第四章电子支付
第4章 电子支付体系
第一节 电子支付体系的内涵
• 二、电子支付体系的构成 • 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、 实现货币支付与资金转移的行为。——中国人民银行2005年《电子支 付指引（第一号）》 • 网络支付是电子支付的一种业务方式。 • 电子支付是通过电子终端设备发出指令完成支付行为的，而电子终端 设备不仅仅包含互联网计算机终端，当然还可以包含固定电话、移动 电话、各种支付转账终端设备以及各种充值终端设备等，所以我们不 能把电子支付狭窄地理解为“网上支付”。在现实应用当中，电子支 付覆盖了我们工作、生活的方方面面，不仅包括网上交易应用领域， 还包括企业信息化领域、传统制造业领域，不仅应用在商业领域，还 广泛应用于公共事业等领域。广义的来讲，包括我们日常生活中信用 卡、借记卡、网络支付、移动支付、第三方支付等一切非现金、非票 据支付方式都可以归入电子支付范畴来。 • 电子支付体系主要由电子支付服务组织、电子支付工具、电子支付清 算系统及电子支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。
• • • •
二、中央银行
• （二）中央银行的支付结算服务
• • • • • • • • （1）提供账户服务。 （2）运行与管理重要的行间支付清算系统。 （3）为私营清算系统提供差额清算服务。 （4）提供透支便利中央银行。 （1）作为电子支付体系的使用者。 （2）作为电子支付体系的成员。 （3）作为电子支付服务的提供者。 （4）作为公共利益的保护人。
四、第三方支付服务组织
• （一）第三方支付服务组织概述 • 第三方支付服务组织是指具有信誉保障、采用与相应各银 行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的 能实现资金转移和电子支付结算服务的机构。在通过第三 方支付服务组织的交易中，买方选购商品后，使用第三方 提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、 进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再 将款项转至卖家账户。 • 第三方电子支付服务组织作为一种新的网络交易手段和信 用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行 约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信 环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流和物 流得以协同运作。
《电子商务法律法规》教案 第四章 电子支付相关法律法规
理论课教案课堂教学安排❖增加或变更需要审批的电子银行业务：（先解释上述两个知识点，再统一补充以下知识点）④电子银行的监督管理❖电子银行的风险管理：a.电子银行的安全评估：✧电子银行的安全评估，是指金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控✧对电子银行管理的关键岗位和关键人员，应实行轮岗和强制性休假制度，建立严格的内部监督管理制度。
c.用户身份验证管理：中国银监会《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》中规定，各商业银行应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。
双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。
✧基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；✧附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。
附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。
❖电子银行的数据交换与转移管理：❖电子银行的业务外包管理；a.根据《电子银行业务管理办法》的相关规定，电子银行业务外包，是指金融机构将电子银行部分系统的开发、建设，电子银行业务的部分服务与技术支持，电子银行系统的维护等识的脉络以及侧重点，带着目标学习；2、知识点讲解1）第三方电子支付的定义（讲授流程）①定义：收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由第三方电子支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。
收款人特定专属设备：专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。
第三方电子支付机构：依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。
（讲授“第三方电子支付”的定义，再针对定义里面涉及到的两个名词进行解释。
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习1.利用手机, 对支付宝支付的各项服务进行体验, 了解主要服务内容, 并总结自己的体验经历。
