农村新型金融机构监管政策实施效果研究——以江苏省农村小额贷款
江苏农村小额信贷发展状况研究
目录一、引言 (2)二、农村小额信贷的概述 (2)（一）农村小额信贷的定义 (2)（二）农村小额信贷的特征与分类 (3)1.农村小额信贷的特征 (3)2.农村小额信贷的分类 (4)（三）我国农村小额信贷发展历程及特点 (5)三、江苏农村小额信贷发展状况及存在的问题 (6)1.农村小额信贷发展状况 (6)（二）村小额信贷存在的问题 (9)四、完善江苏农村小额信贷发展的政策建议 (12)（一）完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体 (13)（二）设计符合农民需要的金融产品 (17)（四）政府定位明确，妥善解决盈利性冲突 (19)（五）健全小额信贷管理机制 (20)（六）鼓励民间小额信贷的发展 (21)五、小结 (21)【参考文献】 (22)江苏农村小额信贷发展状况研究【摘要】近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。
经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。
本文从江苏农村小额信贷的产生及其出现的问题出发，探讨了江苏农村小额信贷发展现状，揭示了江苏小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题，从理论和应用两个层面对江苏农村小额信贷可持续发展问题展开研究，提出了促进农村小额信贷可持续发展的政策建议。
【关键词】小额信贷；可持续发展；金融创新Abstract: Along with their successful promotion in developing countries in recent years, Our government show concern to Microfinance. After more than ten years of development, small-amount credit loans in the countryside of our country have achieved remarkable economical effects in alleviating the contradiction between currency supply and demand of the rural financial market, widening the capital utilization channel of the credit association, and optimizing rural financial structure.Starting from the origin of rural microfinance and the problems it causes, the author discusses the current situation of rural microfinance development inJiangsu Province, discloses the achievements and the existing problems of sustainable development, studies the sustainable development of rural microfinance in Jiangsu in terms of theory and application, and provides policy suggestions to promote the sustainable development of rural microfinance as well.Key words: Microfinance；Sustainable development；Financial innovation一、引言中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。
走向政府信用——江苏省小贷模式研究
走向政府信用——江苏省小贷模式研究
杨慧宇;王智峰;任甲帅
【期刊名称】《征信》
【年(卷),期】2017(035)004
【摘要】运用文献法和实地调查法对小额贷款公司的发展现状、瓶颈及对策进行分析探讨,研究发现:江苏省政府从市场信用的角度出发,通过发挥政府职能提升了小额贷款公司在金融市场中的信用级别,包括制定了完善的监督管理制度,为小额贷款公司的征信创造各种条件,以政府信用为小额贷款交易做“背书”等.这些举措实现了江苏小额贷款公司突破发展瓶颈、走向政府信用的目标.在我国以国有金融机构为主、社会征信体系不完善的背景下,走向政府信用是小额贷款公司发展的一个非常成功的模式.
【总页数】7页(P27-33)
【作者】杨慧宇;王智峰;任甲帅
【作者单位】南京信息工程大学,江苏南京210044;南京信息工程大学,江苏南京210044;香港理工大学,香港999077
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
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苏金融办发[2010]4号关于印发《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》的通知
![苏金融办发[2010]4号关于印发《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》的通知](https://img.taocdn.com/s3/m/8f3eed02eff9aef8941e0608.png)
江苏省人民政府金融工作办公室文件苏金融办发〔2010〕4号关于印发《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》的通知各市农村小额贷款组织试点工作领导小组办公室（金融办）：现将《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》印发给你们，请遵照执行。
特此通知。
