房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施
房产质押贷款的风险及防范措施有哪些？
房产质押贷款的风险及防范措施有哪些？风险：（一）租赁权对抗的风险（二）抵押登记权的风险（三）土地性质引发的风险（四）土地用途变更的风险（五）在建工程抵押的风险（六）共有财产抵押的风险。
对策：1、深入调查，防止“先租后抵”2、认真办理抵押登记3、注意土地的性质和使用期限4、加强贷后检查，防止土地用途变更5、对在建工程抵押贷款重点管理。
热门城市：南充律师辽宁律师德州律师达州律师儋州律师洛阳律师临汾律师新乡律师吉林律师海口律师住房质押贷款，顾名思义就是指要借款的人把自己所购置的房屋住宅作为质押，或由第三方为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
今天我们就来讨论一下，关于房产质押贷款的风险都主要有哪些，以及应对房产质押贷款的风险都有哪些措施。
房产抵押贷款存在的风险(一)租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。
按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银行也很难处理抵押房产。
2、租金收入难以获得。
借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，银行将很难获得租金收入用于还贷。
3、抵押物拍卖价格不公正。
如果借款人不按期还贷，银行有权处置抵押房产用来归还贷款。
当银行拍卖抵押房产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。
(二)抵押登记权的风险1、“一物多押”的风险。
《担保法》第三十五条第二款规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。
2、土地使用权的风险。
银行办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。
另外，我国法律规定：集体土地不可以用来抵押。
银行贷款抵押担保的风险如何防范
银⾏贷款抵押担保的风险如何防范随着我国⾦融体制的改⾰，抵押贷款制度已成为银⾏保全资产，防范风险的重要措施。
抵押是缓释贷款信⽤风险的主要⽅法。
伴随房产市场降温，有关以房产抵押贷款为主的银⾏抵押贷款风险的问题越来越成为⼈们关注的焦点，那么银⾏贷款抵押担保的风险如何防范?店铺⼩编为您总结了相关知识，供您参考，希望可以帮助到您。
⼀、要加强信贷规范化管理，建⽴健全信贷员岗位责任制度。
对信贷员实⾏严格的⼯作质量考核奖优惩劣。
对因主观、⼈为违规造成的资⾦损失，信贷员要按⽐例赔偿。
⼆、对贷款抵押物实⾏“三查”制度。
抵押贷款⽅式，并不是说只要借款⼈(单位)提供⼀定的物质财产抵押就得到相应贷款。
相反，发放抵押贷款时，更应注重“三查”制度以及贷款的安全性、流动性和效益性。
抵押前调查：(1)调查抵押物是否有担保价值和能够转让;(2)抵押物所有权是否有争议，抵押物是否多头抵押和国家规定禁⽌转让的物品;(3)抵押物是否易于保管和有变现能⼒，价格稳定;(4)对动产和不动产抵押物必须经过财产保险，保险期限必须超过贷款到期⽇。
对房产抵押的必须提供房产证，单位所有的还须有主管部门同意抵押的证明;(5)房产抵押按现⾏估价的70%，机构设备抵押按账⾯净值的70%，有价证券抵押可按票⾯额80%确定发放贷款数额。
其次，抵押物品必须是可抵押的物品。
借款⼈(单位)申请贷款，其提供的抵押品必须是易于保存和变卖的物品或有价证券就现阶段应为以下⼏种：(1)贵重物品如⾦银珠宝等;(2)不动产，如房产、地产等;(3)有价证券如定期存单、国库券、股票等;(4)适销对路的各种商品和商品凭证;(5)其它物品，如⾼档家具，消费⽇⽤品及放款单位认可的可变卖物品。
如维持贷户⽣存的住宅(私⼈住宅与房产是两个不同的概念)，即便抵押也只能形成⽆效抵押。
同时更应防⽌⼀些企业将滞销或根本⽆销路商品以抵押贷款⽅式转嫁银⾏，抵押商品必须是适⽤适销的。
抵押时审查：(1)审查《抵押物清单》的抵押物名称、规格、数量、原值、净值，作价现值、保管⽅式、抵押率填制是否完整;(2)审查抵押物所有权证明，房产证须依法公证的，要附有公证⽂书;(3)有价证券作抵押的，要审查是否属借⽅本⼈所有，若属第三者的，是否有第三者的愿意为出押⼈抵押担保的证明，对跨⾏、跨地区签发的存单(折)(集体单位定期存单)，是否有签发⾏(社)的同意协取抵押的证明，并按规定收取有价证券抵押价款万分之⼀的保管费;(4)审查贷款发放是否超出抵押物价值;(5)合理制定贷款的期限，做好抵押物品的变更处理。
个人住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。
我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。
在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。
在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。
2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。
3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。
(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。
