商业银行信用卡业务的风险及防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是指商业银行向个人客户提供的信贷服务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
这类业务具有一定的风险，如信用风险、流程风险和市场风险等。
信贷风险是指借款人因违约或无力偿还贷款而导致的损失。
流程风险是指在信贷流程中可能出现的失误或疏忽而导致的损失。
市场风险是指由于市场环境变化而导致的损失。
为了有效防范这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括严格的信审流程、合理的授信政策、有效的风控措施等。
商业银行还需要加强对客户的信用评估，提高贷款追踪和监督能力，及时发现和应对潜在风险。
只有加强风险管理意识，持续完善风险防范体系，才能保障个人信贷业务的安全稳健发展。
2. 正文2.1 风险类型分析商业银行个人信贷业务面临多种类型的风险，主要包括信用风险、流程风险和市场风险。
信用风险是个人信贷业务中最为突出的风险之一。
这种风险指的是借款人由于各种原因无法按时偿还贷款或利息，导致银行面临资金损失的风险。
信用风险主要来源于借款人的信用状况、还款能力、财务状况和抵押品价值等因素。
银行需要通过严格的风险评估和信用审查来降低信用风险。
流程风险是由于操作失误、系统故障或不当管理而导致的风险。
在个人信贷业务中，流程风险可能包括还款记录错误、贷款资料泄露以及内部人员疏忽等问题。
为了降低流程风险，银行需要建立健全的内部控制机制、加强员工培训和监管，并不断优化业务流程。
市场风险是由于市场变化（如利率、汇率等）引发的风险。
个人信贷业务受到市场环境的影响，在利率上升或汇率波动时可能导致借款人还款困难，进而影响银行的资产质量。
银行需要定期进行风险压力测试，建立有效的市场风险管理机制，及时调整信贷政策和产品结构，以应对市场风险。
商业银行在开展个人信贷业务时需要全面识别和分析各种风险，采取相应的防范措施，以保障业务的安全稳健发展。
银行卡业务存在的风险及其防范
银行卡业务存在的风险及其防范作者：杨国兵来源：《金融经济·学术版》2009年第04期银行卡分为借记卡和贷记卡，银行借记卡主要供持卡人存取款和个人消费使用，风险点主要存在于被他人套取资金上，发卡行一般不存在风险；贷记卡除了上述功能外，还有透支的功能，具有信用贷款和信用消费的功能，贷记卡的信用功能与银行卡使用的特殊灵活性结合在一起，发卡行除存在信用贷款风险外，还有来自银行卡本身的风险，我们将上述风险分为银行内部风险和银行外部风险。
一、银行卡业务风险（一）银行内部风险。
内部风险概括起来有三种情形,一是在信用卡发放时银行对信用卡申请人资料审查不严形成的风险，目前各商业银行的业务发展处在激烈竞争期，作为正在成长中的银行卡业务更是处在竞争的前沿，于是乎出现了所谓的人情卡、任务卡，只要是银行员工或业务员带来的客户资料，一般都能申请办卡成功，但因为部分客户是银行员工为完成任务拉来的熟人，就放松了对客户资料的审查，致使信用卡在申请发放时就形成了风险；二是在银行卡发放中存在的风险。
部分银行卡的办理是委托他人办理的，申请人本人根本不在场，卡到后又是托原办理人带给申请人的，这就给个别思想不良的人带来了可乘之机，代理人可能将此卡据为已有，激活后自行使用。
三是银行卡发放后存在的风险。
银行卡发放后的风险主要是信用卡大量闲置，形成的成本风险。
银行投入大量人力、物力发卡后，有的客户根本就没想到要去用，还有的甚至发下后不久就进行了注销。
据调查每张信用卡的发卡费用在100元以左右，且每张卡每年还需要维持成本、营销成本等等，通常每张卡每年的刷卡额须在1万元以上，才能够抵销成本，而据统计我国银行卡的激活率不到30%。
（二）银行外部风险。
一是信用风险，信用卡持卡人在一定信用额度内凭卡可到特约商户、银行网点、ATM上透支消费或取现，发卡行实际上是向持卡人提供了一定额度的短期贷款。
但由于发卡行在审查客户资料时对持卡人信用额度的确定不够科学准确，或者客户提供了虚假的信息，发卡行核定的信用额度超过了持卡人的承受能力，再加上一些持卡人不能准确把握好自己的财务收支，到期无法按约还款，发卡行承担了一定的信用风险。
我国商业银行信用卡业务风险管理研究
欺诈风险主要 指不法分子 恶意透支 、 领 、 骗 冒用 、 使用伪造 或作废的 信用卡以及特约 单位诈骗 给银行造 成经济损 失的可 能性 。欺诈风险主要表现在 以下三个 方面 ： 一是社 会上不法分 子 与特 约商户或取现 网点的不 法分子相勾结 ， 通过 更改挂失卡