附件：江苏省农村小额贷款公司监督管理办法二○一○年一月十三日—1 —附件：江苏省农村小额贷款公司监督管理办法第一章总则第一条为加强和规范对农村小额贷款公司的监督管理，促进农村小额贷款公司健康可持续发展，根据《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）》（苏政办发〔2007〕142号，以下简称《意见》）、《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》（苏政办发〔2009〕132号）以及《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号，以下简称《指导意见》）等有关规定，制定本办法。
第二条本办法所称农村小额贷款公司，是指江苏省人民政府授权江苏省人民政府金融工作办公室批准，由自然人、企业法人或其他社会组织投资设立，不吸收社会公众存款，经营面向“三农”的小额贷款业务、担保业务以及经省金融办批准的其它业务的有限责任公司或股份有限公司。
第三条按照“谁组织试点，谁承担监管责任”的原则，参加试点的市、县（市、区）政府对当地农村小额贷款公司的监管负总责。
各县（市、区）与市政府，各市政府与省政府分别签订风险控制责任书，按农村小额贷款公司所在区域各自履行监督管理—2 —职责。
第四条省、市、县（市、区）的农村小额贷款组织试点工作领导小组是负责农村小额贷款公司监督管理的领导机构，负责试点政策、试点范围、试点纪律以及风险处置等工作，协调与监督管理农村小额贷款公司相关的各政府部门，形成监管合力，实现对农村小额贷款公司强化监管与促进发展的有机统一。
第五条农村小额贷款公司监督管理的目标是促进农村小额贷款公司合法、稳健、规范、可持续运行，严防吸收或变相吸收社会公众存款、账外经营、采取不法手段收贷等违法违规行为，维护社会金融稳定，促进农村经济社会健康和谐发展。
课题研究论文：江苏省小额贷款公司经营效率评价及影响因素分析
95372 公司研究论文江苏省小额贷款公司经营效率评价及影响因素分析Abstract： According to the data of 15 small loan companies in Jiangsu Province that have been listed on the National Equities Exchange and Quotations， this paper uses DEA （data envelopment analysis） model to study their operating efficiency， then uses multiple linear regression model to analyze factors that influence efficiency of operation. Results show： eight small loan companies such as Xin Zhuang Agricultural Loan Company have reached the DEA effectiveness， the rest are not DEA efficient； total assets， the number of employees， whether the location is in north Jiangsu area have a positive effect on operating efficiency， while overhead has reverse effect on operating efficiency.Key words： small loan company；operating efficiency；DEA model；multiple linear regression model中图分类号：F832.43 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（20xx年来在我国发展迅速。
江苏扶贫小额贷款使用研究
一
以分 为四个阶 段 ：即探索阶 段 ， 步 起
阶段 ，提高阶段和完善阶段。 第一阶 段是探 索阶段 （ ８ １ ９ 年以 ９ 前 ）。省财政 每年 安排一 定资金 用于
户 ２ ０ 元，农 村信 用 社按 １２ 比例 发 放 小 款 高限 为２ ０ ０ 。三是 明确 了考 核 ：的 ００元 额 扶贫贷款 。同时 ，农 村信 用社对财 奖励 的资金分 配 。将 原来 奖励 资金分 政 部门存 入的 补贴 资金 按一 年期存款 配 由金融 部 １ ］和扶 贫部 门各 ５ ％的比 ０ 计 付利 息。二 是扶贫部 门负责 从贫 困 例分 割 ，调整 为按 农村信 用 社７ ％、 ０ 村 中选定 有劳动 能 力、遵纪 守法 、信 扶 贫工作 相关 部 ｌ ０ 、 ％的比例 分配 ， ｑ３ 用 好 、有 小型 生产经营 项 目 、收 入处 并 明确用于 有关 工作人 员的奖励 部分 于 中等 以下水平 的贫 困农户 ，确定 贷 不得 超过 １％。在下 达２ ０ 年度扶 贫 ５ ０７ 小额 贷款 计划时 ，又适 当提高 了贷款 额 度 ， 由每 户首 次 贷 款原 则 上不 超 过３ ０ 元 ，续贷 的原则上 不超过５ ０ ００ ００ 元 ，提高到最 高不超过 １ 万元 ，其中姜 堰 、泰兴 、如皋 、句容 、金坛 五市最
－
做 法存在 的主要 问题 ：一是扶 贫项
扶贫小额贷款实施的主要成效
为使 扶贫小 额贷款真 正做 到发得
经协 商 ，改 革了扶 贫资金 的使用 管理 作 人 员的奖励 。五是农 户能 按期还 款 办 法 ，将扶 贫资金 作 为补 贴资金存 人 的 ，凭信用社的还贷证明可享受５％的 ０
农业 银行和 农村信 用社 ，农业银 行和
我国农村中小金融机构监管目标实现途径研究
展 ，现行农村金融监管制度在促进市场竞争 、纠正市场失灵 、优化资源配制等方面显得力不从 心，因而需要创新监管途径 ，提高对农村中小金融机构监管的有效性。 近年来 ，随着我国农村金融改革的逐步推进 ，对农村中小金融机构监管的研究也逐渐引起重
广 东社 会科 学
２１ ０ ２年 第 １期
我 国农村 中小金融机构 监管 目标实现途径研 究
黄向阳 彭建 刚
［ 提 要 ］农村中小金融机构监管的有效性与监管 目 标息息相关。本文从农村中小金融机构监管 目
标 出发 ，在分析农村 中小金融机构监管现状 的基础 上，对提 高农村 中小金融机构监管 的有 效性进行 了
金融服务充分性建设 、监管能力建设等方面，提出加强银行业监管有效性的路径 。此外，一些监 管实践者提 出了提高农村中小金融机构监管的具体措施。蒋定之 （０９ ２０ ）在如何不断加强和改
