资本约束与城市商业银行发展
谈城市商业银行的发展状况及趋势
谈城市商业银行的发展状况及趋势本文在概述我国城市商业银行目前的生存和发展状况的基础上，通过分析总结得出我国城市商业银行呈现出的四种发展趋势，即：部分城市商业银行通过横向联合，组建区域银行；少数城市商业银行将引入战略投资，积极准备上市；部分城市商业银行将引进优质民营资本，实现民营化；一些城市商业银行因兼并或被强制破产清算而退出市场。
关键词：城市商业银行横向联合上市民营化退出市场我国城市商业银行通过1995年的“城市信用社改造，初步建立现代商业银行运行框架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。
多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。
但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。
城市商业银行的生存和发展状况我国大多数城市商业银行“不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。
统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。
从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。
资本充足率已有大幅提高和改善。
历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。
但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。
业务经营范围较狭窄。
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
首先，它不利于城市商业银行分散风险。
商业银行复习思考题优选稿
商业银行复习思考题集团公司文件内部编码：（TTT-UUTT-MMYB-URTTY-ITTLTY-1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题①金融创新发展很快。
②金融服务发展迅速。
③金融风险系统化。
④金融产业集约化。
银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局，国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快，金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业金融业务分工界限有所缩小，金融管制不断放松，金融自由化的趋势日益明显，国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展，出现了全球金融一体化的趋势随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。
商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。
2．如何认识现代商业银行的作用①信用中介，是通过银行的负债业务，把社会的各种闲散的资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把他投向社会经济各部门。
②支付中介，通过存款在账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑付现款等，成为工商业团日和个人的货币保管者，出纳者和支付代理人③信用创造。
商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源。
④金融服务3．银行组织形式有哪些近年来，银行控股公司为什么发展迅速（1）①单一银行制，特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分置机构。
②分行制，特点是法律允许除了总行外，在本市及国内各地，普遍设立分行机构③银行控股公司制，是指一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
（2）因为银行控股公司可以使银行更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，还可以通过系统内部的操作调节资本杠杆，相对其他的公司，可以投资风险更大的项目，因此银行控股公司发展会比较迅速。
商业银行与资本市场
商业银行是一个国家金融体系中最重要的组成部分，在我国尤其如此。
据统计，我国商业银行拥有的金融资产在全部金融资产中的比重超过80%。
商业银行是资本市场重要的参与者，也是资本市场重要的服务对象。
认清这一点，对促进商业银行更好地发展，资本市场更有效地运行，都有重要的意义。
一、 商业银行是资本市场重要的参与者在以间接融资为主体的国家，商业银行无疑是最重要的金融机构；即使在直接金融十分发达的国家，商业银行也依然十分重要。
因为商业银行不仅是金融摘 要随着商业银行越来越多的参与到资本市场上来,商业银行和资本市场间出现了相辅相成的格局。
该文对商业银行在资本市场中的重要地位以及其在资本市场运作中遇到的问题及对策进行分析，解读了商业银行与资本市场的密切关系。
