监管 （2）准备金的监管 （3）资金运用的监管 （4）财务核算的监管
– 各国政府通常规定，保险公司在年终时， 应向监管部门递交年终财务报告，反映各 自的财务核算状况。
（二）对保险中介的监管
1、资格监管
– 通过有关资格考试 – 获得许可证和营业执照 – 接受培训
2、业务监管
展务、
的引指
方导导
向 保险
和 信
的 合 法 权 益
维 护 被 保 险 人
的 市 场 秩 序
维 护 公 平 竞 争
整维 体护 安保 全险 与体 稳系 定的
中国保险监管的目标 三个“维护”和一个“促进”
维护被保险人的合法权益 维护公平竞争的市场秩序 维护保险体系的安全与稳定 促进保险业健康发展
（一） 维护被保险人的合法权益
元以上； – 第三，在中国设立代表处2年以上。
• 外资保险公司的业务范围由国家监管部门批 准；
• 外资保险公司的税后利润在按规定提取各项 基金和准备金后，才可以向境外汇出。
2、对保险经营的监管
（1）经营范围的监管 （2）偿付能力的监管 （3）费率和条款的监管 （4）再保险业务的监管 （5）业务竞争监督管理
（2）偿付能力的监管
• 偿付能力监管是国家对保险业监督管理 的首要目标，也是保险监管的核心内容；
• 偿付能力监管主要包括：
– 开业资本金最低数额的规定； – 法定最低偿付能力额度的规定； – 保证金及资金运用的规定； – 财务会计管理的规定。
（2）偿付能力的监管
• 保监会规定了具体的最低偿付能力额度，保 险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下 列方式处理：
保险经营的风险性，包括设计风险（保险公司设计的 险种存在错误而产生的风险），承保风险（公司在对 保险标的进行风险识别和评估时失误而产生的风险） ，巨灾风险（即事故发生会带来巨大的损失，从而影 响保险公司经营的稳定性），资金运用风险（即在资 金运用中因预测不准或决策失误而带来的风险），利 率风险（预定利率高于投资收益率）；
《保险经济学》课件
Байду номын сангаас
多样性
不同消费者对保险的需求存在差异，需要根据不同需求提供多样化的保险产品。
可诱导性
通过合理的营销手段和宣传，可以激发消费者的潜在需求，提高保险市场的销售量。
层次性
随着消费者收入水平的提高，对保险的需求也会相应升级，呈现明显的层次性。
保险需求的定义
指在一定时期和一定条件下，消费者愿意并能够购买的保险商品的数量。
《保险经济学》ppt课件
目录
保险经济学概述保险需求分析保险供给分析保险市场均衡分析保险费率的形成机制保险公司的风险管理
01
保险经济学概述
VS
保险经济学是应用经济学的分支，主要研究保险市场的供求关系、保险产业的发展、保险企业的经营管理以及保险监管等方面的经济学问题。
它以保险行业为研究对象，运用经济学的理论和方法，分析保险市场的运行规律和保险企业的经营策略，为政府制定保险政策提供理论依据，为保险公司制定经营战略提供指导。
保险供给量受到保险企业规模、经营能力、风险偏好等因素的影响。
定义：保险供给是指在一定费率水平上，保险市场上的保险企业愿意并且能够提供的保险产品的数量。
竞争因素
保险市场上的竞争状况也会影响保险企业的供给决策。竞争越激烈，保险企业越需要提供更具竞争力的产品和服务，以吸引和留住客户。
经济因素
经济发展水平、经济增长速度、物价水平等都会影响保险供给。经济发展水平越高，人们对保险的需求越大，从而推动保险供给的增加。
总结词
保险费率的制定需要遵循一定的方法和程序，以确保费率的合理性和公正性。
详细描述
保险公司通常会根据历史数据和市场调研来评估风险，并据此制定初步的保险费率方案；方案需经过内部审批和监管机构的审核，以确保其合规性和公平性；最终确定的保险费率应以书面形式告知被保险人，并严格按照合同规定进行执行。
保险市场的经济学原理
