海南省农村信用社贷款定价存在的问题及对策建议
农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题：（1）地方性和行业性创新能力不足。
农村信用社存在产品单一化、服务定位单一化、监管模式单一化、融资模式单一化等问题，缺乏对外部环境及客户需求变化的快速响应能力。
（2）风险管理能力不足。
农村信用社存在风险隐患，风险防范能力不足，特别是大数据时代的到来，将给农村信用社带来更多的风险控制挑战。
（3）资金流动性不足。
农村信用社资金流动性不足，影响了农村信用社正常运作，并降低了农村信用社发展水平。
（4）优势资源利用不足。
农村信用社缺乏利用社会、政府、金融机构等资源，缺乏充分利用新技术、新服务和新模式，以及利用金融科技、大数据等来提高服务质量和效率。
农村信用社改革对策：（1）加强农村信用社的发展和改革。
要推进农村信用社的改革，加快建立现代农村金融机构体系，扩大服务范围，拓宽渠道，增强产品创新能力，提升服务质量。
（2）提高风险管理水平。
要加强风险管理，规范评估流程，完善风险监测体系，提高风险意识，切实做好风险防范工作。
（3）改善资金流动性。
要加强财政对农村信用社的支持，拓宽融资渠道，合理配置资金，提高融资效率。
（4）优化资源利用。
要
充分利用技术、服务和模式，利用金融科技、大数据等，提高服务质量和效率。
农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议
农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着社会经济的发展，农村信用社以往的不良贷款的清收势在必行，然而这过程中必定会存在很多的阻碍，为了能确保清收的顺利进行，根据我国法制建设的现状，特意对农村信用卡清收不良贷款的难点进行了粗浅的总结以捋清思路。
1、收小额贷款难总额大、单笔金额小、户数多、分布广是农户不良贷款沉淀下来的几大特点，然而农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。
农村信用社人员少、时间紧、工作量大。
不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。
加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。
2、处置抵贷资产难贷款信用社通过协议或者人民法院裁定以资抵贷，高价取得抵贷资产后，不仅变现难，而且成本高，尤其是抵贷资产为房产的，变现成本更高。
贷款信用社自行处理抵贷房地产，可省评估费和拍卖费。
虽评估费、拍卖费可减，但交易税费难逃，需要交纳两次交易税费。
第一次是从债务人过户到贷款信用社，第二次是从贷款信用社过户到买受人。
3、法收贷难贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。
由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。
1）成本高：依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等。
2）效率低：根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。
3）执行难：依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务；另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。
4）举证难：一方面债务人转移、隐匿资产，有能力履行而拒不履行；另一方面贷款信用社无法搜集、提供有关债务人财产线索的证据，人民法院无法执行。
农村信用社贷款定价机制存在的问题及政策建议
股 情 况 、贷 款 额 度 及 用 途 、存 货 款 比 例 、对 信 用 社 的 贡 献
度 等 主 要 素 ， 多 数 采 Ｈ 法 定 贷 款 利 率 加 点 浮 动 的 办 法 ， ｛ 通 过 浮 动 幅 度 的 调 帮 实 现 对 Ｈ 客 户 的 别 定 价 ， 办 法 较
， ｌ一 种 是 聘 请 ｒ介 机 构 ． 如 倩 川 评 估 中 心 等 对 企 业 进 行 信 ｊ ｆ １
、
农村 信 用社 完善 贷 款 定 价 机 制 的 实 践
为 严 格 的 管 制 ．金 融 机 构 很 少 ｆ 定 价 的 １ ‘
会 融业 的 实 质 ．在 丁通 过 承 担 风 险 பைடு நூலகம் 获 取 收 豁 。 在 相
一
提 出 了 新 的 更 高 要 求 。农 村 信 ／ 社 如何 进 行 贷 款 定 价 ．逐 ｔ ｊ
步 建立 科学 、合 理 的 筹 别 定 价 机 制 ，刘 农 信 社 的 ＿ 效 果 、 之农 竞 争 能 力和 经 营 效 益 产 生 着深 远 的影 响