的卡 号或 过 期 卡的 有 效 期 ， 取 货 物 或 现 金 。二 是 不 法 分 子 在 骗
的 目的 。
二 、 国商 业 银 行 信 用 卡风 险 的主 要 类 型 及 其表 现 形 式 我
１、 用 风 险 信
信 用 卡操 作 风 险 是 指 由 于 操 作 流 程 不 完 善 、人 为 过 失 、 系
统故 障或失误 及外部事件 造成损失 的风险 。它包括 了内部欺
《 当代 经 济》 ０ １ ２ １ 年９月 （ ） 下
挑 战 ， 就 使 得 信 用卡 业 务 的 风 险 管 理 成 为 国 内业界 持 续 关 注 这 的 焦 点 问题 。如 何 应 对 新 形 势 下 的信 用 卡 风 险就 成 为 需要 研 究 的课 题 。本 文 围绕 银 行 卡 风 险 的 主要 类 型 和表 现 形 式 分 析 了我 国 商业 银 行 在 信 用卡 风 险 管理 中存 在 的 问题 ， 据 此 提 出 了改 并
进 风 险 管 理 的 可行 性 建议 。
系统 ， 有的商业银行 虽然有发卡 风险防范 系统 ， 但是 由于 执行 制度不严 ， 降低 了信用 卡准入 门槛 ， 使大量 的假 卡 、 致 伪卡 出
现 ， 发卡源头上就已经形成了潜在的信用风险。例如 ： 在 有的商
风 险 管 理 商 业银 行
亿元 ， ２ ０ 较 ０ ９年末 增加 ２ ３ ． ０ ４ ３亿元 ， ０ 增长 ８ ． 信用卡逾期 ２‰ ８ 半年未偿信贷总额高达 ７ ． 亿元 。 ６８ ９ 由此可见 ， 我国商业银行必
浅析我国商业银行信用卡风险管理
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
中国商业银行信用风险管理存在的问题及对策
亲戚、同事和朋友等是否去看病，如果确定需要就医，就会涉及到选 中局限性的研究很少，研究者主要研究社会资本对就医的积极作
择医疗机构的问题，尽管大部分患者会涌向综合性医院，但是每个 用。这可能与社会资本本身概念界定不清晰有关，如果社会资本对
医院都有自己的特色，而且医生的情况各不相同，有些患者会通过 就医确实有消极作用，那么如何减少和剔出就医过程中不利的社
has become an important issue. According to these issues，combining with the characteristics of commercial bank in China, the paper puts forward some
solutions.
自己的社会资本，直接找到熟人推荐的医生，更好确定自己病情，对 会资本来促进就医将是一个很有价值的研究。第三，一些弱势群
症下药。从而避免多次就诊，耽误治疗的情况。
体，如老年人，探索如何增加他们的社会资本以减少他们在就医过
就医中的行为有对药品使用情况和整个服务的费用等。医疗信 程中的劣势，具有很强的现实意义，还有就是针对农村的就医研究
治理结构促进银行稳健经营和高质量可持续发展。要减少大股东派 工具。
出董事人数，派出董事的股东单位不再派出监事，增加独立董事和
受高额成本投入的制约，国内对信用评级法的实践主要集中在
执行董事，增加中小股东单位派出的监事，充分发挥独立董事与外 经营规模较大、资金实力相对较强的大中型商业银行。立性和职业素养，促使其实现社 会化、专业化、职业化，董事、监事逐步形成职业阶层，实行资格认 证；建立董事、监事市场退出和禁入机制，可以仿效国外成熟的做 法,实行每年更换三分之一的分批改选制；建立对董事、高级管理层 成员的问责制度，加强对其尽职情况的管理、考核与监督。
银行卡风险点及防控措施
银行卡风险点及防控措施银行卡业务风险点及防控措施一、风险点〔一〕卡片管理环节1、空白银行卡是否按重要空白凭证管理，管理和领用是否符合手续，有无造成空白卡丧失或者被盗。
2、制成卡是否按有价单证管理，有无在保管和领用环节丧失、被盗，或者被他人制作伪卡而盗用资金;空白或者制成的测试卡是否进行登记管理，是否造成测试卡丧失或者被盗。
3、废卡是否按规定登记入帐，是否及时上缴销毁；对上缴作废的银行卡是否及时处理，或者被内部人员截留重新写磁使用而盗用资金。
4、制卡文件、信息是否妥善保管，是否对外泄露，或者被他人利用制作伪卡。
5、对吞卡是否及时处理，或者被内部人员截留修改密码后盗用资金。
4、是否人为提高申请人信用等级，擅自扩大授信额度。
5、在交付银行卡环节中，是否将应交给客户的银行卡截留，或者以“调包”的手段欺骗客户，把借记卡当做信用卡交给客户。
6、惠农卡的交接手续是否严谨。
是否确认为本人领取。
〔三〕银行卡密码管理环节 1、向客户交付银行卡时，是否及时提醒其更换初始密码，以及告知密码安全的重要性。
2、是否按规定办理银行卡密码重置。
