02第二章 保险的性质、职能、地位及作用
保险的性质、职能、地位和作用
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
返回目录
第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
返回目录
本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
第二章 保险的性质、功能、地位和作用
补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
（二）保险与救济
♪ 社会救济：是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权 利，而对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失 业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。
共同点 保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上 保险要求权利、义务对等；救济不 不同点 要求权利、义务对等 在计算方法上 保险的保费费率计算复杂；救济计 算简单
♪ 4.积聚建设资金
♪ 有保险费所建立的保险基金是社会经济中举足轻重的资金 来源。保险基金中处于暂时闲臵状态的那部分资金被广泛 运用于各种动产和不动产的投资中，一方面为保险企业或 组织增加利润，另一方面为社会积聚了客观的建设资金。
♪ 5.促进技术进步
♪ 在社会生产中采用新技术和新工艺，是提高社会劳动生产 率和促进经济发展的重要因素。
♪ 一、保险在国民经济中的地位
♪ 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产 的分配环节。它通过对国民收入的再分配来实现对社会再生 产过程中经济损失的补偿。 ♪ 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动实现的 。保险基金的筹集是通过向投保人收取保险费而形成的，保 险基金的使用是通过向被保险人或收益人支付赔款或给付保 险金以及向社会融资而形成的。 ♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。 ♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发生事故的保险人手中。
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
2、保险的性质与功能
23
社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利 体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的 原则。“是一种低水平的保，而不是包。根据中国 国情，僧多粥少，包是包不起的”； 商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的 经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买， 是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就 多有，少规划就少有，不规划就没有。
所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额： 1000×0.1%×100000=10(万元) 赔余额：1万元
风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭 受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者 也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失， 反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。 ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。
6.程度为标准， 保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。 是发达国家的常见分类。
社保与商业保险的比较
二、商业保险的定义
——又称合同保险或自愿保险，保险双方当事人
自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于 建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产 损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险 金的义务。
一
保险性质
二
交费时间
社保的养老，必须连续交费15年后，到了法 定的退休年龄才可领取； 商保的交费时间灵活，一次趸交、3年交，5 年交，10年，20年……都可以，时间长短自 己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退 休养老的安排，自己说了算。
三
交费多少
社保的交费，每个人都基本一样，由单位交 纳20%（或12％）左右，个人交8%，月交 方式，金额会随着时间变化而增加； 商保是个人能力行为，根据自己的实际情况， 多少自由，多交多得，少交少得。
第二章保险的性质与功能
82
第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
32
记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
36
