团险核保基础共37页共37页文档
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团险核保基础讲座培训
概述
• 团险核保的特点 政策核保 精算核保 经验核保 整体核保 连续核保
为什么做团险需要掌握国家的政策法规
政策核保
团险与个险最重要的区别，就是团体购买保险的保费一般是政府或股东口袋里的钱，这些钱能不 能买保险？买何种保险？向谁买？以什么方式买？都要依据政府制定的相关政策法规。
团险展业必须合理、合情、合法、合规，合理指的是符合保险的原理，以企业的福利保障为切入 点；合情指的是以情感人，优质服务，与客户长期合作；合法指的是符合国家法律，切忌以身试法； 合规指的要符合各级政府的有关规定，有效地利用政策推展业务。
精 算核保
核保结果:
超龄的被保险人所提供的被保险人告知书
及三个月内的体检报告中均显示身体状况
良好，无既往症，因此，我司依我国的生
命表中的死亡概率，预定费用率、及预定
利率2.5%计算出70岁以上的被保险人的费
率。
Px:1
10000 Cx (1 e) Dx
年龄 费率 69 414.32 70 454.47 71 498.33 72 546.26 73 598.6 74 655.65 75 717.86 76 785.61 77 859.29 78 939.39 79 1026.33 80 1120.58 81 1222.61 82 1332.89 83 1451.94 84 1580.18 85 1718.11
容
•投保团体人身保险的单位，该单位成员必须75%以上投保，而且投保
人数不低于8人。团体两全保险的保险期间不得低于3年。
•团体养老金保险保单中约定的被保险人领取养老金年龄，必须达到国 家规定的退休年龄。
文号 文题
保监发<1999>015号 关于人身保险业务有关问题的通知
010《团险核保基础知识》
一、核保基本原理
特约！加费！降保额！拒 保！你知不知道我们业务 有多难做啊！
人家肯给面子我们，已经 很不错了，你们核保还提 这么多条件！
运用数理查定法,对被保险人的危 险加以量化（通过评点得出赔付死 亡指数），根据其危险程度做出是 否承保以及以哪种条件承保的决定。
Contents
1 核保基本原理 2 业务员的重要性 3 团险核保的处理方式介绍 4 团险核保结论有哪些
二、业务员的重要性
第一次风险选择
销售人员在业务拓展过程中所做的客户筛选工作称 为第一次风险选择，在整个核保过程中发挥着不可忽视 的作用。特别是团险销售人员，往往一张团单的承保过 程是由团险销售人员与核保人员共同完成的。
二、业务员的重要性
三项素质： •销售人员的品质 •业务素质 •风险选择意识
提高风险选择意识的办法：
Contents
1 核保基本原理 2 业务员的重要性 3 团险核保的处理方式介绍 4 团险核保结论有哪些
三、团险核保的处理方式介绍
1. 告知
2. 体 检 或 提 供体检资料
3.生存调查
一共有 五种核保 处理方式
5. 再保
4.填写问卷或补 充进一步资料
三、团险核保的处理方式介绍
告知
（1）主要要求投保团体在团体投保单上进行整体告知。 （2） 同时对于健康风险较大的个体要求提供个人健康告知
Contents
1 核保基本原理 2 业务员的重要性 3 团险核保的处理方式介绍 4 团险核保结论有哪些
三、团险核保的处理方式介绍
团险核保的评估方法主要是针对团体业务的整体经营风 险，即主要考虑市场及既往赔付率等情况，因此核保结论不 同于个险核保。同时团险业务费率确定流程及规则较为复杂， 且并非由核保人员负责团险定价，因此在不涉及团险费率调 整基础上核保人员做出的专业评估意见包括：
核保基础知识培训PPT课件
• 七、本保障计划的主险和附加险的交费频率必须保持一致，为趸交、月交、季交、 半年交、年交。如果选择月交保费的方式，则首期需交纳两个月的保费。
• 八、本保障计划趸交最低保费为5000元，5年交的最低年保费为2000元、附加险 重大疾病投保金额以1万元整数倍递增且累计最高保险金额不得超过50万元。
• 九、本保障计划主险、附加险保险金额均不计入个人寿险风险保额、个人重大疾病 风险保额及体检额度。
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身体机能状况