在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。
(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。
住房抵押贷款风险的成因及防范措施
、
住房抵 押贷款风 险 的种 类厦成 因
（ ） 款＾ 信 ｌ 风 险 一 原 因， 不 能按期偿还住房抵押 贷款本息 的风险 。它可分为以下三种
情况 ： １ 自然 原 因 造 成 的 风 险 。 主 要 是 指 抵 押 贷 款 的借 款 ．
会 带 来 更 太 的 收 益 ， 而 产 生 违 约 行 为 如 在 经 济处 于 低 从
经济体制 尚未健全 ， 政府行 为还不规范的情况 下 ， 其波动的
可 能性 将 会 更 大 。
［ 稿 日期 ］ ０ １ ３ ０ 收 ２０ —０ —１９ ［ 作者筒 介］刘籍民（９３一） 男， １７ ， 河南谭河人 ， 在读 硕士研 究生 ， 专业 方向：ｘ域经济研 克； ｒ 量朝 辉（９２一） 男 河 南许 昌 １７ ， 凡 ， 事仝 融 工作 。 从
房地产评 估业 起步较 晚， 发展 时问不长 ， 存在着诸多 问题的 情况下 ， 难免会出现房价 高估 的情况 ， 这无形 中削弱 了抵 押 物作为归还贷款本息 的保证作用。第二 ， 从长 远看 ， 房地 产 具有保值增值 的能力 ， 这并不 排除 由于经井 被动等原 因 但
导 致房 地 产 在 一 定 时 期 内 的太 幅 贬值 。 尤其 是 在 我 国市 场
一
般情况下 ， 抵押 制度是住 房贷款安全保 障量基本 的
措施 ． 一旦借款人在还 贷上 发生 违约行为 ， 抵押权人有权按 照合同以法定程序扣押 拍卖抵 押物 ， 以获得 清偿 。但在我 国抵 押贷款法律体系和房地产市场体 系尚未健全及缺乏相 应配套措旌 的情况下 ， 银行在贷款无法 回收时 ， 却往往难以
房 贷 款 而 形成 的风 险 。 值得 一 提 的 是 ， 国 目前 正 处 于 国民 经 济 结构 调 整 ， 我 企 业 转 制及 政府 机 构 改 革 的 关键 时 捌 ， 失业 性 失业 的 人 数 臆
当前房地产抵押贷款实务操作中存在的风险及防范对策
取得销售租赁债权 的资 金 ， 然后， 由 中间商 以这些 债权为抵
押， 发行 租赁 （ 抵 押） 债券 ， 二级市场 的中介机构把证券化 的 租赁债权销售给投 资者 ， 从 最终 投资 者那 里取得销售租赁抵
［ ４ ］ 欧 阳卫 民 ．中 国金 融租 赁 业 的现状 和 出路 ［ Ｍ］ ． 北京： 中国
的过 程 。 这 一 过 程 的 资 金 流 动 方 向 是 ， 租赁 债权 的拥 有者
［ １ ］ 吴 慎之 ．强化 融资 租赁 ： 小微企 业 融资 的必然选 择［ Ｊ ］ ． 中央 财 经大 学 学报 ， ２ ０ ０ ３ （ ４ ） ． ［ ２ ］ 粱飞媛 ．发展 中国小微 企 业 融资 租 赁 的若 干意 见 ［ Ｊ ］ ． 商 业
研 究， ２ ０ ０ ６ （ ７ ） ．
（ 租赁公 司） 将所持有 的各 种流动性 较差 的同类 或类似 的租 赁债权卖给租赁债权证券化 的机构（ 中间商 ） ， 从 中间商那 里
［ ３ ］ 王爱英 ， 梁喜 ．面 向小微 企业 的租赁 创新 思路探 讨［ Ｊ ］ ． 商业
时代 ， ２ ０ ０ ９ （ １ １ ）
当前房地产抵押贷款 实务操作 中 存在 的风险及防范对 策
口 饶 以春
（ 中国工商银行股份有限公司怀化市分行 ， 湖 南 怀化 ４ １ ８ ０ ０ ０ ）
摘要 ： 房地产贷款是 商业银行 最为 常见的贷款 业务 ， 它 不仅 关 系到 商业 银 行 经 营 效 益 ， 也 影 响 到 我 国金 融 市 场 和 社
权、 房屋所有权作 为偿还 贷款 的担 保。 自《 担保 法》 １ ９ ９ ５年 押合 同编号与实际签订 的抵押合 同编号不一致 。
者拟设立抵押的房产 ， 在抵押 物清单 中只填列房 产 ， 未填列
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。
然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。
一、风险1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。
如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。
即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。
2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。
如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。
3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。
如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。
二、该如何防范风险1. 信用评估首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。
2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。
虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。
利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。
