浅谈新加坡星展银行的风险管理与启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行以客户为中心的经营理念是指在业务运作和决策过程中，将客户的需求和利益置于首位，以客户满意度为核心指标，积极为客户提供高质量的金融产品和服务。
这种经营理念的启示如下：客户为中心的经营理念强调要深入了解客户需求，并根据其需求设计和提供相应的产品和服务。
这大大提高了客户的满意度，加强了客户忠诚度。
在业务运作过程中，银行应加强对客户的关注和沟通，通过市场调研、数据分析等手段了解客户的特点和需求，进而精准投放资源，满足客户的不同需求。
客户为中心的经营理念要求银行不断追求创新，提供独特的产品和服务，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。
在新加坡银行的案例中，该银行通过推出创新的产品和服务，如教育储蓄计划和“智慧家庭”计划，成功吸引了更多的客户并提高了客户满意度。
银行需要始终保持敏锐的市场洞察力，及时更新产品和服务，适应客户需求的变化。
客户为中心的经营理念要求银行建立信任和良好的合作关系。
银行作为金融机构，客户对其信任度至关重要。
银行应始终保持诚信和透明，积极倾听客户的意见和建议，并及时反馈。
银行还需要与客户建立紧密的合作关系，不仅提供金融服务，还提供相关咨询和帮助，帮助客户实现财务目标。
只有建立起信任和良好的合作关系，银行才能更好地满足客户的需求，增加客户忠诚度。
客户为中心的经营理念要求银行注重客户体验。
银行应确保客户在交易过程中得到便利和舒适的体验，提供优质的服务和便捷的渠道，如线上银行服务和移动支付等。
银行还应建立有效的客户反馈机制，及时了解客户对服务的反馈和评价，并根据客户的意见和建议进行改进。
通过提升客户体验，银行能够吸引更多的客户和市场份额。
新加坡银行以客户为中心的经营理念给其他银行以启示，即银行应深入了解客户需求，不断追求创新，建立信任和良好的合作关系，注重客户体验，以提高客户满意度和忠诚度，从而在竞争激烈的金融市场中脱颖而出。
新加坡银行业管理经验及启示
新加 坡银 行业 的一路 发展 经历 了时代主要 存
在 以下特 点 。
１ ． 合理 的产 品结 构 。新加 坡本 土有 三 家大 型商业 银 行 ： 星展银 行 （ Ｄ Ｂ Ｓ ） 、 大华银 行 （ Ｕ Ｏ Ｂ） 、 华 侨银 行（ Ｏ Ｃ Ｂ Ｃ） 。这三家 商业 银行 属于 国际 性质 的综 合性 商业 银行 ， 其业 务类 型涵 盖零 售业 务 、 批发 业务 、 私人 银行 业务 以及投 资银 行业 务 。 其 中， 仅 投行业 务就 包括 了公 司首次 上市公 开售股 、 兼 并与 收购 、 债 券 发行等 。丰 富 的产 品种类 、 合 理 的产 品结 构 吸引 了大 量 的客户 ， 夯实 了银行 发展 的基础 。再 比如 ， 在
中图 分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ９ — ２ ５ ６ ０ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ２ — ０ １ ０ ４ — ４ ０
新加 坡这 个 面积仅 有 ７ １ ６平 方公 里 、 自然 资源 极度 匮乏 的狮城 岛 国 ， 依 托其 独特 的地 缘优 势及 政 治 经济优 势 ， 在短 短 四十几年 的 时间里 刨 造 了经济 社会 发展 的奇 迹 。其人 均 国 民收 入 、 社 会 和谐 度和
零售业务 中， 新加坡银行的信贷产品具有多样性 ， 如保付代理、 结构性贸易融资等。 在批发银行业务和
产 品的组合 上 ， 银行 能够做 到结 合客 户特 点 ， 把 贷 款产 品 、 结 构性 存 款产 品 、 资 产现 金管 理 、 贸易 融资 、 环球 外汇业 务 以及投 行业 务全 部体 现为 环球 托管 服务 、财 富管 理 以及创 业基 金管 理 的范 畴有机 结 合 起来 ， 各种 产 品之 间协 同发展 ， 形成一 体化 的产 品组合 和创新 ， 最 大程度 地 为客户提 供 服务 。
20多家企业投诉星展银行捆绑搭售 未揭示风险引自亏
20多家企业投诉星展银行捆绑搭售未揭示风险引自亏2016年08月12日07:43 南方都市报7月27日下午，深圳几家出口企业财务负责人向记者展示手中的合同书。
南都记者刘有志摄日前，有深圳市民向南都记者爆料称，20多家企业人员聚集在深圳罗湖万象城的星展银行门前反映诉求。
参与其中的一家名为深圳创科隆科技有限公司（以下简称创科隆）财务部负责人向南都记者表示，星展银行（中国）有限公司涉嫌存在以贷款为名捆绑搭售金融衍生产品，未向客户充分揭示衍生产品存在的风险误导客户造成巨额亏损，以及以贷收费等多项违规行为。
对此，星展银行方面向南都记者回复邮件表示，该案已经进入法律仲裁阶段，负有保密义务，目前无法透露所询问的相关信息。
事件：多家企业投诉星展银行创科隆的财务部负责人杨先生向南都记者提供了一份投诉星展银行（中国）有限公司深圳分行违规材料。
同时还提供了多份与星展银行深圳分行签订的相关合同。
据创科隆提供的投诉材料显示，2014年12月，星展银行深圳分行的客户经理找到该企业负责人并表示可为企业提供贷款帮助，以企业出口的应收账款质押做担保来贷款，可以预付企业质押应收款的80%金额，同时推销了一份金融衍生产品。
除了创科隆，深圳市润泰通讯设备有限公司、深圳市辉耀实业有限公司、深圳市亿道数码技术有限公司等多家企业也向南都记者反映遇到了类似情况。
据创科隆提供的合同显示，2015年5月20日该企业和星展银行签订了授信函合同，授信额度是61万美元，6月8日签订了保理协议、应收账款质押合同、保证合同、以及中国银行(3.560, 0.06, 1.71%)间市场金融衍生产品交易主协议等。
投诉材料显示，直到2015年11月份该企业和星展银行的贷款还未做下来，其间星展银行却同该企业做了3次金融衍生产品交易，并出现了亏损。