• 体格，即体型，是通过身高和体重两个指标综合体现的，一般分超重、正常体重和体重不足通常用身体肥 胖指数BMI表示，BMI=体重/身高的平方，超过30为超重，低于人群正常体重的统计学平均值为体重不足。
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身体机能状况
• 超重
对于体重超重的，一定要查找原因，多于遗传、内分泌、代谢、进 食过多及缺乏运动等所致。体重过高增加了冠状动脉硬化症、高血 压、糖尿病、血脂过高等风险因素，据统计肥胖症患者的死亡率较 正常人增加约3倍。
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性别—性别与死亡率
• 女性寿命长于男性 • 除妊娠期外女性死亡率低于男性 • 妊娠期妇女死亡率最高
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性别—性别与疾病
• 重疾发病率男性高于女性 • 某些疾病的发病率也与性别有关。
如甲状腺疾病、风湿性疾病多见于女性； 胃、食管疾病、血友病及先天性疾病以男 性为多。
• 受益人与被保险人之间要存在保险利益关系。我司《个人人身保险核保规程》规定：受益人与被保险人之 间的保险利益关系为父母、配偶、子女。
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道德风险的概念
• 指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，然后促成或故 意制造保险事故，骗取保险金的风险。
• 八、本保障计划趸交最低保费为5000元，5年交的最低年保费为2000元、附加险 重大疾病投保金额以1万元整数倍递增且累计最高保险金额不得超过50万元。
• 九、本保障计划主险、附加险保险金额均不计入个人寿险风险保额、个人重大疾病 风险保额及体检额度。
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身体机能状况
• 体格，即体型，是通过身高和体重两个指标综合体现的，一般分超重、正常体重和体重不足通常用身体肥 胖指数BMI表示，BMI=体重/身高的平方，超过30为超重，低于人群正常体重的统计学平均值为体重不足。
第22页/共60页
身体机能状况
• 超重
对于体重超重的，一定要查找原因，多于遗传、内分泌、代谢、进 食过多及缺乏运动等所致。体重过高增加了冠状动脉硬化症、高血 压、糖尿病、血脂过高等风险因素，据统计肥胖症患者的死亡率较 正常人增加约3倍。
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性别—性别与死亡率
• 女性寿命长于男性 • 除妊娠期外女性死亡率低于男性 • 妊娠期妇女死亡率最高
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性别—性别与疾病
• 重疾发病率男性高于女性 • 某些疾病的发病率也与性别有关。
如甲状腺疾病、风湿性疾病多见于女性； 胃、食管疾病、血友病及先天性疾病以男 性为多。
• 受益人与被保险人之间要存在保险利益关系。我司《个人人身保险核保规程》规定：受益人与被保险人之 间的保险利益关系为父母、配偶、子女。
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道德风险的概念
• 指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，然后促成或故 意制造保险事故，骗取保险金的风险。
团险核保规章制度
团险核保规章制度第一章总则第一条为规范团体保险核保工作，保证团体保险业务的质量和效率，制定本规章。
第二条本规章适用于公司团体保险业务核保工作。
第三条团体保险核保是指公司对团体保险申请进行审核和承保决策的过程。
第四条团体保险核保应当遵循勤勉、诚实、公平、公正的原则，依法依规，客观公正地核保。
第五条公司团体保险核保工作应当严格按照公司团体保险核保流程和规定进行。