一
种足信 用社 自身根据 企业 客 户信 息进 行信 用等 缄 坪定 ；
维普资讯
摘 要 ：农 村 信 用 社 赞 敕 定价 机 制 建 设 是 我 盈 科 率 市 场 他 改 革 中 的 一 个 ｌ 耍 议 题 。 本 文 基 ｆ 对 农 村 信 用 社 钓 调 壹 ．通 过 分 析 农 村 信 用 社 赞款 定价 管 理 的 实 践 、 存 在 的 同 殛及 原 因 ｌ提 出 ７进 一 步 完 善 农 村 信 用社 赞 敖 定价 机 制 钓相 关 敲 策 建 议 。 关 键词 ：科 率 ；农 村 信 用 社 ；赞 敖 定 价 机 剩 中 囝 分类 号 ：１ ３ ． 文献 标 识 码 ：８ 文 章 编 号 ： １ ＃ 一 ９ ｏ 《０ ６ １ 一 Ｏ ２ ｏ ＝ ２３ ８ ５ ０４ ｏ ｏ ２ ０ １ １ ｏ ４一 ３
农村信用社存在的问题及政策建议
农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
信用社存在的问题及今后发展
信用社存在的问题主要包括以下几个方面：
1.风险管理不足：信用社的主要业务是向小微企业和个人发放贷款，但由于缺乏完善
的风险管理体系，容易面临信贷违约和不良资产增加的风险。
2.盈利能力不强：信用社的规模相对较小，业务范围有限，因此盈利能力较弱。
同时，
由于信用社主要服务于农村和偏远地区，客户群体相对较小，也限制了其盈利能力的提升。
3.经营模式单一：信用社的主要业务是贷款业务，缺乏多元化的金融产品和服务，无
法满足客户多样化的需求。
4.信息不对称：由于信用社的客户主要是小微企业和个人，他们的信息透明度相对较
低，信用社在评估客户信用风险时面临较大的困难。
未来发展方向和解决问题的措施包括：
1.加强风险管理：信用社应建立完善的风险管理体系，包括信用评估、风险分析和监
控等，提高贷款违约和不良资产的控制能力。
2.拓宽业务范围：信用社应积极开展多元化的金融产品和服务，如存款、支付结算、
保险等，以提高盈利能力和满足客户多样化的需求。
3.加强信息披露和透明度：信用社应加强与客户的沟通，提高客户信息的透明度，减
少信息不对称问题。
4.加强合作与创新：信用社可以与其他金融机构合作，共享资源和风险，同时积极引
入科技创新，提高运营效率和服务质量。
5.加强监管和规范：相关监管部门应加强对信用社的监管力度，规范信用社的经营行
为，提高整体行业的风险防控能力。
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
问题1：资金短缺。
农村信用社往往面临资金来源有限的问题，导致无法满足农民的贷款需求。
对策：一方面，可以引入政府支持，通过政府拨款或设立专项基金来支持农村信用社的资金需求。
另一方面，可以发展多元化的筹资渠道，比如吸引社会资本参与信用社的发展，通过发行债券等形式来筹集资金。
问题2：信用评估体系不完善。
农村信用社往往没有建立完善
的信用评估体系，无法准确评估农民的信用状况，导致风险增加。
对策：建立健全的信用评估体系，包括收集和整理客户的信用信息，建立客户信用档案，以及完善评估方法和模型。
同时，可以引入第三方机构进行信用评估，提高评估的客观性和准确性。
问题3：服务能力不足。
农村信用社在服务农民需求方面存在
不足，如缺乏金融知识普及、产品创新不足等。
对策：加强农民金融教育，提高农民的金融意识和金融知识水平，使他们能够更好地理解和使用金融产品。
同时，农村信用社应加大产品创新力度，根据农民的实际需求，推出更加灵活、个性化的金融产品。
问题4：监管不到位。
农村信用社监管不够严格，容易出现违
规操作和风险。
对策：加强对农村信用社的监管力度，建立健全的监管机制和监管体系，加强对信用社的风险评估和监控，及时发现和解决存在的问题，确保农村信用社的正常运作和风险控制。
农村信用社经营管理中存在的问题与建议
农村信用社经营管理中存在的问题与建议农村信用社经营管理中存在的问题与建议农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，对于支持农村经济、促进农村发展发挥着重要作用。
然而，在经营管理方面，农村信用社存在一些问题，需要采取有效措施加以解决。
本文将从存在的问题和相关建议两个方面，对农村信用社经营管理进行探讨。
一、农村信用社经营管理中存在的问题1、组织结构不合理：农村信用社的组织结构不够清晰，导致部门之间的协调不足，信息沟通不畅。
2、资金使用不充分：农村信用社的资金主要来源于农民存款，但往往没有充分用于农业发展和农村基础设施建设。
3、风险管理不健全：农村信用社的风险管理意识相对较弱，缺乏完善的风险管理制度和方法。
4、服务水平不高：农村信用社的服务水平不高，不能满足农民的金融需求。
二、对农村信用社经营管理的建议1、优化组织结构：建立清晰的组织结构，明确各部门职责，加强部门间的沟通与协调，确保信息畅通。