为了避免进一步损失，创科隆想要终止金融衍生产品交易，但被告知：需赔偿星展银行违约金611.532万元。
另一家在东莞从事胶粘带制品的出口型企业负责人王小姐也向南都记者表示，去年2月，星展银行同意以出口的应收账款质押做担保来贷款，可以预付质押应收款的80%金额，并同时推销了一份金融衍产品。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行以客户为中心的经营理念，旨在通过专注客户需求、提供个性化的金融产品和服务，为客户创造价值，构建长期的合作关系。
这一理念的实施对于银行业发展具有重要的启示，可为其他企业提供有关客户关系管理的借鉴。
以客户为中心意味着要深入了解客户的需求和诉求。
新加坡银行通过投资技术和人力资源，构建了一个完善的客户关系管理系统。
该系统可以帮助银行了解每个客户的个性化需求，并根据这些需求提供相应的产品和服务。
这一举措对于其他企业而言，也提醒我们要重视客户的诉求，通过建立有效的沟通渠道，收集客户的反馈和建议，及时调整企业的经营策略和产品定位。
以客户为中心意味着要提供个性化的产品和服务。
新加坡银行通过不断创新，开发出多样化的金融产品，以满足不同客户的需求。
与传统银行相比，新加坡银行更注重客户体验和个性化的服务。
他们通过智能手机应用程序，为客户提供全天候的金融服务，不仅提高了客户的满意度，也提高了银行的运营效率。
这一做法对于其他企业来说，也提醒我们要注重产品创新和服务质量，通过提供个性化、差异化的产品和服务，提升客户的满意度和忠诚度。
以客户为中心意味着要建立长期的合作关系。
新加坡银行注重客户的价值创造，通过开展互惠互利的合作，与客户形成长期的合作关系。
他们在产品和服务上不断提升，以满足客户不断变化的需求，并在客户关系管理上进行了大量的投资。
这一做法对于其他企业来说，也提醒我们要把握机会，与客户进行更紧密的合作，共同推动业务的发展，并通过持续提供价值，实现长期的双赢。
以客户为中心的经营理念需要全员参与。
新加坡银行鼓励员工通过诚信、创新和团队合作，为客户提供优质的金融服务。
他们重视员工的培训和发展，建立了一套完善的激励机制，激励员工积极主动地服务客户。
这一做法对于其他企业来说，也提醒我们要注重员工素质的培养和队伍建设，倡导员工以客户为中心的思维方式，从而提高整个企业的竞争力。
新加坡银行信贷风险防控经验及对我国的启示
新加坡银行信贷风险防控经验及对我国的启示20世纪70年代起，新加坡成为全球重要的金融中心。
2012年，该国金融服务业已占GDP的12%以上。
该国银行业的兴起，得益于银行业机构完善的公司治理结构和内部自律机制，尤其是其全面有效的信贷风险防控机制。
研究该国的信贷风险防控经验，对我国有着重要的借鉴意义。
一、新加坡信贷风险防控机制的主要内容（一）完善的信贷准入制度。
包括符合政府规定的产业政策导向、行业限制条款、客户准入条件及不同信用等级和行业的最高授信额度限制等。
该国银行业高度注重对贷款客户的诚信背景考察，贷前调查一般对企业及相关股东采取“5C 模型”进行全面了解，即：Character品行，Capability能力，Cashflow现金，Collateral担保，Capital资金。
如大华银行对个人零售业务客户的品行、能力考察实行百分制的风险计量办法，以此分别客户的风险程度。
其中信用记录（包括近两年的纳税情况）等风险权重占50%；客户背景（包括从业类型、技术水平等）风险权重占30%；法人及主要股东家庭状况（包括健康状况等）风险权重占20%。
（二）完善的约束机制。
该国银行业除遵循前后台分离、独立审查的审贷分离制度外，均根据自身实际采取了分级、分类授权机制，对于不同行业、不同信用等级给予不同的授信和审贷权限。
如新加坡发展银行是该国资产规模最大的银行，该行除坚持独立的风险管理和监督制度，包括日常综合风险管理程序、早期识别系统、准确测量风险等手段外，还配合内外部审计师、监管当局进行压力测试和综合性操作程序审查等，由此使其内部监督控制常态化、制度化，并覆盖贷款全过程。
（三）科学的贷款操作流程。
该国银行业机构均设有专门的风险管理部门，其职责是对客户营销部门提出的投资建议进行风险评估和内部管控，确保风险在可接受的范围，并且符合内部和上级主管部门的相关管理规定，之后提交信贷委员会审查审议、总经理批准或上报上级主管部门。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行是亚洲区域内领先的银行机构之一，不仅卓越的业务水平，还有其以客户为中心的经营理念备受业界关注。
在新加坡银行的经营和发展过程中，一直倡导“服务第一”的理念，将客户的需求放在企业运营的核心地位，致力于为客户提供更加优质的金融服务。
本文将介绍新加坡银行的以客户为中心的经营理念，以及该理念带给人们的启示。
新加坡银行的以客户为中心的经营理念是指，将客户置于企业运营的核心地位，以客户需求为导向，积极满足客户的各种需求，提供优质、高效的服务。
在新加坡银行的经营中，提供卓越的金融产品和服务是顶层设计的前提，而客户需求才是新加坡银行在创新和改进中的主要考虑因素。
1.专注客户，满足需求。
新加坡银行不断加强与客户的互动，广泛收集、分析客户的需求，并通过个性化的服务来满足客户不同的需求。
2.不断创新，提高服务品质。
新加坡银行在不断创新的过程中，开发出许多符合客户需求的金融产品和服务，并积极开拓新的服务领域，提升服务的质量和效率。
3.重视客户体验，提升客户满意度。
新加坡银行致力于提供顶尖的客户体验，通过客户反馈和评价，不断改进和优化服务，提升客户满意度。
1.客户需求是企业发展的源泉。
以客户为中心的经营理念要求企业要不断关注客户需求，了解客户痛点，从中掌握市场发展的机会，这样才能在激烈的市场竞争中保持领先地位。
2.提供优质的服务是企业生产力的体现。
以客户为中心的经营理念需要企业注重提升服务质量，通过提供优质服务来增强竞争力和品牌价值，进而实现效益最大化。
3.客户体验是企业差异竞争的关键。