进农村 中小 金融 机构监 管 工作 时 ，强 调要 坚持风 险监 管底数 ，灵 活把 握监 管尺度 ，切 实增强 有效 监管 的科学 性和 灵活性 。 肖志 民 （０９ 提 出加强 日常 运 营 的 风险 性 非 现场 监 管 ，提 高 农村 合 ２０ ） 作金融 机构 量化 监管 的有效 性 。武 毅 （０ ０ ２ １ ）就 农 村 中小 金 融 机构 内部 控 制建 设 有 效 性 提 出相 关建议 与思 考 。姜丽 明 （０ １ ２ １ ）指 出 ，提 高农 村 中小 金 融 机 构监 管 有 效性 ，要进 一 步 更新 监 管 理念 ，优化 监管 政策 ，完善 监 管方 式 ，加 快 引 领农 村 中小 金 融 机构 科 学 转 型 。周南 （０ １ 针 ２１） 对 农村 中小 银行 监管方 式存 在 的不足 ，提 出强化监 管 功能 ，进一 步提 高非现 场监 管和 现场检查 的
农村小额贷款公司的特征与经营缋效分析--以江苏无锡为例
２ ．推行规模经营 ， 大力发展现 代农业 。近年来 ，无锡 市 积 极推 进 “ 一村一品 、一村一企 ”特色镇村建设 ，培育优 势 产 品和产业 集群 ；大力发展农业 园区 、提倡规模经营 ，提 升 集 约 化 发 展 水 平 。２ ｌ 底 ，农 业 适度 规 模 经 营 面积 达 ０ Ｏ年
农 村小额贷款公 司进 行实地调 查 ，对经济发 达地 区的小额 贷款公 司的特征和 经营绩效进行初步 归纳和 总结，并提 出小额贷款 公 司在 经济发达地 区的发展 战略 。 关键词 ：农村小额贷款公 司 经 营绩效 农村金融 江 苏无锡
引 言 农村小 额贷 款公 司是 由自然人 、 业法人与其他社会组 企 织投资设立 ， 吸收公众存款 ，经营小额贷 款业务的有限责 不 任公 司或股份有 限公司 。２０ ０ ５年 ｌ ，在 中央银行 的主导 Ｏ月 下 ，全 国 ５个省 区率先开展小额贷款公 司的试点工作 ，探索 由私人出资 、只贷 不存 、服务于 “ 三农 ”的非银行机构模式。 作为一种新型 的农村 金融机构 ，农村小额贷款公 司自成立以 来， 向 “ 面 三农 ”和中小企业提供 信贷服务 ，对增加农村信 贷供给 、完善农 村金融服务体系 、推 动新农 村建设发挥着 巨 大 的作用 。江苏省内区域经济发展差异 明显 ，不同地 区存在 着差别化的农村 金融需求和农村金 融市场结构 ，由此带来不 同的农村金 融发 展模式 ，最终影响农村 金融 机构的发展和定
６％，建成农 业 园区 ｌ 个 。在 向现 代农业转 变过程 中 ，农 ６ ｌ ８ 村 “ 资产 、 地 、专业”三大农村合作经济组 织和农业龙头 土 企业成为联结农户的有效载体。 ３ 乡镇工业发展迅速 ，成为农村经 济支柱 。以乡镇工业 ． 为主体的农村经济取得了长足的发展 ，２ １ ００年全市实现地 区 生产 总值 ５ ５ ７ ８亿元 ，按可 比价格计 算 ，比上 年增长 １． ３％。 １ 新增现代化新农村建设 示范镇．个 ，新农村建设 示范村覆盖 ６ 率达到 ８ ％ 推进城乡就业和保障一体化 ，全 市农村适龄劳 ７ 动力 充分就业率达 到 ９ ． ，青 壮年农 民接受 技能培 训覆盖 ３％ ３ 面达到 ９． ６ ％，居 民养老保障 （ 农保）覆盖率达 到 ９． ８ 新 ５ ％， ５ 新型农村合作 医疗人均筹资 ３ ９ ５． 。 ７元 （ 农村金融需求结构的转 型 二） 伴随着农村经 济的发展和转型 ，农村地 区的金 融需求也 发生 了相应 的转变 。无锡地区的农村金融 需求主要表现为以 下特征 ： １ ．传统小额 资金 需求向较大额资金需求转变 。在农村生 产性资金 需求中 ，传统的小额农业资金需 求趋弱 ，转而成为 扩大种养规模 、 农产 品加工 、提高农产品 附加 值等方面的资 金需求 ，并逐步趋 向于大额化 ，特别是在农业 园区 、农业合 作经济组织和农业产业化龙头企业中表现得更加明显。同时 ， 随着农业生产经营范围的扩大 ， 其生产经营周期也相应延 长 ， 信贷资金 需求期限也在延长。 ２ 农业需求向非农产业需求转变 。农 村工业发达 ，二 、 ． 三产业 的繁 荣发展 带来了多层次 、多 元化 的资金需求 。部分 小规模农户转 变为产业工人 ，部分农户转 变为规模化 、产业 化的市场型农 户 ，农业的产供销朝着规模化 、专业化方向发 展 ，农业 龙头企业和农村 “ 资产 、土 地 、专业”合作经济组 织成 为 “ 三农”发展的有效 载体 ， 农产业已成为农村经济 非 支柱 。传 统的农业需求逐步消失 ， 而成为中小企业 、 转 农村 合作经济组织的信贷资金需求。 ３ ．农村金融需求由单一的信贷需求向多元化 的金融需 求
江苏省关于小额贷款公司的指导意见(142号文)
江苏省人民政府办公厅文件苏政办发〔2007〕142号省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）各市、县人民政府，省各委、办、厅、局，省各直属单位：为认真贯彻《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》（中发〔2007〕1号）和省委、省政府《关于加快推进金融业改革发展的意见》（苏发〔2007〕5号）精神，进一步完善农村金融服务体系，促进社会主义新农村建设，省政府决定在全省开展农村小额贷款组织试点工作。
现提出如下意见：一、充分认识开展农村小额贷款组织试点的重要意义—1 —长期以来，金融部门根据中央和省委、省政府的战略部署和要求，不断深化金融改革，努力加强和改善对“三农”的金融服务，积极增加对社会主义新农村建设的信贷投入，取得了显著成绩。
但总体上看，目前农村金融体系和金融服务尚不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求，存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。
小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一。
在农村发展小额贷款组织，面向“三农”提供小额信贷服务，对弥补农村金融功能缺陷，引导民间借贷规范发展，更好地为社会主义新农村建设提供资金支持有着十分重要的意义。
各地各有关部门要高度重视农村小额贷款组织试点工作，明确目标任务，落实政策措施，确保试点工作顺利推进、取得实效。
二、开展农村小额贷款组织试点的基本原则（一）服务“三农”。
农村小额贷款组织的营业场所设在乡镇以下（含乡镇），服务对象为农业、农村和农户，其资金投向主要是为“三农”服务的相关资金需求。
（二）风险可控。
开展农村小额贷款组织试点工作的前提是风险可控。
要充分认识和评估可能存在的风险，建立健全风险防范机制，使风险处于可以控制的范围内，确保农村小额贷款组织试点工作和业务活动安全稳健。
（三）市场运作。
开展农村小额贷款组织试点工作要按市场规律办事，不搞行政干预。
通过公开招标的方式确定股东，尊重—2 —股东意愿。
