第五章 保险市场引论
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第五章 保险市场
2011-1-1
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保险需求的收入弹性： 保险需求的收入弹性：指保险商品需求数量的相对 变动对于消费者收入量的变动的反应程度。 变动对于消费者收入量的变动的反应程度。
E=( I
Q
Q )/(∆I/I
) =
Q I
×
I Q
△Q和△I分别表示需求量及消费者收入量的变动量 和 分别表示需求量及消费者收入量的变动量
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四、保险市场的模式 完全竞争模式：在一个保险市场上， 完全竞争模式：在一个保险市场上，有数量众多 的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 完全垄断模式： 完全垄断模式：保险市场完全由一家保险公司所 操纵，这家公司的性质既可以是私营的， 操纵，这家公司的性质既可以是私营的，也可以 是国营的。 是国营的。 垄断竞争模式：大小保险公司并存， 垄断竞争模式：大小保险公司并存，少数大公司 在市场上取得垄断地位。 在市场上取得垄断地位。 寡头垄断模式：在一个保险市场上， 寡头垄断模式：在一个保险市场上，只存在少数 相互竞争的保险公司。 相互竞争的保险公司。
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3.相互保险社 相互保险社 4.保险合作社 保险合作社 5.政府保险组织 政府保险组织 6.个人保险组织 个人保险组织 7.自保组织 自保组织
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二、我国设立保险公司的相关规定
组织形式：国有独资公司、 组织形式：国有独资公司、股份有限公司 注册资本最低限额： 且必须为实缴 注册资本最低限额：人民币二亿元 ，且必须为实缴 货币资本。 货币资本。 设立保险公司，还应当具备下列条件： 设立保险公司，还应当具备下列条件：
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人大保险学课件第五章保险市场引论
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14Βιβλιοθήκη 可编辑ppt15可编辑ppt
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二、我国保险业与发达国家的差距
（一）保费收入规模
（二）保险深度
是保费收入占GDP的比重。它反映了一个 国家的保险业在整个国民经济中的地位。
（三）保险密度
是指按全国人口计算的平均保费额。它反 映了一个国家保险的普及程度和保险业的发 展水
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寿险 市场
非寿险 市场
国内 保险 市场
国外 保险 市场
原 保险 市场
再 保险 市场
专属 保险 市场
垄断 管理 模式 市场
市场 管理 模式 市场
保险 公司 市场
保险 经纪 公司 市场
“劳 合社“
市场
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第二节 中国保险市场概况
一、我国保险市场的现状 （一）保险市场的主体 （二）保费收入.doc （三）资产状况 （四）区域结构 区域保险市场呈现较明显的梯度
一张帐单离开了。最后一位是保险代理人，他带来了一张支
票，付清了所欠的住院费，病人对代理人说：你才是我真正
的救星。
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第五章 保险市场引论
第一节 保险市场概述 第二节 中国保险市场概况 第三节 国际主要保险市场概况
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本章要点： 1.保险市场的主体 2.保险市场的特征和运作原理 3.保险市场的分类 本章难点： 1.我国保险市场概况 2.我国保险市场存在的问题及其根源
保险市场
保户
保险中介 保险人 保险监管 保险市场 机制
《保险学》09
保险，可被视为一种看跌期权
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3、信息不对称程度高 投保人和保险人都拥有各自信息优势 投保人：事前（逆向选择）、事后（道德风险） 4、交易成本高 合同的阅读成本、不完全合同的执行成本
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（三）保险市场的运作原理
1、风险聚集与风险转移：
依据的原则：风险大量、风险同质、风险选择 保险市场的首要功能是将大量不同类型的风险单位及其承载 的各类风险聚集在一起，转移至保险供给方，由其综合管理。 2、风险经营与损失分担： 风险经营：利用保险人的专业知识，实现对投保人风险的管 理； 条件：保险人向需求方收取保费
银保融通：是指保险公司与银行之间达成的一种金融服务一 体化的安排，在这一安排中，保险公司主要负责产品的制造， 银行主要负责产品的销售。 理论上，银保融通既包括银行经营保险业务，又包括保险公 司经营银行业务；而在实践中，前者要普遍得多。 中国银监会和保监会2008年正式签署了《中国银监会与中国 保监会关于加强银保深层次合作谅解备忘录》。
保 险 学
第二篇 保险市场
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第五章 保险市场引论