保险市场的经济学原理保险市场是现代经济体系中不可或缺的一部分，它为人们提供了一种规避风险、分散损失的重要机制。
保险市场的发展与经济学原理密不可分，本文将从经济学角度探讨保险市场的运作机制和原理。
一、供需理论在保险市场中的应用在保险市场中，供需理论是基础的经济原理。
保险公司作为供给方，提供各种保险产品以满足市场需求。
消费者根据自身需求和风险偏好选择合适的保险产品。
供需双方的相互作用决定了保险市场的价格和数量。
1.保险公司供给分析保险公司根据市场需求和自身资源，提供各种保险产品，如人寿保险、健康保险、财产保险等。
保险公司之间的竞争也影响着供给方的决策，价格竞争和产品创新是保险公司常用的策略。
2.消费者需求分析消费者根据自身风险和收益需求选择合适的保险产品。
他们通常会考虑保险产品的价格、保障范围、理赔效率等因素。
消费者的需求变化也会影响保险市场的结构，如人口老龄化、新兴技术带来的风险等都会影响保险市场的需求。
二、风险管理与保险市场的关系保险市场的主要功能是风险管理，它通过提供各种保险产品来帮助人们规避风险、分散损失。
经济学原理在风险管理中的应用主要体现在风险识别、风险评估和风险控制等方面。
1.风险识别与保险市场保险市场通过提供各种保险产品来满足不同类型风险的需求。
保险公司通过市场调查和数据分析，识别出潜在的风险领域和客户群体，从而开发相应的保险产品。
2.风险评估与保险市场保险公司通过风险评估来确定保险产品的费率、保障范围和理赔标准。
风险评估的结果会影响保险市场的价格和供给，从而影响消费者的购买决策。
3.风险控制与保险市场保险公司通过精算和技术手段来控制风险，提高保险产品的质量和信誉。
这有助于提高消费者对保险产品的信任度，进而扩大市场规模。
三、信息不对称与保险市场在保险市场中，信息不对称是一个常见的问题。
消费者往往难以全面了解保险产品的真实信息，如理赔标准、免赔额等。
这可能导致逆向选择，影响保险市场的健康发展。
保险知识点总结大全
保险知识点总结大全保险是指在发生特定风险时，由保险人向投保人承担保险责任，并按照合同向被保险人或受益人给付保险金的商业活动。
保险是现代社会风险管理的重要方式，具有社会保障、风险补偿和资源配置功能。
保险知识是每个人都应该了解的重要内容，下面就常见的保险知识点进行总结，希望能帮助大家更好地理解和应用保险知识。
一、保险基本概念1. 保险的定义：保险是指一种有偿风险转移的商业活动，通过合同保障被保险人在合同约定的风险发生时获得经济赔偿。
2. 保险的特点：互助性、有偿性、风险转移、合同约束、不确定性、共济性、合理性等。
3. 保险的作用：社会保障、风险补偿、资源调配、鼓励节约等。
二、保险经济学基础1. 保险需求：保险需求是指个人或企业因风险而产生的对保险保障的需求，包括生命、健康、财产等方面的风险。
2. 保险供给：保险公司为满足社会公众对风险保障的需求，提供各种保险产品和服务。
3. 风险管理：风险管理是指对风险进行辨识、评估、控制和转移的过程，保险是风险管理的重要方式之一。
三、保险产品种类1. 财产保险：包括车险、家庭财产险、商业财产险等，主要保障财产损失风险。
2. 人身保险：包括寿险、健康险、意外险等，主要保障人的生命健康风险。
3. 责任保险：包括车辆第三者责任险、职业责任险等，主要保障因第三者受伤或财产损失而产生的责任风险。
4. 信用保险：包括信用风险保险、保证保险等，主要保障企业信用风险。
四、保险合同1. 保险合同要素：保险合同包括保险标的、保险金额、保险费率、保险期间、保险责任、免赔额、投保人、被保险人等要素。
2. 保险合同形式：保险合同形式包括书面合同、口头合同、电子合同等。
3. 保险合同解除：保险合同在保险期间内，如果被保险人提供虚假情况、故意隐瞒或违背合同约定，保险人有权解除合同。
五、保险费率1. 保险费的组成：保险费是保险人为承担风险所向投保人收取的费用，主要由纯保费和费用开支组成。
