保险学精品PPT课件
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《保险学》全套课件
互联网保险的趋势
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
保险学ppt课件
承保被保险人在公共场所或经营活动中因过失行 为造成他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任 。
产品责任保险
保障因产品缺陷导致消费者人身伤害或财产损失 时，被保险人应承担的赔偿责任。
3
雇主责任保险
承保被保险人（雇主）所雇用的员工在受雇期间 因工作遭受意外事故或患职业病所致伤、残或死 亡的法律赔偿责任。
信用保证保险产品与服务
发展趋势
数字化、个性化、综合化和国际化等。
05
保险产品与服务
Chapter
人身保险产品与服务
人寿保险
提供定期、终身、两全等多种保障期限，以及分红、投资连结等多 样化产品类型。
健康保险
涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险等，为被保险人提供 健康风险保障。
意外伤害保险
针对意外事故导致的身故、残疾等风险提供保障，通常作为附加险或 特定场景下的主险。
现状
随着经济全球化、金融自由化、科技创新等趋势的 发展，保险学面临新的机遇与挑战，如互联网保险 、巨灾保险、气候变化与保险等。同时，保险学的 研究领域也在不断扩展，涉及风险管理、精算科学 、保险法律与监管等多个方面。
02
保险合同
Chapter
保险合同的要素与特点
保险人
承担保险责任，收取保险费的公司或机构。
保险学ppt课件
目录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险的基本原则 • 保险市场 • 保险产品与服务 • 保险经营与管理
01
保险学概述
Chapter
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
分散风险、经济补偿、资金融通、社 会管理。
产品责任保险
保障因产品缺陷导致消费者人身伤害或财产损失 时，被保险人应承担的赔偿责任。
3
雇主责任保险
承保被保险人（雇主）所雇用的员工在受雇期间 因工作遭受意外事故或患职业病所致伤、残或死 亡的法律赔偿责任。
信用保证保险产品与服务
发展趋势
数字化、个性化、综合化和国际化等。
05
保险产品与服务
Chapter
人身保险产品与服务
人寿保险
提供定期、终身、两全等多种保障期限，以及分红、投资连结等多 样化产品类型。
健康保险
涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险等，为被保险人提供 健康风险保障。
意外伤害保险
针对意外事故导致的身故、残疾等风险提供保障，通常作为附加险或 特定场景下的主险。
现状
随着经济全球化、金融自由化、科技创新等趋势的 发展，保险学面临新的机遇与挑战，如互联网保险 、巨灾保险、气候变化与保险等。同时，保险学的 研究领域也在不断扩展，涉及风险管理、精算科学 、保险法律与监管等多个方面。
02
保险合同
Chapter
保险合同的要素与特点
保险人
承担保险责任，收取保险费的公司或机构。
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目录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险的基本原则 • 保险市场 • 保险产品与服务 • 保险经营与管理
01
保险学概述
Chapter
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
分散风险、经济补偿、资金融通、社 会管理。
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31
保险公司的风险管理与内部控制
风险管理
包括识别、评估、控制和报告风险的过程，涉及市场风 险、信用风险、操作风险等。
内部控制
包括制定和执行政策、程序和系统，以确保保险公司遵 守法律法规和内部规章制度，保护资产安全，确保财务 报告的准确性和完整性。
2024/1/26
32
保险公司的财务管理与会计核算
功能
保险市场具有风险分散、经济补偿、资金融通和社会管理等功能。
2024/1/26
21
保险市场的类型与特点
类型
根据保险标的的不同，保险市场可分为 人身保险市场和财产保险市场；根据保 险期限的不同，可分为长期保险市场和 短期保险市场。
VS
特点
保险市场具有信息不对称、风险不确定性 、合同射幸性和价格特殊性等特点。
保险单
保险人与投保人之间订立保险合同的 正式书面凭证。
11
保险合同的要素与形式
保险凭证
保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的简化形式凭证。
批单
保险人出具的变更保险合同的证明文件。
2024/1/26
12
保险合同的订立与履行
要约
投保人向保险人提出保险要求，填写投保单即为要约。
承诺
保险人同意承保即为承诺，保险合同成立。
14
03 保险原则
2024/1/26
15
最大诚信原则
诚信是保险业的基石
保证义务
最大诚信原则要求保险合同双方必须 诚实守信，遵守合同约定。
保险人在承保时，有义务保证合同条 款的明确性和公平性。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保险人告 知与保险标的有关的重要事实。
2024/1/26
保险学知识培训教材PPT(67张)
要保研险究经这济门领学域科中的的对非象商本品身性以保外险，关还系要，研表究现与形这式门主学要科有的政策性 保险对、象社相会关保的险各、个社领会域福，利以、及社它会们救之济间、的合相作互保关险系、。专业自保和个
人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学
偿。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基
