分红基础知识
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案模板课件演示文档幻灯片资料
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的发展历程1.4 分红险在保险市场中的地位和作用第二章：分红险的组成要素2.1 保险合同当事人2.2 保险合同的内容2.3 分红险的保险责任和责任免除2.4 分红险的保险金额和保险费第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益分配原则第四章：分红险的风险管理4.1 分红险的风险类型4.2 分红险的风险评估4.3 分红险的风险防范措施4.4 分红险的风险控制与应对策略第五章：分红险的营销与服务5.1 分红险的营销策略5.2 分红险的销售渠道5.3 分红险的客户服务5.4 分红险的售后支持与客户关系管理第六章：分红险的实务操作6.1 分红险的投保流程6.2 分红险的核保流程6.3 分红险的保单领取与激活6.4 分红险的理赔流程第七章：分红险案例分析7.1 分红险理赔案例7.2 分红险收益案例7.3 分红险风险管理案例7.4 分红险营销与服务案例第八章：分红险市场动态8.1 分红险市场现状8.2 分红险市场趋势8.3 分红险市场竞争分析8.4 分红险市场发展策略第九章：分红险的法律法规9.1 分红险相关法律概述9.2 分红险合同的主要法律规定9.3 分红险违规违法行为的法律责任9.4 分红险法律法规的合规管理第十章：分红险的客户沟通与销售技巧10.1 分红险客户沟通技巧10.2 分红险销售陈述技巧10.3 分红险异议处理技巧10.4 分红险销售过程中的心理策略第十一章：分红险产品设计与创新11.1 分红险产品设计原则11.2 分红险产品创新趋势11.3 分红险产品组合策略11.4 分红险产品开发与测试第十二章：分红险的数字化转型12.1 保险数字化背景与趋势12.2 分红险数字化转型的挑战与机遇12.3 分红险数字化转型的关键要素12.4 分红险数字化转型的实施策略第十三章：分红险的客户关系管理13.1 客户关系管理的重要性13.2 分红险客户关系管理策略13.3 分红险客户忠诚度提升方法13.4 分红险客户流失防范与应对第十四章：分红险的市场竞争策略14.1 市场竞争分析14.2 分红险的市场定位14.3 分红险的差异化营销策略14.4 分红险的竞争力提升途径第十五章：分红险的未来发展展望15.1 分红险市场的发展机遇15.2 分红险产品与服务的创新方向15.3 分红险在保险行业中的地位与发展趋势15.4 分红险未来发展的挑战与应对策略分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料重点解析：1. 分红险的定义与特点：理解分红险的基本概念及其在保险市场中的独特地位。
10.分红基础知识09.7
作用二:构建了双赢的桥梁 作用二:
具有保障和增值双重功能
【第24页】 24页
分红增额图解——饼式图 饼式图 分红增额图解
图一：最小投资换取最大利益 图一：
年度红利 基本保 额 保费
有效保额（复利递增） 有效保额（复利递增） 基本保额（分红的基础） 基本保额（分红的基础） 保险费（投资的基础） 保险费（投资的基础）
年 龄
【第20页】 20页
增 额 的 内 涵
收
保 障 会 长 大
益 会 长 大
【第21页】 21页
增额保险的作用
有效抵御通货膨胀
两大 作用ห้องสมุดไป่ตู้
构建了双赢的桥梁
【第22页】 22页
作用一:有效抵御通货膨胀 作用一:
保额固定不变 通货膨胀 不能有效 满足未来需求 能够有效 满足未来需求 保额自动增加
抵御通货膨胀 = 提高收益
中国保监会[2003年第67号]文件 《个人分红保险精算规定》
第十一条红利分配方式---增额红利：
增额红利分配指在整个保险期间内每年以增加保额的方式 分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。 分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。 采用增额分红方式的保险公司可在合同终止时以现金的方式 给付终了红利。 给付终了红利。
【第3页】
分红保险的分红方式
中国分红保险的分红方式
【第4页】
分红方式简介
分红类型 红利来源 美 式 英 式
现金分红 两差或三差
保额分红 多 差(全部利源) 全部利源)
70%分配年度红利， 70%分配年度红利，体 70%分配年度红利，增 70%分配年度红利 分配年度红利， 分配年度红利 可分配盈余 现为现金， 加保额， 现为现金，分红是单利 加保额，分红是复利 未分配盈余 不 分 配 70%分配 70%分配终了红利 分配终了红利
分红保险基础知识