第六条公司团体保险核保工作应当保证所审核的团体保险申请的真实性、完整性、合法性，并及时准确地提供相关资料。
第七条公司团体保险核保应当建立健全风险管理体系，保障团体保险资金的安全。
第八条公司团体保险核保应当严格保守公司保密制度，确保团体保险业务的信息安全。
第九条公司团体保险核保应当建立健全内部控制制度，防范各类风险。
第十条公司团体保险核保人员应当具有相关资格并接受相应的培训及考核。
第二章核保流程第十一条公司团体保险核保流程包括核保前、核保中、核保后三个阶段。
一、核保前阶段第十二条保险代理人或保险经纪人应当按照公司规定，准确收集和整理团体保险申请资料，并逐一核实和确认。
第十三条保险代理人或保险经纪人收集的团体保险申请资料应当真实、完整、合法，并及时提交给公司。
第十四条公司应当对保险代理人或保险经纪人提交的团体保险申请资料进行初步审核，如资料不完整或有疑点，应当及时通知保险代理人或保险经纪人补充。
第十五条公司团体保险核保人员应当在接到团体保险申请资料后，按照公司规定，在规定时间内对其进行审核。
第十六条核保人员应当按照公司团体保险核保规定，对团体保险申请进行严格的风险评估和承保决策。
第十七条核保人员应当及时向保险代理人或保险经纪人反馈审核结果，并明确说明审核通过或拒绝的原因。
第十八条保险代理人或保险经纪人应当及时告知被保险人审核结果，并根据审核结果的不同处理相应事项。
二、核保中阶段第十九条核保人员在核保过程中发现任何虚假、隐瞒或误导的情况，应当立即报告公司领导，并做好相关记录。
团体健康险核保
精算部门给出趋势因子：16%
核保员的工作步骤：
1）找到经验期中点，即 2004年09月01日；
2）找到续保期中点，即 2006年01月01日；
3）计算两中点的时间跨度，即从2004年09月01日至2006年01月01日，
共计16个月
4）用调整后的趋势因子计算续保期的预期赔付系数，
即(1+0.16)^(16/12)=1.2188
▪ 退休员工： 对于小于 50 人的团体，建议不提供退休人员的保障； 保险公司可规定退休人员最低工作年限标准； 对退休人员及所有参保人员设定对应比例限制
18
确认核保内容及步骤
首次投保
第一次续保
第二次及以后续保
小型团体
手册费率
中型团体
大型团体
手册费率 + 经验费率
超大型团体
经验费率
19
团体核保流程
团险需求
一些大的效益稳定的团体开始
意识到团体健康险作为福利计 个 划的一部分在吸引人才，留住 性
人才方面所显现的作用；
化
需
一些外资企业开始考虑将从海 求
外购买的保障转向从国内购买，
从而对产品也提出新的要求
团险供给
▪ 至今只限于本土保险公司；
▪ 合资/外资保险公司开始陆续 获得开展团险业务的许可；
▪ 国家政策及保监会对团险业 务的支持；
团体健康险核保 C1.2 Cost Controlling Barbara Bachmann, Jörg Hoffmann 3rd March 2005
廖许爽爽
慕尼黑再保险公司北京分公司健康险部
Münchener Rück Munich Re Group
1
团险核保规则
附加团体住院费用补偿医疗保险C款
未参加公费医疗、社会医疗保险的人可作为本保险的被保险人（社会医疗保
险是指城镇职工基本医疗保险和小城镇职工基本医疗保险）
其余同附加团体住院费用补偿医疗保险B款
第三部分
特殊核保规则
生命绿洲保险计划
生命绿洲是向团体推广套餐计划，共包含A、B、C、D四个 组合方案。 投保对象：意外险职业类别为1-3类（含）企业员工及其 连带被保险人 投保年龄：主被保险人18-65周岁（含），最高续保年龄 69周岁 最高投保份数：3份
每次扣除100元后100％赔付Biblioteka 最多赔付180天 －－ －－
平均年龄不超过40周岁
名称：生命绿洲（D款）
适用险种 生命永泰团体意外伤害保险 生命永惠团体每年续保定期寿险 附加团体重大疾病保险 附加团体意外伤害医疗保险 附加意外住院每日补贴保险 保险金额 折后保费 销售费用 30000 36 15% 20000 43 15% 10000 50 15% 3000 14 15% 20 7 15%
保险金额 折后保费 30000 36 20000 43 3000 14 20 7
名称：生命绿洲（D款）
保险责任
保险利益 保险金额
性价比更优良，保障更高更全
给付限制
