资产配置必须要掌握的五大工具

资产配置必须要掌握的五大工具（难得一见的理财好文）2016-01-12发布者：yuyu_rose?????来源：第一财富网“鸡蛋不要放在一个篮子里”，大家都懂。

但是，鸡蛋到底要放在几个篮子里，每个篮子里到底要放几个蛋才好呢？这个问题直指资产配置的核心，但说实话，回答起来却不是那么简单。

为什么呢？因为资产配置实际上是个量身定制的东西。

就是根据你有多大力气、有多大巴掌、有多少蛋……才能决定给你多少篮子，每个篮子里放多少鸡蛋。

弄不好，容易出现蛋疼、蛋碎等症状……工欲善其事必先利其器，所以，有必要先认识一下我们都有哪些资产配置的工具（篮子）可用。

一般来说，个人理财用到5个工具就足够了，由于每一工具里有很多品种，为了便于理解，我们这里就每类里只说一个品种：第一个工具叫“现金类”：就是你的活期存款或者手边的毛爷爷。

这个工具最大的好处就是灵活，想花就花，看见就买！最大的缺点就是收益低，你指望钱包里的两张毛爷爷相亲相爱，然后给你生一堆毛爷爷吗？别傻啦，男人和男人生不出孩子的。

这个工具就像你老爸，随时要钱随时给，从不计较回报。

第二个叫“保障类”工具：就是你们避之不及的保险……这个工具最大的特点就是江湖救急！平时看不见，偶尔露峥嵘。

最大的缺点是收益确实不咋地。

至于灵活性嘛，虽然保险期限比较长，而且提前退保还有损失，但一般的保险都可以做保单质押贷款，以解燃眉之急，从这点上说，虽然是一个胖子，但很灵活，功夫熊猫那种。

你可以把这个工具想象成你有四个忠肝义胆的朋友——四只功夫熊猫！（等会我们再说哪四只）他远居深山，仗义疏财，只要你每年供奉他点斋饭，有困难他一定替你出头！第三个工具叫“固定收益类”：就是你最爱买的银行理财产品。

这个工具的最大好处就是他没什么坏处，最大的缺点就是它也没什么优点。

说它收益高吗？也就4%-5%的收益，一直买理财还要被各种各样的等待期吃掉收益率。

说它灵活吗？你买一个3个月的理财产品，1个月的时候拿出来试试？说它安全吗？银行理财还比较安全，但债券基金也是有小情绪和小波动的，信托、P2P之类，看着收益高，但万一跑路了，虽然概率低，但发生了也是血本无归，所谓“大腹婆非大富婆，小腰仙是小妖仙”。

总体来说，这个工具就像一个老好人，长得一般，嘴也不甜，还不会浪漫，你觉得他很无味，但受了伤还要找他安慰。

第四个工具叫“权益类”：就是你又爱又恨的股票或股票基金了。

这个工具的最大的好处是可以赚赚赚，最大的缺点也是可以亏亏亏，而且琢磨不定。

上到100%的收益，下到70%的亏损，都是他能干得出来的。

这个工具就像一个花心的高富帅，爱的时候轰轰烈烈，恨的时候凄凄惨惨。

第五个叫“另类”工具：沉甸甸的金子！这个工具最大的特点是看得见，摸得着。

要说收益和风险，从账面上看，其实起伏挺大的，可以10年涨5倍，也可以5年跌一半。

但是不是就不安全了呢？老话说“盛世古董乱世金”，要是世道不好了，最靠谱的就是它了，但要是等到那个时候再买，可不一定能买得到呢——盛世的时候你爱答不理，乱世的时候让你高攀不起——这种个性是不是很另类？这个工具像一位菩萨，跳出三界外、不在五行中，你所在的世界坍塌了，菩萨来渡化你。

之所以是这5个工具，是因为他们之间没啥血缘关系，每个工具各有别人不具备的神通，您呢，也别特别喜欢谁，也别特别讨厌谁。

快播的老板王欣说“技术并不可耻”，其实，工具也一样，没有好坏之分，只看有没有用对地方。

组合在一块才好干活嘛！好了，这些工具都在你面前一字摆开了，现在开始用这些工具组装属于你的资产配置了。

虽然实际操作并不复杂，但还是想说的稍微细一点，所以碍于篇幅，这次估计只能讲一部分，具体讲多少，随缘好不好？第一步：拿起你的“现金类”工具往里面放“每个月生活开销×6”+“一年内计划的开销”。