3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
1
本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章part2保险的性质与职能
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
第二章 保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
保险学 第二章保险的职能和作用PPT教学课件
2020/12/09
15
二、按保障的主体
1、企业保险和个人保险
企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临
生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、
产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保
障。
个人保险是以家庭和个人为保障主体。
2、团体保险和个人保险
团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提
供保险。
（2）保险的实质就是将个别被保险人面 临的风险损失分摊给所有的投保人。
（3）这种风险的分摊是通过保险人的中 介活动来完成的。
2020/12/09
6
例：如某企业的财产价值为1000万元， 如遭受自然灾害或意外事故可能给企业 造成全部损失，这是企业所无法承担的。 通过购买企业财产保险，保险金额为 1000万元，如每年需交的保费为1万元， 保险事故发生造成财产的全部损失，就 可以拿到保险赔款为1000万元，也就是 该企业的风险损失，分摊到1000个投保 单位。对他来说，1万元的保费是完全可 以承担的，他以较低的成本获得了最大 的安全保障。
2020/12/09
3
3、适法性
保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。
4、科学性
保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。
2020/12/09
4
第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊风险的职能
是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。
2、经济补偿（赔付）的职能
2020/12/09
9
（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防 损的措施减少了灾害事故的发生和损失， 从保险公司的角度来说，可以减少赔付， 增加盈利，提高它的赔付能力；从投保 单位或个人来说，可以减少损失或伤害； 从社会角度来说，可以减少社会财富的 损失和人身伤害。
保险学课件：第02章 保险基本理论
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
第2章 保险的性质与功能
第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介①关于保险性质的学说，国内外学术界颇不一致，至今仍然争论不休，主要分歧在于财产保险与人身保险是否具有共同性质的问题。
日本学者园乾治教授就以此为界，把近现代保险学理论归纳为损失说、非损失说和介于两者之间的二元说这三大流派“十三说”。
本节只对各流派中的主要说法作些评介，以此作为保险学说的基本理论线索。
(一)损失说保险产生的最初目的，是要解决物质损害的补偿问题。
从这个概念出发来阐述保险机制特征的，主要有以下三说：1．损失赔偿说该说认为保险是一种损失赔偿合同。
英国的马歇尔(S．Marshall)说：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同。
”德国马修斯(E．A．Masius)说：“保险是约定当事人的一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当陔项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。
”显然，该学说是从合同的角度给保险下定义的。
但保险与合同本来就是两个不同的概念。
保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，此其一。
其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。
2．损失分担说该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。
此学说的倡导者德国的华格纳(A．Wagner)认为：“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中、但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。
”又说：“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、人身保险，甚至还可适用于自保”并强调：“所有的保险都是损害保险。
保险的性质职能和作用
保险的性质、职能和作用保险作为一种经济风险管理的工具，在现代社会中扮演着重要的角色。
它的性质、职能和作用对于保险的理解和运用具有重要意义。
本文将对保险的性质、职能和作用进行探讨，帮助读者更好地理解和运用保险。
保险的性质1.风险分担：保险的本质是通过共同分担风险来减轻个体的风险压力。
保险公司会收取一定的保费，用于为被保险人提供赔偿，共同承担风险。
2.合同关系：保险是一种基于契约关系的经济活动，保险合同明确了保险公司和被保险人的权利和义务，是保险交易的基础。
3.社会共同利益：保险旨在保护个体、家庭和社会的利益，通过分散风险、保护经济稳定和社会安全，为社会增加稳定性。
