第六章存款货币银行

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•广州许霆案
• 2006年4月21日晚10时，许霆来到天河区黄埔 大道某银行的ATM取款机取款。结果取出1000元 后，他惊讶地发现银行卡账户里只被扣了1元，狂 喜之下，许霆连续取款5.4万元。当晚，许霆回到 住处，将此事告诉了同伴郭安山。两人随即再次 前往提款，之后反复操作多次。后经警方查实， 许霆先后取款171笔，合计17.5万元；郭安山则取 款1.8万元。事后，二人各携赃款潜逃。

储蓄存款定期居多，但无论定期、活期， 一般都支付利息，只是利率高低有别。有 些国家对活期不支付利息。
•如果你月收入5000元左右，除去日常开支，每月 剩余2000元，目前已有5万多元活期存款。但按照 0.36%的活期利率，一年只有100多元利息。请问， 有什么理财方法能获得更高的收益？
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•“定活通”是指自动每月将您活期账户的闲置资金 转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现 资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。
定期存款，指那些具有确 定的到期期限才准提取的 存款。 —— 是 近 期 暂 不 支 用 和 作为价值储存的款项。 20 世纪 60 年代以来， 银行为了更广泛地吸收存 款，推出了“可转让”的 定期存单，这种存单于到 期日前可在货币市场上转 让买卖。

储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之 需所开办的一种存款业务。
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创 新 产 品
NOW帐户，即可转让 为了规避“活期 提款单帐户，最早出 NOW Account 现于美国，是在利率 帐户不得支付利 ATS Account 管制条件下，金融机 息”的限制，创 构为竞争存款而设立 MMD Account 的一种新型帐户。它 新产生的业务 是一种可签发可转让 MMDA即货币市场存款帐户。美国 1982 年银行法允许商业 支付命令书（相当于 ATS即自动转帐服务帐户。是 1978年11月在美国银行首创。它规定客 银行开设这种帐户，最低开户金额为 2500 美元，存款利率随 支票）的付息帐户， 户在银行开立两个帐户，一个是储蓄帐户（即 ATS帐户），一个是活 市场利率调整，没有上限；若余额低于 2500美元，则利率按 最高利率为 5.25%。 期存款帐户（即支票帐户）。这一业务是可以在这两个帐户之间自动 储蓄存款利率计算。该帐户每日最多可使用 3次支票，存户 实行转帐。支票帐户内一定金额之上的余额将自动转入 ATS它的建立打破了商业 帐户；而 对象不限，个人、非盈利团体、工商企业均可开户。 客户签发的支票要求支付时，所需要的资金也会自动从 ATS银行对经营活期存款 帐户转入 的垄断地位，并且规 支票帐户进行结算。由于ATS帐户不是支票帐户，从法律上来讲它可 避了支票帐户不准支 以支付利息，这样就规避了支票存款不能支付利息的管制。 付利息的管制。
中国现代银行的出现与 发展

1845年中国出现第一家新 式银行——英国人开设的 丽如银行 1897年成立了中国通商银 行；第一次世界大战及其 以后的几年，中国的私人 银行业有较快发展 1927年以后，在国民党当 政期间，系统地开始了官 僚资本垄断全国金融事业 的进程



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•英国《金融家》(Banker)杂志今天发布了“全球 银行1000强”排名，美国银行(Bank of America) 今年连续第二次夺得冠军，排在第二位的是美国 摩根银行(JP Morgan)，排在第三位的是英国汇 丰控股(HSBC)，排在第四位的是美国花旗集团 (Citigroup)。
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•广州许霆案
•同年11月7日，郭安山向公安机关投案自首，并 全额退还赃款1.8万元。经天河区法院审理后，法 院认定其构成盗窃罪，但考虑到其自首并主动退 赃，故对其判处有期徒刑一年，并处罚金1000元。 而潜逃一年的许霆，17.5万元赃款因投资失败而挥 霍一空，今年5月在陕西宝鸡火车站被警方抓获。 日前，广州市中院审理后认为，被告许霆以非法 侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金 融机构，数额特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂 判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个 人全部财产。（高院改判有期徒刑5年）
•今年共有三家中国银行进入排行前10名，分别 是中国工商银行(Industrial and Commercial Bank of China)，排在第六位；中国建设银行 (China Construction Bank)，排在第八位；中国 银行(Bank of China)，排在第九位。中国农业银 行(Agricultural Bank of China)的排名也从去年 的第28位上升到今年的第14位。
狭义角度仅指信贷资产证券化，可分为住房抵押贷款支持的证 券化（ MBS ）和资产支持的证券化（ ABS ）
其他负债业务

