商业银行中间业务法律风险及其防范
建设银行中间业务风险分析及其防范
金融观察59建设银行中间业务风险分析及其防范王秀娟1邱焕焕2摘 要：随着我国金融体系的不断发展与完善，建设银行得以快速发展，对国家经济发展发挥着重要的推动性作用。
近年来，中间业务量不断增加，能够为建设银行带来新的发展动力。
然而，建设银行在开展中间业务活动时，面临着诸多风险隐患，可能阻碍建设银行的发展进程。
所以，有关人员有必要对建设银行中间业务中存在的风险隐患问题及成因进行分析，并提出合理的对策建议。
本文主要进行风险分析，并提出合理的风险防范对策。
关键词：建设银行 中间业务 风险分析 防范对策前言： 近年来，金融体系的不断完善，使银行等金融机构之间面临着更为激烈的竞争环境。
建设银行是我国重要的商业银行，中间业务数量逐渐增多，为建设银行创造诸多经济效益。
但是，伴随建设银行中间业务的不断发展，风险隐患问题逐渐增多，其中包括外资银行对我国商业银行市场份额的抢占。
根据相关调查显示，近五年来，外资银行市场份额比例从15%增至45%。
由此可见，我国相关部门人员有必要对建设银行中间业务的风险问题及成因进行分析，并提出合理的风险防范对策。
一、建设银行中间业务风险形成的原因 根据相关调查数据表明，建设银行中间业务的收益比重约占全部收益的8%。
可见，建设银行中间业务未能得到良好的发展。
对于建设银行中间业务风险而言，相关人员可能受主观决策失误和客观变化等方面的影响，对建设银行造成的不必要经济损失。
中间业务风险隐患具有不确定性，为建设银行部门规避风险带来不良影响。
然而，风险形成的原因主要表现在建设银行大量推广扩大信用中介范围的中间业务、银行竞争压力加大、金融市场监管难度增大、宏观经济环境相对较为复杂等方面，对建设银行中间业务的可持续发展有影响[1]。
二、建设银行中间业务中存在的风险问题 建设银行中间业务发展中，存在诸多风险隐患问题，在一定程度上制约着建设银行的发展进程。
首先，相关人员在开展中间业务过程中，未能规范其工作流程和满足客户需求，导致与客户沟通过程中存在一定的不足，可能降低建设银行的声誉，甚至对其造成不必要的经济损失。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法引言概述：商业银行作为金融体系中的核心机构，承担着为经济主体提供融资、支付结算、风险管理等重要职能。
然而，商业银行在履行这些职能的过程中也面临着各种风险。
本文将探讨商业银行存在的风险，并提出规避这些风险的方法。
一、信用风险1.1 不良贷款风险商业银行在贷款过程中，存在借款人无力偿还贷款的风险。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.1.1 加强贷前审查商业银行应加强对借款人的信用评估，综合考虑其还款能力、还款意愿、担保条件等因素，确保贷款风险可控。
1.1.2 建立风险管理体系商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警等环节，及时发现和应对不良贷款风险。
1.2 信用违约风险商业银行在与其他金融机构、企业等进行交易时，存在对方违约的风险。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.2.1 建立合作火伴评估机制商业银行应对与其合作的金融机构、企业进行评估，综合考虑其财务状况、经营能力、信用记录等因素，选择可靠的合作火伴。
1.2.2 控制风险暴露度商业银行应控制与某一特定金融机构、企业的交易规模，分散风险，降低信用违约风险的影响。
1.3 信用评级风险商业银行在进行信用评级时，存在评级不许确的风险。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.3.1 引入第三方评级机构商业银行可以委托第三方评级机构对借款人进行评级，减少自身评级风险。
1.3.2 建立内部评级模型商业银行可以建立内部评级模型，提高评级准确性，降低信用评级风险。
二、流动性风险2.1 资金流动性风险商业银行存在资金流动性不足的风险，导致无法按时履行支付和债务偿还义务。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：2.1.1 建立合理的资金管理机制商业银行应根据业务规模和风险承受能力，制定合理的资金管理政策，确保资金充裕。
2.1.2 多元化融资渠道商业银行应通过多元化融资渠道，如发行债券、吸收存款等方式，增加资金来源，降低资金流动性风险。
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施【摘要】我国商业银行中间业务是银行主营业务之一，承载着极大的风险。
主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
为了防范这些风险，商业银行需要加强风险管理意识，建立健全的风险管理制度，持续加强监管和监控。
只有这样，才能有效地降低中间业务的风险，保障银行的稳健经营。
在当前竞争日益激烈的市场环境下，商业银行必须重视中间业务风险管理，提高风险意识，确保风险可控。
加强对中间业务的监管和控制，是保障银行长期健康发展的关键。
商业银行应积极采取措施，规避风险，确保中间业务的安全和稳定运行。
【关键词】商业银行中间业务、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、风险管理意识、风险管理制度、监管、监控。
1. 引言1.1 了解商业银行中间业务的概念商业银行中间业务是指商业银行在传统存贷款业务基础上开展的涉及中介服务的各项业务。
这些业务包括但不限于信用证开立、保函业务、外汇买卖、证券承销和投资、基金销售等。
商业银行中间业务的主要目的是通过提供多样化的金融产品和服务，提高自身盈利能力，拓展经营范围，满足客户多样化的金融需求。