一、背景介绍:产品名称：支付宝体验版本：最新版体验手机：华为操作系统: Android二、视觉体验最新版本的支付宝与之前版本相比，其原有的“钱包”和“财富”两大板块没有大的改动，“商家”代替了之前的“服务窗”直指O2O，“朋友”代替了“探索”与其它新增的亲情账户、借条、群账户、群付款等明显社交属性的功能组合强化社交通讯。
支付宝钱包界面比较清爽，信息显示简洁，主次分明，最重要的功能在醒目的首页，丰富的收支付方式也为用户提供了多种选择，再加上支付宝强大的覆盖能力，支付宝的支付体验在不断的趋于完善。
其它多个工具的放置也方便了用户日常生活中的使用，乱而不杂。
而最下方广告的放置也基本不影响用户的使用体验。
三、交互体验支付宝，打开第一目的就是为了付款，核心功能当然是放在首页的最上方了，一目了然，扫一扫、付款和附近，“附近”是当前版本新增加的一个功能。
点击进去后，会发现一大波的商家铺面而来，手残党，吃货们又要剁手了。
在首页的下半部分就没什么好说的了，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道，功能实在是太多了，凡是你能在生活中想到的，需要支付的场景基本上都覆盖了，除了支付之外，其还扩展到了娱乐消费、理财等方面，例如淘宝、外卖、电影、旅行、机票火车票，余额宝、股票、信用卡等。
给我最大的困惑是“红包”去哪了我找了一圈，也没有找到红包。
从左往右滑动，第二个页面是没什么好说的。
然后本次更新的重头戏来了。
本次支付宝最大的亮点便是增加了“朋友”功能了，但是为吗总觉得是进入了微信呢？这两者的界面实在是太相似了。
还有就是以前的版本离得服务窗挪到了朋友里。
这里唯一可以拿出来说事的就只能是支付宝新版本中在群类型上做的文章了，“经费群、吃货群、活动群…”，支付宝精确瞄准了在周末或假期经常和同事朋友一块娱乐的人群，并且试图用群类型覆盖他们大多数的消费场景（这些人群大多是都市白领以及在校大学生，同时他们也是支付宝使用频率最高的人群）。
第四章 电子支付工具
当前，信用卡型电子货币在全球范围内尤其是发达国家已形 成一定规模。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变， 从只能读写的磁卡，向装有集成电路、具有逻辑运算功能、可脱 机运行的智能卡（ICCard）转化。随着ATM和POS的广泛分布，商 业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法 国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份 证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于 保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行 提现、转账、透支、查询等，更是它的基本功能了。
3．信用卡付款系统的标准 为了保证信用卡付款的安全，在过去的几年中已经建立起了 两个标准：安全套接层（Secure Sockets Layer，简称SSL）标准 和安全电子交易（Secure Electronic Transaction，简称SET） （http：／／／）标准。SSL与SET之间的区别是很 明显的。SSL只加密Web浏览器和Web服务器（顾客的计算机和贸易 商的计算机）之间的通信。而SET提供了一个完全的付款安全解决 方案，这个方案不仅包括顾客和贸易商，而且还包括信用卡付款 所需的银行。
2004年6月底，我国共有发卡机构96家，发卡总量7.14亿张，其 中，信用卡2900万张，借记卡6.85亿张，银行卡账户人民币存款余 额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，2004年一、二季度，全国银 行卡交易总额12.14万亿元，比2003年同期增长60.37%，其中，直接 消费金额2547亿元，比2003年同期增长92.8%，2004年1至6月，跨行 交易总量8.2亿笔，清算金额2916亿元，分别比上年同期增长60.68 ％和94.5%，其中，通过银行卡信息交换总中心完成的异地跨行交易 量7332笔，清算金额120.7亿元，分别比2003年同期增长2.84倍和 3.68倍。银行卡受理环境进一步改善，ATM机具约6.3万台，POS机具 47.7万台左右。银行卡通用联网工作取得了显著成绩。
4电子支付PPT课件
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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总部设在荷兰的Digicash公司是一家 在商业上提供真正的电子现金系统的公司， 数字设备公司(DEC)也紧随其后。
电子现金示意图
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
育出版社 2003版
2
4.1.1.2票据
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有 法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是 《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款 日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票
