我国网上银行的操作风险及控制
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网上银行安全风险及发展建议
的优势， 近几年来—直保 持着强劲 的发展势 头。目 ， 前 各商业银行 经过多次 的系统改版 和升级 ， 已逐 步形成
三、 网上银行风险分析
通过调研， 我们认为网上银行除了＿ 具有传统银行 的 流动性 风险、 利率风险 、 结算风险、 道德风 险外， 还增
加 了以下几个方 面 的新风 险 。
较为完善 的网上金融服务 体系， 用户数 和网银交 易量
逐年递增 ， 发挥了重要的渠道替代作用。
（ 客户端风险 一） 相对银行 内部 比较稳 固的安全 机制来说 ， 作为消
费者 的个人用户无疑是整个安全 链条中的薄弱环节。
二， 网上银行存在的安全问题
尽管网上银行具有方便、 快捷的服务优势， 但毕竟
没有及时得到安全保护， 给病毒 、 木马和黑客以可乘之
机， 客户电脑一旦中病毒或被黑客控制 ， 其客户信息将
很 可能 被非 法 盗 用 。
（ ） 二 外部攻击风险
为获取网银客户信息， 网络黑客除对客户端进行木
马植入 外， 还会通过多种手段对 网银 网络或系统 进行
没有采 取相应 的制度和技术加 以约束和控制， 因而存
（ 内部技术风险 四）
内部技术风险主要在于网上银行系统或关联 系统
的可靠性或完整 『不足而潜在的技术漏洞。目 生 前大多数 银行都搭建了边界控制 、 双机热备 、 异地 容灾、 数据备 份、 据加密、 时监控 、 数 实 数字证书等技术架构 ， 并定
服务平 台建立在互联 网之 上， 使银 行业 务向互联网敞 开了大 门， 安全问题 已成 为网上银行建设 中至关重要的 问题 。 在调研 ［人民银行深圳中支发现， ｆ 技术上并不存 在较严重的安全问题 ， 但在涉及 内部环境的某识 ， 网过程 中电脑 上
三、 网上银行风险分析
通过调研， 我们认为网上银行除了＿ 具有传统银行 的 流动性 风险、 利率风险 、 结算风险、 道德风 险外， 还增
加 了以下几个方 面 的新风 险 。
较为完善 的网上金融服务 体系， 用户数 和网银交 易量
逐年递增 ， 发挥了重要的渠道替代作用。
（ 客户端风险 一） 相对银行 内部 比较稳 固的安全 机制来说 ， 作为消
费者 的个人用户无疑是整个安全 链条中的薄弱环节。
二， 网上银行存在的安全问题
尽管网上银行具有方便、 快捷的服务优势， 但毕竟
没有及时得到安全保护， 给病毒 、 木马和黑客以可乘之
机， 客户电脑一旦中病毒或被黑客控制 ， 其客户信息将
很 可能 被非 法 盗 用 。
（ ） 二 外部攻击风险
为获取网银客户信息， 网络黑客除对客户端进行木
马植入 外， 还会通过多种手段对 网银 网络或系统 进行
没有采 取相应 的制度和技术加 以约束和控制， 因而存
（ 内部技术风险 四）
内部技术风险主要在于网上银行系统或关联 系统
的可靠性或完整 『不足而潜在的技术漏洞。目 生 前大多数 银行都搭建了边界控制 、 双机热备 、 异地 容灾、 数据备 份、 据加密、 时监控 、 数 实 数字证书等技术架构 ， 并定
服务平 台建立在互联 网之 上， 使银 行业 务向互联网敞 开了大 门， 安全问题 已成 为网上银行建设 中至关重要的 问题 。 在调研 ［人民银行深圳中支发现， ｆ 技术上并不存 在较严重的安全问题 ， 但在涉及 内部环境的某识 ， 网过程 中电脑 上
我国网上银行的风险
篁 团 国 网 上 银 行 的 风 险
口 崔 壮
摘 要： 网上银行作为 经济飞速发展 的产物 ， 良好的经营能够为银 行赢得未来市场竞争 的优势地位 ， 国各 家银行纷 纷开展 了网 我