商业银行中间业务具有以下特点：中间业务是商业银行多元化经营的体现，能够有效降低存贷款业务的依赖程度，提高经营风险分散能力。
中间业务能够为客户提供更广泛、更灵活的金融服务，满足客户风险管理和财务管理的需求。
中间业务能够带来更丰厚的利润，增强商业银行盈利能力，提高经营效益。
了解商业银行中间业务的概念对于深入理解商业银行经营模式、风险管理和盈利能力具有重要意义。
只有深入了解这一概念，商业银行才能更好地发挥自身优势，应对市场挑战，保障金融稳定。
1.2 商业银行中间业务的重要性商业银行中间业务在我国金融体系中起着至关重要的作用。
商业银行中间业务是商业银行获取利润的重要途径之一。
通过中间业务，商业银行可以提高收入水平，增加盈利能力，增强经营的可持续性。
中间业务可以为客户提供更加多元化的金融服务。
银行中间业务的风险及防范
银行中间业务的风险及防范近年来，银行在传统业务竞争激烈、市场趋于饱和的情况下，都把中间业务视为银行发展和利润来源的重要增长点。
各家银行不仅大力发展传统中间业务，如国内外结算、外汇资金交易、银行卡和代收代付业务，而且积极介入新兴的中间业务领域。
中资银行开办的中间业务成为银行业务中的生力军，但在发展中间业务时，应洞悉其潜在的巨大风险，否则不利于保持其健康发展。
中间业务风险分析2001 年中国人民银行发布的《商业银行中间业务暂行规定》为中间业务所下的定义是，“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
实际上，银行的中间业务概念往往超过这一范围。
以贸易融资业务为例，这被许多银行列为中间业务的范畴，其中免保证金进口开证、非融资类的保理业务不占用银行的资金，属于比较典型的中间业务。
但是占用银行资金的进、出口押汇业务往往也被列入中间业务的范畴，有些银行甚至将打包贷款、保理融资、福费廷等业务都列入中间业务的行列。
再以外汇转贷款为例，外汇转贷款通常分为三类项目，由于第一、二类项目具有政府背景，还款风险非常小，因此列为中间业务比较合适。
但是第三类项目完全依靠借款人的实力和项目的现金流，其风险与普通贷款风险相当，由于期限长，风险尚且高于流动资金贷款，基本等同于固定资产贷款。
中间业务外延的扩大必然造成风险的增加。
概括起来，中间业务的风险主要分为以下几种：资金风险。
如同贷款一样，各种依托于中间业务的融资行为必然存在资金无法回收的风险，即使是不构成表内资产、表内负债的中间业务，其存在的风险有时丝毫不亚于表内资产风险。
仅以近年来“异军突起”的银行垫款就可略窥一斑。
垫款是指银行在客户无力支付到期款项的情况下，被迫以自有资金代为支付的行为。
由于银行是被动地代为支付，而且客户的无力支付往往不是由于暂时性的资金周转困难，往往是在经营管理陷入困境、财务状况恶化的情况下发生的。
因此，垫款在银行中被列为不良资产。
垫款包括银行承兑汇票垫款、信用证垫款、银行保函垫款和外汇转贷款垫款等等。
银行工作中的风险控制与防范措施
银行工作中的风险控制与防范措施在现代金融体系中，银行是一种具有重要社会功能的金融机构。
然而，由于其特殊性质和广泛涉及的业务范围，银行工作面临诸多风险。
为了确保金融稳定和客户利益，银行需要积极采取风险控制与防范措施。
本文将重点讨论银行工作中的风险控制与防范措施，并探讨其对银行业务的重要性和实施方法。
一、风险控制的分类在银行工作中，风险控制主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等多个方面。
这些风险会对银行的资产负债表和盈利能力产生直接或间接的影响，因此需要银行对其进行有效控制。
1. 信用风险信用风险是银行面临的最常见和最重要的风险之一。
它指的是客户或对手方无法履行其合同义务，导致银行无法收回应有的款项。
为了控制信用风险，银行可以采取多种手段，如评估客户信用状况、设定风险容忍度和信贷担保等。
2. 市场风险市场风险是指由于市场波动导致银行投资组合价值波动的风险。
它主要包括利率风险、汇率风险和股票价格风险等。
银行可以通过合理配置投资组合、建立风险管理框架和严格监控市场动态等方式来降低市场风险。
3. 操作风险操作风险是由于内部工作流程、人员失误或系统故障等原因而导致的风险。
银行可以通过建立完善的内部控制机制、加强员工培训和引入先进技术来防范操作风险。
4. 法律风险法律风险是指银行在业务运营过程中可能面临的法律诉讼、合规风险和合同纠纷等。
为了防范法律风险，银行需要严格遵守法律法规、建立法律风险管理框架，并与专业律师团队合作，及时处理法律问题。
二、风险控制与防范措施的重要性风险控制与防范措施对于银行业务的顺利开展和风险管理至关重要。
首先，它可以帮助银行减少损失和风险暴露，保护银行的资产和财务安全。
其次，它有助于增强银行的风险识别和评估能力，促进业务发展和提高盈利水平。
此外，风险控制措施还可以增强市场信任和客户信心，提升银行的声誉和竞争力。
三、风险控制与防范措施的实施方法1. 建立科学的风险管理体系银行应建立科学、完善的风险管理体系，包括风险策略、风险评估、风险监控和风险报告等。
漫谈如何防范商业银行中间业务的法律风险
影 从上世纪 ９ ０年 代 中期 开 始 ， 国 商 业 银 些特 点 ，决定 了 中 间业 务 法律 风 险 的 非 银 行 的经 营 风 险 ， 响银 行 的经 营成 果 ， 我
中 间 业 务 是 银 行 三 大 主 要 业 务 之 临 双 重 法 律 风 险 ： 人 民 银 行 、 价 部 不运 用 或 较 少 运 用 自 己 的资 财 ，它 一 般 被 物
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以 是 指 商业 银 行 在基 本 不 动 用 自身 资 门 处 罚 的 行 政 处 罚 法 律 风 险 和 被 客 户 只 替 客 户 办 理 收 付 和 其 他 委 托 事项 ，
环境上 ， 方国家从《 西 银行 法》 《 资银 业务范围广泛 ，服 务范围涉及社 会各个 下甚 至 会 转 化 成 银 行 的 资 产 业 务 或 负债 、投
