格莱珉银行的关系融资模式
格莱珉银行
(3) 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能 力,这种能力自然也 存在于穷人身上,不需要别人来 教。的信贷方式。信贷方式的设计,主要表现在两个方面:第一,在 借贷者的贷款管理方面,采取“小组+ 中心+ 银行工作人员”的管理方 式;第二,在贷还款方面,格莱珉银行考虑到服务对象的实际 情况,实行简化的贷还款程序,放贷坚持小额,每个星期偿还部分贷款。 (2) 员工的工作方式。第一,经理的工作。经理的工作是担负起建立当 地格莱珉分行的责任。他要走进农村,为未来办公室选址。他要就所 选村子的历史、文化、经济与贫困状况等写出报告。同时,要向 村民讲解组成借贷小组的程序,银行的信贷政策等等;第二,员工的工作。 每天格莱珉银行的员工从分 行出发,前往一个自己负责的互助中心,从他们那里收取贷款和存款,一 个早晨要去两个互助中心。同 时,他要对部分贷款者进行家访,并提出建议。这是跟踪了解贷款者需 要与问题的重要方法。
——风险控制(2)
(4) 银行人员的构成。银行的信贷员,除了金融专业的人员外,还 应该在农村吸纳一些员工,因为他们人熟、地熟、情况熟,特别是 村干部更值得考虑。这样可以使得村镇银行的服务更加贴近农 民,也可降低银行和贷款者之间的交易成本。 (5) 禁止股东关联贷款。由于村镇银行一般为几个机构和多个私 人共同出资组建,所以,一旦有股东与贷款者存在某些利益联系, 为其提供担保,势必会对银行的借贷带来不透明性,扰乱正常的借 贷程序,增加银行的借贷风险。因此,必须出台严格的规定,防止 股东的关联贷款。 (6) 实行强制存款。由于村镇银行的小额信贷实行无担保、无抵 押,所以,从规避风险的角度考虑,可参考格莱珉银行的做法,让贷 款者强制存款。这样一方面可以作为贷款者的违约抵押,降低借 贷风险,另一方面可以增加银行的现金流量。
格莱珉银行的运行模式研究
格莱珉银行的运行模式研究【摘要】本文主要研究格莱珉银行的运行模式，通过对其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位进行深入分析，揭示其在银行业中的运营特点和竞争优势。
随着金融科技的不断发展和市场环境的变化，格莱珉银行在保持传统优势的不断进行创新，不断提升风险控制的能力，以适应市场需求和挑战。
文章最后探讨了格莱珉银行的运行模式对行业的影响，以及未来的发展趋势。
格莱珉银行的经验对于其他银行的发展也具有借鉴意义，但也要警惕其可能存在的劣势和挑战。
预计未来格莱珉银行将在数字化转型、风险管理和服务创新方面持续发力，不断提升核心竞争力，保持行业领先地位。
【关键词】格莱珉银行、运行模式、研究、发展历史、经营模式、风险控制、创新措施、市场竞争、影响、优势、劣势、发展趋势。
1. 引言1.1 研究背景格莱珉银行在业内有着较为悠久的历史，其发展脉络与中国金融业的发展历程紧密相连。
研究其发展历史，可以帮助我们了解银行在不同时期的经营策略和发展重点，为分析其现在的运行模式提供历史背景。
通过研究格莱珉银行的经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位，可以更全面地揭示该银行的商业运营方式和竞争优势。
分析格莱珉银行的运行模式对行业的影响以及其未来发展趋势，也有助于我们预测银行业的发展走势，指导银行经营战略的制定和调整。
1.2 研究目的研究目的是为了深入了解格莱珉银行的运行模式，分析其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及市场竞争地位，进而探讨其对银行业的影响和未来发展趋势。
通过研究格莱珉银行的运行模式，可以帮助其他银行更好地借鉴其经验，提高自身的运营效率和风险管理能力。
也有助于了解银行业在市场竞争中的位置和优势劣势，为银行的战略规划和业务创新提供参考。
在全面分析格莱珉银行的运营模式的基础上，可以为银行业的可持续发展和整体经济的稳健发展作出贡献。
1.3 研究方法研究方法是整个研究过程中至关重要的一环，它决定了研究能否达到准确、可靠的结论。
格莱珉：制度安排与运作模式
“面向‘三农’”研究之商业运作难点解题格莱珉：制度安排与运作模式格莱珉银行（Ｇｒａｍｅｅｎ，孟加拉语“村子”的意思）创建于上世纪７０ 年代中期，是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”。
它以处于社会最底层的穷人为贷款对象，通过特殊的制度安排，解决了他们贷款难的问题。
它从２７ 美元微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近６００万借款者、２１８５个分行、１８１５１个员工、还款率高达９８．８９％的乡村银行机构。
截至目前，累计放贷５３ 亿美元，帮助４００ 万穷人脱贫自立，并保持了９ 年的盈利记录，实现了扶贫和财务可持续的双重目标。
目前，乡村银行的成功模式已经在全球１００ 多个国家得到复制和推广，数百万贫困人口成功脱贫。
其创始人尤努斯因此而获得２００７年诺贝尔和平奖。
格莱珉的轨迹１９７６年，时任孟加拉Ｃｈｉｔｔａｇｏｎｇ大学农业经济学院院长的尤努斯经过细致的社会调查，发现一个在该国广泛存在的社会现实：以手工业作为谋生手段的穷人因无法获得正规银行１９９６年以来，格莱珉银行不再接受国外政府和慈善机构的捐款和低息贷款，而将不断增长的客户存款作为资金的主要来源，并且依靠自身日趋成熟的经营模式，每年都实现了盈利。
的贷款，转而借取高利贷（每周利率高达１０％～７０％）购买生产资料，劳动所得在扣除高利贷本息后所剩无几，在这种情况下，穷人几乎没有通过劳动致富的可能。
为了改变穷人的这种境遇，尤努斯开始致力于研究建立面向穷人的小额信贷模式，帮助穷人致富。
１９７６年８月，尤努斯以２７美元自有资金艰难起步，在大学周边农村选择４２名家庭劳动妇女作为贷款对象，开展小额信贷试验。
虽然每个借款人平均只得到６５美分的超小额融资，但却依靠这笔钱摆脱了高利贷的束缚，贷款被有效的投入了家庭作坊式的手工生产，并在短期内产生了利润。
试验的结果是贷款都按时收回，初步证明尤努斯的小额信贷模式是可行的。
１９７６年小范围试验成功后，尤努斯积极与国有大型金融机构联系，推介有关向穷人提供小额信贷的经验，寻求他们的帮助。
浅谈“格莱珉银行”模式的制度和其成功之处
１ ． ２ 将 顺序 放 贷 与分 期 还 款 结合
立 了每周还款模 式 ， 每周借 款人 只需偿 还非 常小 数额 的一 笔 钱， 在Ｅ ｔ 积月累的过程 中逐步将 贷款还清 。这种模 式在现在或 许应用很广 ， 但在几十年前却意义非凡 。 从 贷款人 的主观性分析 。格 莱珉银行的商业 运营模 式 的
他 成 员 的还 款情 况 。这 种 方 式 ， 让小组组 长成为 了免费的 “ 监
作为社会资本 的一种 形式 ， 可 以分为 道德 上 的非强制 性信 任 和制度上 的强制性 的信 任。格莱珉模式二者 均有 。通 过采用 “ 分组 ” “ 顺序 放贷” 等方式 ， 让贷款 人 参与其 中， 并 相互监 督 还款情况 ， 控制发放风险 。同时 ， 由于孟加拉 国当地贫 困居 民 的地 区局 限性 ， 贷款人 之 间相 互熟悉 ， 一旦 有人 未及 时还 贷 ，
大的 。因此 ， 贷款人 间的相互 监督甚 至 比银行 派人 定期 检查
来得更有力 。
２ ． ２ 竞争对手没有格莱珉银行 专业
切掌握贷款人的信息 ， 增加贷款 回收率。
１ ． ４ 将“ 贷款 者 ” “ 存款者” 和“ 持股者” 三 位 一 ， 它的存款利率 和贷 款 利率是十分灵 活的。同时 ， 由于一般银行对于这方 面业务 涉及
