对边疆贫困地区县域金融服务现状的调查与思考

对边疆贫困地区县域金融服务现状的调查与思考作者：中国人民银行怒江州中心支行课题组来源：《时代金融》2011年第29期金融作为经济发展的重要推动力，不仅直接反映经济的区域性特点，而且经济发展的区域性很大程度要借助于金融的区域化运行得以实现。

县域经济是国民经济中最基础的区域经济单元，覆盖了整个农村经济，它的繁荣程度很大影响着县域金融的改革去向。

怒江州四个县均属于国家级贫困县，在经济社会突破发展进程中，如何充分发挥金融的杠杆支撑作用，是今后很长时期需要各方面研究解决的重大课题。

一、怒江州县域经济发展现状怒江州是一个集边疆、山区、民族、宗教、贫困为一体的少数民族自治州，总人口53.43万人，是全国唯一的傈僳族自治州。

全州下辖泸水、福贡、贡山、兰坪4县，其中泸水、福贡、贡山为边境县，兰坪为内陆县。

从县域经济发展情况看，福贡、贡山两县经济总量非常小，经济发展十分滞后，县域经济活动向县城集中的现象非常突出。

而泸水、兰坪的经济发展相对较快，泸水为州府所在地，是全州的政治、经济、文化中心；兰坪为全州主要的工业产区，泸水、兰坪的经济发展较福贡、贡山较快，四县的发展极不均衡。

2010年，泸水、兰坪的生产总值约占全州生产总值的83％，福贡、贡山的生产总值占全州生产总值的比例仅为17％。

虽然各县县情各不相同，各有特色和发展模式，但有一个共同点：贫困、发展水平远落后于全省平均水平，四县均为国家扶贫开发重点扶持县，贫困面大、贫困程度深、返贫率高，被称为云南扶贫攻坚的“上甘岭”，全州县域经济社会与全省、全国相比，总体上还处于一个相对低下的水平，经济现状不容乐观。

据怒江州统计局统计资料显示：2010年，全州完成生产总值54亿元，其中泸水22亿元、福贡5亿元、贡山4亿元、兰坪23亿元，分别占全州GDP的41%、9%、7%、43%；固定资产投资总额泸水21.06亿元、福贡8.75亿元、贡山6.45亿元、兰坪26.01亿元，分别占全州中完成额的34.67%、14.04%、10.35%、40.94%；消费品零售总额泸水6.62亿元、福贡1.74亿元、贡山1.31亿元、兰坪5.19亿元，分别占全州总额的44.29%、11.70%、8.81%、35.2%；农村居民纯收入泸水2214元、福贡1460元、贡山1733元、兰坪2250元；县级财政收入为泸水12737万元、福贡2658万元、贡山2630万元、兰坪28018万元，财政自给率分别为16.88%、5.02%、5.83%、34.37%，总体看来，县域经济基础普遍比较脆弱，县级财政收入过低，县级自我积累、自我发展能力严重不足。

表一“十一五”期间各县各项社会经济指标变化表单位：亿元二、怒江州金融服务基本现状（一）机构网点分布状况四县金融机构网点的分布格局与其经济格局基本一致，2010年末，全州四县共有银行业金融机构网点59个，泸水县27个，福贡10个，贡山7个，兰坪15个，2010年实现了全州29个乡镇金融服务全覆盖。

国有商业银行有9个分支机构，17个营业网点，主要集中在泸水县城和兰坪县城，工商银行、建设银行撤销了福贡、贡山的所有机构网点，只有农业银行在4个县城均保留机构网点，在片马镇、通甸乡2个乡镇各有1个营业网点；农业发展银行（政策性银行）有1个分支机构，1个营业网点，均设立在泸水县城；农村信用社有3个县级法人机构和1个县级大社，31个营业网点，在29个乡镇设有网点;邮政储蓄有5个分支机构，6个营业网点。

为了解决金融乡一级金融缺失问题，2010年农村信用社及邮政储蓄分别设立了贡山农信社独龙江分社、邮储福贡县子里甲营业所2个固定服务网点，农村信用社在贡山县丙中洛乡、捧打乡、普拉底乡，福贡县架科底乡、石月亮乡等地设立了5个流动服务站，实现了怒江州乡级金融网点全覆盖。

（二）金融服务情况2010年末，全州金融机构各项存款余额为915781万元，同比增长27.87％；各项贷款余额为514453万元，同比增长18.33%，不良贷款余额857154万元,同比减少10.99%；涉农贷款余额为423108万元，同比增长31.45%。

分县域看：全州各项存款余额为915781万元，其中:泸水449220万元，占比49.05%，福贡88257万元，占比9.64%，贡山72961万元，占比7.97％，兰坪305343万元，占比33.34％；全州各项存款余额为514453万元，其中：泸水286258万元，占比55.64％，福贡38736万元，占比7.53％，贡山19331万元，占比3.76%；兰坪170128万元，占比33.07％；全州不良贷款余额为41604万元，其中:泸水18391万元，占比44.2%，福贡13321万元，占比32.02%，贡山4692万元，占11.28％，兰坪5200万元，占比12.50％；全州涉农贷款余额423108万元，其中：泸水245708万元，占比58.07%，福贡28840万元，占比6.82%，贡山13938万元，占3.29％，兰坪134622万元，占比31.82％；全州扶贫贴息贷款余额10231万元，其中:泸水县4500万元，占比43.98%，福贡700万元，占比6.84%，贡山736万元，占比7.19％，兰坪4200万元，占比41.99％。