3、严防不法份子在 ATM 或者网络上连续探测客户银行卡密码。
4、严防不法份子制作假银行网站，通过互联网骗取客户的银行卡帐号及密码。
5、批量开卡是否按程序办理，批量发卡过程中各行是否严格按照制度要求，在缺省密码设置上设置为 6 个 1，严禁采用批量激活。
〔四〕信用卡透支管理环节对透支行为未进行有效监控，导致持卡人恶意透支。
〔五〕商户收单业务环节 1、是否严格执行商户准入标准，严禁开展不合规商户。
2、特约商户签约与开立是否符合规定。
3、商户档案是否健全。
4、商户的培训和回访是否及时。
5、是否做到对可疑交易的风险监控和预警。
6、是否建立有效的商户退出机制。
〔六〕国际卡收单业务环节 1、持卡人欺诈风险〔1〕持卡人使用伪卡和假冒卡进行欺诈交易产生的风险。
〔2〕持卡人利用某些收单行经验缺乏、对收单规那末的不熟悉，以及在商户管理上的漏洞，在实际交易发生后，又对这些按规定视为伪卡的交易进行拒付，从而产生的风险。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
浅谈商业银行信用卡风险防范
结论
我国商业信用之间缺乏一个有效的风险信息共享平 台 ，在这个平 台 上风险信息可以 自由共享 和交换 ，加上各 大 商业 银行 风险 管理标 准不 风险识别 、评估和控制不系统 、不连续 ，执行效力较 差 ，以致事故 和案件时有发生 ，甚至造成 重大损失 。仅仅从 商业银行 的角度 来分析 ， 风险管理管理是有一 定效 果的 ，但 是综合 各个 风 险渠道 来考 虑这 个 问 题 ，很 容易造成风险敞 口没有被正确测量 、评估和管理 ，反 而降低 了实 际的风险管 理效率 ，形成非预期的风险损失。 ３ ．商业银行 与信 用卡持 卡人信息不对称 由于信 用卡持卡人的信用情况不确定性可能给商业银行带来 较大 的 风 险。首先 ，由于信用卡 持卡 人财 务状 况不 确定 ，宏 观经 济 环境 的变 化 ，持 卡人 的生活环境的变化 都可能对 财产状 况带来 巨大影 响 ； 其次， 每一个信用 卡持卡人 的消费习惯是 不同的 ，一个具有 良好行为准则 的持 卡人可 能由于各种原 因成 为恶意透支者。由于商业银 行不能掌握 持卡人 的状态 ，所 以无法对 风险进 行调 控。 三 、我 国商业银 行信 用卡风 险控制措施 １ ． 出台相 关法律 法规 ，增强监 管力度 持卡人对于信用卡 使用离 不开 一个 良好 法律 法规 环境 的约 束 和管 理 ，政府等相关部 门应该加快 出台关于信用卡 风险防范的法律法规 ，深 入进行市场调查 ，形成具有高度实用性和规范性 的条 文。同时 ，将不合 理使用信用卡所产生 的危害纳入刑事案件管理 ，严肃处 理信用卡违法行 为 ，加大对不法分子 的打击力度 ，杜绝信用卡套现等信用欺 诈行为 的出 现 。银监会要加强对银行 的监管 ，对银行业金融机构 的信用 卡业务 活动 及其风险状况进行 非现场 监管 ，建 立银 行业 金融 机构 监督 管理信 息 系 统 ，分析 、评价银行业金融机构 的风险状况 。
商业银行信用卡风险与防范
商业银行信用卡风险与防范作者：阮佳媚来源：《经济师》2014年第12期摘要：文章分析了信用卡风险特征发展趋势及信用卡风险产生的原因，提防范风险的建议。
关键词：信用卡风险特征产生原因风险防范建议中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1004-4914（2014）12-173-02一、现阶段国内信用卡风险特征及发展趋势1.信用风险比例较大，风险总额将逐渐增加。
由于信用卡业务只有高速度发展，尽快达到盈亏平衡的发卡量，才有望获得高回报。
因此，各大银行都纷纷跑马圈地，扩大本银行信用卡的覆盖面。
随着市场的进一步开发，持卡人队伍的扩大会使银行的客户群向中低端发展，信用卡业务高风险高回报的特性也会因此而在一定程度上逐步凸现。
在信用卡产业高速增长的同时，信用风险必然逐渐增加。
2.欺诈风险将逐步增加。
主要原因有：一是随着银行卡的普及，一些国内不法之徒，纷纷在银行卡动手脚，而且犯罪分子也在逐步提高作案技巧及科技含量。
二是随着银行卡产业的发展，我国的特约商户数量增长很快。
在这个过程中，也存在着商户中低端化带来的风险逐步扩大的问题。
同时，国内商户风险控制的手段还比较落后，目前只有一些浅层次的分散式人工化的管理手段，远远落后于国外集中式远程后台控制的方式，无法适应大规模商户风险控制的需要。
3.银行卡欺诈案件逐渐增多。
大规模新型的恶性银行卡欺诈案件剧增，给持卡人的安全用卡环境和用卡信心造成较大影响和打击。
有资料显示，众所周知，犯罪分子总是向着最薄弱的链条进攻。