保险的职能1.风险管理：保险通过将风险分散到大范围的被保险人，减轻个体风险，并提供经济上的保障。
保险机构通过风险评估和风险管理策略，为被保险人提供合适的保障。
2.资源配置：保险在经济体系中起到了重要的资源配置作用。
它通过将保费收集起来，形成资金池，为投资提供资金。
保险资金可以用于支持企业发展、促进经济增长，对国家经济和社会的稳定和繁荣起到积极作用。
3.社会安全：保险作为社会安全的一种形式，通过提供经济援助、保护家庭利益，为个人和家庭提供安全感，确保社会的稳定运行。
在灾害事件和突发情况下，保险可以帮助受灾者重新建立生活。
保险的作用1.风险保障：保险的首要作用是提供风险保障。
无论是个体还是企业，在面临各种风险时，可以通过购买保险来获得相应的保障和赔偿。
如意外伤害、财产损失等，保险可以提供经济上的支持和帮助。
2.财务规划：保险可以作为个人和家庭财务规划的重要组成部分。
通过购买适当的保险产品，可以在紧急情况下获得资金支持，为生活和事业发展提供保障。
3.促进经济发展：保险在经济体系中发挥了重要的推动作用。
它可以为各个行业提供风险保障，促进企业的发展和创新。
同时，保险资金的投资也可为经济的发展提供资金支持。
4.社会稳定：保险对社会的稳定具有重要影响。
《保险理论与实务》教学大纲
《保险理论与实务》教学大纲（适用专业：保险实务）一、课程性质和任务《保险原理与实务》是金融高等职业学院保险专业的专业基础课（必修），针对高职层次。
它的任务是：分析保险的研究对象、保险和风险管理的关系、保险的基本理论和实务等内容；重点介绍保险合同、保险的基本原则、保险业务和保险市场的监督管理等知识。
通过本课程的学习，使学生了解保险在国民经济中的地位以及对国家经济的重大影响，从而在保险工作中能更好地把握国家规定的经营方针与政策，并为学习其它各专业课程奠定必要的理论基础。
二、课程教学目标通过本课程教学，使学生具备从事保险业务工作所必需的基本知识和基本技能，即“入门”；帮助学生提高分析问题和解决问题的能力，为从事保险工作打下基础，并注重渗透思想教育，加强学生的保险职业道德观念。
基本知识教学目标是：1、了解保险的研究对象、任务与内容及保险与风险管理的关系；2、熟悉保险的基本概念、保险与类似活动的比较；3、了解保险产生与发展的历史；正确理解保险的职能与作用；4、了解保险的分类；5、重点掌握保险合同的基本原理；6、了解保险公司及其业务；7、掌握保险费率的基本原理；8、了解财产保险、人身保险、责任保险等业务；9、对再保险理论和社会保险理论有一定的了解。
能力目标是：1、能了解保险的基本原理，熟悉保险实务运作过程；2、能运用保险的基本原则分析和解决保险实务中碰到的问题；3、能重点掌握保险合同的内容及保险合同的建立、变更与消灭；4、能从事保险的经营管理工作。
思想教育目标是：1、具备辩证思维的能力；2、具有热爱科学、实事求是的学风和创新意识；3、树立正确的从业思想和理念；4、加强职业道德意识。
三、教学内容和要求第一章风险与风险管理教学目的与要求“没有风险就没有保险”，保险与风险之间有着密切的联系。
通过学习风险与风险管理的基础知识，让学生了解风险的概念、风险的特征、风险的结构和风险的种类、风险管理的定义、基本程序以及保险与风险管理的关系等知识，从而真正理解保险基础这门学科的研究对象是可保风险，为后续学习打基础。
第二章保险的性质、功能
性还没有被国民所完全认识。
资料2
“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险， 则没有这么方便。” 这是很多中国人对保险的看法。 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做 准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来 的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而 保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作 行为。 从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是 确定的；购买保险后得到的“收益” 是不确定的（它取 决于保险事故是否发生。保障+储蓄
预防准备
存款自愿、取款自由 不需要复杂的技术
资料1
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。
调查显示，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金 融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险 占18%，股票也占18%。这说明，银行储蓄在我国国民 心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要
2.商业保险和政策性保险的比较
项目 商业保险 政策性保险
主体和参与主体
保险公司
政府参与
经营目标
盈利
不以盈利为目的
承保机制
保险公司不愿承保的风 可保风险、商业化 险、费率较低、财政补 贴等
3.保险与赌博的比较
项目 商业保险 （纯粹风险） 机制 把不确定性风险转 化为确定性的支出 赌博 （投机风险） 把确定性成本转化 为不确定性险和社会保险
2.商业保险和政策性保险
3.保险与赌博
4.保险与救济
5.保险与储蓄
1.商业保险和社会保险的比较
项目 商业保险 社会保险
目的
实施方式 主体和对象 保费来源 权利和义务关系 保障程度
盈利
自愿保险 保险公司 投保人缴纳 合同关系 多投多保，少投少保
保险的性质功能及作用
法律法规对保险行业规范
《保险法》
规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经 济秩序和社会公共利益。
《保险公司管理规定》
规范保险公司的设立、变更、解散与清算等活动，确保保险公司稳健经营。
《保险代理人、经纪人、公估人管理办法》
