庄毓敏-商业银行业务与经营-第5章详解
商业银行经营学第五章
第一节 贷款种类和政策
• 四、贷款程序
• 根据《贷款通则》的有关规定，贷款程序如下：
• （一）贷款申请
• 借款人向贷款人申请贷款必须填写包含借款金 额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款 申请书》并提交有关资料。
• 附:为了解决中小企业贷款难的问题，央行先后 出台了一系列的政策扶持中小企业的发展。日 前一种叫做供应链金融的服务，使中小企业看 到了脱离传统模式获得金融服务的希望。
商业银行经营学
山东大学经济学院 于殿江
第五章 贷款业务
• 教学要求：本章要求学生了解商业银行 贷款的种类、贷款政策的内容、贷款价 格的构成和影响贷款价格的因素。掌握 几种主要贷款的操作要点、银行贷款信 用风险管理的方法和贷款管理制度的主 要内容，并能应用贷款定价方法、信用 分析方法、贷款风险分类方法及不良贷 款损失的控制与处理方法。
第一节 贷款种类和政策
• （二）对借款人的信用等级进行评估 • 贷款人可根据借款人的领导者素质、经济实
力、资金结构、履约情况、经营效益和发展 前景等因素对借款人进行等级评估，要做到 客观、公正、科学。 • 中国银监会2010 年 2 月 颁 布 的 《流动资金贷 款管理暂行办法》第十六条 贷款人应根据 借款人经营规模、业务特征及应收账款、存 货、应付账款、资金循环周期等要素测算其 营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负 债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款 结构，包括金额、期限、利率、担保和还款 方式等。
第一节 贷款种类和政策
• 5、商业银行自身的业务习惯和特点。 • 6、宏观经济状况。 • 7、市场利率状况。 • 8、地区经济环境。 • （二）贷款政策的主要内容 • 一般说来，贷款政策应包括以下十三项主要内容： • 1、贷款目标；2、贷款金额；3、贷款授权；4、
商业银行经营与业务第5章
三、贷款程序
1、贷款申请 2、贷款调查 3、对借款人的信用评 4、贷款审批 5、借款合同的签定与担保 6、贷款发放 7、贷款检查 8、贷款的收回
送审材料基本要求
基本要求
下 级 行 面 函
送审单位审批 材料： 1.信贷员调查
报告 2.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外） 3.贷款审批书 4.企业信用 评级
一、贷款原则
（一）我国商业银行的贷款原则
1.依法贷款的原则
贷
款
2.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则
原 3.遵循公平竞争、密切协作的原则
则 4.安全性、流动性、效益性原则
5.区别对待，择优支持原则
（二）西方商业银行的贷款原则
——评价借款人信用标准的6C原则： （1）品德（Character） （2）能力（Capacity） （3）资本（Capital） （4）担保(Collateral) （5）经营环境(Condition) （6）控制(control)
按贷款用途
流动资金贷款 固定资金贷款
还可以按贷款的质量分类：
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
（二）贷款组合 1、贷款种类的选择 考虑两个基本因素：收益和风险 2、贷款组合目的 3、各银行贷款组合结构存在较大差别的原因
5.2 贷款政策与程序
★本节内容
1、贷款原则 2、贷款政策 3、贷款决策程序 4、贷款协议（借款合同）
贷款到期后，A公司未能如期偿还。2009年3月 15日，B银行直接从C公司帐户上扣收10万元抵 偿。C公司认为自己不知道借款合同的借款用 途是借新还旧，担保合同应当无效；同时B银 行未经其同意，擅自扣划其帐户存款，侵犯了 储户所有权，请求法院判令担保合同无效，B 银行返还被扣划的存款并承担赔偿责任。法院 审理后认为，B银行与A公司恶意窜通，利用新 贷款偿还旧贷款，签订的借款合同损害了保证 人利益，C公司不应承担保证责任。B银行直接 扣划C公司帐户款项，是侵权行为，应返还被 扣划的存款，赔偿相应的利息损失。
庄毓敏《商业银行业务与经营》(第2版)配套题库【名校考研真题(视频讲解)+课后习题+模拟试题】
庄毓敏《商业银行业务与经营》（第2版）配套题库【名校考研真题（视频讲解）＋课后习题＋章节题库＋模拟试题】目录第一部分名校考研真题[视频讲解]一、单选题二、多选题三、判断题四、概念题五、简答题六、计算题七、论述题第二部分课后习题第1章商业银行导论第2章商业银行的资本管理第3章商业银行负债管理第4章商业银行现金资产管理第5章贷款政策与管理第6章企业贷款第7章消费信贷第8章商业银行的证券投资管理第9章商业银行资产负债管理第10章商业银行中间业务与管理第11章国际银行业第12章电子银行业务及其发展第13章商业银行的业绩评价第14章商业银行的并购管理第15章现代商业银行的发展趋势第三部分章节题库第1章商业银行导论第2章商业银行的资本管理第3章商业银行负债管理第4章商业银行现金资产管理第5章贷款政策与管理第6章企业贷款第7章消费信贷第8章商业银行的证券投资管理第9章商业银行资产负债管理第10章商业银行中间业务与管理第11章国际银行业第12章电子银行业务及其发展第13章商业银行的业绩评价第14章商业银行的并购管理第15章现代商业银行的发展趋势第四部分模拟试题庄毓敏《商业银行业务与经营》配套模拟试题及详解（一）庄毓敏《商业银行业务与经营》配套模拟试题及详解（二）本书是庄毓敏《商业银行业务与经营》（第2版）教材的配套题库，主要包括以下内容：第一部分为名校考研真题【视频讲解】。
本部分按选择题、判断题、概念题、简答题、计算题、论述题等题型，对近年来众多名校考研涉及到庄毓敏《商业银行业务与经营》的真题进行详细解析。
方便考生熟悉考点，掌握答题方法。