行法》 《 、证券交易法》 信托法》 《 到《 、 期货 层 面 ， 之 中 间 业 务 的开 发 、 介 、 营 业 务 。 旦 发 生 法律 风 险 ， 加 推 经 一 必然 会 将 风 险 法》 等有一整套完整 的法律体 系， 对银行 涉 及 银 行 内 部 众 多 部 分 、 众 多 环 节 ， 分 迅 速 传 导 至 银 行 的 资 产 业 务 或 负 债 业
因， 由中间业务 的特性决定的。 是 一是中 有。 反 ， 些 中间 业务 与银 行 的 资 产和 相 有
负债 业 务 关系 还 十 分 密 切 ，在 一 定 条 件
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商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险1.信用风险：商业银行在贷款、债券投资等业务中存在借款人或债务人无法按时偿还本金和利息的风险。
2.市场风险：商业银行在证券投资、外汇交易等业务中存在市场价格波动导致的资产价值损失风险。
3.流动性风险：商业银行在资金流入和流出不平衡时，可能无法及时满足客户的提款需求，导致流动性风险。
4.操作风险：商业银行在日常运营中可能出现的内部失误、欺诈行为、系统故障等导致的损失风险。
5.法律风险：商业银行在法律法规变化或诉讼纠纷等方面存在的风险。
6.声誉风险：商业银行在经营过程中可能因为恶意传闻、不当行为等导致声誉受损的风险。
二、规避商业银行风险的方法1.建立有效的风险管理体系：商业银行应建立完善的内部控制和风险管理体系，包括设立独立的风险管理部门，制定风险管理政策和流程，进行风险评估和监测，并及时采取相应的风险控制措施。
2.加强信贷审查和风险评估：商业银行应加强对借款人的信用调查和贷款审查，确保借款人具备还款能力和意愿。
同时，对不同类型的借款人进行风险评估，根据评估结果确定贷款额度和利率。
3.分散风险：商业银行应通过分散投资组合、分散贷款业务等方式降低风险集中度，避免过度依赖某一行业或某一客户，减少单一事件对银行的影响。
4.控制杠杆比率：商业银行应控制自身的杠杆比率，避免过度借贷和过度杠杆化，以减少财务风险。
5.加强内部控制和合规管理：商业银行应建立健全的内部控制制度，确保业务操作的合规性和规范性。
加强对员工的培训和监督，防止内部失误和欺诈行为。
6.建立流动性管理机制：商业银行应建立流动性管理机制，包括合理的资金筹集和运用规划，确保在资金供给紧张时能够及时满足客户的提款需求。
7.积极应对市场风险：商业银行应加强对市场风险的监测和预警，制定相应的风险控制策略。
同时，要加强对外汇市场、股票市场等的研究和分析，做好投资决策。
8.加强合规风险管理：商业银行应密切关注法律法规的变化，及时调整业务模式和运营策略，确保合规经营。
商业银行中间业务风险的类别和防范
财务顾问 、 计算机 服务 等 内容 广泛 的 中间业务 其业
务特征在于银行 提供的是纯粹的服务性 中间业务 。
因不 完善或 不正确 的意见或文件而造成商业银行利 益 受损所 带来 的各 种风 险。在 经 济转轨 时期 ， 旧法律 新
陈艳清等 ： 商业银行 中间业 务风险的类别 和防范
１１ ２
护。分业经营制度也会带来法律风险 。由于我 国金 融
上级主管部 ｆ ￣ 根据 操作 手 册 对 其进 行 检查 自己的资金 ， 不 以中间人或者 代理人的身边替 客户办理 收付 ， 咨询 ， 理 ， 代 担保 ， 租赁
外的融资性业务 。比如信托投资 、 设备租赁 、 出口押汇
业务 、 代理理财 中的代理融通业务等 。
衍生金融工具 业务 ： 业银行 由于从 事与 衍生金 商
相随， 这些创新 极有可能超 前 于我 国的立法 过程 ， 导致 适用 的法律 不配套 ， 行合法 权 益难 以得 到有效 的保 银
融资性 中间业 务 ： 行 向客 户提供 的传统 信贷 以 银
［ 收稿 日期］０５ １ ０ ２ ｏ—１－１
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第２ 期
别及其特 点 ， 针对性地提 出了关 于防范其风 险的建议 。
［ 关键词］ 中间业务风 险 ； ； 类别 防范 ［ 中图分类号］ Ｆ３ ８０ ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 文章编号］ ｉ０ －７２ ｛０６Ｏ一ｏ２—Ｏ ０８ ４４２ ０ ） ２ １Ｏ ３
中间业务是商 业银行在资产 业务和负债 业务 的基 础上 ， 利用其技术 ， 信息 ， 网络 ， 和信誉等方 面 机构 资金
融工具有关 的各种交 易而 引起 的业务 。例 如期权 、 期
商业银行中间业务风险分析
本科毕业论文商业银行中间业务风险分析作者学籍批次学习中心层次专业指导教师内容摘要近年来，国内商业银行经营发展中的一个突出现象是中间业务迅速发展，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为许多银行业务发展的“重中之重”。
中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
目前，中间业务的开展虽然在表面上未给商业银行带来明显的风险影响，但从长期看，大力开展中间业务、增加非利息收入将成为商业银行未来发展的趋势，其风险的潜在性不可忽视。
正确认识和有效防范中间业务风险是当前我国商业银行亟待解决的问题。
本文阐述我国商业银行中间业务面临的风险分析，分析我国商业银行中间业务风险管理存在的问题及成因，对国际银行业中间业务风险管理进行经验借鉴，提出强化我国商业银行中间业务风险管理的对策。