AbstractAs commercial banks get deeply involved in the capital market, a cooperative relationship between the two is being established. This paper analyzes the important role of commercial banks in the capital market, as well as the problems and countermeasures for their financing in the capital market. It also throws light on the tight relationship between commercial banks and the capital market.服务最重要的提供者，而且也是包括资本市场在内的金融市场的重要参与者。
（一）商业银行是资本市场重要的投资主体商业银行的传统业务是存、贷、汇，它最主要的资产业务是发放贷款。
但是，随着资本市场的发展，企业融资渠道日益增多，向银行借款不再是其唯一的融资渠道。
我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面
一、我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面：首先，突出地体现为地方性风险.地方性风险源于城市商业银行与地方政府千丝万缕的行政关联.与股份制商业银行和系统重要商业银行相比，城市商业银行面临客户群体单一、经营范围和贷款投向存在地域限制、地方行政干预等制约因素，因而地方性风险较大.一是地方融资风险。
城市商业银行是地方融资平台的贷款主体，且因其特殊背景易受地方行政干预,因而存在较大的贷款违约风险.二是跨区域经营风险。
在异地经营方面，本地商业银行由于网点覆盖多、服务质量好，容易赢得本地政府和居民的认可，同时，地方政府也在诸多方面给予本地城市商业银行政策支持，这给城市商业银行跨区域发展带来了竞争风险。
三是贷款行业集中度较高。
城市商业银行贷款方向大多偏向于地方主导产业,贷款行业集中度较高,不利于分散金融风险.其次是信用风险.信用风险源于城市商业银行较高的不良资产余额，主要体现为信贷资产集中度较高。
大型股份制商业银行的信贷范围非常广泛，而城市商业银行的信贷范围主要集中于地方支柱产业，地方支柱产业因其对金融体系过度依赖而产生行业脆弱性。
一旦经济形势逆转并引发金融危机,地方支柱产业就会面临流动性紧缺，导致其投资收益率和行业景气指数迅速下降，进而造成城市商业银行不良资产比例甚至坏账率迅速上升，从而产生信用风险。
其三是操作风险。
操作风险主要源于城市商业银行的公司治理结构不合理以及内控体系不完善。
一方面，我国城市商业银行虽然建立了股东大会、董事会、监事会,但其法人治理结构却不合理,地方财政一股独大并占绝对控股地位。
以人员任命为例，城市商业银行的高层管理人员基本由地方政府委任，人员选择更多考虑其政绩而非全体股东利益的最大化。
同时,城市商业银行的内部激励体系、监督体系相对于大型商业银行也不健全。
另一方面，城市商业银行实现跨区域经营后，经营模式由原来的“总行—支行”变为“总行—分行—支行”模式,管理链条增长而没有相应的管理经验，从而内控有效性降低，使得各类操作风险发生的可能性增加。
商业银行经济资本管理的现状及建议
现代营销中旬刊XDYX 经济资本管理是现代商业银行的重要管理方式，是国内外商业银行改革和应对外部形势变化的重要内容。
作为一种资本管理的方法，经济资本管理把资本与风险整合起来，一定程度上代表了现代银行管理的特点。
本文主要分析经济资本管理的内涵、存在的问题及国内外典型经验，并提出相关的改革措施。
一、商业银行经济资本管理概念及要点商业银行经营的本质是实现资产增值，力求实现经济利益的最大化。
银行在经营的同时也承担着风险，因此需要在经营过程中综合考虑风险、回报与增长率。
（一）经济资本的内涵众所周知，银行是一个高风险的行业，银行的风险渗入其经营管理的各个环节，为了更好地抵御风险，银行的资本必须覆盖风险，也就是说，用来抵御风险的资本必须大于银行遭受风险时承担的损失。
经济资本是经过计量得出的资本量，具有风险量化的特质，主要用于计算银行对非预期风险需要承担的损失。
经济资本不是真正意义上的资本，而是通过特定的数据模型计算出来的，主要用于对风险进行量化，也可看作对风险的认识。
由于银行承担的风险具有经济的性质，因此风险量化也称为经济资本，指当经济风险发生时表现出的真实资本，从而用来抵消银行可能面临的损失。
商业银行经济资本本质是对所有风险因素的经济计量，它以银行业务风险为基础，通过极端假设的情况计算损失的发生，对银行风险度量并做出结果估算。
经济资本作为银行风险管理的重要概念，与银行业务发展有着紧密的联系，是银行制定和实施发展战略的关键手段。
经济资本不仅是进行风险管理的核心，还有利于转变商业银行的管理模式，实现资源的最优配置，进一步提高银行资本的回报率。
（二）经济资本管理的原理资本是银行进行经营的基础。
为提高银行风险计算的精确度，商业银行一直在探索和设计用于进行信用、操作和市场风险计量的数据模型，力求准确得出抵御风险需要的资本量。
目前，经济资本管理已经被国内外知名商业银行接受，并将其作为银行发展的重要战略依据。
商业银行的经济资本管理具体指，在一定的范围内，银行利用相关数据模型对风险进行计量，并以此为依据进行资本配置，从而达到更好承担风险，保证风险与收益匹配，形成科学的风险管理模式的效果。
资本约束下城市商业银行的盈利模式转变
而 言 ， 商行 的资本充足程 度参差不齐 ， 为重要的是后续 城 更 维持和充实资本金的压力很大。 外源资本对 策 ， 我国城商行 目前情况看 ， 就 无论 对上市 城商行还是非上市城商行 而言 ，对 资本 金的补充 非常有限。