以客户为中心的经营理念要求企业在服务过程中，要不断关注和优化客户体验，提升客户的满意度，从而实现差异化竞争，增强市场竞争力。
4.创新是企业发展的必然要求。
以客户为中心的经营理念要求企业不断创新服务和产品，不断满足客户不断变化的需求，顺应市场发展的变化，这样才能保持持续发展的动力。
总之，以客户为中心的经营理念，将客户需求放在企业的最重要位置，通过不断提供优质服务和创新产品，提升客户的满意度和企业的市场竞争力。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示一、客户为中心的经营理念1. 个性化服务新银行以客户为中心，主张提供个性化的金融服务。
他们不仅仅是为客户提供简单的金融产品和服务，更注重了解客户的需求和偏好，通过个性化的解决方案来满足客户的需求。
他们通过市场调研和客户反馈，不断改进产品和服务，提供更贴近客户需求的金融解决方案。
2. 多元化产品和服务新银行通过不断扩充产品线，提供多元化的金融产品和服务，以满足不同客户群体的需求。
无论是个人客户、中小微企业还是大型企业，新银行都有相应的金融产品和服务可供选择。
这种多元化的经营策略，一方面扩大了新银行的客户群体，另一方面也为客户提供了更多选择，增强了客户之间的粘性。
3. 技术创新新银行积极推进科技创新，不断引入新技术，提升金融服务的便利性和效率。
新银行实施了数字化转型战略，推出了一系列线上金融服务，如网上银行、手机银行、第三方支付等，让客户可以随时随地进行金融交易。
新银行还通过人工智能、大数据等技术手段，为客户提供更加个性化的金融体验。
二、启示1. 以客户为中心是金融服务的核心新银行以客户为中心的经营理念，为金融行业树立了良好的榜样。
金融机构应该深刻理解客户需求，提供个性化、多元化的金融产品与服务，不断优化客户体验。
只有真正以客户为中心，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2. 积极推进科技创新是提升服务水平的关键随着科技的不断发展，金融服务也要与时俱进。
新银行通过不断引入新技术，提升金融服务的便利性和效率，实现了良好的经营业绩。
金融机构应该积极推进科技创新，提升服务水平，以满足客户日益增长的需求。
3. 加强风险管理，确保服务的稳健性尽管以客户为中心是重要的经营理念，但金融机构也需要加强风险管理，确保服务的稳健性。
新银行通过严谨的风险管理体系，有效降低了各种风险，确保了业务的可持续发展。
金融机构应该注重风险管理，稳健经营，为客户提供更加可靠的金融服务。
4. 建立良好的企业文化，凝聚团队力量新银行以客户为中心的经营理念得以实现，也离不开良好的企业文化。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行（DBS Bank）作为东南亚地区最大的银行之一，一直以客户为中心的经营理念成为其成功的关键之一。
DBS Bank为客户提供优质的金融产品和服务，通过创新和数字化转型来提高客户满意度，并不断开拓新的业务领域，成为了新加坡最受欢迎的银行之一。
以下是从这种以客户为中心的经营理念中得到的启示。
第一，客户需求是企业发展的源动力DBS Bank以客户为中心的经营理念将客户需求置于最重要的位置，把客户的每一个需求都视作企业的源动力。
在需求不断变化的金融市场中，DBS Bank不断满足客户的需求，提供丰富多样、高质量的金融产品和服务，包括个人和商业银行的各种贷款、信用卡、保险和存款等产品。
企业不应该忽视客户的需求，而是要把客户视为企业发展的源动力，不断满足客户需求，才能获得更高的客户满意度、更好的口碑和更大的市场份额。
第二，数字化转型是实现客户中心化的关键DBS Bank将数字化转型视为实现客户中心化的关键，不断推出创新的数字化服务来提高客户满意度，如移动支付、数字化银行等。
数字化转型使DBS Bank可以更好地了解客户需求，提供更快捷、更便利的金融服务。
企业同样需要积极推进数字化转型，提供更好的数字化服务，优化客户体验，提升客户满意度。
第三，重视服务体验和口碑管理DBS Bank注重服务体验和口碑管理，不断提供优质的服务以及创新、独特的品牌形象，在市场中树立了很好的口碑。
企业在服务体验和口碑管理方面也应做好，通过提供更好的服务、树立良好的口碑，增强客户忠诚度，提高企业知名度和市场份额。
第四，追求创新和不断引领潮流DBS Bank一直追求创新，引领潮流，不断推出新的金融产品和服务，如数字化账户、移动支付等，满足客户不断变化的需求。
企业同样需要不断追求创新，引领潮流，开拓新的业务领域和市场空间，提高企业的竞争力和市场份额。
综上所述，以客户为中心的经营理念是企业实现可持续发展的关键之一，需要引起企业的重视和关注。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行是全球领先的国际银行，其以客户为中心的经营理念为其在市场竞争中赢得了优势。
这种经营理念具有很强的指导性和启示性，对于其他企业也具有很大的借鉴意义。
首先，新加坡银行注重客户的需求和体验，根据客户的需求开发出了多样化的产品和服务。
新加坡银行以客户为中心，采用了诸如面向客户的开放式创新模式等方法，来发现客户的需求和兴趣点，为客户量身定制产品和服务。
其次，新加坡银行重视数字化能力，不断进行数字化转型，改善客户体验。
新加坡银行将更多的资源倾向于数字化技术，以便为客户提供更快速、高效和安全的服务。
具体来说，该银行开发了许多数字平台和工具，例如允许客户在手机银行中签署合同、在线开户、申请贷款等等。
第三，新加坡银行重视社交媒体，通过社交媒体与客户保持互动。
新加坡银行拥有强大的社交媒体存在感，在其社交媒体平台上发布各种类型的内容和信息，如金融建议、活动等，吸引了众多用户。
同时，通过社交媒体与客户进行交流，了解实际情况并及时地进行沟通和反馈。
以上这些做法是新加坡银行以客户为中心的经营理念的具体表现。
这种理念是指把客户的需求、满意度和价值放在经营的核心位置，使得所有业务都从客户的角度出发，优化客户体验、满足客户需求，从而提高客户的忠诚度和满意度，也就增加了企业的竞争优势。