部分考研真题提供高清视频讲解，圣才名师从考查知识点、试题难度、相关考点等方面进行全方位的讲解。
第二部分为课后习题及详解。
以庄毓敏《商业银行业务与经营》（第2版）为主，并参考大量商业银行业务与经营相关资料对庄毓敏《商业银行业务与经营》（第2版）的课（章）后习题进行了详细的分析和解答，并对相关重要知识点进行了延伸和归纳。
庄毓敏《商业银行业务与经营》(第二版)(商业银行导论)笔记和课后习题(含考研真题)详解【圣才出品】
第1章商业银行导论1.1复习笔记一、商业银行的起源和发展西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。
银行一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。
早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但它仅仅是现代银行的原始发展阶段。
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。
资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径。
一是旧的高利贷性质的银行。
另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行。
与西方的银行相比较，中国的银行则产生较晚。
到了唐代出现了类似汇票的“飞钱”。
这是我国最早的汇兑业务。
我国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵我国之后才兴起的。
商业银行发展到今天，业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。
20世纪90年代，国际金融领域出现了不少新情况，直接或间接地对商业银行的经营与业务产生了深远的影响。
主要表现在：（1）银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局；（2）国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快；（3）金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业化金融业务分工界限有所缩小；（4）金融管制不断放宽，金融自由化的趋势日益明显；（5）国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展；（6）出现了全球金融一体化的趋势。
二、商业银行的性质和作用1．商业银行的性质从商业银行的起源和发展历史看，商业银行的性质可以归纳为：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。
2003年新修订的《中华人民共和国商业银行法》中规定，商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
（1）商业银行是一种企业。
（2）商业银行的特殊性主要表现在：①商业银行的经营对象和内容具有特殊性。
②商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。
商业银行业务与经营部分课后题答案（庄毓敏）
商业银行业务与经营部分课后题答案（庄毓敏）一．名词解释(考三个，每个4分)1.商业银行P4：商业银行是依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
2、利率风险P22金融市场上利率的变动使银行在运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。
3、核心存款P70：核心存款是指对市场利率变动和外部经济因素变化不敏感的存款。
4、法定准备金P94：法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的的存款准备金。
5、贷款政策P117：贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。
6、质押P153：质押是指借款人或者第三人将其动产或权力移交银行占有，将该动产或权利作为债券的担保7、消费信贷P159：消费信贷是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。
广义的消费信贷包含所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款；狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。
8、自偿性贷款P184s：即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。
9、中间业务P210：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，既能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。
第一章1、1694年历史上最早的股份制银行--------（英格兰银行）诞生。
2、（信用中介）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。
3、（银行控股公司制）在美国非常普通，是美国最古老的银行形式之一。
4、目前世界上大多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管）原则。
5、我国银行业的监管机构是（中国银行业监督委员会）第二章1、银行的核心资本由（股本）和（公开储备）组成。
2、<新巴塞尔协议>中所表述的银行风险监管的三大支柱是由（最低资本要求）、（监管当局的监督检查）和（市场纪律）构成。
庄毓敏《商业银行业务与经营》(第2版)课后习题(贷款政策与管理)【圣才出品】