资充率 甬 雨 磊 本足＝ 丽 誓 市丽
对于 已上 市的宁波银行 、 银行 和南京银 行而言 ， 以通 北京 可
① 《 巴塞尔协议 》 中间业务 包括在衡量资本充足率的指标 中， 将 而且把 表外业务 分成八类 ， 并规 定 了不同业务转换为表 内 资产的风险程度 的指标—— 信用转换 系数 。通过这 个系数把各 类中间业务折算成资产 负债表 内业务金额 ， 然后按表 内同等性
质的项 目确 定风险权数 ， 用这些权数将折算 出的金额进行加权 ， 汇总到风 险资产总额 中。
一
５ — ８
维普资讯
过 增发 、 股 、 行可 转债 、 配 发 混合 资本 债券 等途 径获 得资 本 金 。然而 ， 国资本市场 由于容量有限 ， 难承担起 银行 资本 我 很 的“ 输血 ” 功能 ， 资本金的增加 因受 到融 资渠道的 限制 而难 故 以持久 。而对于众多非上市城商行来说，上市融资是 不可能 的， 被外资青睐的城商行也很 有限 ， 其外源融资更为 困难 。因 此， 对于我 国城商行来说 ， 外源融资 的途径 和规模是非常 有限 的。此外 ， 即便是通过外源融资达到 了资本监管要求 ， 后续维 持 压力也很 大。以招商银行为例 ， 该行上市前 ２０ 年底 的资 ０１ 本 充足率 为 １．６ ２０ ０ ％，０ ２年 ６月底上 市后 的资本 充足 率猛 ２ 增至 １．８ 但到 ２ ０ ６３ ％， ０ ２年末 ， 资本充足率骤跌至 １ ． ％， ２５ 到 ７
我国城市商业银行年度竞争力评价报告
我国城市商业银行年度竞争力评价报告一、背景介绍随着我国经济的快速发展和金融改革的不断深化，城市商业银行作为我国金融体系的关键组成部分，承担着推动经济增长和服务实体经济的重要角色。
为了全面了解我国城市商业银行的发展状况和竞争力，我们开展了一项年度竞争力评价研究，旨在为相关政府部门和银行业界提供可靠的参考依据。
二、研究方法本次研究采用了定量和定性相结合的方法，主要从规模、盈利能力、资本充足率、不良贷款率、科技创新、服务水平和风险管理等多个指标进行综合评价。
通过对各项指标数据的收集、统计和分析，得出了对我国城市商业银行竞争力的评价结果。
三、评价结果及分析1. 规模指标规模是衡量一个银行竞争力的重要指标之一。
根据研究数据显示，我国城市商业银行的总资产规模呈现稳步增长的趋势，大部分银行的资产规模位于中等水平，少数银行属于较大规模。
这说明我国城市商业银行整体规模较大，但仍需加强发展以提高综合竞争力。
2. 盈利能力指标盈利能力是评估银行经营状况和竞争力的重要指标之一。
研究数据显示，我国城市商业银行的营业收入和净利润呈现稳定增长的趋势，盈利能力整体较强。
但需要注意的是，盈利增长速度有所放缓，需要进一步通过提高利润率和控制成本来增强盈利能力。
3. 资本充足率指标资本充足率是评估银行风险防范能力和竞争力的重要指标之一。
研究数据显示，我国城市商业银行的资本充足率整体较高，但存在一些银行资本充足率相对较低的情况，需要加强风险管理，提高资本充足率，以确保稳定运营和应对风险挑战。
4. 不良贷款率指标不良贷款率是评估银行风险管理和竞争力的重要指标之一。
研究数据显示，我国城市商业银行的不良贷款率整体呈现下降趋势，但仍存在部分银行不良贷款率居高不下的情况。
需要加强风险管理，提高不良贷款的处置能力，确保资产质量的稳定和健康发展。
5. 科技创新指标科技创新是提高银行竞争力的重要手段之一。
研究数据显示，我国城市商业银行在科技创新方面取得了一定的进展，但仍存在技术水平不够先进、创新能力不足的问题。
宏观调控背景下城市商业银行支持小企业发展问题研究
级法 人 ， 具有 较强 的独 立性 和快速 的决 策能力 ， 对
中小企 业提供 资金成本较低 ， 务较为便 利 ， 成 了 服 形 小企业 金融服 务方面的 比较 优势 。
（ ） 市商业银 行 区域 上 的优 势 三 城
２ ． 有利于城市商业银行实现业务转型。 国家通过
宏观调控 政策的实施 ， 强城市商业银行科 学发展 会增
１流动性 风险加 大。央行提 高法定准 备金率直 ． 接 意味着 商业银 行的可用资金量减少 ， 尤其对于资本
充足率普遍较低 ， 不良贷款率普遍较高的城市商业银
行来 说 ， 由于市场 秩序 的不 健全 、 避风险 手段的落 规
后等， 再加上对中小商业银行实行较高的差别存款准 备金率政策， 都使得城市商业银行的流动性风险日 益
凸显 。
银行 ， 形成新的信用风险 ， 进一步增加了城市商业银
行 的潜在经营风 险。
（ ） 二 宏观调控 带来的机遇
２信贷业务受 到限制 。在从 紧货 币政策下 ， ． 一方
１ 利于城市商业银行实 施战略改革 。 紧缩性 ． 有 在 货币政策的影响下 ， 经营状况差的城市商业银行 将会
的品牌和威信 。 外 ， 此 城市 商业银行 具有与地 方政府 的关 系优 势 ， 在经营发展 中更 容易得到地方 政府 的支
持与扶 植 。
户信息的相互配合和分析研究 ， 把握信贷适度投放 ，
调整经营战略， 树立较强的资本经营理念， 更加注重 风险资产的资本约束。 ３ ． 有利于城市商业银行筛选优质客户。 在信贷紧 缩的调控措施下， 市场资金整体趋紧， 一方面一些小 企业为了避免“ 资金链” 断裂， 会主动要求与城市商业
面城市商业银行超额准备金不断减少 。 可用资金趋
中国城市商业银行市场定位研究
中国城市商业银行市场定位研究北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐威海市商业银行行长谭先国一、中国城市商业银行的发展与问题分析（一）中国城市商业银行的发展我国的城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行,是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。