关键词：商业银行；中间业务；风险管理；对策目录一、绪论 (1)二、商业银行的中间业务及其意义 (1)（一）中间业务的含义 (1)（二）中间业务的种类 (1)（三）发展中间业务的意义 (2)三、我国商业银行中间业务面临的风险分析 (3)（一）各类中间业务的风险情况 (3)（二）中间业务风险的特点 (4)四、我国商业银行中间业务风险管理存在的问题及成因 (4)（一）防范风险的组织结构不合理 (5)（二）风险防范制度不完善 (5)（三）金融监管滞后 (6)（四）风险量化管理工作几近空白 (7)五、国际银行业中间业务风险管理的经验借鉴 (7)（一）国外商业银行中间业务风险管理模式 (7)（二）国外商业银行中间业务风险管理方法 (8)六、强化我国商业银行中间业务风险管理的对策 (9)（一）增强商业银行对中间业务的风险意识 (9)（二）强化商业银行对中间业务的风险防范 (10)（三）深化监管部门对中间业务风险的监管 (12)（四）优化中间业务发展的外部环境 (14)参考文献 (17)商业银行中间业务风险分析一、绪论近年来，国内商业银行经营发展中的一个突出现象是中间业务迅速发展，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为许多银行业务发展的“重中之重”。
银行法律风险及防控
银行法律风险及防控银行作为金融系统中的重要组成部分，承担着存款、贷款、支付结算等多种金融业务，与人们的经济生活密切相关。
然而，随着金融市场的不断发展和变革，银行面临着日益复杂和多样化的法律风险。
为了保证银行的正常运营和规范发展，银行必须加强法律风险的防控工作。
一、银行法律风险的概念及类型银行法律风险，是指银行在开展业务中面临的可能导致法律纠纷和损失的各种因素。
银行法律风险主要包括合同法律风险、信用法律风险、合规法律风险和诉讼法律风险。
1. 合同法律风险合同法律风险是指银行与客户签订合同时可能涉及的法律问题，包括合同签订的有效性、合同条款的合理性和合同执行的合法性等。
在处理存款、贷款、开立信用证等业务时，银行需要严格遵守相关法律规定，确保合同的合法有效性，以减少合同纠纷的产生。
2. 信用法律风险信用法律风险是指银行在信用风险管理过程中可能面临的法律问题，包括信用评估的合法性、担保合同的效力和债权追收的合规性等。
在授信业务中，银行必须充分评估借款人的信用状况，并建立完善的风险控制和追偿机制，以防止信用违约导致的法律风险。
3. 合规法律风险合规法律风险是指银行在业务运作过程中可能面临的合规性问题，包括反洗钱合规、资金来源合规和金融产品销售合规等。
银行应该建立健全的合规管理体系，确保业务操作符合法律法规和监管要求，以避免因合规性问题而引发的法律纠纷和声誉风险。
4. 诉讼法律风险诉讼法律风险是指银行可能被卷入诉讼或仲裁程序，并面临诉讼风险和判决执行风险。
银行在涉及纠纷解决时，应妥善处理与客户、业务合作伙伴等相关方的纠纷，并及时获取法律援助，保护自身合法权益。
二、银行法律风险防控的策略为了有效防控银行的法律风险，在运营过程中，银行可以采取以下策略和措施：1. 建立健全的内部控制体系银行应根据风险管理要求，建立健全的内部控制体系，包括制定与法律风险相关的制度、规章和流程，明确各岗位的职责和权限，确保业务操作符合法律规定，并有效监控和控制风险的发生。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险商业银行作为金融机构，在运营过程中面临着各种风险，主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。
1. 信用风险：商业银行的主要业务之一是贷款业务，贷款风险是商业银行面临的主要风险之一。
当借款人无法按时偿还贷款本息，或者违约时，商业银行将面临信用风险。
2. 市场风险：商业银行在进行投资和交易时，面临市场价格波动带来的风险。
包括利率风险、汇率风险、股票价格波动等。
3. 流动性风险：商业银行需要保持足够的流动性，以满足客户的存取款需求。
当客户大量提取存款或者市场流动性不足时，商业银行将面临流动性风险。
4. 操作风险：商业银行的运营过程中可能浮现的内部操作失误、人为疏忽、系统故障等问题，都会给银行带来操作风险。
5. 法律风险：商业银行需要遵守各种法律法规，如果违反法律法规，将面临法律风险。
二、规避商业银行风险的方法为了规避商业银行面临的各种风险，银行可以采取以下方法：1. 建立健全的风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警和风险控制等环节。
通过科学的风险管理体系，可以及时发现和应对各种风险。
2. 加强信用风险管理：商业银行应加强对借款人的信用评估，建立科学的贷款审批流程，确保贷款风险可控。
同时，可以通过建立风险准备金、购买信用保险等方式来规避信用风险。
3. 多元化经营：商业银行应通过多元化经营来分散风险。
不仅要发展传统的贷款和存款业务，还可以拓展其他业务领域，如投资银行业务、信托业务等，以降低单一业务风险。
4. 加强流动性管理：商业银行应合理管理自身的流动性风险。
可以通过建立流动性风险管理指标、建立流动性应急计划等方式来应对流动性风险。
5. 强化内部控制：商业银行应加强内部控制，防止操作风险的发生。
可以通过建立健全的内部审计制度、加强员工培训等方式来提高内部控制水平。
6. 遵守法律法规：商业银行应严格遵守各种法律法规，确保合规经营。
浅议我国商业银行中间业务法律风险及其防范
在我 国 ， 中间业务 在人们 的观 念 中就是从 事 中介活
动并收取手续 费的一项 银行业 务 ， 在银 行业务 领域 中基
受到层次较高 的中间业务 法律 法规 的规范 ， 中间业务 经 营秩序 十分混乱 ，０世 纪 ９ ２ ０年代 ， 国商 业银行才 开始 我 逐渐开拓 中间业务 。近 年来公 布 的《 商业 银行 中间业 务 暂行规定》 其实施细则 对我 国商业银 行 中间业 务 的发 及 展起 到了巨大 的作 用 ， 是 由于我 国商业 银行 中间业务 但 发展迅速 ，暂行规定》 《 及其 实施细 则不能跟上 发展 的需
伏期长 。 日积月 累 ， 一旦风险发生 ， 往往 会酿成灾难 性后
果。
行与保险 、 证券业 的合作空 间 ， 中间业 务品种和服务 手段 的创新也 因此受到束缚 。
