新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究一、小微企业金融服务成效显著目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。

（一）确立了以服务小微促转型发展的战略银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。

大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。

大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。

各银行在这方面也都积极进行了探索。

中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。

许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。

截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。

（二）建立了市场化的专营体制机制针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成效。

从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。

截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。

从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。

从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。

（三）构建了特色化的服务模式银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。

在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。

在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。

在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关等公共服务信息；运用评分卡等方式，建立基于大数据的授信评审模型，严格设定放款时间上限，大大提升了小微企业金融服务的可获得性和满足度。

（四）形成了多方联动配套的政策“组合拳”在党中央、国务院统一部署下，各有关部门注重协同联动，政策合力不断增强。

在信贷支持方面，人民银行、银监会实施差异化的货币信贷政策和监管要求，支持银行拓宽信贷投放空间；财政部门出台了贴息、增量奖励等政策，税务部门加大了税收优惠力度，调动了投放小微贷款的积极性。

在风险管控方面，银监会明确要求提高小微企业不良贷款容忍度，财政部门放宽了核销要求，税务部门提高了税前扣除额度标准，减轻了“惧贷”压力。

在信息共享方面，开展了“银税互动”助力小微企业活动，多地建立了小微企业融资信息网等平台，畅通了银行与小微企业的信息对接渠道。

同时，发展改革委、科技部、工业和信息化部、商务部、工商总局等相关部门也都出台了多项配套政策措施，促进小微企业健康发展。

这些成绩的取得，离不开党中央、国务院的正确领导，离不开有关部门、各地党政的鼎力支持，也离不开广大银行业员工和监管干部的努力付出。

在此，我代表银监会，向所有在小微企业金融服务战线脚踏实地、默默奉献的干部员工表示衷心的感谢！二、推动小微企业金融服务开创新局面当前，我国小微企业金融服务进入攻坚阶段，出现了一些新情况、新问题，银行业面临的压力明显加大。

一方面，在经济发展进入结构调整、动能转换、增速放缓的新常态下，党中央国务院和广大小微企业对金融支持小微企业有很高的期待。

另一方面，虽然银行业机构为服务小微企业已经做了大量的工作，但由于小微企业经营困难加重、银行机制建设和专业化水平参差不齐、配套政策制度还不完善，小微企业融资难、融资贵问题依然较为突出，风险暴露也在加速。

面对新形势带来的新任务和新挑战，银行业要按照党中央国务院的政策精神，坚定扎根小微的决心，增强银企双赢的信心，强化“雪中送炭”的责任心，坚持问题导向、未雨绸缪、求新求变，着力开创小微企业金融服务的新局面。

（一）始终保持好服务小微的战略定力实体经济是银行业稳健运行最根本的基础。

实体经济发展好了，银行业才可能发展好。

小微企业是实体经济活动的重要部分，做好小微企业金融服务是银行业必须承担的重要使命。

银行业要牢固树立和践行金融为实体经济服务、与实体经济共荣共损的理念，将服务小微企业作为长期战略任务，矢志不渝地抓下去。

在发展战略中，各类型银行业机构在坚持差异化发展的同时，都要为小微企业金融服务留出足够的空间；在日常经营中，将破解小微企业融资难题提到重要地位，不断提高服务小微企业的动力、能力和可持续性。

大型银行要勇挑重担、作出表率，小微企业金融服务的资源投入、专业水平和实际成效要与自身在金融体系中的地位相匹配。

中小银行要将服务小微企业作为持续发展的战略支柱和百年基业，走出做强、做深、做精小微企业金融服务的康庄大道。

（二）加大资源倾斜力度，缓解“融资难”缓解小微企业“融资难”，主要是从资源配置上解决好有钱可放和精准投放这两个问题，重点在于增加金融的有效供给，把好钢用在刀刃上。

在渠道布设方面，要突出服务小微企业导向，具备市场基础的既有网点，要加强对人员配备、功能划分、业务定位等的改造优化；新设网点要继续向城郊、县域、集镇、园区等小微企业集中区域扎根；线上要大力推广手机银行、电子银行等新型终端，丰富小微企业金融服务的“毛细血管”。