19９5年7月,以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。
截至20０４年末,全国城市商业银行总计112家,资产总额1693８.０7亿，其中贷款90４5．31亿，负债总额1６３60.7７亿，其中,存款143４１．3７亿。
这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。
从功能上讲,城市商业银行是商业性金融服务机构，因此,它首先应该具备商业银行的一般特点。
同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点,这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。
（二）中国城市商业银行发展中存在的问题我国城市商业银行不仅规模小,盈利能力低，而且资产质量比较差。
由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成,因此,它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。
截至200３年末,按五级分类口径,112家城市商业银行不良贷款余额１1６４亿元,不贷款率1５.0%；截至２004年末全辖不良贷款余额１061亿元，不良贷款率1１.7%。
虽然这些不良资产规模在逐年降低,但目前数量仍然偏高。
制定发展战略的基础就是要理解竞争、决定竞争力的主要因素以及相对于这些因素,一家银行存在的弱点等。
中国城市商业银行在发展过程中突出的显示出资本充足率低、不良资产率高、单一城市制经营、贷款风险集中度高和产品创新水平差等问题。
1、资本充足率低—个好的银行不仅要谋求自我发展,更要有充分的自我约束，而资本充足率正是这种约束，即一定规模的资本金只能经营一定规模的业务。
城市商业银行经济资本计量研究
城市商业银行经济资本计量研究摘要:本文对我国城市商业银行的风险管理进行了考察,分析了其中存在的突出问题,在此基础上,探索城市商业银行如何计量经济资本,在经济资本计量的过程中需要克服哪些困难和障碍,以及如何解决这些困难和障碍。
关键词:经济资本;风险管理;城市商业银行一、我国城市商业银行风险管理现状(一)信用风险管理在信用风险管理方面,城市商业银行已经取得较大的进步。
包括成立专业的风险管理部,逐步实现按行业授信评审;逐步实行授信评审派驻制度,完善风险管理体系的岗位设置;在单笔业务管理的基础上逐步建立信贷组合管理层面。
大部分城市商业银行已经实现了信贷资产和非信贷资产的五级分类,并且已经按照分类结果及相应的等级风险权重进行了拨备的计提工作。
但是,大部分城市商业银行还没有建立以客户和债项的信用评级体系,还没有引进和掌握信用风险管理核心技术,无法实现对信用风险的评级和成本化度量;还没有建立按照新巴协议标准的评级模型开发应用、债项评级模型、押品评估模式和机制、风险敞口计量模型、组合风险计量模型。
在信用风险计量模型的数据支持方面,包括数据全面性和完整性、积累长度、数据质量、数据的可获取性或便利性方面,还有较大的差距,主要是数据缺失严重。
(二)市场风险管理在市场风险管理方面,大部分城市商业银行还未严格按照新资本协议的要求和标准进行银行账户和交易账户的划分和管理,目前主要由各行的总行金融市场部通过各项比例指标来管理和控制市场风险。
在资金管理体制方面,城市商业银行目前实行的是差额资金管理方式,内部资金通过内部拆借的方式调动,资金定价通过比较初级的内部期限匹配定价曲线来实现。
目前,大部分城市商业银行还未能按照新巴协议的标准建立全面完整的市场风险管理体系。
政策和程序方面,尚未建立市场风险管理框架、划分银行账户和交易账户、制定市场风险限额管理体系、存贷款利率定价授权机制、前中后台分离和岗位制衡机制;风险计量模型方面,尚未针对交易产品类型开发相应的估值模型,还没有风险价值计量模型、返回测试模型和压力测试模型,还没有相应的市场风险管理系统。
我国商业银行流动性创造影响因素的实证分析
我国商业银行流动性创造影响因素的实证分析王晓枫;王浩【摘要】以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为研究对象,利用面板模型,从宏观和微观两个方面对上述银行的流动性创造进行回归分析,以探讨不同因素对银行流动性创造的影响。
%Taking the state-owned commercial banks,joint-stock stock,commerical bands and city comerical banks as the objects,we have the studies on regressionanalysis of the liquidity creation for the above banks in spects of both macro and micro views,to discuss the inflencial factors on the liquidity creation.【期刊名称】《长春工业大学学报（自然科学版）》【年(卷),期】2011(032)006【总页数】8页(P526-533)【关键词】流动性创造;金融危机;货币政策【作者】王晓枫;王浩【作者单位】东北财经大学金融学院,辽宁大连116025;东北财经大学金融学院,辽宁大连116025【正文语种】中文【中图分类】F8320 引言商业银行流动性创造问题是当今世界金融领域中急需解决的主要难题之一，这是因为银行流动性创造与金融危机有着密切的联系。