三、 西方发达 国家商 业银行 中 间业务相关 法律 体 系 对我国的启示 （ 银行混 业 经 营制 度 为 中间业务 发展提 供 了发 一）
内不得向非银 行 金融 机 构 和企业 投 资。在 随后颁 布 的
中， 不是作为信用 活动的直接一方参与其 中， 而是 以中间 人 的身 份 ， 以中介 或代理 的角色提供有偿 服务 ， 隐含 的 使 经 营风 险不 易暴 露。并且 中间业务的大部分 不在商业银 行 的资产负债表 中反 映 ， 上我 国 目前 尚缺 乏有 效 的中 加
Байду номын сангаас
推广 、 经营涉及银 行 内部 众多部 门 、 众多 环节 ， 散面 广 分 是 中间业务 的一大特点 。这些特点决定 了中间业务法 律
风 险的非集 中性 、 泛性 。 广 ２ ．风险的隐 蔽性 。由于银 行在 办 理 中间业 务 过程
我国商业银行中间业务主要风险及防范措施
我国商业银行中间业务主要风险及防范措施摘要：商业银行以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
在中间业务中,银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。
文章将先介绍商业银行的中间业务，并通过分析商业银行的中间业务分析，阐述其风险及介绍他们的防范措施. 关键词：商业银行中间业务、风险、防范措施。
一、引言首先介绍一下，商业银行中间业务的种类及其在行业内的地位，目前中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》中，将国内商业银行中间业务按功能与性质分为九类:一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务,如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。
二、银行卡业务,是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。
四、担保类中间业务,指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。
包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等.担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务.主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等.五、承诺类中间业务,是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。
六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。
七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。
商业银行中间业务法律风险及其防范
商业银行中间业务法律风险及其防范在当今的金融市场中，商业银行的中间业务日益重要。
中间业务作为商业银行在资产负债业务基础上发展起来的新兴业务，具有风险低、收益高、创新空间大等特点。
然而，随着中间业务的快速发展，其所面临的法律风险也日益凸显。
这些法律风险如果得不到有效防范和化解，不仅会影响商业银行的正常经营和声誉，还可能给金融市场的稳定带来不利影响。
商业银行中间业务的范畴较为广泛，包括支付结算、代理、担保、承诺、交易、咨询顾问等多种类型。
这些业务在为商业银行带来丰厚收益的同时，也伴随着各种潜在的法律风险。
首先，在合同法律风险方面表现较为突出。
中间业务通常涉及复杂的合同关系，如与客户、合作机构之间的合同。
如果合同条款不清晰、不严谨，或者存在法律漏洞，可能导致在业务履行过程中出现争议和纠纷。
例如，在代理业务中，若代理合同对双方的权利义务规定不明确，当代理事项出现问题时，责任的界定就会变得模糊不清，从而引发法律纠纷。
其次，法律法规的不确定性也是一个重要的风险因素。
金融领域的法律法规不断更新和完善，对于一些新兴的中间业务，可能存在法律规定不明确或者滞后的情况。
商业银行在开展此类业务时，可能因为缺乏明确的法律依据而面临法律风险。
比如，某些创新型的金融产品，其合法性在法律尚未明确规定的情况下，容易引发监管部门的关注和质疑。
再者，监管合规风险不容忽视。
监管部门对商业银行中间业务的监管要求日益严格，如果银行未能及时了解和遵守相关监管规定，可能会受到监管处罚。
例如，在开展担保业务时，若违反了关于担保额度、担保对象等方面的监管要求，银行将面临法律责任。
此外，知识产权法律风险也逐渐显现。
在咨询顾问等中间业务中，可能涉及到知识产权的保护和使用问题。
如果银行未能妥善处理相关知识产权事务，可能会侵犯他人的知识产权，或者自身的知识产权受到侵犯。
面对上述种种法律风险，商业银行应当采取有效的防范措施。
加强内部控制是基础。
商业银行应建立健全中间业务的内部控制制度，包括完善的风险管理流程、明确的岗位责任制度和严格的审批程序。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险商业银行作为金融机构，面临着各种风险，主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。
1. 信用风险：商业银行的主要业务是贷款，借贷行为涉及到借款人的信用状况。
借款人无法按时偿还贷款或违约，将导致商业银行面临信用风险。
2. 市场风险：商业银行在资产负债管理过程中，面临着利率风险、外汇风险、股票市场风险等。
市场波动可能导致商业银行投资组合价值的下降，进而影响其盈利能力。
3. 流动性风险：商业银行需要保持足够的流动性来满足客户的需求，但如果面临资金流出的压力，可能导致流动性风险。