随着周边国家及地区信用卡反欺诈技术和水平大幅提高，原来在台湾和东南亚活动猖獗的国际伪卡集团逐步把目光转向了中国大陆，欺诈风险造成的损失将逐步加大。
4.账户信息及交易数据泄漏事件频发。
银行卡账户信息及交易数据泄漏事件频发，成为各方关注的焦点，也是目前最大的银行卡风险安全隐患之一。
账户信息与交易数据安全管理成为维护持卡人银行卡产业相关各方利益，防范欺诈风险的重要环节。
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范一、我国商业银行信用卡信用风险在信用卡业务中，信用风险是商业银行最主要的风险类型之一。
主要表现为客户的信用状况降低、客户违约、商业银行的信用损失等。
常见的商业银行信用卡信用风险包括：1.借款人违约风险：指借款人在信用卡还款中出现逾期、拖欠、违约等情况，导致商业银行信用贷款的损失风险。
2. 政策变动风险：突发的政策变更、经济环境恶化等可能会对银行信贷市场造成影响，增加了商业银行信用卡的信用风险。
3.信用评分不准确：商业银行的信用评分不准确或评分机制不完善也会带来潜在的信用风险，可能导致信用卡违约风险的增加。
4.诈骗风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临诈骗风险，这些诈骗行为可能来自于内部员工或外部恶意行为。
5.市场风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临市场风险，如市场竞争激烈、利率变化、违约率上升等。
这些因素都会对银行市场运营造成一定的风险。
二、商业银行信用卡信用风险防范措施商业银行应该将信用卡业务的风险管理视为重要任务，通过加强内部管理和外部合作等方式，建立完善的风险管控机制。
1.加强风险管理：通过回收逾期账户、对逾期客户进行跟踪和审查，处理逾期账户，增加逾期账户的罚款等手段，在业务运营中加强风险管理，降低逾期风险。
2.完善风险评估：完善信用卡客户的信用评估体系，加强对客户信息的搜集和分析，从客户经济基础、还款能力等方面全面考虑，推进信用风险的有效管控。
3.提高内部管理水平：加强对内部风险管理的建设，完善风险管理制度和内部控制，加强信用卡交易信息的管理和安全控制能力，在风控管理中完善预警风控体系。
4.强化技术支撑能力：加强信息技术支撑能力，加强数据挖掘、风险分析等方面的技术能力，提升商业银行信用卡业务的风险控制能力。
银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》
中国银行业监督管理委员会令2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席：刘明康二〇一一年一月十三日《商业银行信用卡业务监督管理办法》第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。
未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。
第二章定义和分类第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。
第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。
第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。
商业银行信用卡风险及防范措施
信用卡风险的类型
01
02
03
04
申请欺诈风险
不法分子在信用卡申请环节提 供虚假信息，获得信用卡后进
行恶意透支或消费。
交易欺诈风险
不法分子通过盗取或伪造信用 卡，以及利用虚假交易、恶意 退货等手段实施欺诈行为。
信用风险
持卡人因失业、破产等原因丧 失还款能力，导致信用卡欠款
无法收回。
操作风险
银行内部操作失误、系统故障 等原因导致的信用卡风险。
优化风险管理流程
流程梳理：对现有信用卡风险管 理流程进行全面梳理，找出可能 存在的漏洞和不足，进行针对性
改进。
流程优化：通过引入先进技术和 管理方法，如大数据分析、人工 智能等，不断优化风险管理流程
，提高风险防控效率。
通过以上措施，商业银行可以强 化信用卡风险防范，降低风险损 失，确保信用卡业务稳健发展。
盗刷风险
不法分子通过窃取他人的 信用卡信息，制作伪卡进 行盗刷，给持卡人带来经 济损失。
虚假交易风险
欺诈分子利用虚假交易、 虚假身份等手段进行信用 卡欺诈，骗取银行资金。
网络钓鱼风险
通过伪造银行网站、电子 邮件等方式诱导持卡人泄 露信用卡信息，进一步实 施欺诈行为。
信用风险