大量研究表明，世界上每一次发生的金融危机都表现为流动性过剩、流动性泛滥及流动性突然消失［1］。
在本轮国际金融危机中，全球主要金融市场均出现了全局性的流动性危机，这种危机在商业银行更为明显，银行流动性状况在短期内的迅速逆转，使得银行流动性问题变得复杂多变，流动性风险加剧。
由于流动性风险对商业银行的支付能力和经营持续性会产生更直接的冲击，因而一直备受国际金融界的高度关注。
城市商业银行操作风险管理的对策研究
不论是银行监管部 门，还是银行从业机构 ，都前所未有地 加 四 、城 市商业银行在操 作风 险管理 中存在 的主要 问题 大了对操作风险的管理和控制力度。银监会发布的 （ （ 关于加大防 １操作风险管理文化基础薄弱 ，操作风险管理理念薄弱。 ． 范操作风险工作力度的通知 、 《 商业银行操作风险管理指引》 ２ 操作风险管理组织架构不健全，管理职能有所缺失。 ． 等文件也说 明银行监管机构对操作风 险管理的高度重视 。 “ 巴塞 风险管理缺乏有效的运作机制 ，风险承担主体不明确，风险 管理 的职责划 分上 还不够清 晰 ，权 力、责任和利 益的分配不合 尔协议 １”和 “ Ｉ 巴塞尔协议 Ⅲ”是国际银行业监管的最新标准 ， 也是现代商业银行风险管理必须遵循的原则。银监会对 实施 巴塞 理 ，造成某些角色的重叠 。 尔新资本协议提 出了具体 的要求和路线图。在 经济全球化和金融 ３ 内控体 系亟待完善 ，操作风 险管 理手段匮乏 。从现实来 ． 管制松动背景下，我国银行业全球化和综合化经营 的趋 势正在形 看 ，城商行操作风险管理手段 单一 ，大多主要依靠 内部控制中的 成 ，服务的复杂性和广泛性大幅提高，由于我国大多数银行还处 传统流程控制和制度控制。而城商行普遍存在内控体系不完善问 在向真正的商业银行转型的过程中 ，内部控制机制还不完善 ，发 题 ，从而使得操作风险管理能力不高。 生操作风险和造成损失的可能性必然增加 。因此全面提高我 国银 ４ 内部监督评价机制缺乏 ，制度执行力不高。 ． ５ 操作风 险人才匮乏和缺乏先进 的风险计量技术和风 险预警 ． 行业识别和控制操作风险的能力 ，建立 防范操作风 险的长效管理 技术 。 机 制是一项刻不容缓的任务 。 ６ 独有 的体制制度引发的操作风险。城商行立足于地缘优势 ． 三 、城市商 业银 行的业务发 展现况和操作风险 防控 发展 ，不少城商行的主要股东也是带有政府背景的企业 ，故城商 １ 城市 商业银行经 过多年的经营 积累 ，其 经济 规模不断增 行 的经营更容易受到行政干预 ，使得地方政府干预下 的信贷投放 ． 大 ，截至２ １ 年 ｌ月末 ，城市 商业银行资产规模 已发展到近９ ０ １ １ 万 中所 隐藏的风险急需得到应有的重视与解决。 亿 元 ，为２ ０ 年的６ １倍 ；利 润则接近９ ０ 元 ，为２ ０ 年 的１ ０３ ．２ ０亿 ０３ ６ 倍 。在支持 中小企业发展 中，城商行起到了重要作用 ，同时 ，城 》 转 ５ 页 ９
中国城市商业银行发展前景及未来发展形势分析
一、中国城市商业银行转型发展建议一、更加注重战略引领。
应对新常态，城商行面临的首要挑战就是准确把握形势变化，并根据自身特点选择合适的发展道路，按照特色化经营、差异化竞争的总体思路，根据自身发展阶段，明确战略方向。
二、更加注重顶层设计。
城商行要适应新常态、推进战略实施，就必须坚定不移地实施改革创新，破除体制机制弊端，从而为转型发展注入持久动力。
三、更加注重创新驱动。
产品创新，要紧紧抓住业务转型窗口期，加强内外部资源整合，从单一产品服务转向综合金融方案服务，提高满足客户多元化需求的能力；同时，在专业化领域要形成自身特色，以特色带动业务发展能力提升。
渠道创新，要改变传统作业模式，重构集约化网点运行体系和营销组织模式，强化市场对接能力和经营管理能力。
四、更加注重科技支撑。
无论是经济新常态，还是金融新常态，一个重要的推动力就是互联网和移动互联网技术的深度运用，推动社会消费模式、商业习惯乃至传统业务发生改变。
城商行必须尽快适应这一趋势，加大科技投入力度，提高科技运用能力。
面向互联网和移动互联网客户，加快构建线上线下一体化的客户拓展和经营体系，拓宽服务渠道。
通过运用大数据等技术，提高数据挖掘分析能力，为科学决策提供支撑。
尤其要适应利率市场化改革的需要，尽快建立资产负债管理、定价管理、风险管理、客户管理等管理信息系统，强化信息科技对经营管理的支撑。
五、更加注重人才管理。
现代银行业竞争的实质是人才的竞争。
城商行只有打造符合发展要求的人才队伍，才能提高整体竞争力，适应新常态。
一是要建立一套行之有效的人才吸引、保留与激励机制，实现对员工积极性的充分调动和能力的持续提升。
二是为不同岗位员工提供晋升通道，通过建立专业技术序列晋升机制，打破过去以管理岗位序列为主要晋升路径的职级体系。
三是要建立健全薪酬管理机制，以岗位价值为基础建立行员等级薪酬体系，真正发挥薪酬分配的激励杠杆作用。
四是建立科学的培训体系，通过内部培训和外派学习，在熟练掌握基础知识和技能的基础上，促使员工不断成长为成熟的专业型人才。
我国商业银行资本约束现状与应对措施
我国商业银行资本约束现状与应对措施作者：鲁婧彭亮来源：《沿海企业与科技》2007年第11期[摘要]20世纪90年代以来，建立在“资本至上”基础上的资本约束思想已成为国际银行业新的价值坐标。
加入WTO后，我国银行业的经营和竞争逐渐与国际接轨。
到2006年底，我国商业银行资本充足率要达到8％的国际标准。