其他企业可以从新加坡银行以客户为中心的经营理念中受益。
以下是一些启示，作为其他企业参考：首先，需要不断研究客户需求，制定适当的客户体验战略，提供高逼格的服务。
如今，消费者越来越挑剔，所以企业需要迫切地关注客户需求，从而能够提供客户满意的产品和服务。
其次，企业需要持续数字化转型，尤其是在提供客户体验方面。
借助反馈数据和分析结果，使用消费者点评平台来强化用户的感受，提升用户体验，从而获得客户反馈和建议，并根据客户反馈的情况进行相应的调整和优化，实现客户满意度的提高。
第三，社交媒体成为企业与客户交互的平台之一，因此企业需要在社交媒体上形成自己的品牌形象，吸引更多的粉丝参与其中。
DBS新加坡发展银行风险管理与ALM管理
ING 集团解决方案
背景分析：
One of largest banks in the world (#14) with more than USD600 billion in assets. Operates in over 65 countries. 全球最大的银行之一（世界排名第14），资产总额为6000亿美元，在 ），资产总额为 亿美元， 全球最大的银行之一（世界排名第 ），资产总额为 亿美元 65个国家运营。 个国家运营。 个国家运营
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新加坡发展银行背景：
HQ in Singapore; Largest Bank in Southeast Asia,recently bought banks in HK and Thailand. 总部设在新加坡，东南亚最大的银行， 总部设在新加坡， 东南亚最大的银行 ，近期分别在香港和泰国收购了 当地的银行。 当地的银行。
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SunGard 解决方案：
Panorama for Risk Management and BancWare for A/LM; implemented at several regional locations “Panorama”用于交易与市场风险管理；“BancWare”用于资产负债管 用于交易与市场风险管理； 用于交易与市场风险管理 用于资产负债管 完成了多个地点（分支机构）的实施。 理。完成了多个地点（分支机构）的实施。
环境分析：
In North American market, face most competitive banking market in the world with widest range of providers and product choice. 在世界竞争最激烈的北美市场，拥有最广泛的可供选择产品。 在世界竞争最激烈的北美市场，拥有最广泛的可供选择产品。
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Management of credit exposure to borrowers and counterparties on a global, real-time basis; complete view of bank’s interest rate risk exposures across currencies, products, and regions 在实时的基础上，对全球的借贷方和交易对手的信用敞口的管理；全 面掌握银行的跨币种、跨产品和跨地区的利率风险敞口。
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SunGard 解决方案：
Panorama for Risk Management and BancWare for A/LM; implemented at several regional locations “Panorama”用于交易与市场风险管理；“BancWare”用于资产负债管 理。完成了多个地点（分支机构）的实施。
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新加坡发展银行背景：
HQ in Singapore; Largest Bank in Southeast Asia,recently bought banks in HK and Thailand. 总部设在新加坡，东南亚最大的银行，近期分别在香港和泰国收购了 当地的银行。
ING 集团解决方案
解决方案： Credient for Global Credit Risk and Limit
Management; BancWare for A/LM across major banking centers rolling-up into HQ view.
背景分析：
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行以客户为中心的经营理念是指以客户需求为导向，将客户放在经营活动的核心位置，并通过不断创新和提供优质的产品和服务来满足客户的需求。
这一理念有以下几点启示：客户需求导向。
新加坡银行坚持以客户的实际需求为导向，通过持续的市场调研和数据分析来了解客户的需求，并针对客户的不同需求提供定制化的金融产品和服务。
这一做法启示我们，只有真正了解客户的需求，才能更好地满足他们的需求。
不断创新。
新加坡银行注重创新，不断引入新的科技手段和理念，以提升客户体验和服务效率。
他们积极采用人工智能、大数据分析等技术，通过数字化和自动化的手段来改进产品和服务。
这一做法告诉我们，创新是推动企业发展的重要驱动力，只有不断推陈出新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
重视员工培养。