分红保险基础知识关键信息项：1、保险产品名称：＿___________________2、投保人：＿___________________3、被保险人：＿___________________4、保险金额：＿___________________5、保险期限：＿___________________6、缴费方式：＿___________________7、红利分配方式：＿___________________8、退保规定：＿___________________11 分红保险的定义分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
111 分红保险的特点分红保险具有保障与投资双重功能。
一方面，它为被保险人提供一定程度的生命保障；另一方面，客户能够分享保险公司的经营成果，获得红利分配。
112 分红保险的保障内容通常包括身故保障、生存保障、重大疾病保障等，具体保障内容根据不同的产品而有所差异。
12 红利的来源红利主要来源于保险公司的死差益、利差益和费差益。
121 死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的盈余。
122 利差益是指实际投资收益率高于预定利率而产生的盈余。
123 费差益是指实际运营费用低于预定费用而产生的盈余。
13 红利分配方式131 现金红利以现金形式直接发放给客户。
132 增值红利将红利以增加保额或累计生息等方式进行分配。
14 保险金额的确定保险金额是在保险合同中约定的，在被保险人发生保险事故时，保险公司应支付的赔偿金额。
141 固定保险金额在合同签订时就确定的固定金额。
142 递增保险金额随着时间推移或特定条件的满足，保险金额逐渐增加。
15 保险期限保险期限是指保险合同的有效期限。
151 短期分红保险通常为一年或几年。
152 长期分红保险期限可达数十年甚至终身。
16 缴费方式161 趸交一次性缴清全部保费。
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的分类1.4 分红险的作用第二章：分红险的条款与条件2.1 保险合同的基本条款2.2 分红险的保险责任2.3 分红险的保险期间2.4 分红险的保险费用第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益风险第四章：分红险的投保与核保4.1 分红险的投保流程4.2 分红险的投保注意事项4.3 分红险的核保流程4.4 分红险的核保要点第五章：分红险的销售与服务5.1 分红险的销售策略5.2 分红险的销售技巧5.3 分红险的服务内容5.4 分红险的服务标准第六章：分红险的理赔流程6.1 理赔申请的条件和材料6.2 理赔申请的流程和步骤6.3 理赔处理的时间和效率6.4 理赔中的常见问题和解答第七章：分红险的保全服务7.1 保全服务的定义和内容7.2 保全服务的重要性7.3 保全服务的申请和处理7.4 保全服务中的注意事项第八章：分红险的税务处理8.1 保险理赔的税务政策8.2 分红险收益的税务申报8.3 税务处理的具体流程8.4 税务处理的常见问题解答第九章：分红险的监管政策9.1 保险监管的基本概念9.2 分红险的监管要求和标准9.3 监管政策对分红险的影响9.4 违反监管政策的后果和处理第十章：分红险的风险管理10.1 风险识别与评估10.2 风险控制与防范10.3 风险管理的策略与方法10.4 风险管理的案例分析与启示第十一章：分红险的市场分析11.1 保险市场概述11.2 分红险市场现状11.3 市场趋势与挑战11.4 市场机会与应对策略第十二章：分红险的产品创新12.1 产品创新的意义12.2 分红险产品创新案例12.3 创新产品的优势与挑战12.4 创新产品的市场推广策略第十三章：分红险的客户服务与沟通技巧13.1 客户服务的重要性13.2 客户沟通的基本原则13.3 客户服务与沟通的技巧13.4 客户反馈与投诉处理第十四章：分红险的团队管理与领导力14.1 团队管理的基本概念14.2 团队激励与绩效考核14.3 领导力的培养与提升14.4 团队协作与冲突管理第十五章：分红险的未来发展15.1 保险行业的趋势与展望15.2 分红险市场的发展前景15.3 技术创新与保险业的融合15.4 保险业的发展机遇与挑战重点和难点解析重点：1. 分红险的定义、特点、分类及作用。
分红基础知识介绍
香港90%，德国85%，英国70%，美国60% 自2000年以来，国内各家保险公司纷纷推出各自的分红保险。 到目前为止，已成为中国寿险市场上一支强有力的生力军。
分红保险
与 雪中送炭的
人寿保险
锦上添花的
投资理财
相结合
分红形态产品特点
1. 最低保证预定利率 2. 无需明示产品费用 3. 分派红利，分享公司经营成果，抵御通货膨胀 4. 红利领取形式多样，提升资金流动性，便于客
红利分配方式
▪ 现金红利（也即是说通常所说的美式分红） ▪ 增额红利（也即是说通常所说的英式分红）
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红利方式 ；而新 华及部分合资ห้องสมุดไป่ตู้险公司采用的是增额红利。
现金红利的好处
➢ 1.灵活，可以每年支取，也可以放在公司累积生息； ➢ 2.用途广，可以作为旅游费、养老补贴、小孩学费、房