2、加强资金运用：提高资金运用效率，将更多的资金投向农业发展和农村基础设施建设，更好地服务于农村经济发展。
3、完善风险管理体系：建立完善的风险管理制度和方法，加强风险预警和风险控制，确保信用社的稳健运营。
4、提高服务水平：加强员工培训，提高服务质量和水平，满足农民的金融需求，吸引更多的客户。
此外，政府应加大对农村信用社的支持力度，提供政策、资金和技术支持，帮助农村信用社解决实际困难，促进其健康发展。
同时，加强监管力度，确保农村信用社依法合规经营，维护金融市场稳定。
三、结论总之，农村信用社在支持农村经济发展中具有重要作用，但经营管理方面仍存在一些问题。
为促进农村信用社的健康发展，需采取有效措施，优化组织结构、加强资金运用、完善风险管理体系、提高服务水平，并加强政府支持和监管力度。
只有解决这些问题，农村信用社才能更好地服务于农村经济发展，为全面建设社会主义新农村作出更大贡献。
海南省农村信用社贷款定价模式探索
必 要 性 及 现 状 的 分析 提 出建 立和 完善 海 南农 村 信 用 社 贷 款 定 价模 式 的相 关 对策 建议 。
［ 键 词 ］ 村 信 用社 ； 款 利 率 ； 价 模 式 关 农 贷 定
１ 建立 和完善 海南 农信社 贷款 定价 模式 的必要 性
１ １ 天 时 ．
问题 探 讨
农 经 与 技２１年 １ 第ｏ期 总 ４期） 村 济 科 ０ 第２卷 ４ （ 第２ ０ ３
海南省农村信用社贷款定价模式探囊
谢 妍
（ 海南 大学 经济与 管理 学院 ， 海南 海 口 ５０ ２ ） ７ ２ ８
【 摘 要 ］ 村 信 用社 贷 款 定 价 机 制 建 设 是 我 国利 率 市 场化 改 革 的重 要 课 题 。基 于对 海 南 农村 信 用社 贷 款 定 价 的 农
题 。政府的金融助力行为 ， 也使得扶持方式直接 向农村经 济机
体 输 血 ． 为 提 高农 村 经 济 机 体 造 血 功 能 的 转 变 。农 信 社 信 贷 转
产 品 的创 新 和丰 富为 其 定 价 提 供 了 可 操作 的空 间 。
１３ 人和 ．
加 强政 策 引 导 和 监 督 管 理 ， 成 服 务 “ 农 ” 形 三 的合 力 。 省 政
量 。政 府 成 立 担 保 公 司 ， 大 地 简 化 和 方 便 了 农 民 的贷 款 ， 府 极 政
拿 出 少 量 的 资 金 用 于 小 额 贷 款 贴 息 和 担 保 ， 元 抵 十 元 、 十 一 二
元 使 用 真 正 解 决 了 农 村 、 业 、 户 发 展 经 济 资 金 不 足 的 难 农 农
中 国科 技 博 览 ，０ ９ １ ． ２ ０ （） ［ ］ 田 秀英 ． 于农 业产 业化 经 营 的 思 考 ． 济论 坛 ，Ｏ ９ ２ ． ２ 关 经 ２０ （ ） ［］ 周超， ３ 于静 ． 速 推 进 农 业 产 业 化 的 建议 ． 宁 经济 统 计 ，０ ７ ７ ： 加 辽 ２０（） ［ ］ 刘怡 ， ４ 陈焕然． 农业 产业化 与农 民专业 生产合作 社． 业经济 ，ｏ ９１． 论 农 ２ （） ０
农信社利率定价工作存在的问题及建议
信 用社 ２０ 贷款 利率在 ２０ 的基 础上 平 均再 上 ０８年 ０７年
负担 。
４ 建立 贷款 定价 利 率风 险 防范 、 、 预警 机制 ， 导农 指
配 状况 和现 金流 量 ， 会运 用 利率 风 险衡量 方法 ， 定 学 制
浮 ２ ％。 ０ 利率 整体 浮 动水 平偏 高 ， 不利 于减 轻农 民利 息 村 信用 社对 现有 资产 负债 结 构进 行 梳理 ，分 析期 限匹 （ ） 利 率 风 险认 知度 低 ， 价 管 理跟 不 上 市场 防 范 、 五 对 定 预警措 施等 。
科 学 的研 究 、事后 运 行效 果 的跟 踪 反
馈 ， 贷 款 价格 的合理 性 大打 折 扣 ， 使 导
致 贷 款定 价 主 观 随意性 较 大 ，潜 伏着 定价 风险 和利率 风 险 。 （ ） 率定 价机 制不健 全 。 二 利
１ 人 民币贷 款利 率 浮 动政 策 出台 、 后 ，农村 信 用社 还 没 有形 成一 整 套 完 善 的管理 办 法 ，在 发放 贷 款过 程 中未 将 利 率 浮动 纳入 审 贷 分离 、分 级 审批
的信 贷管 理 制度 中 ， 在 营销 与定 价 、 存
审批 与管 理 等方 面 不衔 接 现象 ，没有 建 立 起 有 效 的 风 险 预警 和 防 范 系 统 ，
风险规 避很 难落 到 实处 。
２ 目前信 用社 没 有 专 门 的利 率管 、 理 机构 ， 动利 率定 价 机制 的形 成 、 浮 具
维普资讯
Hale Waihona Puke 农信 社 利率定 价 工作存在 的 问题 及建 议
张德 利
（ 中国人 民银行 靖 宇县 支行 吉林靖 宇 １５ ０ ） ３ ２ ０
海南省农村信用社贷款利率定价机制研究