保险市场作为一种无形商品市场，与其他商品市场 一样，具有完整的市场构成要素，体现市场供求关 系，遵循市场供需规律。但由于保险商品的特殊性， 保险市场主体更加多元化，保险交换关系更为复杂。 保险产品的特殊性包含多个方面，例如：无形性、 非渴求性、消费时的隐性等。
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案例 6.1：我国保险公司被接管的第一例
据中国人民银行陕西分行1997年12月1日发布的公告，鉴于永 安财产保险股份有限公司存在严重违法、违规等问题，中国 人民银行总行决定依据《保险法》对永安财产保险股份有限 公司实行接管。接管期限为1997年12月1日至1998年5月13日 ，为期半年，接管组织是中国人民银行陕西分行永安财产保 险有限公司的接管组，代行一切经营管理权力。 其严重违法问题是指永安财产保险股份有限公司有的股东的 资金没有到位，使得公司资金不足。据调查，永安财险注册 资本为6.8亿元，实际到位资本金不足1亿元；违规是指存在 异地展业问题。
第五章 保险市场引论
影响保险供给的主要因素： 影响保险供给的主要因素：
• 保险费率 偿付能力 互补品 • 保险技术 市场规范程度 政府监管
何谓“保险市场需求” 何谓“保险市场需求”？
• 含义：保险市场需求指的是在一定的费 含义： 率水平下， 率水平下，保险消费者愿意并且能够从 保险市场上购买的保险商品数量集合。 保险市场上购买的保险商品数量集合。
行业自保组织： 行业自保组织：
• 含义：行业自保组 含义： 织是指某一行业或 企业为本系统或本 企业提供保险保障 的组织。 的组织。 • 示例：中华联合保 示例： 险的公司的前身— 险的公司的前身 —新疆建设兵团保 新疆建设兵团保 险公司。 险公司。
几种典型的保险 市场组织形式： 市场组织形式：
• 保险股份有限公司 • 国有独资保险公司 • 相互保险公司 • 相互保险社 • 保险合作社
私营保险组织： 私营保险组织：
• 含义：私营保险组织是由私人投 含义： 资设立的保险经营组织。 资设立的保险经营组织。 • 形式 形式——保险股份有限公司 保险股份有限公司
个人保险组织： 个人保险组织：
• 含义：个人保险组织是以个人 含义： 名义承保保险业务的一种组织 形式。 形式。
合营保险组织： 合营保险组织：
• 公私合营保险组织形式 政府与私人共同投资设立的保险经 营组织。 营组织。 • 中外合资保险组织形式本国政府 或组织与外商共同投资成立的合 营保险组织。 营保险组织。
合作保险组织： 合作保险组织：
• 含义：合作保险组织是由社会上具 含义： 有共同风险的个人或经济单位， 有共同风险的个人或经济单位，为 了获得保险保障， 了获得保险保障，共同集资设立的 保险组织形式。 保险组织形式。 • 类型：消费者合作组织 类型： 医疗机构或人员合作组织
第五章保险市场
保险市场
保户
保险中介
保险人
保险监管 保险市场 机制
•第五章
二、保险市场的类型
完全垄断
寡头垄断
垄断竞争 完全竞争
保险公司数 量
保险产品差 别程度
惟一
几个
很多
惟一的产品，且无 有差别或无差 有差别
相近的替代品
别
很多
完全无差 别
对价格控制 很大程度，但经常 相当程度
的程度
受到管制
有一些 没有
进出保险行 业的难易程 度
•第五章
2、保险经纪机构的设立条件
组织形式。根据2005年1月1日开始实施的《保险经纪机构管理规定 》，第九条：保险经纪机构可以采取下列组织形式： （一） 合伙企业； （二） 有限责任公司； （三） 股份有限公司。
员工持证要求。第十条（四）： 持有《保险经纪从业人员资格证书 》的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一。
2、员工持证要求。第八条（四）：持有《保险代理从业人员资格证 书》的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一；
3、注册资本要求。第九条：保险代理机构以合伙企业或者有限责任 公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币50万元；以股 份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。
很困难，几乎不可 比较困难 能
比较容易 很容易
•第五章
2005年我国保险市场竞争情况（产险）
•第五章
2005年我国市场竞争情况（寿险）
•第五章
2005年广东省（深圳除外） 产险公司市场格局
•第五章
2005年广东省（深圳除外）寿险 公司市场格局
•第五章
三、保险市场中介
保险市场中介又称保险辅助人，主要包括：保险代理人、 保险经纪人和保险公估人。
第5章保险理论与市场结构精品PPT课件
第五章 保险原理与保险市场
保险性质 保险的职能 保险市场的概述 保险市场的供给与需求 保险市场的构成要素 保险市场模式
25.10.2020
1
保险学原理
第一节 保险的性质
一、保险学说评价 对保险性质，长期争论不休，主要分歧在于财产 保险与人身保险是否属于同性质的保险。主要有“损 失说”、“非损失说”和“二元说”。
主要是贯彻国家社会政策。 以举办强制保险为主
分类：强制保险 非强制保险（政府垄断的保险、参与市
场自由竞争的非垄断性保险）
25.10.2020
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第三节 保险市场的构成要素
2.民营保险组织
（1）保险股份有限责任公司
共同特征：资本由投资者以认购股票形式筹集
投资者和经营者分开
有限责任制
以股份红利形式分配利润
6
保险学原理
1、择一说