▪ 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营 费用时所产生的盈余
保险产品定价三要素
✓预定利率 ✓预定死亡率 ✓预定费用率
红利分配的原则
▪ 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余 的70%向保单持有人分配
▪ 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和 可持续性原则在各个保单之间进行分配
户选择
分红保险的形态
➢ 分红终身寿险 ➢ 分红两全保险 ➢ 分红型的年金保险
我公司的分红产品
• 分红终身寿险：元顺、元尊 ▪ 分红两全保险：元祥、元盛、元鸿、明日英才及其
附加险
分红保险红利的来源
▪ 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资 收益率时所产生的盈余
▪ 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数 小于预定死亡人数时所产生的盈余
分红保险的基础知识
答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
7.分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
答：首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
4.分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的基础知识
分红与万能基础知识[1]1讲解
![分红与万能基础知识[1]1讲解](https://img.taocdn.com/s3/m/7526d90f3169a4517723a39b.png)
分红基础知识
1.什么是分红保险？ 2.分红如何分配？
3.分红受什么影响？
4.以什么方式分配？
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—如何知道分红金额？
公司寄发资料
红利通知书（三合一单证）：以各机
构寄发时间为准。（存在差异性）
缴费通知书、红利通知书、生存金给 付通知书等。
三合一单证样本
三合一单证样本
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—以什么方式分配？
现金红利（美式分红）
每年支付的红利可以现金形式提取或积累。
累计生息：以复利方式储存生息，并于合同终止或投保人申请时 给付。 现金领取：每年以现金形式发放给投保人。（目前我公司没有采 取此方式）
抵交保费：用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—分红受什么影响？
具体到某一分红产品的红利分配金额大小，
需要考虑如下一些因素： • • • • • 产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别 保单所处的保单年度 保费
分红基础知识
1.什么是分红保险？ 2.分红如何分配？
3.分红受什么影响？
4.以什么方式分配？
分红与万能基础知识
课程目标
通过对分红及万能基础原理知识，为产品学习打下坚实的基础。
课程大纲
1
一、分红基础知识 二、万能基础知识
分红基础知识
1.什么是分红保险？ 2.分红如何分配？
3.分红受什么影响？
4.以什么方式分配？
5.如何知道分红金额？
分红基础知识—什么是分红保险？
起源：最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御 通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。
《分红保险基础知识》课件
了解保险公司的信誉和服务
选择有良好信誉和服务的保险公司，能够更好地保障自己的权益。
合理配置资产
在选择分红保险产品时，需要与自己的整体资产配置相协调，实现风 险与收益的平衡。
05
分红保险的未来发展趋势和展望
04
分红保险的优势和适用人群
分红保险的优势
抵御通货膨胀
分红保险能够根据市场情况调 整投资策略，从而在一定程度
上抵御通货膨胀的影响。
保障与收益并存
分红保险不仅提供风险保障， 还能获得投资回报，实现保障 与收益的双重目标。
灵活性高
分红保险产品设计灵活，可以 根据客户需求定制，满足不同 风险承受能力和收益预期。
《分红保险基础知识》 ppt课件
• 分红保险概述 • 分红保险的种类和运作方式 • 分红保险的风险和挑战 • 分红保险的优势和适用人群 • 分红保险的未来发展趋势和展望
01
分红保险概述
分红保险的定义
分红保险
指保险公司将其实际经营成果优于定 价假设的盈余，按照一定比例向保单 持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险在未来的价值和意义
保障民生福祉
分红保险作为一种风险管理工具 ，可以为个人和家庭提供经济保 障，减轻因意外、疾病等带来的