金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合
起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生
产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、
商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形
成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后， 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。
早公在古在元古罗期公前埃希马保1元及腊在险79前 王 的 历 思2年国一史想25，0些上产0年巴由宗曾生，比于教出巴伦大组现东比六规织过西伦世模中丧方国汉地，葬贸王谟修由互易就拉建会助要命比工员会道令国程分，上僧王，摊这的侣建许提是文和立多取罗明 官了石一马古员对匠定士国，外死的兵以贸伤会中如征易于费形古收商各，成代税 队 种 形 的资，人成一巴的用身相种比的骆伤当互伦形驼亡数助、式和事量组埃建马故的织及立队。公，、火进为共他希灾行了基们腊等 长 得 金 收 和天途到，取罗灾物适专一马的质当门定。救贸的用灾易补于会。 后汉偿救费备谟，济作。拉每和为比个补战法参偿死典加意士规 者 外 兵定交事的，付故丧进一、葬行定自费长的然和途互灾家运助害属输会所的的费造抚商 ， 成 恤队用的金，于经。若支济货付损物会失。 在员运死输亡途或中受遇伤到 后抢所劫需或的灾各害种而费遭用受。损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。
人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学
偿。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基
金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合
起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生
产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、
商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形
成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后， 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。
早公在古在元古罗期公前埃希马保1元及腊在险79前 王 的 历 思2年国一史想25，0些上产0年巴由宗曾生，比于教出巴伦大组现东比六规织过西伦世模中丧方国汉地，葬贸王谟修由互易就拉建会助要命比工员会道令国程分，上僧王，摊这的侣建许提是文和立多取罗明 官了石一马古员对匠定士国，外死的兵以贸伤会中如征易于费形古收商各，成代税 队 种 形 的资，人成一巴的用身相种比的骆伤当互伦形驼亡数助、式和事量组埃建马故的织及立队。公，、火进为共他希灾行了基们腊等 长 得 金 收 和天途到，取罗灾物适专一马的质当门定。救贸的用灾易补于会。 后汉偿救费备谟，济作。拉每和为比个补战法参偿死典加意士规 者 外 兵定交事的，付故丧进一、葬行定自费长的然和途互灾家运助害属输会所的的费造抚商 ， 成 恤队用的金，于经。若支济货付损物会失。 在员运死输亡途或中受遇伤到 后抢所劫需或的灾各害种而费遭用受。损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。
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学习目标
理解风险的基本含义 掌握风险要素及其之间的关系 了解风险的特征 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
1
日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死
自留往往有三种情况： （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析 ，决定全部或部分承担某些风险。
风险自留的具体措施：
建立风险保障基金 建立自保公司
风险自留 (Risk Retention)
（1）优势：
节省资金；
成本低，方便有效
财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值 的风险。
Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货 物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落 所导致的财产的贬值。
责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人 身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。
13
资料2
黑色数字“9. 11”
遇难者人数：2749人 失去父（母）亲的儿童人数：3051人 遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低 25万美元，
最高 710万美元） 大楼倒塌时间：12秒 找到的尸体残骸:20730个 未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%） 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比
理解风险的基本含义 掌握风险要素及其之间的关系 了解风险的特征 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