3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。
对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。
如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。
4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。
总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。
同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。
论住房抵押贷款风险及其防范措施
维普资讯
一
、
住 房 抵 押 贷 款 的 回 贷 款 ， 然要 处 分 抵 押 物 。 由于 受 市 场 、 必 城 市 规 划 和 抵 押 房 地 产 基 础设 施 变 化 等 的 影 响 会 出现 抵 押 房 地 产 不 易 处 分 或 能 处 分 但 价 格 低 于 正 常 市 价 的 可 能 ， 上 在 逾 期 时 期 内银 行 管 理 住 房 、 分 抵 押 加 处 物 等 都 需 花 费相 当 的时 间 和 费 用 ，使 银行 足 额 收 回
二 、 房 抵 押 贷 款 的风 险 防 范 措 施 住 １要 完善 住 房抵 押 贷 款 的 管 理 制 度 ．
住 房 抵 押 贷 款 主 要 面 向广 大 的居 民 阶 层 ，必 然
会 带 来 债 务 人 的 多样 性 和 复 杂 性 ，不 可 避 免 地 会 出
现骗 取 银 行 信 用 而 出现 超 额 贷 款 ，甚 至 是 套 取 住 房 贷 款的违法活动 。 同时 ， 由于 债 务 人 的 病 、 、 业 等 残 失
缩 短 ， 及 由 于 房 屋 外 型 、 面 布 局 、 内装 饰 等 随 以 平 室 着 时 间 推 移 逐 渐 落 伍 ，造 成住 宅 提 前 结 束使 用 而 发
生 的无 形 损 耗 。 述 风 险 除 房 屋 财 产 的 意 外 损 坏 ， 前 可
投 资 风 险 即 银 行 在 发 放 住 房 贷 款 中 自身 产 生 的 风 险 。 要 包 括 ： 银 行 缺 乏 完 整 的住 房抵 押 贷 款 的 主 ④
和义务关 系。
力 ，也 会 增 加 银 行 在 住 房 抵 押 贷 款 的 逾 期 率 和 风 险
率 。 ３贷 款 条 件 风 险 ．
个人住房抵押贷款的风险及防范
个人住房抵押贷款起源于 １ 世纪的英国，在我国，个人住房抵押贷款起步较晚。２ ９ ０世纪 ９ ０年代 ，随着 我 国市场 经济 的不 断 发展 和住 房货 币分 配 制度 的实施 ，住 宅逐 渐 进 入 到 流通 市 场 ，并带 动个人 住 房抵押 贷 款 市 场 的 发展 。 自 ２０ ００开 始 ，为 促 进 住 房抵 押 贷 款 市 场 的发 展 ， 人民银行相继出台了延长个人住房贷款期 限、调低贷款利率 、增加住房公积金贷款最高限额等 举措 ，促使我国的个人住房抵押贷款进入 了高速发展阶段 。２０ ００年，我国个人住房抵押贷款 余额 仅 ３ １ ３６亿元 ，到 ２０ ０４年 ，该 贷款 品种 余额 已达 到 １８３亿元 。 ５５ 但是 ，随着个人住房贷款的快速发展 ，不 良贷款率也呈上升趋势。 目 前全国平均个人住房 抵押贷款不 良率在 １ ％左右 ， 个别商业银行甚 至不 良率超过 ２ ，远远高于 国际按揭贷款违约 ％ 率 的标 准 ，潜在 风 险正在逐 渐 的显现 。因此 ，客观 的认识 个人 住 房抵押 贷款 的风 险 ，针 对 风险 措 施提 出有 效 的防范措 施 ，对个 人住 房抵 押进 行改革 和创 新 ，是确 保个 人住 房贷 款市场 健康 发
市场的健全程度 、抵押贷款的内容如按揭 比率 、还款方式 、贷款期 限等指标确定的适当与否也 会对 银行 和借款 人均 产生 重大 的影 响 ，从 而可 能是 银行 遭受利 益 的损失 。
（ ）流 动性风 险 。流动 性风 险是 指 当银行 流 动 性 不 足 时 ，无 法 以合 理 的成 本迅 速 增 加 负 ２
展 的重 要 环节 。
二 、个人住房抵押贷款 的主要 风险
商业银行住房抵押贷款的风险及法律防范
商业银行住房抵押贷款的风险及法律防范【摘要】住房抵押贷款是商业银行贷款的重要组成部分，防范住房抵押贷款中的风险对于商业银行的资金安全至关重要。
法律规范是贯穿于住房抵押贷款的最重要的调整手段，完善的法律对于其中风险的防范必不可少。
本文以分析美国次贷危机的根源为基点，并横向观察我国银行业在住房抵押贷款业务中可能存在的各类风险，剖析我国商业银行住房抵押贷款相关法律制度的缺陷，类比分析吸取次贷危机的经验教训，进而论证得出商业银行住房抵押贷款风险法律防范的相关建议。
【关键词】次贷危机；住房抵押贷款风险；法律防范一、浅析次贷危机（一）次贷危机根源美国次贷危机发端于房价下跌，但根本原因是低利率催生的房地产泡沫。
房地产泡沫是资产泡沫的一种，是以房地产为载体的泡沫经济。
它一般是指由房地产投机引起的房地产价格脱离市场基础价格的持续上涨现象。
通常表现为在经济繁荣期，地价飞涨形成泡沫景气，但达到顶峰状态后，市场需求量急剧下降，房价大跌，泡沫也随之破灭。
因为建筑产品系劳动产品，其价格相对比较稳定、比较容易辨别，所以房地产泡沫实质上是指地价泡沫。
地价泡沫则是指土地价格超过其市场基础决定的合理价格而持续上涨。