还款能力不足
持卡人因各种原因（如失业、疾 病等）无法按时偿还信用卡欠款
，导致银行产生信用风险。
恶意透支
持卡人有意识地超过信用额度使用 信用卡，造成银行资金损失。
不良信用记录
持卡人存在不良信用记录，如逾期 、欠款等，增加银行的信用风险。
操作风险
内部操作失误：银行员工在 信用卡业务处理过程中，因 操作不当导致资金损失或客 户信息泄露。
系统故障：银行信用卡系统 发生故障，导致业务处理异 常，影响客户用卡体验及银 行声誉。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，信用卡已经成为一个普遍的支付方式和消费方式。
在这个背景下，商业银行的信用卡业务也得到了迅猛的发展。
但是，信用卡业务在其快速发展的同时也带来了许多风险。
本文将从信用卡业务的发展现状、信用卡业务的主要风险和应对策略三个方面来探讨我国商业银行信用卡业务的风险及对策。
一、信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可谓迅猛。
据中国银联统计，截至2020年底，我国信用卡发卡量达到6.24亿张，信用卡使用率也在不断提高。
随着我国金融市场的开放和信用体系的建设，信用卡将会在未来发挥更为重要的作用。
二、信用卡业务的主要风险1.信用风险信用风险是指银行在信用卡业务中因客户无力还款、违约等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡市场的扩大，信用风险也在不断加剧。
一些未经审慎评估的客户、无还款能力的客户等都会成为信用风险的来源。
2.操作风险操作风险是指银行在信用卡业务中因操作失误、系统故障等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡业务量的增加和技术的更新换代，操作风险的潜在风险也在不断增加。
3.市场风险4.法律风险法律风险是指银行在信用卡业务中因合同纠纷、法律问题等原因，导致资金损失的风险。
随着政策法规的不断变化和司法体系的不断完善，法律风险也在不断加剧。
三、应对策略1.加强客户管理为减少信用风险，商业银行应坚持全面客户评估、审慎授信原则，并积极开展针对客户个性化营销方案，加强客户信用管理和风险控制。
商业银行应加强内部管理，严格执行信用卡业务流程和各项规定，强化内部审计和监管，防范操作风险。
3.提高服务质量商业银行应进一步加强服务质量的提升，通过与在线支付平台合作、建立公共信用信息库等措施，不断优化信用卡业务的服务体系，提高用户满意度，降低市场风险。
4.规范合同条款银行在信用卡业务中要严格遵守相关法律和法规，规范合同条款，明确卡片使用、费用收取、催收等相关事宜，防范法律风险。
商业银行信用卡市场的风险管理
商业银行信用卡市场的风险管理一、市场概述商业银行信用卡市场是指商业银行通过发行信用卡向客户提供信用额度，并通过客户对信用卡的还款实现收益的一种金融业务。
随着消费需求不断增加和支付手段不断丰富，信用卡作为一种方便快捷的支付工具已经得到了广泛的应用和推广。
二、风险管理商业银行信用卡业务除了收益外，也存在一定的风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等，对这些风险进行管理是商业银行信用卡管理的核心任务。
1.信用风险信用风险是指因客户未能按时还款或者违约等情况导致银行的资产受到损失的风险。
商业银行需要通过信用评级、风险控制、预警机制等手段来降低信用风险。
其中，信用评级是判断客户信用状况的重要依据，银行可以通过客户的收入、还款记录、负债情况、个人信用报告等多方面信息来评级。
2.市场风险市场风险是指由于市场波动、利率变动等因素导致银行的资产价格发生变动的风险。
商业银行需要通过合理的投资组合、优化资产配置、利率风险管理等手段来降低市场风险，保证资产负债表的平衡。
3.流动性风险流动性风险是指银行在面对资产、负债到期或变更时，未能及时处置或者找到充足的资金以支付债务的风险。
商业银行需要通过合理管理货币资金、制定流动性管理计划等手段来降低流动性风险。
三、风险管理实践商业银行通过建立风险管理体系及内控制度，强化对风险的管理，确保信用卡业务风险的可控。
以下是商业银行信用卡风险管理实践的一些措施：1.建立风险管理部门：银行在法律、风险、财务等方面成立了专业的风险管理部门，负责制定信用卡风险管理政策标准，建立风险评估和预警机制。
2.建立信用评级系统：商业银行根据客户的还款记录、经济状况、信用记录等信息制定了信用评级系统，对客户的信用状况进行评估和判断，以便为客户提供合适的信用额度。