意外身故 意外残疾
50000元 最高30000元
－－ 根据残疾程度按比例赔付
意外医疗
意外住院每日补贴 疾病身故 重大疾病
最高3000元
20元/天 20000元 10000元
生命绿洲(A款)
保险利益
意外身故 意外残疾 意外医疗 意外住院每日补贴
保险责任
保险金额
团险核保的审核要点
团险核保的审核要点团险核保要重点关注七个主要风险:1.行业风险相比普通行业，在团险业务中的确存在着个别行业具有普遍性的纯粹风险，例如:煤炭行业、化工行业、建筑行业、远洋运输等行业.因此，根据这一类行业的风险特性分析风险事件发生的概率是十分有必要的,在保险公司的职业分类表中，这一类职业往往被划定为“拒保人群范围"，但是作为一家商业性的保险公司，只要掌握了一般性的风险概率数据,也是能够测算出相应的保费水平，再制定一些核保限制条件，也是完全可以进行创新尝试的。
对于这类企业的核保关键是：防止小范围人群高保额的保险方案，特别是要防止赌博心理。
2.员工工作环境风险有些企业虽然不属于高风险行业，但是其中仍有一部分职工的工作环境属于高风险范围。
而恶劣的工作环境下发生意外事故和诱发身体疾病的可能性明显偏高，从而导致员工出现高于平均水平的损失率。
这种工作环境风险一方面由所属行业决定，比如野外作业人员、高温高电压工作人员、安全保卫人员等，虽然企业整体行业是属于普通风险水平的企业，但是不排除其中部分员工的工作环境较为恶劣；另一方面由企业经营管理方式和水平所决定，比如某些企业长期强迫员工加班、超负荷工作，或缺乏劳动保护教育、劳保措施缺失等，都会使相对安全的工作环境变得险象环生，大大增加了风险发生的可能性。
对于这类风险核保人应对投保企业做认真观察,内容涉及企业如何选择员工，是否对新员工进行入职体检，员工的离职（其中的原因)，员工的股权激励与盈利分红计划等等.3。
员工结构风险员工结构主要指员工人数，参保员工占比,男女比例，女性婚否比例，女性生育年龄段比例，连带被保险人人数及占比，平均年龄等.通过分析这些数据，保险人能够对投保团体可能遇到的风险做出预估，也就是对投保团体做到心中有数。
比如在团体补充医疗计划当中,如果企业不仅员工人数较多，而且年龄结构较轻，女性生育年龄段比例偏低,那么保险人有理由相信即使在费率上给予企业优惠，该企业也是一个优质的业务平台.争取该业务,就可能成为保险人的明智之举.4.社会劳动保障水平风险企业的生产经营离不开周边的社会大环境，所以在团险核保时，保险人同样要重视企业所处的社会环境。
团险基础知识知识讲解PPT文档共43页
谢谢！
51、 天 下 之 事 常成 于困约 ，而败 于奢靡 。——陆 游 52、 生 命 不 等 于是呼 吸，生 命是活 动。——卢 梭
53、 伟 大 的 事 业，需 要决心 ，能力 ，组织 和责任 感。 ——易 卜 生 54、 唯 书 籍 不 朽。——乔 特
55、 为 中 华 之 崛起而 读书。 ——周 恩来
团险基础知识知识讲解ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
团险核保基础
团体核保
非常简单的财务核保 对个体进行有限的健康核保 团体投保的要求已经减少了个体逆选择的机会和可能性， 例如：在岗时间
目 录
1 2 3
团险核保概念 团险核保与个险核保的区别
如何进行团体核保
风险评估的步骤
投保团体的审核
保单利益 费率的订 的安排 立
团险核保 重点
投保团体审核的目的: 使团体成员的危险达到同质化。
个险 较为丰富的核保资料：投保单、详细的健康和财务告知书、业务员报告、 财务证明、病历等 团险 有限的团体资料、严重缺乏的个体核保资料
团体：所属行业、年龄构成、性别构成、既往投保历史、理赔经验、团体 健康告知、工资证明
个体：个人健康告知、体检报告
团险核保和个险核保的区别 个人核保 财务核保 职业核保 个体健康核保 避免逆选择 对每个个人收取公平的费率
团险核保的基本原则
合法合规性
风险可评可控性
基本原则
避免逆选择风险
社会利益性
目 录
1 2 3
团险核保概念 团险核保与个险核保的区别
如何进行团体核保
团险核保和个险核保的区别
个险: 通过去除小比例过高而不愿承保的风险来获得合理的保险人群
团险: 在每个团体内达到可接受的风险水平
团险核保和个险核保的区别