上银行业务 。 网上银行具有传统银行没有的优势和特点 ， 是对传统银行 的发展 和延伸 ， 但又 面临新 的风险 和挑 战。 我国的网上银行 ， 除 面临传统银行所有风险之外 ， 还具有特殊 的风 险， 比如在 技术上 、 业务操作上 、 法律上等风 险
上银 行 业务服 务 ， 大 大增 加 了错 误 操 作发 会 生 的概 率， 险也在 逐渐 上 升 。４与第 三 方 风 （） 合 作 的风 险 。金 融机 构 的 网上 银 行 在 电子 商务的支付领域与其他第三方合作， 使银行 的业务 风险 扩 大化 ， 同时 本身 的优 势也 容易
公账户查询、 转账、 代发工资等 网上支付业 务外， 还可提供理财助理、 财务分析、 个性化 服 务 、 营销 、 关系 管理 等服 务 。 目标 客户 Ｇ） 中资银行开始赢得国际声誉。 如我 国的 工 商银 行 已经做 为世 界 ５０强 企 业 ， ０ 在国际上也屡获网络业务大奖 ， 说明我国开 展 网络银行 业 务取 得了很 大 的进步 ， 国际 和 的领先机构开始缩小差距， 增强 了我国银行 业整个行业在国际上的影响力 。
（） 络 犯 罪 活 动 。 网络 犯 罪 活 动 的 ２网 频 繁发生也 可能使 银行机构 陷入信誉 和 法律 风险 。在互联 网环境 中实施犯罪 行 为 ， 非法侵入计 算机 系统 ， 如 破坏计算 机 信息系统功能等 ， 不仅给客户造 受 损失 。 而计 算机 病毒通过 网上银行入侵到 银行主机系统 ，整个网络都会被感染 ， 从 而 造 成 银 行 数 据 丢 失 、系 统 崩 溃 等 后 果 ，
口 崔 壮
摘 要： 网上银行作为 经济飞速发展 的产物 ， 良好的经营能够为银 行赢得未来市场竞争 的优势地位 ， 国各 家银行纷 纷开展 了网 我
上银行业务 。 网上银行具有传统银行没有的优势和特点 ， 是对传统银行 的发展 和延伸 ， 但又 面临新 的风险 和挑 战。 我国的网上银行 ， 除 面临传统银行所有风险之外 ， 还具有特殊 的风 险， 比如在 技术上 、 业务操作上 、 法律上等风 险
上银 行 业务服 务 ， 大 大增 加 了错 误 操 作发 会 生 的概 率， 险也在 逐渐 上 升 。４与第 三 方 风 （） 合 作 的风 险 。金 融机 构 的 网上 银 行 在 电子 商务的支付领域与其他第三方合作， 使银行 的业务 风险 扩 大化 ， 同时 本身 的优 势也 容易
公账户查询、 转账、 代发工资等 网上支付业 务外， 还可提供理财助理、 财务分析、 个性化 服 务 、 营销 、 关系 管理 等服 务 。 目标 客户 Ｇ） 中资银行开始赢得国际声誉。 如我 国的 工 商银 行 已经做 为世 界 ５０强 企 业 ， ０ 在国际上也屡获网络业务大奖 ， 说明我国开 展 网络银行 业 务取 得了很 大 的进步 ， 国际 和 的领先机构开始缩小差距， 增强 了我国银行 业整个行业在国际上的影响力 。
（） 络 犯 罪 活 动 。 网络 犯 罪 活 动 的 ２网 频 繁发生也 可能使 银行机构 陷入信誉 和 法律 风险 。在互联 网环境 中实施犯罪 行 为 ， 非法侵入计 算机 系统 ， 如 破坏计算 机 信息系统功能等 ， 不仅给客户造 受 损失 。 而计 算机 病毒通过 网上银行入侵到 银行主机系统 ，整个网络都会被感染 ， 从 而 造 成 银 行 数 据 丢 失 、系 统 崩 溃 等 后 果 ，
网上银行面临的主要风险及安全防护措施
网上银行面临的主要风险及安全防护措施随着信息化与传统银行业的完美融合，近年来电子银行的发展可谓突飞猛进，呈现出交易规模阶跃式迅速增长、用户规模不断扩大、网银替代率增加的显著特点，不仅成为推动国民经济发展的催化剂，更为人们的生活带来了前所未有的便利。