3.制定风险控制措施：商业银行对风险进行量化和评估后，建立了一套严密的风险控制措施，对不同级别的客户制定不同的风险控制措施，如加强对账单的催收及提供灵活的还款方式等。
商业银行信用卡风险与防范对策研究
商业银行信用卡风险与防范对策研究随着社会经济的不断发展，人们的消费水平不断提高，银行信用卡已经成为人们消费的主要工具之一，但随之而来的却是信用卡风险问题。
在商业银行信用卡的风险防范和管理方面，存在着一些问题，本文将从风险的概念入手，探讨商业银行信用卡的风险及其防范对策。
一、风险的概念风险是指可能发生损失的可能性，它是人们面临不确定性的情况所产生的一种心理感受。
在金融领域，风险是指金融交易所面临的不确定性，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
商业银行信用卡风险主要包括以下几个方面：1、信用风险。
信用风险是银行信用卡业务中最重要的风险之一，它是指客户不能按照合约要求支付利息和本金的风险。
信用风险主要来源于客户违约、拖欠、破产等情况。
2、市场风险。
市场风险是银行信用卡业务中的一种风险，它是指金融市场价格波动对银行信用卡业务的影响。
市场风险包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。
3、操作风险。
操作风险是银行信用卡业务中存在的一种风险，主要是由操作错误、技术故障、管理不当等原因造成的损失。
商业银行在开展信用卡业务时，要采取一系列的风险防范措施，保障资金安全和银行自身的稳健经营。
1、提高资金准备金率。
商业银行在开展信用卡业务时，应该提高相应的资金准备金率，以保障资金的安全。
2、建立完善的管理制度。
商业银行应该建立完善的风险管理制度，包括信用评估、风险监测、预警机制等方面的制度，保障业务的稳健运行。
3、加强监管和控制。
商业银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，及时发现和解决业务中存在的问题。
4、科技防范。
商业银行要加大科技防范力度，采用先进的风险控制系统和技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
5、建立风险应对机制。
商业银行要建立完善的风险应对机制，对不同类型的风险制定相应的对策和处理方式，保障资金和银行的安全。
银行信用卡业务风险分析防范对策
银行信用卡业务风险分析及防范对策摘要：近几年，银行信用卡业务突飞猛进发展，行业竞争异常激烈，有关银行信用卡方面的客户投诉、经济纠纷、欺诈案件不断频发，银行信用卡业务风险已经处在多发、高发期，银行业很有必要调查当前银行信用卡业务的风险表现和风险成因，并提出可具操作价值的风险防范对策。
关键词：银行信用卡；风险特征；风险成因；防范对策当今社会，银行信用卡已经成为社会公众使用最广泛的非现金支付工具，成为商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综合平台。
但在银行信用卡给消费者带来极大便利的同时，客户投诉、经济纠纷、欺诈案件也令各家发卡行及行业管理部门烦忧。
如“银行卡还在身边，却在其他国家被盗刷了，该怎么维权”，“信用卡的副卡被盗了，我是主卡持卡人，该怎样防范风险”，“听说网上有复制银行卡设备的，担心将来的金融ic卡是不是更安全”等，有关银行信用卡使用安全的一些问题让许多持卡人感到担心和困惑。
如何加强银行信用卡安全管理，有效预防和打击银行卡犯罪，保护信用卡合法使用者的正当权利，无疑成为银行业关注的重要课题。
一、银行信用卡风险特征信用卡作为一项具有独特性的个人银行业务牵涉到发卡银行、持卡人、特约商户等多个环节，其风险也是伴随于这些环节而产生。
（一）内部管理风险。
内部管理风险包括决策风险和操作风险。
决策风险是指因为决策的改变而导致信用卡发卡行遭受风险损失的可能性。
操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。
这类风险隐蔽性强以及危害性大，一旦产生将对银行声誉造成最严重的打击。
内部管理风险的主要表现在两个方面：一方面是内控制度不健全引发的风险。
比如，没有建立严格的业务操作流程、岗位职责不明确、一人多岗现象普遍，导致内部管理不严谨；另一方面是重要岗位控制风险。
信用卡的空白卡管理、制卡过程、密码信封管理、成品卡邮寄以及授权等岗位，没有制定详尽的、可操作的流程制度，导致内外勾结、盗取密码、串通作案。
银行信用卡业务风险分析及防范对策
（ 一） 持 卡人风险 防范 意识淡薄 。很 多人 在办卡 和使用
卡的时候养成 了很多不 良的习惯 ， 在身份证复 印件 上不 正确 签注“ 限办理银行卡使用 ” 字样 ， 认 为复印件可 以到处 留存 ，
