第二讲_风险管理与保险

第二讲风险管理与保险中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。

现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给个人、家庭、企业和社会带来各种各样的危险和损失，保险就来源于风险的存在，是处理风险、实现损失补偿和经济保障最重要的社会方式。

教学要求：本章要求学生了解风险的定义、风险的基本特征、风险的基本因素、风险的基本分类、风险的发展趋势等基本内容，掌握风险管理的含义、风险管理的步骤、方法以及风险管理的内容。

重点内容：保险学中风险的概念及特征；与风险有关的三个基本概念、可保风险的条件及风险管理的有关内容。

目录风险及其特征风险的分类风险管理一、风险及其特征1、保险：保险是一种典型的风险管理制度。

没有风险就没有风险管理，也就没有保险之存在。

2、风险：风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。

保险学中所讲的风险，是指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性。

3、保险学中风险的基本特征：客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的客观存在。

人们的主观努力只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。

普遍性：实际上，自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。

风险渗入到了社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。

风险存在是社会现象：实际上，风险与人类社会的利益密切相关，即风险必须是相对于人身及其财产的危害而言的。

就自然现象本身而言无所谓风险，如地震、海啸、飓风、台风等是自然界自身运动的表现形式，也可能是自然界自我平衡的必要条件。

只是由于地震、海啸、飓风等给人们的生命和财产造成损害或损失，所以才对人类构成为一种风险。

某一风险的发生是偶然的：风险虽然是客观存在的普遍的社会现象，但就某一具体风险事故而言，它的发生却是偶然的，不可知的，具有不确定性。

不确定性表现为：空间上的不确定性、时间上的不确定性和结果上的不确定性。

大量风险的发生是必然的：实际上，个别风险的发生是偶然的，不可预知的。

但通过对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。

运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。

因此，根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，作为风险估测的基础。

正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客观不确定性。

风险是可变的：风险在一定条件下是可以转化的。

这种转化表现为：风险质的变化。

如车祸，在汽车面世的初期是特定风险，在汽车成为主要交通工具后则成为基本风险；风险量的变化。

即对某些风险在一定程度上的控制，可以降低其发生频率和损失幅度；风险的有限消除。

即某些风险在一定的空间和时间范围内被消除；新的风险产生。

如恐怖风险。

4、与风险有关的三个基本概念：风险因素、风险事故、损失。

风险因素：风险因素是指足以引起或增加风险事故发生可能的条件，也包括风险事故发生时，导致损失扩大的条件。

风险因素有以下三种类型（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件；（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度；（3）心理风险因素，是指由于人们思想上的麻痹大意、漠不关心的心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。

风险事故：风险事故是指给社会造成人身伤亡和财产损失的原因。

如火灾、洪水、交通事故、地震、飞机失事、家庭财产被盗等。

风险事故意味着风险因素即风险的可能性转化成了现实的结果，即风险通过风险事故的发生才导致损失。

所以，风险事故是可能引起损失的偶然性事件。

损失：在保险中所讲的损失是指价值意外的减少或者灭失。

一是损失是意外的，即不包括正常的财产折旧、磨损和货物在运输途中的合理损耗等，也不包括财产所有人对自己财产的有意损坏。

二是损失是经济上的，即可以用货币来加以计算。

非经济损失如感情上的损失，道义上的损失，一般是不包括在内的。

在这里损失可以分为四中类型：财产的损失，经济收入的损失，赔偿责任的损失，额外费用的损失。

财产的损失，即各种物质财产因遭受自然灾害和意外事故而引起部分或全部的经济损失。

这种损失是最常见的，如房屋遭到火灾、汽车发生碰撞、家庭财产被盗等原因引起的损失等。

经济收入的损失，是指人们由于疾病、意外伤害、衰老和其他原因引起丧失部分或全部工作能力或死亡所造成的经济收入的损失。

对于劳动者来说，丧失了工作能力，即丧失了收入的来源，这种损失比财产损失更为严重。

另外，对于各经济单位来说，因自然灾害、意外事故、市场变化、预测错误、决策失误等因素也会引起经济收入的损失。

赔偿责任的损失，是指由于人们的疏忽或过失，引起他人的人身伤害或财产损失，按照法律规定应当承担的经济赔偿责任。

如开汽车撞伤他人、医生做手术发生医疗责任事故等，都应依法赔偿受害人的经济损失。

额外费用的损失，是指由于风险事故的发生而额外支付的费用。

如因疾病或意外伤害而必须支付的医疗费用，遭受事故后的清理、调查、处理、诉讼、维修等一系列费用等。

风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失三者之间既密切联系、又相互区别。

风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。

而事故则是风险的可能性转化成了现实结果。

由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，这里的条件包括内部条件，也包括外部条件，而且二者缺一不可。