互联网的开放和虚拟性给作为传统银行的延伸和创新的网上银行带来复杂性和多样性的风险，从信息安全角度分析，主要有三类：一是基于网上银行基础架构环境所引发的技术风险；二是基于网上银行金融业务特征所形成的业务安全风险；三是网上银行管理体系信息安全风险。
如何有效风范网上银行风险，成为银行和监管部门面临的新的挑战。
网上银行面临的主要风险㈠技术安全风险网上银行客户端安全认证风险网银客户端使用证件号码、用户名和密码登陆，一旦用户计算机感染病毒、木马或者被黑客攻击，如果没有进行安全认证，网上银行用户所做的所有操作，都会被发送至控制用户计算机的服务器后端，严重影响网银客户端用户的银行帐号和密码安全。
假冒银行网站而出现钓鱼网站，就是将用户的所有操作通过键盘记录或者屏幕录制等方式，将用户帐号和密码信息传输至窃取人指定的服务器中，危及用户资金安全。
网络传输风险网上银行业务通过网络在银行和用户之间进行数据传输，在数据传输过程中要求进行加密处理，如果网络传输系统和环境被攻破，或者加密算法被黑客攻击，将使网上银行客户的资金、帐号、密码在网络传输中如同明文传输，造成客户信息泄漏，严重影响网上银行用户信息安全。
系统漏洞风险网上银行应用系统和数据库，在技术上依然存在一些系统漏洞和隐患，这些漏洞往往会被黑客、计算机病毒所利用，对网上银行系统造成很大的信息安全风险。
数据安全风险网上银行的数据要求绝对安全和保密。
用户基本信息、用户支付信息、业务处理信息、数据交换信息等的丢失、泄漏和篡改都会使商业银行产生不可估量的损失。
如何确保数据输入和传输的完整性、安全性和可靠性、如何防止对数据的非法篡改、如何实现对数据非法操作的监控与控制是网上银行系统需要解决的问题。
试论我国网上银行业务风险及其监管
主要包括 ：
体 进 行 组 合 操 作 的 新 型 金 融 服 务 业 务 。它 不 同 于 传统 的 以物 理 形 态 存 在 的 金 融 活 动 ， 是 存 在 于 电 而
子 空 间 中 的 金融 活 动 ， 存 在 形 态 是 虚 拟 化 的 ， 行 其 运
１为企业 提供 账 务 、 融信 息查 询 、 ． 金 内部 转 账 、 对 外 支付 、 放 工 资 以 及 银 行 信 息 通 知 等 服 务 。 企 发 业 通 过 互 联 网 即 可 了 解 财 务 运 作 情 况 ， 总 公 司 可 使
位 或 个 人 计 算 机 为 入 网 终 端 ， 行 与 客 户 两 者 合 为 银
一
的 银 行 ， 是 目前 国 内 提 供 网上 银 行 业 务 种 类 较 多 、 也 服 务 地 区 较 广 的 银 行 。它 的 企 业 服 务 系统 已 拥 有 客
户 ７ ４家 ， ３ 累计 交 易 ５万 余 笔 ， 易 金 额 高 达 ｌ２亿 交 ３ 元 。从 招 商银 行 网 上 银 行 的 情 况 看 ， 上 银 行 业 务 网
Ｓ ＴＫ 中文 短 信 息 技 术 ， 客 户 无 需 拨 打 电话 ， 可 使 就
收 稿 日期 ：０ ２—０ ｌ ２０ ４ ７
作 者 简 介 ： 维 芳 （ ９ ５ ， ， 南 郑 州 人 ， 原 工 学 院 工 商 管 理 系教 师 ： 朱 １ ７ 一） 女 河 中
决 的Ｉ题 ‘ ｎ Ｊ
关 键 词 ： 卜 行 ； 务 ； 险 ； 管 网 银 业 风 监 中 图 分 类 号 ：８ ２ ２ Ｆ ３ ． 文献 标 识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ｌ ９ ９ ２ ０ ）３—０ ３ ０ １７ 一４ ８ （０ ２ ０ ０７ ３
体 进 行 组 合 操 作 的 新 型 金 融 服 务 业 务 。它 不 同 于 传统 的 以物 理 形 态 存 在 的 金 融 活 动 ， 是 存 在 于 电 而
子 空 间 中 的 金融 活 动 ， 存 在 形 态 是 虚 拟 化 的 ， 行 其 运