择一学说承认人身保险是真正的保险，但同时又主张把 人身保险与财产保险分别以不同的概念阐明。
德国法学家认为：保险合同不是损失赔偿合同，就是以 给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。
该学说对各国保险合同立法有广泛的影响。我国 《保险法》中的部分也是对财产和人身保险合同分别定 义的。
“保险是以收受等价，实现均摊为目的而进行的风险 汇集”。该学说得到了广泛运用。
5
保险学原理
（二）二元学说
二元学说认为：财产和人身保险具有不同的性质， 前者以补偿为目的，后者以给付为目的。人身保险是非 损失保险。否定人身保险。认为人身保险并不体现保险 的性质，它是和保险不相同的另一种合同。
二元学说认为：“人身保险不是保险而是投资”？
配）
3.个人保险
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保险性质 保险的职能 保险市场的概述 保险市场的供给与需求 保险市场的构成要素 保险市场模式
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保险学原理
第一节 保险的性质
一、保险学说评价 对保险性质，长期争论不休，主要分歧在于财产 保险与人身保险是否属于同性质的保险。主要有“损 失说”、“非损失说”和“二元说”。
主要是贯彻国家社会政策。 以举办强制保险为主
分类：强制保险 非强制保险（政府垄断的保险、参与市
场自由竞争的非垄断性保险）
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第三节 保险市场的构成要素
2.民营保险组织
（1）保险股份有限责任公司
共同特征：资本由投资者以认购股票形式筹集
投资者和经营者分开
有限责任制
以股份红利形式分配利润
6
保险学原理
1、择一说
择一学说承认人身保险是真正的保险，但同时又主张把 人身保险与财产保险分别以不同的概念阐明。
德国法学家认为：保险合同不是损失赔偿合同，就是以 给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。
该学说对各国保险合同立法有广泛的影响。我国 《保险法》中的部分也是对财产和人身保险合同分别定 义的。
“保险是以收受等价，实现均摊为目的而进行的风险 汇集”。该学说得到了广泛运用。
5
保险学原理
（二）二元学说
二元学说认为：财产和人身保险具有不同的性质， 前者以补偿为目的，后者以给付为目的。人身保险是非 损失保险。否定人身保险。认为人身保险并不体现保险 的性质，它是和保险不相同的另一种合同。
二元学说认为：“人身保险不是保险而是投资”？
配）
3.个人保险
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人大保险学课件第五章保险市场引论
风险管理
保险市场通过提供风险评估、 风险管理和保险产品等服务， 帮助企业和个人降低风险损失
。
保险市场的分类
01
02
03
按保险标的分类
可分为财产保险市场、人 身保险市场等。
按销售渠道分类
可分为直销市场、代理市 场和经纪市场等。
按承保方式分类
可分为原保险市场、再保 险市场和共同保险市场等 。
02
保险市场的供需分析
保险市场的需求
1 2 3
家庭和企业对风险保障的需求
由于生活中存在着各种不确定性，家庭和企业需 要保险来转移风险，保障自身利益。
消费者对保险产品的需求
随着社会经济的发展，消费者对保险产品的需求 也日益多样化，包括寿险、财险、健康险等各类 产品。
政府对保险市场的监管需求
为了维护市场秩序和保护消费者权益，政府需要 对保险市场进行监管，确保市场公平、透明、规 范。
中的应用，为市场供给提供了新的方式和手段。
保险市场的供需平衡
市场调节机制
在供需关系变化时，市场调节机制会发挥作用，通过价格调整、产品创新等方式实现供需 平衡。
政府监管对供需平衡的影响
政府通过制定相关法规和政策，规范市场行为，促进市场公平竞争，从而影响供需平衡。
信息披露和透明度对供需平衡的作用
提高信息披露和透明度可以减少信息不对称，使消费者更好地了解市场情况，从而做出更 明智的购买决策，促进供需平衡。
维护市场秩序
规范保险公司的经营行为，防止过 度竞争和垄断，确保市场秩序的稳 定。
促进保险业发展
为保险业创造良好的发展环境，鼓 励创新和竞争，提高保险业整体水 平。
保险市场的监管手段
行政许可
对保险公司、保险中介等市场主体实行 行政许可制度，确保其具备法定条件和
保险市场通过提供风险评估、 风险管理和保险产品等服务， 帮助企业和个人降低风险损失
。
保险市场的分类
01
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03
按保险标的分类
可分为财产保险市场、人 身保险市场等。
按销售渠道分类
可分为直销市场、代理市 场和经纪市场等。
按承保方式分类
可分为原保险市场、再保 险市场和共同保险市场等 。
02
保险市场的供需分析
保险市场的需求
1 2 3
家庭和企业对风险保障的需求
由于生活中存在着各种不确定性，家庭和企业需 要保险来转移风险，保障自身利益。
消费者对保险产品的需求
随着社会经济的发展，消费者对保险产品的需求 也日益多样化，包括寿险、财险、健康险等各类 产品。
政府对保险市场的监管需求
为了维护市场秩序和保护消费者权益，政府需要 对保险市场进行监管，确保市场公平、透明、规 范。
中的应用，为市场供给提供了新的方式和手段。
保险市场的供需平衡
市场调节机制
在供需关系变化时，市场调节机制会发挥作用，通过价格调整、产品创新等方式实现供需 平衡。
政府监管对供需平衡的影响
政府通过制定相关法规和政策，规范市场行为，促进市场公平竞争，从而影响供需平衡。
信息披露和透明度对供需平衡的作用