农村中小金融机构监管有效性及其评价方法研究
农村中小金融机构监管有效性及其评价方法研究农村中小金融机构数量多、分布面广、基础薄弱，一直是我国金融监管的薄弱环节。
为了维护农村金融市场的稳定，充分发挥农村金融体系对“三农”和县域经济的支持作用，农村中小金融机构监管的有效性亟待提高。
本文着眼于当前和未来一段时期我国农村金融和县域金融的战略发展，针对农村中小金融机构的监管历程与现状，系统地研究农村中小金融机构监管的有效性及其评价方法，从中得到相关启示并对提高农村中小金融机构监管有效性提出对策建议。
遵循金融理论和金融业发展的脉络，通过经济发展与金融发展的关系对金融监管的演变过程进行梳理，阐明金融发展和金融监管的必要性；通过阐释二元经济结构理论和农村金融相关理论，探寻农村中小金融机构监管有效性评价的理论依据。
与其它金融机构相比，农村中小金融机构具有特殊性，这种特殊性既与其历史演变过程和现状有关，也与其服务对象是“三农”和县域经济有关，这决定了其监管目标应与其他金融监管的目标有质的区别。
农村中小金融机构监管目标包括：促使农村中小金融机构持续、稳定地为县域经济提供服务；保证农村中小金融机构的安全性；防范农村金融市场的系统性风险；在农村金融市场合理地引入竞争机制；以一定的成本最好地实现上述目标。
农村中小金融机构监管有效性的基本内涵包括：农村中小金融机构对“三农”和县域经济的支持程度，降低信息不对称的程度，农村中小金融机构稳定运营程度，监管的激励和约束效应，监管机构实现监管目标的成本水平。
我国农村中小金融机构监管大致经历了计划经济时期的无为监管、改革开放初期的严格监管、20世纪90年代的松化监管和中国银监会主导的审慎监管几个主要阶段。
目前，农村中小金融机构监管的理念和监管工作仍存在一些不合理现象和模糊认识，把有限的监管资源和监管精力主要放在了对风险的监管方面，有其片面性。
农村中小金融机构监管存在的主要问题有，监管目标不清晰，监管机构与被监管机构之间严重信息不对称，农村中小金融机构经营管理机制不合理，农村金融市场竞争性不强，农村中小金融机构监管成本约束不强，农村中小金融机构监管资源不足，改善农村中小金融机构风险状况的政策支持不到位等，这些问题制约了农村中小金融机构监管的有效性。
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2007.08.06•【文号】银监发[2007]67号•【施行日期】2007.08.06•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见(银监发〔2007〕67号)各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行：为认真贯彻中央农村工作会议和全国金融工作会议精神，更好地发挥农村小额贷款在支持社会主义新农村建设中的作用，结合当前农村经济金融形势，现就银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务提出以下意见。
一、充分认识发展农村小额贷款业务的重要意义农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。
近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步推进，农村小企业融资取得了新的进展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
但是，应该看到，目前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足，制约了其持续健康发展。
一是思想认识不到位，部分机构作风不够扎实，工作不深入，坐门等客思想仍比较严重。
二是业务发展不平衡，部分机构信贷管理能力较低，信贷电子化建设滞后，贷款手续繁琐，贷款操作不够规范，办理效率低，业务发展缓慢。
三是部分机构对政策的领会不到位、执行比较僵化，一些机构还不同程度地存在授信额度“一刀切”、贷款利率“一浮到顶”等现象。
四是农村信用建设滞后，征信体系尚未建立，担保机制不健全，农村金融消费者金融意识薄弱，部分农村地区信用环境较差。
苏金融办发[2011]50号关于进一步加强农村小额贷款公司监.
![苏金融办发[2011]50号关于进一步加强农村小额贷款公司监.](https://img.taocdn.com/s3/m/f0f9fa90227916888486d7af.png)
江苏省人民政府金融工作办公室文件苏金融办发〔 2011〕 50号关于进一步加强农村小额贷款公司监管工作的通知各市金融办:在省委、省政府正确领导下, 经过三年多努力, 我省农村小额贷款公司(以下简称“小贷公司”发展情况总体较好,运作基本规范,在服务“三农”和县域小企业方面发挥了积极作用, 树立了良好社会形象。
但是,根据有关监管部门的调查和审计, 小贷公司发展中仍然存在一些需要改进的问题。
为进一步加强监管、防范风险,促进小贷公司健康、有序、可持续发展,现就进一步加强小贷公司监管工作通知如下。
一、严格对小贷公司虚假做账、账外经营的查处。
严禁小贷公司通过各类虚假做账手段牟取不正当利益,杜绝账外经营、隐— 1—瞒收入、逃税漏税、套取补贴。
要重点监控小贷公司冒名贷款、拆分贷款、账外以现金方式收取借款人费用等虚假做账、收入不入账的行为。
通过分析、抽查客户情况, 确认小贷公司贷款利率、投向的真实性。
对查实的虚假做账、账外经营行为,坚决查处, 绝不姑息。
二、严格小贷公司关联交易的管理。
加强对小贷公司关联贷款, 特别是大额关联贷款的管理, 防止小贷公司通过各类关联交易抽逃资本金。
未从银行融资且未开展担保业务的小贷公司发放的股东贷款余额,不得超过该小贷公司上一年度资本净额的 20%,单户股东贷款金额不得超过该户股东实际到位资本金的 50%; 已从银行融资或已开展担保业务的小贷公司不得向股东发放贷款, 特殊情况须报经市金融办审批。
小贷公司发放其它关联方贷款, 单户余额不得超过所在市小额贷款标准, 其中单户余额超过所在市小额贷款标准50%(含的关联方贷款应在贷款发放前向所在市金融办备案。
各市金融办应结合本地实际制定具体的关联方贷款管理细则, 小贷公司关联方的认定参照《商业银行与内部人和股东关联交易的管理办法》 (中国银行业监督管理委员会主席令2004年第3号。
三、严格小贷公司资金使用各环节的管理。
小贷公司客户不得包括担保公司、典当行、投资理财公司等其它类型涉及货币经营的主体, 已从银行融资的小贷公司应严格控制向国家限制性行业或领域提供信贷支持, 且不得违反银行融资协议中对资金投向— 2—的规定。
苏金融办发[2011]50号关于进一步加强农村小额贷款公司监.