[1]次贷危机的产生过程我们可以把它简化为这样一个连锁反应：美国政府为刺激经济推出低利率政策，美国公民投资积极性大增，房地产市场开始火爆，银行和信贷公司为从中获利不惜提供次级抵押贷款，推出各种金融衍生产品，以至于房地产市场在某一段时间里非常繁荣，并推动相关产业的发展，房地产价格持续上涨推动整个物价的上涨，美国政府开始加息，投资者的资金链条逐步绷紧，他们不再继续投资，同时次级贷款者难以偿还贷款，大量的房屋经过拍卖程序回到市场。
整个市场中房产逐步出现供大于求的情况，房价开始下跌，人们开始恐慌，人人急于抛售房屋，房屋价格一泻千里，相关的银行、基金等损失惨重。
（二）次贷危机中的美国房贷机构根据信用评级，美国的住房抵押贷款大致分为三个层次，并且被评定为不同信用水平的人享受的贷款额度和贷款成本是不一样的。
房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施
房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施房地产抵押贷款评估是银行等金融机构为客户提供贷款所进行的一项重要工作，具有风险较大的特点。
本文将从风险和防范措施两个方面探讨房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施。
风险1.市场风险房地产市场的波动性较大，购房者有时会选择购买价值高于房产实际价值的房产。
因此，评估员必须准确评估房产价值，否则贷款机构将面临市场价值下跌和房产的价值亏损的风险。
2.评估员风险评估员可能存在不当行为，如收受贿赂或对评估结果进行人为干扰，从而导致房地产抵押贷款评估结果存在失真，最终导致金融机构的损失。
3.贷款风险如果贷款机构未能准确评估房产价值或房产质量，贷款机构将面临贷款违约的风险。
因此，贷款机构必须确认房产的实际价值和质量，以便在贷款违约时更轻松地在房产出售中获得满意的收益。
防范措施1.科学的评估方式在评估房地产抵押贷款时，评估员必须采用科学的方式进行评估。
例如，通过进行细致的数据收集和现场考察，以获得准确的房产价值和质量数据。
2.贷款机构风险管理银行和金融机构必须有完善的风险管理措施，以保障贷款机构的有效运作。
在贷款前，必须确保客户的信用记录良好；在贷款过程中，必须进行风险控制和监测。
3.监管机构约束监管机构必须对评估机构进行严格的监管，以确保评估机构的行为符合规定。
监管机构应规范评估员行业行为，制定评估行为的规范，对行业从业者实行分级管理，提高评估员的职业素养和道德水平。
结论综上所述，房地产抵押贷款评估具有较高风险性，应采取相应的措施进行防范。
贷款机构和监管机构应充分利用管理体系和科学的评估方式，来有效地应对这些风险，并最终降低贷款机构的损失率。
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施【摘要】我国商业银行个人住房贷款业务在金融领域占据重要地位，但也存在着一定的风险。
本文从风险识别与评估、风险防范措施、风险管理和控制、风险应急预案以及监管机制等方面进行了探讨。
通过对相关风险的分析和评估，制定出合理有效的防范措施，加强对风险的管理和控制，并建立完善的风险应急预案。
监管机制的健全也是保障风险防范工作的重要一环。
本文总结了我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范方法及管理措施，展望未来可能面临的挑战，并提出了相关建议，旨在为我国商业银行个人住房贷款业务的可持续发展提供参考。
【关键词】个人住房贷款、商业银行、风险防范、风险管理、风险评估、风险控制、风险应急预案、监管机制、建议、展望、总结。
1. 引言1.1 研究背景当前我国个人住房贷款业务持续增长，为满足人民群众的住房需求提供了便利。
随着贷款规模的扩大和市场风险的增加，商业银行个人住房贷款业务面临着一系列风险挑战。
在这种情况下，加强风险防范和管理显得尤为重要。
研究商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施，旨在有效识别和评估风险，制定科学的防范措施，建立健全的风险管理和控制机制，以及建立起完备的风险应急预案，最终实现风险可控和提升管理水平。
通过深入研究，可以为商业银行提供科学合理的风险管理方案和方法，进一步夯实我国商业银行个人住房贷款业务的发展基础，促进金融机构健康稳健发展。
1.2 研究意义现代社会中，个人住房贷款已经成为我国广大家庭购房的主要手段之一。
随着我国经济的持续发展和城市化进程的加快，个人住房贷款业务正日益成为商业银行业务的核心业务之一。
随之而来的风险也日益凸显，如信用风险、市场风险、操作风险等不同形式的风险，可能给商业银行带来不小的损失。
对我国商业银行个人住房贷款业务风险进行防范具有重要意义。
这关乎商业银行的经营安全和稳健发展，保障了银行的资产安全和股东利益。
对客户而言，能够有效防范风险可以有效降低房屋抵押贷款的利率，帮助客户更便捷地实现购房梦想。
房地产抵押贷款中存在的问题及风险防范
房地 产抵抨贷款 业务虽 已开 办多年 ， 由 于许 多相关法规 、 度不完 善 ， 制 实际操 作不规范 ， 实践中还存在有许多有待改进 的地 方 ， 中较为突出 的闸题主要表现在 其 ｉ 重复抵押现象较 多。 复抵押是指 重 借款 人未经过席债权 人 ， 即某金融机构 同 意 ， 已抵押 的房 地产再 次抵押 给另一家 将 金融机构 以换 取贷款 ， 地产价值远 不足 房 以保障各项借款的偿还。 一些借款 人钻抵 押时各有关部门不能同时到场的空子 ， 把 房地产抵押给某个金融机构 ， 向产权 部门 申报证 书遗失 ， 在补 办新的权 证后 ， 又向 另一家金融机构 申请贷款 。 这就造 成了同