第5章 贷款政策与管理1．什么是银行贷款的组合？影响一家银行贷款组合结构的因素是哪些？答：（1）银行贷款组合是指银行在有限贷款总额的约束下,将款项贷给两个以上债务人,以分散信用风险的方法。
对于任何一家银行机构来说，总是有特定的地理位置、经营规模和独特的经营理念，甚至承担着不同的社会责任，由此决定了银行贷款组合结构的差异。
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。
（2）影响一家银行贷款组合结构的因素：①决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。
由于银行所处地理位置的特点，而且必须面对的贷款客户通常是所在地区的企业和个人，因此，这个地区的经济发展特点和产业发展的特点就会体现在银行的贷款结构中。
由于银行信息化发展迅速，跨地区的贷款业务可以在一定程度上缓解市场环境对贷款组合的影响。
②银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
典型的是大银行往往服务于大客户，小银行很难获得大客户，这是由它们的资金实力决定的。
另外，从交易成本的角度，大银行给小客户贷款的成本要高于小银行，因此，大银行通常会以大客户为中心，小银行以小客户或个人零售客户为中心。
各国银行市场份额的划分也体现了这一特点。
2．什么是贷款政策？主要包括哪些内容？答：贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针／措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。
银行的经营规模、经营方式、经营品种、所处的市场环境不同，贷款政策也会有所不同，其基本内容如下：①贷款业务的发展战略和贷款审批的分级授权；③关系人贷款政策；④信贷集中风险管理政策⑤贷款定价⑥贷款的担保政策⑦贷款档案的管理政策⑧贷款的审批和管理程序⑨贷款的日常管理和催收政策⑩对所有贷款质量评价的标准以及对对不良贷款的处理3．贷款发放程序是怎样的？答：虽然客户的信用分析往往被认为是贷款决策最重要的因素，但构建正确的贷款结构也同等重要。
因此，贷款决策不是简单的贷与不贷。
商业银行业务与经营 经典讲义
法律依据： 《中华人民共和国中国人民银行法》（1995） 《中华人民共和国银行业监督管理法》（2003） 《中华人民共和国商业银行法》（2003）
28
本章复习题
1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司” 说明了什么问题？
2．如何认识现代商业银行的作用？ 3．银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司
7
商业银行的性质
商业银行的性质
（1）商业银行是一种企业：自有资金，独立核算， 自负盈亏，追求利润最大化
（2）商业银行是一种特殊的企业：经营对象特殊； 与社会经济的相互作用特殊；责任特殊
（3）商业银行是一种特殊的金融企业：既有别于国 家的中央银行，又有别于专业银行和非银行金融机 构
8
商业银行的作用
早期银行业产生的原因：国际贸易的发展
3
现代商业银行的最初形式：资本主义商 业银行
（1）原因：封建时期的银行贷款利率高，严重 阻碍着社会闲置资本向产业资本转化
（2）途径：由旧高利贷的银行转变而来；按照 资本主义原则组织的股份制银行 （3）历史上第一家资本主义股份制的商业银 行—英格兰银行（1694年）
23
政府对银行业进行监管的原则
谨慎原则——“CAMEL”原则
C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管 A：Asset 资产，如资产的规模、结构 M：Management 管理，即管理者的能力 E：Earning 收益，即盈利能力 L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的
（2）1986年，美国金融当局首先提出了银行资 本额应反映银行资产的风险程度
（3）1988年，BIS通过了《关于统一国际银行 资本衡量和资本标准的协议》，规定12个参加 国应以国际间可比性及一致性为基础制定各自 的银行资本标准
商业银行经营与管理第五章
策，即了解自身经营的内外环境及影响贷款的各种因素， 确定贷款所要达到的基本目标。 贷款政策必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款 业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。
《商业银行经营学》课件
Copyright© 2007, 河海大学 商学院 理财学系
第一节 贷款种类和政策
3、特定贷款：指经国务院批准，并对可能造成的损失采 取相对应的补救措施后，责成国有独资商业银行发放的贷 款。这类贷款由于事先已经确定了风险损失的补偿，银行 也不承担风险7, 河海大学 商学院 理财学系
第一节 贷款种类和政策
其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2、分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金
和支付利息的贷款。
《商业银行经营学》课件
Copyright© 2007, 河海大学 商学院 理财学系
第一节 贷款种类和政策
二、贷款期限 （一）贷款期限的确定 《贷款通则》规定，贷款期限由借贷双方共同协商后确定，
《商业银行经营学》课件
Copyright© 2007, 河海大学 商学院 理财学系
第一节 贷款种类和政策
（五）按贷款的用途分类 贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。按照我国
习惯的做法，通常有两种分类方法：
