庄毓敏-商业银行业务与经营-第5章详解

我国中央银行的信贷政策
中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与 货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货 币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款 比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政 策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家 政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些 地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通 过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、 调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金 向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原 则。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融 创新，防范信贷风险。
（二）现代商业银行贷款理论变迁
二、贷款对象和条件
（一）贷款对象 1.企（事）业法人 2.其他经济组织、个体工商户 3.自然人 （二）基本条件 • 产品有市场、生产经营有效益； • 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
（三）一些具体要求


企业或业主在本行业从业一定时间以上；
有一定的自有资本； 资产负债率符合要求； 有一定的经营规模（年销售收入）； 无不良信用记录；
（二）微观信贷政策
---各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风 险管理措施、办法的总称。
• • • • • • • 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价





贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
铁本案例.doc
铁本案教训是什么？
• 2003年，我国经济的部分领域出现了明显的过热现象，尤其 是钢铁行业的投资以翻番的速度上升，为了防止结构性的动 荡和经济的大起大落，保证宏观经济的长期平稳发展，国家 2003年对钢铁、房地产、水泥、电解铝四个行业的过热现象 提出了整顿的通告——发改委、中央银行 • 江苏铁本钢铁有限公司是一个小型私营钢铁企业，注册资本3 亿元。2003年6月，铁本项目在土地、环评等各类合法手续尚 未获得批准的情况下，开始在江苏常州破土动工。 • 当时共计有6家金融机构向铁本公司及其关联企业提供授信总 额共43.4028亿元，其中，中行25.7208亿元，农行10.3106亿 元，建行6.5608亿元…… • 2004年4月28日，国务院总理温家宝主持常务会议，决定对 江苏铁本项目勒令停止建设。 • 这是常州6家银行真正的滑铁卢之役 。
分次偿还贷款 批发贷款
贷 款 种 类
按贷款量
零售贷款
流动资金贷款
按贷款用途
固定资金贷款
四、贷款的组合--资产组合理论 1.贷款种类的选择，要考虑两个基本因素： • 收益和风险 2.银行贷款组合的目的： 最大程度地提高银行贷款发放的收益，降 低整体贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别，为什 么？ 决定某个银行贷款组合结构因素？ • 特定的市场环境和银行的经营规模
第五章 贷款政策与管理
【教学内容】
•贷款的种类及及管理要点； •贷款政策； •贷款操作程序的主要内容； ห้องสมุดไป่ตู้贷款的质量评价和分析方法；
【目的和要求】 通过本章学习，要求学生了解贷款的重要性及 其种类划分，掌握贷款政策、贷款发放程序 、贷款质量评价等问题，同时对我国商业银 行信贷资产质量有一个全面的认识。
第二节 贷款的政策和程序
一、贷款政策 贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务， 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。包括宏观和微观二个层次。
(一）宏观政策
---引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结 构的政策规定。包括贷款投向政策、总量政策、利 率政策等方面。
贷款总量政策 宏观信贷政策
• 中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理 的通知银发[2003]121号 • 国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结 构调整指导目录》 （2005.12） • 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制 经济发展的若干意见》（2005） • 银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》 2005
贷款利率政策
贷款投向政策
信贷总量政策
• 亦称贷款规模管理政策，是指中央银行按照一定时 期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹 措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度(或 季度)贷款的最高限额 。 • 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包 括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也 就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为 新增加的贷款数量。
信贷投向政策
• 信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复 建设和盲目建设。 • 确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信 贷资金上给以优先支持。 2.限劣：对违反国家法律法规、不符合国家产业政 策要求，生产布局不合理，无市场，无效益，不 具备还本付息能力的企业和产品，严格限制贷款 或禁止发放贷款。
第一节 概述
贷款---贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还 本付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款 人使用的一种借贷行为。由贷款的对象、条件、 用途、期限、利率和方式等因素构成。 （一）贷款的重要性 1.发放贷款是银行收入的主要来源； 2.加强与银行重要顾客的关系，以增加出售其它 服务的能力； 3.满足社会、政府和企业的需求，促进社会经济 发展。
贷款利率政策
我国贷款利率政策，主要体现在差别利率政策上，即国 家本着行业差别、企业差别、贷款期限 、用途、风险 差别等因素，确定不同的贷款利率，分别计收利息。 商业银行应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上 下限，确定贷款利率.具体内容包括：
1.法定贷款利率：指经过国务院批准和国务院授权中国人民银 行制定的各种贷款利率。（其制定的依据：国家宏观经济政 策，平均利润率，资金供求关系，物价水平，存贷款利差等 ） 2.浮动利率：金融机构在人行总行的规定浮动幅度内，以法定 贷款利率为基础自行确定的贷款利率，其浮动的范围由人行 总行规定。 3.优惠利率：发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的 利率。 4.罚息政策及其规定比例（均由人行决定）。


合法合规经营；
符合国家环保要求； 在本银行开户。
三、贷款主要种类及管理要点
活期贷款（透支）
按期限
定期贷款（短、中、长） 信用贷款 保证贷款
贷 款 种 类
按贷款方式
担保贷款
票据贴现 自营贷款
抵押贷款 质押贷款
按是否承担责任
委托贷款
• 按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途分类
一次性偿还贷款
按偿还方式