2. 保险费率计算：保险费率是根据风险的发生概率、损失的程度、管理费用等因素确定的一种费率。
保险学知识点总结要点
保险学知识点总结要点保险学是一门关于保险行业和保险业务的学科，它涉及到保险的原理、产品、运作、管理等方面的知识。
以下是保险学的一些重要知识点的总结：1.保险的定义和功能：保险是指承担被保险人特定风险的经济行为，它的功能主要有风险转移、保护和储蓄。
2.保险合同：保险合同是保险公司与被保险人之间的合约，它规定了保险责任、保险费、免赔额、保险期限等条款。
3.保险产品：保险产品是保险公司提供的用于满足客户风险保护需求的具体产品，如人寿保险、车险、健康保险等。
4.保险原则：保险原则是保险业务的基本准则，包括合同自由原则、最大诚实原则、赔偿限度原则、共险互助原则等。
5.保险费：保险费是指被保险人向保险公司支付的保费，它的大小主要取决于被保险人的风险状况和保险公司的费率。
6.保险运作：保险运作包括保险的承保、核保、赔付等环节，其中核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审核的过程。
7.保险金：保险金是保险公司向被保险人或受益人支付的赔偿金，它的金额由保险合同约定，并受到赔偿限度的限制。
8.保险风险管理：保险公司通过制定风险管理策略和措施，对保险风险进行评估、控制和转移，以保证公司的健康经营。
9.保险监管：保险监管是指政府对保险公司和保险市场的管理和监督，旨在保护保险消费者的合法权益，维护市场秩序。
10.保险市场：保险市场是指保险业务的交易场所，包括保险公司、保险代理人、保险经纪人等机构和人员。
12.保险经济学：保险经济学是研究保险行业与经济关系的学科，它涉及到保险需求、保险供给、保险市场等方面的内容。
13.保险策略：保险策略是指公司制定的关于保险业务发展和风险管理的长期目标和具体措施。
以上是保险学的一些重要知识点总结，包括保险的定义和功能、保险合同、保险产品、保险原则、保险费、保险运作、保险金、保险风险管理、保险监管、保险市场、保险法律法规、保险经济学、保险策略等。
保险学的研究和应用对于保险行业的发展和风险管理具有重要意义。
保险学知识点总结
保险学知识点总结保险学是一门研究保险的学科，它涵盖了保险的理论和实践方面的知识。
保险作为一种风险管理的工具，已经成为现代社会不可或缺的一部分。
下面是对保险学的一些重要知识点的总结。
1.风险和不确定性：保险的核心是针对风险和不确定性的管理。
风险是指可能发生的不利事件，而不确定性是指无法准确预测未来的情况。
保险通过将风险转移给保险公司来降低风险和不确定性。
2.保险合同：保险合同是保险的基础，它是保险公司和被保险人之间的协议。
保险合同规定了保险的范围、保险费、保险责任等内容。
保险合同的要素包括订立、效力、履行和终止。
3.保险市场：保险市场是保险公司和被保险人之间交易的地方。
保险市场分为原保险市场和再保险市场。
原保险市场是指保险公司直接与被保险人交易，而再保险市场是指保险公司之间进行交易。
4.保险产品：保险产品是保险公司提供给被保险人的具体保险方案。
常见的保险产品有人寿保险、财产保险、意外伤害保险等。
保险产品的设计包括保险责任、保险费率和保险条款等。
5.保险费率：保险费率是保险公司根据风险评估来确定的一种费用。
保险费率的确定需要考虑到被保险人的风险特征和理赔数据等因素。
保险费率的合理性对保险公司的经营和被保险人的利益都很重要。
6.保险赔付原则：保险赔付原则是保险公司在保险事故发生后向被保险人支付赔偿的依据。
常见的保险赔付原则包括最大化原则、实质性原则、专业原则等。
保险赔付原则的遵守是保险公司信誉和可持续发展的基础。
7.保险监管：保险监管是指政府对保险业的监督和管理。
保险监管机构的职责包括制定保险法律法规、审批保险公司设立和产品上市、监督保险公司的经营行为等。
保险监管的目标是维护保险市场秩序和保护消费者的权益。
