商业银行法律风险管理课件

背景知识
• 分业经营 综合化经营 • 分业监管：一行一局三会分业监管 • 中国人民银行、国家外汇管理局、银监会 、 证监会、保监会
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• 货币政策：扩张性与紧缩性货币政策
• 主要货币政策工具 – 公开市场业务 – 再贷款与再贴现 – 存款准备金
央行
• 一个国家或地区法定的负责发行货币、管 理货币流通、制定货币政策和提供清算体 系的管理当局。
• 商业银行法律风险管理
• 主讲人 谈李荣教授
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银行业务的三大模块与风险
• 投 资 业 务
中间业务 （手续费）
• 存贷业务
（利差收入）
• 商业银行法律的系统思维
• 面：商业银行法律的大环境：商业银行的战略转 型——综合化经营 • 线：主要部门法： • 合同法、担保法、物权法、公司法——融会贯通 • 点：关键节点的把握
• 合伙：无限连带责任
• 公司：独立承担有限责任 • 公司注册资本---公司财务报表
公民（自然人）：夫妻共同共有财产制度
• 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，属夫 妻共有财产：
– – – – （一）工资、奖金； （二）生产、经营的收益； （三）知识产权的收益； （四）继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合同中 确定只归夫或妻一方的财产除外； – （五）其他应当归共同所有的财产：
• 债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务 主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够 证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明 属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
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债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权 利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明所负债务用 于婚后家庭共同生活的除外。 当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调 解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权 就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间 的共同债务承担连带清偿责任。
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银行对每份贷款申请必须作出yes”or“no” 的回答。
客户信用分析与风险识别 • 客户：公民（自然人）、合伙、公司 • 通过客户行为模式识别，建立一套有效的 对客户交易行为模式监控、理解和分析系 统。 •
公民（自然人）：民事权利能力与民事行为 能力
• 案例： • 8岁儿童由爷爷带去以自己名义存款有无法律 效力？父母以12岁儿童名义买房有无效力？
• 公民的民事权利能力
公民依法享有民事权利和承担民事义务的资格。（权 利能力=权利主体=法律人格） 公民的民事权利能力始于出生，终于死亡。
• 公民的民事行为能力
公民通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的 资格。
• 完全民事行为能力人：指具有通过自己独立的行为来行使 民事权利和履行民事义务能力的自然人。 –十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能 力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人； 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收 入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。 • 限制民事行为能力人：又称为“不完全民事行为能力人”， 指在一定范围内具有民事行为能力，超出一定范围不具有 相应的民事行为能力的自然人。 –十周岁以上不满十八周岁的未成年人和不能完全辨认 自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进 行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活 动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人 的同意。 • 无民事行为能力人：不具有通过自己独立的行为来行使民 事权利和履行民事义务能力的自然人。 –不满十周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精 神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
• 军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费属于个人财 产。
• 夫妻一方所有的财产，不因婚姻关系的延续而转 化为夫妻共同财产，但当事人另有约定的除外。
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当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应 当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双 方的除外。
婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在 出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第（三）项的 规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为 夫妻一方的个人财产。
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由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女 名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额 按份共有，但当事人另有约定的除外。
• 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的， 夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫 或妻一方所有的财产清偿。“第三人知道该约定的”，夫 妻一方对此负有举证责任。
• 主要货币政策目标： • 多重目标制：稳定物价、充分就业、经济 增长和国际收支平衡。
• 风险管理：银行业的核心竞争力
• 商业银行：经营“风险”的企业，承担风险 、转化风险、加工风险，获得收益。
• 商业银行的本质：经营风险
• 风险管理是银行的核心竞争力 • 风险管理能力是稳健经营、可持续 • 发展的基石
• 信用风险是银行首要风险 • 操作风险是中国当前银行业风险管理的重 中之重
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借款人的信用分析、借款协议的确定、以 及贷款担保等问题成为银行信用风险管理 操作的关键性问题。
• 信贷部门的三个回答与三个关键性问题 • • 针对每一笔贷款，银行信贷部门必须对以下三 个问题给出令人满意的答案：
一是借款人是否资信状况良好以及了解途径； • 二是贷款协议是否经过策划和记录，使银行和其存款者 得到充分保护，并且客户可以不是在很大的压力下还款； • 三是银行是否能在违约时对客户的资产和收入有完全的 请求权，使得银行资金成本较低和风险得到补偿。
• 1、一方以个人财产投资取得的收益。 • 2、男女双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金。 • 3、男女双方实际取得或应当取得的养老保险金、破产安置补 偿费。
• 夫妻一方的财产包括：
–（一）一方的婚前财产； –（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生 活补助费等费用； –（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产； –（四）一方专用的生活用品； –（五）其他应当归一方的财产。