据。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行 本票。
2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其 他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票 。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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4.2.1.2电子货币的特点
➢ 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流 通
➢ 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配 和消费领域
➢ 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一 体
➢ 使用简便、安全、迅速、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ靠
第四章-电子支付系统
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
第四章 电子商务支付
新农村建设双带头人培养工程
涉农专业教案
专业：经济管理学科：电子商务授课人：陈玲玲
4.1 传统支付方式
4.1.1 现金支付方式
现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。
现金的特点
⑴现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付
手段，具有普遍的可接受性。
资金清算系统
2.网上支付的特点
①网上支付具有轻便性和低成本性。
②网上支付具有较高的安全性和一致性。
4.2.3 网上支付安全
网上支付的强认证
在进行客户端认证时，客户通过IC卡读写器向IC卡输入口令进行验证，若通过验证则向。
电子支付安全管理规章制度
电子支付安全管理规章制度第一章总则1.1 目的与依据本规章制度旨在确保电子支付系统的安全性和可靠性，维护用户的合法权益。
依据国家相关法律法规和政策，结合公司的实际情况制定。
1.2 适用范围本规章制度适用于公司旗下所有涉及电子支付的业务和系统，包括但不限于网上支付、移动支付、第三方支付等。
1.3 定义1.3.1 电子支付：指通过电子渠道进行的货币支付活动，包括但不限于网上支付、移动支付、电子钱包等形式的支付。
1.3.2 电子支付系统：公司开展电子支付业务所依托的技术平台和相关软硬件设备。
第二章组织管理2.1 责任分工2.1.1 公司应设立电子支付安全管理部门，负责制定和实施电子支付安全管理制度，协调各部门之间的合作。
2.1.2 电子支付安全管理部门应设立负责人，并明确其职责和权限。
2.2 人员管理2.2.1 公司应加强电子支付安全相关的员工培训，提高员工的安全意识和防范能力。
2.2.2 公司应对电子支付安全管理部门人员进行考核，确保其工作正常运行。
第三章电子支付系统安全3.1 系统设计与开发3.1.1 公司应建立合理的电子支付系统架构，确保系统功能正常、安全可靠。
3.1.2 系统开发过程中应遵循相关的安全开发标准，确保系统的安全性。
3.2 系统运维3.2.1 公司应建立健全的系统运维管理制度，定期对电子支付系统进行检测和维护，及时发现并修复系统漏洞。
3.2.2 系统管理员应定期备份系统数据，保证数据的完整性和可恢复性。
第四章电子支付风险防范4.1 身份认证与授权4.1.1 公司应采用安全可靠的身份认证和授权机制，确保用户身份的真实性和支付行为的合法性。
4.1.2 公司可以采用多因素认证等高级身份验证措施，加强对用户身份的确认。
4.2 交易监控与风险控制4.2.1 公司应建立完善的交易监控体系，对异常交易和风险行为进行及时发现和阻止。
4.2.2 公司应采用风险评估和策略控制手段，降低风险事件的发生概率和影响程度。
《电子金融学》第四章电子支付系统
第四章电子支付系统美国早在1918年就建立了专门的资金传送网，后经过多次改进，于20世纪60年代组建了电子资金转账系统（EFT）。
随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统。
到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到广泛应用。
随着EFT的广泛应用，产生了各种各样的电子支付系统。
零售服务方面，如银行授权支付体系和自动清算所以及网上支付体系等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。
第一节电子支付系统概述金融交易，是指在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务（包括信息服务）中产生的各种支付活动。
支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。
支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列服务，包括清算和结算。