行信用卡安全管理 ， 有效预 防和打 击银行 卡犯罪 ， 保护信 用 卡合法 使 用 者 的正 当权 利 ， 无 疑 成 为 银 行 业 关 注 的 重 要
课题 。
一
、
银行 信 用 卡 风 险特 征
信用 卡作为一项 具有独特性 的个人银行 业务牵涉 到发 卡银行 、 持 卡人 、 特约商户等 多个环节 ， 其风险也是伴 随于这
人， 该怎样防范风险” ， “ 听说 网上有复制银行卡设备 的 ， 担心
将来 的金融 Ｉ ｃ卡是不是更 安全 ” 等， 有关银行信用卡使 用安
全的一些 问题让许 多持卡人感 到担 心和 困惑。如何加强 银
不法商户假性 消费 ， 将伪造交易消费方式若无其事地使用 在
正常交易 中洗 白“ 黑钱 ” ； 有部分商户 自身就与不 良持 卡人勾 结， 将虚拟交易混同在正 常交易 中套取现金 进行洗钱 ， 或将 其他 未签约商户 的非法交易在其 Ｐ Ｏ Ｓ机刷卡套取现金洗钱 ； 还有些商 户甚至 串通不 良持卡人在 Ｐ Ｏ Ｓ机具 上装载测录仪 器， 盗录磁条信息 ， 然后出卖 给伪卡制作集 团， 再默许共 同使
些环节而产生。
用伪 卡来洗钱或从事信用卡诈骗犯罪活动 。 （ 四） 持卡人信用 风险 。主要是 指持卡人在 申请 到信用 卡后 ， 由于持卡人经 济状况 的改变 或社会发生 变化 、 蓄意透支而不还款
（ 一） 内部管理风 险。内部管理 风险包括决策 风险 和操 作风险 。决策风险是指 因为决策 的改变 而导致信 用卡发 卡 行遭受风险损失的可 能性。操作风 险是指 银行工 作人员 违
我国商业银行开展信用卡业务的问题及对策分析
编制转变为综合预算， 部 门全部的收支均纳入预算管理进行综 关法律法规与改革做法发生矛盾 的情况。此外， 为 了使新 制度
合预算， 实现资金统筹的综合平衡： 二是形式上， 应从 由传统制 下 的各 项业务有 法可 依 ， 有章 可循 ， 应对现 行会计 制度 ， 例 如 事业 单位会计制度》 、 《 财政总预算会计制度》 等进行修订 ， 并 度 以支出功能分散预算的编制 ， 转化为按部 门的职能及部 门主 《 国库法》 ， 提 高法 律约束的层次和 方面 ， 为 体进行完整统一整 的部门预算 编制； 三 是方法上 ， 部门预算编 在时机成 熟时出 台《 ６ ） 制应分为“ 项 目支出” 及“ 基本支出 ” ， 项 目应细化列明具体的事 国库集中收付支付 制度 的全面实施提供相应的法律依据 。（ 项， 预算科 目应详细分为类 、 款、 项和 目四层， 并将 预算 由上而 信息系统的建 设。 应进 一步完善我国国库、 财政、 银行与税务之 加 强计算机信息化管理的建 设。 下 明确细化至基层的预算单位 ， 增强透 明度 ， 提高准确性 、 规范 间的信息化联 网， 性及完整性 。四是方式上， 从基数法转变为零基预算。（ ３ ） 对预
【 摘
要】 信 用卡以其方便 、 灵活的特点， 正 日益戍为社会经济生活 中不可缺少的组成部 分， 在现代社会中发挥 了重要 的作 用。
文章在分析我国商业银 行开展信用卡 业务现状 的基础上 ， 探讨 了我国商业银行 开展信用卡业务所面临的主要 问题 ， 从 而对我 国商 业银行有效开展信用卡业务提供有益 的建议。
四、 结 语 ・
算会计体系进行重组。打破原有行政事业单位及财政总预算两
在国库集 中收付支付制度进一步的改革中， 应做 到紧 密结
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一
、
信 用卡 风 险产 生 的原 因
我 国 信 用 体 系 不完 善 ， 展 信 用 卡 业 务 的 最 大 障 碍 是 没 有 建 立 起 较 为 完 整 的 个 人 征 信 体 系 。 目前 ， 国 的 信 用 发 我 制 度 建设 尚处 于起 步 阶段 ， 其 是 个 人 信 用 体 系 建 设 更 是 薄 弱 环 节 。个 人 信 用 数 据 相 对 分 散 ， 府 部 门 之 间 、 至 银 尤 政 甚 行 之 间 在 个人 信用 数 据 方 面 没有 实 现 共 享 。各 商 业 银 行 对 于 目标 客 户 的 信 用 评 估 ， 于 受 到 所 掌握 的 客 户 信 用 数 据 由
着 社 会 公 众 对 金 融 意 识 的提 高 ， 卡 人 数 量 将 大 量 增 加 ， 险 发 生 的 可 能 性 就 加 大 。如 持 卡 人 因 公 司破 产 、 岗 、 持 风 下 失
业 、 他 意 外 事 故 等 原 因造 成 经 济 状 况 恶 化 ， 其 导致 无 力 偿 还 欠款 ， 而 造 成 发 卡 银 行 的损 失 。 从