比如，你每个月水电、房租、请客吃饭、做个大保健要花1000元，而且过三个月想去欧洲买块劳力士，要花50000元。

那么你就要手头上放10000×6+50000=110000元，这个钱可以买点货币基金，但别折腾股票或者买长期产品。

股票赚了还好说，万一赶上两次熔断，大保健变盲人按摩、劳力士变西铁城找谁说理去？所以，把这些短期确定要用的钱放好，就别瞎折腾了。

但是，也没必要在这个工具里放太多钱。

中国老百姓爱存钱，大部分都是为了以防万一，但“现金类”的钱多了收益就少啦，还会被通胀吃掉，时间长了得不偿失。

汤婆婆400元存银行33年取出800元的故事，言犹在耳啊！怕临时用大钱怎么办？请移步第二个工具。

第二步：拿起你的“保障类”工具投资之前先要把保障搞定！别说你现在不需要保险，等你需要保险的时候，保险还不一定搭理你呢。

所以这事还真得在你不需要的时候干。

保险怎么个买法？你要是觉得斐哥会说“双十”原则，那说明你还不了解斐哥碎碎念的本事……小板凳坐稳啦，这里要说一阵呢！接下来要啰嗦的包括该买什么样的保险、该买多少、买给谁合适的问题。

就保险来说，一般有四个保障缺口要补上：按先后顺序分别是重大疾病保险、寿险、子女教育金和养老金。

为什么先是重大疾病险而不是寿险呢？臧克家说：“有的人死了他还活着”，是说他活在精神世界里，但在物质的世界里已是尘土归一，不活在物质世界里，就不能赚钱，也不会花钱。

从理财的角度来说，就是这个人的现金流断了。

原来两个人赚钱三个人花，现在是一个人赚钱两个人花；更有可能是原来一个人赚三个人花，变成没人赚钱，但有两人要花钱。

少的这部分钱找谁要呢？你忘了深山里的寿险型熊猫吗？专门管托妻献子这种事。

对！找他要准没错！你看，寿险只要解决不能赚钱的问题就行了。

但是，臧克家还说：“有的人活着，他已经死了”。

如果一场大病，那就意味着不仅不能赚钱，而且还要多花钱——他活在物质的世界里，却死在了经济的世界里。

——所以你得找重大疾病型的熊猫。

从经济的角度看，第二种情况对于财富的消耗比第一种情况更加残酷，对家庭财富管理的冲击也更加猛烈！想象一下，如果家里买了股票，正好遇上股灾，第一种情况，也许还可以等股票回本，但第二种情况，那还不是火烧眉毛，砸锅卖铁、东拼西凑的要用钱？所以，在保险里这两个熊猫是一定要先get起来！那么该买多少呢？重疾的保额一般由以下三个部分组成：1、治疗费用：一般重大疾病在30-50万；2、收入补偿：就是一场大病，精力、身体会大打折扣，以后赚的比以前赚的少的那部分的补偿，比如，以前你每个月赚1万块，但一场大病，以后每个月只能做5000块的工作了，而且差不多会影响10年，那收入损失就是（10000-5000）×12×10=60万；3、康复费用：有些大病手术做完了，但药和补品要吃一辈子，比如有些癌症患者要长期灵芝孢子粉，一年只这一项开销就要4-5万。

所以一般来说可以把康复费用预设在30万。

这样，一个人重大疾病的额度大概就能算出来了：基本在120-140万左右，如果有社保或企业的保险，相应扣除就好。

120万的保额，如果是10年缴费，基本上每年的保费在3-5万左右。

给谁买？儿女买不拖累父母，父母买不拖累孩子，夫妻互买不拖累家庭。

总之，有条件的都买。

对于重大疾病保险，我们工作时常遇到几类客户，也挺有意思的：有的客户就说啦，每年3、5万放在这上面压力有点大啊！也是，自己还吃不太饱的时候，还要跑大山里去把熊猫喂饱确实说不过去。