支付系统的主体包括：经济行为人、商业银行和中央银行，其中商业银行主要为经济人提供存款、取款、转账、结算、票据结付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供致富资金的最终清算很结算。
传统的支付方式主要有：现金、支票、银行卡和电子资金转移等。
与之对应的有现金支付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统和电子资金转账结算系统等。
一、支付系统支付系统（Payment System）即是指进行电子商务交易的当事人使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转.广义地说,电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换,而这一交换往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成,如电子现金、电子支票和电子银行卡等。
电子支付系统是电子商务系统重要组成部分。
电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。
电子支付系统包括：计算机网络系统、电子支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。
第四章 电子支付工具——电子钱包
电子支付工具
四、电子钱包的使用
2.利用信用卡的电子钱包的支付流程： （1）申请信用卡，下载电子钱包软件；商家也必须申请并安 装对应的电子钱包服务器端软件 ； （2）安装电子钱包软件，设置用户名与密码，以保证电子钱 包的授权使用；
（3）添加对应的信用卡（电子现金、电子支票等），并且安 装信用卡的数字证书 ；
非实名制
脱机交易 小额支付 使用环境相对封闭
电子支付工具
2.软件形态电子钱包
软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和 储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银 行卡和IC卡结合使用。
服务器端电子钱包
不需要安装客户端软件
客户端电子钱包
安装电子钱包的客户端软件
虚拟电子钱包特点
电子支付工具
• 建行龙卡IC卡除了继续保持原有磁条银行卡所有功 能之外，突出体现了以下三方面的特点：一是更安 全。金融IC卡是以芯片为介质，工作原理与磁条卡 有着根本性的不同，使用金融IC卡芯片交易的安全 性大为提高。2003年国外金融机构发行金融IC卡至 今，基本抑制了银行卡的伪卡问题。二是更实用。 金融IC卡芯片可以加载诸多的行业应用，如交通、 医疗、加油、停车、公共事业、智能管理等，实现 一卡多用。三是更便利。金融IC卡独有的“电子钱 包”功能可以实现小额消费的快捷支付，可以在快 餐连锁店、各类超市、旅游景点、电影院等进行 “拍卡”消费。
安全、方便、快速
电子支付工具
四、电子钱包的使用
1.实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex） （1）客户申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放 等额币值的智能卡或向其智能卡中等额充值； （2）客户可持卡向自己开户行中的银行帐户进行存款和取款服 务； （3）客户持卡购物，采用Mondex卡向商家支付货款。持卡人把 Mondex卡插入商家的专用读卡终端中，将本次消费金额输入 终端机。 （4）Mondex卡与商家读卡终端之间互相通过数字签名验证对方 的身份。 （5）通过身份验证后，商家读卡终端从Mondex卡扣除消费金额 打印出收据。 （6）商家可以选择是否将收到Mondex电子现金向发卡行请求兑 换成传统现金，也可以选择继续流通支付使用。
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
第4章电子支付习题
第4章电子支付习题一、名词解释：1、电子货币：2、电子钱包：3、电子支票：4、电子支付：二、判断题：1、网络银行既可开展传统商业银行的业务，还担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能。
2、目前在我国主要商业银行在线申请开通网上支付业务时需要到相关银行网点签约。
3、电子钱包主要解决消费者每次购物都要重复输入送货地址和结算信息的问题。
4、电子支票不能通过签名实现背书转让。
5、网络支付即电子支付。
6、加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。
7、现金型电子货币流通不依赖于转账，在现实生活中谁向谁支付了多少金额，第三人并不知晓，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保护了当事人的交易隐私。
三、填空题1．相对于电子信用卡和电子支票而言，电子现金最主要的特点是（匿名性）2．下列属于电子支付的工具有（.信用卡、电子货币、电子支票、智能卡）。
3．全球第一家网上银行是（安全第一网络银行）。
4．相对于电子现金而言，电子支票最大的问题是（隐私问题）。
5．基于信用卡的网上支付方式有（无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付、SET信用卡支付方式）。