教授于 １ ９ ８ ３年创建 的， 其创立 的主要 目的是使孟 加拉 国的穷 人们摆脱高利贷 的影 响。而这 一套不 同于传统金 融机构 的新
型模式一直坚持着这样三 条信念 ： 接纳被 银行所拒 绝 的穷 人 ； 贷款者都是诚实可信的 ； 穷人本身具有 生产 价值 。这些信念是
浅谈格菜珉乡村银行的营销模式
浅谈格菜珉乡村银行的营销模式2006年诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的孟加拉格菜珉银行（又称乡村银行）获得2006年诺贝尔和平奖，这位普通的“穷人的银行家”开始引起人们的广泛关注。
通过无抵押小额信贷，为人类解决贫困难题提供了一个可行的办法。
在众多的经济学者、金融学者和银行界人士研究探讨这一崭新的银行信贷模式，希望可以将此模式复制到其他类似的地区，为人类提供一个摆脱贫困的途径的同时，站在营销的角度，剖析这个理念的诞生以及发展的整个过程。
标签：格菜珉；乡村银行；营销；模式1 敏锐地把握市场的需求敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。
从某种程度上说，洞察到一个有效需求就等于营销已经成功了一半。
对于商品房来说，无论多大规模广告狂轰滥炸，营销手段层出不穷，也无法制造出像经济适用房那样刚推出便引起成千上万购房者连夜排队排号的壮观景象。
究其原因就是它抓住了有效的市场需求。
格菜珉农村银行的创办者尤努斯小额信贷理念的诞生，就是有效的市场需求创造成功营销的最好诠释。
1974年蔓延孟加位的大饥荒致使成千上万人因饥饿而死亡，尤努斯发现竟没有一种适合穷人的信贷。
一方面，传统的银行家只是将眼光盯住规模大实力强的企业家，而不屑于与那些小额贷款需求者打交道，在他们看来，小额贷款需求者的贷款数额小，耗费的贷款成本与未来预期收益不成比例，只能使银行亏损。
了解到没有任何正式的金融机构满足穷人的贷款需要，尤努斯就开始着手建立他的银行帝国。
毫无疑问，这是一个有着巨大需求的市场，在任何国家，尤其是不发达国家，低收入者都占社会人群的大多数，这个群体需要某些手段来帮助他们脱贫。
现状却是潜在的巨大的市场需求却无法得到满足。
站在满足顾客需求的角度来说，格茉珉银行的建立正当其时。
后来的事实也验证了尤努斯的想法。
市场像火山爆发一样，短短的30年，格菜珉银行竟然已经为600多万人提供了信贷服务。
2 金融服务差异化策略营销的对象是产品，要想在最短的时间花最少的成本拓展最大的市场，一个好的，换句话说，一种与众不同的产品至关重要。
格莱珉银行运作模式解析
格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。
小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。
格莱珉银行风险控制
格莱珉银行贷款风险控制研究1972年，时为经济学教授的尤努斯，给42个编织竹凳的农妇发放了第一笔贷款27美元....时到今日，他所创立的小额信贷银行---格莱珉银行，已经拥有300多万个借贷者，其中95％是赤贫妇女，年贷款额5亿美元，共发放贷款39亿美元，还款率到达98.89%。
格莱珉银行如此之高的还款率，还是在借款者不被要求任何担保抵押物，不签署任何法律文件，也不打算将任何没有还款的借款者送上法庭的情况下取得的，这一事实证明，只要制度设计可取，穷人比富人值得信任。
那么格莱珉银行能够把大量的贷款分成如此零碎地小份分发出去而又做好风险控制呢？一、信贷资金风险特征信贷资金是在不断运动和变化的，它置身于社会再生产过程中，不断地循环运动并且能够使自身增值。
这种以货币资金为借贷条件的有偿让渡，取得了一个外表上与再生产过程相别离的价值运动的独特形式---信用。
由于借贷资金的发放和收回存在着时间间隔，在这段时间内，存在多种不确定因素的影响，可能使信贷资金不能有效增值和平安归流，从而蒙受损失，因为信贷资金有以下风险特征：1、风险的客观性信贷活动的经济根底是社会化的商品生产和流通，由于信贷活动和经济活动中存在不确定的因素，直接影响到资金的合量配置以及借款者的有效使用，从而危及资金平安，这类风险滋生于商品经济，是客观存在而不以人意志而为转移的。
2、贷款风险的可变性贷款风险的质态和程度有不断变化的特征。
借款者的经营风险的可变性，由于借款者所处的社会地位、技术能力、个人素质和管理水平的差异，往往会改变借款者面临风险的种类的大小；贷款工程的风险变化，由于社会经济环境变化如通货膨胀、环境、技术、政策或国际因素的影响，贷款工程出现的风险变化；自然因素对贷款工程造成的风险，由于各种自然灾害风险的发生、严重程度都是偶然的并且难以预测3、贷款风险的可控性虽然贷款风险具有客观性、可变性，但仍有规律性，可以依据影响贷款风险的主要因素及影响程度，采取相应的措施和方法，对贷款风险认识、测定和控制，以降低贷款风险，减少贷款损失。
格莱珉银行解读
•
存款利率最低为8.5%，最高为12%。
• 6、吸收乞丐成员
•
乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐
中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难
成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了
这个项目。
•
7、开办新分行的政策
•
在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。第一
年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运
营的第一年内达到收支平衡
• 二.格莱珉银行模式取得成功，取决于以下因素：
• 1．严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产意愿和能力。依靠借款人小
组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外。格莱珉银行倾向选 择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险。
2．合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足生产启动资金需求，另一 方面防止借款人过度负债，越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许
客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指
穷人的银行---格莱珉银行
• 一.格莱珉银行：“奇特”的银行
1、为穷人所拥有
1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家 银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为 妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行 94%的股权，另外6%为政府所拥有。
国外普惠金融运营模式及对我国的启示
国外普惠金融运营模式及对我国的启示2005年，联合国系统在国际小额信贷年期间提出了“普惠金融体系”新概念，其宗旨是实现“千年发展目标”（MDG），主张要为所有有金融服务需求的个人和企业提供普遍的金融服务，特别强调小额信贷和微型金融的发展。
