互联网金融背景下国内商业银行竞争策略
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融的发展对我国商业银行产生了一定的冲击，主要表现在以下几个方面：
1.资金流向：互联网金融平台汇聚了大量的投资资金，使得传统商业银行的融资渠道受到了一定的冲击。
2.客户需求：随着互联网金融的崛起，人们对于金融服务的需求也在逐渐发生变化，很多年轻人更愿意通过互联网金融平台来获取金融服务，而不是选择传统商业银行。
3.价格竞争：互联网金融平台往往以较低的利率吸引客户，这也对传统商业银行的利润产生了一定的影响。
针对互联网金融对商业银行的冲击，商业银行可以采取以下几种策略：
1.加强技术创新，提高数字化能力，打造自己的互联网金融平台。
2.与互联网金融平台进行合作，将自己的金融产品与其结合，实现互利共赢。
3.加强风险控制和监管，防止互联网金融领域的风险向传统金融领域传递。
4.通过转型升级，拓展金融服务领域，提供更具有差异化的金融产品和服务，以满足客户多元化的需求。
互联网金融对商业银行的冲击及其对策
互联网金融对商业银行的冲击及其对策随着互联网的迅猛发展，互联网金融业务也日益兴起，并对传统商业银行业务产生了不小的冲击。
互联网金融以其高效、便捷、低成本等优势，吸引了大量用户，成为商业银行的竞争对手。
本文将探讨互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略。
1.传统业务受到挑战传统银行业务一直以来主要包括存贷款、支付结算、财富管理等，而互联网金融则通过互联网平台提供了更加灵活、便捷的服务。
互联网支付平台、P2P网贷平台、第三方支付平台等的出现，对传统银行的支付结算业务和贷款业务造成了冲击。
2.用户需求改变随着互联网金融的发展，用户对金融服务的需求也在发生变化，他们更加追求高效、便捷的金融服务，而传统银行的服务方式显得有些守旧、笨重。
互联网金融吸引了大量用户，对传统商业银行的客户群体构成了竞争。
3.风险管理挑战互联网金融业务的急剧发展也给风险管理带来了挑战。
互联网金融产品种类繁多，传统银行的风险评估模型有些难以适应其特点，而且互联网金融的信息不对称性也增加了风险隐患。
传统银行需要寻找新的风险管理方法应对这些挑战。
二、商业银行应对策略1.积极拥抱互联网面对互联网金融的冲击，商业银行首先要积极拥抱互联网，加速推动金融科技创新，借助互联网技术提升金融服务体验，丰富金融产品线，提供更加便捷、个性化的金融服务。
商业银行可以搭建自己的互联网金融平台，与传统银行业务相结合，满足用户的多样化需求。
2.加强技术投入商业银行需要加大技术投入，提升自身的科技实力，发展智能化、数字化的金融服务。
可以引入人工智能、大数据等先进技术，提高风险管理水平，加强客户数据挖掘和个性化推荐，提升金融服务的精准度和便捷性。
3.深化金融服务创新商业银行在金融服务创新上要不断探索，推出更具有个性化、差异化的金融服务。
可以通过与互联网金融公司合作，共同推出金融创新产品，如移动支付、互联网贷款等服务，满足用户多样化的金融需求。
4.强化风险管理商业银行需要加强风险管理，建立更加完善的风险管理体系，强化风险预警和管理能力。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指利用科技手段和创新模式，将金融服务从传统实体银行渠道中解放出来，实现金融服务的数字化、网络化和智能化。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
本文将针对金融脱媒下我国商业银行的现状进行分析，并提出相应的应对策略。
一、我国商业银行的现状分析1. 脱媒加速商业银行业务变革随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融服务已经开始走向全面的数字化、网络化和智能化。
金融脱媒加速了商业银行业务的变革，传统的柜台业务逐渐向网上、移动端转移，线上渠道成为了客户获取金融服务的主要途径。
2. 客户需求多元化随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，客户的金融需求也变得更加多元化和个性化。
传统的银行产品已经不能满足客户的多样化需求，因此商业银行亟需创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。
3. 竞争日益激烈金融脱媒带来了金融市场的开放和竞争的加剧，金融科技公司等新兴机构的崛起给传统商业银行带来了挑战。
与此监管政策的松绑也让民营银行等新兴机构有更多的机会进入金融市场，商业银行在市场上的竞争压力变得更加巨大。
4. 面临转型升级的压力面对金融脱媒的趋势，传统的商业银行业务模式和经营理念已经不能适应当前的发展需求，需要进行转型升级。
商业银行需要整合现有资源，创新业务模式，优化经营管理，提升核心竞争力。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1. 加速数字化转型商业银行应重点推进数字化转型建设，加大对移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
加快推进线上业务的发展，打通线上线下的渠道，提高金融服务的便捷性和个性化。
2. 创新金融产品和服务商业银行应根据客户需求的变化，不断创新金融产品和服务，开发具有差异化竞争优势的金融产品。
加强金融科技与金融服务的融合，推出更具吸引力的创新产品，提升金融服务的水平和品质。
3. 建立健全的风险管理体系商业银行应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，做好风险防范和控制工作。
关于我国互联网金融背景下商业银行竞争策略的一些探讨
１互联 网金融 的发展
我国互联网金融的发展历史并不长 ， 从 整个互联 网金融的发展 的二十年来看 ， 互联 网金融的发展经历了两个 比较 明显的时期。 互 联网金 融的第 一个发展 时期 是二 十世纪 的九十年代 ， 在这期间 ，网络银 行、网络证 券 和 网络 保险等 比较有代 表性 的互联 网金
必然趋势 ， 面对来 自 互联 网金融业 的竞争压 力 。商业银行必须调整其竞争策略 ， 以保持 商业银行在金融行业 中的优势地位 。 ３ ． １ 提升用户体验 在商业银行长期 的发展过程 中， 积累了 大量的用户人群 ， 但是随着互联 网金融的发 展， 商业银行正面临客户 流失的风险。 互联 网金融借助人性化 的服务 ， 简易快捷的操作 俘虏 了大量的客户。 商业银行要想在客户争 夺 的过程中 占 得有利地位 ， 就必须从用户角 度 出发 ， 不 断更新和完善其金融服务，提供