1、按照贷款对象的部门分类，分为：工业贷款、商业贷 款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；
《商业银行经营学》课件
Copyright© 2007, 河海大学 商学院 理财学系
第一节 贷款种类和政策
（三）按贷款人是否承担风险划分
可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款。一般也称为按 银行发放贷款的自主程度的分类。
庄毓敏《商业银行业务与经营》(第二版)笔记和课后习题(含考研真题)详解(5-8章)【圣才出品】
第5章贷款政策与管理5.1复习笔记一、贷款的种类及组合1．贷款的重要性在资本市场不发达的国家，资金融通活动高度依赖银行体系。
我国是典型的代表国家之一。
在这种融资结构下，国内经济的增长和衰退与银行体系贷款发放规模呈高度正相关性。
这一方面表明银行体系的功能主要靠贷款发放来体现，微观经济主体的经济活动对银行贷款也高度依赖；另一方面却存在着很大的风险，一旦经济陷入衰退或银行管理失误，不良资产的风险将会显现，反过来影响到经济的稳定与发展。
2．贷款的种类（1）按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款活期贷款也称通知贷款。
定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。
（2）按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款抵押贷款是以特定的担保品作为保证的贷款。
信用贷款是指完全根据借款人的信用发放的，无需任何担保品的贷款。
（3）按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款一次性还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本息，一般适用于借款金额较小、借款期限较短的贷款。
分期偿还贷款是指借款人按贷款协议的规定在还款期内分次偿还贷款。
（4）按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款“批发”贷款是指数额较大，对工商企业、金融机构等发放的贷款。
“零售”贷款主要是指对个人发放的贷款，包括个人消费信贷、个人证券贷款等。
3．贷款的组合银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。
（1）决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。
我国地区间经济发展极不平衡，银行贷款结构差异很大，这是导致银行收益不均衡的重要原因之一。
（2）银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
典型的是大银行往往服务于大客户，小银行很难获得大客户，这是由它们的资金实力决定的。
二、贷款政策与程序1．贷款政策原则国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。
（1）品质（character）这是指借款人借款有明确的目的，并有能力按时足额偿还贷款。
商业银行业务与经营庄毓敏第四版课后习题答案教学提纲
-----好资料学习商业银行业务与经营庄毓敏第四版课后习题答案第一章商业银行从传统业务发展到金融百货公司说明什么问题1.国际银行业竞争激化，国际银行业出现竞争新格局，银行资本越来越集中，传统的金融业务进一步交叉，银行国际化进程加快，金融业务与工具不断创新，金融自由化的趋势日益明金融管制不断放松，专业金融业务分工界限有所缩小，出现了全球金融一体化的证券市场蓬勃发展，显，国内外融资出现证券化趋势，趋势如何认识现代商业银行的作用2.再是通过银行的负债业务，①信用中介，把社会的各种闲散的资金集中到银行，通过存款在把他投向社会经济各部门。
②支付中介，通过商业银行的资产业务，成为工商业团账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑付现款等，商业银行利用吸收的日和个人的货币保管者，出纳者和支付代理人③信用创造。
在这在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，存款发放贷款，④金融服就增加了商业银行的资金来源。
种存款不提现或不完全提现的情况下，务银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速。
3.不设或限设分特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，①单一银行制，置机构。
②分行制，特点是法律允许除了总行外，在本市及国内各地，普遍设立再由该公司控制或收是指一个集团成立股权公司，分行机构③银行控股公司制，购两家以上的银行。
银行控股公司使得银行可以更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题4.形成了金融业高度垄断的由于我国金融业长期以来实行严格的市场准入制度，同时通过市场结构。
金融控股公司的出现可以获得现行金融管制下的垄断利润，并可以实现金融业的规模经控股公司的金融创新空间增加，一种新的组织形式，济，范围经济与协同经济我国金融控股公司从出现至今，尚无一部法律对其进行专门的监管，目前系统内关联交易问题严重，资本金重复计算导致金融控股公司的资本杠杆比率过更多精品文档．学习-----好资料高，影响集团公司财务安全，庞大的集团公司管理体系使内部管理与风险控制难度加大，这些风险得不到有效控制将会危及我国的金融与经济的稳定。
商银-第五章 贷款政策与管理
2
3
6
解读6C原则
character 品质 capacity 能力 cash 现金
collateral 严重人品问题or前科，不予放款 法律上有资格和能力