１为企业 提供 账 务 、 融信 息查 询 、 ． 金 内部 转 账 、 对 外 支付 、 放 工 资 以 及 银 行 信 息 通 知 等 服 务 。 企 发 业 通 过 互 联 网 即 可 了 解 财 务 运 作 情 况 ， 总 公 司 可 使
位 或 个 人 计 算 机 为 入 网 终 端 ， 行 与 客 户 两 者 合 为 银
一
的 银 行 ， 是 目前 国 内 提 供 网上 银 行 业 务 种 类 较 多 、 也 服 务 地 区 较 广 的 银 行 。它 的 企 业 服 务 系统 已 拥 有 客
户 ７ ４家 ， ３ 累计 交 易 ５万 余 笔 ， 易 金 额 高 达 ｌ２亿 交 ３ 元 。从 招 商银 行 网 上 银 行 的 情 况 看 ， 上 银 行 业 务 网
Ｓ ＴＫ 中文 短 信 息 技 术 ， 客 户 无 需 拨 打 电话 ， 可 使 就
收 稿 日期 ：０ ２—０ ｌ ２０ ４ ７
作 者 简 介 ： 维 芳 （ ９ ５ ， ， 南 郑 州 人 ， 原 工 学 院 工 商 管 理 系教 师 ： 朱 １ ７ 一） 女 河 中
决 的Ｉ题 ‘ ｎ Ｊ
关 键 词 ： 卜 行 ； 务 ； 险 ； 管 网 银 业 风 监 中 图 分 类 号 ：８ ２ ２ Ｆ ３ ． 文献 标 识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ｌ ９ ９ ２ ０ ）３—０ ３ ０ １７ 一４ ８ （０ ２ ０ ０７ ３
网上银行的安全与风险防控
户也 象互联 网用户～样 成几何级 数增长。 ２０ ０ ５年全国 网上 银行 交易金额 达 ６ ０万 亿 元人 民币。 网上银 行 占银 行全部 业务 的比重越 来越高 交易替 代率也在飞 速
易是存在 一定 风险 的， 认清希 望登录的 网
页 地 址 。 外 ， 要 选 择 安 全 有 效 的 购 物 另 还
风险存在吗？
网上银 行的安全 问题主 要涉及 系统 安 全 、使 用 安 全 和 数据 通 讯 安 全 三 个
段 时 间发 生 的 案 件 中 ． 以 看 出培 训 广 大 可
民众 正确 使 用网上 银 行服 务 已是迫 在眉
睫。 分清 真假 网站 、 免黑客 和假 网站套 避
取 用户密码和交易密码等 都是使 用网上银
时 向 公安 部 门举 报 ： ． 要 随 意 将 自 己 身 ４不
拓宽服务领 域 实现业 务增长 ． 整经营 调 战略 的重 要手段 。
如 不论 是商业 银行还 是最终 用户 ．都 络运 行安全的一个重 要环节： 网上银 行 在尽 享网上 银行便捷 的同时感 受到 了网 是否 有健全 的各项 规章制度 ． 否得 到了 是
自进 入 ２ 世 纪 以 来 ． 上 银 行 的 用 １ 网
好的 ．力图确保 系统 的稳 定性和 先进 性 ， 最大限度地确保网上银行软硬件系统的安 全 。系统 运 行又 包括 系统 功能 反 应 能 力、 稳定 性和运行机 制等 ， 这些 同样影 响
着 网 上 银 行 的 安 全 ， 网 上 银 行 安 全 问题 是
份证 和银行卡 的扫 描件 ， 复印件提供 给他
人 ，如 果 不 得 不 提 供 ．应 当 在 这 些 扫 描
上银 行安全 问题的 困惑 。网上银 行是否 有效执 行等 。 安全成 了使 用者 、ｌ Ｔ及业务 专家们争论
网上银行操作风险现状及监管建议
的重 点战略任务放 在业务拓展上 ， 以抢 占市场份 额为 出发点， 注重 产品开发和运用， 但在风 险防范和内部控
制建设上却较为滞后。 大部分银行 尚未从识别 、 监测和
控制网上银行业 务操作风险的角度建立行之有效 的管
理制度 。 而在 已建立相应制度的银行 中， 存在基层员工
责任心不强 、 对各种内控制度不予重视的现象 ； 或者银
一
从加强监管体系建设、 督促银行优化 内控管理 、 加强网 银 操作风险监控等方 面着手， 完善商业银行操作风 险
