商业银行中间业务法律风险及其防范

商业银行中间业务法律风

险及其防范

摘要在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,包括:在授权书中对本行现已开办的所有业务产品进行授权;及时办理营业执照经营范围变更登记;业务经营中遵循反不正当竞争反商业贿赂规定;对中间业务产品的宣传要避免误导消费者;切实防范个性化差异化服务中的法律风险;防范中间业务的财务法律风险;建立完善的中间业务法律风险内部控制机制

关键词商业银行;中间业务;法律风险

中间业务资产业务与负债业务并称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务的发展水平是商业银行现代化的重要标志大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程提高商业银行效益水平增强银行综合竞争力都具有十分重要的意义然而,在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,以确保中间业务在合法合规的前提下实现健康发展本文拟就商业银行中间业务的法律风险及其防范措施进行初步探讨

一商业银行中间业务开展情况

近年来,我国金融体制改革不断深化,银行客户需求不断升级,金融产品更新换代,金融竞争日益激烈形势的变化,迫使商业银行不断加快产品服务和技术创新,增强综合服务能力,以稳定和吸引客户商业银行经营环境的变化,导致银行传统的间接融资市场更趋缩小,资产业务占全行业务总量的比例不断下降,从另一方面也刺激了银行扩充业务范围进入其他业务领域主动随着金融环境变化调整业务内涵和侧重点的愿望,促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化以农行赣州分行为例,该行适应金融市场变化新趋势,积极开拓中间业务市场,将中间业务发展作为实现金融工具创新的手段新的利润增长点建立现代化经营机制的前哨近年来,该行中间业务收入达到一定规模2007年中间业务收入比上年增长%,约占全行总收入的%,比上年提高个百分点到2007年底,该行已开办中间业务品种达48个银行卡代理保险代理基金业务是驱动该行中间业务快速发展的三驾马车,电子银行新兴业务发展良好,国际结算业务平稳增长,而代理金融机构业务代收代付业务结算业务等传统中间业务占比相对下降

我国商业银行的中间业务在获得长足发展的同时,也存在着不少问题,主要是:业务品种少手段单一,咨询服务类投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量高附加值中间业务发展明显不足,覆盖面窄,未能形成规模效益;同质化产品多,品牌产品和特色业务匮乏,单个产品创利能力和竞争能力

不强,低层次竞争较为普遍;中间业务发展水平与西方商业银行相比还有不少差距,对经营效益贡献仍然不足;对中间业务风险的认识与计量不够,对许多中间业务还缺乏风险管理经验,对潜在信用风险市场风险操作风险法律风险政策风险关联风险技术风险等认识不足

二商业银行中间业务法律风险分析

中间业务往往是不同金融产品的组合和衍生,其法律关系复杂多样,中间业务产品本身还是不同权利义务的衔接载体,还需要有相当的灵活性,以满足不同客户的不同金融需求一项中间业务产品是否成功,往往取决于其法律框架的设计是否合理缜密既要满足客户的需要,又要具有操作性,同时还要符合现有的法律法规否则,容易滋生各种法律风险就目前我国商业银行中间业务实践来看,主要存在以下一些法律风险:

(一)分业经营的金融监管政策下的法律风险中间业务产品常常涉及到证券保险银行等多个金融领域,在西方商业银行,中间业务产品很多都是证券保险和银行业务的混合体由于我国现阶段实行的是分业经营的金融监管政策和体制,银行证券保险这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值因此,目前我国商业银行虽然提供了个人理财服务,但分业经营政策限制了中间业务的创新,目前的个人理财服务还是更多地停留在咨询建

议或者方案设计方面,不能真正代理客户自由进行国内外各类金融资产的组合投资,银行理财服务的核心业务即增值业务大都无法办理《商业银行中间业务暂行规范》将银行中间业务分为结算类代理类担保类承诺类交易类中间业务和其他中间业务,规定在经过监管部门审查批准后,可以开办金融衍生业务代理证券业务以及投资基金托管信息咨询财务顾问等投资银行业务这些新规定相对于《商业银行法》来说有一定的进步,但上述规定出台后,我国严格的分业经营法律体制并未有实质性改变,分业经营原则依然制约着商业银行的业务经营范围,使银行难以设计开发出跨领域综合性多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次,中间业务的开拓受到很大限制,无法取得突破性发展,影响商业银行拓展中间业务的服务领域在实践中,我国金融监管法律比较严格,金融监管法律中的行政干预色彩较浓,审批制度宽泛,监管实践中盛行“法律无明文许可即禁止”的理念,而现行法律对银行开展中间业务还有不少过时的限制,尤其是在中间业务产品创新产品定价等方面限制较多因此,银行在开展中间业务过程中,常常面临因突破现行法律规定限制而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险

(二)中间业务产品的创新性与法律法规的相对滞后性矛盾突出导致的法律风险商业银行利用现有的资源如网络,在不增加银行资产和负债的情况下为客户提供各种增值服务,

是银行中间业务的重要特征因而,创新是中间业务的必然要求国内银行中间业务的创新主要表现在两个方面:一是银行服务与证券保险市场的结合方面,主要是证券资金清算银证合作资产证券化等二是利用现代信息技术提供网上银行等电子化金融服务然而,目前我国这两方面的法律法规十分缺乏以网上银行为例,中国人民银行颁布实施的《网上银行业务管理暂行办法》,主要是规范商业银行开展网上银行业务的准入条件审批及风险管理,侧重监管职能,而未涉及银行与客户之间的权利义务安排,网上银行所涉及到的电子认证电子货币及电子资金划拨等方面的法律,在我国还不完备,使得中间业务的创新缺乏一个完善的法律环境,商业银行中间业务的法律风险更加凸现

(三)中间业务同业竞争中可能面临的违反反不正当竞争法律规定的风险不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍,这是一个亟待解决的问题随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域,各行为了抢占市场做大规模,纷纷采取降低收费标准不收费甚至倒贴的做法,你高我低,你低我免,你免我倒贴,威胁着中间业务市场的健康发展,导致有的中间业务产品的业务量与业务收入不成比例,银行赚了热闹赔了钱这其中,也可能面临因违反反垄断法反不正当竞争法的规定,而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险