新加坡银行注重员工的培养和发展，通过持续的培训和激励机制，不断提升员工的专业素质和服务意识。
他们鼓励员工提出创新想法，并给予相应的认可和奖励。
这一做法给我们启示，员工是企业的重要资产，只有重视员工培养，并给予他们足够的发展空间和机会，才能够培养出优秀的员工队伍，为客户提供更好的服务。
建立长期的合作关系。
新加坡银行注重与客户建立长期的合作关系，通过持续的沟通和相互信任，与客户共同成长和发展。
他们致力于为客户提供全方位的金融服务，从贷款、理财到保险等，满足客户不同阶段的需求。
这一做法告诉我们，与客户建立长期的合作关系是非常重要的，只有通过持续的合作和共同成长，才能够实现企业和客户的双赢。
新加坡银行以客户为中心的经营理念给我们带来了许多启示。
只有真正关注客户需求，不断创新，重视员工培养，建立长期的合作关系，才能够实现企业的可持续发展并赢得客户的信赖和支持。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行是全球最大的银行之一，这得益于其一贯以客户为中心的经营理念。
从银行的服务项目、产品创新、关注客户反馈等方面，新加坡银行始终以客户的需求为导向，不断提升客户的满意度和忠诚度。
首先，新加坡银行重视客户的需求和意见，不断了解客户的需求和痛点。
他们通过广泛的市场调研和客户意见反馈机制，对客户需求的变化和细微之处都能及时捕捉到，从而可以为客户提供更精准、更实用的服务和产品。
其次，新加坡银行在产品创新上具有很高的敏感度和创造力，他们不断推陈出新，以满足客户多元化和个性化的需求。
例如，新加坡银行推出的“数字化银行”项目，以更便捷、更个性化的方式为客户提供全线上银行服务，这一项目在全球范围内都获得了好评。
除此之外，新加坡银行还注重客户服务体验的提升，从客户接触点、服务环节、服务方式等方面不断努力，以提高客户满意度及忠诚度。
他们支持客户多渠道管理及控制资金，例如在线银行、手机银行、自助服务站等，不仅提高服务的便利性，还能强化客户对银行的信任感。
最后，新加坡银行注重员工的专业素养和服务意识的培养，并以提供员工良好的工作环境和职业发展机会为核心，从而提高员工的工作积极性和服务质量。
新加坡银行以客户为中心的经营理念，不仅提高了银行服务的质量和效率，还建立了良好的客户口碑和品牌形象。
这种经营理念对于其他企业也是具有重要的启示意义的。
例如，在服务模式、产品创新、客户体验等方面，企业应该时刻关注客户需求的变化和细节，不断提高精益服务能力。
此外，企业需要重视员工素质和职业成长，培养专业精神和服务意识，以提高服务质量和客户满意度。
企业若能践行这种以客户为中心的经营理念，必将为企业带来更大的商业价值和持续发展。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示新加坡银行以客户为中心的经营理念是指将客户需求和体验放在首位，将其放在公司运营的核心位置。
这一理念的实施对于提升银行的竞争力和可持续发展至关重要。
以下是新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示。
新加坡银行将客户的需求和体验放在首位。
他们在产品设计、服务提供和渠道开发等方面，始终以满足客户的需求和提高客户体验为核心目标。
他们通过研究客户行为和需求，了解客户的喜好和潜在需求，并根据这些信息进行产品创新和服务改进。
他们关注客户的感受和反馈，并积极采取措施改善客户的体验，例如提供个性化的金融解决方案，提供24/7的客户服务等。
这一经营理念的启示在于，企业在设计产品和服务时应该紧紧围绕客户的需求和体验，不断进行优化和改进，以提高客户的满意度和忠诚度。
新加坡银行重视数字化转型。
他们将数字化技术与金融服务相结合，提供多样化和便捷的金融解决方案。
他们投资于云计算、人工智能、大数据和区块链等前沿技术，以提高业务处理效率和客户体验。
他们推出了各种数字化产品和服务，例如移动银行、电子支付等，实现了跨境金融支付的便利和高效。
这一经营理念的启示在于，企业要紧跟时代的发展趋势，抓住数字化技术的机遇，提高自身的竞争力和发展潜力。
新加坡银行注重社会责任。
他们致力于在金融和社会发展之间找到平衡点，为社会创造更多价值。
他们积极参与社区公益和环境保护活动，支持教育和文化事业的发展，并致力于解决社会问题和推动社会进步。
这一经营理念的启示在于，企业要注重社会责任，积极参与社会发展，通过履行企业社会责任来赢得社会的认可和支持。
新加坡银行以客户为中心的经营理念及其启示，为我们提供了一个重要的借鉴。
在建立企业的经营理念时，我们应该将客户的需求和体验放在首位，注重建立良好的客户关系，关注数字化转型的机遇，同时积极履行社会责任，以提高企业的竞争力和可持续发展能力。
210964768_数字化战略的卓越执行：星展银行的故事
6罗宾·斯佩克兰 ：Bridges Business Consultancy Int 国际咨询公司首席执行官陈劲：清华大学经济管理学院苹果公司讲席教授，清华大学技术创新研究中心主任陈家赐：新加坡，实践教授于新冠疫情大流行，各个组织加速进行数字化战略转型。
但尽管如此，Bridges国际咨询公司2021年的研究表明，事实上三分之二的公司并未能在数字世界中成功转型。
在2022年，许多领导者面临的最大挑战是：在组织数字化转型过程中，如何将数字化嵌入组织的DNA。
之所以需要将数字化嵌入组织的DNA，在一定程度上是因为数字化转型的关键驱动因素不仅仅是利用新技术降本，还涉及组织变革以及识别和整合新技术，从而更好地进行客户价值的创造，乃至实现商业模式的重组。
整体商业模式罗宾·斯佩克兰 陈劲 陈家赐 | 文数字化战略的卓越执行：星展银行的故事为了帮助组织更好地推进数字化转型，本文首先指出数字化转型失败的三个主要原因，其次介绍星展银行的故事。
星展银行是过去十年来数字化转型最为成功的企业之一，无论是准备进行数字化转型的企业，还是正在进行数字化转型的企业，都可以从其故事中吸取经验教训。
由7清华管理评论 Tsinghua Business Review 2022年 第11期数字化战略的卓越执行：星展银行的故事生如此巨大的影响。