一、国外成功普惠型金融运营模式（一）亚洲模式孟加拉是近代小额信贷的发源地，其小额信贷的基本框架属于典型模式。
孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。
印度小额信贷运作基本上采用了格莱珉模式，其授信方式主要有：一是自助连锁方式。
通过建立自助小组来实现，自助小组一般由15～20人组成，组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。
小组成员依据小组规模决定每月储蓄额，一般每人每月20～100卢比。
银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。
二是连带责任方式。
通过建立联合负债小组来实现，联合负债小组一般由4～5人组成，每人都对组员的银行债务承担连带保证责任。
在印度，能够办理小额信贷的机构有银行、政府机关、非政府组织、专业的小额信贷机构等。
小额信贷机构的筹资方式主要有四种:一是银行拆借(最主要的筹资方式);二是资产证券化;三是吸收股本金；四是接受社会捐赠。
马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持，信贷的对象也是最贫困的人群，政府向小额信贷项目提供大量的无息贷款。
马来西亚参照格莱珉模式实施扶贫项目，即贷款对象仅限于国家贫困线标准80%以下的最贫困人口。
印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷运作主体，印度尼西亚人民银行（BRI）是该国五大国有商业银行之一，主要职责是提供农村金融服务，被称之为农村信贷部的零售机构。
1984年，BRI的农村信贷部开办了单个贷款品种，其小额信贷贷款对象是农村收入较低人群中有还款能力的人，要求借款人提供足以覆盖贷款价值的抵押物，如地契、房屋所有权、摩托车和其他财产，贷款利率也提高到足以覆盖成本的高度。
格莱珉银行的关系融资模式
格莱珉银行的关系融资模式【摘要】格莱珉银行的关系融资模式是一种基于建立有效关系网络来获取资金支持的金融模式。
本文主要从关系融资模式的特点、优势、应用案例、发展趋势以及影响力等方面进行了探讨。
格莱珉银行关系融资模式的特点包括建立长期关系、信任度高、灵活性强等。
优势在于降低融资成本、提高融资效率、推动企业发展等方面。
通过分析实际案例，可以看到该模式在不同行业和实践中的应用情况。
未来，格莱珉银行的关系融资模式将继续受到关注，发展趋势可能体现在技术创新、金融产品创新等方面，且在金融领域中的影响力也将进一步增强。
格莱珉银行关系融资模式具有广阔的未来展望，有望在金融领域中发挥更大作用。
【关键词】格莱珉银行、关系融资模式、特点、优势、应用案例、发展趋势、影响力、未来展望1. 引言1.1 格莱珉银行的关系融资模式概述格莱珉银行的关系融资模式具有以下特点：注重建立长期稳定的合作关系。
通过与客户建立紧密的合作关系，银行能够深入了解客户的需求和情况，为其量身定制最适合的融资方案。
强调专业化服务。
银行拥有一支经验丰富、专业素质过硬的团队，能够为客户提供专业的融资咨询和服务。
注重风险管控。
银行通过严格的风险管控体系，确保资金安全和项目稳健发展。
格莱珉银行的关系融资模式以客户为中心，注重建立互信互利的合作关系，为客户提供定制化、专业化的金融服务。
随着市场竞争日趋激烈，格莱珉银行将不断创新和完善其关系融资模式，以更好地满足客户需求，实现共赢共享的目标。
2. 正文2.1 格莱珉银行关系融资模式的特点格莱珉银行关系融资模式的特点主要包括以下几个方面：该模式注重建立长期稳定的合作关系，不仅限于一次性的交易，而是通过持续的合作，共同成长。
格莱珉银行关系融资模式强调风险共担和共享，银行不仅提供融资支持，还会与企业分享风险，共同应对市场波动。
该模式注重个性化服务，银行会根据客户的实际需求和情况，量身定制相应的融资方案，提供更加贴近客户需求的服务。
格莱珉银行模式 [格莱珉模式的中国进程]
![格莱珉银行模式 [格莱珉模式的中国进程]](https://img.taocdn.com/s3/m/6df2939faf1ffc4fff47acba.png)
格莱珉银行模式[格莱珉模式的中国进程]在尤努斯看来，传统的银行法规是用来建造“超级油轮”以航行世界，而小额信贷是一艘小船，“你不能用建造超级油轮的架构来建造这艘小船，因为其只能在浅水航行，繁复的法规会让小额贷款的效率大打折扣，所以(在中国)更健全的法规制度亟待建立”。
“中国的金融体系需要进行改革，要能够向底层人民提供他们所需要的贷款。
”8月14日，诺贝尔奖得主穆罕默德·尤努斯在广州如此评价中国的小额信贷，他说：“底层老百姓即使收入很低，他们也需要资金来发展自己的手工业、自营企业，在中国，依然缺乏这种模式。
”1995年首次来中国之后，这位来自孟加拉的小额信贷之父，十几年来一直孜孜不倦地向这个正努力消除贫困的国家推广针对农民的小额信贷。
数年前，他所创办的格莱珉银行已经通过格莱珉信托以各种形式的合作进入了中国，去年开始在四川和内蒙古直接开展项目。
一条腿走路72岁的尤努斯，头发花白，目光如炬。
每次公开露面，尤努斯都是典型的孟加拉民族风格打扮，一袭传统的蓝色孟加拉格子长衫、浅色坎肩。
所到之处，他总是亲切地跟遇到的人打招呼，并耐心地微笑着满足人们想要跟他合影的愿望。
8月14日，在中山大学梁銶琚堂，尤努斯被中山大学授予名誉教授。
当天，尤努斯还与中山大学校长许宁生等为“尤努斯中国中心”揭牌，该中心将在政府、社会企业和学术机构之间展开多维度的合作。
此前，温家宝总理和人民银行主要领导都接见过他，高度评价他通过微型金融减除贫困的贡献。
然而，在各界众口交赞的同时，格莱珉银行模式在中国的推广并不顺利。
1995年来中国参加联合国妇女峰会，是尤努斯的首次中国之行，中国扶贫基金会执行副会长何道峰就在那一年开始复制尤努斯的小额信贷。
到2012年，何道峰的基金会已经帮助13万个家庭贷款14亿元，其中有70％是妇女，坏账率坚持在0.69％，但是何道峰仍然面临着法律困境：“虽然我们的规模已经不小，也得到政府及各方面的认可和支持，但至今仍没有营业执照，严格来说，还是无照经营的非法状态。
论格莱珉银行的经营模式及盈利因素
论格莱珉银行的经营模式及盈利因素作者：吴璐李富昌来源：《时代金融》2017年第23期【摘要】格莱珉银行在孟加拉国于1983年正式成立，其推广的是小微贷款业务，帮助贫穷农民摆脱贫困，随着经营时间的不断，已经形成一套完整的体系。
本文将重点分析格莱珉银行经营模式和其盈利因素。
【关键词】格莱珉银行经营模式盈利因素一、引言在孟加拉国，提供小额贷款对于普通商业银行而言是一个不愿涉足的领域。
默罕默德·尤努斯教授在孟加拉国看到高利贷者对穷人的剥削，以及当地穷人一直在贫困线上的挣扎，于是决定改变当地穷人的命运。
他认为只要向穷人提供金融服务，让穷人自行投资，就可以帮助他们改善生活，提高当地的经济状况，于是他创建了第一代格莱眠银行。
其推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供担保，而是将贷款资金直接发放给贷款人[1]。
二、格莱珉银行的经营模式（一）“互助小组+贷款中心”模式格莱珉银行要求每个贷款申请人在贷款之前加入一个五人小组，该小组成员具有相同经济和社会背景以及相同目标。
小组的建立让每个贷款成员都具有来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压力，使得每个成员时时与贷款项目的大目标保持一致，小组内部以及小组之间的竞争意识也激励着每个成员有所作为。