![苏金融办发[2011]50号关于进一步加强农村小额贷款公司监.](https://img.taocdn.com/s3/m/15f22d6731b765ce04081404.png)
江苏省人民政府金融工作办公室文件苏金融办发〔 2011〕 50号关于进一步加强农村小额贷款公司监管工作的通知各市金融办:在省委、省政府正确领导下, 经过三年多努力, 我省农村小额贷款公司(以下简称“小贷公司”发展情况总体较好,运作基本规范,在服务“三农”和县域小企业方面发挥了积极作用, 树立了良好社会形象。
但是,根据有关监管部门的调查和审计, 小贷公司发展中仍然存在一些需要改进的问题。
为进一步加强监管、防范风险,促进小贷公司健康、有序、可持续发展,现就进一步加强小贷公司监管工作通知如下。
一、严格对小贷公司虚假做账、账外经营的查处。
严禁小贷公司通过各类虚假做账手段牟取不正当利益,杜绝账外经营、隐— 1—瞒收入、逃税漏税、套取补贴。
要重点监控小贷公司冒名贷款、拆分贷款、账外以现金方式收取借款人费用等虚假做账、收入不入账的行为。
通过分析、抽查客户情况, 确认小贷公司贷款利率、投向的真实性。
对查实的虚假做账、账外经营行为,坚决查处, 绝不姑息。
二、严格小贷公司关联交易的管理。
加强对小贷公司关联贷款, 特别是大额关联贷款的管理, 防止小贷公司通过各类关联交易抽逃资本金。
未从银行融资且未开展担保业务的小贷公司发放的股东贷款余额,不得超过该小贷公司上一年度资本净额的 20%,单户股东贷款金额不得超过该户股东实际到位资本金的 50%; 已从银行融资或已开展担保业务的小贷公司不得向股东发放贷款, 特殊情况须报经市金融办审批。
小贷公司发放其它关联方贷款, 单户余额不得超过所在市小额贷款标准, 其中单户余额超过所在市小额贷款标准50%(含的关联方贷款应在贷款发放前向所在市金融办备案。
各市金融办应结合本地实际制定具体的关联方贷款管理细则, 小贷公司关联方的认定参照《商业银行与内部人和股东关联交易的管理办法》 (中国银行业监督管理委员会主席令2004年第3号。
三、严格小贷公司资金使用各环节的管理。
小贷公司客户不得包括担保公司、典当行、投资理财公司等其它类型涉及货币经营的主体, 已从银行融资的小贷公司应严格控制向国家限制性行业或领域提供信贷支持, 且不得违反银行融资协议中对资金投向— 2—的规定。
农村中小金融机构创新信贷管理模式的实践与思考——以江苏兴化农村商业银行为例
授 权权 限 、 区分 客 户 群体 创 新 信 贷 产 品 、 大 信 加
贷 人 员 正 向激励 力 度 、 引导 专 营支 行 与 其他 支 行 开 展 有序 客 户竞 争 等措 施 ， 胆创 新 专 营支 行 小 大 企 业 贷款 营 销 与管 理模 式 ， 全行 中小微 企 业 信 为 贷 服 务提 供 了样 板 。通 过 产 品 、 务 、 技 、 理 服 科 管
反 映银 行服务 不到 位 的现象尤 为 突出 。以江苏兴 化农 村 商业 银 行 为例 ， 行 “ 推 三分 ” 式 改 革 前客 模 户 经 理 总 人 数 ２ ０人 ，服 务全 市 ６ ４个 行 政 村 ３ １ １４ ６ ７个 自然 村 庄 ， 务 农 户 ３ ． 服 １ ４万 户 ， 均 服 ７ 人
范相 统一 。 目前 ， 村 中小 金融 机 构客 户 经 理一 农 般实 行分 片 包 干服 务制 ， 即将 服务 辖 区按 照行 政
村 、 业 地块 、 门系 统划 分至 客 户经 理 ， 企 部 由客户
ห้องสมุดไป่ตู้
本 相统 一 。推 行 “ 三分 ” 贷 管理 模 式 之前 ， 户 信 客 经 理用 于 贷款 办 理 、 日常 管理 和 贷后 检 查 等 环节
案建 立 、 款手 续 办理 、 户 日常 维护 、 款 贷后 贷 客 贷
检查 等一 条 龙 服务 。 客户 经理 集 营销 、 理 和贷 管
方 面客 户经 理 深感 工作 压 力 大 ， 另一 方 面 客户
后检 查 等职 能 于一 体 ， 一方 面容 易滋 生客 户 经理
信贷规模控制实施过程需关注的问题及对农村中小金融机构的影响——以江苏省扬州市为例
刀 切 ” 方 式 确定 信 贷 规 模 ， 视 了“ 营未 的 忽 经
满一 年机 构 ” 立 时 间不 同带 来 的信贷 投 放 的差 成 异 。如扬 州市 辖 内的吉银 村镇 银行 江 都支行 成立
于 ２１ ０ ０年 １ １月 ２ ５日， 止 ２ １ 末 贷 款余 额 截 ０ ０年
１ ４亿 元 ， 照 ２ １ ． ８ 按 ０ １年信 贷规 模 控 制标 准 ， 该行
高企 ， 经 济 发展 带来 负 面影 响 。为 了抑 制 贷 款 对 规模 迅猛 扩 张 的势 头 ，使 信 贷 规 模 增 速 回 归 理 性 ，促进 金 融 体 系和 实体 经 济体 系 的 良性 循 环 ，