那么，组织如何才能取得数字化转型的成功呢？一方面需要迅速理解数字化对客户意味着什么，理解数字化对业务意味着什么；另一方面需要数字化战略的卓越执行执行，只有数字化战略的卓越执行才能击败竞争对手。
本文作者之一罗宾·斯佩克兰研究了三大洲的1847位领导者，以确定数字化转型失败的原因。
结果发现，导致数字化转型失败的排名前三的原因是:● 高级管理人员的思维方式难以改变● 组织文化难以改变●整体商业模式难以改变数字化转型成功的战略原则斯佩克兰在2021年出版了《世界最佳银行——数字化转型战略指南》一书，介绍了星展银行如何通过数字化成为世界最佳银行的故事。
星展银行如何成为“全球最佳银行”？
062彻底数字化、变得“隐形”以及打造“3万人创业”的文化，这家新加坡金融巨头以数字化转型为契机，率先“华丽转身”，在数字银行建设方面提供了一个“完美样本”星展银行如何成为“全球最佳银行”？世界上最好的银行自己又超越了自己。
新加坡星展银行连续四年被行业领先刊物《欧洲货币》评为“全球最佳银行”，还赢得了“世界最佳数字银行”的荣誉，这标志着这两项头衔首次由同一机构获得。
尽管这家东南亚最大的银行将其最近的成功归功于疫情期间的大胆举措——建立基于区块链的融资以及碳信用在线交易平台，但不可否认，这离不开星展银行多年数字化转型的基础。
早在2014年，星展银行CEO 皮尤什•古普塔(Piyush Gupta)和他的团队就启动了数字化转型，其愿景是：让银行业充满乐趣。
这是一个雄心勃勃的目标，因为在全球金融危机之后，金融行业的形象受损，较之实体，越来越多的人转向网上金融交易。
美国的一项调查显示，较之去当地的银行网点，71%的千禧一代更愿意去看牙医，四分之三的人更喜欢谷歌和亚马逊等的金融服务。
2014年，古普塔在与时任阿里巴巴(Alibaba)首席执行官的马云会面时，深刻感受到科技带来的威胁。
那次长达一个小时的会面让古普塔确信，来自中国的颠覆性力量将给银行业带来革命性变化。
为了赢得新一代客户，星展银行意识到，它需要占据与科技新贵一样的空间，利用新技术来消除传统银行业的“麻烦”。
简而言之，实现初衷——让银行业变得“快乐”，需要建立在三个战略原则之上：彻底数字化、让星展“隐形”以及打造“3万人创业”的文化。
以技术为核心星展银行的成功在一定程度上建立在其克服数字转型挑战的创造力上，这是很多其他机构难以克服的挑战。
三分之二的数字转型失败，部分原因是高管低估了项目的覆盖范围和影响力。
而星展银行的高管从一开始就决定，新兴技术和数据063成为一家初创企业星展银行领导层在数字化转型初期提出的一个问题是：“采用初创企业文化的最大障碍是什么?”事实证明，障碍是会议的方式，是许多大型复杂组织的共同祸害。
实地走访新加坡，星展银行远程开户大幅领先大陆银行
实地走访新加坡，星展银行远程开户大幅领先大陆银行远程开户一直是国内外各大银行努力的方向，然而，由于监管方的顾虑、政策的限制以及技术方面的成熟度，至今国内未能实现纯线上的独立的全功能银行账户的开户。
8月上旬笔者去新加坡参观当地星展银行旗舰网点后发现，星展银行已经远远领先国内的银行，率先实现了这一点，而且甚至线上申请开户时都不需要身份证。
星展银行的线下展示网点，从设计到体验完全本着“以客户为中心”的原则，和国内银行网点的体验完全不同。
整个网点的中央是分散着的柔软舒适的沙发，每个沙发边架设着两台iPad，客户可以通过iPad查询相应的业务信息或者自助办理某些业务。
网点右侧是几个简单的小高桌，上面摆着一台电脑，客户和银行职员不必隔着冷冰冰的柜台办理业务。
其他区域则分布着数个半开放的太空舱，适用于办理需要私密和深入交流的业务。
而且更不一样的是，客户办理不同的业务不需要来回排队取号，只需在一个地方坐定，负责不同业务的银行员工会依次前来服务。
据网点的负责人介绍，现在要申请一张新的全功能星展银行借记卡，客户完全不需要亲自来银行，只需在线填写少量必要信息，由星展银行调用申请人在MyInfo（新加坡智慧国家及数码政府署打造的公民个人信息系统）中的信息，核实信息的真实性后，可以实时开户，而5个工作日内，申请人就可以收到银行邮寄来的借记卡。
这里比国内当前做法先进之处在于几点：首先，申请人所获得的银行账户是一个全功能账户，和亲自到柜台办理效果是一样的；其次，真正的“纯线上”操作，KYC（Know Your Customer，了解你的客户）的部分不涉及任何人工；其三，不需要使用身份证；其四，不需要以申请人持有星展或者其他合作银行的借记卡为条件。
2015年底，我国央行对外公布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，正式放开了远程开户限制。
此后，国内一系列银行开始了远程开户的尝试。
此后，不少银行都开始提供远程开户服务，但是远程开户一直没有完全放开。
新加坡银行零售服务的启示
新加坡银行零售服务的四大启示作者：佚名文章来源：中国零售银行网更新时间：2007-12-1 13:29:56与我们相比，新加坡的银行优势在于它的品牌和专业化的服务系统和流程，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，有先进的业务操作平台和电子网络系统，还有多元化的金融组合产品，更有一批专业的营销服务管理队伍，由专家型人才根据客户需求，对个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新。
透过新加坡银行零售客户市场细分和服务，我们得到以下启示。
一是准确定位目标客户，实行差别服务。
商业银行的零售业务主要分为两大类：一类是基本银行服务，一类是增值银行服务。
基本银行服务属于劳务型的服务，侧重于硬件，客户对这类服务的需求，主要是方便、快捷和成本低廉；而增值服务则属于智力型服务，侧重于软件，客户对这类服务的核心需求是对银行服务专业性、可靠性的绝对信任。
发现你的客户，选准你的客户，留住你的客户，对中小银行个人业务市场至关重要。