用借款者的预期现金流量来测量 有时也做capital解读，反映承担风险能力
违约时的还款保证 该资产需要兼具流动性和保值性
抵押
control
未经特别批准的贷款，金额超过资本金不得高 于25%
11
贷款政策
7. 贷款定价 贷款价格的构成： 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格
贷款承诺费：指银行对已经承诺贷给顾客而顾客尚没有使用的 那部分资金收取的费用。 补偿余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活 期存款和低利率定期存款。
特定的市场环境 独特的经营理念 银行的经营规模 不同的社会责任
3
贷款的分类
短期贷款
偿还期限
活期贷款 （通知贷款）
定期贷款
中期贷款
长期贷款
保障程度
抵押贷款
担保品 易销售 金额小 期限短
数额大 面向企业 机构
信用贷款
信誉好 大公司 金额大 期限长
面向个人 抵押贷款 为主
偿还方式
一次性还 清贷款
分期偿还 贷款
经济周期波动
道德风险 客观原因 个人职业变化 预防贷款质量恶化
禁止性、限制性的：规定融资限额，各种禁止 最低补偿余额和管理质量 或限制事项。 对存款人的国际结算交单、结售汇等做出某些 义务性的：规定借款人必须遵守的特别条款， 防止因借款者经营状况的重大变化给银行造成 限制性规定。 损失。
18
19
§3 贷款审查
阅读并思考 1. 贷款审查的原因
商业银行经营与业务第5章
掌握商业银行的基本业务，了解其金融产品和服务，以及掌握商业银行风险 管理的概念。
商业银行基本业务概述
现金业务
商业银行针对不同客户提供现金存款、取款、转账 等业务。
网上银行
客户可以通过银行官网/手机应用程序进行在线银 行服务（如转账，充值等）。
保险箱
商业银行提供储蓄箱和保险箱来保管客户的贵重物 品。
1 活期存款
随时可以支取或存入的存 款，通常利率较低。
2 定期存款
储户按规定时间存款，到 期后提取本金和利息。
3 储蓄存款
一种利率较高、基本不允 许存人民币现金、可以随 时支取储户存款的存款。
商业银行国际业务
汇率变动风险管理
为了避免维持一定的外汇头寸 面临的汇率风险，银行从客户 那里购买了相应的风险对冲金 额。
理财产品
银行业理财是指，商业银行公司开展商业银行 交易，通过金融培训、市场营销等方式运作理 财产品，为市场主体提供综合性金融服务的行 为。
基金产品
基金业务是银行在资金和资产管理领域向客户 提供多种多样的策略，在保持流动性的前提下 实现良好的资产质量并最大程度地提高收益率， 以达到客户的财富创造与保值增值的目的。
资产管理
商业银行为客户提供各种形式的投资组合策略、并 提供各类投资理财服务。
商业银行金融产品及服务
信用卡
商业银行发行的具有消费信贷功能的信用卡。
外汇产品
外汇业务是银行与外汇的交流业务。在国际间， 银行与银行、公司与公司、银行与公司之间， 因经济贸易活动的需要会出现相互借贷或相互 结息的情况。这些“贷款”要用各国货币结算，因 此存在着银行现汇买卖、远期外汇买卖、期权 等交易业务。
银行担保业务
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国中央银行的信贷政策
中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与 货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货 币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款 比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政 策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家 政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些 地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通 过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、 调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金 向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原 则。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融 创新，防范信贷风险。
第五章 贷款政策与管理
【教学内容】
•贷款的种类及及管理要点； •贷款政策； •贷款操作程序的主要内容； •贷款的质量评价和分析方法；
【目的和要求】 通过本章学习，要求学生了解贷款的重要性及 其种类划分，掌握贷款政策、贷款发放程序 、贷款质量评价等问题，同时对我国商业银 行信贷资产质量有一个全面的认识。
合法合规经营；
符合国家环保要求； 在本银行开户。
三、贷款主要种类及管理要点
活期贷款（透支）
按期限
定期贷款（短、中、长） 信用贷款 保证贷款
贷 款 种 类
按贷款方式
担保贷款
票据贴现 自营贷款
抵押贷款 质押贷款
按是否承担责任
委托贷款
• 按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途分类
一次性偿还贷款
按偿还方式
• 中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理 的通知银发[2003]121号 • 国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结 构调整指导目录》 （2005.12） • 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制 经济发展的若干意见》（2005） • 银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》 2005