8.再保险：再保险是保险公司将一部分风险转移给其他保险公司的行为。
再保险公司承担的风险称为再保险风险。
再保险的作用是帮助保险公司分散风险，提高资本利用效率。
9.保险市场经济学：保险市场经济学是研究保险市场的经济原理和规律的学科。
保险学保险监管
保险学
第四节 保险公司偿付能力监管
偿付能力概述 预警指标体系 资本金要求 保险保障基金 保险准备金的管理
2018年12月5日星期三
14
主讲：戴稳胜
保险学
第18章小结
本章重点：
偿付能力监管
思考题
国家对保险机构的监管主要包括哪些方面？ 为什么说偿付能力监管是保险监管最重要的 内容之一？
市场失灵说、监管占据论、公众选择论
保险监管的目标：维护保单持有人利益、 确保保险业整体稳定发展，发挥保险业 对社会经济发展的推动作用
2018年12月5日星期三 5
主讲：戴稳胜
保险学
第三节 国家监管保险的方式
公示主义
优点：公司自由经营 缺点：公众无从把握且无法评判 条件：经济充分发展、环境较自由、机构众 多、社会公众水平较高
保险学
保险学
第五篇 保险监管
2018年12月5日星期三
1
戴稳胜主讲
保险学
保险监管
保险监管概述 保险监管内容 保险监管制度的完善
2018年12月5日星期三 2
主讲：戴稳胜
保险学
保险学第三篇：保险种类 第17章 保险监管概述
2018年12月5日星期三
3
戴稳胜主讲
保险学
第一节 保险监管历程
各国保险监管的发展历程
主讲：戴稳胜
保险学
理论基础：个体的不可预测性 群体死亡的稳定性 编制方法：1 选择初始年龄且假定在该年 龄生存的一个合适的封闭人口数，这个 数称为确定基数。 2 根据各年龄的死亡人数与 生存人数，计算出死亡率等一系列数据。 极限年龄ω ：在极限年龄ω时，该群体的 存活人数为0。
2018年12月5日星期三
保险监管
第九部分保险监管学习目的与重点[学习目的]通过本课程的学习，主要使学员对保险监管的概念、目标和方式有所认识，明确保险监管的必要性，掌握保险监管体系的构成及保险监管的主要方式等内容。
熟悉并了解保险监管的具体内容。
[学习重点]1．保险监管的目标2．保险监管体系3．保险监管方式4．保险监管的内容第一节保险监管概述一、保险监管及其必要性（一）保险监管的含义保险监管，是指一个国家对本国保险业的监督和管理。
一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。
我国《保险法》的制定和实施，为我国保险市场的完善和规范化提供了法律保证。
（二）保险监管的必要性1．保险经营具有特殊性保险的经营具有负债性、保障性和广泛性三大特点。
负债性是指保险公司通过承保后收取保险费而建立起来的保险基金，其中很大的一部分是保险公司未来的责任准备金，是其对被保险人的负债，而不是保险公司的资产。
保障性是指保险的职能是补偿和给付；通过补偿和给付，保证社会生产和人民生活在遭受自然灾害和意外事故所造成损失后，能及时得到恢复和弥补。
广泛性是指保险公司的承保对象涉及千家万户，覆盖社会经济生产生活各个领域，并且通过再保险活动和海外投资活动使其经营超出国界，成为世界性的经济活动。
因此需要对保险业严格地监督和管理。
2．保险市场的发展需要对保险业实行有效的监督和管理也是培育、发展、规范保险市场的需要。
保险市场有一个产生、发育、走向成熟的过程，它伴随市场经济的发展而发展。
保险业的经营是以大数法则为其数理基础的，保险这种商品的定价和设计过程有很强的科学性和专业性，这就要求保险公司在经营过程中坚持承保条件的规范性和保险费的公平合理性。
3．民族保险业的发展与对外开放的需要对保险业实行有效的监督和管理是发展本国民族保险业，保证其与国际保险业接轨的需要。
保险行业的行为经济学应用
保险行业的行为经济学应用在现代社会中，保险行业扮演着重要的角色，为人们提供风险防范和经济保障。
然而，保险行业的运作与普通市场经济有所不同，因为保险交易存在着信息不对称和道德风险等问题。