团险核保基础知识
目 录
1 2 3
团险核保概念 团险核保与个险核保的区别
如何进行团体核保
团体保险的定义
团体保险，是指投保人为其5人以上特定团体 成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由 保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身 保险。包括团体定期寿险、团体终身寿险、团体 年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等。 （保监发[2005]62号 ）
《团体保险的核保要素分析》
由于醵金制下投保团体和被保险人共同负担保费，投保单位的负担比率必须订立在足以保证成员参加比例达到一定的水平之上，以防止团体成员可能出现的逆选择行为。
如果团体成员的负担比率过高，那么只有年龄较高而且健康状况较差的员工愿意参加，而年轻的成员则不愿意参加。
投保单位负担的比率越高，则团体成员参加比率也就越高。目前，传统的75%的最低负担比例标准仍比较普遍。
由于醵金制下投保团体和被保险人共同负担保费投保单位的负担比率必须订立在足以保证成员参加比例达到一定的水平之上以防止团体成员可能出现的逆选择行如果团体成员的负担比率过高那么只有年龄较高而且健康状况较差的员工愿意参加而年轻的成员则不愿意参加
团体保险的核保要素分析
保险公司在承保团体保险业务时，必须对购买团体保险的团体进行风险的评估，根据团体的风险程度，为团体保险确定保险费。团体保险的核保需要考虑的因素有：
d、团体成员的流动性
团体成员的流动性也是核保需要注意的因素，团体成员的流动率过低时，团体的平均年龄将逐步上升，平均健康状况也会恶化，团体风险程度增加，预期的理赔赔付率上升，保费也会相应调高。团体成员的流动率过高时，相应的保险计划的附加处理费用会上升。保险公司需要根据不同的行业特点，对不同团体的成员流动率进行合理的评估。
f、团体的地理位置
团体的地理位置也可成为大部分团体保障计划的风险因素。主要是因为团体所在的地理位置不同，发病率会相应呈现出差异性，并且得到医疗救助的机会和成本也可能会有所不同，则保险人承担该团体保障计划的成本会受到相应的影响。此外，受地区经济发展水平和物价两方面的影响，医疗服务具有明显的地区特征。在厘定费率的时候往往也要考虑到对不同的地区使用不同的附加风险因子，或者针对不同地区制定不同的核保标准。
b、团体的规模
如果团体成员的负担比率过高，那么只有年龄较高而且健康状况较差的员工愿意参加，而年轻的成员则不愿意参加。
投保单位负担的比率越高，则团体成员参加比率也就越高。目前，传统的75%的最低负担比例标准仍比较普遍。
由于醵金制下投保团体和被保险人共同负担保费投保单位的负担比率必须订立在足以保证成员参加比例达到一定的水平之上以防止团体成员可能出现的逆选择行如果团体成员的负担比率过高那么只有年龄较高而且健康状况较差的员工愿意参加而年轻的成员则不愿意参加
团体保险的核保要素分析
保险公司在承保团体保险业务时，必须对购买团体保险的团体进行风险的评估，根据团体的风险程度，为团体保险确定保险费。团体保险的核保需要考虑的因素有：
d、团体成员的流动性
团体成员的流动性也是核保需要注意的因素，团体成员的流动率过低时，团体的平均年龄将逐步上升，平均健康状况也会恶化，团体风险程度增加，预期的理赔赔付率上升，保费也会相应调高。团体成员的流动率过高时，相应的保险计划的附加处理费用会上升。保险公司需要根据不同的行业特点，对不同团体的成员流动率进行合理的评估。
f、团体的地理位置
团体的地理位置也可成为大部分团体保障计划的风险因素。主要是因为团体所在的地理位置不同，发病率会相应呈现出差异性，并且得到医疗救助的机会和成本也可能会有所不同，则保险人承担该团体保障计划的成本会受到相应的影响。此外，受地区经济发展水平和物价两方面的影响，医疗服务具有明显的地区特征。在厘定费率的时候往往也要考虑到对不同的地区使用不同的附加风险因子，或者针对不同地区制定不同的核保标准。
b、团体的规模
新华保险 团险核保基础
《走进团险》
6
保险的定义
保险是最古老的风险管理方法之一。 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于 合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保