（二）现代商业银行贷款理论变迁
二、贷款对象和条件
（一）贷款对象 1.企（事）业法人 2.其他经济组织、个体工商户 3.自然人 （二）基本条件 • 产品有市场、生产经营有效益； • 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
（三）一些具体要求
企业或业主在本行业从业一定时间以上；
有一定的自有资本； 资产负债率符合要求； 有一定的经营规模（年销售收入）； 无不良信用记录；
铁本案例.doc
铁本案教训是什么？
• 2003年，我国经济的部分领域出现了明显的过热现象，尤其 是钢铁行业的投资以翻番的速度上升，为了防止结构性的动 荡和经济的大起大落，保证宏观经济的长期平稳发展，国家 2003年对钢铁、房地产、水泥、电解铝四个行业的过热现象 提出了整顿的通告——发改委、中央银行 • 江苏铁本钢铁有限公司是一个小型私营钢铁企业，注册资本3 亿元。2003年6月，铁本项目在土地、环评等各类合法手续尚 未获得批准的情况下，开始在江苏常州破土动工。 • 当时共计有6家金融机构向铁本公司及其关联企业提供授信总 额共43.4028亿元，其中，中行25.7208亿元，农行10.3106亿 元，建行6.5608亿元…… • 2004年4月28日，国务院总理温家宝主持常务会议，决定对 江苏铁本项目勒令停止建设。 • 这是常州6家银行真正的滑铁卢之役 。
分次偿还贷款 批发贷款
贷 款 种 类
按贷款量
零售贷款
流动资金贷款
按贷款用途
固定资金贷款
四、贷款的组合--资产组合理论 1.贷款种类的选择，要考虑两个基本因素： • 收益和风险 2.银行贷款组合的目的： 最大程度地提高银行贷款发放的收益，降 低整体贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别，为什 么？ 决定某个银行贷款组合结构因素？ • 特定的市场环境和银行的经营规模
贷款利率政策
贷款投向政策
信贷总量政策
• 亦称贷款规模管理政策，是指中央银行按照一定时 期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹 措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度(或 季度)贷款的最高限额 。 • 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包 括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也 就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为 新增加的贷款数量。
第一节 概述
贷款---贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还 本付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款 人使用的一种借贷行为。由贷款的对象、条件、 用途、期限、利率和方式等因素构成。 （一）贷款的重要性 1.发放贷款是银行收入的主要来源； 2.加强与银行重要顾客的关系，以增加出售其它 服务的能力ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 3.满足社会、政府和企业的需求，促进社会经济 发展。
信贷投向政策
• 信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复 建设和盲目建设。 • 确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信 贷资金上给以优先支持。 2.限劣：对违反国家法律法规、不符合国家产业政 策要求，生产布局不合理，无市场，无效益，不 具备还本付息能力的企业和产品，严格限制贷款 或禁止发放贷款。
贷款利率政策
我国贷款利率政策，主要体现在差别利率政策上，即国 家本着行业差别、企业差别、贷款期限 、用途、风险 差别等因素，确定不同的贷款利率，分别计收利息。 商业银行应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上 下限，确定贷款利率.具体内容包括：
1.法定贷款利率：指经过国务院批准和国务院授权中国人民银 行制定的各种贷款利率。（其制定的依据：国家宏观经济政 策，平均利润率，资金供求关系，物价水平，存贷款利差等 ） 2.浮动利率：金融机构在人行总行的规定浮动幅度内，以法定 贷款利率为基础自行确定的贷款利率，其浮动的范围由人行 总行规定。 3.优惠利率：发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的 利率。 4.罚息政策及其规定比例（均由人行决定）。
第二节 贷款的政策和程序
一、贷款政策 贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务， 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。包括宏观和微观二个层次。
(一）宏观政策
---引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结 构的政策规定。包括贷款投向政策、总量政策、利 率政策等方面。
贷款总量政策 宏观信贷政策
（二）微观信贷政策
---各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风 险管理措施、办法的总称。
• • • • • • • 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理