填写投保单
按照保险公司要求，如实填写 投保单，包括个人信息、保险 标的、保险金额等。
提交相关材料
根据保险公司要求，提交身份 证明、收入证明、健康告知等 相关材料。
缴纳保险费
按照保险合同约定的金额和时 间，及时缴纳保险费。
理赔流程简介
报案
在发生保险事故后， 及时向保险公司报案， 并提交相关证明材料。
承保被保险人（即雇主）所雇用的员 工在受雇期间从事保险单所载明的与 被保险人的业务有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、残疾、死亡，或 患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的 医药费用及经济赔偿责任。
信用保证保险产品介绍
信用保险
权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，当债务人不能履行其义务 时，由保险人承担赔偿责任。
保险公司受理
保险公司收到报案后， 将安排理赔专员进行 受理和调查。
理赔审核
保险公司将根据保险 合同和相关法律法规， 对理赔申请进行审核。
理赔决定
在审核完成后，保险 公司将作出理赔决定， 并通知申请人。
理赔支付
对于符合保险合同约 定的理赔申请，保险 公司将及时支付理赔 款。
注意事项提醒
如实告知
在投保时，应如实告知个人情况和健 康状况，否则可能导致保险合同无效 或理赔受阻。
(完整版)保险学教案
山东大学课程情况登记表保险学辅导教案于殿江山东大学经济学院金融学系课程说明保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门独立学科.自然灾害和意外事故等风险的客观存在及其给人类社会带来的影响或灾难，早已成为全球性的研究课题。
在中国，随着市场经济体制的建立和完善,保险逐步成为现代金融体系的三大支柱之一。
与此相适应，保险学日益成为学科体系中一门不可缺少、不可替代的金融课程。
保险学的教学对象是已经学习和掌握了经济学、金融学、财政学、高等数学、会计学、统计学和法学等基础课和专业基础课的高等院校本科学生。
其任务是要求学生了解保险的基本知识和保险的基本种类；熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本环节和基本技能.能够独立用所学知识对保险领域的问题进行分析和解释。
使学生读仪保险有比较全面的认识和了解，达到各专业培养目标。
保险的逻辑起点和历史起点是商品经济的存在和发展。
保险学的基本线索是对风险损失进行补偿或给付.保险学的教学内容包括风险损失补偿的理论、方式和补偿机制等.保险学课程注重理论与实践的结合，在教学的过程中,充分注重案例分析的作用。
内容简介保险学的教学对象是已经学习和掌握了经济学、金融学、财政学、高等数学、会计学、统计学和法学等基础课和专业基础课的高等院校本科学生.其任务是要求学生了解保险的基本知识和保险的基本种类；熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本环节和基本技能。
能够独立用所学知识对保险领域的问题进行分析和解释。
使学生对保险有比较全面的认识和了解，达到各专业培养目标。
第一章风险与风险管理教学要求：本章要求学生风险的定义、风险的基本特征、风险的基本因素、风险的基本分类、风险的发展趋势等基本内容，掌握风险管理的含义、风险管理的步骤、方法以及风险管理的内容。
重点内容:保险学中风险的概念及特征；与风险有关的三个基本概念、可保风险的条件及风险管理的有关内容。
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
25
意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
26
二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 储蓄提款不以灾害事故的发生为前提； 保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，储蓄无须 特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，储蓄者 可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
• （一）经济补偿职能——基本职能 • （二）防灾防损职能——派生职能
保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和 精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数 遭受风险事故的不幸成员，获得损失补偿或保险金 给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。
• 第二，从法律的角度上说，保险是一种合同行为。
合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人 承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合 同约定的可能发生的保险事故发生所造成的财产 损失，承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任。
•
于去年年底启动的“蓝德计划”——北京市 土地储备整理中心与7家保险资产管理公司签 订了总金额近800亿元、7年期的债权投资计划， 于今年5月获保监会备案通过，成为保险资金 投入保障房建设的最大一单。
三、金融体系中的保险
• （一）保险有助于资金融通
• 1.保险属于金融中介
储蓄 保险基金
金融资产投资
返回目录
复习思考题
• 1.分别从经济和法律层面阐述保险的内涵
• 2.试述保险的构成要素
• 3.试比较保险和赌博、救济以及储蓄的异同，并 说明保险的性质 • 4.如何理解保险的三大功能 • 5.如何理解保险在国民经济中的地位 • 6.试述保险对社会、企业以及个人的作用