控制管理框架。
是客户操作失误和使用不 当， 致使 资金被 盗。 主
要分为以下三类 ： 第一类是 由于客户的不 良操作习惯致 使计算机感 染木马病毒 ， 或登录密码设 置过于简单被 破解； 第二类是客户将 自己的银行卡账号和密码透露给
一
，
网上银行操作风险现状分析
他人， 或者在 自 助取款机上取款后随意丢弃 回单， 或被 犯罪分 子以其他手段获取 客户银 行卡信息 ； 第三类是 选择安全保 障系数较低 的密码管理方式或非安全 渠道
进行 网上银行登 录或交 易。 二是客户抵赖交 易。 如不承 认发 生过交易业务， 或对交易数额有欺瞒， 这些情况在
卸责任 ， 使得客户将责任 归咎于银行 。 二是银 行Ｉ ￣ ＴＣ ｂ 包风险。 虽然将 银行Ｉ 系统全 部或部 分外 包给专业 的 Ｔ
银行及监 管部门的关 注， 而操作风 险因其涉及面广、 可 控性小 、 关联性强等特Ｊ 成为网上银行最主要的风险 ，
之一。 为了解 目前 网上银行操作风 险现状 ， 中国银行业 监督管理委员会浙江监管局 （ 以下简称浙江银监 局） 组 织开展了专题调研。 调研表 明， 目前 网上银行操作风险 主要由技 术风险、 第三方风险、 客户操作不当和内部操 作风险引起。 为有效控制网上银行操作风 险， 迫切需要
网上银行的主要风险及其防范
采取防止钓鱼攻击的保护措施等 ； 四是服 务器端存在设
国金融认证 中心 ） ，多数商业银行 目 前仍采用 自建的 Ｃ 计风险， Ａ 如安全区域划分不合理或没有采用有效的防护 ， 中心 ，而不是第三方机构。网上银行后 台处理 系统存储 没有有效的安全审计措施 ，没有考虑灾备或者灾备方式
客户提交的信息 ，一方面对客户提交信息的真实性 和有 不 合 理 。 效性进行验证 ，并将合法数据提交给银行核心账务处理 （ ３）内部管理风险。一是安全管理制度缺失风险。
上一直没有一个标准 的行业规范。 目 ，部分银行的网 足 ，采用外包方式开发 网上银行系统 ，或者外包和托管 前 上银行系统主要存在 以下问题 ： 一是开发人员开发网上 整个网上银行后台系统的开发 、运行和维护。这就带来
一是难以有效对 网上银行系统 的开发过程 银行系统时可能留下漏洞或后门 ； 二是有些网上银行系 了外包风险 ：
确认。Ｃ Ａ认证 中心是一个第三方认 证机构 ，其主要功 统在设计时没有遵从最新的安全标 准 ； 三是客户端的安 能是 向客 户端 和网上银行后 台颁发数字证 书和管理证 全强度设计存在风险 ，如没有防范远程劫持的安全交易
书 ，提 供 身份 认证 和 数 据签 名服 务 ，具有 权 威性 、可 信 机制 ，没有采取反跟踪、加密 、加壳等保护措施 ，没有 赖 性及 公正 性 。国 内最权 威 的 Ｃ Ａ认 证 中心是 Ｃ Ｃ （ ＦＡ 中
在 网上银行开通之前 ，银行 的核心业务系统是封闭 安全管理 中有章不依 ，如某些银行对操作中的相互制约 的。随着网上银行的推 出，银行 的核心系统暴露在互联 机制控制不严 ，存在不安全兼 岗的问题 ； 某些银行的重
网上 ，这对银行的风险防范和安全管理提出了更高的要 要开发文档管理不规范，存在泄密风险等。三是应急管 求。网上银行系统是一个互联网信息系统 ，是网上银行 理风险。部分银行未建立网上银行系统应 急事件库 ，应
商业银行网上银行操作风险分析及防范论文
商业银行网上银行操作风险分析及防范中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2012)06-000-01摘要本文通过分析网上银行风险种类、风险管理方面的薄弱环节所带来的危险，提出一些建设性的防范商业银行的网上银行业务风险管理的建议，进而提出一些切实可行的商业银行网上银行的操作风险的防范与控制策略。
