借贷法律关系

利率问题
双方约定利率超过四倍，在履行完毕后，借款人又起诉，要求对 超过四倍部分予以返还。对以上请求是否支持，司法实践是，对已履 行的超过四倍的利息不判令返还。其理由是根据诉讼法规定：当事人 双方约定的“不得超过同期同类贷款利率的四倍，超过的部分不受保 护”按此条规定：“超过部分的不保护”既不保护贷款人收取超过的 部分，也不保护借款人返还多付的部分。借款人可以再履行期间拒绝 支付多付的利息，但已多付的部分属于赠与部分，根据诉讼法第一百 八十五条规定的赠与行为，属于单向合同，借款人有权行使撤销权， 但双方同意的情况下，且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定， 借款人无权行使撤销权，即要求返还多付的部分法院将不支持。 同时，根据法律规定，贷款人不得将利息计入本金计算复利。由 此可见，民间借贷也不得约定复利(即利滚利)。根据新的司法解释规定， 可以约定复利，但复利后的利息不可超过银行同类贷款利率的四倍。
民间借贷关系关于率息规定
• 自然人之间的借款合同对支付利息没有约 定或约定不明的，视为不支付利息；自然 人之间的借款合同约定支付利息的，借款 的利率不得违反国家有关限制利率的规定。 • 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率， 各地人民法院可根据本地区的实际情况具 体掌握，但最高不得超过同类贷款利率的 四倍(包括利率本数)。超出部分的利息不予 保护。
• 不要书写借条的原因关系，比如：因为什么原因向你借钱，这个与 借条本身无关，如果加入就可能产生附带条件的借贷民事行为，导 致借款人引用该条件进行抗辩。 • 还有，尽量附带借款人和贷款人的身份证号码，体现在借条中，这 样可以避免不必要的确认借条当事人的过程。因为，有时候某些人 的日常用名与其身份证上的名字是不同的，如果借款人是用化名或 小名和你交往和书写借条的，那么，该借条的签名就存在重大瑕疵。 。 • 最后，也是最重要的，借款人的签名一定要亲眼所见，如果借款人 利用他人之手来签署名字，就会导致借条失去证明力，因此，不要 接受已经书写好的借条或事后书写的借条，必须要求借款人当面书 写借条。 • 借条本身必须是一张完整的纸，不能是撕过或裁剪过的纸张，曾有 一个真实的案例是：一个借款人分几次偿还借款，每次偿还就书写 在借条的下部，最后，贷款人把下部撕去，否认借款人前面几笔还 款的事实，将借款人告上法庭，要求其全额偿还。借款人以借条有 撕去部分作为抗辩，最后被法官结合其他证件采纳借款人，判决贷 款人败诉。 • 因此，借条的完整性也非常重要，防止借款人以借条不具有完整性 作为抗辩，因为法院并不了解撕去的部分是否有其他意思表示，而 民事诉讼中，本着谁主张谁举证的原则，如果你作为原告主张撕去 的是空白无用的废纸，是需要自己举证，如果举证不能就要承担败 诉的结果。
民间借贷诉讼时效
还款期限届满之日起2年，是法律规定 的诉讼时效。在此期间，贷款人必须向借 款人主张债权，2年之后，法院对你的债权 不予保护；如果没有写明还款日期，适用 最长诉讼时效20年。
借条与欠条
• 借条，是指借个人或 • 欠条，是指为证明一 公家的现金或物品时 方欠另一方财物而立 下的字据。 写给对方的条子，就 是借条。钱物归还后， 打条人收回条子，即 作废或撕毁。它是一 种凭证性文书。
• 还有一个是诉讼时效的问题，2年的诉讼时效是从还款 2 日开始起算，如果从还款日起两年内，你未向借款人主 张债权就丧失胜诉权。虽然从法理上，你只要向借款人 要求还款就中断诉讼时效，但是，你要证明自己某日确 实向借款人主张过债权是非常困难的（这种情况下由贷 款人证明），在实践中基本没有可操作性。 • 因此，为了防止超过诉讼时效，你可以用两种方式写借 条。一种就是，诉讼时效即将届满的之前，要求借款人 重新打借条，如果借款人不肯就向借款人所在地人民法 院提起民事诉讼。 • 另外一种方式是：根本不写还款日，因为，2年诉讼时 效的起算是由还款日开始计算的，如果没有写还款日， 就是债权人第一次向债务人主张债权开始起算。由于没 有还款日的借条中，债权人随时可以向债务人要求还款， ， 因此，债务人要证明债权人主张债权的时间也是非常困 难的（这种情况下由借款人证明）。而无明确还款日的 保护时效是20年，如果自借款之日20年内你还不主张债 权，你完全丧失债权。
借条与欠条的区别
一、在未注明偿还日期情况下的诉 讼时效起始时间不同