同时，每个组员的贷款请求都需要由小组批准，小组就为每笔贷款担负起道义上的责任，比如若小组中任意一位成员的贷款不能按时偿还，那么其他组员也不能再次借款。
这种方式是将初始监督任务移交给小组，不仅减少了银行的工作，还增强了每个贷款人的自力能力。
总的来说，“互助小组”和“贷款中心”这种经营模式保证了贷款申请人的还贷率，这些来自小组成员间的竞争意识和更加强烈的相互支撑意识，组员间相互鼓励或监督其他组员合理利用贷款并不断努力偿还。
（二）“顺序还贷+分期还款”模式格莱珉银行在小组成员内按照2-2-1顺序放贷，即先选择小组中的两位成员作为贷款对象，在了解到他们资信情况良好时，再对小组中另外两位成员进行放贷，而小组组长作为最后一位贷款人。
格莱珉银行模式的经验与借鉴
格莱珉银行模式的经验与借鉴作者：吕鸿利来源：《科学与财富》2015年第22期摘要：尤努斯格莱珉银行的实践，验证了商业性金融机构提供的资金支持与贫穷的弱势群体的生产经营活动结合能取得双赢的局面。
本文在借鉴孟加拉格莱珉银行成功运作的模式、总结格莱珉银行模式成功经验的基础上，得出我国发展小额信贷的启示，探索有中国特色的小额信贷之路。
关键词：格莱珉银行小额信贷模式创新1格莱珉银行模式介绍诺贝尔和平奖获得者尤努斯认为金融机构有责任和义务加强对弱势群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得公平的发展机会，然而在金融服务领域中，传统商业银行往往不愿贷款给穷人来帮助他们摆脱贫困，一是由于贫困人口无法提供贷款担保，二是由于银行同时与众多的小客户打交道的交易成本太大。
基于此，尤努斯成功探索出了“格莱珉银行模式”，为小额信贷的发展提供了新思路。
1.1GBI模式格莱珉银行自成立之初，便得到政府的支持：一是提供资金支持，政府以较低利息向小额信贷公司提供贷款，；二是法律支持，允许小额信贷公司以非政府组织的形式从事金融活动；三是政策支持，对小额信贷公司提供免税的优惠政策。
为了使该模式适应孟加拉国经济发展的需要，“格莱珉银行模式”也经历了GBI到GBII的转变，GBI具有以下特点：1.1.1五人小组模式五人小组制是格莱珉银行的经典制度，也是尤努斯能够成功创造奇迹的根源，即：格莱珉银行规定每个贷款小组由5位穷人组成，每个贷款小组实行“2+2+1”的贷款顺序，即首先贷款给小组中最贫困的2个人，再次贷款给次贫困的2个人，最后贷款给小组组长。
这种模式实行以联保代替担保的专门支持穷人的小额贷款形式，使小组内形成了制约和监督的利益共同体；同时，使银行免去了很多监督和帮扶工作，能够自动化运作。
1.1.2“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度该制度即一名格莱珉银行的贷款者，也有可能是存款者和持股人。
贷款者一般从格莱珉银行取得贷款，信贷员把贷款送到田间地头，小组成员只需要按个手印就能取得一笔小额贷款，一般采用每周还款的分期还款方式，一年为期限。
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(1)
2020/11/19
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(Grameen Bank) ：
孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行”。
该银行于1983年由穆罕默德·尤 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来，除了创办当年 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。
了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。 7、开办新分行的政策 ：新的分行被要求在其运营的第
一年内达到收支平衡。
格莱珉银行(1)
格莱珉最经典的模式 “五人小组 ”
这一制度促进了小组成 员之间的相互监督，并形成 了利益共同体，保证了商业 贷款的安全和持续性。
格莱珉银行(1)
“格莱珉信徒”的三位一体身份
格莱珉银行(1)
格莱珉银行 “奇特”之处
1、为穷人所拥有：格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 （五人小组） 3、贷款百分百由银行内部资源提供
格莱珉银行模式
穷人的银行最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行“我们在庆祝贷款不用抵押品。
我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。
贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。
”正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。
8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。
在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。
30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。
与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。
我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。
一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。
作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。
五人小组：格莱珉中枢解构到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。
如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。
格莱珉银行模式对中国扶贫脱贫的启示
格莱珉银行模式对中国扶贫脱贫的启示祝红【摘要】由尤努斯创建的孟加拉格莱珉银行因其成功的小微金融扶贫模式,而被多国复制运用.我国正处于扶贫攻坚的关键时期,分析格莱珉模式的成功因素,领会其实质、理念,对于发展贫困人口较为聚集的我国农村小微金融、以金融扶贫脱贫意义重大.论文基于系统论思想,归纳出格莱珉银行与政府、市场和社会组织之间的关系模式,从创始人的服务理念、政府政策、市场筛选等方面提出适应中国国情的发展建议.该研究对发展农村小微金融,以金融扶贫脱贫具有指导意义.【期刊名称】《石家庄铁道大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2019(013)001【总页数】4页(P55-58)【关键词】格莱珉银行;尤努斯;金融扶贫【作者】祝红【作者单位】淮北职业技术学院财经系,安徽淮北 235000【正文语种】中文【中图分类】F320.2由孟加拉国的经济学家穆罕默德·尤努斯创立的乡村银行——格莱珉银行在小额信贷、普惠金融和金融扶贫等方面在国际上享有盛名，被世界公认为最成功的农村扶贫小微金融模式，并被复制到亚、非、拉发展中国家及北美欧洲富裕国家等全球其他几十个国家，包括美国[1]。
从世界上最贫穷国家的乡村到最发达国家城市的成功证明了格莱珉银行模式适用于全世界。
我国目前正处于扶贫攻坚的关键阶段，贫困人口大多生活居住在农村，如何帮助农村贫困人口摆脱贫穷，从“输血式”扶贫到“造血式”扶贫，金融是非常重要的一种手段。