国家 于 ２ １ ０ ０年 ３ 份 开始 重 启 信 贷规 模 控 制 手 月 段， 对银 行 业金 融 机构 （ 不含 村镇 银 行 ） 施 信 贷 实 规 模 控 制①， 一 政 策 延 续 至 ２ １ 这 ０ ， 且 将 实 １年 并
１ ４
司 、 当行 等各 类 具 有融 资 功能 的影 子银 行 并未 典
货信 币贷
纳 入 控制 范 围 。在信 贷 规模 控 制 的 背景 下 ， 些 这 机 构 设 立 数 量 急 剧 攀 升 ，呈 现 超 常 规 的发 展 趋 势， 向市 场 释放 出大 量 的货 币 流动 性 。 同时 由于
２１ ０ １年 实 施 的 信 贷 规模 控 制 与 以往 有 所 不 同 ， 信 贷 规模 确 定 的方 法 上 有 所 改 进 ， 再 仅 在 不 仅 与往 年 贷 款实 际 投放 量 相 挂钩 ， 而是 综 合 考 虑
银行 业 金 融 机构 的资本 充 足 水平 、系 统 重要 性 、
的影 响 （ ） 动性 急剧 收缩 ， 场资金 面趋 紧 一 流 市 随着 经 济形 势 持续 好 转 ， 业 生 产经 营活 动 企
江苏农村小额信贷的实践与创新
小额信 贷 ， 是一 种 关注 中低 收入群 体 发展 的信 贷手 段 。对小 额信 贷 有不 同 的界定 ， 文沿 用 杜 晓 本
Ｉ 、 若梅 （ ｏ ） ｌ孙 １ ２ ０的定 义 ， 为小 额信 贷是 指专 向低 收入 阶层提 供 小额 度 的持 续 的信 贷服 务活 动 ， ０ 认 各种 模式均 包 含两 个基本层 次 的含义 ：． １ 为大 量 低收入 ｆ 括贫 困） 口提供 金融 服 务 ， 包 人 即一定规 模 的展 开 和 服 务于 目标群 体层 的含 义 ；． 机构 自身 的生存 与发展 ， ２ 保证 即机构 持续性 的 含义 两者 “ 一都 不能称 这 缺 为完善 或规 范的小额 信贷 ” ＝ （ ） 二 小额 信贷 的特 点
替 代 的重要作 用 ， 是实现 农村经 济 发展 、 村信 用社 自身发 展 “ 农 ， 小额 信贷 在我 国经 历 了非 政府组 织 引 入 、 业银 行和 政府 扶贫 部 门模仿 、 农 农 村 信用 社推 广 个 阶段 。发 展到 目前 ， 额信 贷机 构 主要 有 以下 几种类 型 ： 小
中图分类 号 ：８ ０ 文 献标识 码 ： 文章编 号 ：【）一 ２ ６ ２ ０ ）０ ｏ ０ 一 ５ Ｆ３ Ａ １ （ ｌ４ （Ｏ ８ ｌ一 ０ ７ Ｏ ） ９
一
、
小额信贷 内涵的界定
小额信 贷（ ・ ｉ ｔ ， ・ ｏ ｎ ” 又称 小 额金融 ） 为一种 有效 的扶 贫手段 ， ｎ ｆａ 作 已被世 界上 越来越 多 的国家 所 采 用 我 国也将 农村 小额 信贷作 为一种扶 贫方式 ， 既是我 国农村 信贷管弹 体制 的重大改 革 ， 是农村 这 也 信 用享 的一项 金融 产品创新 十 （ ） 一 小额 信贷 的定 义
江苏省农村小额贷款公司存在的问题及对策
江苏省农村小额贷款公司存在的问题及对策刁爱华【摘要】农村小额贷款公司服务对象是“三农”和小微企业,2007年江苏省率先开始小额贷款公司试点工作,其运转过程中存在法律地位不够明确、融资渠道不够通畅、从业人员不够专业、风险控制难度较大等问题,为进一步规范农村小额贷款公司经营,必须出台法律法规,明确法律地位;理顺融资渠道,增加资金供给;完善政策措施,加大扶持力度;加强风险控制,建立监管体系.【期刊名称】《扬州职业大学学报》【年(卷),期】2014(018)001【总页数】3页(P21-23)【关键词】农村小额贷款公司;融资渠道;风险控制【作者】刁爱华【作者单位】扬州市振扬对外贸易中心,江苏扬州225009【正文语种】中文【中图分类】F832.3小额贷款公司(下称小贷公司)是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
2007年，江苏省率先以省为单位开始小贷公司试点，主要面向农户、农业专业合作组织和县域微小企业等农村小型经济组织提供小额信贷服务。
1 农村小贷公司发展现状1.1 专业服务“三农”《江苏省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见(试行)》中，把江苏省小贷公司的性质定位为农村小贷公司。
基本都设在乡镇和涉农街道，服务面已覆盖了全省二分之一的乡镇，发放的贷款90%以上都投向了县域经济、“三农”领域。
1.2 社会经济效益显著2008年7月，江苏省首家小贷公司丹阳天工惠农小额贷款公司挂牌，截止2013年5月31日，全省已开业509家农村小贷公司，实收资本786.67亿元，贷款余额988.39亿元，累计发放贷款5623亿元。
农贷公司到位各类融资共115.47亿元，其中银行85.67亿元，股东17.10亿元，其他12.70亿元。