• 对于没有还款期限的借条，属于双方对债务的履行约定不明。 根据法律规定，履行期限不明确的，债务人可以随时向债权人 履行义务，债权人也可以随时要求债务人履行义务，但应当给 对方必要的准备时间。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利 被侵害时计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人 民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效 期间。由此可见，债权人将自己的钱借给债务人时，债权人的 权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所 以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。 • 对于没有履行期限的欠条，在债务人出具欠条时，债权人就应 当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条 出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行 期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。
民间借贷最标准的格式是借条格式
• 规范的借条应具备如下内容： • 1. 应写清楚借款人和放款人的法定全名； • 2. 应写清楚借款金额，包括大写和小写的金额； • 3. 应写清楚借款时间期限，包括借款的起止年月日和明确的借 款期限； • 4. 应写清楚还款的具体年月日； • 5. 应写清楚借款的利息，应有明确的年利率或月利率，最终应 支付的借款利息总额（包括大写和小写金额）等约定； • 6. 应写清楚借款本息偿还的年月日时间及付款方式； • 7. 应有借款本人亲自签章、手印或亲笔书写的签； • 8、必要时，应当由担保人签字，并写明担保期限、责任。
借条
• 今A借给B人民币壹万元整，即￥10000.00元， 自2006年2月9日至2006年8月8日，期限6个 月，利率为每月0.8％，利息共计人民币肆 百捌十元整，即￥480.00元，全部本息于 2006年8月8日一次性偿还。 • 借款人：B（签字、手印、签章）
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关于借条的法律意见
• 首先，借条的书写人一定要由借款人书写， ， 而不是由贷款人书写，这样可以防止借款 人以贷款人擅自书写内容为由，拒绝承认 借条的有效性。 • 其次，借条尽量简洁明了，不要用模棱两 可的语言，比如：A借B一万元。。。这样 的语言无法明确是谁向谁借钱，应当用 “借给”而不是“借”，没有明确方向性。 。
二、债权人的举证责任和诉讼风险 不同
• 当借条持有人凭借条向法院起诉后，由于通过借条本身较 易于识辨和认定当事人之间存在的借款事实，借条持有人只需 向法官简单地陈述借款的事实经过即可，合法的借贷关系受法 律保护。对方如要抗辩很困难，并且要提出相应的抗辩证据。 • 当欠条持有人凭欠条向法院起诉后，欠条持有人必须向法 官陈述欠条形成的事实。如果对方对此事实进行否认，抗辩， 欠条持有人必须进一步举证证明欠条形成的事实。如违背国家 禁止性规定从事的交易行为无效，象赌博负债形成的欠条依法 不能成为权利主体主张权利的凭证。 • 特别提醒：手持欠条、借条的债权人面临的诉讼风险也表现出 较大的差异性。这就要求我们注意，在他人出具条据时要写明 是欠款还是借款，要注明出借人、借款人、欠款人、借（欠） 款时间、借（欠）款金额、金额大写、还款时间、签字、捺印 等要素，这样在出现纠纷时，法院可以结合具体案情，作出正 确的处理，维护当事人的合法权利。
民间借贷关系定义
狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券 借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包 括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的 借贷。现
实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。
借贷合同生效时间
• 自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷 款时生效。
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利息问题 1、法律对民间借贷的利息并无强制要求， 有偿或无偿由双方约定。如当事人对利息有约 定的，借款人应按约定支付利息；如当事人对 对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付 利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利 息作出明确的约定，否则，按无息处理。 • 2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款， 贷款人有权要求偿付逾期利息；或不定期无息 借贷经催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的， 可参照银行同类贷款利率计息。