6．网上银行从概念上有两种发展模式：（完全依赖于Internet的模式、部分利用Internet的模式。
）四、简答题简述网络银行的优势。
网上银行的主要功能服务。
简述电子支付的几个发展阶段。
请简述电子现金的使用流程，并图示。
简述电子支票支付流程，并图示。
谈谈影响我国网上银行发展的主要问题。
五、论述题：试论述电子货币带来的主要问题。
一、名词解释：1、电子货币：即数字现金或电子现金，是纸币现金的电子化，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
2、电子钱包：是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
电子商务基础第四章练习答案及教学建议
第4章 电子支付系统【教学建议】1 本章第一学习目标，通过电子商务体验活动，其目的是让学生在“做中学”，要求学生能“掌握…”的操作技能。
2 采用“陈述…”来表述，是指本章要求学生重点掌握的“知识目标”，能准确复述相关内容。
3 采用“能列举…”来表述，只要求学生能正确区别相关条目，不要求解释它们。
4 本章最后一个学习目标是“情感目标”。
这一目标是通过电子商务体验唤起学生的学习兴趣，养成“做中学”的习惯，从而达到激发学习专业的兴趣。
学习目标：1．通过“网上购物（2）”的体验，掌握网上购物采用在线支付的操作程序和基本方法。
2．能陈述电子支付、电子货币、电子钱包、网上银行、第三方支付的含义。
3．能列举支付系统的类型、电子货币和银行卡的种类。
4．掌握银行卡支付方式和第三方电子支付方式的方法和技巧。
5．通过电子商务体验活动，养成“做中学”的习惯，主动参与网上的一些实践活动。
二 学海导航 一 拓展体验 三 案例评析情景：联想集团网站发布“免息分期付款购买笔记本电脑”信息肖账打算买一台笔记本电脑，他为此犹豫了很长时间，因为尽管市场上笔记本电脑的价格一降再降，对他来说依然是一笔不小的开支。
这天，他在联想集团网站发现了一条信息，可以免息分期付款购买笔记本电脑，这样他每个月只需通过自己的招商银行信用卡转账1000元，就可以拥有一台价值8000元的商务笔记本电脑了，并且这些手续都可以在线办理。
郭先生随即在网上下了订单，几天以后，电脑就送到了他的家中，“这种销售方式真是太灵活方便了。
”【个案分析】：结合案例，试分析联想集团为什么能开拓市场，提高销售业绩。
【个案评析】：答：通过免息分期付款、在线支付的创新销售模式和电子支付方式，这大大激发了消费者的购买欲望，方便了客户，拓展了市场，提高销售业绩。
【教学建议】对学生来讲，案例分析有一定难度，也有一定的探究价值，教师可采用“异质分组”的教学组织形式，应用“头脑风暴法”，让学生释放出各种想法或答案，经过讨论甚至是争论，由小组统一思想后进行归纳总结成为较为完整、多样的成果。
4第四章 电子商务支付中的法律问题习题答案
课后练习：一、名词：1、支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为2、票据权利是指票据持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利，包括付款请求权和追索权3、票据行为是指票据关系的当事人之间以发生、变更或终止票据关系为目的而进行的法律行为4、背书背书是指收款人或持票人为将票据权利转让给他人或者将一定的票据权利授予他人行使而在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的行为5、票据丧失指票据因灭失、遗失、被盗等原因而使票据权利人脱离其对票据的占有6、商业汇票指由收款人或付款人(或承兑申请人)签发的，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或被背书人无条件支付款项的票据7、托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式8、电子支付以电子计算机及其网络为手段，将负载的特定信号的电子数据取代传统的支付工具，用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式二、选择题：1、下列属于票据形式要件的是（ E ）。
A、票据种类无B、条件接受的委托C、金额D、出票日期E、出票人、付款人和收款人的签名盖章2、票据丧失后，可以采取的补救形式有（ A ）。
A、挂失止付B、公示催告C、普通诉讼D、立案侦察3、商业汇票的提示付款期限为（ C ）天，在此期间，持票人通过开户银行委托收款或向付款人直接提示。
A、5B、8C、10D、15E、304、国家工商行政管理局（ B ）年9月1日开始实行的委托北京市工商局对全国经营性网站和网站名称进行备案登记的制度，通过现有的企业登记机关，对交易主体的资格予以确认。
A、1998B、2000C、2001 D20035、《中国金融IC卡规范》颁布于（ C ）年。
A、1997B、1998C、1999D、2000三、填空题：1、支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。
支付结算包括票据、信用卡、汇兑、委托收款等结算行为，而该等结算行为必须通过中国人民银行批准的金融机构才能进行。
电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）按服务对象分类
企业网上银行
个人网上银行。
（2）按组成结构分类