负担。
促进金融市场稳定
分红保险的发展有助于丰富金融 市场产品，提高市场稳定性和抗
风险能力。
推动保险科技发展
分红保险的发展将进一步推动保 险科技的创新和应用，促进整个
行业的转型升级。
分红保险的创新和变革
区块链技术的应用
绿色保险和可持续发展
分红基础知识
分红产品的年度红利分配流程
一朝结缘 一生守信
信泰人寿
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
• 分红取决于分红保险业务的实际经营情况 • 分红是不确定的 • 以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证 以往的分红水平只能作为参考， • 从长远的角度来看分红 • 不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能 不同的分红产品间、不同的分红方式间， 进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。 进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
一朝结缘 一生守信
信泰人寿
2、如何看待某个险种的分红水平
具体到某一分红产品的红利分配金额大小， 具体到某一分红产品的红利分配金额大小， 需要考虑如下一些因素： 需要考虑如下一些因素：
• • • • •
一朝结缘 一生守信
产品保险责任和期间 投保的产品、 投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别 被保险人的年龄、 保单所处的保单年度 保费
一朝结缘 一生守信
信泰人寿
5、红利分配方式
现金红利（也即是说通常所说的美式分红） 现金红利（也即是说通常所说的美式分红） 增额红利（也即是说通常所说的英式分红） 增额红利（也即是说通常所说的英式分红）
目前， 目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的是现金红 利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） 利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利。 而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利。
一朝结缘 保监会规定， 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年 可分配盈余的70%向保单持有人分配 可分配盈余的70%向保单持有人分配 70% 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后， 照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
分红基础知识
• 可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单 持有人的那部分盈余。
• 红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享 到的金额。
分红保险的出现对整个寿险市场的影响
• 由于分红机制的存在，公司可采用更加保守的定价假设， 规避经营风险，提高公司经营稳定性； • 保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为客户创造 价值，与客户分享经营成果，降低了利率波动时对继续率的 影响 • 成为寿险公司竞争的重要手段
分红基础知识
关于分红的疑问
• 分红怎么来的 • 分红真的有那么高？ • 泰康要是到了怎么办？
分红保险的产生背景
• 寿险业发展的必然趋势； • 公众的金融投资意识日益成熟，要求金融 服务更加个性化和多样化； • 老龄化社会的到来使分红保单成为抵御通 货膨胀最有效的方法。
分红保险的定义
• 分红保险是指保单持有人参与分享保险公司的可分 配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
• 国际保险业的通行做法：大多数的传统产品都是分红保单
分红
• • • • 保费=纯保费+附加保费 保费=危险保费+储蓄保费+附加保费 对应：死差益、利差益、费差益 盈余、合理分配、分红平滑基金、可分配给银行和同业 资本市场运作
公司利润
获得更 高的收益 客户分红
贷给国家大型企业
• 怎么说明？ • 哪个更好？
随息而动
分红保险的种类
• 现金分红（也即是说通常所说的美式分红）
– 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人 – 包括：现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
• 增额分红（也即是说通常所说的英式分红）