所以建议是：一个人（家庭）每年的保费支出控制在（现有金融资产+每年结余）的15%。

这部分优先满足重大疾病保险。

有句话说得好，“保险是防止生活被改变”，但前提是咱也不能让保费影响了生活不是？本着发展的眼光，重大疾病保险可以逐步补充，斐哥刚上班那会也只买得起10万块保额，然后隔几年加一点，现在也加到50万啦。

也有的客户会说才100多万，呵呵，我身价上千万，自己开个医院都够了，还买啥保险？这又绕到我们上回书说的择时无效的问题上了，不是我乌鸦嘴啊，谁能保证生病的时候您的上千万是个什么状态呢？“漏屋偏逢连夜雨，行船又遇顶头风”的故事，就不再多说了吧。

再说啦，100万您都不当回事，又何必在乎这3、5万呢，再有钱，省点儿有啥不好？更何况，好好安排理财计划，这点保费都能赚出来的。

还有客户说万一不得病不是亏了吗？每次听到这种想法，斐哥惊讶的下巴都快脱臼了……居然还有人觉得不得病是吃亏……买个保险，还非得冲着得场病？买个灭火器，还非得纵个火？买个防盗门，还非得盼着贼来撬？啥心态？这是服了！要是实在想不通，斐哥来开导开导你：实在一辈子没灾没病的，您就当给去庙里求一生平安的时候给菩萨烧了香火钱，还不行吗！而且，您要是真一生平安，大部分重大疾病保险还会把保额+红利还给你，是不是比菩萨还仗义？如果说重疾险为的是不想花自己的钱看病，寿险，更多的是一种觉悟和责任，所谓寿险，就是人死了才给钱，所以，这个东西要是自己买，自己肯定是享受不到的。

很多人没有这种觉悟，总说“我死后，哪管他洪水滔天”，所以觉的买寿险没意义。

没关系，这事可以反过来想——“他死后，我是不是洪水滔天？”你看，是不是一下子就通透了？斐哥还在做理财经理的时候，经常这样开导客户，不少人大彻大悟，于是夫妻俩人，携手而来，老婆给老公买，老公给老婆买，然后携手而去甚欢。

其实，这和两个人给自己各买一份是一样的。

没关系，不一样的觉悟，一样的功德。

回到现实，那寿险该买多少？从实践的角度看，一份足额的寿险，应该包括：1、贷款余额——人没了，放贷还是要还啊！2、家里孩子读完大学所需的钱——根据子女的人数和年龄，然后用学费增长可以估算出来。

3、赡养老人的钱——比“子欲孝而亲不在”更悲伤的是“子欲孝而子不在”——根据赡养老人的人数和年龄，按照平均寿命，加上通货膨胀可以估算。

4、家庭生活开支的补偿。

5、丧葬费用——自己的棺材自己提前准备好。

唉，人生到这个份上，实在太高尚了！这些根据每个人的实际情况可以算出来。

一般来说，一个35岁，没有房贷，有一个老婆、一个5岁孩子、4个60岁老人的男人，寿险保额一般在500-800万左右。

虽然寿险的保额很高，但好在寿险的保费相对来说还比较便宜。

斐哥有一张200万的寿险保单，每年保费3000多块，每个月也就不到300块，还是能承受的。

但关于寿险，其实很多品种，不同的死法，有不同的赔法，也很有意思，这个以后咱门专门找时间再啰嗦。

把重疾险和寿险安顿好，再说理财赚钱的事儿才有意义。

您每次去银行买产品，我猜您最关心的问题就是“保不保本？”和“收益多高？”首先，关于保本，人才是最大的本啊，不想着先保人的本，老想着保钱的本，这不是本末倒置吗？其次，收益是需要靠时间来累积的，但风险并没有时间的概念。

就算给你一年50%的收益，要是一场大病，不全进去啦？况且还有可能是浮亏状态？你看，再高的收益在人生风险面前其实并没有什么意义。

诸葛亮说：接下来是子女教育金和养老金。