例如，大量客户同时要求提取存款，商业银行可能无法及时满足这些需求。
4. 操作风险：商业银行的日常运营涉及到大量的操作流程和人员，存在操作风险。
例如，人为错误、系统故障、欺诈行为等都可能导致商业银行遭受损失。
5. 法律风险：商业银行必须遵守各种法律法规，如果违反法律规定，将面临法律风险。
例如，违反反洗钱法规可能导致商业银行面临罚款或其他法律制裁。
二、规避商业银行存在的风险的方法为了规避商业银行存在的各种风险，银行可以采取以下方法：1. 加强风险管理：商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监控和风险控制等环节。
通过对风险的全面管理，可以及时发现和应对各种风险。
2. 严格的信贷审查：商业银行在贷款业务中应加强对借款人的信用审查，确保借款人具备还款能力，并根据借款人的信用状况确定适当的贷款额度和利率。
3. 多元化投资组合：商业银行应将投资风险分散到不同的资产类别和市场，避免过度集中在某一特定领域。
通过多元化投资组合，可以减少市场风险对银行的影响。
4. 建立流动性储备：商业银行应建立足够的流动性储备，以应对资金流出的压力。
通过合理的资产负债管理和流动性管理，可以降低流动性风险。
5. 健全内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，包括风险管理政策、流程和制度。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行作为金融机构，在业务运作中面临各种法律风险。
法律风险是指在商业银行开展业务活动过程中，因为法律法规不完善或者不合理，导致出现的非合法行为或者纠纷，给银行业务及声誉带来的潜在风险。
下面将重点分析商业银行法律风险的主要类型，以及相应的控制措施。
一、商业银行法律风险的类型（一）合同风险：商业银行与客户签订各类合同是日常运营的一项重要活动，包括贷款合同、储蓄存款合同、外汇合同等。
合同风险主要指当两方签订合同后，若一方不履行合同义务，或者合同条款存在歧义导致争议，会给另一方带来经济损失甚至法律纠纷。
（二）信用风险：商业银行的业务往往涉及信用关系，如发放贷款和担保等。
信用风险主要指借款人无力偿还贷款，或者担保人无力履行担保责任，给银行带来损失。
（三）合规风险：商业银行需要遵守相应的法律、法规和制度，否则可能面临行政处罚、经济赔偿或声誉损失等合规风险。
合规风险主要包括反洗钱风险、反恐怖融资风险等。
（四）法律监管风险：商业银行需要按照监管机构的规定操作，否则可能面临严重的法律后果。
法律监管风险主要包括违反银行监管规定、泄露客户隐私信息等。
（五）诉讼风险：商业银行可能因为合同纠纷、金融诈骗、公司治理等因素，面临各类法律诉讼。
诉讼风险主要指商业银行被诉讼或诉讼涉及的损失及后续影响。
为了控制商业银行法律风险，保障自身合法权益和客户利益，商业银行需要采取一系列措施进行风险防范和控制。
（一）合同管理控制：商业银行应建立健全合同管理制度，明确合同审查、签订、履行和纠纷解决等流程和权限，严格按照合同约定执行，以减少合同纠纷的发生。
（二）风险评估和审查：商业银行应建立完善的风险管理体系，对不同业务类型的法律风险进行评估和审查，及时发现和防范风险点。
（三）合规风险控制：商业银行应加强内部合规管理，建立内部合规控制机制，确保业务活动符合法律法规的要求，避免合规风险。
（四）法律监管合规体系：商业银行需要严格按照监管规定操作，制定合规操作流程和制度，指定专人负责监管及法律风险管理，并与监管机构保持密切的沟通和合作。
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商业银行中间业务法律风险及其防范摘要在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,包括:在授权书中对本行现已开办的所有业务产品进行授权;及时办理营业执照经营范围变更登记;业务经营中遵循反不正当竞争反商业贿赂规定;对中间业务产品的宣传要避免误导消费者;切实防范个性化差异化服务中的法律风险;防范中间业务的财务法律风险;建立完善的中间业务法律风险内部控制机制关键词商业银行;中间业务;法律风险中间业务资产业务与负债业务并称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务的发展水平是商业银行现代化的重要标志大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程提高商业银行效益水平增强银行综合竞争力都具有十分重要的意义然而,在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,以确保中间业务在合法合规的前提下实现健康发展本文拟就商业银行中间业务的法律风险及其防范措施进行初步探讨一商业银行中间业务开展情况近年来,我国金融体制改革不断深化,银行客户需求不断升级,金融产品更新换代,金融竞争日益激烈形势的变化,迫使商业银行不断加快产品服务和技术创新,增强综合服务能力,以稳定和吸引客户商业银行经营环境的变化,导致银行传统的间接融资市场更趋缩小,资产业务占全行业务总量的比例不断下降,从另一方面也刺激了银行扩充业务范围进入其他业务领域主动随着金融环境变化调整业务内涵和侧重点的愿望,促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化以农行赣州分行为例,该行适应金融市场变化新趋势,积极开拓中间业务市场,将中间业务发展作为实现金融工具创新的手段新的利润增长点建立现代化经营机制的前哨近年来,该行中间业务收入达到一定规模2007年中间业务收入比上年增长%,约占全行总收入的%,比上年提高个百分点到2007年底,该行已开办中间业务品种达48个银行卡代理保险代理基金业务是驱动该行中间业务快速发展的三驾马车,电子银行新兴业务发展良好,国际结算业务平稳增长,而代理金融机构业务代