– 增额分红是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式 分配红利，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。
分红保险基础知识
合众红利的领取方式
• 累积生息 • 抵交保费 • 交清增额
合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？
• 因为保单生效后的最初几年，各项费用支出大，保单红 利非常少，有的小保单可能只有几元或几角红利，而客户 若为了这几元钱专门往保险公司跑一趟就不划算了。 现金发放作业涉及环节多，对于公司来讲业务、财务系 统处理成本较大；这些成本最终会转嫁给客户，无形中增 加了客户的成本。 累计生息等同于现金领取，可以进行现金领取的申请。
投资渠道
协议存款 同业拆借 其他
国债回购 现券交易
证券投资基 金
对客户讲解的注意事项
问：红利是怎么来的？
• A：保监会规定保险公司的分红保险单独列帐 进行投资运作。红利来源于死差益和利差益， 死差益即预计死亡率与实际死亡率的差，利差 益即是我们的投资所得
问：红利有保证吗
• A：因为公司的红利是根据这一年的经营所得来分配，这一 年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是 我们可以分析一下：红利来源于死差益和利差益。因保险 定价的保守性，死差益是存在的；因我们保险公司的投资 渠道是国家规定的安全投资渠道，如同业拆借、银行协议 存款、国债等，况且保监会进行监督，因是大额投资，收 益比我们个人投资要大的多，如我们的银行协议存款年息 达到3.5%以上，您认为我们的投资渠道怎么样？投资收益 有保证吗？所以我们对公司的分红充满信心，您不这么认 为吗？
– 现金红利: 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持 现金红利: 有人。（国寿、平安等多数保险公司采用此方式） – 增额红利: 指在整个保险期限内每年以增加保额的方 增额红利: 式分配红利，采用增额红利方式的保险公司可在合同终止 时以现金方式给付终了红利。（新华及部分合资保险公司 采用此方式）
分红基础知识
2.红利的由来
可分配盈余的由来
?
死差益 费差益 利差益
2.红利的由来
死差益
是指实际死亡率 低于预计死亡率 时产生的盈余
2.红利的由来
费差益
是指保险公司实际的 营运管理费用低于预 计的营运管理费用时 所产生的盈余
2.红利的由来
利差益
是指保险公司实际投 资收益高于预计投资 收益时产生的盈余
2.红利的由来
14%
6%
2.红利的由来
世界上最早的分红保险
1776年：英国公平保险公 司进行决算时，发现实际责任 准备金比将来保险金支付所需 的准备金多出许多，于是将已
收保费的10%还给保单持有人,
这就是世界上最早的寿险分红。
2.红利的由来
为什么会有红利出现
?
可分配盈余
当公司经营得当，每个会计年度末 的决算通常都会有盈余。保险公司 的精算等相关部门每年都要计算盈 余中可作为红利分配的数额，此决 定分配的数额称为可分配盈余。
红利
功能，因此一经推出，立即受到市场的
普遍欢迎。
1.分红保险的起源与地位
分红保险的地位
从分红保险诞 生之初到现在已有 200多年的历史了 ，它一直是寿险业 在北美地区，80％ 以上的产品具有分 红功能；在德国，
分红保险占该国人
寿保险市场的85％ ，在香港，这一数
抵御通货膨胀和利
率变动的主力险种 之一。
分红保险的利润情况由保险公司每年进行结算， 客户能在保单的周年生效对应日后获取红利，因为有 一个向中国保监会报批的过程，大约在每年的6月份 左右，客户可收到保险公司寄送的红利业绩报告书。
分 红 演 示 表
红 利 通 知 书 （ 正 面 ）
分红险基础知识讲座
分红产品的优势
〔一〕中国大陆新概念产品，符合国际潮流。 〔二〕具有保障和投资双重功能。 〔三〕产品具有较高的透明度。 〔四〕专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利时机，客户高枕无忧，可望享有更高收益。 ----收益率比储蓄高 ----风险性比证券低 ----流动性比买楼好 ----独特的保障优势 ----合法的节税避税
分红险基础知识讲座
分红根底知识
课 程 大 纲
分红保险的概念、历史及现状 红利来源、分配原则、领取方式及管理规定 分红保险的优势及价值 国寿分红保险的投资运作 中国人寿历年分红回忆
*
分红保险的概念
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进展分配的人寿保险产品。 其主要特征是：投保人既可以得到传统保单规定的保险责任，还可以享受保险公司的经营成果，即根据保险公司经营活动参与分红。
*
丰厚的死差益——实际死亡人数低于预计人数的赢余、是保险公司利润源。〔根据美国普林斯顿大学人口统计学家弗兰克 诺特斯坦因的人口增长三阶段理论：一个国家步入现代化的同时，死亡率却大大降低了。〕
*