融稳 定的迫切需要。分析海南省农村信 用社 贷款 定价 的情 况及存在 问题 ， 并提 出相关建议 。
关 键 词 ： 村 ； 用社 ； 款 ； 价 ； 南省 农 信 贷 定 海 中图 分 类 号 ：８ ２ ３ Ｆ３ ． ３ 文献 标 志 码 ： Ａ 文章 编 号 ：６ ３ ２ １ （ ００ Ｏ — ０ ３ ０ １７ — ９ Ｘ ２ １ ） １０ ４ — ４
款 的 替代 作 用 不 明显 。 ３ 南 省 农 村 信 用社 贷款 利 率 的浮 动 情 况 。海 南省 农 村 ． 海
务， 建立科学 的贷款定价机制已经成为农村信用社 的一项重 要工作 ， 毫无 疑问成为农 村信用社 提高经营效 益 、 竞争能力
和 进 一 步 促 进农 村金 融 稳 定 的迫 切 需 要 。
社 改 革 的 助 推 措 施 及 惠 农 政 策 相 悖 。 在 当前 农 信 社 深 化 改
革、 加快发展 的时期 ， 中间业 务尚不发 达 ， 贷款依 旧是主营业
调查 ， 海南省 民间借 贷主要发 生在城 区 ， 以一年期借贷 为 并 主（ 月利 率 ３％ 一５ ， ０ 。 ０ ）而广 大农 村发 生的民间借贷活 动 ， ％ 金额要远 远小 于城 区民间借贷金额 ， 而农信丰 网点 主要分布 ＿ 卜 于广大乡镇农村 ， 基本 不影响农信 社的信贷 ， 即对 农信社贷
有 很 强 的计 划 经 济 色 彩 。
二 、 款利 率定 价制度 建设 情况 贷
１海南 省农 村信用 社各联 社 已制 定并执 行农村信 用社 ． 贷款利率定价管理 办法 ， 该管理办法 主要是依据央行利率文 件精 神 ，参照 海 口中支 的利率培训要求 ，结合 自身实际情 况， 坚持 贷款人和借款人互 惠互利 的原则 ， 照行业 、 按 市场 、 资金 成本 以及贷款 户的信用度 、 款用途 、 贷 对象和期 限等 因
农村信用社信贷管理存在的问题及对策
农村信用社信贷管理存在的问题及对策解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。
一、当前信贷管理工作中存在的问题1. 信贷管理制度不完善、不健全。
从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。
2. 不良贷款增长势头未得到有效遏制。
不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题,在农村信用社同样表现的非常突出,清收盘活工作任重而道远。
表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。
同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。
3. 信贷业务操作不规范,基础管理薄弱。
目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。
档案管理不规范、不完整,实用性不强。
加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。
这与快速发展的信贷业务极不相称。
4. 各项政策制度未得到有效贯彻执行。
首先贷审会和审贷小组运作不规范。
在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。
其次权限管理未认真贯彻落实。
超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。
同时授权制度不科学,联保贷款权限偏大。
同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效控制。
部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。
农信社贷款利率定价机制存在的问题及建议
支机 构 逐 步从 农 村 市 场退 出 ，贷款 权 限
上收， 而邮政储 蓄只存不贷 ，三农” “ 经济 融 资渠 道 主要 依 靠农 村 信用 社 的贷 款 支
持 。在 这种 环境下 ， 村信 用社 的贷 款 利 农 率 不 存 在定 价 的竞争 ，贷 款 利 率 的 市场
调 解力 缺失 。 二 、 在的 问题 存 （ ） 一 贷款 利 率 定 价 机 制 不 尽 完 善 。
一
、
基本情 况
倍 之 间 ； 个 体工 商户 、 商企 业其 他 贷款 的利 率 浮动 对 工
（ 贷 款利 率浮 动 范 围为基 准利 率 的 ０９倍 至 ２ 系数在基准利率的 ２ ４ 一） ． ． ３ ． 倍至 ２ 倍之间。扶余县农联 ０ ． ３ 倍 之 间。目前 ， 原市农 村信用 社贷 款利 率 浮动是 按 照 社 贷款执 行 两档利 率 ，即入股 农 户贷 款利 率和 非 入股 松 入股 农 户贷 款月 利 率 ８ ５ ０非 入 股农 ．％， ８ 人 民银 行规定 ， 实行 上下 限 管理 ， 最高 上 浮数 为基 准利 农 户贷款 利 率 ， ０ ９％０其 ６ 区 农 率的 ２ ＿ ， ３倍 最低 下浮 系数 为基 准 利率 的 Ｏ９ 。 区 户 贷 款 月利 率 １． ５ ， 他 各 县 （ ） 联社 均 按 不 ． ８倍 辖