1
日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死
自留往往有三种情况： （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析 ，决定全部或部分承担某些风险。
风险自留的具体措施：
建立风险保障基金 建立自保公司
风险自留 (Risk Retention)
（1）优势：
节省资金；
成本低，方便有效
财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值 的风险。
Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货 物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落 所导致的财产的贬值。
责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人 身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。
13
资料2
黑色数字“9. 11”
遇难者人数：2749人 失去父（母）亲的儿童人数：3051人 遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低 25万美元，
最高 710万美元） 大楼倒塌时间：12秒 找到的尸体残骸:20730个 未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%） 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比
《保险学第一章》课件
监管：政府对保险市 场的监管，包括制定 法律法规、监管机构 、监管措施等方面的 监管
市场结构：保险市场 的结构，包括市场集 中度、市场参与者、 市场细分等方面的结 构
人身保险产品与服务
人身保险产品：包 括寿险、健康险、 意外险等
人身保险服务：包 括投保、理赔、咨 询等
人身保险特点：保 障人身安全，提供 经济补偿
保险机构的类型与职能
保险公司：提供保 险产品和服务，承 担保险风险
保险中介机构：包括保 险经纪人、保险代理人 等，为投保人和保险公 司提供中介服务
保险监管机构：负 责监管保险市场， 维护保险业稳定和 健康发展
保险行业协会：代 表保险业利益，维 护行业秩序，促进 行业发展
保险市场的监管与法规
监管机构：中国保监会
监管法规：《保险法》、《保 险机构管理条例》等
监管内容：保险机构设立、变 更、终止等事项
监管方式：现场检查、非现场 监管、行政处罚等
保险市场的竞争与合作
竞争：保险公司之 间的竞争，包括价 格、服务、产品等 方面的竞争
合作：保险公司之间 的合作，包括共同开 发新产品、共享资源、 共同应对风险等方面 的合作
保险利益是指投保人对保险标的具 有法律上承认的利益
保险利益原则的适用范围包括财产 保险和人身保险
定义：近因原则是指在保险事故发 生后，确定保险责任的依据是导致 损失最直接、最有效的原因。
近因原则
原则：近因原则要求保险事故的发 生与保险合同约定的保险责任之间 存在直接的因果关系。
添加标题
添加标题
添加标题
险分担
发展：17世纪 英国出现第一
家保险公司
现代保险：20 世纪初，现代 保险制度逐渐
《保险学》课件
保险经营
保险公司的组织形式与治理结构
组织形式
包括股份有限公司、有限责任公 司、相互保险公司等，不同组织 形式在股权结构、经营目标、管 理方式等方面存在差异。
治理结构
建立健全的股东大会、董事会、 监事会和高级管理层等治理机构， 形成有效的决策、执行和监督机 制。
内部控制
制定完善的内部控制制度，确保 公司合规经营、防范风险，保障 公司资产安全。
推动保险行业创新发展
鼓励保险公司进行产品创新、服务创 新和技术创新，提升保险行业的服务 水平和竞争力。
保险监管的内容与方法
市场准入监管
业务运营监管
对申请进入保险市场的主体进行资格审查， 确保其具备从事保险业务的资质和能力。
对保险公司的业务运营过程进行全面监管， 包括产品设计、销售、承保、理赔等各个环 节。
06
保险监管
保险监管的目标与原则
保护被保险人利益
确保保险公司稳健经营，维护被保险 人合法权益，防止保险公司不当行为 损害被保险人利益。
维护保险市场秩序
促进保险市场公平竞争，防止市场垄 断和不正当竞争行为，确保保险市场 健康有序发展。
防范和化解保险风险
加强对保险公司的风险监测和预警， 及时采取风险防范和化解措施，确保 保险行业稳健运行。
保险人需要按照合同约定履行赔偿或给 付保险金的义务，被保险人则需要履行 缴纳保险费的义务。
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在保险合同有效期内，经双方协商一致，可以对保险合同的内容进行变更。
保险合同的终止
包括自然终止、协议终止和法定终止三种情况，保险合同终止后，双方的权利 义务关系随之消灭。
03
保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期，当时商人为了规避海上运输风险，开始采用共同海损分摊的方式。
保险公司的组织形式与治理结构
组织形式
包括股份有限公司、有限责任公 司、相互保险公司等，不同组织 形式在股权结构、经营目标、管 理方式等方面存在差异。
治理结构
建立健全的股东大会、董事会、 监事会和高级管理层等治理机构， 形成有效的决策、执行和监督机 制。
内部控制
制定完善的内部控制制度，确保 公司合规经营、防范风险，保障 公司资产安全。
推动保险行业创新发展
鼓励保险公司进行产品创新、服务创 新和技术创新，提升保险行业的服务 水平和竞争力。
保险监管的内容与方法
市场准入监管
业务运营监管
对申请进入保险市场的主体进行资格审查， 确保其具备从事保险业务的资质和能力。
对保险公司的业务运营过程进行全面监管， 包括产品设计、销售、承保、理赔等各个环 节。
06
保险监管
保险监管的目标与原则
保护被保险人利益
确保保险公司稳健经营，维护被保险 人合法权益，防止保险公司不当行为 损害被保险人利益。