行为经济学为我们提供了一种理解保险市场中的人类行为和决策的框架，使得从保险供给者和需求者角度来考察这一行业更加深入。
本文将探讨保险行业中行为经济学的应用，以期使我们更好地理解和应对这一领域的挑战。
一、保险需求中的行为经济学保险需求中的行为经济学主要关注个体在面临不确定性决策时的行为。
保险交易由于保险需求者（被保险人）和保险供给者（保险公司）之间的信息不对称而复杂化。
在信息不对称的情况下，人们的行为会受到各种认知偏见和行为失灵的影响。
行为经济学的观点可以帮助我们更好地理解保险需求者的决策行为。
首先，保险需求者存在风险规避倾向。
在面对不确定的风险时，人们往往更倾向于接受较小的稳定收益，而不是冒着风险追求更大的回报。
这为保险公司提供了销售各种保险产品的机会，以满足人们对风险规避的需求。
此外，人们在决策时更容易受到过度乐观和厌恶损失等认知偏见的影响，这会导致他们对风险的错误估计，从而选择不合理的保险政策。
其次，道德风险也是保险需求中的一个重要问题。
道德风险指的是在保险合同签订之后，需求者因为对保险公司信息不完全披露或故意损坏财产等行为而导致的保险欺诈行为。
行为经济学认为，人们的行为并非总是出于利他主义，而是受到个人利益的驱动。
当人们认为自己的行为不容易被监测或追踪时，他们更有可能从事欺诈行为。
为了解决道德风险问题，保险公司需要引入适当的激励机制和监控手段，以减少欺诈行为的发生。
二、保险供给中的行为经济学保险供给中的行为经济学主要关注保险公司的行为和决策。
保险公司在制定保险政策和定价时，也会受到各种行为经济学因素的影响。
首先，选择性逆向选择是保险供给中的一个重要问题。
逆向选择指的是在信息不对称的情况下，需求者对自己的风险状况了解更多，从而选择更多的保险政策和福利。
保险监管RBC 制度的经济学解释
保险监管RBC制度的经济学解释王上文(上海财经大学保险精算研究中心，上海 200439)［摘要］20世纪80年代，随着保险公司偿付无力的频率和金额的增加，美国保险监管机构开始注重对保险公司的偿付能力监管，率先制定了适用于寿险／健康保险公司、财产／责任保险公司的RBC制度。
偿付能力监管应该激励保险公司减少偿付无力风险、便于经营不善的保险公司恢复营业以及使那些经营失败的公司有序退出市场。
一套合适的RBC制度应有助于达到偿付能力监管的一般目标，应该借鉴以美国为代表的风险基础资本法，建立和完善我国的风险预警体系。
［关键词］保险监管；RBC制度；风险基础资本；偿付无力［中图分类号］ F840 32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306(2006)01-0057-03 Abstract： American insurance regulator began to regulate insurer’s solvency level in the 1980s when more and more insurers became insolvent by increasing amount.It took the lead to establish the RBC system applicable to life and health insurers，and property and liability insurers.Solvency regulation should prompt insurers to guard against the risk of insolvency，assist distressed insurers go back to the right track and failed insurers exit the market with no chaos A properly designed RBC system