渠 道狭 窄 ，农村 信用 社 开始垄 断 农村 金 融 市 风 险 ， 一步 细化 贷 款 浮动 利 率 ， 分 体 现利 率 弹 性 ， 进 充 ； 基本 由农 村 信用 社 决定 ， 少 因此存 在 贷 款利 积极 发 挥利 率杠 杆分 配资源 、提 高资 金使 用 效率 的 作
浮到顶” 一刀切” 和“ 的怪现象。 贷款农户对 用 ， 最终 实现 信 贷资 金期 限 、 本 、 成 效益 的 最佳 结合 。 一 没有 选 择 权 ， 能 是被 动 接 受 ， 只 因此 ， 利率 作 是 根据贷 款 对象 信用 情 况定 价 。 信 用等 级 较高 ， 对 以往 行 的宏 观调 控 手段 ，难 以充 分发 挥农 村 资金 贷款能按期还本付息 的， 实行优惠利率 ； 对无故拖欠贷
当前农村信用社整村贷款工作存在的问题及建议
当前农村信用社整村贷款工作存在的问题
及建议
问题：
1. 缺乏有效的风险评估机制：农村信用社在整村贷款过程中缺乏科学、可靠的风险评估机制，导致贷款资金的流失和不良贷款的增加。
2. 贷款审批流程不透明：农村信用社整村贷款的审批流程不够透明，申请人无法了解贷款审批的具体标准和原因，增加了申请者的不确定性和不满意度。
3. 贷款利率过高：部分农村信用社整村贷款的利率相对较高，超出了农民的承受能力，限制了农民的发展空间。
建议：
1. 建立科学的风险评估体系：农村信用社应该建立科学的风险评估体系，通过收集和分析数据，评估每个贷款项目的风险，并根据评估结果制定相应的贷款政策。
2. 提高贷款审批的透明度：农村信用社应该明确贷款审批的标准和流程，并向申请人提供详细的贷款审批信息，增加申请人对贷款结果的理解和接受度。
3. 合理定价贷款利率：农村信用社应根据市场和农民的经济情况，合理定价贷款利率，确保贷款利率与农民的还款能力相匹配，促进农民的经济发展。
总结：
当前农村信用社整村贷款工作存在风险评估不足、审批流程不透明和贷款利率过高等问题。
为解决这些问题，建议农村信用社建立科学的风险评估体系，提高贷款审批的透明度，并合理定价贷款利率，以促进农民的经济发展。
当前农信社贷款利率定价机制存在的问题与对策
贷 款利 率上 浮偏 高 ，在很 大程 度 上抵 消 了 国家政 策带 农村 信用 社根 据不 同行 业 、 同客 户 的信用 等 级 、 营 不 经 给 农 民 的实惠 ， 而且 会挫 伤其 贷款 致富 的积 极性 。
村 金 融市场 唯 一 的资金供 应者 ， 道单 一 。 村信 用社 基层 人 民银行 要加 大 利率 指 导工作 力 度 ，严 密监 测农 渠 农
在 中央银行 支农 再贷 款 、 款 准备 金率 、 存 票据 置换 等 国 村信 用社 贷款 利率 定 价机 制 的形成 ，并做 好对 农 村信
Ｊｌ ｎ ｎ ｅ ｒｓａｃ ｉｎ ｆ ａ ｃ ｅｅｒ ｈ ｉ ｉ
当前农 信社 贷 款利 率定 价机 制 存在 的问题与对策
李 旭 光
（ 中国人 民银 行 梨树 县 支行 吉林 梨树 １６０ ） ３ ５ ０
当前农 村信 用社 贷款 利率 定 价机 制存 在 的问 题不 的利 润率 、 收息 率 等 的考核 ， 使基 层 社农 户贷 款趋 向 迫 一律 发放 农户 其他 贷款 。 容 忽视 ， 农村 信用 社 贷款利 率 定价 偏高 ， 国家 出台 的 于利 率偏 高 的种类 ， 与 二、 建立 合理 贷款 利率 定价 机制 的对 策 系列 支持 “ 三农 ” 政策 相 悖 ， 大 了农 村 经 济 产业 的 加
同乡镇 经济 发展 水平 、 信用 水 平不 平衡 ， 客观上 要 求在 有 利 于贷 款 客 户 的经 营 管理 ， 高信 用 度 。 提 同时 ， 村 农
制定 利率 浮 动 区间时 要充分 体 现合 理 、分 类指 导 的原 信用 社可 以根 据不 同客户群 体 的信 用 度 ，采取 区别 对 对 信 、信 要 则。 而农 村 信用 社利 率管 理机 制 比较僵 硬 ， 款利 率 管 待 的利率 政 策 。 “ 用 乡镇 ” “ 用农 户 ” 实行 优 惠 贷 理 过死 ， 层社 缺少 一定 的利 率 浮动空 间 和定 价权 力 ， 的利 率政 策 ， 基 这样 可 以培育 优 良的农村 客 户群 ， 进农 促 无 法或 无权 根据 客户 的资 信 、 发展 前景 、 款 能力 等情 村信 用社 贷款 步入 良性循 环 的轨 道 。 还 况 确定 合理 的利 率 ， 使利 率政 策得 不 到充 分发 挥 。 加上 农 村信 用社 自身 内部 效益 考核 制度 制 约 ，如对 基 层社 （ 责任 编 辑 ： 田 丽）