险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的 年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
用小钱 换大钱
新华人寿保险股份有限公司湖北分公司
《走进团险》
28
团体保险的市场需求
亚健康指非病非健康状态，是处于疾病与健康之间的一种生理机能低 下的状态，亚健康状态也是很多疾病的前期症兆 据《中国青年报-青年时讯》的报告，卫生部曾对10个城市上班族进行 了调查，发现处于亚健康状态的人占48%，其中沿海城市高于内地城市， 脑力劳动者高于体力劳动者，中年人高于青年人。 全球健康福利协会（GHB，一个为解决跨国企业所面临的员工健康难题 的组织）的副主席杰恩•卢克斯表示：在中国，工作的压力、不健康的 生活方式、超时的工作导致了严重疾病和慢性病的提前爆发。这些疾 病将给社会医疗保健增加巨大的负担。
“在员工福利计划中每投入1美元就能促进公司经济效益增长6美元”的观念在 欧美国家已经成为一种共识。有关统计显示，目前美国共有8500多万名企业员 工被纳入了员工福利计划，占其总人口的33％，福利支出占工资总额的比重达 41.3％。 在这些福利支出中，有31％用于带薪休假及节假日工资，17％用于基本的 社会保障项目，16％用于医疗和人寿保险，14％用于企业年金。据介绍，欧洲 许多国家在社会福利方面的做法更加完善，如瑞士，法律明文规定了雇员应当 享受的补充养老金、意外及伤残保险、补充医疗等社会保障项目，全部费用均 由雇主支付。
新华人寿保险股份有限公司湖北分公司
《走进团险》
团险核保规则2014.6.11
身体健康， 能正常工作 或学习的人 员
不符合要求的： • 拒保 • 特约除外 • 增加保费或 降低保额 • 延期Biblioteka 9【受益人的资格审核】
1
受益人的资格审核 重点是受益人与被 保险人的关系，凡 指定身故保险金受 益人的，须经被保 险人亲笔签字认可。
2
保险法规定：投保 人为与其有劳动关 系的劳动者投保人 身保险，不得指定 被保险人及其近亲 属以外的人为受益 人.
18
意外类 交通意
外类
意外医 疗类
【高额件的核保规则（3/6） 】
险种类别
保额要求
通常为年收入的3-6倍； 超过60周岁或退休人员不超过20万元，若能提供在职证明，可 适当放宽，需个案核保，原则上最高承保年龄不超过70周岁； 小额人身险中的定期寿险不超过5万元 投保年龄一般不超过60周岁，连续投保可放宽至70周岁；
2
承保健康险和包含残疾给付责任 的团体寿险时，应附加特别约定， 除外残疾责任。
既往残疾可能导致理赔纠纷，因 此残疾人员不宜承保包含残疾责 任的产品，如投保意外责任应以 意外身故责任为主，可附加意外 伤害医疗责任。
【特殊人群审核-残疾人员】
2
【特殊人群审核-境外人士】
必须是投保人正式雇用的员工 须在中国大陆居住并工作半年以上的可投保 健康险 健康险责任适用范围一般仅限中国大陆。
10
【特殊人群审核-未成年人】
0-18周岁未成年人 投保以死亡为给付 保险金条件的险种
• 最高承保死亡赔 付金额≤10万； • 投保人必须为其 父母，父母需要 亲笔签名。 • 只能以汇交件形 式投保
16周岁以上不满 18周岁的员工
• 企业可以作投保 人，为其投保以 死亡为给付保险 金条件的团险； • 保额可不受未成 年人承保限额的 相关控制，但应 与其劳动收入相 匹配
团险保险基础知识
保险的基本概念
•2020/6/6
1. 保险的起源
关于现代保险的起源， 比较一致的看法是源于海上保险
•2020/6/6
2. 基本概念
保险的本质是怎样的？
保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通 过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分 散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险 人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。