农贷累计纳税47.37亿元，社会经济效益非常显著。
1.3 监管制度基本建立2007年11月，江苏省政府常务会议审议通过《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见(试行)》;2009年，江苏省金融办出台了《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》和《江苏省农村小额贷款公司业务系统联网管理规定》，从业务管理上，利用现代电子技术对农村小贷公司运行情况进行日常监督;同年省财政厅印发《江苏省农村小额贷款公司财务制度(试行)》和《江苏省农村小额贷款公司会计核算办法(试行)》，规范农村小贷公司财务会计行为，提高农村小贷公司管理水平。
新型农村金融机构试点的成效、问题及对策
业税 。但是 ， 多省份 并没有 对村镇 银行执 行上述税 收 许
条款 。各地 出台了一些 针对村镇 银行 的扶持政 策 ， 也难
融机 构的发展有 效激 活了农村金 融市场 ， 通过农村 金融 机构 间功 能定 位与市场分工 的细化和调整 ， 有合作 、 有竞 争 的农村 金融 市场开始逐步形成 。而新型农村金融机构 打造 的形式多样 的支农服务产 品方式 ， 如有利 于减轻 一
升 自身影 响力 。
［ 关键词］ 新型农村金融机构； 村镇银行； 农村金融体 系 ［ 中图分类号］Ｆ３ ．５ ［ ８２ ３ 文献标识码］Ａ ［ 文章编号］１０ ４ １ （０ １０ ０５ ０ ０４－ ８７ ２ １ ）６－ ０７— ３
２０ ０６年底 ， 决农 村地 区银行业金 融机构 网点覆 为解 盖率低、 金融供给不足 、 竞争不 充分 等问题 ， 银监会 发布 了《 关于调整放 宽农村 地 区银行 业金 融机 构准 入政 策 ，
融机 构 ， 了农村金融机构类型 ， 了把城市资金引 丰富 达到
入农村 、 激活农村金融市场 的 目的 ， 同时也很好 地促 进了
当地农 民增 收， 对启动农村消 费市场起到 了积极作用 ， 农 民能更便 利地获取 金融服务 ， 农村地 区存 贷款平稳增 长 ， 人均 拥有银行业 金融 机构 网点 和 金融 服务 人员有 所提 高， 零金融机构乡镇 数进一 步减少 。银 监会合 作金融机
析总结 ， 提出对其建设发展 的建议 。 并
一
、
新型农村金融机构试点的成效
随着新 型农村金融机构的诞生 和不 断壮大 ， 多赢 ” “ 成果正 在 日益显现 。其成效主要 有 ：
江苏省地方金融监督管理局关于公布2022年江苏省小额贷款公司监管评级结果的通知
江苏省地方金融监督管理局关于公布2022年江苏省小额贷款公司监管评级结果的通知
文章属性
•【制定机关】江苏省地方金融监督管理局
•【公布日期】2023.05.05
•【字号】苏金监发〔2023〕26号
•【施行日期】2023.05.05
•【效力等级】地方规范性文件
•【时效性】现行有效
•【主题分类】其他金融机构监管
正文
江苏省地方金融监督管理局关于公布2022年江苏省小额贷款
公司监管评级结果的通知
苏金监发〔2023〕26号各设区市地方金融监督管理局，昆山市、泰兴市、沭阳县地方金融监督管理部门：根据《江苏省小额贷款公司监管评级办法（2022年修订）》相关要求，省地方金融监管局组织对全省444家小额贷款公司开展了监管评级工作。
现将监管评级结果予以公布，请转发至辖内各小额贷款公司。
特此通知。
附件：2022年江苏省小额贷款公司监管评级结果
江苏省地方金融监督管理局
2023年5月5日。
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究， 结果表 明： 小额贷款 占比与小额 贷款 公司经营绩效 显著 正相 关， 涉农贷款 占比与小额贷款公 司经营绩效 只在苏 北地 区显著正相关 ， 中长 期贷款 占比与小额 贷款 公司经营绩效在 全省 和苏 南地 区显著负相 关 ；效显著 正相 关； 利率 － ９小 额贷款公司经营绩效显著 正相关 ； 人均 Ｇ Ｄ Ｐ与小额 贷款公 司经营绩效 的关系不显著 ； 金 融机 构数量 与小额贷款公 司经营绩效显著负相关。 ［ 关键 词 ］ 新型农村金 融机构； 小额贷款公司； 金融监 管政策 ； 绩效评估； Ｂ Ｃ Ｌ模 型； 公司经营绩效 ； 农村金融改革
［ 中图分类号 ］ Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ４
［ 文献标识码 ］ Ａ
［ 文章编号 ］ １ ６ ７ ２— ８ ７ ５ ０ （ ２ ０ １ ５ ） ０ ２ —０ ０ ２ ９— ０ ８
一
、
引 言