①人的平均寿命延长是该赢余的主要因素。〔适用于解释分红终身〕比方说：按生命表中平均寿命74岁给付生命保险金，而实际上,卢湾区的平均寿命已到达女性:岁、 男性:岁,致使保险公司预计在74岁给付的保险金〔假设为10万元/人〕,平均推延6年多,假如按年回报率7%的保守计算,6年保险公司多了5万元/人 利润收入 ，更何况中国人寿有则宏大的客户量,同时平均寿命还有强劲的增长趋势，所以，保险公司在此方面的利润将是前途无量。 ②科技开展又进一步推动寿命延长。〔适用于解释分红两全〕生物技术、基因工程、医疗科技程度的进步，环境〔污染和恶劣天气的减少〕、交通〔急救速度加快〕、交通工具〔ABS和平安气囊的运用〕等的改进，促使病危患者的死亡时间推延、促使大病患者病情好转程度增加、促使小病患者采用更有效的防范，假如死亡时间平均推延5年，则，保险公司的利润也是惊人的〔按上述同理可证〕。
分红基础知识精
47566.3/201550*3=
0.8%
祝福金、分红金账户解析（复利的威力）
上海地铁交通建设
红利分配原则
?根据中国保监会《个人分红保险精算规定 》中关于红利分配的原则是： ----红利的分配应当满足公平性原则和 可持续性原则。
红利分配比例
?保险公司每一会计年度向保单持有人实际分 配盈余的比例不低于70%
≤ 30%
保单持有人 保险公司
≥ 70%
中国太平洋历年分红回顾
中国
金额
3806.38 632.76 230.54 235.45
4905.13
占比(%)
77.60% 12.90% 4.70% 4.80% 100.00%
2010年太平洋投资收益
实力强劲的十大股东
股东关系
主要项目型投资
? 河北建投新能源风电场项目债权投资计划7.8亿元
? 武汉天兴洲公铁用长江大桥债权投资计划12亿元 ? 世博投资——发起并认购两期70亿元世博投资计划 ? 铁道部投资——认购40亿元京沪高铁投资计划 ? 乌江水电项目投资——认购27亿元投资计划 ? 上海崇明越江通道工程投资——认购27亿元投资计划 ? 宁海大桥投资——认购15亿元宁海大桥投资计划 ? 上海地铁投资——认购2亿元申通债权投资计划，用于
利差益是红利的主要来源
所谓利差益，是指保险公司实际的投资 收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。
要想获取利差益，就要求保险公司能拥有雄厚 的资金规模、专门的投资人才，并在投资渠道 的选择及投资决策的过程中注重获利性和稳定 性。
公司2011年上半年投资组合 单位:亿元
投资资产
固定收益类 权益类 基础设施类 其它 合计
费差益
分红保险基础知识讲义
5、分红产品的年度红利分配流程
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方
案
向保监 会报备 分红业 务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的； 极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的 分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性， 因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进 行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
3、分红保险红利的来源
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预 计的投资收益率时所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际 死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低 于预计的经营费用时所产生的盈余
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
4、红利分配的原则
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性 指标描述分红保险的分红情况。 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的 分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年 可分配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按 照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
分红保险基础知识保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课早会晨会夕会培训课件专题材料
群众最好的投资 选择
请专家为您打工，让机构为您做赚钱
理财其实是：
用别人的时间为您工作 用别人的智慧为您赚钱
分红保险其实是一 个“双赢〞的保险!