重 复抵押 的信 息后 应及 时通知 相关金融
机构 。 房地产登记管 理部 门应加 强登记备 案工作 ， 发现情况 及时向金融部门通报
２ ．培 育拍 卖 市场 ， 决奸 抵 押 房 地 产 解
处理难问题 。 随着住 房商品化进程 的推进 和土地 制度改 革的不断探 ＾ ， 育房地产 培 市场 ． 特别是其 中的拍卖市场显得格 外必 要 首先 ， 应企业改革 的需要 和 房地产 适 交易的需要 ， 各大 中城市 应把 产权 交易市 场广泛 建立起来 ． 井加强 臂理 ， 使其能够 在产权 交易包括 房地产拍 卖方 面发挥作 用； 其次 ， 中小城 市应 在建立 和完善房地 产市场方面下功夫 ， 房地产 的需 求者可 让
一
争议很 大 ． 发生纠 纷时很 容易 各执 一词 另外 ， 还有 一些规定往往与现行怯 律相冲 突。 这就导 致实践 中常发生无法所依或依
法 不 当的 现 象 。
蜃 一 嚣 耩菰房地 产抵押贷 款业务的
卿 ≯ ０ ．
Ｉ 加强对房地产抵押贷款的登记 、 审 括 工作 ： 办理抵 押 过程中 ， 融机 构应 在 金 邀 请房地 产登记管 理部 门及其他有 关部 门同时 到场 ， 肪止借款人以欺骗 的手法将 已抵押 的房地产再 欢办理抵押 如各方面 不能 同时到场 ， 金融机构也直到房地产登 记 管理部 门进 行 查询 ， 肪止重 复抵押 如 果是 分割抵押 ， 金融机构应查询上 欢抵押
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范首先，个人住房贷款的信用风险是最主要的风险之一、在个人住房贷款过程中，银行需要评估借款人的信用状况，并对其进行风险评估。
借款人的信用状况包括过去的信用记录、还款能力、个人财务状况等。
如果借款人的信用状况较差，存在违约的风险，银行可能无法获得相应的贷款本息，从而造成资金的损失。
为了防范个人住房贷款的信用风险，商业银行可以采取多种措施。
首先，加强风险评估的能力，建立科学的评估模型，全面了解借款人的信用状况，及时发现潜在的风险。
其次，做好风险定价工作，根据借款人的信用状况，合理定价，确保银行回报率的合理性。
此外，加强与征信机构的合作，及时获得借款人的信用信息，降低信用风险。
其次，市场风险也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一、市场风险包括房地产市场的波动风险和利率风险。
房地产市场波动可能导致房屋抵押品价值下降，从而增加了银行追回贷款本金的难度。
另外，利率的变动对于贷款利息和还款金额也有直接影响。
为了防范市场风险，商业银行可以采取一系列措施。
首先，建立科学的房地产市场监测和预警机制，及时了解市场动态，评估风险。
其次，合理设置贷款利率浮动范围和标准，确保银行的风险可控。
此外，可以采取利率对冲等金融工程手段，降低利率风险。
再次，操作风险也是商业银行个人住房贷款面临的风险之一、操作风险包括内部操作失误、信息泄露、业务流程不规范等。
这些问题有可能导致贷款审核、放款和还款等环节出现问题，进而引发风险。
为了防范操作风险，商业银行可以加强内部控制，建立健全的操作流程和风险管理制度。
同时，加强员工培训，提高员工的操作风险防范意识和能力。
另外，加强信息安全管理，确保客户的个人信息不会被泄露。
最后，流动性风险也是商业银行个人住房贷款需要关注的一个风险。
流动性风险是指商业银行在面临大额个人住房贷款回款时，可能无法及时调动足够的资金进行偿还的风险。
为了防范流动性风险，商业银行可以通过合理的负债结构和流动性管理策略来保证资金的充足性。
房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施
房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施摘要：近年来，随着全球经济的迅猛发展，社会的不断进步，房地产交易形式愈发多样化。
在当今我国房地产市场高速发展背景下，房地产抵押贷款评估业务逐渐增多。
目前，受相关评估人员技术水平及、能力素养，以及银行贷款门槛低等诸多因素的影响，使我国银行面临着一定的风险。
基于此，本文阐述了房地产估价的方法，结合房地产抵押贷款评估存在的风险及原因，提出了科学合理、可行有效的房地产估价风险防范措施，以期为有关人士提供有力参考。
关键词：房地产抵押贷款评估；风险；估价制度前言：21世纪，在我国经济社会蓬勃发展视域下，房地产行业进入了飞速发展阶段，市场规模越来越庞大，逐渐成为了我国经济发展的支柱产业。
但是，房地产的过快发展，使房屋价格存在很大水分。
面对此种情况，有关人员应根据自身工作经验，严格遵循估价原则，按照特定程序，合理运用科学有效的估价方法，综合、全面分析本区域房地产价格的各类影响因素，从而实现对房地产特定时间范围内合理价格的估计、推测及判断。
房地产估价方法一般包含三种，即：市场比较法、收益法和成本法。
这三种方法在实际使用中，结果各不相同，因此，要求估价人员需严格分析、评价估价结果，最后对取值进行合理处理。
1房地产估价的方法1.1市场比较法市场比较法，即：将估价对象和近期类似房地产交易进行对比，然后对其成交价格进行适当调整与修正，是估算出合理价格的一种有效方法。
1.2收益法收益法又称为收益还原法，即：结合不同区域、用途和类型的房地产的收益，返算其价值的一种方法。
计算公式为：房地产纯收益/收益还原利率=房地产价值1.3成本法成本法包含成本积算法、重置成本法两种。
1.3.1成本积算法对已获得的土地，或已完成的土地开发涉及的各项成本费用进行核算，去除其中非正常因素价值，对正常成本费用进行累积，扣除相应的资本利息和投资利润后，获得土地使用权价值的一种方法。