维护保险市场秩序
促进保险市场公平竞争，防止市场垄 断和不正当竞争行为，确保保险市场 健康有序发展。
防范和化解保险风险
加强对保险公司的风险监测和预警， 及时采取风险防范和化解措施，确保 保险行业稳健运行。
保险人需要按照合同约定履行赔偿或给 付保险金的义务，被保险人则需要履行 缴纳保险费的义务。
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在保险合同有效期内，经双方协商一致，可以对保险合同的内容进行变更。
保险合同的终止
包括自然终止、协议终止和法定终止三种情况，保险合同终止后，双方的权利 义务关系随之消灭。
03
保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期，当时商人为了规避海上运输风险，开始采用共同海损分摊的方式。
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三、风险的构成要素
• （一）风险因素 • （二）风险事故 • （三）损害
（一）风险因素。也称风险条件。 是指那些隐藏在损害事件后面，
增加损害可能性和损失程度的条件。
通常分为三类： １、实质风险因素（有形风险因素） ２、道德风险因素（无形风险因素） ３、行为/心理风险因素（无形风险因素）
（二）风险事故，也称风险事件。 是指造成生命财产损害的偶发事件， 是造成损害的直接的、外在的原因，是损 害的媒介物。
损失
经济损失 实质损失 人身 财产
费用增加
收益减少
资产损失
人身伤害
财产的毁损灭失
自己的 人身风险
他人的 他人的
责任风险
自己的 财产风险
风险
风险
风险事故
风险因素
心理风险因素 道德风险因素
物质风险因素
四、风险的分类
（一）按风险的性质分类 （二）按风险的对象分类 （三）按风险产生的原因分类 （四）按风险的影响程度分类
（一）按性质分类
1、纯粹风险 是指只有损害机会而无获利可能的风险。 有两种可能：损失和无损失，如：自然灾
难
2、投机风险 是指既有损害机会又有获利可能的风险。 有三种可能：损失、无损失（无变化）和
获利。 如：买彩票
（二）按风险的对象分
1、财产风险 2、责任风险 3、人身风险 4、信用风险
（三）按风险的影响程度分类
风险转嫁给保险人承担。 • 非保险转移
1.出让转移——投机风险（股票） 2.合同转移：企业将具有风险的生产经营活动 承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担 风险损失的赔偿责任。（承包合同）
三、风险管理基本程序
风险 识别
风险 估测
保险学(保险学专业同学必看)超级精华PPT
需要说
从经济学角度探索保险性质的 其倡导者是拉扎路斯 支持者还有威尔纳（G. Woner）
财产共同准备
保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织 起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共 同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。
实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的
相互金融机构
保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以 调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机 关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机 构。该说的倡导者为米谷隆三。
经济确保说—经济生活不稳定前提下保障
技术说
保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来， 结成团体，测定事故发生的比例（即概率）， 按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身 保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳 德（C. Vianta）。
保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价 问题，用它来解释保险的特性显然是不对的。
分别描述财产保险 财产保险与人身保险两者具有不同的性质， 前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金 额为目的 人身保险是非损失保险 否定人身保险说、择一说
否定人身保险说
人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同 的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 (G.Cohn)、埃斯特（L.Elster） 和威特(J.D.Witt)
埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人 身保险的性质。 人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性 保险”或“储蓄性险种”。单就这一点，科恩的见解是 正确的，尽管他否定人身保险是真正的保险，但承认了 人身保险中的保险成分
择一说
该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保 险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保 险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有 德国法学家爱伦贝堡。
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1. 2. 多数经济单位的结合 3. 科学的计算方法 4.