• • • • •
分红保险的功能
资节投储保 信税资蓄障 证功功功功 明能能能能
在我国的设计开发背景：
一、满足当前市场的需求 投资观念的日益成熟 医疗、养老保障制度的改革
二、中国寿险进入变革时期的要求 进入WTO后，实现与世界接轨 增强公司实力，提高市场份额
分红保险的特点
+
红利来源
分红保险介绍
利差益 保险公司分红业务实际的投资收益高 于预计的投资收益率〔预定利率〕时 所产生的盈余
资中 渠国 道人
寿 的 投
银行大额协议存款 国债Fra bibliotek债券金融债劵
中央企业债劵
证券投资基金
分红保险 在理财方面的优势——
比单纯投资多一层保障 比传统保险多一层投资 比个人投资多一点收益 比个人理财多一点选择
在投资渠道上 宽 在投资技巧上 高
在投资规模上 大
在投资方式上 活 在投资品种上 多
在信息来源上 准
课程大纲
• 分红险销售背景 • 分红险起源 • 分红险根底知道
我们现在每家每户是不是都要存钱！
• 存钱是为什么？ • 近是为了生活 • 远是为了子女教育、医疗费用，养老费
用，也是为了生活，为了明天更好的生 活！
• 我们现在每家每户是不是都要存钱！
•
存钱是为什么？ 近是为了生活，
远是为了子女教育、医疗费用，养老费
部盈余进行现金红利分配
• 1850年，出现了增加保额的分红方式 • 1863年，确定根据死差、利差、费差
分红保险基础知识
分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。
它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
分红保险基础知识
分红保险基础知识嘿，朋友们！今天咱来聊聊分红保险这个有意思的东西。
你说啥是分红保险呢？就好比你养了一只会下金蛋的“金鸡”！你投了钱进去，这只“金鸡”就开始为你工作啦。
它不仅能在一定时候给你保障，还能时不时给你下几个“金蛋”，也就是分红。
分红保险就像是你的一个贴心小伙伴，平时陪着你，关键时刻还能帮你一把。
比如说，要是你生病了或者出了啥意外，它能给你一笔钱，让你能安心治病养伤。
这多好呀，就像有个朋友在你困难的时候伸出援手。
而且哦，分红这东西还挺有意思的。
它就像天上掉下来的小惊喜，虽然不一定很多，但每次拿到手都会让你心里美滋滋的。
你想想看，本来你只是想买个保障，结果还能额外拿到一些钱，这不是很让人开心吗？不过呢，也不能把分红保险当成摇钱树哦。
它可不是让你一夜暴富的法宝。
它更像是一个长期的伙伴，需要你耐心地和它相处。
就像种一棵树，你得精心照料它，等它慢慢长大，才能给你带来阴凉和果实。
分红保险也有不同的种类呢，就像不同口味的糖果。
有的分红多一些，有的保障强一些，你得根据自己的需求和口味来选择。
可不能瞎选哦，不然就像选错了糖果口味，会觉得不太满意呢。
那怎么选分红保险呢？这可得好好琢磨琢磨。
你得看看保险公司的信誉怎么样，就像交朋友要看人品一样。
要是保险公司不靠谱，那可不行。
然后再看看保险条款，把那些条条框框都搞清楚，可别稀里糊涂就买了。
还有啊，买分红保险也得考虑自己的经济状况。
别为了追求分红，把自己的钱包掏得空空的。
得合理安排资金，就像过日子一样，要算计着来。
你说分红保险是不是很有意思呀？它就像生活中的一个小惊喜，给你带来一份安心和一份额外的收获。
当然啦，这可不是随便买买就行的，得认真对待，仔细挑选。
所以啊，朋友们，在选择分红保险的时候可要多花点心思，多了解了解。
别嫌麻烦，这可是关系到你未来的保障和收益呢。
选对了分红保险，就像找到了一个可靠的伙伴，能陪你走过人生的风风雨雨，还能时不时给你带来一些小确幸呢！怎么样，是不是觉得分红保险挺不错的呀？赶紧去了解了解吧！。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
• 红利复利累积 • 累积递增的保险金额能够有利于 应对通货膨胀 • 保额增加易于理解 • 客户的回报经过平滑 • 终了红利：公平客户回报同时为 投资回报提高遗留运作的空间
缺点:
• 保单红利只能在保单期满或者退 保等合同终止的情况下才可以领 取。 • 红利分配基本上由寿险公司决定， 很难向投保人解释现行分配政策 的合理性。保额分红对同一年度 投保的客户，不论年龄都给予相 同的分红率。 • 终了红利对年度红利进行平滑后， 缺乏基本的透明度
什么是净保费？ 净保费是考虑以下因素的保险费率（1）被 保事件发生的概率；（2）货币的时间价值（3） 所承诺的给付。净保费没有考虑保险公司在销售、 签发、维持保单过程中所发生的费用，也没有考 虑税金、利润或未预见的意外事件。附加费用 （loadings）用于弥补费用、税金、意外事件和 利润的费率。