在信贷资源方面，要在存量结构优化中腾挪出更多信贷资源，在增量分配中赋予小微企业更高比重，确保今年“三个不低于”目标要求如期实现。

在授信管理方面，要在风险可控的前提下，合理设定授信准入门槛和评审流程，改进申贷条件，改造信用评价模型，用好履约能力和用电用水用工情况等“软信息”，积极总结借鉴行业先进经验，形成自己一套有特色的信贷评审和管理技术，提高信贷投放的精准度。

要主动引入担保、保险等增信手段，普及金融知识，助推小微企业提高获得贷款的意识和能力。

（三）改进运营管理机制，缓解“融资贵”缓解小微企业“融资贵”，关键要降低银行服务小微企业的运营成本，还要有科学统筹的定价策略。

一是要通盘考虑经济账和社会账，主动向小微企业让利。

服务小微企业，要算好企业发展壮大、综合化经营、集群化客户开发的经济大账，更要算好实施创新驱动发展战略、促进增加就业、助推改善民生的全局层面社会大账。

在此基础上，按照商业可持续原则合理确定服务价格，既要让小微企业“贷得起”，也让银行“放得起”，实现相互促进、共同发展的良性循环。

二是运用新技术手段降低成本。

要深化小微企业金融服务与“互联网+”的融合，推动建设跨部门、跨领域信息平台，健全信息共享机制，降低信息采集成本。

这方面，广东中山等地推进“信用信息一体化系统”建设，整合共享40多个部门和单位的信用信息，取得了很好成效，值得借鉴。

要运用信息技术改造银行业务处理系统和管理系统，以大数据分析代替个体人员经验判断，以智能化操作代替手工作业，降低业务运作成本。

三是通过加强管理控制成本。

要合理压缩管理流程，精简审查程序，简化申请要件，控制银行运营成本，节约客户交易成本。

要严守规范经营的“红线”，严肃处理违规收费和借“过桥”抬高融资成本等乱象。

（四）健全风险分担机制，确保风险可控小微企业金融服务要实现长期、健康、稳定发展，守住风险底线是基本前提。

银行要承担起风险管控的第一责任，相关各方要共同出力建好风险分担机制。

一是银行要不断加强风险管理能力建设。

要把握好防风险和助小微的平衡，事前扎牢防控风险的“篱笆”，事中加强监测预警，事后理性应对、审慎处置，防止风险积累、传染和放大，避免处置不当引发新的风险。

同时，要落实对小微企业的风险容忍度和尽职免责制度。

二是多方协作，加强外部环境建设。

要推动地方政府出资设立风险补偿基金和政府主导的担保机构，加强信用环境建设和打击恶意逃废债，引导小微企业诚信合法经营。

天津市设立60亿元的小微企业贷款风险补偿基金，带动了6000多亿元小微企业贷款投放，安徽等地政府主导设立融资担保机构，形成“政银担”风险分担机制，也取得了较好效果，可以考虑复制推广。

要运用市场手段，积极联动保险，合理分担和化解风险。

近年来试点小额贷款保证保险的“宁波经验”已推向多个省市，可进一步加大力度。

三、大力督促各项政策落地生根一分部署，九分落实。

当前，党中央国务院对小微企业金融服务高度重视，从中央到地方，在不同层面都对小微企业金融服务出台了一系列政策制度。

下一步推动工作再上台阶，关键要在抓落实上下功夫。

（一）消除传导梗阻，抓好政策落实党中央国务院高度重视小微企业扶持政策落实问题，今年已经组织开展了三轮督查。

大家要深刻领会中央精神，专门组织研究学习贯彻工作，及时完善政策制度落地的实施细则和工作进度表，及时进行落实情况“回头看”，确保落实到位。

对于大家反映突出的“无还本续贷”、提高风险容忍度、从业人员尽职免责等落实不到位的问题，要抓紧采取有效措施，尽快扭转局面。

（二）加强督促检查，及时整改纠偏部分银行在服务小微企业方面存在产品销售和服务收费不规范、内部考核和激励制度不到位、统计数据不实等问题。

上半年监管部门进行了重点督查并推动整改，这项工作还要长抓不懈。

银行机构要举一反三，加强自查自纠。

对于屡查屡犯、纠正不力的，要严肃问责。

（三）总结交流经验，推广典型模式经过多年探索和实践，银行业机构服务小微企业已经创新积累了许多符合我国实际、具有复制推广价值的经验。

国务院领导多次批示强调，要大力加强经验总结和推广工作。

在这方面，大家做了一些工作，下一步要继续加大力度、改进方法，最大程度地发挥好良好实践的示范效应。