财税经贸 ２ ０ １ ４年 １ 月（ 上）
关于我国互联网金融背景下商业银行竞争策略的一些探讨
郑茎
（ 厦 门大学经济学院， 福建 厦 门 ３ ６ １ ０ ０ ５ ）
摘要 ：随着金融体 系的进一步深化改革，我国的金融业进入 了一个全新的发展 时期，互联 网金融的兴起 ， 极 大地刺激 了传统的金融行业，也对传统金融行业的经营和 管理模式提出了更高的要求。面对新兴互联 网金融的冲击，传统的商业银行必须做 出适当的调整 ，才能保持处于行业优势的地位。本文在这样的背景下 提 出， 通过分析互 联网金融的发展历史 及 经营模式 。比较 了互联 网 金融和商业银行的优劣势 ， 对在新时期的情况下商业银行的竞争策略提 出了几点有意义的探讨。 关键词：互联 网 金 融；商业银行；竞争策略；探析
互联网金融背景下商业银行竞争策略研究
互 联 网金 融 的振 兴 。
关键词 ：传统商业银行业务流程 ；金 融中介理论 ；互联 网技 术；金融机构
商 业 银 行 相 比 与互 联 网企 业 的 竞 争优 势 ｌ 、拥有大量 的客户资 源。商业银行经过 长期的经 营与发展 ，已经 积 累了大量的客户资源 。最近几年来 ，商业银行加大 电子银行业务 的发 展 ，使用 电子银行的客户数量 明显增 多。按照 ２ ０ １ ２年上市 的银行数 据 显示 ，一共有九家银行公布 了其个人网银的相关资料 ，七家银行 提供了 企业 网银 的相关资料 ，再经过专业的统计汇总之后 ，九家银行使用 个人 网银 的数量约为 ３亿 ，七家银 行使 用企业 网银 的数量 接近 ５ ３ ２万，同 ２ ０ １ １年相比有显著 的增幅。 ２ 、拥有丰厚的资产作 为其 后盾。按照 中国银行监督管 理委员会所 公布 的数据显示 ，２ ０ ０ ３年年底到 ２ ０ １ ２年年底 ，我 国的金 融业相关 机构 资产总额 ２ ７ ６ ６ ０ ０亿元增加 到 １ ３ １ ２ ７ ０ ０ 亿元。在九年 中，约 １ ０ ３ ．６ １ 万亿 元 的总资产增长 ，年增 长率达到 １ ８ ．９ ％。根据艾瑞商榷 的 《中国网上 银行年度监测报告》 统计 ，２ ０ １ １年 我国网上银行交 易总额 约为 ７ １ ２ ．１ 万亿元 ，较上年同期相 比增长 了 ３ ５ ．９ ％。在 同一 时期相 比，虽然互联 网企业 的金融业务的发展趋势非常快速 ，不过其资产范 围、交易模 式等 各种指标都是直接取代商业银行。 ３ 、拥有健全 的风险控 制体 系。金融业 属于 一个经 营风 险的行 业 。 风 险管理作为商业银行 经营 中的关 键领域 。面临着 法律风 险 、操作 风 险、利率风险 、流动性风险 、汇率风险、市场风险 、信用风 险和其 他风 险等构建 的凌乱复杂的风险框架 ，在 日益严 峻的外部监督管理 的制约和 日趋剧烈 的同行竞争 的推动下 ，商业银行应 注重管理风险等相关 实际问 题 ，在实施相关措施 的过程 中，不断改进风险管理 的程序 ，建立健 全的 风 险控制制度 ，完善各种风 险控制制度 ，严格控制各种风险。 ４、金 融 行 业 人 行标 准 高 在金融行业中 ，商业银 行 以其 历史 悠久 、业务 范 围广泛 的资源优 势 ，在现 阶段国民经济运行与金融体系中影响深远 。以盈利 为 目的是商 业银行作为金融企业 的工作宗 旨，其是由中间业务 、存贷业 务、财富管 理等等手段取得营业 利润的，但在盈利的同时，也要共 同担 当者结 算的 中介与社会支付 的角 色，要 保证金 融活动 可 以顺 利进行 等多种 社会 职 责。所 以，间断部门严格监管商业银 行是无可厚 非的 ，人行的标 注高 ， 互 联 网企 业 所 获 得 的 金 融牌 照 的难 度 不 言 而 喻 。 二 、基 于 互 联 网 的 金 融 背 景下 商 业 银 行 竞 争 的相 关 措 施 １ 、 寻找 互惠 共 赢 的合 作 关 系 在互联 网金融这个领域 当中，互联网企业与商业银行 除了是 竞争对 手之外 ，还是合作伙伴。面对着互联 网公司的来势汹 汹，商业银 行要积 极 迎接挑 战，但也不可以使用卑鄙 的方式来挤兑 对手 ，造成恶性 竞争 ， 这些都是不可取 的，金融企业要做 的就是与竞争对手建立一 种互 惠共赢 的合作关 系，充分发扬各 自 优势 ，主动开发更具人性化 的支 付工具或金 融产品，骡造互惠互利的合作模式 。将 客户信息 与商 户资源实 现共 享。 互联 网企业 由网络支付 、电子商务等着手 ，支配丰富的交易 信息和客户 资源。商业银行通过长期 以来 的经 营 ，和物 流业 、交 通运 输业 、零 售 业 、制造业等行业的龙头企业构建强而有力的合作伙伴关 系。双方通过 资源的共享 、优势互补 ，在一定 的程度上 ，交叉销售 ，与 中小企 业一起
互联网金融对商业银行的影响及对策
参考内容
互联网金融的崛起对传统商业银行产生了深远的影响。随着P2P、众筹、互 联网理财等新型金融模式的飞速发展，传统商业银行面临着前所未有的挑战。在 本次演示中，我们将分析互联网金融对传统商业银行的影响，并探讨传统商业银 行的应对策略。
互联网金融对传统商业银行的影 响
互联网金融的兴起改变了金融市场的格局，对传统商业银行产生了多方面的 影响。首先，互联网金融平台的兴起的分流了传统商业银行的储蓄和贷款业务。 P2P、众筹、互联网理财等新型金融模式以其较高的收益率和便捷的操作方式吸 引了大量投资者和融资者。其次，互联网金融的兴起还对传统商业银行的支付结 算业务构成了挑战。第三方支付平台的发展提供了更加便捷的支付方式，降低了 支付成本，从而分流了传统商业银行的支付结算业务。
商业银行应对互联网金融的对策
面对互联网金融的挑战，商业银行需要积极应对，采取有效的对策，以保持 其市场地位和竞争优势。以下是几个方面的对策建议：
1、创新业务模式：商业银行应该积极探索新的业务模式，以适应市场需求 的变化。例如，可以开发线上消费金融产品，提供更加便捷、高效的金融服务； 可以加强与互联网企业的合作，共同开发新的金融产品；可以拓展海外市场，寻 找新的增长点。
传统商业银行的应对策略
面对互联网金融的挑战，传统商业银行需要积极转型，采取有效的应对策略。 首先，传统商业银行应该加强互联网化，利用互联网技术提高服务效率，降低运 营成本。例如，通过开发手机银行、网上银行等线上服务渠道，为客户提供更加 便捷的金融服务。其次，传统商业银行应该不断创新，推出更加符合用户需求的 金融产品和服务。例如，在互联网理财方面，传统商业银行可以开发更加灵活、 高效的理财产品，提供更加个性化的理财服务。