团险保险基础知识
2020年6月6日星期六
主要内容
•1. 保险行销的共识 •2. 保险的基本概念 •3. 团体保险基础知识 •4.高端客户开发
•2020/6/6
保险行销的共性
•2020/6/6
名称
保费 增员 客户选定 人际关系
•2020/6/6
个险
√ √ √ √
银保
√ √ √ √
团险
√ √ √ √
•2020/6/6
3. 保险的分类
•营销渠道
•保障的对象
•个人保险
•保险中介
•团体保险
•2020/6/6
•个人保险
•团体保险
团体保险基础知识
•2020/6/6
1. 团体保险的起源
• 团体保险起源于19世纪末20世纪初
其产生与工业革命有着紧密的联系，二战以来发展迅速
• 中国团体保险的起源和发展一波三折
•2020/6/6
6. 团体保险的种类及内容
按保障范围划分为： • 团体人寿保险 • 团体健康保险 • 团体意外伤害保险 • 团体年金保险
•2020/6/6
6.1 团体人寿保险
1） 团体人寿保险的性质（与一般寿险的差异）
• 被保险人人数较多 • 对被保险人的投保金额有一定的规定 • 要求团体雇主参与分担保险费
团险核保要点及相关案例分析
理赔 经验
保单管理 清况
团单整体核保要点
保单利益 的安排
费率的订立
团险核保重点
投保团体 的续保
投保团体 的审核
1
团单业务发展的现状
2
团单整体的核保要点
3
团单分险类核保要点
44
团单核保案例分析
课程大纲
意外险整体赔付情况
险种（意外险类）
团体意外伤害保险A款 附加团体意外伤害医疗保险 附加团体意外伤害住院津贴医疗保险 建筑工程团体意外伤害保险A款 附加建筑工程团体意外伤害医疗保险 团体交通工具意外伤害保险A款
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核保要点及相关案例分析
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团体业务发展的现状
团单整体的核保要点
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非健康险核保需侧重考虑因素
职业类别
团单意外险核保要点
企业管理制度
企业规模 收入和保额
非健康险
保单管理的配合
其他因素 投保率 既往数据 年龄结构 巨灾风险 ……
团单意外险核保要点
团意A款、附加意外伤害医疗、附加意外伤害住院津贴 核保要素：
投保人名称、人数、全员投保否、被保险人职业（单位主营业务）、是否含超龄、历史承保理赔情 况、投保险种、保额、保险责任（不含高空作业责任）、保费、分公司费用、特殊操作要求。
信息数据对于核保判断非常重要
团单整体核保要点
数据收集基本要求 p 单位的基本情况：单位名称、单位的性质等； p 员工的基本情况：根据投保险种的不同，有侧重点，健康险比意外险要求高；一般包括从事
核保基础知识讲课文档
职业性质/危害程度
工作环境/有害因素
现在十八页，总共四十页。
核保关注的风险因素
其他因素
运动/爱好 旅游/异地居留
居住环境
生活习惯
现在十九页，总共四十页。
进程目录
1 核保的概念
2
风险选择的过程
3
核保关注的风险结论
4
核保结论介绍
5
核保系列人员架构
现在二十页，总共四十页。
核保结论介绍
标准体 次标准体
现在二十七页，总共四十页。
高额件新保承保具体步骤
1、网点柜员如遇中邮人寿高额件投保申请（A类地区累计保额＞ 100万元，B类地区累计保额＞50万元），应首先立即通知所
在市、县邮政金融业务局契约岗人员告知该大额保单投保事项； 网点柜员对投保单、投保人身份证件等资料初步审核后，在“邮
保通”系统中选择“非实时保单录入”（交易代码580050） 操作，系统将作出“无法通过自动核保”提示，柜员打印 通用凭证，网点留存。“邮保通”系统记录该大额投保痕迹。
县级机构核保人员的设置
中邮人寿的“两核集中，分级授权” 的管理模式决定了在地市、县就没有 专职的核保人员了，由契约管理人员 兼职，因此请县级契约管理人员多多 配合，认真学习一下以下内容。
现在四页，总共四十页。
邮保通系统新契约流程
客户
填写投保单
网点（邮保通系统 ）
录入
中邮人寿（核心业务系统 ）