人密码在 自动柜员机（ Ｔ 上取现 。三是到银行储蓄 网点凭获知 的持卡人密码及获得持卡人身份 证（ Ａ Ｍ） 前提是 冒用 者
孟 宪 慧
（ 津机 电职 业技 术学 院 ， 津 市 ３ ０ ３ ） 天 天 ０ １ １
摘 要 ： 信 用 卡 作 为 一 种 全 新 的 支付 手 段 和 信 用 工 具 ， 已成 为 众 多 商 业银 行 竞 相 推 出的 产 品 ， 用卡 的 发 卡 数 信 量 急 剧 扩 张 。 随之 而 来 的 问题 是 信 用卡 风 险愈 来愈 高 ， 因此 ， 范 信 用 卡 风 险 迫 在 眉 睫 。 经 营 信 用 卡 业 务 有 高 收 益 ， 防
同时伴 随 着 高风 险 。如 何 有 效 防 范和 化 解 银 行 卡 业 务 风 险 已成 为 各 发 卡 机 构 共 同探 讨 的 问题 。 这 不仅 需 要 国 家 建 设信 用体 系， 且 需 要 银 行 严 格 信 用 卡 管 理 ， 卡 人 增 强 防 范 意识 ， 而 有 效 化 解 风 险 。 而 持 从
的 限 制 ， 能 够 准 确 地 反 映 出 目标 客 户 的 信 用 等 级 ， 防 范 信 用 卡 风 险 的 第 一 道 屏 障 失 效 。 由 于 我 国对 个 人 资 信 系 不 使
统缺 乏 统 一 的登 记 、 理 ， 期 以来 ， 人 失 信 的社 会 成 本 相 当低 廉 ， 管 长 个 只停 留 在 伦 理 道 德 层 面上 ， 不 会 受 到 相 关 严 厉 并
竞 争制 胜 的关 键 。 （ ） 卡 人 的信 用 道 德 风 险 一 持
持 卡 人 的 恶 意 透 支 或 由于 个 人 经 济 原 因 无 力 还 款 所 产 生 的 信 用 风 险 。 持 卡 人 品 质 不 好 故 意 不 还 款 ； 持 卡 人 迁 或 址 、 作 调 动 、 移 外 地 等 不 事 先 通 知 发 卡 银 行 ， 告 之 新 的地 址 至 使 发 卡 银 行 与持 卡 人 联 系 中断 ， 法 找 到 本 人 。随 工 迁 不 无
的惩 罚 。这 样 ， 然 造 成 恶 意 透 支 现 象 屡 见 不 鲜 。 必
二 、 国信 用 卡 业 务现 存 的 主要 风 险 我
信 用 卡 业 务 的 风 险 ， 般 是 指 信 用 卡 在 使 用 过 程 中 所 出 现 发 卡 机 构 、 卡 人 和 特 约 单 位 所 遭 受 的 非 正 常 的 经 济 一 持 损 失 的 可 能 性 ， 贯 穿 于 信 用 卡 的使 用 ， 它 支付 的各 个 环 节 ， 涉 及 发 卡 机 构 、 卡人 和 特 约 商 户 等 诸 多 方 面 。信 用 卡 业 并 持
务本身所独有的无担保循 环信贷 的产 品特性 、 支贷款 实际发生 的非计 划性 、 固定 场所 、 透 无 授信个 体多 、 单笔 金额小
等特 点 ， 决定 了它 是 一 种 风 险 程 度 较 高 的 银 行 业 务 ； 而 信 用 卡 相 对 较 高 的 透 支 利 率 ， 使 其 能 够 产 生 远 高 于 其 他 银 然 又 行 业 务 的 丰 厚 收入 。 面对 这 种 所 谓 “ 风 险 、 回报 ” 高 高 的产 品 特性 ， 行 是 否 具 有 平 衡 其 风 险 与 收 益 的 能力 将 成 为 能 否 银
第１ ０卷
第 ６期
天 津职 业院校 联合 学报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＴ ａ ｊ ｃ ｔ ｎ ｌｎ ｔ ｕｅ ｏ ｒａ ｉｎｉ Ｖｏ ａ ｉ ａ Ｉｓ ｉ ｔ ｓ ｏ ｎ ｏ ｔ
Ｎ Ｏ ． ｏ ．１ ６Ｖ １ ０
ＮＯ Ｖ．２ ０８ ０
２０ ０ ８年 １ １月
商业银行信用卡业务 的风险及防范
（ ） 法 分子 冒 用 、 诈 风 险 二 不 欺 ．
不 法分 子 利 用 偷 盗 、 得 或 其 他 方 式 获 得 信 用 卡 后 ， 过 模 仿 持 卡 人 的 签 名 、 造 身 份 证 等 手 段 、 拾 通 伪 冒充 持 卡 人 进
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
行 欺 诈 性 消 费 或取 现 ， 后 逃 之 天 天 ， 持 卡 人 、 然 给 商家 和发 卡行 遭 受 损 失 。 冒用 信 用 卡 有 三 种情 形 ： 是 到 特 约 商 户 购 一 物 消 费 ， 者 获 得 持 卡人 密码 ， Ｐ 或 在 ＯＳ机 上 刷 卡 消 费 ； 者 提 供 假 身份 证 ， 仿 持 卡 人 签 名 ， 物 消 费 。 二 是 获 得 持 卡 或 模 购