互联网金融的发展历程
中国商业银行的竞争策略与应对措施
中国商业银行的竞争策略与应对措施随着我国经济的发展，我国商业银行的数量逐渐增多，竞争压力也与日俱增。
而在市场竞争中，商业银行需要制定出相应的竞争策略和应对措施来提高自身的市场占有率和盈利能力。
下面我们将从以下几个方面来谈中国商业银行的竞争策略和应对措施。
一、转型升级，优化产品结构随着金融科技的快速发展，互联网金融已成为商业银行发展的必然趋势。
在此情况下，商业银行需要进行转型升级，优化产品结构，开发更符合市场需求的金融产品。
以工商银行为例，近年来工商银行积极开展“互联网+”战略，推行智能化金融管理，发展数字化金融服务，实现线上线下一体化服务，提高了客户满意度。
此外，工商银行也推出了许多新型金融产品，比如网银、手机银行、电子商务等，以此来拓宽自身的渠道和业务范围，提高其市场竞争力。
二、创新金融科技，加强技术投入金融科技的发展既带来了新的机遇，也带来了新的挑战。
商业银行需要不断创新，加强技术投入，开展金融科技创新，提高自身的技术实力和服务质量。
建设银行在金融科技方面做的比较好，其金融科技团队多次斩获国际金融科技大奖。
建设银行通过与互联网企业合作，开展互联网金融业务，开展自动化投资服务等，为用户提供更加便捷的金融服务，同时也拓宽了自身的业务范围，提高了市场竞争力。
三、注重客户服务，提高品牌知名度商业银行的竞争不仅体现在产品和技术上，更体现在客户服务和品牌知名度上。
商业银行需要通过提高客户服务水平和品牌形象，吸引更多的客户和投资者。
中国银行在这方面做的比较好，中国银行注重客户服务，开展多种便民服务，比如“海外卡逍遥游”等，提高了客户满意度，也提升了自身品牌形象。
同时，中国银行积极参与社会公益事业，通过开展慈善、环保等活动，增强了自身的社会责任感，更受客户和投资者的青睐。
四、加强质量管理，优化风险控制商业银行是重要的金融机构，在各种风险下需要承担应有的责任。
商业银行需要加强质量管理，优化风险控制，提高自身的基本盈利能力和稳健性。
互联网金融对商业银行业务影响及其对策研究
互联网金融对商业银行业务影响及其对策研究随着互联网技术的快速发展，互联网金融在近年来发展迅猛，引发了广泛的社会关注。
商业银行作为传统金融机构，其业务发展面临了前所未有的挑战和压力。
本文将探讨互联网金融对商业银行业务的影响及其应对策略。
1.竞争加剧互联网金融的到来极大地改变了传统金融机构的市场格局，打破了传统的垄断局面，成为商业银行的竞争对手。
互联网金融具有低门槛、高效率、低费用、便捷等优势，吸引了一部分消费者的目光，从而影响了商业银行的市场份额。
2.用户需求转变互联网金融在业务模式上更注重消费者的个性化、差异化需求，满足深层次的金融服务需求。
消费者的理念和行为也发生了改变，越来越多的人愿意尝试使用互联网金融产品和服务。
商业银行需调整自身发展策略，提升服务质量和满足客户需求。
3.创新能力要求提高互联网金融在业务模式上采用灵活的运营方式，能更快地推出有新意的产品和服务，达到快速响应市场需求的目的。
商业银行要加强技术创新能力，不断推陈出新，不断优化传统业务模式，提高竞争力。
4.风险管理挑战互联网金融风险控制相对于传统金融机构更加复杂和高风险。
互联网金融模式高度依赖于互联网技术，存在信息泄露和网络攻击等风险。
商业银行需要加强风险管理能力，提高安全性和可靠性。
二、商业银行应对策略1.加快信息化、数字化进程商业银行必须抓住互联网金融带来的发展机遇，树立信息化、数字化意识，以信息技术等手段优化金融服务方式，在传统业务基础上加强在线金融服务。
发展线上业务，提升客户体验，增强用户粘性。
2.注重变革、创新商业银行要加强与互联网金融的融合，重视技术创新，加快产品和服务创新，满足普通用户的个性化、多样化、自助化的需求，为用户提供安全、高效、便利的服务和产品。
3.重视客户需求，做好服务互联网金融从根本上改变了金融服务的方式和流程，传统的银行业务被互联网金融“颠覆”之后，商业银行不仅要注重客户需求，更需要明确定位，把自己的定位切实地落实到实处。
互联网金融与商业银行的合作与竞争
互联网金融与商业银行的合作与竞争随着互联网技术的不断发展，互联网金融在近年来逐渐得到广泛应用，成为金融行业一大趋势。
与此同时，商业银行也在利用互联网技术加强自身的金融服务。
在如此背景下，互联网金融与商业银行之间的合作与竞争愈发激烈。
一、合作1.合作模式目前，互联网金融与商业银行的合作主要以两种形式出现：一是互联网金融公司借助商业银行的资产实行信贷业务，为企业和个人提供融资快捷、利率低廉以及风险分散的服务；二是商业银行通过与互联网金融公司合作，来实现其金融服务的在线化，并且通过互联网金融平台拓展客户群体。
2.合作的意义商业银行与互联网金融公司的合作，可以实现资源的共享，弥补彼此短板，降低运营成本，缩减风险，同时也能够吸引更多的用户。
同时，借助互联网金融公司的技术和经验，商业银行可以在金融服务方面提供更为便捷、具有个性化的产品，更好地满足客户的需求。
二、竞争1.竞争关系商业银行与互联网金融公司之间的竞争，主要集中在客户群体和服务产品上。
互联网金融以年轻化、便捷化、智能化、个性化为价值主张，逐渐渗透到了传统银行业务领域，并且已经在一定程度上抢走了商业银行的客户资源。
同时，银行业金融机构也借助互联网金融的平台，推出类似的产品与服务，发起更强劲的竞争。
2.竞争策略商业银行的竞争策略主要包括：第一，不断推陈出新，提供更具有市场竞争力的产品和服务，让自身变得更加便捷、快捷以及智能化；第二，深耕细作、巩固客户群体，增强客户黏度，将客户与自己联为一体；第三，加强品牌建设，提升品牌影响力和美誉度，吸引更多的客户和资源；第四，积极拓展金融科技，提高自身技术水平，探寻并开发新的商业模式。
互联网金融公司的竞争策略主要包括：第一，积极寻找商业银行的漏洞和痛点，进一步发挥自身互联网技术的优势，向商业银行的传统领域挺进；第二，建立一个优秀的风险管控机制，提高服务品质和风险控制能力；第三，探索并开发具有前景的业务蓝海，这将带来更丰富的经营空间。
商业银行如何应对互联网金融的挑战
商业银行如何应对互联网金融的挑战互联网金融的快速发展使得传统商业银行面临了新的挑战。
随着技术的进步和用户需求的变化，许多新型金融机构和创新业务模式迅速崛起。
在这种情况下，商业银行必须积极应对互联网金融的挑战，以保持竞争力并实现可持续发展。
本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的挑战，并提出相应的应对策略。
一、加强数字化转型商业银行应当积极加强数字化转型，提升自身的数字化技术能力。