自动核保
类型 体检 契约调查
核保问题件明细表
名称 体检通知书 契约调查通知书
修改事项和索要材料说明 核保决定通知书
二核通知书 核保问卷
修改事项和补充材料说明通知书 核保决定通知书（核保加费） 核保决定通知书（核保特约） 核保决定通知书（核保限额） 核保决定通知书（核保拒保） 核保决定通知书（核保延期） 保全二核通知书 理赔二核通知书 健康问卷、既往病史问卷、财务问卷、女性问卷等
工作环境/有害因素
现在十八页，总共四十页。
核保关注的风险因素
其他因素
运动/爱好 旅游/异地居留
居住环境
生活习惯
现在十九页，总共四十页。
进程目录
1 核保的概念
2
风险选择的过程
3
核保关注的风险结论
4
核保结论介绍
5
核保系列人员架构
现在二十页，总共四十页。
核保结论介绍
标准体 次标准体
现在二十七页，总共四十页。
高额件新保承保具体步骤
1、网点柜员如遇中邮人寿高额件投保申请（A类地区累计保额＞ 100万元，B类地区累计保额＞50万元），应首先立即通知所
在市、县邮政金融业务局契约岗人员告知该大额保单投保事项； 网点柜员对投保单、投保人身份证件等资料初步审核后，在“邮
保通”系统中选择“非实时保单录入”（交易代码580050） 操作，系统将作出“无法通过自动核保”提示，柜员打印 通用凭证，网点留存。“邮保通”系统记录该大额投保痕迹。
县级机构核保人员的设置
中邮人寿的“两核集中，分级授权” 的管理模式决定了在地市、县就没有 专职的核保人员了，由契约管理人员 兼职，因此请县级契约管理人员多多 配合，认真学习一下以下内容。
现在四页，总共四十页。
邮保通系统新契约流程
客户
填写投保单
网点（邮保通系统 ）
录入
中邮人寿（核心业务系统 ）
自动核保
类型 体检 契约调查
核保问题件明细表
名称 体检通知书 契约调查通知书
修改事项和索要材料说明 核保决定通知书
二核通知书 核保问卷
修改事项和补充材料说明通知书 核保决定通知书（核保加费） 核保决定通知书（核保特约） 核保决定通知书（核保限额） 核保决定通知书（核保拒保） 核保决定通知书（核保延期） 保全二核通知书 理赔二核通知书 健康问卷、既往病史问卷、财务问卷、女性问卷等
团险核保基础-文档资料
第二部分团险核保基础
一般性规定和核保风险控制原则 民生团险核保的倾向 团体险种投保一般性要求 团体意外、旅游意外、建筑工程保险需注意的问题 团险核保的一般流程和申请表填写注意事宜 核保典型案例分析 民生团险在售产品简单目录
第二部分团险核保基础
一般性规定：
1.团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和 父母）投保，由保险人审核同意后，用一份保险合同提供保险保障的一种人 身保险。 2.不接受以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。 3. 特定团体的参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的 75% 以上（含 75%）。在保险条款中规定，被保险人的人数减少到参保条件成员总数的 75% 以下（不含75%）时，保险公司有权解除保险合同。 4.根据保险公司条款，被保险人应该属于团体中身体健康，能正常工作或学 习的人员； 5.下列情形之一，不属于“身体健康、能正常工作或学习的人员”：有既往 症的人员：是指投保时已患有传染病、先天性疾病、各系统慢性疾病、已有 外伤手术等症状的人员，有药物过敏史（与保险责任有关部分）的人员；投 保时已患病住院的人员；投保前因病假不在岗达10个工作日以上的人员。
2.公司经办人员进行保险单回执登记，将回执联归档保存。
3.投保资料的归档团体投保资料归档内容主要包括投保资料，即投保 单、投保清单、健康告知书、体检报告及病情资料、各类问卷、暂收 费收据供应注意的事项
投保资料包括：
1.团体人身保险投保单 2.团体人身保险投保清单 3.投保声明书 4.身故受益人确认书（指定身故受益人需要该被保险人签 字确认） 5.团体健康告知书（投保含疾病责任保险时） 6.团体人身保险个人告知书（投保含疾病责任保险需要个 人情况时） 7.数据磁盘 8.其它资料（如建筑施工合同需要施工许可证或施工合同 或中标通知书等）