存款货币银行向中央银行借款，其主要的、 直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。

向中央银行借款主要有两种形式：

从 央 行 借 款
一是 再贴现 ，把自己办理贴现业务所买 进的未到期票据，再转卖给中央银行； 二是 直接借款 ，用自己持有的有价证券 作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。
存款货币银行 Deposit money Banks
•中国建设银行——CBC——“存不存？” •中国银行——BC（Bank of China） ——“不存！” •中国农业银行——ABC——“啊，不存。” •中国工商银行——ICBC —— “爱存不存。”
兴业银行——CIB ——“存一百”
•国家开发银行——CDB ——“存点吧！ ”
1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，标志着西方国家分业经
营制度的最终结束 。——混业经营
分业经营和混业经营

20 世纪 30 年代大危机之前，各国商业银行大都经营多 种业务，属全能型、综合型银行。 受大危机的影响，以美为首，日本、英国等国家相继改 变了原来的混业经营制度，实行分业经营。与此同时， 德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则继续实行混业经 营。——“分业”与“混业”并存的局面。 20 世纪 90 年代中后期以来，金融业的竞争日益激烈， 商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的 业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。
存款业务

吸收存款的业务是银行接受 客户存入的货币款项，存款 人可随时或按约定时间支取 款项的一种信用业务。 ——这是银行的传统业 务，在负债业务中占有最主 要的地位；

吸收存款是银行与生俱来的 基本特征 。

存款的种类：

定期存款、活期存款 储蓄存款



活期存款，指那些可以 由存户随时存取的存款。 ——主要是用于交易和 支付的款项。 支用时须使用银行规定 的支票，因而又有支票 存款之称。
资产
中间
国内业务延伸
国际业务
1.负债业务

负债业务是指形成其资金来源的业务
自有资金
——成立时发行股票所筹集的股份资本， 公积金和未分配的利润。这些统称权益 资本。
自有资金所占比重很小，但却 是吸收外来资金的基础
存款
其他负债
--借款性负债(中央银行借款、同业拆借及从 国际货币市场借款等) —发行金融债券 --结算性负债(结算过程中占压客户的资金)

职能分工管理的基本特点 是：法律限定金融机构必 须分门别类，各有专司 美国、日本等国家的商 业银行在大危机后长达 60 多年 的时间里都采用 这种模式
职能分工型模式称之为分业经营、分业监管 全能型模式则称之为混业经营、混业监管

分业经营和混业经营
美、日为代表的分业
混业经营为主
混业经营为主
20世纪 德国为代表的混业20世纪90年 30年代 代中后期
古代货币兑换 和银钱业
现代银行
• 随着兑换、保管、汇 兑业务的发展，聚集 了大量的货币，自然 而然地也就发展了贷 款业务。这意味着古 老的银钱业向现代银 行业的演变
职能主要是：铸币 及货币金属块的鉴 定和兑换；货币保 管；汇兑。
现代银行出现于西方


1580年，意大利威尼斯 银行成立(首个以“银 行”命名的信用机构)， 相继出现米兰银行 (1593)、阿姆斯特丹银 行(1609)等—接受存款 并办理转帐结算，其后 开展贷款业务。 股份制银行：英格兰银 行(1694)，标志现代银 行制度的建立。
•北京市商业银行——BCCB ——“白存存不？”
•汇丰银行——HSBC ——“还是不存。”
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存款货币银行的产生与发展 存款货币银行的业务 存款保险制度
内 容 提 要


金融创新
一、存款货币银行的产生与发展
（一）名称诠释：

从商业银行的功 能作的界定
IMF称为“存款货币银行（deposit money bank）”—— 能够创造存款货币的金融中介机构。
直接原因
创新内容 创造可变利率的债权债务工具
引 发 金 融 创 新 的 原 因
① 避免风险
开发债务工具的远期市场、期货市场、期权 市场 资产业务的证券化 技术进步引起银行结算、清算系统和支付制 度的创新——银行卡、ATM、网络银行
② 技术进步 为技术要求日益复杂的金融工具的创新提供 了技术保障条件——金融衍生工具的定价 ③ 规避行政管 规避不合理的、过时的金融行政管理法规导 理 型
1995年，我国明确了对金融业实行“分业经营，分 业管理”的体制；目前我国存款货币银行均属职能分 工型。
央行：长三角“探路”银行混业经营
2008年4月21号央行表示，将在中国经济发展最为活跃 的区域之一长江三角洲地区率先推进银行、证券、保险 等方面的综合经营试点。有分析认为，这意味着银行混 业经开始“探路”。
•平安集团的分业模式
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二、存款货币银行的业务

存款货币银行的业务构成

负债：形成其资金来源的业务 资产：将资金加以运用的业务 中间：不占用银行自身的资金，实现的是支付 中介、金融服务职能。