纯网上银行
以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
3．网上银行的特点
（1）全面实现无纸化交易 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用 （5）有效提高银行盈利能力 （6）无时空限制，有利于扩大客户群体 （7）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.5 电子支票支付
1．电子支票的概念
电子支票是将传统的纸质支票改变为一种带有数字签名的 电子报文，或是利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。
电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者以及被支付者的身份。
第四章 电子支付与网上银行
在使用现金进行交易的过程中，买卖双方处于同一位置。在整个交易的过程中卖 方与买方是匿名进行的。
现金支付和清算具有使用方便和灵活的特点，但现金支付方式受到时间和空间的 限制，并且当涉及大宗买卖时，大量的资金对于买卖双方都是极不方便的。
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电 子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是 保证整个电子商务系统有效运转的关键。 第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子行业第四章电子支付
电子行业第四章：电子支付引言随着信息技术的发展和电子商务的兴盛，电子支付作为一种便捷、快速、安全的交易方式，已经在电子行业中扮演着重要的角色。
本文将从电子支付的定义、发展历程、技术原理、应用场景以及未来趋势等方面进行探讨，以期更好地理解电子支付在电子行业中的重要性和影响。
定义电子支付，又称为虚拟支付、在线支付或数字支付，指的是通过电子方式进行支付和结算的过程。
它消除了传统货币交换的需求，允许人们以电子形式进行交易和转移资金。
与传统的现金支付和银行转账相比，电子支付具有更高的效率、更低的成本、更便捷的方式以及更好的安全性。
发展历程电子支付的发展可以追溯到20世纪90年代。
当时，随着互联网的普及和电子商务的兴起，人们开始寻找更便捷的支付方式。
最早的电子支付形式是信用卡支付，该支付方式允许在线购物者直接使用信用卡进行支付。
然而，由于安全性和隐私问题，信用卡支付并不是最优解。
随后，电子支付领域出现了许多创新和发展。
其中最重要的是电子钱包支付和移动支付。
电子钱包支付是通过在用户设备上存储银行账户信息，用户可以通过设备进行支付和转账。
移动支付则是通过智能手机等移动设备进行支付和结算，充分利用了移动互联网的优势。
技术原理电子支付的实现依赖于多种技术和系统。
其中最重要的包括安全认证、加密技术和支付网关。
安全认证是电子支付的核心，主要用于验证支付参与者的身份。
例如，使用者通过密码、指纹或面部识别等方式进行身份验证，确保只有合法用户才能进行支付。
加密技术则用于保护支付数据的安全传输和存储。
通过将支付数据进行加密，可以避免敏感信息在传输过程中被非法获取。
支付网关则是电子支付的中间人，负责处理支付请求、验证交易信息和转移资金。
它起到了连接商家、支付机构和银行之间的桥梁作用，确保支付过程中的安全和准确。
应用场景电子支付在各个领域都有广泛的应用。
最典型的场景是电子商务，用户可以通过电子支付购买商品和服务，不受时间和地域的限制。
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信用卡
买方
信 用 卡
货 物
卖方
现金或对帐
支票
发卡人
银行
信用卡交易流程图
（二）电子支付
1. 定义
电子支付（Electronic payment）是以金融电子 化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡 为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段， 以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计 算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息 传递形式实现的流通和支付
3. 电子支付发展的几个阶段
第一阶段：银行用计算机处理银行中的业务，办理结算 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机进行资金结算，
如代发工资、代收电话费的业务等
第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，
如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等
第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自
5. 电子支付的要求
安全性 对支付对象的安全性需求，如支付款项的准确和
支付行为无瑕疵的要求；对电子交易之外的安全性需求， 如密码和个人金融信息的保密
完整认证（合法性） 一个具有完整性的支付系统不允