1.3.2重置成本法按照市场标准，对既有房屋重新建造需要的成本进行测算，然后扣除资金、利息和一定的建设利润后，获得的价值，并在此基础上，结合具体的实际情况，遵循有关法律法规，明确房屋成新率，将二者相乘得出房屋估价的一种方法。
房贷担保业务主要风险点及防范措施
房贷担保业务主要风险点及防范措施、一手楼直客式担保业务主要风险点：1、虚假交易或取消交易的风险①发展商作弊，以虚假交易套取银行按揭资金。
多见于发展商资金周转困难而用虚假交易方式套取银行资金。
例如以虚假身份证或员工身份证交易等；②发展商毁约取消交易。
例如房价上涨，发展商毁约利益大于成本；③买家毁约取消交易。
例如房价下降造成买家可能负资产；④由于发展商原因交易无法完成。
例如不具备售楼条件、楼盘烂尾、无法通过验收等。
2、未能如期办理鉴证的风险①买家未能如期交付款项，导致发展商不办理鉴证手续。
这种可能性较少，一般买家支付首期以后，发展商就会办理鉴证以确保合同的合法性和催促买家尽快支付余款；②发展商拖延鉴证。
发展商因人手不足或成交不多，要等到一定量以后才去办理；房价上升，发展商想拖延违约；发展商和办证机构关系不好，逾期不办理被取消办理资格；发展商保管不善，遗失合同、受理回执等资料要件；发展商未及时将买家的定金或首期款转入监控帐户，不具备办理资格；③发展商不办理鉴证。
例如发展商以虚假交易套取银行资金，取得银行按揭贷款后取消交易，形式上退回资金给虚拟购房者。
3、未能如期办理抵押登记备案的风险①买家不配合取回并递交鉴证后资料要件；②银行或银行委托代理机构未能及时取回或督促买家取回并递交鉴证后的资料要件;③发展商或买家、银行、银行委托代理机构保管不善，造成资料要件遗失；④银行资料不全造成无法办理抵押登记备案；⑤银行或银行委托代理机构未能及时申请办理抵押登记备案。
防范措施：1、承保前：①选择优质楼盘。
例如上市公司、地方知名企业、有过往楼盘销售业绩等，并事前做好考察评价；②审核买家，最好为公务员、白领、当地人士、夫妻等。
炒家和经商的需要慎重；③收集资料齐备无缺，真实不虚假；④和买家面谈面签，了解情况；⑤审核买家个人资信报告，考核过往资信记录；⑥上网核实成交情况。
2、承保后:①跟进发展商办理鉴证进度，上网核查；②核实办理鉴证后，跟进银行取回鉴证后资料要件；③跟进银行办理抵押登记备案；④定期上网核查有无中途退房；⑤定期做保后检查，根据进度拟定跟进措施；风险处理：1、买家退房：马上联系发展商按划款途径原路退回款项，已退回的跟进银行尽快收回，已收回的尽快出具解保通知。
房地产开发贷款抵押风险及防范措施
房地产开发贷款抵押风险及防范措施
一、房地产开发贷抵押相关风险
（一）出具同意预售函触发空押风险
房地产开发建设项目达到预售条件时，不动产登记部门一般要求银行出具同意预售的函件。
银行虽未直接释放土地他项权证，但在出具同意预售函后，对同意预售的房产对应的土地抵押物的优先受偿权存在无法对抗购房者的风险，同意预售的房产所对应的土地押品形成实质性释放（部分登记机关在不动产登记证上注明“预售房屋所占土地不在抵押范围之内”）。
根据《最高人民法院关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》规定，“人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应当依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权……消费者交付购买商品房的全部或者大部分款项后，承包人就该商品房享有的工程价款优先受偿权不得对抗买受人”。
该批复体现了当购房者利益与抵押权人利益发生冲突时，对消费者利益予以优先保护的司法精神。
根据上述规定，已预售商品房的受偿顺序为：已交付全部或大部分房款的购房者>建设工程承包人>抵押权人。
如在后续诉讼中发生购房者利益与银行抵押权的冲突时，法院优先保护购房者的权利，导致银行抵押权落空。
（二）未落实后续抵押导致对新增建筑物无优先受偿权风险
一是未按照批复要求，在条件成熟时办理在建工程抵押；二是在建工程后续新增部分未及时追加。
根据《物权法》第一百八十七条“正在。
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款形式。
由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违约风险较高，需要采取相应的防范措施。
本文将从以下几个方面对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。
一、我国个人住房抵押贷款的违约风险个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面：1. 经济风险经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。
例如，当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。
2. 个人信用风险个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。
如借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金融机构审批时难以通过贷款申请。
即使被批准贷款，借款人可能也面临无法按时还款的问题。
3. 法律风险个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。