提高信息披露和透明度可以减少信息不对称，使消费者更好地了解市场情况，从而做出更 明智的购买决策，促进供需平衡。
维护市场秩序
规范保险公司的经营行为，防止过 度竞争和垄断，确保市场秩序的稳 定。
促进保险业发展
为保险业创造良好的发展环境，鼓 励创新和竞争，提高保险业整体水 平。
保险市场的监管手段
行政许可
对保险公司、保险中介等市场主体实行 行政许可制度，确保其具备法定条件和
第二篇 保险市场(第五章-第九章)
符合相关的法律法规和合同,公司资产的安全 3.保险公司内控的主要内容 控制环境 风险评价 控制活动 信息和沟通 监督
中华人民共和国保险法
第一章 总则 第二章 保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附则
守 3)实体方式(许可方式) 实体方式：国家制定完善的保险监管规则,国家保险监管机构具有
较大的权威和能力 我国使用此方式
保险监管的主要内容
1.组织监管 组织形式；设立审批；停业清算；从业人员 2.业务监管 营业范围；保险条款与费率；再保险业务 3.财务监管 资本金与保证金；准备金；偿付能力；保险资金运用；财务
*
中国再保险（集团）股份有限公司
中再集团是由国家财政部和 中央汇金投资责任有限公司发起 设立，中再集团拥有多家控股子 公司，分别为：中国财产再保险 股份有限公司、中国人寿再保险 股份有限公司、中国大地财产保 险股份有限公司、中再资产管理 股份有限公司、中国保险报业股 份有限公司、华泰保险经纪有限 公司，拥有1家附属机构--保险职 业学院。其经营业务涉足再保、 直保、投资、传媒、保险经纪、 教育培训等多个领域，形成了多 元化和专业化的集团经营架构与 管理格局。司(最基本,最普遍的保险组织形式) 1)优点 保险公司的所有权与经营权分离,有利于提高经营管理效率 通过发行股票容易筹集资本 组织规模较大,资本雄厚,容易吸引优秀人才 采取确定保险费制,考虑投保人的需要 2)缺点 股东为获得更多利益,容易忽略被保险人的利益 波动的股市容易影响公司经营 2.相互保险公司：投保人或被保险人依照公司法的规定自己出资而设立
人力资源部门 计划财务部门 产品开发部门 精算部 市场部 业管部 合规部 信息技术部
中华人民共和国保险法
第一章 总则 第二章 保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附则
守 3)实体方式(许可方式) 实体方式：国家制定完善的保险监管规则,国家保险监管机构具有
较大的权威和能力 我国使用此方式
保险监管的主要内容
1.组织监管 组织形式；设立审批；停业清算；从业人员 2.业务监管 营业范围；保险条款与费率；再保险业务 3.财务监管 资本金与保证金；准备金；偿付能力；保险资金运用；财务
*
中国再保险（集团）股份有限公司
中再集团是由国家财政部和 中央汇金投资责任有限公司发起 设立，中再集团拥有多家控股子 公司，分别为：中国财产再保险 股份有限公司、中国人寿再保险 股份有限公司、中国大地财产保 险股份有限公司、中再资产管理 股份有限公司、中国保险报业股 份有限公司、华泰保险经纪有限 公司，拥有1家附属机构--保险职 业学院。其经营业务涉足再保、 直保、投资、传媒、保险经纪、 教育培训等多个领域，形成了多 元化和专业化的集团经营架构与 管理格局。司(最基本,最普遍的保险组织形式) 1)优点 保险公司的所有权与经营权分离,有利于提高经营管理效率 通过发行股票容易筹集资本 组织规模较大,资本雄厚,容易吸引优秀人才 采取确定保险费制,考虑投保人的需要 2)缺点 股东为获得更多利益,容易忽略被保险人的利益 波动的股市容易影响公司经营 2.相互保险公司：投保人或被保险人依照公司法的规定自己出资而设立
人力资源部门 计划财务部门 产品开发部门 精算部 市场部 业管部 合规部 信息技术部
孙祁祥《保险学》(第6版)章节题库-第五章 保险市场引论【圣才出品】
第五章 保险市场引论一、名词解释1．保险市场答：保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。
保险市场既可以有固定的交易场所，也可以没有固定的交易场所。
在保险市场上，既可以面对面地交易，又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。
交换是保险市场的基础。
早期的保险市场上，参与交易活动的主要有两个主体：供给方和需求方。
随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展，保险中介人应运而生。
他们一方面推动了保险业的发展，另一方面，也使保险交换关系更加复杂化。
另外，现代社会中，科技进步日新月异，信息革命波及全球，各种新事物层出不穷，这些均给保险市场注入了新的活力。
2．保险价格答：实际生活中通常所说的保险价格就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，它会深刻地影响供求双方。
交易价格低，保险商品将易于出售；反之则需求乏力。
3．市场机制答：市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。
其中，竞争是最具活力的，它是市场经济的灵魂，竞争的结果将导致优胜劣汰，从而达到资源的优化配置。
①价值规律是商品经济的基本规律。
它要求交换要以价值量为基础，实行等价交换，商品的价格由价值决定。
由于受供求关系影响，价格一般以价值为中心，围绕价值上下波动。
②供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。
一般，供给总是随着需求的变化而变化，双方常处于一种非均衡状态，但从长远来看，供给和需求是相等的。
③竞争规律是市场活动的典型规律。
竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。
二、简答题1．保险市场的主要特征是什么？答：保险市场的特征是由保险市场的交易对象的特殊性所决定的。
第五章 保险市场
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2010年我国保险市场回顾 2010年我国保险市场回顾
• 2010年，保险监管保持了高压的态势。尤其在市场行为监 2010年 保险监管保持了高压的态势。 管方面，监管部门公开的数据显示， 管方面，监管部门公开的数据显示，1－9月，监管机构共 派出1480个工作组，对1486家次保险机构开展了现场检查， 派出1480个工作组， 1486家次保险机构开展了现场检查， 1480个工作组 家次保险机构开展了现场检查 保险公司检查覆盖面达到16.8‰。1－9月，共处罚保险机 保险公司检查覆盖面达到16.8‰。 16.8‰ 构681家次，其中责令停止新业务39家，吊销营业许可证 681家次，其中责令停止新业务39家 家次 39 47家 责令撤换高管71人 其中责令撤换总公司董事长、 47家。责令撤换高管71人，其中责令撤换总公司董事长、 71 总经理3 总经理3人。另据某网络媒体初步统计，2010年来中国保 另据某网络媒体初步统计，2010年来中国保 监会及各地保监局共开出1000多份监管罚单，累计51家保 监会及各地保监局共开出1000多份监管罚单，累计51家保 1000多份监管罚单 51 险公司被罚。 险公司被罚。
2
第五章 保险市场
第一节 保险市场概述 第二节 保险市场要素 第三节 保险市场组织形式
Байду номын сангаас
3
第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品 供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所， 供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如 保险交易所， 保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系 的总和。 的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保 即各类保险商品。 障，即各类保险商品。
第五讲保险市场篇
中国小农经济社会：重实物轻货币、重个人情感轻法律契约、重近期轻长远。 中国文化信奉“富贵在天、生死由命”，信奉“养儿防老”。
• 政策因素（社会保障、税收政策等）
8
一、保险市场引论
（二）保险市场供求
• 2、保险供给 • （1）含义：保险供给是指生产者在一定时期内，在 一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险商品的 数量。 • （2）影响因素：
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二、保险公司
（二）保险公司的组织形式
• 相关概念 • 国有独资公司是指国家授权投资的机构或者国家授 权的部门单独投资设立的有限责任公司。 • 有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承担责 任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。 • 相互保险公司是指没有股东的、由所有投保人或被 保险人所有的、不以赢利为目的的保险公司。
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三、保险消费者
（二）了解保险产品特性
• 2、与其他金融产品比较 • 共性 从产品的形式看，都属于一种无形商品 从交易方式来看，都具有承诺性的特点 从经营过程看，都以资金融通为重要的表现形式 • 特性 保险产品是一种较为复杂的金融产品 保险产品在本质上是一种避害商品 30
三、保险消费者
（三）选择保险公司
（二）保险市场供求
• 5、逆向选择 • （2）保险人对逆向选择的反应
• 原因在于保险人和潜在的被保险人之间的信息不对称
• 解决思路：
• 保险人从投保人处获取更多的信息，并对投保人进行更准 确的分类。（保险公司核保部职责） • 设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择最适合自 己的风险种类的合同，并使其符合保险人的意图。即，设 计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。（保险公 司产品开发部职责）
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三、保险消费者
• 政策因素（社会保障、税收政策等）
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一、保险市场引论
（二）保险市场供求
• 2、保险供给 • （1）含义：保险供给是指生产者在一定时期内，在 一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险商品的 数量。 • （2）影响因素：
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二、保险公司
（二）保险公司的组织形式
• 相关概念 • 国有独资公司是指国家授权投资的机构或者国家授 权的部门单独投资设立的有限责任公司。 • 有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承担责 任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。 • 相互保险公司是指没有股东的、由所有投保人或被 保险人所有的、不以赢利为目的的保险公司。