它能有效弥补财政扶贫资金的不足,并对财政资金发挥杠杆效应，有力推动农村经济的发展。
但长期以来，我国农村地区金融供给不足，尤其是针对贫困人口的小微金融比较欠缺，传统银行的信贷门槛相对较高，贫困农民难以达到贷款条件要求而贷不到款，使得最需要资金援助的穷人得不到满足。
而我国自20世纪90年代引入格莱珉银行模式后，成功的案例很少，因此，研究格莱珉银行的成功因素，对于我国金融扶贫具有现实意义。
一、格莱珉银行及其关系模式中国从1993年开始尝试格莱珉银行模式，但至2015年，仅2个项目存活。
格莱珉普惠金融模式综述
理论探讨♦2020/08J*河北金融格莱琨普惠金融模式综述赵茂1李健2杨耀兰1谢少华2(1.云南师范大学泛亚商学院云南昆明650092;2.富滇银行云南昆明650092)摘要:格莱班金融模式全球推广得益于其运作理念为相信和关爱穷人,坚持利率市场化餉定价原则，采取无抵押和“五人小组”互助制度，采取事前严格信贷考察、以及信贷金额的动态调整机制。
同时，格莱班金融模式的理念保持与小额信贷理论、草根金融理论、普惠金融理论一致性利于其在金融助力脱贫及扶贫领域的实践和推广。
格莱琨金融模式研究者通过实证和调研发现，该模式好的方面表现出有利于经济发展、提升贫困人口收入和就业水平，增强社会关系网等；但是也存在一定不足，比如可能导致信贷权限使用的不公平性，家庭债务危机、道德压力过大、家庭矛盾等问题。
关键词:格莱琨金融模式;普惠金融;利率市场化中图分类号:F832.35文献标识码：A文章编号:1006-6373(2020)08-0028-04可持续性的普惠金融模式，既是目前我国精准扶贫要求的重要手段之一,也是确保乡村振兴战略有力实施的重要路径。
全球贫困治理实践证实有效的普惠金融模式有利于贫困农户实现可持续稳定的脱贫。
全球的贫困治理必然提及孟加拉的“格莱琨穷人银行”模式，这种模式已被全球100多个国家复制推广，主要用于解决贫困妇女脱贫问题的研究。
结合现实实践以及理论研究，本文详细地论述了格莱琨金融模式的成功原因、理论、经验证据以及质疑，以期为我国脱贫及乡村振兴战略实施提供一定的实践经验。
―、格莱琨金融模式的研究孟加拉国的格莱琨银行创办于1983年，目前一直处于赢利的状态,其较为明显的优点是其还款率高达98.89%,同时也仓！J造了信贷资金的回收率100%的奇迹。
从普惠金融视角分析,格莱琨金融模式不能仅仅当作一种简单的扶贫或脱贫的手段，它更是一种用于解决贫困的金融创新，其模式实现了金融服务的商业可持续性和金融公益性的完美结合。
格莱珉银行小额信贷发展模式的经验和借鉴
格莱珉银行小额信贷发展模式的经验和借鉴作者：王琛周孟亮来源：《赤峰学院学报·自然科学版》 2011年第12期王琛，周孟亮（湖南农业大学经济学院，湖南长沙 410128）摘要：格莱珉银行作为小额信贷发展的先驱，其发展模式和机制对我国小额信贷的运作具有重大借鉴意义.本文首先从四个方面深入分析了格莱珉银行经营运作的成功经验，随后着眼于我国现状，指出我国小额信贷发展存在的问题，最后结合格莱珉银行发展模式的成功经验和我国小额信贷与农村金融的实践,提出合理有效的建议与对策.关键词：格莱珉银行；小额信贷；农村金融中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1673-260X（2011）12-0082-0420世纪70年代以来，尤努斯在孟加拉格莱珉银行向农民提供小额信贷，有效地改变了孟加拉农村地区的贫苦状况.小额信贷模式为减缓贫困带来了曙光，同时其独特的运作方式使还款率高达99%，稳居世界银行业之首，如今该模式如今已被复制到了100多个国家，成为一种有效的扶贫方式.合理借鉴孟加拉国小额贷款的经验，通过有效的金融支持改变农村贫困现状、减缓和消除贫困问题，是目前我国农村经济发展的重要问题.1 格莱珉银行小额信贷模式的经验格莱珉银行无抵押借款给穷人，并在此基础上盈利，获得可持续发展，颠覆了银行业几百年的传统.它的成功向世界证明，不需要慈善和政府资助，穷人完全可以借助市场的分工合作体系所形成的适当的金融服务摆脱贫穷.以下主要从四个方面分析格莱珉银行的成功模式.1.1 以穷人为主要服务对象在孟加拉的大部分地区，以手工业作为谋生手段的穷人因无法获得正规银行的贷款，转而借取高利贷（周利率高达10％～70％）购买生产资料，劳动所得扣除高利贷本息后所剩无几，尤其是社会地位低下的女性，几乎没有通过劳动致富的可能.因此，尤努斯创办了以小额信贷模式来解决穷人贷款难这一问题.格莱珉银行的服务对象主要针对农村贫困人口,尤其是女性（占贷款总数的96%），每户仅限一人.通过在孟加拉地区建立2185个分行（遍及近70000个村庄，超过全国半数以上），累计放贷 53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立，成为兼顾公益扶贫与商业效率的标杆.1.2 资金来源多样化格莱珉银行的资金来源可以划分为两个时期.成立之初，由于银行没有稳定的存款来源，资金主要来自于联合国发展金融组织、福特基金等国际组织、慈善机构的捐赠、欧美多个政府的资金援助.1998年后，考虑到不良贷款率和银行可持续发展问题，格莱珉银行不再接受国外政府和慈善机构的捐款和低息贷款，而将不断增长的客户存款作为资金主要来源，依靠自身日趋成熟的经营模式，每年都实现了盈利.格莱珉银行减少了对政府、银行等机构的依赖，进入一个逐步自有化发展的轨道,从商业资源中获得了越来越多的可借贷资金.随着格莱珉银行借款人数量的增加，机构的股权结构也不断发生变化.到目前为止,政府所持的股份不断减少，从原来的60%降到了现在的6%，而剩下的94%的股份都由借款人持有.1.3 构建健全的信贷机制格莱珉银行的组织系统由两部分组成，一部分是自身的组织机构,即“总行—分行—支行—营业所”，另一部分是借款人机构,即“会员中心—会员小组—会员”.运作主要有以下四个经典模式：（1）通过小组联保进行约束借款人.小组联保制是格莱珉银行为了控制风险、提高还款率、解决信息不对称问题而对贷款人进行的一种约束机制.想要在格莱珉银行获得贷款的人必需要找到另外4个有相同需要的伙伴，5人组成一个小组，以5人小组联保代替担保，按自愿原则向银行申请贷款.小组如果能按时还款，小组的信用额度就会增加，组员们就能借到更多的钱.当小组中有成员不能还贷的时候，别的成员就会帮助她，但是各小组成员之间不承担连带责任.小组联保模式改变了传统商业银行信贷机制，是一个更加适合穷人的信贷合约，这种制度促进了各成员之间的相互监督和制衡，该内部约束机制有效降低了银行的监管成本，保障了还贷的安全性，在一定程度上能够缓解逆向选择和道德风险；（2）分期付款灵活多样的还款方式.格莱珉银行实行了分期付款制度来控制风险，最大限度减少贷款损失.分期付款制度规定，贷款者在借款的同时必须每周偿还小额的贷款，在分散还款时间的模式下还完整个贷款.在第二代模式中，贷款期限安排更为灵活，在“基本贷款”的基础上增加了“灵活贷款”这一创新安排，如借贷客户不能按时偿还“基本贷款”，就转入“灵活贷款”，在借贷双方协商的基础上，变更“基本贷款”的条款，比如延长贷款期限、减少分期还款频次等，使贷款条款更符合借款人的经济现实，减轻还贷压力，增强借款人的还款信心和意愿，从而减少不良贷款的发生；（3）实施中心会议制度.格莱珉银行创新了中心会议制度进行风险管理.该制度规定每6个小组组成一个乡村中心，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会.会议的内容主要是进行收款活动，交流致富信息，传播科技知识.