农村信用社贷款利率定价现状及相关建议
地反映各类贷款风险程度， 根 行业性 质、 产业 发 款 金额 、 贷 款期 限、 担 保 式、 贷 款 ( 下 转第 页) � �
0
华北金融 0 0 年第
期
金融监管
对贷前调查、 贷中审查、 贷后 检查 实施 全过 程的 监 控，任何环节都需要有风险 经理 的书 面报 告和 签 字确认， 解决贷前调查粗浅、 不实 、 遗漏 ， 贷 中条 件 不落实，贷后管理缺位的痼 疾。 风险 经理 对上级 风险部门负责、 对本级经营部 门领 导报 告， 人事 关 系归总行风险部管理，工资 和绩效 由总 行分 配与 考核。其次， 成立由总行 直管 的稽 核审 计部 门， 由 稽核审计部门和风险管理部 门定期 或不 定期 地对 经营全过程进行再稽核和检 查，对 不符 合内 控要 求的操作、 提出稽审报告 和风 险提 示报 告， 同 时提 出整改意见 对造成资产损 失而 需要 处罚 的经 营 手” ， 才 能打 消他 们违 规操 作的 念头 ， 堵 住他 们违 规操 作的 空间 。 ( 五 ) 运用 科技 创新 手段 ， 控 制操作 风险 电子 化、 信息 化程 度低 是信 贷管 理中 违规 操 作 屡禁不 止的 重要 技术 性原 因。 虽然 商业 银行 相 继开 发了 信贷 信息 系统 ，但 现有 的操 作系 统大 多 是为 事后 统计 、 决策 分析 提供 信息 支持 ， 针 对操作 风险 管理 的程 序化 、规 范化 的电 子技 术应用 严重 不足 ， 人 机对话 中主 观因 素太 多。 要 加大 电子 应用 技术 开发 。 如， 当一 笔信 贷业 务在没 有录 入担 保合 同编 号或 抵 ( 质 ) 押物 权属 证编 号等 信息 的情 况 下， 计算 机打 印不 出贷 转存 凭证 ， 也无 法进 行会 计 帐 务处理 ，就 避免 了在 贷款 条件 不落 实的 情况 下 逆程 序操 作发 放贷 款的 可能 性， 也解 放了 后台 管 理者 重复 纠错 的劳 动。 ( 六 ) 落实 责任 追究 制度 ， 加 大处罚 力度 除违 法犯 罪之 外， 内控 制度 纠错 力不强 、 警示 作 用不足 、经 营管 理过 程中 屡查 屡犯 的根 源是 责 任追 究不 落实 ， 处 罚标 准不统 一， 处罚 力度 不够 。 这些问题不彻底解决，就不能有效防范操作风 险。 必须 依照 规定， 对于 违法 、 违规 、 违 纪的 责任人 员， 进 行严 惩， 让违 规者 为其 行为 付出 巨大 代价 ， 切实 起到 震慑 作用 。 ( 责 任编 辑 黑 延成 )
海南农信社信贷风险防范化解对策
责， 纳入业绩考核 ； 农信社信贷员是信贷 风 险防范直接 责任人 ， 对新增 贷款 “ 包放 、 包 收、 包效益” 新增不 良贷款 超过 规定比 ； 例 ，或者 由于人 为因素造成贷款风险的 ， 责任人要 限期 收回 ， 收不 回的要给予经济 处罚和行政处分 ， 直至解除劳动合 同。 ●坚持为 “ 三农 ” 服务宗 旨， 扩大农贷 面。 农信 社新 增贷款 ８ ％ 以上要投 向“ ０ 三 农” 以支农促进经 营效益 的好转 ； ， 并坚持 “ 面广额小 ” 的原则 ， 扩大农户贷款面 ， 每 笔贷款金额适 当控制 ， 支持农 业多元化生 产， 避免 贷款过 分集中某一种植业 ， 同时 对大额贷款坚持抵押担保 ， 实现防范信贷 风 险的 目标。 ●推行 新型贷款方式 ， 优化社会信用 环 境。农 信社要 不遗余 力地推 广小额信 用 贷款 和农 户联保贷款 ， 同时还要 积极开 展创建信用村 （ ） 镇 工作 ， 逐步优化社会信 用环境 ， “ 信” 让 诚 观念深入 民心 ， 增强贷
《 中
围
农
村 月 刊
目前， 信贷风险已经成为制约海南农
信社改革 与发 展的障碍 ， 这也是 海南 农信 社 近 几 年 经 营 效 益 不 高 和 现 金 流 动 不 足 的深层 次原 因。从 海南省农 村信 用社信 贷风险及形成 的原因来 看 ， 既有 自然灾 害 影响和社会信用环境 等客观因素 ， 有信 又 用社 自身管理松懈 和决策 失误 ， 以及政府 的行政干预。 因此 ， 防范和化解海南农村 信用 社的信贷风 险必 须结合 海南 的实 际
海南省农村信用社贷款定价机制研究
区农业贷款的利率决定 。针对农信社贷款利率水平偏高 的现象 ， 国外诸多研究从不 同角度进行 了探 讨 。Ａｅｍ， ｆ和 Ｓｉｌｚ 人分 析 了农村 信贷 市 场垄 断竞 争 、 围经济 和外 部 资金 供 给 者 的缺 失 对农 信 ｌ ｅ Ｈｏ ｔｉ等 ｇｔ 范 社利率 的影响 Ｊ ａ ｅ 。Ｓｌ ｍ和 Ｔｈ 对苏丹农村信贷市场上的高利率进行 了研究 ， 现造成高利率 的原 因 ｅ ａａ 发 是对贷款担保物价值的低估和不完全竞争市场结构 ［ 。Ｈ ｆ＆Ｓ ｇｔ和 Ｂ ｌ ６ ｏ ３ ｔｌｚ ｉｉ ｅ 等学者研究表明， ｌ 农村信贷 市 场存 在着 信 息成 本 、 交易 成本 以及政 策扭 曲等 因素导 致 了贷 款利率 畸 高现 象 Ｊ 。 由于长 期 的利 率管 制 ， 内对 贷 款 定 价 的研 究 比较 滞 后 。牛 锡 明 ＿ 最早 对 贷 款 定 价 问题 进 行 了研 国 ８