收代付业务结算业务等传统中间业务占比相对下降我国商业银行的中间业务在获得长足发展的同时,也存在着不少问题,主要是:业务品种少手段单一,咨询服务类投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量高附加值中间业务发展明显不足,覆盖面窄,未能形成规模效益;同质化产品多,品牌产品和特色业务匮乏,单个产品创利能力和竞争能力不强,低层次竞争较为普遍;中间业务发展水平与西方商业银行相比还有不少差距,对经营效益贡献仍然不足;对中间业务风险的认识与计量不够,对许多中间业务还缺乏风险管理经验,对潜在信用风险市场风险操作风险法律风险政策风险关联风险技术风险等认识不足二商业银行中间业务法律风险分析中间业务往往是不同金融产品的组合和衍生,其法律关系复杂多样,中间业务产品本身还是不同权利义务的衔接载体,还需要有相当的灵活性,以满足不同客户的不同金融需求一项中间业务产品是否成功,往往取决于其法律框架的设计是否合理缜密既要满足客户的需要,又要具有操作性,同时还要符合现有的法律法规否则,容易滋生各种法律风险就目前我国商业银行中间业务实践来看,主要存在以下一些法律风险:(一)分业经营的金融监管政策下的法律风险中间业务产品常常涉及到证券保险银行等多个金融领域,在西方商业银行,中间业务产品很多都是证券保险和银行业务的混合体由于我国现阶段实行的是分业经营的金融监管政策和体制,银行证券保险这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值因此,目前我国商业银行虽然提供了个人理财服务,但分业经营政策限制了中间业务的创新,目前的个人理财服务还是更多地停留在咨询建议或者方案设计方面,不能真正代理客户自由进行国内外各类金融资产的组合投资,银行理财服务的核心业务即增值业务大都无法办理《商业银行中间业务暂行规范》将银行中间业务分为结算类代理类担保类承诺类交易类中间业务和其他中间业务,规定在经过监管部门审查批准后,可以开办金融衍生业务代理证券业务以及投资基金托管信息咨询财务顾问等投资银行业务这些新规定相对于《商业银行法》来说有一定的进步,但上述规定出台后,我国严格的分业经营法律体制并未有实质性改变,分业经营原则依然制约着商业银行的业务经营范围,使银行难以设计开发出跨领域综合性多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次,中间业务的开拓受到很大限制,无法取得突破性发展,影响商业银行拓展中间业务的服务领域在实践中,我国金融监管法律比较严格,金融监管法律中的行政干预色彩较浓,审批制度宽泛,监管实践中盛行“法律无明文许可即禁止”的理念,而现行法律对银行开展中间业务还有不少过时的限制,尤其是在中间业务产品创新产品定价等方面限制较多因此,银行在开展中间业务过程中,常常面临因突破现行法律规定限制而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险(二)中间业务产品的创新性与法律法规的相对滞后性矛盾突出导致的法律风险商业银行利用现有的资源如网络,在不增加银行资产和负债的情况下为客户提供各种增值服务,是银行中间业务的重要特征因而,创新是中间业务的必然要求国内银行中间业务的创新主要表现在两个方面:一是银行服务与证券保险市场的结合方面,主要是证券资金清算银证合作资产证券化等二是利用现代信息技术提供网上银行等电子化金融服务然而,目前我国这两方面的法律法规十分缺乏以网上银行为例,中国人民银行颁布实施的《网上银行业务管理暂行办法》,主要是规范商业银行开展网上银行业务的准入条件审批及风险管理,侧重监管职能,而未涉及银行与客户之间的权利义务安排,网上银行所涉及到的电子认证电子货币及电子资金划拨等方面的法律,在我国还不完备,使得中间业务的创新缺乏一个完善的法律环境,商业银行中间业务的法律风险更加凸现(三)中间业务同业竞争中可能面临的违反反不正当竞争法律规定的风险不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍,这是一个亟待解决的问题随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域,各行为了抢占市场做大规模,纷纷采取降低收费标准不收费甚至倒贴的做法,你高我低,你低我免,你免我倒贴,威胁着中间业务市场的健康发展,导致有的中间业务产品的业务量与业务收入不成比例,银行赚了热闹赔了钱这其中,也可能面临因违反反垄断法反不正当竞争法的规定,而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险(四)因超过经营范围受到行政处罚的法律风险根据我国现行法律法规规定,企业营业执照应该根据经营范围变化而进行相应变更由于银行中间业务日益迅猛发展,加之一些商业银行对证照管理缺乏统一的管理部门,银行一些经营单位在开办新的中间业务品种时,对营业执照往往没有及时申请变更,导致因超经营范围受到行政处罚在实践中还曾经发生过的法律风险是,银行有的经营单位的营业执照中,对其经营范围使用了高度概括性描述语言,而被有关行政机关认定为业务开展超过了法定经营范围,因此受到了行政处罚三防范商业银行中间业务法律风险的对策建议商业银行中间业务种类繁多,业务范围广泛,服务范围涉及社会各个层面,社会覆盖面广,加之中间业务的开发推介经营涉及商业银行内部众多部门众多环节,因此银行中间业务和传统的银行存贷业务相比,其中涉及到更多的法律问题因此,如何有效地防范和控制中间业务法律风险,已经成为商业银行发展中间业务过程中不得不面对的一个关键问题对此,特提出以下对策建议:(一)授权书中应对本行现已开办的所有业务产品进行授权建议在商业银行的上级行对下级行的授权书中,应明确授权下级行经营下列全部业务:(1)吸收公众存款;(2)发放短期中期和长期贷款;(3)办理国内外结算;(4)办理票据承兑与贴现;(5)发行金融债券;(6)代理发行代理兑付承销政府债券;(7)买卖政府债券金融债券;(