该模式在降低风险的同时，加强了银行和贷款者之间的沟通，各方面信息也可以得到有效、及时的反馈，最重要的是使每一个贷款者都成为了这个巨大的营销网络的结点，使银行和贷款者紧紧地联系在一起；（4）动态激励完善制度.格莱珉银行采取的是无担保、无抵押的贷款制度.在这样一种传统看似无法进行的贷款制度下，格莱珉银行主要依靠信任和激励政策进行风险管理，按贷款人能否按时按量还款来评定信用额度，信用额度高的能借到更多的贷款；贷款人也是存款人，还有可能是银行的持股者，他们每周偿还小额的贷款同时存入金额更小的存款，当一年后债还清了她们便可以借更多钱,同时又有一笔存款可以动用,用这种方法逐渐脱贫.在第二代模式中，借贷客户不能按时偿还“基本贷款”的则转入“灵活贷款”，而不是被取消借款资格；在转入“灵活贷款”后，借款人申请新贷款时则受到一些苛刻的限制性条款的约束，但只要“灵活贷款”如期偿还，借款人可申请转回“基本贷款”，对连续7年保持100%还贷水平的客户给予黄金客户身份，可以获得较高信贷额度.这一系列的动态激励措施是改善贫困人口财政状况的重要环节，也是格莱珉银行得以持续发展的关键.1.4 贷款定价自主决定小额信贷要想可持续发展,它的贷款利率必须远高于商业银行，基于这样的原则，在贷款利率上，格莱珉银行根据市场情况自行决定利率水平.针对不同的贷款者，收取不同水平的利率，只计单利不计复利.以创收目的的贷款利率为20%，住房贷款的利率为8%，学生贷款利率为5%，艰难成员(乞丐)贷款免息.针对不同的贷款者收取不同的单利计算出的利率与商业银行的复利其实是差不多的.这种自主决定利率水平的制度使得银行能够充分考虑盈利，并最大限度的回收贷款，保障银行和借款人双方的利益.综上所述，格莱珉银行小额信贷模式取得成功的原因主要可以归纳为以下几点：第一，严格选择客户.由于妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险，格莱珉银行倾向选择妇女为贷款对象.借款者为穷人，有一定的生产意愿和能力，依靠借款人小组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外.第二，合理控制信贷额度.信贷金额一般不大，在满足生产启动资金需求的同时防止借款人过度负债而滥用赖账.第三，建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度.第四，真正以客户为中心.设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许客户分期还款，且期限可以调整.第五，为客户发展提供配套服务.积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指导和服务，给借款人提供生产技能和信息，为借款人持续发展奠定基础.第六，良好的外部环境.政府在税收、准备金等方面政策宽松，给予贴息贷款等资金支持，不干涉银行的人事权和经营自主权.2 当前我国小额信贷发展存在的主要问题2.1 政策法规不完善我国的小额信贷发展比发展历史早的国家晚了约20年，目前还处于初级阶段.不过，从倡导普惠金融体系理念和发展的角度来说，我国几乎与国外齐步.然而，从政策法规角度而言，我国的小额信贷政策法规经历了一个先滞后、再缓慢、逐步放开并有反复，以及加速制定和仍需改善的过程.相关法规建设显得相当缓慢.小额信贷机构的准入和退出机制以及小额信贷公司在吸收资本金方面的政策仍然缺乏政策法规的支持.至今，小额信贷法规都只是针对正规的商业性银行机构和新型金融机构，没有任何具体的关于公益性（扶贫性质）小额信贷业务或机构的正式的法规性文件.我们应该深刻认识到公益性小额信贷对构建和谐社会和发展普惠金融有重要意义，政府政策法规的支持鼓励必须齐头并进.2.2 筹资来源单一任何小额信贷的开展都依赖于放贷机构所拥有的可以放贷的资金，有充足的资金保障是小额信贷项目得以开展的基础.中国的小额贷款机构资金来源单一，发放的信贷资金主要是国际援助、捐赠、扶贫贴息贷款等.同时，由于中国不允许微型金融机构吸收存款，小额贷款公司的可持续发展受到限制.大多数小额信贷在项目启动1-3年后即出现资金严重短缺问题，农户小额贷款资金运作得不到良性循环.因此资金来源的可持续性和多元化，是制约小额信贷组织生存和发展的一个关键问题.2.3 风险控制不到位我国小额信贷存在比较严重的贷款拖欠和违约情况，同时存在经营风险和金融风险.由于信用等级评定制度不健全、农户金融意识和信用观念薄弱、小额信贷机构保障机制不健全等原因，我国农户小额信贷，在还款方式上基本采取的是到期一次性还清制，并且由于我国农业人口居住的地区多为贫困地区，交通条件恶劣，居民居住分散，召开小组中心会议成本高，小额信贷机构也未对中心会议给予高度重视，导致小组中心名存实亡，互助联保功能丧失，贷款拖欠率增加.2.4 运营成本高我国小额贷款运营成本较高，资产回报率和经营自负盈亏率不高.造成高运营成本的原因主要有以下几点：第一，大部分小额信贷机构在资金、政策和人员方面不得不依靠政府，机构人员、办公支出与政府人员及支出无法分开，资金浪费严重；第二，财务会计制度不健全，缺乏相关的专业人员加以控制监督；第三，由于小额信贷人员素质不高、管理技术水平低、操作不规范、办理效率低等，造成管理成本较高；第四，我国农村地域广，农户较为分散，小额贷款数额较小且没有形成规模效应，单笔贷款交易成本较高.这一系列问题阻碍了小额贷款的可持续发展.2.5 监管职能不明小额贷款公司在我国各个省都有发展，统计显示分散在各地的小额贷款公司约有1000家.他们在经营方式、治理结构上有所不同，但迄今为止，对这些机构的监管还没有形成完整的框架和体系，存在监管过度或者监管缺失的问题.由于小额信贷管理人员主要是由政府人员组成，缺少专业人员，在贷款的鉴别与发放以及债务追讨方面都缺乏经验和能力.长期以来，“重放轻管”的错误认识一直在基层蔓延，小额农贷发放后，贷后管理跟不上，部分信贷人员未能及时主动跟踪检查小额农贷使用情况，进而根据发现的问题制定相应，改进措施，等到发现问题时为时已晚.监管职能不明、监管缺乏弹性等也是亟待解决的问题.3 借鉴格莱珉银行模式发展我国小额信贷的对策建议3.1 改变对小额信贷的认识与定位格莱珉银行的小额信贷模式是重要的扶贫方式，也是金融服务的创新.该模式证明了大规模服务于低收入群体和争取机构的自负盈亏这两大目标是可以同时实现的.由此我们应当改变对小额信贷的认识和定位.第一，小额信贷特定的服务群体是商业银行服务不到位的贫困农村地区，特殊市场需要特殊经营方式，政策和监管措施要落实到实处；第二，小额信贷具有可持续性，要以市场化原则为导向，实现项目型向机构型、由补贴性转向可持续性、由政府行为向市场行为的转变，发展商业性小额信贷机构，提高小额信贷的效率.3.2 进行小额信贷机制创新小组联保模式在孟加拉国是成功的，但我国实际上还存在很多不利因素，我国小额信贷不一定要采资金成本、当地小额贷款平均规模、市场竞争程度等因素决定是否采取小组联保模式.由于我国的地区性差异明显，需要量身设计一种减轻还款压力的机制.我国小额信贷公司应该根据所在地区的整体收入、客户信用状况和从事生产的类型灵活确定分期还款时间间隔和金额，或者实施一次性偿还制度.对于农业人口居住的地区，交通条件恶劣、居民居住分散，召开小组中心会议以及上门服务的成本高，中心会议制度可根据当地交通状况灵活确定.我国小额信贷动态激励的措施应该根据所在区域和客户的实际情况来实施，在一些人员流动性强的农村地区，实施动态激励的效果会降低，若当地金融机构多元化，借款人可选择的融资渠道较多，则动态激励效果会降低.小额信贷公司在发放第一笔贷款时应该是小规模贷款，对守信借款人的贷款数量实现平稳增长.小额信贷公司应该根据所在区域的实际情况确定利率.