２１ ０ １年 ４月
第２ ９卷 第 ２期
海 南 大 学 学 报 人 文 社 会科 学 版 Ｈｕ ｎｔ ｓ＆ Ｓ ｃａ ｃｅ ｃ ｓＪ ｕｎ ｌｏ ｉａ ｉｅｓｔ ｍａ ｉ ｅ ｉ ｏ ｉｌＳ ｉｎ ｅ ｏ ｒ ａ ｆＨａｎ ｎ Ｕｎｖ ｒｉ ｙ
Ａｐ ． ｒ ２０１１
Ｖｏ ． ９ Ｎｏ ２ １２ ．
经 营 管理 的重 要课 题 。
一
、Байду номын сангаас
贷款定 价理论综述
农 信 社贷 款定 价原 理 是建 立 在 商业 银行 贷款 定 价 一 般 规 律 基础 之 上 的 。 国外 学 者对 商 业 银 行 贷 款 定 价 的研 究 比较成 熟 ， 市场 结构 、 企 关 系 和 风 险管 理 等 方 面对 商 业 银 行 的贷 款 定 价行 为进 行 了深 入 从 银 分 析 。Ｋｅ Ｍｏｔ，ｅｍｉｅＣ ｒｏｄｅ 和 Ｇｏｐ等学 者 从市 场结 构 角 度 ， 用 微 观经 济 学 的厂 商理 论 来 分 ｌｉ ｎｉＤ ｒ ｎ ， ｏ ｉｉ ｎ ｖ ｒ ｒｐ 运 析 银行 的贷款 定价 行 为 ；ａ＇ Ｄ ｆｅ Ｓｎｌｔ ， Ｏ ｏａｏＥ Ａ ｍ ｎ分 别对 信 用风 险定 价 简化 法 模 型进 Ｊｎ ｗ， ｕ ，ｉｇ ｏ Ｍ． ｎｒｔ， ． ｈ ａ ｏ ｌ ｅｎ 行 ｒ分 析 与完 善 ¨ Ｔ ｒｂｌ提 出利 用 贷 款 到期 时 违 约 概 率 的期 限结 构 来 确 定 贷 款 的价 格 ： ｅｕｌ， ；ｕｎｕｌ Ｒｐｌ ｏ Ｓ ａ ｚ ２０ ｕｒ 于 ０４年研 究 了巴塞 尔新 资本 协议 关于 银行 资 本管 理要 求下 银行 贷 款定 价模 型 。 ｅ 相对来说， 学者对农村金融和贷款定价 问题关注较少。Ｂ ｔｍｅ 分析 了第三世界 国家欠发达农村地 ｏｏ ｌ ｔ ｙ
农村信用社贷款存在问题及建议
农村信用社贷款存在问题及建议摘要：随着国家的经济发展，农村信用社发放的贷款受到了大众的普遍关注。
农村信用社贷款存在的问题主要体现在管理制度不健全、信用管理缺乏有效的码头、贷款的回收率偏低、农村信用社的声誉下降以及违约风险高等方面。
本文就目前存在的问题提出了一些建议，例如加强管理制度的完善、改善信用管理机制、加强外债管理、加大教育宣传的力度等，以期达到提高贷款的回收率、提升农村信用社的声誉以及降低违约风险的目的。
关键词：农村信用社；贷款；问题；建议中文摘要随着社会的发展，农村信用社发放的农村贷款受到了越来越多的关注，但是也不可避免地存在一些问题。
目前，农村信用社贷款存在的问题主要体现在管理制度不健全、信用管理缺乏有效的码头、贷款的回收率偏低、农村信用社的声誉下降以及违约风险高等方面。
基于此，本文将从管理制度的完善、信用管理机制的改善、外债管理的加强、教育宣传的加大和贷款形式的多元化等多方面提出具体的建议，以期达到提高贷款的回收率、提升农村信用社的声誉以及降低违约风险的目的。
1 Introduction随着中国经济的发展，农村信用社发放的贷款受到了大众的普遍关注。
农村信用社贷款具有资金有效利用、有助于农村经济发展等优势，但是也存在一些问题需要及时解决。
2 The Problems and Suggestions（1）Management System Imperfection管理制度不健全是农村信用社贷款存在的根本问题。
农村信用社内部没有完善的管理体系，缺乏严格的预算管理、贷款管理和资产评估等机制，从而加大了贷款的风险。
因此，建立完善的管理制度具有重要意义。
首先，应当进一步完善财务会计制度，加强对财务状况的审计、报告和检查；其次，加强金融市场的监管，健全农村信用社的经营管理机制；最后，建立有效的风险监控制度，完善严格的防范和化解风险机制。
（2）Lack of Effective Credit Management农村信用社贷款缺乏有效的信用管理机制，使得政府审批手续复杂、贷款审查条件严格、信用管理射程有限，导致贷款的回收率偏低。
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“ 同类 同价 ， 同期同价” 根据 海南省保亭县农信社 贷款定 。 价 的执行情况来看 。存在不能 因地制宜地 合理确 、 贷款方式 、 贷款期 限等内
容 确 定 一个 利 率 上 浮 比例 ，以专 门 的文 件 下 发 基 层 信 用
立科学 、 有效 的贷款利率定价机制对 于支持新农村建设 、 社执行 。农信联社对辖 内信用社 的贷款利率实行统一管 理， 基层信用社实际执行的是“ 浮动后 的固定利率” 虽然 。
的相 关 对 策 建议 。 关 键 词 ： 村信 用社 ； 农 贷款 利 率 ： 价 机 制 定
