福寿连连两全保险(分红型)市场销售方案

福寿连连两全保险（分红型）市场销售方案

经济系金融保险专业

自党的十七大提出建立“劳有所得，学有所教，老有所养，病有所医，住有所居”的和谐社会战略目标以来，我国的社会保障制度建设进入快车道。人身保险是社会保障体系的重要组成部分，对于完善我国各层次的养老保险体系发挥着越来越重要的作用。2008年1月1日，太平人寿保险有限公司一款新寿险产品——福寿连连两全保险（分红型）应运而生，该款为中长期缴费返还型分红寿险，既能使钱保值增值，又充分尊重客户拥有灵活应对变化的自由，给人们带来了光明和希望。

一、产品开发背景

随着社会经济的发展，中国正在进入老龄化社会。2007年我国65岁以上的老龄人口达到1.64亿，预计到2040年，将达到峰值3.2亿。老龄化是现代社会的标志之一，同时也会给社会经济发展带来一系列挑战。作为一个发展中大国，我国的社会保障制度建设必须面临“未富先老”这一严峻问题。问题不止于此，我国的计划生育政策已推行近30年。家庭规模正在减小，“四二一”式的家庭结构越来越多，家庭保障的功能趋于弱化。尽管社会保险体系能够解决人们的基本养老问题，但由于其投保范围、保障程度等因素的限制，单靠社会保险解决养老问题是远远不够的。朱镕基总理曾说：“社保只能是低水平的保，而不是‘包’，事实上，我们是包不起的”。由此可见，要满足人们晚年舒适生活的需要就必须发展商业人身保险，将二者有机地结合起来，互为补充，构建一个全面有效的社会保障体系，可以更好地解决我们面临的老龄化问题。

从人身保险的发展轨迹来看，寿险产品经历了开发销售终身寿险，两全寿险，年金寿险等传统险种之后，又依托金融市场开发出各种分红，投连和万能寿险等投资性险种，人寿保险从单纯的保障型产品向兼具投资型的产品演变，成为保险公司投资资本市场的重要资金来源。因而，寿险产品的创新和开发成为各保险公司参与市场竞争的重要领域。“福寿连连两全保险（分红型）”就是在这种背景下应运而生。

二、产品介绍

（一）产品概述

福寿连连两全保险（分红型）隶属于太平人寿保险有限公司。该产品于2008年1月1日，在全国范围内正式开卖。此项产品于2008年第三届“中国创新保险产品评选”活动中荣获“最畅销保险产品”奖项；在2008年首届“中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中荣获“最佳寿险产品”。

（二）产品详细介绍

1.产品名称：太平福寿连连两全保险（分红型）

2.险种种类：个人人身

3.投保年龄：0~55周岁

4.保险期限：按年龄至88周岁

5.投保金额：1000元的整数倍，且最低保费500元

6.险种标签：定期（终身）寿险，分红保险

7.缴费期限：5年交，10年交，20年交

8.保障期限：至88周岁

9.保险责任：生存保险金，在合同有效期间，如果保险人在合同每第二个保单周年日当天零时仍生存，按合同基本保险金额的10%给付生存保险金。身故保险金，在保险期间合同有效，如果被保险人身故，保险人无息返还保险费，同时合同效力终止。祝寿金，合同有效期间，如果被保险人在年满88周岁后的首个保险单周年日当天零时仍生存，保险人无息返还已交保险费，同时合同效力终止。

10.险种特色：该险种是人身保险中承保责任最全面的一个险种。不论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存都将获得保险人的保险金给付的保险。它是死亡保险和生存保险的结合。既为被保险人提供死亡保障，又提供生存保障。在通货膨胀下，货币的实际购买力下降，投资收益增加，该险种可将红利保单与所有人共享。近年来资本市场活跃，分红险需求不断上升，这款保险使得保单持有人有红利分配权，也可累积升息，可获得较高数额的红利回报。