还存在着2.7万亿元的资本缺口，如何解决资金约束“瓶颈”关系到我国商业银行的生存和发展大计。
文章从资本约束机制的发展出发，结合我国商业银行资本困境实际，提出资本补充、更新观念和业务转型等建议。
[关键词]资本约束；资本补充；经营转型；商业银行[作者简介]鲁婧，湖南大学金融学院硕士研究生，研究方向：国际金融与比较金融。
湖南长沙，410079；彭亮，湖南大学金融学院硕士研究生，湖南长沙，410079[中图分类号]F830.33[文献标识码]A[文章编号]1007-7723(2007)11-0037-0002一、引言资本约束机制，就是以资本充足率控制银行风险资产扩张的约束机制。
20世纪90年代以来，建立在“资本至上”基础上的资本约束思想已成为国际银行业新的价值坐标，推动了商业银行经营管理理论取得了革命性的进展，并在日趋完善的实践过程中逐步确立了现代商业银行以资本约束为核心的经营管理体系。
二、我国商业银行资本约束的现状及成因2004年，中国银监会颁布并实施了《商业银行资本充足率管理办法》，明确规定要求到2006年底各商业银行资本充足率要达到8％，届时资本金不足的银行将停止其机构和业务的市场准入。
按照以上国内国际资本充足率标准衡量，我国商业银行存在着巨大的资本缺口。
资本充足率低、资本缺口巨大已成为我国银行业发展的突出矛盾。
2003年底，我国主要银行业金融机构的加权资本充足率为5.75％，远低于8％的监管要求。
2004年底，我国现有12家股份制商业银行(不包括恒丰银行)资本充足率平均为6.95％，核心资本充足率为3.95％，明显低于银监会《办法》以及国际惯例标准。
中国城市商业银行改革的历史考察
中国城市商业银行改革的历史考察作者：宋士云宋博来源：《青岛科技大学学报(社会科学版)》2020年第02期[摘要]自1995年中國第一家城市商业银行诞生至今，城市商业银行历经了1995—2002年组建改制、在处置风险中艰难起步，2003—2012年多措并举、在改革发展中快速发展，2013年以来转型发展、在经济新常态下稳中求进三个阶段，已成为中国金融体系的重要组成部分，并为社会经济发展作出了巨大贡献。
当前，中国经济已进入高质量发展阶段，城市商业银行必须结合自身实际和区域经济发展特点，紧紧抓住完善金融服务、防范金融风险这个重点，走出一条具有自身特色的可持续发展的经营之路。
[关键词]城商行;组建改制;市场定位;战略转型[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1671-8372（2020）02-0006-09Abstract：Since the birth of the first urban commercial bank of China in 1995， this type of banks has gone through three stages， namely， the period from 1995 to 2002 when it was set up and reformed， and got off to a rocky start in managing risk; from 2003 to 2012 when it adopted a multiple measures and made rapid progress in reform and development; from 2013 to now when it has been transforming and developing steadily in the new normal state. Urban commercial banks have become an important part of China’s financial system and made a great contribution to social and economic development. At present，China’s economy has entered a stage of high-quality development， urban commercial banks must combine their own reality and the characteristics of regional economic development， firmly grasp the focus of perfecting financial services andpreventing financial risks， and keep along a sustainable development road with their own characteristics.Key words：urban commercial bank; set-up and reform; market orientation; strategic transformation自1995年中国第一家城市商业银行在深圳诞生以来，中国城市商业银行（以下简称“城商行”）已走过了25年的不平凡发展之路，目前已经成为中国金融体系的重要组成部分，并为中国社会经济发展做出了巨大贡献。
中国城市商业银行竞争力研究
中国城市商业银行竞争力研究中国城市商业银行竞争力研究摘要：随着我国市场经济的不断发展和国际化进程的加快，城市商业银行的竞争也越来越激烈。
本文基于理论和实践相结合的方法，剖析了中国城市商业银行竞争力的构成、影响因素和发展方向，提出了提高城市商业银行竞争力的具体措施。