例如，如果银行或金融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。
二、防范个人住房抵押贷款违约的措施1. 加强贷前审查银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。
同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。
2. 变通还款方式银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。
例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。
3. 提高个人信用意识加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。
房产抵押贷款存在的14类风险
房产抵押贷款存在的14类风险来源｜风控讲堂（一）租赁权对抗抵押权的风险1、抵押物难以处置。
我国法律有“买卖不破租赁”的规定。
我们先看一下法条：《合同法》第二百二十九条租赁物在租赁期间发生所有权变动的，不影响租赁合同的效力。
可见，“买卖不破租赁”的前提是：租赁在先，所有权变动在后。
但抵押与买卖有所不同。
如果出租在前，抵押在后，则抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效，这时，抵押不破除租赁。
反之，如果抵押在前，出租在后，则抵押可破除租赁，即抵押权人在实现抵押权后，新的所有权人有权解除租赁关系。
抵押权是抵押权人直接对物享有的权利，可以对抗物的所有人及第三人，因此，抵押权是一种物权，而租赁关系中承租人的承租权是基于租赁合同而形成的一种债权。
对此，最高法院专门作出了司法解释，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第65条规定：抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效；第66条规定：抵押人将已抵押的财产出租的，抵押权实现后，租赁合同对受让人不具有约束力。
如果抵押房产存在“先租赁后抵押”，借款人（第三人）即使不能按期还贷，由于租赁合同仍然有效，很难顺利处理抵押房地产。
2、代位收取租金收入难以实现。
借款人（第三人）与银行签订借款合同、抵押合同前，如果与抵押房地产承租人签订时间较长的租赁合同，并且要求承租人一次性付清租赁费；或者借款人（第三人）以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，银行将很难获得租金收入用于偿还贷款。
代位收取租金的法律依据：《担保法》第四十七条债务履行期届满，债务人不履行债务致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押权人有权收取由抵押物分离的天然孽息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孽息。
3、抵押物拍卖保留价不客观。
如果借款人不按期还贷，银行有权依法处置抵押房地产用来归还贷款本息。
当银行拍卖抵押房地产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，由于借款人（第三人）与承租人签订的长期租赁合同存在，房租明显低于市场价格且早在抵押贷款前已一次性收取，借款人（第三人）就以此为由达到了故意压低抵押房地产拍卖价格的目的。
浅析房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施
风
险
及
防 范
措 施
房地产抵押估价应依据 （ （ 中华人 民共和国城市房地产管 理｛） 去 、中华人 民共和 国担保法》 及 城市 房地 产抵押管理办 》 法》 （ 、穷地产估价规 等进行 。 《 抵押物价值的高低直接影响 银行发放贷款额度， 因此科学 的评估 技术 和规范的贷款政策 构筑房地产抵押贷款风险防范屏障， 对有效规避和降低银行 风险具有非常重要的作用。 １ 房地产抵押贷款评估存在的主要风险及产生原因 １１估价机构及估价人员高估风险 ． 房地产 估价是指 专业 估价人 员， 根据估 价 目的， 遵循估 价原则 ， 按照估 价程序 ， 选用适宜 的估价方法 ， 并在综合分析 房地产价格影响 因素的基础上， 房地产在估价时点的客观 对 合理价格或价值进行测算和判定的活动 。 估价机构和估价人 员在房地产抵押贷款评估 活动 中处于 中介 的位置 ， 是房地产 抵押贷款价值评估的直接参与者， 因此估 价机构及估价人员 的技术 水平和执业素 质与道德是 房地产抵 押贷款评估 风险 的直接诱因。 房地产 抵押贷款评估 的方 法有收益法 ，市场 比较法等 。 每种方法都有其适 用的对象和条件 ， 同的用途选择 不同的 不 方 法， 因此估价人员在选 择估价方法 时一定要 合理； 另外不 管采用哪种方法估价 ， 需客观准确的数据来支撑 。例如 用 都 收益法 评估时 ， 资本化 率确 定对评估 结果非常 重要， 资本化 率取值大小直接影响估价结果的高低。 因此估价机构和估价 人 员的技术水平直接影响评估价值的高低。 房地产抵押人为贷款更多资金， 通常以高评估费用或给 回扣为条件要求评估机 构和 评估人员高估抵押房地产价值 ， 有些估价机构和估 价人员经不起诱惑， 按照房地 产抵押人的 要求估价抵押房地产价值， 过高 的评估房地 产价值 。因此估 价机构和估 价人员的 执业 道德和素 质也直 接影 响房地产 价