通过引入新技术和创新产品，商业银行可以提高客户体验和服务质量，增强客户粘性。
比如，商业银行可以开发移动金融应用程序，方便用户随时随地进行银行业务操作。
此外，商业银行还可以利用人工智能和大数据分析技术来提高风险管理和反欺诈能力，为客户提供更安全可靠的金融服务。
二、建立合作伙伴关系商业银行可以通过与互联网金融机构建立合作伙伴关系来应对挑战。
互联网金融机构通常具有创新的业务模式和灵活的运营机制，与商业银行形成互补关系。
商业银行可以通过与互联网金融机构合作，共同开发新产品和服务，拓展市场份额。
同时，商业银行还可以利用互联网金融机构的技术和渠道优势，提升自身的服务能力和竞争力。
三、优化产品和服务商业银行应当结合互联网金融的特点，优化现有的产品和服务，满足客户多样化的需求。
商业银行可以引入互联网金融的理念和技术，开发更具吸引力和个性化的产品。
例如，商业银行可以推出互联网金融产品，如P2P借贷、数字货币等，以满足一部分年轻用户的需求。
同时，商业银行还可以通过优化线上服务流程和增加自助服务设施，提高服务效率和便捷性。
四、加强风险管理互联网金融的快速发展也带来了一系列风险挑战，商业银行应加强风险管理，确保金融安全和稳定。
商业银行可以利用大数据分析和人工智能技术，对客户交易行为和风险进行实时监测和预警。
同时，商业银行还应加强与监管机构和执法部门的合作，加大对金融犯罪和网络安全的打击力度。
只有健全的风险管理制度和安全保障措施，商业银行才能在互联网金融的竞争中立于不败之地。
浅谈互联网金融对商业银行的影响及对策
浅谈互联网金融对商业银行的影响及对策
互联网金融是指传统金融机构利用互联网技术以及信息通信技术，对金融领域进行创
新和变革的一种金融业务模式。
随着互联网金融的发展，对商业银行产生了重要的影响。
互联网金融的优势在于拥有更为高效的服务，通过互联网渠道向客户提供金融服务，
可以使客户更加快捷地获得所需的金融服务。
同时，互联网金融在去除传统金融服务瓶颈、提高效率、减少成本等方面也具有很大的优势。
此外，互联网金融的创新性业务模式也促
进了金融业务的多元化发展。
因此，互联网金融的发展带来了商业银行的重要影响。
首先，互联网金融的高效性和
多元化、创新性的业务模式迫使商业银行转型升级。
其次，因为互联网金融的低门槛，资
金成本低，商业银行面临着其他竞争对手的威胁。
第三，人们更加关注互联网金融产品的
风险和安全性，商业银行作为传统金融机构，需要在互联网金融领域树立安全、可靠、专
业的形象。
面对互联网金融的冲击，商业银行需要采取一些应对策略。
一方面，商业银行需要加
强内部创新和技术升级，以提高自身竞争力。
另一方面，商业银行也需要与互联网金融企
业合作，通过共赢的理念形成合作共生的局面。
此外，商业银行还需要加强与客户的沟通
和服务，使客户对商业银行的服务更加信赖和放心。
总之，互联网金融对商业银行产生了重要的影响，但商业银行也具备一定的应对互联
网金融的能力。
只要商业银行不断加强自身的创新能力和服务能力，与互联网金融企业实
现合作共赢，商业银行就能在互联网金融领域取得更大的发展机遇。
互联网金融背景下商业银行竞争策略研究
２ ． 网络借贷 。网络借贷是指 民间出资人通过 网络
平 台在收取一定利息 的前 提下 ， 向他人提供小 额借贷 的金融模式 。我 国网络 借贷主要分为 以下四种模式 ： 是 以拍拍 贷 、 人人 贷 为代 表 的个 人对个 人 （ Ｐ ２ Ｐ ） 借 贷 模式 ； 二是 以宜信为代 表 的债 权转让模 式 ， 即先 出 借 资金 ， 然后将债 权按照金额 、 期 限进行 拆分并转售 ， 从 中获取 利差 ； 三是 以阿里 巴巴金融 为代表 的网络小
三方担保模式 ， 通过 引入 担保公司或小贷公 司为 网络
借贷行为提供担保。
一 ４ 现代金融 ２ ０ １ ３ 年第 ４ 期 总第 ３ ６ ２ 期
３ ． 金融搜索 。金融搜索是将互联 网的大数据 、 搜 索 引擎技 术与金融咨询 、 贷款初 审等金融专业 技术进
受 到替代 。 例如， 支付宝 、 财付通等能够为客户提供 收
银 行模式 ， 即在互 联 网上 创建 电子银行 ， 采用 高科技
服 务手段 与客户建立密切 的联 系 ， 提供 全方位 的金融
服务。第 二种是网上银行模式 ， 即银行通过互联 网公 共 服务来 完成传 统业务处 理 ， 包 括开 户 、 查询 、 转账 、 汇款 、 理财等 。我 国网络银行发 展基本属于第二种模
快速发展 。
１ ． 网络支付 。我 国电子商务 的发展 曾经 因为支付 问题而停 滞不前 ， 卖方不 愿意先 发货 ， 买方不 放心先 付款 ， 在买卖双 方博弈过程 中， 第三方 支付应运而生 。 第 三方支 付平 台一 方 面在 收付 款人之 间设 立 中 间过 渡账户 ， 充 当资金托管 中介 ， 有效 降低 了网络 交易 的
式。
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了机遇与挑战。
随着科技的发展，互联网金融已经成为金融行业的热点之一。
在这个背景下，商业银行在发展中面临着机遇与挑战。
本文将从互联网金融的背景出发，探讨商业银行在互联网金融时代的发展机遇与挑战。
1. 技术创新带来的机遇互联网金融的兴起，给商业银行带来了技术创新的机遇。
以互联网为载体，商业银行可以利用互联网金融的技术优势，开发更加便捷高效的金融服务，提升客户体验，加强金融科技应用，提高金融服务的精准度和智能化。
2. 服务升级的机遇随着互联网金融的发展，商业银行可以通过整合线上线下资源，拓展金融服务的辐射范围，提供更加多元化的金融产品和服务。
通过互联网金融的优势，商业银行可以为客户提供更加便捷的金融服务，实现金融服务的升级。
3. 创新业务的机遇互联网金融的发展，为商业银行提供了更大的创新空间。
商业银行可以通过互联网渠道创新金融产品和服务，满足不同客户的个性化需求，挖掘新兴业务领域，提升商业银行的经营能力。
4. 降低成本的机遇互联网金融模式的引入，可以帮助商业银行降低运营成本。
通过互联网金融技术的运用，商业银行可以实现业务流程的信息化，提高工作效率，降低运营成本，加强盈利能力。
5. 数据化运营的机遇互联网金融时代，商业银行可以通过大数据、人工智能等技术手段对客户进行精准定制，提供更加个性化、精准的金融产品和服务，提升风险管理能力和服务水平，实现数据化运营，提高商业银行的竞争力。
1. 技术安全的挑战随着互联网金融的快速发展，商业银行面临着技术安全风险的挑战。
互联网金融平台的技术漏洞、信息泄露等问题频频发生，商业银行需要加强网络安全意识，加大安全投入，建立健全的信息安全管理体系，保障客户资金安全。