风险事故与损失之间的关系也很密切，风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果。

一般说来，有事故必然有损失，事故越大，损失也就越大，当然这也不是绝对的。

由事故到损失，这中间也需要一系列的条件，而其中最重要的是当事故发生时当事人所采取的施救情况，包括施救设备、施救手段、施救技术以及施救组织工作的效率等。

一般来说，施救工作及时有效，则可以减少损失；相反，若施救工作组织的不好，则会扩大损失，甚至会引发新的事故，造成更大的损失。

从逻辑上讲，风险因素、风险事故、损失之间的关系是风险因素→风险事故→损失的因果关系；从现实性来讲，由风险因素到风险事故，由风险事故到损失，都需要一定条件，是一定条件下的因果关系。

5、风险单位：在人们研究和分析风险时，在投保人向保险人投保时，特别是保险人确定保险责任时，都离不开风险单位这一名词，那么，什么是风险单位呢？风险单位是指一次风险事故发生后可能造成的最大损失范围，它是保险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。

一般来说风险单位的划分是根据以下几个标准和方法进行的。

地段风险单位。

由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，所以当风险事故发生时，遭受损失的机会是相同的，因此可以此为依据来划分风险单位。

一般来说对于同一个风险单位的保险标的，保险人确定的保险费率等条件应该是一样的。

一个投保单位为一个风险单位。

为了简化手续，对于一个投保单位，不需要进行过多的勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产足额投保，该投保单位即可作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定保险费率。

一个保险标的为一个风险单位。

对于与其他标的没有毗连关系，风险集中于一体的保险标的，其自身即可作为一个风险单位。

例如一颗卫星、一架飞机等。

一般来说，这种风险单位所面临的风险比较集中，一旦发生事故，将造成巨额的经济损失。

二、风险的分类1、按风险可能造成的后果分；2、按风险发生的原因分；3、按风险发生损害的对象分；4、按风险发生的环境分；5、按风险管理的标准分。

1、以风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风险。

纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险，其后果有两种——有损失和无损失。

即如果风险事故发生则会出现损失，如果风险事故不发生则不会出现损失。

如自然灾害和各种意外事故等风险均属此类。

投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险，其后果有三种——有损失、无损失和获利。

如像我们大家比较熟悉的炒股票、炒外汇、炒房地产等都是投机风险。

2、以风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。

自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险。

如水灾、火灾、地震、飓风、海啸、雷电、崖崩等均属此类。

社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险。

如盗窃、抢劫、罢工、暴动、过失、恐怖以及其他各种意外事故所造成的风险均属此类。

经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险。

政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首3、以风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。

财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。

责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。

信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。

人身风险是指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的如残疾、疾病、死亡、失业、年老退休等各种风险，因这些风险的出现会导致人们暂时或永久性的丧失劳动能力，会引起个人或家庭的经济收入的减少或生活困难。

4、按风险发生的环境分类：风险可分为静态风险和动态风险。

静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

静态风险一般与社会经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。

动态风险：是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。

5、按风险管理的标准分：风险可分为可管理风险和不可管理风险。

可管理风险(Manageable Risk)是可以预测及可以控制的风险；不可管理风险(Non-manageable Risk)则是不可以预测及不可以控制的风险。

三、风险与保险的关系1、可保风险可保风险(Insurable Risk)是保险人可接受承保的风险。

即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。

可保风险必须具备下列条件：第一，可保风险是纯粹风险。

第二，风险的发生必须具有偶然性。

第三，风险的发生是意外的。

所谓意外，是非人们的故意行为所致。

故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾；必然发生为人们准确预期。

因此，故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过保险来转移。

如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧为必然，因此就不可能为保险人承保。