关键词：城市商业银行；竞争力；构成；影响因素；发展方向一、引言随着市场竞争的日益激烈和金融业的快速发展，城市商业银行已成为我国经济发展的重要支柱之一。
作为金融体系中最为活跃、运营最为灵活的一环，城市商业银行具有较强的市场竞争能力。
然而，随着市场经济的深入发展，城市商业银行所处的外部和内部环境也在不断发生变化，这使得城市商业银行的竞争环境更加复杂和严峻。
如何提高城市商业银行的竞争力，已经成为银行业的一个重要问题，也是本文研究的重点。
二、城市商业银行竞争力的构成城市商业银行的竞争力包括一系列的因素，主要包括：资金实力、经营理念和模式、客户服务质量、科技创新能力、人才和文化建设等。
资金实力是城市商业银行竞争力的基础，它包括财务资产总额、核心资本充足率和盈利能力等。
财务资产总额是银行规模的指标，直接反映着银行的发展水平。
核心资本充足率则是反映银行风险管理的实力，盈利能力则是反映银行经营效益的重要指标。
经营理念和模式决定了银行的经营方向和策略。
城市商业银行需要建立适应市场需求、风险可控和盈利优化的经营模式。
这不仅需要银行具备前瞻性的战略眼光和市场分析能力，还需要银行具备合理灵活的组织架构、科学有效的风险管理和控制体系。
客户服务质量是银行经营的核心，也是衡量银行竞争力的重要指标。
今天的客户已经不再是简单的本土客户，更多的是国际化和多元化的客户群体。
城市商业银行需要在服务理念、服务体系和服务水平等方面进行创新，提高客户的满意度和忠诚度。
科技创新能力是保持银行竞争力的重要支撑。
信息技术是当今银行业竞争的重要武器，城市商业银行需要在技术创新方面具有一定的竞争优势。
外资入股城市商业银行的动机及启示
外资入股城市商业银行的动机及启示中南财经政法大学新华金融保险学院03级金融4班吴海霞内容摘要：近年来，种种迹象表明，外资的进入正在逐步影响城市商业银行的经营模式和未来发展方向，也影响和改变着未来中国金融业的竞争格局。
对此，我们不能不加以重视。
本文先探讨了外资金融机构参股城市商业银行的原因，然后在上海、南京、西安、济南四家城市商业银行引进外资金融机构的经验基础上，得出城市商业银行引进外资的几点启示。
关键词：入股、城市商业银行、战略投资者、动机自1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来，全国共有113家城市商业银行相继开业。
十年中，城市商业银行能在众多强大的竞争对手中立足并继续以自己的方式寻找发展的突破口，已成为大家的焦点，近几年，城市商业银行纷纷引入外资再度在银行业掀起了一股浪潮。
今年3月25 日，北京银行与荷兰国际集团和国际金融公司（IFC）签订了战略合作协议，荷兰国际集团购得北京银行19.9%的股份，IFC购得5%的股份，早在1995年，国际金融公司就入股上海银行，持有5%的股份，自1995年以来，国际金融公司已增持8200万股，加上原有持股数参股投资占7%;汇丰银行投资2.08亿股，占比8%;上海商业银行投资7800万股，占比3%。
目前，外资金融机构参股共达8%。
2001年11月28日IFC注资2700万美元持有南京市商业银行5%的股份。
2002年IFC和加拿大丰业银行在西安商业银行增资投股之后分别持有西安商业银行12.5%和12.4%的股份。
2004年11月，澳大利亚联邦银行（CBA）与济南商业银行签署入股协议。
目前，上海、南京、西安、济南四家城市商业银行已相继完成了引入境外战略投资者的工作。
实践证明，这四家城市商业银行通过引进外资，在吸收和借鉴先进的经营管理理念、经营管理体制、营销方式以及风险控制机制等方面取得了丰硕成果，并对完善公司治理和内控机制建设，提高经营管理水平和竞争能力充分发挥了积极作用。
论资本约束银行发展模式
论资本约束银行发展模式资本是银行最重要的资源之一，也是约束银行发展模式的核心因素之一、资本约束银行发展模式涉及到银行的经营策略、风险管理、业务创新等方面，对银行的发展具有重要影响。
首先，资本约束影响了银行的经营策略。
由于资本的有限性，银行在经营过程中需要合理配置资本资源，根据风险与收益的平衡关系，选择经营项目。
传统的商业银行通常倾向于发放贷款和吸收存款，以此来获取收益。
然而，由于资本的限制，银行往往需要更加慎重地考虑贷款的风险，选择低风险的贷款项目。
同时，资本约束还会限制银行的业务范围和发展速度，使得银行可能会错失一些高风险高收益的机会。
其次，资本约束对银行的风险管理产生影响。
银行需要根据资本的约束，合理评估和管理各类风险。
由于资本的限制，银行在面临风险时需要更加谨慎，以避免因风险而导致资本的大量损失甚至破产。
资本约束还促使银行加强内部控制和风险管理体系建设，提高风险识别和避免风险暴露的能力。
在资本约束的背景下，银行还需要设定有效的资本充足率以应对市场波动和风险冲击。
再次，资本约束对银行的业务创新产生影响。
资本约束往往使得银行无法独自承担高风险的创新业务，例如引入新的金融衍生品、开辟新的市场等。
在资本有限的情况下，银行可能倾向于在已有的业务领域积极创新，而对于新的风险较高的业务则持谨慎态度。
此外，资本约束还可能导致银行在业务创新方面过于保守，使得银行难以适应市场变化和满足客户需求。
最后，资本约束也会对银行的组织结构和合规管理产生影响。
银行需要依据资本水平来合理设置组织结构和制定人员配置策略。
资本约束可能使得银行在人员配置方面更加精简，以节约成本。
同时，银行在合规管理方面也会面临更大的挑战，需要遵守更加严格的风险监管要求，以确保资本的稳定和安全。
综上所述，资本约束是银行发展模式中不可忽视的因素，对银行的经营策略、风险管理、业务创新等方面都产生重要影响。