相关网络链接
中国保险教育培训网：
（二）保险有助于稳定金融体系
• 银行体系的脆弱性需要保险弥补 • 保险可以为银行的存款、贷款业务和中间 业务提供存款保险、贷款保险和信用保险。
（三）保险提供了金融创新工具 •
如保险期权、巨灾再保险证券化、保险资产 证券化（人寿保单）
（四）保险资金是金融市场一大支柱 •
保险公司是各国金融市场重要的机构投资者， 保险资金是各国金融市场长期资金的重要来源。
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失
(二)安定人民生活
(三)促进防灾防损工作
(四)积聚建设资金
(五)促进技术进步
(六)促进国际经济交往
返回目录
本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分 摊的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险 是一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基 础、以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合 理的保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补偿职能、防灾防损职能和融资三大 职能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再 生产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社 会再生产过程中经济损失的补偿。
中国保险网： 中国保险监督管理委员会：
返回目录
首先，保险公司从日常业务中积累了丰富的防灾防损 工作经验。 其次，保险公司从自身利益出发，也会加强防灾防损 工作，并乐于宣传防灾防损和向防灾防损部门投资。 最后，保险人可以通过业务经营来促使投保单位和个 人重视防灾防损工作。
（三）融资职能——派生职能
把暂时闲置的保险基金加以运用，对保险人而言 具有十分重要的意义：
目的 手段 损人利己 偶然和运气
保险
利人利己 数理基础
风险性质
结果
投机风险
制造和增加风险
纯粹风险
转嫁风险
（二）保险与救济
1. 相同点：都是补偿灾害事故损失的手段，
目的都是使社会生活恢复正常、保持稳定。 2. 区别：
保险是一种互助行为，救济是一种救助行为，捐 资者与被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
有价证券 贷款
保险准备金 非金融资产投资 不动产
项目
2.保险提高融资效率
• （1）降低了资金融通的交易成本
• （2）增强了资金的流动性
• （3）适合规模投资
3.保单贷款是一种特殊的贷款
• 保单贷款也称为保单抵押贷款，是保单所有者 以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。仅针对 寿险保单，这是因为其具有现金价值。
第二章
保险的性质、职能、 地位及作用
主讲：刘苓玲 博士 教授
本章知识点
1.保险的经济和法律定义 4.保险的三大职能 5.保险在国民经济中的地位 6.保险的作用
返回目录
第一节
•一、保险的定义
对保险的概念的理解：
保险的概念
• 第一，从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故 的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。
保险是一种双务有偿的合同行为，救济是一种单 向的无偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取的， 救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何规定和约 束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行赔 偿或给付，救济不一定对所有受难者都进行救济； 保险（尤其是财产保险）是对遭受保险事故的保户 的损失进行补偿，救济的保障水平一般不充分，谈
（五）金融服务一体化
• 金融服务一体化是世界金融业发展的大势所 趋，银行、证券和保险正在走向混业经营。
第三节
保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。
其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展， 促进经济增长，扩大保险的社会影响。
案例：800亿元险资集结“蓝德计划”
• 2011年3月9日，中国太保宣布，旗下太平洋资 产管理公司发起设立的“太平洋―上海公共租赁 房项目债权投资计划”正式通过保监会备案，计 划募集40亿元用于上海地产（集团）有限公司在 上海市建设的近50万平方米公租房项目的建设和 运营。这是保监会《保险资金投资不动产暂行办 法》出台后第一单不动产债权投资计划，开创了 保险资金以债权方式投资不动产的先例。此后， 中国平安、中国太保新的保障房债权计划相继获 监管部门备案通过，主要集中在上海、北京两地。
不上损失补偿。
（三）保险与储蓄
1.相同点：都是用现在的资金节余作将来的准
备，都属于社会后备基金的组成部分。 2.区别：
从全部被保险人总体的角度，保险可以看成是储蓄， 但是从个体的角度，保户所交的保费与其所获得的 赔款或给付并不对等，储蓄无论是从总体还是个体 的角度看，提款金额总是等于本金加利息；
二、保险的构成要素
• （一）必须以特定风险为对象 • （二）必须以多数人的互助共济为基础 • （三）必须以对风险事故所致损失进行补偿为目 的 • （四）合理的保险分担金
返回目录
第二节
保险的性质和职能
一、保险的性质
（一)保险与赌博
1.保险与赌博的相同点：二者都是一种 射幸活动。
保险与赌博的区别
赌博