我行零售业务的目标客户应定位中高收入阶层客户，主要包括公司高管、工薪白领以及中小企业主，区别不同个人客户，实行差别服务。
如对目标客户群体提供“量体裁衣”式的全程金融服务；对大众客户群体，则提供相对标准化的金融产品的“一站式”金融服务；对低收入客户群体，则通过完善科技手段，推行自助银行和电话银行服务。
二是改进营销方式，转变服务理念。
在新加坡，银行大都使用先进的网络技术，凭借优秀的客户经理队伍、无形的营销渠道（网上银行、电话银行等）和有形的营销渠道（网点、自助银行），组成“交互式”的营销渠道延伸到最终客户。
而我行在营销渠道上，零售业务的主营销渠道是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额，这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，客户无法得到及时、方便和安全的服务。
因而，我们的组合营销理念应由“4P”向“4R”转变，即产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)、促销(Promotion)转向“4R”营销,即建立客户联系(Relation)、提高市场响应速度(Response)、转向关系营销(Relationship)和营销回报(Return)。
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4加强工程结算是施工企业获得经济效益的关键环节4.1预结算管理人员在工程开工之前，根据施工计划安排的内容和合同规定的结算方式编制出工程施工图预算，并且把每一项预算费用包括人工费、机械费、材料费、间接费等分解到每一个单位工程，甚至分部分项工程。
4.2在施工过程中实现动态的预算管理。
在初步设计阶段就实施招标的工程，俗称“三边工程”，工期紧，施工内容存在不可预见性，工程内容和施工措施会经常发生变化。
4.3预结算管理人员要按照合同要求，及时收集整理合同价调整的有关原始资料，完善签证手续，及时向业主提出调整合同价的要求，确保应得尽得。
合同条款对工程竣工验收一般都有十分明确的规定，技术资料是否齐全、是否及时交付甲方和归档，将影响工程的竣工决算。
4.4采取积极的措施，减少或杜绝工程款的拖欠。
因为现在的市场是买方市场，所以有好多施工单位没有饭吃，有些建设单位或叫业主就抓住施工单位的这种急于承揽施工任务的心理，把建设资金不足的矛盾转移到施工企业，所以施工企业在签订合同时一定要注意业主的资金到位情况，而且签订并严格执行合同中的约定投入和收工程款的“同时率”的原则。
这样，才不至于出现使施工企业大量垫资，而影响企业的经济效益，甚至将施工企业拖垮的悲惨局面。
总之，施工企业的工程造价管理贯穿于整个施工生产的各个环节，且环环相扣，需要企业各相关部门各负其责，通力协作、密切配合，共同努力才能做好。
面对激烈的市场竞争形势，施工企业只有通过充分发挥自身的优势，在实践中不断地自我完善，不断增强企业的实力，才能在市场竞争中立于不败之地。
摘要：先进的风险管理技术和方法的运用，是构建商业银行风险管理体系的重要基础。
本文介绍了新加坡星展银行在风险管理与内部控制方面的成功经验，值得国内商业银行借鉴。
关键词：全面风险管理利润指标监测控制0引言新加坡星展银行原名新加坡发展银行，简称DBS，成立于1968年，总部设于新加坡，于2003年5月更改为现名。
该行于2002年在新加坡交易所上市，主要股东为社会公众，占71.8％，持股超过1%的股东有7个，最大的股东为星展信托私人有限公司，占股25.36%，其他大股东还有淡马锡控股、汇丰银行、花旗银行、大华银行等信托私人有限公司；从地区分布看，DBS99.17%的股东来自于新加坡，0.4%的股东来自于马来西亚，0.43%的股东来自于世界其他地区。
目前DBS是亚洲最大的金融服务集团之一，是一家提供全面金融服务的大型银行，在12个国家和地区拥有超过160个分支机构，包括亚洲地区如香港、印尼、中国和印度，同时还在日本、韩国、马来西亚、缅甸、菲律宾、台湾、泰国、英国、美国以及阿拉伯联合酋长国建立了分行和代表处。
DBS资本实力雄厚，包括一级资本和二级资本在内的资本充足率达到15.8%，并与花旗银行、汇丰银行、大华银行一道被穆迪公司评为亚洲最佳评级银行，信用等级达到Aa2。
随着DBS于1998年收购了储蓄银行，在本区域客户数量已超过了500万，从而在市场上占据绝对优势。
DBS还在新加坡资本市场尤其是首次公开售股与区域性股票交易领域确立了领导地位。
DBS在新加坡货币市场独占鳌头，也是岸上外汇服务的佼佼者，在企业贷款方面也处于领先地位。
最重要的是DBS的所有业务经营管理活动是以全面风险管理为前提的，以此确保企业的良性、有效、持续发展。
作为一家提供全面金融服务的大型银行，DBS完善的体系，值得我国商业银行学习和借鉴的地方。
1DBS全面的风险管理及控制的特点DBS实行的是全面风险管理。
其风险管理与控制的主要方法有：包括全面风险管理程序、早期鉴定制度、准确计算衡量风险手段、每日分析与控制风险制度、内外部审计和贷后监管人员进行压力测试和全方位的程序审查等等。
该行业务的开展以完善的、科学的风险管理体系为基础的，并确保营运环境的安全和稳定。
1.1DBS健全的风险管理与控制体系有效的风险管理能力对DBS的财务健全至关重要。
DBS风险管理方法的关键组成部分是：严谨的风险监控；强稳与周全的程序来辨认、衡量、控制、监测和汇报风险；资本充足率相对于风险的健全评估；以及严谨的内部控制检讨体制，包括由内部与外部审计和监管机构所进行的评估与监督。
DBS风险管理与控制组织机构分为三级，最高层为董事会；在董事会之下设立管理委员会作为第二层，该管理层对董事会负责，承担维持有效控制营运环境的责任；第三层次为风险的承担主体和自律管理部门，所有的营运部门必须承担固有风险的控制责任。
为确保董事部职责到位，DBS董事部设立了多个委员会，包括执行委员会、风险管理委员会、审计委员会、计酬委员会以及提名委员会等。