8)从事同业拆借;(9)买卖代理买卖外汇;(10)经营结汇售汇业务;(11)从事银行卡业务;(12)提供信用证服务及担保;(13)代理收付款项及代理保险业务;(14)代理认购申购赎回基金业务;(15)个人黄金买卖业务;(16)企业年金基金托管;(17)网上银行;(18)代客理财业务;(19)财务顾问业务;(20)提供保管箱服务;(21)经中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会等金融监督管理机构批准的其他业务这样,分支机构才有资格有依据到工商行政管理部门申请营业执照经营范围变更登记,避免被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险(二)及时办理营业执照经营范围变更登记根据《企业法人登记管理条例施行细则》第二十八条“企业必须按照登记主管机关核准登记注册的经营范围和经营方式从事经营活动”和第四十五条“经营单位改变营业登记的主要事项,应当申请变更登记”的规定,商业银行每当开办一项新的中间业务产品时,都应及时向工商行政管理部门申请办理营业执照经营范围变更登记,以避免引发有关行政机关实施行政处罚的法律风险(三)业务经营中遵循反不正当竞争反商业贿赂规定银行开展业务应当遵循公平竞争的原则,不得使用任何不正当手段争揽业务,禁止任何形式的贿赂行为,不得给予客户合作伙伴监管机构及其工作人员不当利益,与客户供应商或其他业务相对方及其工作人员建立正当的业务往来关系,严禁以任何方式索取收受财物或谋取不当利益(四)对中间业务产品的宣传要准确客观,避免因误导消费者引发客户诉讼纠纷向客户介绍产品不能只宣传客户可能获得的收益,隐瞒或不客观揭示业务风险;不得采用虚假宣传的手段,欺骗和误导客户;在债券投资交易过程中,不得制造散布虚假的信息误导市场成员和客户;为客户提供各类金融服务时,收费标准应提前告知客户,不得就收费标准对客户进行误导性描述(五)切实防范个性化差异化服务中的法律风险中间业务的竞争强烈呼唤中间业务服务的差异化,这些差异不仅要体现在产品种类产品定价市场定位等方面,而且体现在营销手段以及营销工具等方面同时,中间业务所服务的各类客户的生产经营情况不同,其中间业务需求也不一样,迫切需要银行提供针对不同客户的个性化服务但必须注意的是,中间业务的差异化个性化必须建立在符合监管法规防范法律风险的基础上银行法律部门对中间业务各类差异化个性化的交易安排,要就其合法合规性进行把关,要根据具体客户具体情况进行法律风险防范,为业务部门中间业务营销提供差异化的法律服务和法律保障(六)加强中间业务收入管理,防范财务法律风险中间业务收入不易监控,尤其是一些大型银行拥有为数众多的营业网点,而且中间业务的开展往往涉及多个部门,内部控制制度中难免有疏漏之处为了杜绝中间业务收入游离于大账之外而可能产生的财务法律风险,要严格执行收支两条线的原则,按规定的收费标准并入大账,严禁擅自截留手续费收入私设小金库和以收抵支,要按照规定将有关收入如实地在相应会计科目中记录和反映银行中间业务管理的牵头部门应加强对中间业务收入入账情况的检查,要配合内控管理部门开展中间业务收入专项审计,加大约束和处罚力度,防止中间业务收益“跑冒滴漏”,确保中间业务收入全部进入大账,切实提高中间业务收益,防范财务法律风险(七)建立完善的中间业务法律风险内部控制机制首先,要树立依法经营观念在所有风险中,最可量化控制和防范的,就是法律风险任何企业和经营人员,都应当学会尊重法律了解法律运用法律要紧紧围绕银行中间业务发展情况,抓好中间业务法制教育与法律培训,与时俱进,常抓不懈要通过教育培训,使银行管理人员经办员工尤其是业务一线员工熟悉与中间业务工作有关的法律法规,切实提高全体员工的法律意识和法制观念,提高他们的风险防范意识和水平,充分认知中间业务中的法律风险点,把握好中间业务开展过程中的法律界限,防患于未然,做到知法守法依法办事,实现既加快中间业务发展又切实防范相应法律风险的目的其次,要重新定位银行内部法律部门的职能,充分发挥其防范控制和化解中间业务法律风险的作用要让法律部门提前介入中间业务产品设计和交易,充分论证中间业务新产品的合法合规性,客观公正合理地设计和安排中间业务的法律框架要开展中间业务法律专题研究,研究中间业务法律风险并积极预防要建立中间业务法律风险后评价制度,研究总结中间业务法律咨询中的疑难有价值的法律问题,进行后评价,形成法律指引,规范相关中间业务的发展最后,要认真对业务合同及合同性文件进行法律审查在目前商业银行多数传统业务中,总行或上级行一般都已制定规范缜密的制式合同文本,从而提高了工作效率,也规范了银行和客户交易双方的权利和义务关系,防范了业务风险,减少或预防了纠纷但在中间业务方面,由于中间业务种类繁多产品差异较大,同时客户需求也差别较大,而且出于业务竞争的需要,常常需要为客户提供个性化服务,因此较多中间业务没有制定也难以制定制式合同在此情况下,银行在开展中间业务时不得不根据客户的具体实际情况拟订合同同时,我国目前中间业务立法仍有不少空白,有关中间业务立法内容侧重监管,忽视了银行与客户关系的调整,缺乏对中间业务当事人权利义务的规范基于上述情况,银行要重视中间业务合同,重视对中间业务合同文本的审查修订使用管理以及合同的履行及跟踪监督,通过合同规范当事人的权利义务关系,以充分发挥合同文本对中间业务法律风险的事前防范功能,进而增强中间业务法律关系的稳定性可预期性和确定性参考文献:1贝政新,谭寅生,万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新M.上海:复旦大学出版社,2000.2李扬,王国刚,何德旭.中国金融理论前沿ⅡM.北京:社会科学文献出版社,2001.3李德.经济全球化中的银行监管研究M.北京:中国金融出版社,2002.4张忠军.金融监管法论M.北京:法律出版社,1998.5刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考J.城市个人金融,2002,(11).。