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三、保险消费者
（二）了解保险产品特性
• 2、与其他金融产品比较 • 共性 从产品的形式看，都属于一种无形商品 从交易方式来看，都具有承诺性的特点 从经营过程看，都以资金融通为重要的表现形式 • 特性 保险产品是一种较为复杂的金融产品 保险产品在本质上是一种避害商品 30
三、保险消费者
（三）选择保险公司
（二）保险市场供求
• 5、逆向选择 • （2）保险人对逆向选择的反应
• 原因在于保险人和潜在的被保险人之间的信息不对称
• 解决思路：
• 保险人从投保人处获取更多的信息，并对投保人进行更准 确的分类。（保险公司核保部职责） • 设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择最适合自 己的风险种类的合同，并使其符合保险人的意图。即，设 计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。（保险公 司产品开发部职责）
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三、保险消费者
第5章：保险市场
行业自保公司具有一般商业保险所具备的优点，但适用范围有限制，不能象商业 保险那样普遍采用。优点：（1）降低被保险人的保险成本；（2）增加承保弹性，即 自保公司承保业务的伸缩性较大，对于传统保险市场所不愿承保的风险，也可予以承 保，以解决母公司风险管理上的困难；（3）减轻税收负担，因自保公司设立的重要 动机，在于获得税收方面的利益；（4）加强损失控制，即通过建立自保公司，可以 降低商业企业保险引起的道德风险，母公司会更加主动的监督其风险管理方案。 缺点：（1）业务能量有限，虽多数自保公司接受外来业务，以扩大营业范围，但其 大部分业务仍以母公司为主要来源，危险单位有限，大数法则难以发挥功能；（2） 风险品质较差，因自保公司所承保的业务，多为财产保险及若干不易由传统保险市场 获得保障的责任保险，不仅易于导致风险的过分集中，且责任保险的风险品质较差， 如损失频率颇高，损失额度大，损失补偿所需的时间常拖延甚久等，增加了业务经营 的困难；（3）组织规模简陋，因自保公司通常因规摸较小，组织较为简陋，不易罗 致专业人才，无法采用各种损失预防或财产维护的措施，难以创造良好的业绩，仅能 获得税负较轻的利益而已；（4）财务基础脆弱，即自保公司设立资本较小，财务基 础脆弱，同时外来业务少，不易分散经营的风险。
保险经纪人
保险经纪人是保险市场的重要组成部分、代表投保人、被保险人利益的保险中介组织， 是投保人的代理人。 保险经纪人与保险人 不同： 1. 保险经纪人是客户利益的代表。 《保险法》及《保险经纪人管理规定》规定：保险经纪人代 表投保人或被保险人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，保险经纪人必须忠 实维护投保人、被保险人的合法利益。 保险公司的业务人员和代理人所代表和维护的是保险公 司的利益。 2. 保险经纪人是为每个客户量体裁衣。 保险公司业务人员和代理人是在市场上销售保险公司成 型的保险产品。这些成型产品是适应广泛市场需求设计的，并不一定能够满足每个个体。 保险 经纪人在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，根据保险原理，设计最符 合客户实际情况的保险方案。通过保险方案在市场上的招投标运作，最大程度地满足客户的实 际要求。 3. 保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。 保险公司在展业过程中，通常采用的是业务人员 的单兵作战方式。保险经纪人公司在与客户服务过程中，通常是由各方面专业人士组成业务团 队，确保为客户提供最专业、最优质的服务。
保险经纪人
保险经纪人是保险市场的重要组成部分、代表投保人、被保险人利益的保险中介组织， 是投保人的代理人。 保险经纪人与保险人 不同： 1. 保险经纪人是客户利益的代表。 《保险法》及《保险经纪人管理规定》规定：保险经纪人代 表投保人或被保险人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，保险经纪人必须忠 实维护投保人、被保险人的合法利益。 保险公司的业务人员和代理人所代表和维护的是保险公 司的利益。 2. 保险经纪人是为每个客户量体裁衣。 保险公司业务人员和代理人是在市场上销售保险公司成 型的保险产品。这些成型产品是适应广泛市场需求设计的，并不一定能够满足每个个体。 保险 经纪人在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，根据保险原理，设计最符 合客户实际情况的保险方案。通过保险方案在市场上的招投标运作，最大程度地满足客户的实 际要求。 3. 保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。 保险公司在展业过程中，通常采用的是业务人员 的单兵作战方式。保险经纪人公司在与客户服务过程中，通常是由各方面专业人士组成业务团 队，确保为客户提供最专业、最优质的服务。
第五章 保险市场
保险理论价格
+
价值规律 供求规律 竞争规律
保险市场价格
Chapter 4 Insurance Market
四、保险市场中介
保险市场中介又称保险辅助人，主要包括：保险代理人、 保险经纪人和保险公估人。