本文力求给我国网上银行的在操作风险控制与防范方面提供一些有益的启示，使研究成果具有一定的实用性与前瞻性，有助于推动我国商业银行网上银行业务的发展。
关键词商业银行网上银行操作风险防范一、前言网上银行，是在新时代的背景下催生出来的新事物。
网上银行的发展改变了银行现行的运行机制，使银行业务逐渐从实体走向虚拟，不仅提高了银行业的运行速度和效率，增加了运营资本的效益，还拓展了银行业的服务空间，加快了银行的金融业务创新，使金融全球化和综合化的发展进一步增强。
但是，网上银行在其发展过程中不可避免的出现了一些新的网上银行风险问题，这些网上银行风险有的是传统银行业务新的延续，有的是基于互联网特性应运而生的。
所以，我们对网上银行风险控制及防范问题的研究就显得十分必要，网上银行的风险控制与防范已经是摆在我们面前的新课题，网上银行风险控制与防范已经成为了一个急需解决的重要问题。
二、网上银行风险的分类按照风险的来源不同我们一般可以将风险分为两类：一类是技术风险：技术风险是由于网上银行是建立在计算机网络基础上的，因而计算机网络技术方面的缺陷必然会威胁到网上银行的安全。
另一类是业务风险。
业务风险又可以分为操作风险、法律风险两种。
本文主要来分析其中的一种：操作风险。
操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
操作风险包括银行和客户两个方面。
银行方面：一是交易数据在传输过程中存在数据机密性、完整性和真实性被破坏的风险；二是银行在设计、运行和维护系统存在的风险。
三是银行职员方面，职员因操作失误导致损失，或职员利用工作之便，窃取用户资料和资金。
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二、 导致我国网上银行产 生操作风险的原因
（ 我国网上银行的技术支持落后 一）
查还发现用户对网银的使用的活跃度也大大提高， 这一点
由于因特网自身开放性的特点 ，使得对技术方面要 在企业网银用户上体现的尤为明显 ， 企业网银对于柜台业 求非常严格 ， 对身份认证、 安全系统层 ＳＬ Ｓ 协议 、 安全电
岳 竹
１０３ ） ５００ （ 东北农业大学 经济管理学院， 黑龙江 哈尔滨 【 摘
要】 网上银行与传统银行服务相比， 具有许多不可替代的优势， 然而在网上银行发挥着越来越重要作用的同时，
其产生的操作风险也愈 为突出。导致我国网上银行产生操作风险的原 因， 主要体现在我 国网上银行 的技术支持 落后。 网上银
【 关键词】 网上银行； 操作风险 ； 因； 原 控制对策
【 中图分类号】 Ｆ４ ６０
【 文献标识码】 Ｂ
方面 的服务 。 来 ， 未 网上银行 将会得 到越 来越多客户 的认 将触及生活 的各个方 面 。 （ ） 三 网上银 行正在朝 品牌化 发展
在 我国 ， 随着 网络技 术 的飞速 发展 ， 网上 银行 以其低 银行 服务 的局 限性 ， 到 了越 来越 多 的客户认 可 。因此 ， 得
第 ２１ 年第 ７ ００ 期 （ 总第 ３３ ） ５期
商 业 经 济
Ｓ ＨＡＮ ＹＥ ＪＮＧ Ｉ Ｇ Ｉ Ｊ
Ｎｏ７， ０１ 号】 １ ９ ６４（００ ７０７－２ ０ －０３２１） －０４ ０ ０ ０
我 国 网上银 行 的操作 风 险及控制
足客户 的需求 。网上银行 的业务 不仅包 括基 本的银行 业 的金融 服务 。
一
目前我 国的商业银行都在努力争创 自己的品牌形 象， 不论是工商银行的“ 金融 ＠家”建设银行的“ 路通” ， ｅ ， 度。其中工商银行的个人网上银行更是四次被美国《 环球
务， 还包括网上购物、 投资理财 、 企业银行服务等一系列 还是招商银行的“ 一网通”在人们心中都有较高的知名 ，