should help to achieve general goals for solvency regulation.China should borrow from the RBC method of the United States and set up and improve its own risk prospecting framework.Key words：risk regulation;RBC system;risk based capital; insolvency国际上保险业风险预警体系的模式主要有两种，即以英国为代表的偿付能力额度监管方法(Solvency Margin)和以美国为代表的风险基础资本法(Risk Based Capital)，我国目前采用的主要是偿付能力额度监管方法。
保险市场风险控制的经济学分析
保险市场风险控制的经济学分析当今社会，人们对于个人和财产的风险管理日益重视，特别是在保险领域，风险控制几乎是行业的核心。
以经济学为基础，对于保险市场风险控制进行分析可以更加系统地了解风险控制的本质，并为实际应用提供理论指导。
本文将探讨保险市场风险控制的经济学分析。
一、风险管理的经济学基础保险行业本质上就是一种风险管理工具。
风险管理的核心是预测不确定性因素的发生概率，然后根据这些概率制定合适的措施来管理风险。
由此可见，预测概率是风险管理的基础。
然而，随着时间的推移，预测概率将发生变化。
因此，保险公司需要通过风险预测模型，对风险进行评估和管理。
在保险市场中，个体的决策行为也受到了预测概率的影响。
根据经济学理论，人们的决策行为是基于风险和效用的权衡。
当人们认为某种风险的概率很小，他们可能会得出错误的决策——没有购买保险。
另一方面，当他们高估风险时，会过度购买保险，从而导致资源浪费。
因此，购买保险的决策应该是基于理性的风险评估和效用最大化的原则。
二、风险分散的经济学分析保险作为一种风险管理工具，最核心的是通过风险分散来管理风险。
保险公司通过向客户出售保险，将客户的风险分散到整个社会之中，最终将风险分摊到了保险公司的所有客户中。
这个过程被称为风险池。
风险池的效果，基于大数定律（law of large numbers），即在保险公司的客户数量足够大的情况下，风险池可以实现风险的混合和平均。
由此可见，风险池是保险公司进行有效风险管理的重要手段。
三、保险定价的经济学分析保险公司在确定保费的时候，需要考虑到风险概率和客户购买保险的风险评估。
这涉及到不同客户的风险偏好和风险分散程度的差异。
在风险分散程度相同的情况下，如果风险概率相同，那么不同客户的风险是相似的，此时保险公司可以采用平均保费策略来确定保费。
但是，在保险市场中，不同客户的风险分散程度是不同的。
较小的风险池意味着风险分散不足，需要更高的保费来保证风险管理的效果。
初级经济师保险专业教材
初级经济师保险专业教材
以下是一些初级经济师保险专业教材的推荐：
1. 《保险经济学》（作者：张宏斌）
这本教材从经济学的角度分析保险行业的基本原理和运行机制，涵盖了保险需求、保险产品和保险市场等方面的内容。
2. 《保险学》（作者：袁友煌）
该教材系统介绍了保险的基本概念、原理和技术，包括保险合同、保险责任、保险费率和保险统计等相关内容。
3. 《保险市场与公司》（作者：李姶姶）
这本教材主要从保险市场和保险公司的角度探讨保险业的发展和运行机制，包括保险经纪、再保险和保险监管等方面的内容。
4. 《保险法》（作者：陆家成）
该教材以保险法律法规为主线，系统介绍了保险法的基本原理和适用范围，包括保险合同法、保险法律责任和保险监管等方面的内容。
5. 《保险精算》（作者：赵文波）
这本教材主要介绍了保险精算的基本理论和方法，包括保险精算模型、风险管理和资本充足性等方面的内容。
以上是一些初级经济师保险专业教材的推荐，你可以根据自己的学习需要选择适合自己的教材。