三、产品组合

福寿连连两全保险（分红型）+真爱定期重疾+IPA计划（意外和医疗，包括意外险，意外医疗，住院费用报销，住院津贴等）。因主险是纯理财型的产品，虽比传统的寿险增加了分红的功能，但保险费只提供保障，本身不带疾病、意外等保障，保障功能比较单一，被保险人可以搭配以下两款保险。

（一）太平真爱定期重大疾病附加保险

1.产品类别：重疾

2.投保年龄：18周岁至65周岁

3.缴费方式：10年、15年、20年或交至被保险人年满55周岁、60周岁

4.保险期限：至60周岁

5.保单特色：小巧实用，物美价廉，少量投入即可获得高额保障。

6.保单利益：提供身故保障，被保险人在合同有效期内身故，保险人给付等值于保险金额的身故保险金。

（二）太平IPA计划附加保险

1.保险类别：保障保险

2.投保年龄：0至60周岁

3.保险期限：一年

4.险种标签：医疗保险、意外保险

5.产品特色：意外医疗与疾病医疗相结合，责任全面，关注医疗，保障项目全，兼顾普通住院费用报销，手术费报销，住院津贴等。低成本可以拥有以下多种保障：

表1 保险利益与保险金额参照表

四、目标市场

福寿连连，其隔年一返还的现金流计划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及期满祝寿金，能保证资金的安全增值。这是一款可以富过三代的产品，具有比较广泛的市场适应性。比如，有一笔资金希望安全稳健保值增值的；希望借助机构的力量应对股市的不确定性；希望取得持续安全稳定的中长期收益回报；希望关怀可以伴随孩子的一生；希望家人的生活不会因为意外而受影响，希望老年生活更加丰富多彩，等等。只要有稳定持续的收入，购买福寿连连两全保险（分红型），保障投资两相宜。

（一）少儿市场

儿童没有独立的民事行为能力，父母可为小宝宝购买。因为年龄小，享受的分红时间长，随之领取返现的次数就多。而且，针对小宝宝的父母一般都是30上下的年轻父母，容易盲目消费。福寿连连可以帮助其强制储蓄，无形之中就为宝宝积攒一大笔财富。前期返还的现金可以作为宝宝的成长金，教育金，往后还可以为宝宝提供创业金和婚嫁金。另外，为儿童投保通常可以享受免缴保费条款，就是说，投保人（父母）死亡或完全丧失工作能力的情况下，可以免交以后期间的保险费，保险合同继续有效。（二）单身贵族市场

单身贵族们的生活宽裕，生活品位高，品牌意识较强，大多有电脑，名牌时装，手表，首饰等。这些表明他们都是潜在的保险消费者，但是由于他们中的多数没有接受过专门的理财教育，加上风险意识较薄弱，为其合理的规划收支，树立理财观念迫在眉睫。而保险可以帮他们强制储蓄。一份投入，多种用途——婚嫁金，旅游金，未来子女抚养费，父母赡养费——年年返还，终身领取，灵活安排。单身贵族，处于人生的起步阶段，保障也要做到“有的放矢”。从快乐的单身到日后的成家立业，生活状态将发生很大的变化，正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段，早作安排，才能保障生活。

（三）已婚青年市场

这一阶段也是为人父母的阶段，孩子的出生对于一个家庭来说，意味着更多的关爱与责任，对于下一代的培育和培养将成为整个家庭最为重要的事。此时，夫妻双方任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。失去家人的痛苦，由此使得家庭条件的变故，无疑是雪上加霜。所以这个阶段也是人生责任最重，保险需求最高的时期。尤其是家里的顶梁柱，一家之主，承担着家庭的主要收入，家人更大程度的依赖他带来的收入。因此任何风险导致的收入中断都会给家庭财务带来巨大影响。所以要着重考虑高额保障方面，而福寿连连这款两全保险就为其合适的选择。在保险期内，如果被保险人中的任何一方死亡，在保险期满时可由另一方领取保险金。将意外，疾病风险转移出去，保证家人和孩子的正常生活，解决家庭后顾之忧。（四）中老年市场

老年人是一个特殊的群体，收入有限，多数人是吃老本，一般不会再有新的收入