如应用于生产且该生产项目收益率较高的贷款，可以适当提高利率，否则就应该适当降低利率，政府也应该对产生的利率亏损进行补贴，同时可根据当地金融发展程度和平均投资收益率来灵活确定利率.3.3 从内外两方面解决小额信贷高运营成本问题减少高运营成本是提高小额信贷机构收益，促进其可持续发展的关键，具体应从内外两方面着手.在外部设计方面做到两点：第一，进一步完善基础设施建设和社会服务，通过农业补贴、农业综合开发、基础设施建设、完善社会服务等途径来改善农村金融市场的运行环境，减低村镇银行的信贷成本和风险.第二，与政府分清职能，减少办公支出和人员支出.在内控设计方面做到以下四点：第一，引进专业化人才，鼓励高校优秀的金融、财务、管理人才进入小额信贷组织，尤其是来自贫困地区、有愿望改变农村现状的大学毕业生.第二，定期对员工进行技术知识培训，加强其在贷款的鉴别发放、债务追讨等方面的技巧，发挥人力资源的效率.第三，严抓管理，简化信贷手续，对于生产规模较大的贷款方，可实行联户担保贷款或者探索组织社团贷款；对于贷款数额要求小的农户，可发放小额贷款帮助解决生产资金需求问题.第四，进一步完善财务会计制度.3.4 进行小额信贷业务创新我国的小额信贷要想更好更快的发展必须进行业务创新，根据农民的实际需求，适时适当的制定相关业务.具体可以开展以下业务：（1）建立专门针对农民子女上学难，受教育程度低的小额贷款，并适当降低贷款利率.（2）建立针对土地利用的贷款.在现今的农地经营体制下已出现了土地向种田能手、种粮大户集中的新的经营形式，可适时开办农村土地贷款，用政策性贷款来推动土地改革、土地的规模经营和土地流转，保障粮食的综合生产能力.（3）将小额信贷与保险相结合，拓展小额保险市场.先从风险较小的险种积累经验，再探索由国家财政出资一部分、社会筹集资本模式，把农业保险做大，减少经营风险.3.5 政府为小额信贷发展提供良好环境政府支持小额信贷发展主要应该在以下几方面开展工作：（1）强化政府政策法规的支持鼓励.立法保障是小额信贷发展的坚强后盾,在我国这些政府部门应包括人民银行、银监会、财政部、扶贫办、税务总局等，同时也包括地方各级政府和相关部门.具体可以采取以下一些措施，政府部门通过相应的法律和制度安排，明确小额信贷机构的准入和退出机制；加强小额信贷公司在吸收资本金方面的政策支持，促进小额信贷机构的转型；加强沟通、形成共识、协调一致，推动各类小额信贷健康、有序、大规模地发展；采取税收减免和融资便利等政策，特别是在税收政策上，同时增加对小额信贷市场的资金供给；（2）坚持以市场为基础，逐步减少政府干预.为顺应小额信贷发展市场化的趋势，应该尊重小额信贷机构的经营自主权，减少不适当的行政干预.首先，政府应改变对小额信贷机构的领导管理方式，充分尊重农村金融机构业务经营的自主权，不干预其正常的业务经营.其次，规范执法部门的工作，公正的处理各类金融案件.公、检、法部门在处理小额信贷案件纠纷时，要消除地方保护主义，坚持依法办理，绝不偏袒任何一方；（3）加快社会信用体系建设，培育良好的信用环境.为了更好的控制风险，信用体系的建设十分重要.首先，建立社会征信系统，建立农村企业和个人信用信息库，并在全国范围内联网，实现信息共享.同时，实行信用评级制度，建立健全个人信用的评价体系和监督机制.由资信评估机构根据规范的指标体系和科学的评估方法对农村企业和个人的信用情况进行客观、公正的评价.再者加大个人信用意识教育，建立失信惩罚相结合的有效机制，对于不同信用等级的企业和个人给予不同的信用奖惩机制，约束金融消费主体的行为.还应有效维护金融债券，打击套废债行为，整治信用环境秩序，优化信用环境；（4）规范并有效实施对小额信贷的监管.有效的监管是小额信贷持续发展的重要保障.监管机构应该从促进小额信贷发展的角度出发，促进小额信贷与正规金融体系的融合，保持与金融体系发展的一致性，独立性和监管的审慎性.首先，要强化监管机构对农村金融机构特别是农村信用社的金融监管，督促农村金融组织加强内控制度，完善治理结构，提高自我约束能力和经营管理水平.其次，扩大金融预警系统的应用，采取及早介入辅导及强化管理的模式.再者，对小额信贷机构的监督应该视负债情况不同而有所区别：对资金全部来源于个人投资或机构捐赠的组织，可由出资人、捐赠方委托的第三方负责监督，政府不履行直接监管职责，但可通过银行监管部门了解此类机构的业务规模，通过司法部门惩治金融犯罪；对资金全部来源于内部成员的互助型机构，由银行监管当局负责，并适用于相对简化的审慎监管框架，如通过设定并监控业务范围、限制贷款期限、设立利率上限等来控制风险；对资金主要来源于公众存款的机构，纳入银行监管框架.参考文献：〔1〕范桂汕.孟加拉国乡村银行获得诺贝尔和平奖对中国新农村建设的启示[J].农业经济问题,2007,(02).〔2〕严盛虎.中国小额信贷可持续发展研究[D].北京林业大学,2004.〔3〕钱晓凤.论孟加拉国乡村银行成功的原因及意义[D].华东师范大学,2007.〔4〕张丽丽,谷书南,丁莹.中国农村银行业金融机构发展中的问题研究[J].中国农村小康科技,2010,(01).〔5〕张宏杰.发展小额贷款破解农村金融难题[J].中国邮政,2010,(01).〔6〕潘成夫.我国开展农村小额贷款问题分析[J].现代管理科学,2006,(08).〔7〕张元红,马忠富.当代农村金融发展的理论与实践[M].南昌：江西人民出版社，2002.〔8〕张余文.中国农村金融发展问题研究[M].北京：经济科学出版社，2005.。
格莱珉银行模式的成功之道
格莱珉银行模式的成功之道格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。
向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。
这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。
格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。
格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。
2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。
另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。
目前已有100多个国家和地区采用了该模式。
二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。
孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。
贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。
2．手工业者的生产周期很短。
由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。
3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。
孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。
所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。
三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。
尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。