中 图分 类 号 ：￥ ２４ 文 献标 识 码 ： Ｆ ３． Ａ 文 章 编 号 ： ０ — ０ １２ Ｌ）５ ０ ７ — ３ ＤＯ ：０ ９ ９ ．ｓ ． ０ － ０ １ ０ ０ ５１ １ ３ ９ ３ （Ｏ ＯＯ — ０ １０ Ｉ１． ６ ／ｉ ｎ１ ３ ９ ３ ． １． ．８ ０ ３ ｊｓ ０ ２ ０
统一 的利 率 标 准 有 利 于 内部 管理 和 考 核 。但 同 时也 制 约
２０ ０ ４年 中国人 民银 行放宽 了金融 机构人 民币贷 款 了基层信用社 自主经营的权利 。且各地经济发展水平千 利率浮动 区间， 取消了贷 款利率上 限约束 ， 金融机构贷款 不 同 ， 利率水平 “ 一刀切 ” 做法有悖于市场利 率调节机制
利率 定 价 面 临 新 的要 求 ，特 别 是 随 着 近 年来 业 务 竞 争 的 （ 表 １。 见 ） （ ） 款 利 率水 平 及 浮 动 情 况 二 贷
１利 率水 平 呈 上 升 趋 势 ．
不断加剧 ， 农信社适应利率市场化改革 ， 建立有效 的贷款
利 率 定 价 机 制 已 经成 为 非 常 迫 切 的 需 要 。
（ ） 款利 率定 价 模 式 一 贷
基 金项 目 ：０ ７年 度 海 南省 自然科 学基 金【０ ４ 】 ２０ ６７３
收 稿 日期 ：０ ０ ０ — ０ ２ １— ３ １
作 者简 介 ： 妍 （９ １ ） 女 ， 南 文 昌人 ， 南 大 学经 济 与 管 谢 １８ 一 ， 海 海 理 学 院讲 师 。
一
、
海 南省 农 村 信 用 社 贷 款 定 价 现 状
２０ ０ ４年 以来 ， 海南省农信社 的贷款利率水平呈 波状 上升趋 势 ，０ ５年农信社累计发放各项贷款 的加权平 均 ２０ 利率为 ９１８ ％。２ ０ ． ０ ４ ０ ８年累计发放各项贷款的加权平均
利 率 为 １．１３ ，分 别 比 ２ ０ 、０ ６２ ０ ０ ９％ ６ ０ ５ ２０ 、０ ７年 的加 权 平 均 利 率 上 升 了 １ ７ ３ １ ４ ７ ０５９ 个 百 分 点 ，增 幅分 ． １ 、． ４ 、． ３ ４ ０ ８ 别 为 ｌ． ％、０ ｌ ５８％（ 图 ｉ 。 ６ ８ １． ％、． ０ ９ ７ 见 ）
会主义新农村建设在为农信社提供 良好经济基础和发展 利率标准 ， 贷款利率浮动按期 限与种类“ 一刀切 ” 情况 。 贷 环境 的同时 ，对其贷款定价机制的完善提出了更高 的要 款利率 由县联社统一制定 ， 基层农信社无权变动利率 。 具 求。 国际旅游岛建 设给海南经济发展带来 了新 的动力 ， 并 体的操作方式 是 ：农信联社根据中国人 民银行规定的贷
任， 其贷款利率定价 事关农 民增收、 农村信 用社增效与农村金 融稳定的大局 。 因此 ， 农村信 用社适应利率 市场化改革， 依据审慎、 稳妥 的原 则， 结合 自身特点建立科 学、 有效的贷款利率定价机制 已经成 为非常迫切 的需要 。本 文基 于对海
南农 村 信 用社 贷款 定 价 的现 状 调 查 ， 过 分 析 贷 款 定 价 存 在 的 问题 提 出 了进 一 步 完善 海 南农 村 信 用社 贷款 定 价 机 制 通
ｊ．能 Ｉ》 Ｉ ，
表 １ 海 南省 保 亭 县 农村 信 用 社 现 行贷 款 利 率 表
（ ２０ 从 ０ ８年 ９月 ２ Ｏ日起 执 行 ）
给海 南 省 金 融 业带 来 了新 的机 遇 与 挑 战 ．同 时也 给 海 南 省 农 信 社 的 改革 和发 展 带 来 了新 的 契 机 。 在此 背景 下 ． 建 实 现 国际旅 游 岛建 设 和 金 融 业 跨 越式 发展 互 动共 赢 具 有 重 大 的理 论 和现 实 意 义 。
摘 要 ： 着 利 率 市 场化 改 革 步伐 的加 快 ， 国人 民银 行 对 贷 款 利 率 取 消 了上 限 管 理 ， 款 定 价 由金 融机 构 自主 随 中 贷 决 定 。农 村 信 用社 作 为 我 国金 融机 构 的 重要 组 成 部 分 ， 农 村 金 融 的 主 力 军 ， 负 着 支持 农 业 发展 和 农 民增 收 的 重 是 肩
作 为 我 国 唯一 以农 业 、 民 为 主体 的经 济 特 区 ． 南 农 海
虽然 海南省农信各县联社在制定定价模型时 ，把 贷
省生产 总值 约 ３ ％来源 于农 业 ， ３ 可见农业在海南 省发展 款风险、 信用程度等 因素进行 综合考量 。 但在制定具体执 大局中具有基础地位和支柱地位 。 海南农村信用社 （ 以下 行标准 时 ，仅从贷款的期 限和贷款种类进行区分 ，实行
２１ ０ ０年第 ５期 总第 ２ ８期 ５
缮 南德
ＮＯ． ２ ０ ５． ０１
ＨＡＩ ＮＡＮ ＮＡＮＣＥ ＦＩ
Ｓ ｒ ｌ ．５ ｅｉ ２ ８ ａ Ｎｏ
海南省农村信用社贷款定价存在 的问题 及对策建议
谢 妍
（ 南 大 学 经 济 与管 理 学院 ， 南 海 口 ５ ０ ２ ） 海 海 ７ ２ ８