我 国农村 金融 机 构 主要 由农村 商业 银 行 、 农 村合 作 银行 、 小 额贷 款 公 司 、 村 镇银 行 和农 村互 助基 金 会构 成 。小 额贷 款公 司 、 村镇 银行 和 农村 互助 基金 会 等新 型农 村金 融 机 构 是 我 国农 村 金 融增 量 改 革 的重要 载体 ， 建 立 的初衷 是 引导 民 间投资 、 优化 金 融 资源 的配 置 、 通 过 满 足 农 村地 区金 融 需求 促 进
面 京孪计 鲍 学报 ２ ０ － ｓ 年 第 ｚ 期
农村新型金融机构监管政策实施效果研究
以江 苏 省农 村 小 额 贷款 公 司为例
孙 清
（ 南京审计学 院 金融学院 ，江苏 南京 ２ １ １ ８ １ ５ ）
［ 摘
要］ 结 合江苏 当前新 型农村金 融试 点情况 与监管现 状， 运用 Ｂ Ｃ Ｌ模 型 对金 融监管政 策效果 进行 实证研
各 项 指标 均列 全 国第 一 Ｊ 。
２ ０ ０ ８ 年次贷危机爆发后 ， 理论界和金融监管部 门加强了对如何协调金融监管和金融创新之间关 系 以实现 金融 资源 有 效配 置 问题 的研究 。为促 进农 村小 额贷 款 公 司又 好 又快 发 展 ， ２ ０ ０ ９年江 苏 省政
府 召 开 了全省 农村 小 额贷 款公 司工 作会 议 ， ２ ０ １ ４年 初 ， 江苏 省金 融办 又 出 台了《 关 于调 整完 善 农 村小
农 村 经济 增长 。
根据人民银行与银监会文件定义 ， 小额贷款公司是指由自然人、 企业法人与其他社会组织投资设
立， 不 吸 收公 众存 款 ， 经 营小额 贷款 业务 的有 限责任 公 司或股 份有 限公 司。 自 ２ ０ ０ ５年 起 ， 人 民银行 和
银监会陆续出台多项政策确立 了新型农村金融的准入条件 、 运行机制和监管措施 ， 在各类新型金融机 构中， 小额 贷 款公 司 的数量 最 多 、 增 速最 快 。据 央行 统计 ， 截至 ２ ０ １ ３年 １ ２月 末 ， 全 国共 有 小额 贷 款公 司６ ０ ８ ０ 家， 贷款余额 ５ ９ ２ １ 亿元 ， ２ ０ １ ３ 年新增贷款 ２ ０ ０ ５ 亿元 。
根据 央行 和银监 会 的要求 ， 小额 贷款公 司 由地方 政府 承 担 监 管责 任 。本 文 以 江苏 省小 额 贷 款公 司 为研究 对象 ， 尝试分 析 在金融 危机 冲击 背景下 各项 监管 政策 对小 额贷款 公 司经营绩 效 的影响 ， 力 图 为地 方政 府金 融监 管工 作提供 科学 决策 的依据 。
江苏 省政 府在 ２ ０ ０ ７年 就 出台 了开展 农村 小 额贷 款组 织试 点工 作 的相关 文件 ， 江 苏省 小额 贷 款公 司 的发展 一 直走在 全 国前 列 。从江 苏 省金 融办 公布 的统 计 数据可 知 ， 截至 ２ ０ １ ３年 １ ２月末 ， 全 省 已有
农村小额贷款公司 ５ ２ １ 家， 实收资本 ７ ７ ６ ． ２ １ 亿元 ， 贷款余额 ９ ６ ０ ． ８ ９亿元 ， 累计发放贷款 ６ ５ ６ ８ ． ７ ０亿 元 。２ ０ １ ３年 累计 发放 贷 款 ２ ０ ９ ． ８ ２亿 元 ， 农 贷 累计 纳 税 １ ． ９ ３亿 元 。 目前 ， 江 苏 省 农 村 小 额 贷款 公 司
二 、文 献 综述
对小 额金 融信贷 问题 的讨 论起 源于 ２ Ｏ世纪 ８ Ｏ年 代制度 主义 与福 利主 义 的理 论之 争 。随着政 府
和国际捐助者支持的向贫困者提供补贴式信贷项 目的持续运作 困境不断加剧 ， 研究者逐渐赞 同采用
基 于市场 的方法 来解 决小 额信 贷 问题 ， 即把 小额 信贷 视为 整个金 融信 贷 系统 的一部分 ， 并建 立地 方性 的可持续存 在 的小额 信 贷机构 ｊ 。 许 多讨 论 围绕政 府对 小额 信贷 的介 入展开 。Ｍｅ ｙ ｅ ｒ 认 为获 得 政府 的 政策 支持 有 益 于扩 大小 额金 融信 贷 项 目的 传播 能力 和 资金 投入 ， 印度 尼西 亚 Ｒ ａ ｋ ｙ ａ ｔ 银行 就 是政 府 介入 经 营 的一个 成 功 范例 ＿ ４ ］ 。
・
２ ９・
孙
清： 农村 新型 金融 机构监 管政 策实 施效 果研究
额贷款公司部分监管政策的通知》 和《 江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见 （ 暂行 ） 》 两个文 件， 对江 苏省农 村小 额 贷 款公 司 发展 情 况 进 行 全 面 总 结 ， 并 提 出 了进 一 步 强 化 监 管 与 服 务 的工 作 计划 。
［ 收 稿 日期］ ２ ０ １ ４—１ ０—０ １ ［ 基 金项 目］ 江 苏高校哲学社会科 学研究 重大项 目与重点项 目（ ２ ０ １ １ Ｚ Ｄ ＡＸ Ｍ ０ ２ ０ ）； 江苏高校优 势学科建设工程 资助项 目 ［ 作者简 介］ 孙 清（ １ ９ ６ ５ 一 ） ， 男， 江苏苏州人 ， 南京 审计学 院金融学 院教授 ， 博士 ， 主要研究方 向为金融制度 与金融管理 。