格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。
尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。
作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。
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格莱珉银行的关系融资模式
作者：刘红梅
来源：《经济研究导刊》2014年第26期
摘要：关系融资产生于20世纪90年代，是一种基于软信息的融资制度，强调借贷双方长期和紧密的关系，其优势在于降低了信息成本，减少了信息不对称。
根据经验分析，孟加拉国的格莱珉银行的经营模式即是关系融资模式，这对中国农村的金融发展具有启示与借鉴意义。
传统的中国社会是一个典型的关系社会，通过社会关系可以进一步缓和农村地区的信息不对称和高昂的交易成本，有助于解决农民和农村中小企业的融资难问题。
关键词：格莱珉银行；关系融资；农村金融
中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）26-0211-02
一、格莱珉银行简介
1983年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创建了第一代格莱珉银行，专注于向穷苦的孟加拉人提供小额贷款，帮助他们改善自身的经济条件。
第一代格莱珉银行以穷人为目标，尤其是贫穷的妇女。
他们发放信贷是基于“信任”，但是借款人有存款的义务，而且必须加入一个借款人小组，不过所有贷款均可以分期偿付。
只要借款人偿还了上一次贷款，就可以获得新的、规模更大的贷款。
借款人的行为还要受到“十六条村约”的约束。
同时，格莱珉银行的模式是建立在一个民主的治理结构之上，借款人定期选举出小组长和中心领导人和董事会成员[1]。
1998年，孟加拉国遭遇了史无前例的大洪水，很多会员终止了还款。
格莱珉银行认为，这是由于借款人自身以外的环境因素造成的，穷人迟早会归还贷款，但可能会推迟“还款”。
在危机中，尤努斯与格莱珉银行从内部找原因，第二代格莱珉银行由此出现。
第二代格莱珉银行是建立在第一代格莱珉银行相信穷人的革命性理念基础之上的，并把它制度化。
如“灵活贷款”安排，还建立了贷款保险体系，不再采用小组贷款的做法，而是针对个人放贷。
格莱珉银行的业务继续蓬勃发展，其模式已经被全球100多个国家复制。
格莱珉银行用自己的实践证明了穷人同样具有良好的信誉[2]。
二、格莱珉银行成功的基础
（一）员工的工作理念：相信穷人、关爱客户、以人为本
格莱珉银行成功的根本基础是以人为本，他们对穷人充满了信任和关爱。
格莱珉银行相信穷人有还钱的能力和意愿。
正是基于这种预期，格莱珉银行才会大胆开创对穷人的贷款，而关系融资就是基于一种预期。
青木昌彦（1997）给关系融资下的定义是：“关系融资是这样一种融资形式，出资者在一系列事先未明确的情况下，为了将来不断获得租金而增加融资。
”[3]
（二）基本的管理思路：从穷人的需求和能力出发来安排和调整贷款计划
为了使穷人有能力承受还款压力，格莱珉银行制订了每日或每周还款计划，将贷款切割成穷人可以接受的小块。
考虑到穷人的负债压力，格莱珉银行还提出了联保债务担保、贷款保险，开发出保险基金，用来偿还未清偿的贷款余额以及后来的养老金制度；甚至开发出适合乞丐需要的贷款业务。
关系融资就是考虑到每一个借款人的实际需求，充分开发借款人的私人信息，并对信息进行加工，使信息不对称问题得到逐步解决，最终提高对借款人的信贷额度。
（三）基础是“信任”而非抵押品或法律可强制执行的合同
经典的格莱珉银行模式是基于无抵押贷款。
格莱珉银行还考虑到借款人难以一下子筹集到应偿还的全部款项，所以在合同的执行期间将贷款的偿付设计成每周一次的分期付款，没有使用强制执行的合同。
可见，格莱珉银行的模式是与借款人建立长期的关系，而关系融资的一大优势就是降低了借款人的抵押品要求，并且关系融资强调的就是关系的持续期。
（四）管理结构与组织设计：扁平化
格莱珉银行的组织结构是扁平化的，它的总部只有264名员工，36个大区部，每个大区部只有15名员工[2]。
员工都在业务的第一线，并通过培训给每一个员工以业务实践和创新的权利。
同时，格莱珉银行不断简化贷款程序，使信贷偿付机制易于理解和操作，这就是关系融资中所探讨的“小银行优势”理论。
格莱珉银行遵从了关系融资的组织形式：小银行因组织结构简单，在处理信息不对称问题时能够更深层地介入到借款人之中了解软信息，降低了处理贷款的信息成本和代理成本，同时还减少了寻租的可能性。
（五）商业化运作
格莱珉银行坚持商业化运作。
只有坚持商业化和市场化的原则，才能充分提高信贷市场上借款者和贷款者双方的市场意识和信用意识，才能调动经营管理者的积极性和创造性，才能实现经济效率和经济上的可持续发展。
（六）关系融资是格莱珉银行所遵循的融资制度安排
从以上格莱珉银行成功的五项基础可以看出，格莱珉银行模式从穷人的实际需求和能力出发，基于穷人未来的还款预期，相信穷人的创造力，采取扁平化的组织模式，与穷人建立长期的合作关系，虽然是基于信任的无抵押品贷款，但仍
然获得了很好的发展。
关系融资模式强调，在与借款者的长期接触中，金融中介通过提供多种金融服务或者从企业的利益相关者和企业所在的社区得到借款者的信息；借款者可以不提供标准化的信息就可以得到贷款，并且关系融资对出资者也有利。
格莱珉银行所遵循的融资制度安排正是关系融资模式。
三、格莱珉银行的关系融资模式对中国农村金融的启示
格莱珉银行模式所取得的伟大成就说明，关系融资不只是能在发达国家运用，它在发展中国家仍然能够得到很好的贯彻和执行，甚至能够比发达国家取得了更长足的进步。
中国面对着孟加拉国等发展中国家同样的问题：农村地区经济发展和金融市场落后、交易成本高、服务对象特殊、农业的生产周期长、农村的基础设施和法律环境薄弱等等，这就需要金融机构的创新意识，只有在经营机制、组织模式、服务意识、管理模式、人力资源等全方位进行改革，才能实现农村金融的全面发展。
而这首先就需要金融中介能够改变长期靠政府、靠国家的依赖心理，转变经营思路，深入到农民和农村的企业中去，与他们建立长期的合作关系。
农民和农村的企业家们也要提高自己的信用意识和市场意识，要积极与当地的中小银行合作，才能够为自己赢得更多的资本。
中国农村地区还存在庞大的社会关系网络，这也为发展关系融资提供了良好的社会背景。
由于生活在同一地区，农户之间、中小企业之间彼此非常熟悉，甚至有的还存在亲戚关系，信誉不仅直接影响他们在社区中的地位，还会影响他们与村里其他农户和企业的合作关系，因此，通过社会关系可以缓和农村地区的信息不对称和高昂的交易成本。
社会关系网络中的这种信任机制、名誉机制，是中国农村地区推广关系融资模式的独特优势。
在基本上处于自发状态、缺乏正式的法律约束的情况下，民间借贷和社会集资等民间金融交易仍然保持80%以上的履约率，就是一个明显的证明。
格莱珉银行为中国的农村金融机构提供了很好的范例，而中国存在的广泛的社会关系网络也为关系融资的生存和发展提供了良好的社会背景优势，只要农村金融机构与农户、农村的中小企业通力合作，就能够实现共赢。
参考文献：
[1] 穆罕默德·尤努斯.穷人的银行家[M].生活·读书·新知三联书店，2006.
[2] 阿西夫·道拉，迪帕尔·巴鲁阿.穷人的诚信：第二代格莱珉银行的故事[M].北京：中信出版社，2007.
[3] 青木昌彦，瑟达尔·丁克.关系型融资制度及其在竞争中的可行性[J].经济社会体制比较，1997，（6）：3-9.
[责任编辑李可]。