2. 业务创新的挑战互联网金融时代，商业银行需要不断进行创新和变革，面临着业务创新的挑战。
商业银行需要顺应互联网金融发展趋势，进行业务模式的转型，创新市场营销策略，与互联网金融叠加融合，拓展新的业务领域。
商业银行的市场竞争与战略
商业银行的市场竞争与战略商业银行作为金融机构的重要组成部分，扮演着连接资金供求双方的桥梁作用。
在当今竞争激烈的金融市场中，商业银行面临着日益加剧的市场竞争压力。
为了在市场中取得竞争优势，商业银行必须制定合适的发展战略。
本文将探讨商业银行的市场竞争与战略，以及如何提升竞争力。
一、商业银行市场竞争分析市场竞争是商业银行发展过程中关键的环节。
商业银行经营范围广泛，涉及存款、贷款、信用卡、理财、投资等多个领域。
在这些领域，商业银行需要与其他金融机构竞争，争夺客户资源。
首先，商业银行面临着来自同行业内部的竞争。
在同一地区，不同商业银行之间竞争激烈，它们都希望能够吸引更多的客户、提高利润。
在这种竞争中，商业银行需要通过创新产品和服务来吸引客户，并提供更好的金融解决方案。
其次，商业银行还需要应对来自非银行金融机构的竞争。
随着金融科技的发展，互联网金融、支付机构等非银行金融机构逐渐崛起。
它们以更便捷高效的服务吸引了一部分客户，给商业银行带来了一定的冲击。
另外，商业银行还需要面对来自国际金融市场的竞争。
随着全球化的推进，国际金融机构纷纷进入中国市场，提供各种金融服务。
商业银行需要与其竞争，并要在全球金融市场中维护自己的竞争地位。
二、商业银行的竞争策略在强烈的市场竞争中，商业银行需要制定合适的竞争策略来提升自身竞争力。
首先，商业银行需要通过不断创新来提供差异化的产品和服务。
创新是商业银行在市场中脱颖而出的关键。
商业银行可以通过引入新技术、开发新产品，满足客户多样化的需求，并提供更加优质的服务。
其次，商业银行需要加强营销与品牌建设。
在市场竞争中，市场份额和品牌知名度是商业银行吸引客户的重要因素。
商业银行可以通过广告宣传、与知名企业合作等方式提升自身的品牌形象，增加市场份额。
另外，商业银行还需要注重客户关系管理。
客户满意度是商业银行成功的关键之一。
商业银行需要通过提供个性化的金融服务、建立有效的客户反馈机制等方式，与客户建立紧密联系，维护良好的客户关系。
互联网金融对商业银行影响及对策
互联网金融对商业银行影响及对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并以其便捷、高效、低成本等优势迅速崛起，对传统商业银行产生了深远的影响。
在这个数字化时代，商业银行必须认真审视这些影响，并采取积极有效的对策，以适应新的金融生态环境，实现可持续发展。
一、互联网金融对商业银行的影响1、对商业银行存贷款业务的影响互联网金融的兴起，使得许多互联网企业涉足金融领域，推出了各种高收益、灵活便捷的理财产品，如余额宝、理财通等。
这些产品吸引了大量原本属于银行的存款，导致银行存款流失加剧。
同时，互联网金融平台通过大数据风控和线上审批等手段，为中小企业和个人提供了更快捷的贷款渠道，对银行的贷款业务构成了竞争。
2、对商业银行中间业务的影响互联网金融企业在支付结算、代理业务、基金销售等中间业务领域不断拓展，凭借其便捷的用户体验和较低的手续费，抢占了银行的部分市场份额。
例如，第三方支付平台的快速发展，使得银行的支付结算业务受到冲击；互联网基金销售平台的兴起，减少了银行代理基金销售的收入。
3、对商业银行客户资源的影响互联网金融以其创新的服务模式和个性化的产品，吸引了大量年轻、活跃的客户群体。
这些客户对金融服务的需求和使用习惯与传统银行客户有所不同，他们更倾向于通过互联网渠道获取金融服务。
如果银行不能及时满足这部分客户的需求，可能会导致客户流失，影响银行的长期发展。
4、对商业银行经营理念和服务模式的影响互联网金融强调以客户为中心，注重用户体验和快速响应，通过大数据、云计算等技术实现精准营销和风险管理。
相比之下，传统商业银行在经营理念和服务模式上相对滞后，需要加快转型步伐，提升数字化服务能力，以适应市场的变化。
二、商业银行的应对策略1、加强金融科技创新商业银行应加大对金融科技的投入，积极探索大数据、人工智能、区块链等新兴技术在金融领域的应用。
通过建立数字化银行平台，提升客户服务体验，优化风险管理和内部控制，提高运营效率。
面对互联网金融的商业银行经营策略及对策
面对互联网金融的商业银行经营策略及对策随着互联网金融的迅猛发展，商业银行经营策略也面临着巨大变革。
在这个全新的市场环境下，如何制定合理的经营策略以及有效的应对方式，是商业银行必须面对和解决的问题。
本文将从以下几个方面分析商业银行面对互联网金融的经营策略及对策。
一、拓展创新产品线互联网金融的兴起，给商业银行带来了新的竞争压力。
为了保持市场份额和竞争优势，商业银行需要不断拓展创新产品线，尤其是开发一些既能满足消费者需求，又能与互联网金融相匹配的产品。
例如，随着人们对移动支付的需求越来越大，各大商业银行开始不断推出手机银行、移动支付等相关业务，从而满足消费者随时随地进行交易的需求。
此外，一些商业银行也开始开发基于互联网金融的新型金融产品，如P2P网贷等，以吸引年轻人群体。
二、提高服务质量和效率互联网金融的特点是快捷、便利、高效，这也是商业银行必须要做到的。
在服务质量和效率方面做足功夫，提高用户体验度和满意度，才能抵挡住互联网金融的冲击。
举个例子，商业银行可通过App、微信公众号等媒介增加互动形式，提供更加便捷的服务。
同时，消费者也可在这些新兴渠道上进行财富管理、理财投资等操作，而这些操作中的效率和体验度要高于传统渠道。
三、提高风控严格程度在互联网金融市场上，风险可谓随处可见，因此，商业银行必须提高风控的严格程度。
在开展互联网金融业务时，商业银行需要对客户信息进行认真核验，并建立完善的风险控制制度和内部监督机制，以保障业务的安全与可靠。
此外，商业银行在选择合作伙伴或开展借贷业务时，也需要进行风险评估和流程控制，以防止风险蔓延和扩大。
四、建立开放式平台商业银行建立开放式平台，可以为用户提供更广泛、更专业的金融服务，同时也可以为银行和金融机构提供更大的商业机会。
通过引入合作伙伴，商业银行可以增添更多的金融产品和服务，使自身成为真正的综合金融服务商。
例如，一些银行采用了“O2O”（线上到线下）模式，在线上提供金融服务，而在线下则直接对接各个商户进行服务。