我国保险中介简介（2005年） 机构数量 （家） 保险代理公司 保险经纪公司 保险公估公司 保险兼业代理 保险营销员 1,313 268 219 120,650 1,467,882
p
P2
P1
P
S
０
S1
Chapter 4 Insurance Market
S2
S
保险市场的供求平衡
保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险 需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率P不变时， S=D。 保险市场供求平衡包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平 衡还是相对的。
有形的经济保障
无形的经济保障
在灾害和意外事故发生后，被保险人 能得到经济补偿和给付
在获得保险经济保障之后，参加保险 的个人或单位获得心理上的安全感
Chapter 4 Insurance Market
（二）影响保险需求总量的因素
影响保险 需求总量 的因素
风险 因素
经济 发展 因素
经济 制度 因素
科学 技术 因素
P P2 P1
D
P
D
D
０
D2
D1
D
Chapter 4 Insurance Market
（2）保险需求的收入弹性 ）
定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化引起 对保险需求的变动率，或指收入每变动1%所引起的需求量变化的 百分率。一般说来 ，收入弹性都是正值，也就是说随着收入的增 长，保险需求也会增长，呈正相关关系（如下图）。
第五章保险市场
第五章保险市场
•第五章
2005年底全国保险代理公司实现手续费 收入前十名
第五章保险市场
•第五章
（二）保险经纪人
n 1、保险经纪人的概念 n 定义。我国《保险法》（2003）第一百二十六条规定：保
险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保 险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 n 分类。《保险经纪机构管理规定》（2005）第四条：本规 定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。
•2．保险业兼并与收购进一步加剧 • 各国保险机构纷纷展开兼并收购，扩大经营规模，增强综合实力， 借以拓展业务范围，降低经营成本，提高利润水平。
•3．保险业分工进一步细化 • 大部分的保险业务，如保险展业、损失鉴定和保险咨询等已从保险 公司转移出来，由专业保险代理公司、经纪公司、公估公司以及保险顾 客公司承担。
第五章保险市场
•第五章
1、2004年部分国家保费收入（单位：
亿美元）
韩国排名第8
中国排名第11
第五章保险市场
•第五章
2、2004年部分国家和地区保险 深度（%）
中国 排名 第42
第五章保险市场
•第五章
3、2004年部分国家保险密度（单
位：美元）
中国 排名 第72
第五章保险市场
•第五章
4、我国与世界寿产险比的比较
98家 1,563家 303家 244家 141,000家 5,641.44亿元 61,397人 约36万人 1,558,100人
第五章保险市场
•第五章
现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义，是指促 进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介 者、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲， 保险市场就是保险商品买卖行为的总和。
第5章 保险理论与市场结构.ppt
二、自由竞争模式 条件：大量买者和卖者 提供的险种基本一致，需求者无特别偏好 供给者和需求者均对保险市场情况充分了解
三、混合模式 垄断与竞争同时并存。包括寡头垄断
2019/11/5
21
第五节 中外保险市场
两个概念：
保险深度=保费收入/GDP 保险密度=保费支出/人口数
保险深度用来表明保险业在一国（一个地区） 国民经济中的影响程度或重要程度 保险密度用来反映一国（一个地区）保险的 普及与民众消费程度。
2019/11/5
23
我国保险发展状况
年份
1998 2003
2006 2008 2009
中国保险 深度
中国保险 密度
世界保险 深度
世界保险 密度（美 2019/11/5 元
1.49 %
11.4 美元
3.3%
世界最高 与平均 世界最高 与平均
2.7% 53.5
16.5% /
7.5% 6466/
555
2019/11/5
11
第三节 保险市场供给与需求
三、保险市场供给
1.保险市场供给的含义
保险市场供给是指在一定的费率 水平上，保险市场上各家保险企业愿 意并且能够提供的保险商品的数量。 保险市场供给可以用保险市场上的承 保能力来表示，它是各个保险企业的 承保能力之总和。
2019/11/5
12
第二节 保险市场供给与需求
则为劳合社”。到1996年的时候，劳合社大约 有34，000名社员，其中英国26，500名，美国 2 ， 700 名 ， 其 他 国 家 4 ， 000 多 名 ， 并 组 成 了 200多个承保组合。劳合社的每名社员至少要具 备10万英镑资产，并缴付37，500英镑保证金， 同时每年至少要有15万英镑的保险收入。劳合社 历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限的
三、混合模式 垄断与竞争同时并存。包括寡头垄断
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第五节 中外保险市场
两个概念：