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房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施
现在，越来越多的人对于事业都是“万事俱备，只欠东风”。
所谓的“东风”大多是指启动资金。
而如今社会和国家政策使得许多人想到了房屋银行抵押贷款，并以此为解决方案。
但是还有部分人对于房屋银行抵押贷款并没有系统的了解。
那在这就浅谈一下。
一、概念
所谓住房屋银行抵押贷款，又称按揭。
是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。
银行具体要看你贷款的金额，用途的合法性，抵押物的足值性，还有你的收入是否能足额来偿还贷款来判断是否予以批准。
二、风险及相应防范措施
房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
房屋银行抵押贷款的风险主要有以下几种：
1.违约风险
违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时，借款人可
以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
?
针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。
二是对臵业者的资信进行审核。
审核的指标主要有：臵业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。
2.流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。
现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而房屋银行抵押贷款却属于长期贷款。
这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。
二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。
造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。
房屋银行抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定的状态。
但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有
7187.91万；公积金存在应建未建的现象，如一些民
营企业还未创建住房公积金制度；归集的公积金较少，普及面不广。
针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。
3.经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。
经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，
银行发放的房屋银行抵押贷款数量也急剧增加。
经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。
这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。
房地产业与经济周期密切相关，应建立个人住房抵押。
贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。
一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设臵合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给房屋银行抵押贷款带来的风险。
4.利率风险
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。
如果利率上涨，房屋银行抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。
如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得房屋银行抵押贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
针对利率变动带来的风险，银行可以采取以下措施：一是开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。
与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。
在这种模式下，银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获
得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等），可以避免相应的利率错配和流动性风险。
三、小结
房屋银行抵押贷款涉及到臵业者、银行以及开发商三方的利益，要使其带来的风险降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我们应该不断完善。
总之，三方都应正确处理好业务发展与风险防范的关系，在贷款产品的设计中充分考虑风险因素，强化风险控制，完善个人房屋银行抵押贷款的品种，使其适合不同的住房需求者，最大限度的确保房屋银行抵押贷款的安全，推动房屋银行抵押贷款业务的良性、健康发展。