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述杨晓冰摘㊀要:互联网金融愈发成为我国经济的重要组成部分ꎬ互联网金融的迅速成长使得传统商业银行在多个方面遭受前所未有的冲击ꎬ但与此同时ꎬ它也为商业银行带来了巨大的机遇ꎮ文章将着重从商业银行的角度出发ꎬ分析探讨传统商业银行在互联网金融冲击下出现的主要问题及相应的应对策略ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ发展策略一㊁前言互联网金融是一种新型金融服务模式进入了经济金融领域ꎮ借助信息技术手段ꎬ互联网金融企业以其形式多样的产品㊁便捷高效的服务和创新独特的经济经营模式等优势ꎬ引导着金融行业发展方向ꎬ增加了大众对金融产品和服务的需求ꎬ给商业银行传统经营管理模式造成了巨大的影响ꎮ因此ꎬ商业银行必须高度重视来自互联网金融的冲击ꎬ迅速思考解决方案ꎬ利用自身优势制订合理有效的应对策略ꎬ以确保商业银行能够平稳运行ꎮ二㊁互联网金融背景下商业银行面临的冲击与机遇目前ꎬ商业银行仍处于我国金融体系的核心位置ꎬ但与此同时ꎬ我国传统商业银行存在区域发展程度失衡ꎬ产品缺乏创意ꎬ内部治理结构不完善等多重问题ꎮ随着相关金融政策的调整和完善ꎬ互联网金融的发展无疑给商业银行的客户资源和业务发展带来了不容忽视的挑战ꎮ为了应对此冲击ꎬ商业银行可以选择引入大数据㊁云计算等信息科技ꎬ一定程度上帮助银行协调区域发展ꎬ推动银行整体经营管理结构的革新ꎮ互联网金融于商业银行而言ꎬ既是挑战ꎬ更是契机ꎮ(一)互联网金融对商业银行的冲击互联网金融分流了商业银行收入来源ꎮ存款业务是商业银行最重要的资金来源ꎬ随互联网金融发展而出现的网络支付平台所提供的延迟支付功能会促成部分流动资金的沉淀ꎬ从而造成分流银行储蓄存款的结果ꎮ其次ꎬ贷款业务主要是将存款业务所筹集到的资金加以运用ꎬ是商业银行最重要的收入来源ꎮ自Ｐ２Ｐ网贷出现起ꎬ网贷企业数量就不断增长ꎮ以人人贷为代表的互联网小贷公司凭借大数据㊁云计算的优势ꎬ可以满足小微企业 短㊁小㊁频㊁急 的融资需求ꎬ使得商业银行信贷领域的部分市场份额被挤占ꎮ互联网金融挑战了商业银行传统的营销模式ꎮ互联网金融企业强调以客户为中心ꎬ根据客户的特性设计契合客户需求的个性化产品ꎮ借助信息技术将金融业务和客户交易的信息进行深入的匹配分析ꎬ为客户提供个性化精准营销ꎮ此外ꎬ互联网金融存在社交黏性ꎮ支付宝㊁微信㊁ＱＱ等是目前用户人数最多的社交软件ꎬ并展现出强大的社交黏性ꎬ这类社交软件的用户会主动向其朋友推荐企业推出的金融产品和服务ꎬ是企业金融产品营销的助力群体ꎮ(二)互联网金融给商业银行带来的机遇互联网金融的发展提醒了商业银行及时明确自身发展新定位ꎮ以往银行高度依赖于支付中介和信用中介业务ꎬ自互联网金融出现ꎬ银行支付㊁信用功能一定程度上被替代ꎬ与此同时ꎬ客户对个性化的金融产品和服务的需求迅速上升ꎬ寻求一个更符合现实需求的发展定位已经成为商业银行的当务之急ꎮ另外ꎬ企业越来越倾向于直接融资ꎬ互联网技术基于大数据等ꎬ能够快速㊁完整地分析客户信息ꎬ为直接融资提供真实有效支持ꎮ互联网带来的平台化和虚拟化驱使客户从被动接收产品推销到主动寻求产品和服务ꎬ营销模式优化升级ꎮ可见ꎬ互联网金融的发展时刻警醒着商业银行借鉴互联网金融企业的经营管理模式ꎬ优化结构与模式ꎬ利用电子渠道将银行客户信息系统化ꎬ利用网上平台推广金融业务ꎮ三㊁互联网金融背景下商业银行的发展策略虽然互联网金融的发展在一定程度上给传统商业银行渲染了危机感ꎬ但商业银行依然具有宏观调控㊁特许经营㊁资本扎实㊁客户资源稳定㊁风控体系成熟等突出的传统优势ꎮ而且ꎬ商业银行若能把握好互联网金融所带来的机遇ꎬ取长补短ꎬ趋利避害ꎬ清晰定位ꎬ转变战略ꎬ创新模式ꎬ定能实现可持续发展ꎮ(一)树立新型发展理念互联网技术进入金融领域ꎬ使得大众对金融业务有了新的认知㊁新的理解ꎬ商业银行针对新情况㊁新问题ꎬ树立新的发展理念ꎬ首先应当清晰㊁系统㊁全面地分析㊁掌握自身及其竞争对手在目标市场上的角色㊁位置ꎬ明确自身定位ꎬ这有助于商业银行制订合理应对互联网金融企业的战术和策略ꎮ(二)加大信息技术投入本质上ꎬ金融的发展离不开信息科技的投入ꎬ以技术为驱动力能够帮助商业银行转型升级ꎮ一方面ꎬ互联网技术的注入是对传统金融业务的革新ꎬ增强其敏捷度和对市场的契合度ꎬ使其能够适应市场的变化速度ꎮ另一方面ꎬ互联网技术使银行的关注点从资金转向信息ꎬ商业银行应当重新评估信息数据的价值ꎮ对内ꎬ线下的物理网点㊁线上的网上银行㊁手机银行都是信息数据收集的重要渠道ꎮ对外ꎬ应当与拥有大量客户信息数据的电商企业㊁电信运营商合作ꎬ开拓信息数据外部来源ꎮ利用云计算等技术梳理信息数据ꎬ将分析整合的结果应用于产品开发㊁精准营销㊁风险防控等模块ꎮ(三)挖掘和培养复合型人才目前ꎬ我国商业银行的从业人员大多只掌握金融知识和信息科技知识其中之一ꎬ银行在复合型人才培养上严重滞后ꎮ随着互联网技术的飞速发展ꎬ单一型人才已经不能够满足银行的创新发展需求ꎮ从人才角度切入ꎬ培养优质人才ꎬ㊀㊀㊀(下转第１１４页)作需要经过四个过程:信息的收集㊁处理㊁传输和进行ꎮ优化人力资源配置ꎬ就是通过一些管理策略充分地利用人力资源ꎮ人力资源与企业氛围的关系企业氛围的良好与否能够影响到企业职工的工作状态好坏ꎬ对企业的战略活动也会有一定的影响ꎮ所以说ꎬ在优化人力资源的配置过程中ꎬ相关部门需要充分结合具体的企业氛围ꎬ为企业职工创造更良好的工作环境ꎮ(二)人力资源与企业所处状态之间的关系企业要想进行一系列战略活动的实施需要该企业处于一个相对稳定的状态ꎬ不能够处于濒临破产这样岌岌可危的状态ꎮ人力资源的配置工作对企业提出了稳定性要求ꎮ竞争市场瞬息万变ꎬ企业也处在动态的环境中进行运作ꎬ企业的运作并非一成不变的ꎬ需要其积极地对动态世界进行反应ꎬ一旦发现ｂｕｇꎬ及时地进行内部调整ꎮ做好内部调整工作的表现之一就是做好资源管理工作ꎬ制订并实行科学合理的优化措施ꎮ五㊁资源管理做到 二性合一 :战略性和实践性战略性:企业进行人力资源的优化工作需要遵循一些理念ꎮ企业的重要战略因素构成之一就是人力资源的管理ꎬ这项工作进行得良好与否能够直接影响到企业在竞争性市场中的差异性地位ꎬ这项工作进行得好ꎬ企业的竞争优势就会强大ꎮ除此以外ꎬ良好的人力资源管理工作也能够造就企业较高的经济效益和经营业绩ꎮ实践性:资源管理工作的进行需要通过不断的实践ꎬ不断的进行试错来选择切实可行的方式ꎮ首先ꎬ激励观理念是实践性理念的体现之一ꎬ此观念重在人力资源的成本投入以及薪酬分配策略ꎮ人力资源的成本投入想要降低就需要提高生产率ꎮ研究表明ꎬ进行科学的薪酬分配能够有效提高该企业的竞争优势ꎮ薪酬分配策略有助于吸引人才㊁留住人才ꎮ在人力资源的投资过程中ꎬ企业竞争优势的提高主要从以下几个角度得以实现:企业的管理战略以及开发人力资源等方面ꎮ一部分研究者认为ꎬ要以资源投资的收益为出发点ꎬ风险与收益成正比ꎬ具有一定风险的投资能够激发企业职工的主观能动性ꎬ企业员工的潜能也因此被发掘ꎬ挖掘出来以后为企业的发展做出创造性贡献ꎬ所以ꎬ要进行科学合理的配置ꎬ进而提升企业利润率ꎮ除了激励观以外ꎬ很重要的一点就是实践观ꎮ因循守旧地沿用传统的人力资源管理方法并不能持续性保证企业的竞争优势ꎬ只有通过不断的系统性的实践ꎬ不断地试错ꎬ设计并找到合适的人力资源优化方案ꎬ才是可取的ꎮ企业的稳定性是企业后续得以发展的基础要求ꎬ是企业竞争优势得以建立的前提ꎬ但是竞争优势的增长提升并非仅仅是因为企业的稳定性ꎮ企业的人力资源部门需要进行不断的实践ꎬ持续性的调整企业近几年来的竞争战略ꎮ所以说ꎬ企业和各管理阶层都必须要时刻关注竞争性市场ꎬ与时俱进ꎬ不断实践ꎬ持续创新ꎮ六㊁结束语总而言之ꎬ每家企业都面临着资源配置这一管理难题ꎬ因为其能够在较大程度上影响企业的竞争力和竞争优势ꎬ企业各项工作的良好推进也与资源配置息息相关ꎮ企业要想发展得好ꎬ一定要严抓人力资源部门的管理工作ꎬ各企业的管理层必须重视调整优化资源配置ꎮ企业需要与时俱进ꎬ不断进行观念的更新和改进ꎬ完善人才培育机制ꎬ同时加强人才队伍和专业管理的建设ꎮ参考文献:[１]周楠.人力资源优化配置与企业竞争优势的理论研究及实证分析[Ｄ].内蒙古工业大学ꎬ２００６.[２]陈艳萍.人力资源优化配置与企业竞争优势研究述评[Ｊ].现代商业ꎬ２０１７(１８):７０－７１.[３]范丽娜.强化人力资源配置提高企业竞争能力[Ｊ].经济视野ꎬ２０１３(１１):１５４－１５５.[４]潘乐乐.人力资源优化配置对企业竞争优势的推进分析[Ｊ].经贸实践ꎬ２０１８.作者简介:杨晓红ꎬ陕西广电网络传媒(集团)股份有限公司商洛分公司ꎮ(上接第９２页)创新金融产品和服务是银行未来可以考虑的发展路径ꎮ在互联网技术的冲击下ꎬ商业银行已逐步开始信息技术设备的投入ꎬ银行柜台大幅度减少ꎮ在此情况下ꎬ商业银行需要兼备金融知识和互联网知识的人才来进一步开发线上金融业务ꎮ一方面ꎬ银行可以在招聘过程中优先考虑录取金融和信息技术知识上都具有相当基础的人才ꎻ另一方面ꎬ银行应当开设金融知识和信息技术知识培训课程来促使两类人才知识接轨ꎬ逐步建成金融知识型人才与信息技术型人才联合发展的复合型人才队伍ꎮ四㊁结论鉴于互联网金融这一新型金融服务模式的高创新性㊁高透明度㊁高参与度㊁高协作性㊁低成本化ꎬ以及其对于海量零散信息的高处理能力ꎬ从线下到线上ꎬ它给予商业银行冲击的同时ꎬ也在各方面为商业银行提供了重大机遇ꎮ在未来ꎬ互联网普及和金融体系自由化的背景下ꎬ金融资源的可获性会大大提高ꎬ商业银行的垄断格局会被打破ꎬ金融领域的竞争压力会愈发激烈ꎬ商业银行要实现可持续发展ꎬ以互联网金融为助力是大势所趋ꎮ参考文献:[１]陈孝明ꎬ张伟ꎬ罗梓健.互联网金融对商业银行稳定性的冲击效应[Ｊ].学术研究ꎬ２０１９(１):１１４－１２１.[２]李庆华ꎬ李峰波ꎬ徐淑华.互联网金融与商业银行能互利共生吗? 基于利率联动与系统性风险视角[Ｊ].商业研究ꎬ２０１９(８):７３－８０.[３]牛蕊.互联网金融对商业银行金融效率影响研究[Ｊ].山西大学学报(哲学社会科学版)ꎬ２０１９ꎬ４２(３):１２２－１３１. [４]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[Ｊ].财贸经济ꎬ２０１５:６６－６９.作者简介:杨晓冰ꎬ重庆大学经济与工商管理学院ꎮ。
商业银行如何应对互联网金融的竞争
商业银行如何应对互联网金融的竞争在互联网金融迅猛发展的时代，商业银行面临着来自各方面的竞争压力。
为了应对这种竞争，商业银行需要采取一系列的策略和措施。
本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的竞争。
一、强化科技创新能力互联网金融的兴起给传统商业银行带来了不小的冲击。
为了应对这一竞争，商业银行需要加强科技创新能力。
首先，商业银行应积极引进和应用新的科技手段，提升自身的技术水平。
其次，商业银行应加大对科技人才的培养和引进，构建一个强大的科研团队，不断迭代和创造出适应市场需求的新产品和服务。
二、拓展线上渠道面对互联网金融的冲击，传统商业银行需要积极拓展线上渠道，提供更便捷、快速的服务。
首先，商业银行应加强自身网上银行的建设，提供全方位的在线服务，包括账户管理、支付结算、贷款申请等功能。
其次，商业银行可以与第三方支付机构合作，推出手机银行、微信银行等新型渠道，满足不同用户的需求。
同时，商业银行还可以开展线上推广活动，提高线上渠道的用户使用率和粘性。
三、创新金融产品和服务为了在互联网金融竞争中占据优势地位，商业银行需要不断创新金融产品和服务。
首先，商业银行可以开发各类互联网金融产品，例如互联网支付、个人理财产品等，满足不同群体的需求。
其次，商业银行可以注重智能化金融服务的开发，例如通过人工智能技术提供个性化的投资建议，提高用户的财富管理效率。
此外，商业银行还可以与互联网企业、科技公司进行合作，共同推出创新金融产品和服务。
四、加强风险管理和安全保障互联网金融的竞争也带来了风险和安全挑战。
商业银行需要加强风险管理和安全保障措施，确保用户的账户和资金安全。
首先，商业银行应加大投入，提升信息技术安全水平，建立多层次的安全防护体系。
其次，商业银行应加强内控管理，完善风险管理制度和制定应急预案，及时应对各类风险事件。
此外，商业银行还应做好用户教育，提高用户安全意识，减少用户在互联网金融中遭受的风险。
五、加强合作与开放面对互联网金融竞争的新形势，商业银行应加强合作与开放，与各方建立广泛的合作关系。
互联网金融对商业银行影响及对策研究
互联网金融对商业银行影响及对策研究
随着互联网金融的不断发展，其已经渗透进了商业银行的核心业务之中，影响了商业银行的利润和业务模式，因此如何应对互联网金融对商业银行的影响已成为一个急待解决的问题。
一方面，互联网金融对商业银行的影响主要表现在以下几个方面：
1. 去中心化：互联网金融的最大特点之一就是去中心化，通过区块链等技术可以实现用户之间直接交易，这将进一步削弱商业银行在传统金融中的中心地位。
2. 低成本：互联网金融的出现，使得金融交易成本大幅降低，这意味着传统银行将面临更大的竞争压力，而且由于互联网金融的本质就是去掉中间环节，所以可直接缩减银行运营成本。
3. 创新性业务：互联网金融能够更加灵敏地发现市场需求并推出适应市场的新型业务，这也将对传统商业银行的定位和业务模式提出更高的要求。
对商业银行来说，保持竞争力有以下几个解决策略：
1. 开发互联网金融业务：为了与互联网金融竞争，商业银行需要开发相应的互联网金融业务，例如开设网络银行、移动金融等，以此加强与互联网金融的融合和竞争。