执行委员会是董事部的常务机构，执行只能由董事部依法行使，或其保留权力以外的所有董事部职责。
风险管理委员会的主要任务是：协助董事部检讨风险政策；批准对执行委员会或其他委员会执行风险政策的授权；定期从职务层面检讨风险特征等。
1.2DBS信贷风险管理DBS的信贷风险管理框架如下：DBS信贷风险管理部的主要功能和职责为：①业务部门分离的完全独立的信贷审批功能；②独立的风险检查功能；③在以风险为基础的审批权限下实施个人负责的审批制度，实施限时办结制度以提高信贷审批效率；④发展优化集团范围内的核心信贷风险政策；⑤利用可延伸可变化的数据模型发展信贷风险组合模板，从而支持组合监测与管理和压力测试等等。
DBS的严格信用风险管理程序，是把风险管理融入业务管理程序之中，但却保持信用风险评估的独立与正当性。
它的核心信用风险政策阐明了该行及其附属公司在执行信用风险管理活动方面的原则。
它确保整个集团对承担信用风险保持一致性，也为不同信用管理部门规划其个别业务的附加信用政策提供指导。
其信用风险管理委员会讨论和决定各个层面的信用风险以及包括信用风险评估和对限额、政策、例外事项和其他程序的遵守；评估整个集团的风险回报抵换；辨认、衡量及监测信用风险组合，这包括特别贷款及资产审查情况，影响信用组合的特定风险集中和信用趋向；以及根据部门、业务单位和区域的区分，提出信用限额和信用政策的建议。
此外，风险管理委员会也负责监督在新巴塞尔资本协议框架下，信用风险不同层面的持续性监控。
1.3交易市场风险管理据中国银监会已经发布的《商业银行市场风险管理指引》，市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。
这包括利率风险、外币汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和信用利差以及它们之间的相互关系和隐含波动率。
DBS采用每日盈利风险方式来估计交易市场风险。
根据历史模拟方法计算出VAR，即风险价值。
风险价值(Value-at-Risk)是指所估计的在一定的持有期（巴塞尔规定计算取值为最低10天）和给定的置信水平（99％的置信率）下，利率、汇率等市场风险要素的变化可能对某项资金头寸、资产组合或机构造成的潜在最大损失。
并且进起始阶段制定政策和程序评价阶段计算客户风险评级统计风险评级模型零售信贷评分风险定价、审批阶段1、贷款风险评级2、决定审批权限3、风险基础的贷款定价量化、监测、管理阶段1、风险计算2、信贷风险组合模板3、资产质量监测4、早期警告5、由下至上压力测试6、国家风险监测资本、组合管理阶段1、完成新巴塞尔资本协议2、经济风险资本管理3、集中度风险管理4、由上至下压力测试5、风险调整的表现计量全过程的信贷风险检查和审计管理科学浅谈新加坡星展银行的风险管理与启示杨虹虹（重庆城市职业学院）（上接第42页）43管理科学行每日压力测试，估算突发小概率极端事件等不利情况可能对其造成的潜在损失，以此提高交易市场风险计算精确度。
1.4DBS其他风险管理1.4.1流动性风险管理（资产证券化）流动性风险是潜在的收益不稳定性。
这是在到期时无法为投资组合资产找到适度成本的资金所引发的风险。
资产的流动性对商业银行至关重要，因为商业银行的流动性是整个金融体系乃至整个经济体系对流动性需求的保证，在当前复杂多变的金融环境下流动性风险仍然是商业银行的主要风险之一。
DBS对所有资产负债进行流动性风险管理，以确保即使出现一定不利情况。
其监控资产流动性的主要方法是使用对一段连续时间内和所有功能性货币进行观察的到期错配分析（这一分析包括对客户贷款、客户存款和储备资产的行为假定，并通过设想的普通和不利情况进行测试），并为其设置最高累计现金外流限额。
同时DBS也运用其他办法如流动性比率、集中度限额和压力限额等管理流动性风险。
1.4.2操作风险操作风险是指由内部运作流程、人员或系统使用不当或失败，或者因外来事件所引起的损失风险。
为了确保DBS 内的操作风险有组织性、系统化和一致形式的辨认、监测、管理和呈报，DBS把操作风险分成：管理方面、人员管理、交易执行与维护控制、财务会计控制、合法合规方面、基础设施管理、信息与物理安全、数据机密和业务持续开展等9大类进行管理。
主要的操作风险缓解方案包括了业务持续性管理和全球保险计划。
1.4.3国家风险、法律风险、声誉风险等DBS由集团信贷风险委员会制定全球国家地区间的额度，并由在集团风险管理部下设立国家风险管理部对国家风险进行专门管理与监控。
DBS十分重视法律和声誉风险管理，集团业务支持和控制委员会和承诺、监控与抵触委员会制定相应政策，由前后台部门严格执行，并由合规部、法规部和审计部进行动态监控管理。
2产品的多元化作为经营风险的银行，金融产品既是承担风险赚取利润的载体，又是化解风险的工具，还是分散和控制风险的手段，因此金融产品的多寡优劣往往决定了一个银行管理和控制风险的能力。
作为地处亚太地区国际金融中心新加坡的银行，与国内银行不同的是，DBS在金融产品的创新和推出方面一直走在同行的前列，能够为客户提供多元化的产品服务。
据统计，DBS全部营业收入中，个人银行业务占35%，投资银行业务占16%，财资市场业务占17%，企业银行业务占17%，其他业务占16%，这些业务全部以该领域的产品或服务为载体。
以财资市场为例，其产品覆盖了股票市场、利率市场、信贷市场、债券与资本市场以及外汇市场等全部的资本市场和货币市场。
在每个市场上，DBS又根据客户多样化选择的需求，将产品划分为资产管理类产品和负债管理类产品。
为争取市场竞争的主动，DBS每年在产品创新上都投入了大量的精力。
为充分利用好产品这一双刃剑，做到既能使收益最大化，又能使风险降到最低，DBS规定了新产品和服务推出的程序，并以风险部为主进行风险认证和把关。
每项新产品或服务都需要由业务部门提出可行性研究报告，由该部门以外的独立部门进行评估，并依照严格的风险审核和签准程序，在鉴定所有相关风险和衡量可能的收益后，由风险部审核通过。
未经审核，不能推出任何新产品。