许一个用户在没有另一个用户明确授权的情况下取走资金。 授权认证构成支付系统中最重要的环节
开放性 电子支付的工作环境基于开放的系统平台（即因
电子现金以数字信息形式存在，存储于银行服务 器和用户计算机终端上，通过因特网流通
1. 电子现金系统-ECash
使用ECash客户软件，消费者可以从银行提取和 在自己的计算机上存贮ECash。客户端软件叫计 算机钱包（cyberwallet），可以到银行存／取款， 以及支付或接收商家的货币。在这种支付方式下， 支付者的身份是匿名的
票据
货物Βιβλιοθήκη 现金或对帐买方卖方 支票
支票交易流程图
支票
银行
信用卡 银行或金融公司发行，凭此可向特定商家购物，或 向银行支取款项的信用凭证。
特点： 1. 减少了现金货币流通量 2. 简化了收款手续，高效便捷 缺陷： 1. 交易费用较高 2. 过期失效 3. 具有被他人盗用的风险 票据和信用卡属于封闭式支付，与现金相比较流通性
河南科技大学《电子商务》课程
第四章 电 子 支 付
河南科技大学管理学院 管帅
E-mail: homework2008@
主要内容
一、传统支付与电子支付 二、电子支付工具 三、网络银行
主要内容
第一节 传统支付与电子支付 （一）传统支付
现金 纸币 硬币
由国家发行并强制流通的货币符号，其有效性和 价值是由中央银行保证
特网）之上，而传统支付则在相对封闭的环境中进行
普遍性 电子支付可以完全突破时间和空间的限制，在网
络环境下根据自己的需要随时进行支付活动
第二节 电子支付工具
电子货币类 电子现金 电子钱包 电子信用卡类 智能卡 借记卡 电话卡 电子支票类 电子支票 电子汇款 电子划款
（一）电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，是现实 货币的电子化或数字模拟。它把现金数值转换成 一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现 实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务 的银行中开设账户并在账户内存钱后，就可以在 接受电子现金的商店购物了
储在一个计算机的硬盘、外存、IC卡或其它设备中的数字 现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行帐户中提 取一定数量的数字现金，存入上述设备中
数字现金与普通现金一样会丢失：如果买方的硬盘
出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失
3. 电子现金的应用过程
1 请求银行开设E-cash帐户 2 银行接受申请，提供帐号
匿名性 ：连银行也无法分析和识别资金流向，保 证交易的保密性，维护交易双方的隐私权
节省交易费用：利用已有的Internet网络和用户的 计算机，消耗小，小额交易更加合算
节省传输费用：大额现金的保存和移动是比较困 难和昂贵的，普通现金有被抢劫的风险，存放和 运输过程中要有专人看守，风险大，费用高；电 子现金持有风险小，保存和移动方便
2. 电子支付系统的三种类型
预支付系统 指先付款，然后才能购买到产品或服务 后支付系统 允许用户购买商品后再付款。信用卡是
一种最普遍的后支付系统
即时支付系统 是在线支付的基本模式，以交易时支
付的概念为基础。为了即时支付，必须直接访问银行的 内部数据库，需要采取更加严格的安全措施，同时也是 最强大的系统
属于开放式支付方式
现金的特点
匿名 方便、灵活
现金的缺陷
受时间和空间限制 受不同发行主体限制 不利于大宗交易
买方
货物
钱款 现金交易流程图
卖方
票据
流通凭证或债券凭证。狭义的票据指的是：支 票、汇票、本票 特点： 1. 容易携带，可以异时异地交易。 2. 保障物流与货币流分开，促进交易的繁荣。 缺陷： 1. 易于伪造 2. 容易丢失 3. 存在支付风险
买方
3 用户购买数字现金 4 用户下载数字现金
7 审核
银行
数字现金库
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
（二）电子钱包
商家在提供信息或货物时接收支付的ECash货币 银行验证现有货币的有效性并把真实的货币与
ECash进行兑换
银行和商家间应用协议和授权关系
用户、商家和数字现金的发行都需要数字现金 软件，适用于小额交易，
身份验证由数字现金本身完成，数字现金的发 行行负责用户和商家间的实际资金转移
2. 电子现金的特点
动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要形式；
第五阶段：可随时随地通过Internet进行直接转帐结算，
形成电子商务环境，即网上支付
4. 电子支付的特点
采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，数 字化款项支付
工作环境基于开放的系统平台（即因特网）之中 使用最先进的通信手段 具有方便、快捷、高效、经济的优势
支付灵活方便：信用卡支付仅限于被授权的商店，而数
字现金的支付却没有限制
数字现金具有较好的安全性：由于买卖双方都无法伪
造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的， 因为每一方都知道银行的公钥，银行避免受到欺骗，卖方 由于拥有合法的货币所有权避免了银行拒绝兑现，买方避 免了隐私权受到侵犯
与普通现金一样可以存、取、转让：允许用户对存