2. 合作共享：互联网金融企业因为其创新性和技术优势，往往比传统商业银行具有更好的创新能力和金融服务能力，这就需要银行和互联网金融公司进行合作，相互收益、成长。
3. 降低成本：强化信息技术及数据分析，优化日常流程。
同时，逐步加强传统业务的信息化和数字化，提升基础服务的质量和效率，减少传统业务的运行成本。
总之，互联网金融的崛起，为商业银行的发展带来新的机遇和挑战。
如何利用互联网金融的优势，推出适应市场需求的创新性业务，掌控好成本，积极转型升级，才能在日趋激烈的竞争中立于不败之地。
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中图分类号：F830.49
文献标识码：A
文章编号：1006-6373（2016）10-0039-02
DOI:10.14049/ki.hbjr.2016.10.012
一、现阶段互联网金融的优势与不足 （一）互联网金融贴近需求，不依赖特殊地位 获得市场竞争力，便捷支付、小额借贷、稳健理 财等为其爆发式增长的主要原因，较大程度上填 补了传统金融业的空白地带，对银行发展理念起 到革新效果。互联网金融以数量庞大的用户群为 业务拓展基础，以极富黏性的用户群为潜在客户， 业务及商业模式拓展空间十分广阔，海量、非结 构化数据涵盖用户资金变动、消费支出等信息， 采用大数据和云计算技术分析用户的消费偏好、 消费能力等，进行服务创新及个性化产品开发， 同时发挥多平台优势进行精准营销，使得贷款产 品日趋个性化，服务愈加快捷，与商业银行在贷 款市场形成激烈竞争。 （二）目前互联网金融主要解决资金规模较小、 需求迫切、还款灵活的贷款，小贷公司可根据用 户信用数据和交易金额、频次等记录量身定制利 率水平、还款期限与方式，利用大数据评价信用、 计算授信额度，实时跟踪资金流，进行风险控制， 明显降低小微企业资金融通中的信息不对称和交 易成本，余额宝等产品以其服务便捷、利率较高 等优势，对商业银行经营模式以及基金、保险代 销等业务形成较大冲击，直接影响其代理类中间
河北金融
互联网金融 2016/10
互联网金融背景下国内商业 银行竞争策略
周刚
（广发银行郑州分行，河南 郑州 ４５００４６）
摘 要：互联网金融依托大数据和云计算技术，以便捷支付、小额借贷、稳健理财及多平台服务等优势，近年
呈爆发式增长，在小微企业、个人借贷领域与商业银行形成明显的竞争态势。本文分析现阶段国内互联网金融与商
上化、虚拟化方向发展，打造移动终端业务，涵盖 手机银行、短信银行、微信银行、个人网上银行等 金融产品。
业务收入。 （三）互联网金融服务以虚拟性为主，对技术系
统和客户端软件的兼容性、功能性等要求极高，需 由高端技术平台做保障，运营过程中面临系统性技 术风险，发展过程中不可控因素较多，操作风险发 生概率较高，安全系统漏洞或操作失误可致信誉风 险，造成资金来源减少、客户流失等损失，加上我 国现有的银行业、证券业法规主要针对传统金融业 务，不完全适用于互联网金融的发展，尤其涉及信 息技术领域的法规难以彻底维护交易主体的合法权 益，制约了互联网金融行业的发展。
业银行的优势及不足之处，一定时期内商业银行与互联网金融将处于竞争合作状态，商业银行应充分利用自身优势，
积极应对，通过良性竞争不断完善金融产品与市场层次，持续改进客户服务体验，增强小微企业金融服务，通过适
度合作实现资源优势互补，互助共赢，促进金融服务质量的不断提高。
关键词：互联网金融；商业银行；竞争；合作
三、互联网金融背景下商业银行的竞争策略 （一）产品服务与业务模式创新为商业银行与互 联网金融竞争焦点。商业银行应摒弃行政化、官僚 化思维，针对多元化、个性化市场需求设计产品， 吸纳有金融管理与计算机技术能力的复合型人才， 加强对新技术、新思维以及互联网、大数据和云计 算技术的应用，实现内部数据共享和逻辑勾联，搜 集分析目标客户习惯、消费偏好等数据，以客户需 求为中心，合理匹配资源，优化服务流程，减少审 批环节，提高服务效率和用户参与度，有效提升自 身的运营和发展能力。 （二）根据商业银行特点，制定长期风险管控机 制，健全风险预警及防控流程，建立科学的风险识 别系统，有效提高风险识别及控制能力，通过互联 网大数据技术增加风险管理数据变量及视角，完善 风险管理准入、评级、预警、内控、资本计量、缓 释、分类、清收保全等流程，畅通信息传递环节， 简化报告途径，整合重叠信息，规范信息加工决策 模型，实现信息共享，充分发挥行业优势及经营管 理经验，持续优化升级内部评级体系，改进运算方 法，更新量化技术，提升其准确度，不断提升平台 稳定性和承载力，深化商业银行服务能力。 （三）商业银行产品丰富性、客户群体数量以及 大数据分析挖掘能力较互联网金融企业存在差距， 可选择购买或自建网络平台，收集线上线下数据， 挖掘运算与模型推演，精准筛选数据，降低获取客 户成本，丰富平台产品和服务范围，制定合理政策 将现有客户转化为网络业务客户，根据客户需求制 定发展战略，巩固和扩大客户群，创新金融服务， 搭建线上线下一体化营销平台，逐步向多作者简介：周 刚（１９７０－），男，河南光山人，硕士，经济师，供职于广发银行郑州分行。
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河北金融
2016/10 互联网金融
小，中间业务创新较为匮乏，赢利模式较为单一。 部分商业银行尤其国有商业银行机构庞杂，官僚化 管理氛围浓重，各自为政，管理效率低下，对创新 缺乏认识和重视，风险管理仍依赖于调研、收集资 料、分级审查、专家判断、决策批复的定性模式， 明显制约了商业银行的发展。
（三）商业银行风险管理模式以扩充机构人员、 设立层级岗位为主，IT 技术落后，系统更新缓慢， 尚未实现方法与流程的定量化和自动化，难以实现 资金供需双方信息真实性的实时匹配。数据库建设 停留于逻辑层面，数据散乱、功能单一、结构无 序、重叠空缺现象较为明显，缺乏数据融合关联， 内部数据无法发挥信息价值，难以实现风险管理战 略和资源配置的数据化与信息化，与大数据背景下 的风险管理数据海量化、风险控制自动化、风险决 策信息化有较大差距。
二、国内商业银行的优势与不足 （一）商业银行资本雄厚、风控体系完善、覆盖 面广、基础设施完善、客户资源丰富，实体经济所 具有的安全感使商业银行具有较强的竞争力，客户 认可度高，较互联网金融有更强的品牌效应与公信 力。加上长期运营积累的丰富的银行业管理经验， 较为成熟的风险控制体系及风险管理流程，使得商 业银行能较为从容地处理业务风险。 （二）商业银行主要职能是媒介资金的融通，存 贷利差为其获利主要手段，以风险管理为坐标，以 财务管理为基轴，业务模式以大客户为主，信贷流 程复杂、放贷周期长，小微企业获取贷款可能性