• 分红方式不是唯一的，可随着保险监管（特 别是投资监管）政策以美国方式和英国 方式
• 美国方式：现金分红 • 英国方式：保额分红
美国式分红方式：现金分红 优点 :
• 较为简单
缺点 :
• 现金红利派送费用较高， 且客户承担再投资风险 • 现金红利派送需要较高流 动性制约了投资收益的空 间
现金分红的分红基础是现金价值吗？ 分红险的投资基数确切来讲应该是责任 准备金，现金价值是责任准备金减去解约扣 除后的余额。由于现金价值是我们能够直接 了解到的，所以通常我们把分红近似的认为 它等于现金价值×分红率，从精算的角度， 它应该等于责任准备金×分红率。
老百姓眼中的分红
面对分红，大家的理解是：
红利来源
保单红利 = 利差益 + 死差益 + 费差益
*利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的 投资收益时所产生的盈余； *死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计 的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时 所产生的盈余； *费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预 计的营运费用时所产生的盈余。
责任准备金和现金价值的关系
保险人为履行契约责任，需提存一定数额的责任准备金。 当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按 规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保 险人，该余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。 寿险公司之所以要进行解约扣除而不将全部提存的责任准 备金退给被保险人，鉴于以下几个原因：（1）死亡逆选择增加。 因体弱者一般不会提出中途解约，大量身体健康者解约后，势 必使被保险人的平均死亡率提高。（2）影响资金运用，减少公 司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及 时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。（3）附加费 用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、 解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。（4）办理 解约手续需要支付费用。
• 客户一般喜欢看到现金
• 可能比较公平 • 比较灵活，红利派送方式 可供选择
现金分红领取方式
· 累积生息
红利留存在公司，按每年确定的利率储存生息
· 交清增额
红利作为一次交清的净保费，增加基本保险金额
· 抵交保费
红利用于抵交续期的保险费
· 现金领取
直接通过现金方式领取红利
英国式分红方式：增加保额
• 老百姓眼中的分红： 本金*当年分红比率 • 可以看到的分红： 现金价值*当年分红比率 • 本质的分红： 责任准备金*当年分红比率
现 金 分 红 保 额 分 红
保险费
分红基础
保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预 定死亡、预定投资回报率和预定营运管理费用。
而费率一经厘定，不能随意改动，寿险保单
的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间
内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预定情况，就会出现以上差益， 保险公司将这部分差益产生的利润按一定比例分 配给客户，这就是红利的来源。
分红险基础知识
分红险的定义
指保险公司将其实际经营成果优于定价假设 的盈余，按一定比例向保单持有人分配盈余的人 寿保险产品。
分红保险的起源
最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵 御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的，距今 已经有200多年的历史。
现代分红保险进一步延伸出投资功能，扩大了收益空间
分红方式