银行需要在资本有限的情况下，合理配置资本资源，加强风险管理和合规管理，并在业务创新方面保持适度的激进性，以确保稳健发展。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
和 《 中国人民银 行法》 等法律框架下作 为，受 银监会和人民银行监管。近年来 ，对城商行有较 大影 响 的主要 法 律法 规 包括 ：２ ０ ０ ８年 １ １月 ，中
握机 遇 、实 现持 续 发 展 是新 时 期 城商 行 的 目标 。
而 实现城 商行 的发展 ，最重 要 的就 是实 现风 险控 制条 件下利 润 的持续增 长 ，以及资 本约束 条件 下
１ ．宏观 环境分 析
（ ） 法律 与政策 。城 商行 在 《 １ 商业 银 行 法》
规模 的持续 增长 。对此 ，国内学者 已做 了一些 研
（ 试行 ） ，放宽城 商行异地分 支机 构的市场 准 》 入 ，为其加快跨 区域 步伐提供 了条件。２０ ０ ９年 １ ０月，银监会发布 《 关于商业银行资本补充机
制 的通 知》，对商 业 银行 通 过 发行 次 级 债 补 充 资
收 稿 日期 ：２ １ －１ ６ ０ １０ － ２ 作者简介 ：黄建军 （９ ５一） １７ ，男 ，四川 营山人 ，博士研究生 ，主要从事金融理论与实践研究 。Ｅ ｍ ｉ ｈｊ １＠ｙｈｏｃｍ ｃ — ａｌ ｈｊ ５ ａｏ． ｏ ． ｎ ： ３
第４ （ 期 总第 ３９期） ２
２ １ 年 ４月 ０１
财 经 问 题 研 究
Ｒｅ ｅ ｒ ｈ ｏ ｉ ａ ｃａ ｎ ｏ ｏ ｉ ｓ ｕ ｓ ｓ ａ ｃ ｎ Ｆ ｎ ｎ ｉ ｌ ｄ Ｅｃ ｎ ｍ ｃ Ｉ ｓ ｅ ａ
Ｎ ｍ ｅ４ （ ｅｅ ｌ ｅａ Ｎ．２ ） ｕ ｂｒ Ｇｎｒ ｒ ｏ３９ ａＳｉ ｌ
文章编号 ：１０ ．７ Ｘ（０ １ ０ －０４０ ００１６ ２ １ ）４０ ７ －５
一
、
引 言
能 。但 是鉴 于近 年来宏 观环 境 的巨大 变化 以及城 商行发 展 出现 的新 特征 ，上 述学 者 的研 究还 不够 深 入和 全面 。 因此 ，本 文将 立足 于城商 行宏 观环 境 、行业 环境 以及 自身 现状 ，通 过对 资 产 状 况 、 风险管 理能力 和盈 利能 力 的分析 ，找 出资本 约束 条 件下 城商行 发展 中存 在 的问题及 解决 这些 问题
的对策 。
二 、城 商行现 状分 析
我 国城 市 商 业 银 行 （ 以下 简 称 城 商行 ） 是 由城市信 用社改 组而 成 的银 行类金 融机 构 。历经
１ Ｏ多年 发展 ，截止 ２ ０余家，其中资产超过千亿元 的有北京银行和 上海银行等 １ ４家银行 ，总资产在 １０ ０ 亿 ０—１ ０ ０ 元的有 ７ ０多家，总资产在 １０亿元 以下的有 ５ ０ Ｏ 多家 。如何 发挥 优势 、规避 劣势 、迎接挑 战 、把
究 ，黄小平和肖鹏认为资产证券化是解决银行资 本充足率不足的一个重要办法，但限于资本监管 的约束 ，这 种方 法对提 高资本 充足 率 的效 果并 不 明显 ¨ 。雷立 钧则 认 为 业 务 结 构 调 整 是 商 业 银 行应对 资本 约束 的 治 本 策 略 ］ 。曹 凤 岐 和谭 先 国考察了城商行的问题并认为城商行应定位服务 城市居 民和 中小企 业 ，主要发 展零 售业务 ，以当 地化 经 营 为 主 ，同时 探 索 区域 化 经 营 － 。还 有 ３ Ｊ
立足于宏观环境、行业环境和城商行现 状，通过 对城 市商业银 行资产状 况、风险 管理 能力和盈利 能力的分析 ，找 出资本约束下城市商业银行发展 中存在的问题 ，并提 出解决这些问题的对策。 关键词 ：资本约束 ；城 市商业银行 ；风险 管理能力
中图分类号 ：Ｆ３ ． ３ ８ ０３
文献标识码 ：Ａ
Ａ ｒ ，２ １ ｐｌ ０１ ｉ
资 本 约 束 与 城 市 商 业 银 行 发 展
黄建 军
（ 四川大学 经济学 院，四川 成都 ６０ ６ ） １０ ４
摘
要 ：实现风险控制条件 下利润的持续增长是城 市商业银行发展 的核 心 目标，在利 差收入 仍居
主要地位 的条件下，规模 扩张是所有城 市商业银行 的 内在要 求 ，而资本约束使得扩 张速度 受到限 制 ，因而城市商业银行要 解决的 问题便是如何在 业务 扩张过程 中实现资本充足 率持 续达标。本 文
资本约束 与城 市商业银行发展
７ ５
本提 出新 的要 求 ：降低 发行 次级 债额 度 与核 心资 本 的 比率 ；次 级 债应 面 向非银 行 机构 发行 ；在计 算资 本充 足率 时 ，商 业银 行 持有 的其 他银 行 发行 的次 级债从 资 本 中全额 扣 除 。这些 规定 使 得城 商 行 发行 次级 债 的 门槛大 幅提高 。 （ ） 宏 观 经 济 。一 是 国 内外 宏 观 经 济 形 势 ２ 仍 存在 不确 定 性 。欧洲 主权 债 务危 机 的风 险仍 在 蔓 延 ，全球 经 济复 苏 的 内生动力 仍 然不 足 。 因而 国 内实 体经 济 虽然 保持 稳定 并有 向好趋 势 ，但 是 仍 然存 在一 定 的下 行风 险 。二是 产 业结 构 调整 带 来 的信 贷风 险 。经 历 了 ２０ ０ ９年 的 “ 增 长 ” 之 保 后 ，２ １ ００年宏 观经 济 的主基 调 是 “ 结 构 ” 调 ，产 业 结构 调整 、淘汰 落后 产 能 、调 控 房地 产行 业等
国银 行业 监 督 管 理 委 员 会 为 应 对 潜 在 的 金 融 风 险 ，对 《 商业银行资本充足率管 理办法》 进行 修改 ，将 中国各 商业 银行 的资本 充 足 率从 ８ 提 ％ 高 到 １％ 。２０ ０ ０９年 年 初 ，银 监 会 发 布 《 于 中 关 小商 业银 行 分 支 机 构 市 场 准 入 政 策 的 调 整 意 见