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第一节 风险及其特征与类型
一、风险的基本概念
1. 风
损失的不确定性
第一节 风险及其特征与类型
2. 风险因素、风险事故和损失
（1）风险因素
引起风险事故发生的因素，增加风险事故 可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩 大和加重的因素。
例如：粗心大意是失窃的风险因素。 自然风险因素
（1）对具体经济单位的意义 （2）对社会经济的意义
案例二:风险管理的重要性
【案情介绍】 2002年9月6日，上海汽车制动系统有限
公司发生重大火灾，损失巨大。承保的 财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元 人民币的赔款。这是2002年国内企业财 产保险单项赔款额最大的一件赔案。
【案例分析】 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立
【案例分析】 “把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购
买保险，则没有这么方便。” 这是很多中国人 对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来 的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银 行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为， 并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移 给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预 期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息， 它是确定的；购买保险后得到的“收益”表面上 看是不确定的（它取决于保险事故是否发生）， 但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风 险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄 所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到 完全的、充分的保障。
【案例分析】
当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给 死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一 种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的 死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。
【启示】
任何人在其一生中都有可能遇到意外事 故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也 可能是严重的，严重时，不但引起伤害， 也可能丧失生命，并使依靠其生活的家 人失去生活来源。这种经济上的不稳定 性需要得到保障。保险就是一种有效的 保障方式。保险虽然不能事先化解风险， 但是却能在较大程度上减轻或消除风险 事故的损害。
可保风险
不可保风险
第一节 风险及其特征与类型
4. 按风险能否处理分类
（1）可处理风险 （2）不可处理风险
第二节 风险管理
一、风险管理的概念与意义
1. 概念
各经济单位在风险识别、风险估测、风险 评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理 技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险 所致损失的过程。
2. 意义
第一节 风险及其特征与类型
三、风险的分类
1. 按损失产生的原因分类
（1）自然风险
（2）人为风险
行为风险 经济风险 政治风险 技术风险
第一节 风险及其特征与类型
2. 按风险的潜在损失形态分类
（1）财产风险
（2）责任风险
（3）信用风险
（4）人身风险
3. 按风险事故的后果分类
（1）投机风险 （2）纯粹风险
风险因素的种类 心理风险因素 社会风险因素
第一节 风险及其特征与类型
（2）风险事故 造成损失的直接原因或条件。 例如：失窃、火灾、车祸、疾病等。
（3）风险损失 人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预
期的减少或消失，有时也指精神上的危害。
风险因素可能引起风险事故，风险事故 则可能导致损失，风险因素本身的存在也可 能引起损失。
2. 风险转移
（1）非保险转移 （2）保险转移
第四节 保险的基本概念
一、保险的定义
以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对被保险人因灾害或意外事故造成 的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和 丧失工作能力给予物质保障的一种制度。
两层意思：风险的减少 风险的转移
第四节 保险的基本概念
二、保险的基本特征
第一章 风险与保险
• 风险及其特征与类型 • 风险管理 • 风险处理的基本方法 • 保险的基本概念 • 保险的分类 • 保险的产生与发展 • 世界保险业发展的特点和趋势
案例一：风险与保险
【案情介绍】
一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨 剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支 付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其 家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔 偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险， 只能得到有关部门有限的抚恤金。
方法——风险清单识别法、 财务报表识别法、流程图分 析法、风险链分析法、事件 树分析法、事故树分析法。
第三节 风险处理的基本方法
一、风险控制方法
1. 风险避免 2. 风险防止 3. 风险分离 4. 风险分散
第三节 风险处理的基本方法
二、风险的财务处理方法
1. 风险自留
（1）建立损失储备基金 （2）建立自保公司