务的替代比率已经达到了５． ０ ％。虽然我国网银的技术成 子交易 Ｓ Ｔ ７ Ｅ 标准等要求相对更高。而我国的网上银行现 熟程度与国际上先进的网银技术水平相比还存在着较大 阶段 的 网络 的抗风 险能力 和系统 的安 全运行 环境都有 待 差距， 但这说明在技术层面仍有巨大的发展空间。 进一步提高 ， 不可抗拒的易受外来因素的侵扰， 如黑客攻
行的内部控制制度存在 漏洞 ， 自 户的操作风险 ， 源 客 网上银行监管机制存在不利因素等方面。 银行应注重科技创新 ， 高技术 提 支持 ； 完善银行 的内部控制机制 ； 强细节控制 ， 加 降低客 户端操作风 险； 加快建设 网上银行监 管机制 ， 而使 网上银行操作风 从 险能够得到更好的控制 。
财 服务 、 网上 基 金 、 网上 保险 、 国理 财 、 跨 网上 公 益 捐款 等。 除个人 网上银 行用户外 ， 企业银 行服务是 网上银行 服 采用外 包形式 引进 ， 乏 自主研发 能力 ， 实现及 时地 缺 无法 针对 我 国的客户群 体的不 同需要 进行 创新 ，更无法提 供
（ ） 二 网上银行的服务 品种正在 向多元化发 展
击、 电脑病 毒等 。此外 ， 面对客 户提 供信息 的真实性 和 在 完 整性 、 支付 信 息 的不可 否认 性 、 户身份 的合 法性 、 客 支
我国的 网上银 行 目 除 了提供基 本 的服务 ，如在线 前
查询交易记录、 网上购物交易、 转账汇款等服务 ， 还针对 付信息的完整性、 网上交易的合法性等方面， 技术层面都 客户的不同需求 ， 不断开发新的服务品种 ， 如网上个人理 无法做到有效的控制。 目 前我国绝大多数软硬件系统都
，
一
般中小型网上银行或纯网上银行只能部分提供这
目 前我国各商业银行的网上银行大部分是以网络为
【 收稿 日期】 ０００—５ ２ １—４ １
—
７ 一 ４
岳
竹 ： 国网上银行 的操作风险及控制 我
平 台开展各项 业务 ，因此 其各 项业 务 的管 理也 直接 分散
金融》 杂志评为“ 中国最佳网上银行”建设银行在《 ； 亚洲 银行家》 杂志主办的 ２ １ 年度“ ００ 中国零售金融服务卓越 （ ） 国的网上 银行正处 于蓬勃发展 的阶段 一 我 大奖”评选活动颁奖典礼上荣获 “ 中国最佳分销渠道银 从（ｏ９中国网上银行调查报告》 ２ｏ 的有关数据可以看 行”成为国内唯一获得此奖项的银行 。公众如今越来越 ， 出， 即使是在金融危机的阴霾下 ， 个人网银市场仍表现 出
、
现 阶段我国网上银行的发展状况
倾 向于选择 口碑好 、 服务佳 的 网上银行 。创建 口碑品牌 、 知 名品牌是未来 网上银 行的重要 发展趋势 。
强劲的发展势头 。０９ ， 国城镇人 口中 ， ２０ 年 全 个人网银用户 的 比例为 ２ ． 比 ２０ 年增 长了 ２ 虽然全 国企业网银 ０ ％， ０８ ９ ％。 用户在 ２０ 年的比例为 ４． 比 ２０ 年略有下降， ０９ ０ ％， ０８ ５ 但企 业网银交 易用户 比例为 ７． 比 ２０ 年上 升了 ５ ％。调 ０ ％， ０８ ３ ． ９
务中最重要的部分之一。其服务品种 比个人客户的服务 强大的幕后技术支持。过多的依赖于外来技术在很大程 品种更多。 也更为复杂， 对相关技术的要求也更高。所以 度上加大了网上银行的操作风险。 能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之
一
（ ） 二 网上银行 的 内部控 制度存在 漏洞
廉的经营成本 ， 多类型、 创新性 的服务 ， 大大减少了传统 可， 它也将成为今后的一种交易趋势 ， 其多元化的业务也 网上银行又被称为 “Ａ银行” ３ ，意味在任何时间（ ｎ— Ａ ｙ ｔ ｅ、 ｉ ） ｍ 任何地点（ ｎｗ ｅ ）以任何方式 （ｎ ａ ） Ａ ｙｈｒ 、 ｅ Ａ ｙ ｙ都能满 ｗ