保险深度=保费收入/GDP 保险密度=保费支出/人口数
保险深度用来表明保险业在一国（一个地区） 国民经济中的影响程度或重要程度 保险密度用来反映一国（一个地区）保险的 普及与民众消费程度。
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我国保险发展状况
年份
1998 2003
2006 2008 2009
中国保险 深度
中国保险 密度
世界保险 深度
世界保险 密度（美 2019/11/5 元
1.49 %
11.4 美元
3.3%
世界最高 与平均 世界最高 与平均
2.7% 53.5
16.5% /
7.5% 6466/
555
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第三节 保险市场供给与需求
三、保险市场供给
1.保险市场供给的含义
保险市场供给是指在一定的费率 水平上，保险市场上各家保险企业愿 意并且能够提供的保险商品的数量。 保险市场供给可以用保险市场上的承 保能力来表示，它是各个保险企业的 承保能力之总和。
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第二节 保险市场供给与需求
则为劳合社”。到1996年的时候，劳合社大约 有34，000名社员，其中英国26，500名，美国 2 ， 700 名 ， 其 他 国 家 4 ， 000 多 名 ， 并 组 成 了 200多个承保组合。劳合社的每名社员至少要具 备10万英镑资产，并缴付37，500英镑保证金， 同时每年至少要有15万英镑的保险收入。劳合社 历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限的
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现代意义的保险市场已突破传统、管理者在内的整个市场运行机 制。从此意义上讲，保险市场就是保险商品买卖 行为的总和。
保险市场
保险市场 机制
保户
保险中介
保险人
保险监管
二、保险市场的特征 （一）直接交易风险，交易对象是无形商品 （二）交易具有承诺性 （三）信息不对称程度高 （四）交易成本较高 （五）受政府积极干预 三、保险市场的运作原理 （一）风险聚集与转移 （二）风险经营与损失分担 （三）供求机制
二、我国保险业与发达国家的差距 （一）保费收入规模 （二）保险深度 是保费收入占GDP的比重。它反映了一个 国家的保险业在整个国民经济中的地位。 （三）保险密度 是指按全国人口计算的平均保费额。它反 映了一个国家保险的普及程度和保险业的发 展水
2007年，我国保险深度为2.8%
12.00% 11.10% 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00%
完全竞争 很多 完全无差 别 没有
惟一的产品，且无 有差别或无差 相近的替代品 别 很大程度，但经常 相当程度 受到管制
有一些
进出保险行 业的难易程 度
很困难，几乎不可 比较困难 能
比较容易
很容易
保险 市场 种类
按保险 承保 标的 划分
按保险 活动 空间 划分
按保险 承保 方式 划分
按保险 管理 模式 划分
按保险 组织 形式 划分
寿险 市场
非寿险 市场
国内 保险 市场
国外 保险 市场
原 保险 市场
再 保险 市场
专属 保险 市场
垄断 管理 模式 市场
市场 管理 模式 市场
保险 公司 市场
保险 经纪 公司 市场
“劳 合社“ 市场
第二节 中国保险市场概况
一、我国保险市场的现状 （一）保险市场的主体 （二）保费收入.doc （三）资产状况 （四）区域结构 区域保险市场呈现较明显的梯度
8.90% 8.30% 7.90% 6.80% 6.70% 6.40% 4.90% 4.20%
保险深度
3.10%
2.20%
湾
国
本
区
国
士
国
利
国
国 德
台
英
日
地
韩
瑞
法
大
美
资料来源：《Sigma》，2005.2
香
港
意
中
国
第三节 国际主要保险市场概况
一、美国保险市场 （一）规模领先于世界，经营主体数量庞大 （二）保险代理人活跃 （三）监管部门---美国保险监管官协会 二、英国保险市场 （一）劳合社是其重要组成部分 （二）保险公司 （三）保险经纪人 三、日本保险市场
亲戚、朋友、医生、保险代理人……
究竟谁才是真正的救星？ 祝福、鲜花、帐单、支票…… 到底什么才是你真正的救星？
有个人出了车祸，躺在病床上。第一位拜访者是他的牧师， 牧师对他说：可怜的孩子，愿主保佑你。第二位拜访者是他 的朋友，朋友对他说：你好好养病吧，我改天再来看你。第 三位是医生，医生对他说：你过几个月就会好的。然后留下 一张帐单离开了。最后一位是保险代理人，他带来了一张支 票，付清了所欠的住院费，病人对代理人说：你才是我真正 的救星。
四、保险市场的分类
分类标准 承保标的 业务承保方式 业务所处地域 市场结构 类别 财产保险市场、人身保险市场 原保险市场、再保险市场 国内保险市场、国际保险市场 完全竞争型、完全垄断型、 寡头垄断型、垄断竞争型
完全垄断 保险公司数 量 保险产品差 别程度 对价格控制 的程度 惟一
寡头垄断 几个
垄断竞争 很多 有差别
第五章 保险市场引论
第一节 保险市场概述 第二节 中国保险市场概况 第三节 国际主要保险市场概况
本章要点： 1.保险市场的主体 2.保险市场的特征和运作原理 3.保险市场的分类 本章难点： 1.我国保险市场概况 2.我国保险市场存在的问题及其根源
第一节 保险市场概述
一、保险市场的含义
指保险商品买卖行为的总和，即促进保险交 易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、 管理者在内的整个市场运行机制。