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第一节 风险及其特征与类型
一、风险的基本概念
1. 风
损失的不确定性
第一节 风险及其特征与类型
2. 风险因素、风险事故和损失
（1）风险因素
引起风险事故发生的因素，增加风险事故 可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩 大和加重的因素。
例如：粗心大意是失窃的风险因素。 自然风险因素
（1）对具体经济单位的意义 （2）对社会经济的意义
案例二:风险管理的重要性
【案情介绍】 2002年9月6日，上海汽车制动系统有限
公司发生重大火灾，损失巨大。承保的 财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元 人民币的赔款。这是2002年国内企业财 产保险单项赔款额最大的一件赔案。
【案例分析】 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立
【案例分析】 “把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购
买保险，则没有这么方便。” 这是很多中国人 对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来 的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银 行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为， 并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移 给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预 期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息， 它是确定的；购买保险后得到的“收益”表面上 看是不确定的（它取决于保险事故是否发生）， 但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风 险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄 所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到 完全的、充分的保障。
【案例分析】
当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给 死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一 种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的 死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。
【启示】
任何人在其一生中都有可能遇到意外事 故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也 可能是严重的，严重时，不但引起伤害， 也可能丧失生命，并使依靠其生活的家 人失去生活来源。这种经济上的不稳定 性需要得到保障。保险就是一种有效的 保障方式。保险虽然不能事先化解风险， 但是却能在较大程度上减轻或消除风险 事故的损害。
可保风险
不可保风险
第一节 风险及其特征与类型
4. 按风险能否处理分类
（1）可处理风险 （2）不可处理风险
第二节 风险管理
一、风险管理的概念与意义
1. 概念
各经济单位在风险识别、风险估测、风险 评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理 技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险 所致损失的过程。
2. 意义
第一节 风险及其特征与类型
三、风险的分类
1. 按损失产生的原因分类
（1）自然风险
（2）人为风险
行为风险 经济风险 政治风险 技术风险
第一节 风险及其特征与类型
2. 按风险的潜在损失形态分类
（1）财产风险
（2）责任风险
（3）信用风险
（4）人身风险
3. 按风险事故的后果分类
（1）投机风险 （2）纯粹风险
风险因素的种类 心理风险因素 社会风险因素
第一节 风险及其特征与类型
（2）风险事故 造成损失的直接原因或条件。 例如：失窃、火灾、车祸、疾病等。
（3）风险损失 人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预
期的减少或消失，有时也指精神上的危害。
风险因素可能引起风险事故，风险事故 则可能导致损失，风险因素本身的存在也可 能引起损失。
2. 风险转移
（1）非保险转移 （2）保险转移
第四节 保险的基本概念
一、保险的定义
以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对被保险人因灾害或意外事故造成 的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和 丧失工作能力给予物质保障的一种制度。
两层意思：风险的减少 风险的转移
第四节 保险的基本概念
二、保险的基本特征
第一章 风险与保险
• 风险及其特征与类型 • 风险管理 • 风险处理的基本方法 • 保险的基本概念 • 保险的分类 • 保险的产生与发展 • 世界保险业发展的特点和趋势
案例一：风险与保险
【案情介绍】
一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨 剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支 付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其 家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔 偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险， 只能得到有关部门有限的抚恤金。
方法——风险清单识别法、 财务报表识别法、流程图分 析法、风险链分析法、事件 树分析法、事故树分析法。
第三节 风险处理的基本方法
一、风险控制方法
1. 风险避免 2. 风险防止 3. 风险分离 4. 风险分散
第三节 风险处理的基本方法
二、风险的财务处理方法
1. 风险自留
（1）建立损失储备基金 （2）建立自保公司