近几年来，金融部门认真贯彻货币政策，各县金融运行保持平稳，银行信贷较快增长，各项贷款呈平稳增长态势，金融支持经济发展的力度不断加强。

表二“十一五”期间各县金融指标变化表单位：亿元分机构看：各项存款余额工商银行21234万元，占全州金融机构各项存款余额的23.19%，农业银行265611万元，占比29%，建设银行162128万元，占比17.7%，农业发展银行18270万元，占比2%，农村信用社157200万元，占比17.2％，邮政储蓄银行41561万元，占比10.91%。

存款构成主要为机关团体存款、农业存款及储蓄存款；各项贷款余额工商银行124061万元，占比24.11%，农业银行161511万元，占比31.40%，建设银行92549万元，占比17.9%，农业发展银行59101万元，占比11.49%，农村信用社76972万元，占比14.96％，邮政储蓄银行259万元，占比0.14%。

贷款主要集中于矿业、电力、公路等重点行业且集中于3家国有商业银行。

除政策性银行以外，各银行业金融机构存贷比分别为工商银行58.43%、农业银行60.81%、建设银行57.08%、农村信用社48.96%、邮政储蓄银行0.62%。

2010各银行业金融机构市场份额表自从2002年我国金融体制改革启动以来，国有商业银行对之前的市场定位、经营策略和方向都作了很大调整，完成股改工作的工行和建行在内部业务流程、资产风险控制上都更加规范、严格，对运营效率要求更高，为了整合资源，撤销了业务规模小且缺乏优质信贷客户和项目的县级机构。

怒江州县域金融服务的主要重担便落到了农业银行和农村信用社的肩上，而农行在市场定位上一度处于矛盾状态，农村信用社又处于化解历史包袱的艰难时期，农村金融服务十分薄弱。

2005年全州农村信用社改革资金支持方案实施以来，农村信用社在各级党委政府及相关职能部门的帮助下，经过几年不懈努力，资产规模迅速壮大，经营效益明显改善。

目前，农村信用社作为农村金融服务主力军的格局已初步形成，未来一段时期我州农村金融服务体系建设的方向已基本明确。

三、农村信用社改革情况（一）专项中央银行票据置换情况怒江州辖内四县农村信用社于2005年第三季度成功认购了2556万元专项中央银行票据，其中：泸水1000万元、福贡421万元、贡山135万元、兰坪1000万元。

当年置换了272万元呆账贷款、1355万元呆滞贷款、43万元逾期贷款、886万元历年亏损挂账。

一直来，在人行怒江中支、地方政府、银监部门大力督促、帮扶下，各县联社积极努力，2009年9月3日，怒江州四家农村信用社央行专项票据经人民银行总行同意，成功兑付。

至此，全州农村信用社试点改革资金支持工作告一段落。

（二）2011年3月末基本情况截止2011年3月末，泸水、福贡、贡山、兰坪四县农村信用社资产总额分别为51462万元、37246万元、10720万元、66875万元，其中泸水、兰坪两县农村信用社比年初资产总额分别增加4136万元、2900万元，福贡、贡山两县农村信用社比年初分别减少4469万元、1385万元；各项存款余额分别为47979万元、35897万元、10149万元、63060万元，其中泸水、兰坪比年初分别增加2844万元、3259万元，福贡、贡山分别减少4630万元、1588万元；各项贷款余额分别为28502万元、18357万元、7354万元、35184万元，比年初分别增加7577万元、2914万元、1934万元、4485万元；不良贷款余额分别为6108.51万元、1786.23万元、1029.56万元、2981.05万元，不良率分别为23.24%、10.12%、13.92%、7.3%。

核心资本充足率分别为-9.5%、2.85%、3.67%、7.05%；资本充足率-9.54%、2.84%、10.73%、7.06%，按当前监管标准，泸水处于0以下，福贡处于[0-4]、贡山、兰坪处于[4-8]；税后净利润分别为40万元、63万元、25万元、122万元。

（三）农村信用社改革成效1.经营规模迅速壮大。

截止2010年末，全州农村信用社各项存款余额159391万元，比2005年三季末增加124707万元，增长360%；各项贷款余额76972万元，比2005年三季度末增加51666万元，增长204%。

短短几年间，各项存贷款保持了自身快速发展，经营规模迅速壮大。

2.历史包袱逐渐化解。

2005年末，全州农村信用社历年亏损挂账2146万元，亏损面广，亏损程度深，经过多年的改革发展，历年亏损挂账已极大幅度核销，特别是在2009年9月实现专项票据兑付后，有效减轻了农村信用社多年形成的沉重包袱。

2010年末，全州四县农村信用社均无历史挂账，纷纷现不良贷款“双降”。

3.经营水平逐年提高。

改革工作启动以来，农村信用社营业收入持续增加，盈利能力不断提高，2007年全州四县农村信用联社全部实现盈利，2010年末，全州四县农村信用社实现利润分别为泸水38万元、福贡63万元、贡山25万元、兰坪127万元，连续4年在各方经营压力较大的情况下依然保持了利润总额较快增长，盈利能力总体较好。

表三利润总额历年增长情况单位：万元4.支农功能加强。

截止2010末，全州四县农村信用社涉农贷款分别为泸水16228万元、福贡11120万元、贡山3771万元、兰坪27805万元，分别占各项贷款余额的77.55%、72.01%、69.58%、79.03%；全州农户贷款面达71.43%，同比增加6.39个百分点，比2005年末增加6.63个百分点；农户小额信贷、农户联保贷款等针对性强的信贷产品开展成效显著。