顶冒名贷款防治.ppt

部检查）； 2.日常贷后检查； 3.案件风险排查； 4.突击检查（飞行检查）。
具体检查清理方式：
1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电 话外核、实地外核相结合的方式进行。外核 是清理顶冒名贷款的最有效手段；
2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔 贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷 款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷 款现象的银行机构，应进行重点检查。
4.加大责任追究力度。 （1）新增： 打击顶冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现顶冒
名贷款前清后增问题； 将“新增顶冒名贷款”作为一条高压线，加大对新
增顶冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击顶 冒名贷款的高压态势； 对新增的顶冒名贷款，不论金额大小、有无形成损 失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的 纪律要求严格责任追究，绝不姑息。
（2）存量： 在责任追究上，本着“区别对待、打击重点、宽严相济”
的原则，合理进行责任追究。 应区别顶冒名贷款的成因，要着眼于长远发展，充分考虑
如何使责任人解除包袱、轻装上阵；同时做到，既不能把 产生顶冒名贷款的原因简单归咎于信贷人员，也不能一味 追究信贷人员而忽略决策管理人员的责任。 应按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失程度进行 责任追究，对勾结外部人员故意发放顶冒名贷款的、情节 严重、损失较大的进行严厉追究，并可移交公安机关处理； 对于没有造成损失或损失较小的，可以从轻处理，不要形 成案件；对积极配合清理清收、切实化解贷款风险、历史 遗留原因形成、积极买断债权的可从轻追究。 总的指导思想是，既要施加足够的压力，又要给相关责任 人以出路，促其积极主动地做好清收工作。
不当之处，敬请各位领导 批评指正！
谢 谢！
• 9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。 2020/11/152020/11/15Sunday, November 15, 2020
• 10、人的志向通常和他们的能力成正比例。2020/11/152020/11/152020/11/1511/15/2020 6:52:50 PM • 11、夫学须志也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。2020/11/152020/11/152020/11/15Nov-2015-Nov-20 • 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。2020/11/152020/11/152020/11/15Sunday, November 15, 2020 • 13、志不立，天下无可成之事。2020/11/152020/11/152020/11/152020/11/1511/15/2020
7.对符合打包条件的顶冒名贷款优先进行打包处置， 按照规定权限操作；
8.鼓励各级各单位创新顶冒名贷款清理清收方式， 只要实现“落实债务、降低风险、资产保全”的 顶冒名贷款，经办事处、市联社批准后，可以视 同已完成清理工作。
（五）重视冒名贷款的善后处理
1.在顶冒名贷款清收处置工作中，要同步做好被冒 名贷款人在征信系统中的信息维护工作，及时删除 不良信息；
编造有关资料办理的贷款； 2.可认定为顶名贷款的两种情况：①借款主体与用
款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有 将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨 到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违 规行为；②虽然不存在以上违规行为，但客户证实 或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚 至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。 3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假 借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人 对贷款不知情。
3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、 村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还 款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务;
4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极 与司法骗贷等 违法犯罪；
5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员 进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。
对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款 企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追 偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销 或打包处置。
对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款， 可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额 较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订 协议，分期归还。
5、提升科技支撑能力。
加大科技研发力度，提高信贷管理工作中的科技 含量，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集 信息的真实性和数据录入的准确性，充分发挥系 统对顶冒名贷款的“拦截”作用。
6.加强宣传引导。 针对借款人尤其是农户法律意识淡薄、自我
保护意识差的状况，做好宣传工作，使借款 人充分认识到顶冒名贷款的危害性，提高自 身风险意识。 结合人行个人征信系统的广泛应用，广泛宣 传个人信用记录，积极宣传和倡导“守信光 荣、失信可耻”，让广大客户充分认识到顶 冒名贷款对己、对人的危害性，真爱自身信 用记录。
2.加强信贷基础管理。 严格落实贷款新规，落实贷款“面谈面签”、
“实贷实付”等制度，提高信贷人员的制度执行 力； 完善和细化贷款操作流程，严格授权管理，明确 岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实 “贷款三查”、“审贷分离”、“集体审议”制 度，推行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结 算制度； 推行客户经理AB岗制度，无论贷款金额大小， 一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信 贷人员“一手清”现象，实行“阳光办贷”； 严格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任。
（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别 对待，分类处置：
1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款 能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式 提前收回贷款；
2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人 进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债 务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订 贷款手续；
三、顶冒名贷款的清理
清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。 从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查 关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外， 少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体 曝光或个人征信异议处理等方式发现。
主要检查方式： 1.贷款专项检查（内部自查、交叉检查、外
贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ； 2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，
已经成为金融违法犯罪的温床； 3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行
机构的良好社会形象； 4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，
恶化了社会信用环境。 总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款
3.加大监督检查力度。 加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，认
真做好贷后检查；加强贷款外核力度，每年按照 一定比例对辖内贷款进行交叉外核； 完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门 或设立专门岗位，配备专门人员，专门负责贷后 检查工作； 加强外部监督，要通过设立服务牌、散发“明白 纸”以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和 举报监督电话等形式，进一步鼓励社会各界对本 机构贷款情况进行监督。
4.凡是已制定好核销计划并经税务部门审核同意 的顶冒名贷款，视同已完成清理；
5.法院已判决且已经落实了债权债务关系的顶冒 名贷款，视同已完成清理；
6.对由于重新落实债务到实际用款人名下，存在承 贷主体不合规的，作为特例对待，由县级联社统 一集中审批，重新进行调查、审查、审批的有关 人员只对手续的真实性和完备性负责，清收责任 仍由原责任人承担；
1.对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好 处置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同 已完成清理；
2.员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下， 明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按 季扣发工资归还贷款本息，上述手续办理完毕后， 视同已完成清理；
3.采取债权买断方式清收的顶冒名贷款，只要签 订了买断协议，并明确还款期限，自签订买断协 议之日起，视同已完成清理；
正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以 贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质， 既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、 人为增加工作难度。对因理解不到位误定的，在重 新认定确认后，应及时予以剔除。
（三）顶冒名贷款常见的表现形式： 1.自批自贷贷款 2.关系人贷款 3.跨区域贷款 4.垒大户贷款 5.超权限贷款 6.化整为零贷款 7.个贷企（村）用贷款
四、顶冒名贷款的清收与处置
（一）主要方法和措施： 1. 高度重视，加强领导（一把手负责制）； 2. 锁定余额，建立台账（实行台账管理） ； 3. 明确任务，强化考核； 4. 落实责任，责任清收； 5. 区别对待，分类处置； 6. 借助外力，联合清收（联合公安，依法诉讼） ； 7. 特殊情况，特别处理（省联社“八项政策”）。
对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用 记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并 给予贷款利率优惠。
（四）参考：农信社清收顶冒名贷款的“八项政 策”： 在2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集 中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂 性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作 进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通， 本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展 的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的“八项政 策”：
明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手 续、贷款资金直接转入借款人账户，就不 属于顶名贷款。
如果借款人没有按合同约定合理使用贷款 资金，私下转借他人或单位，这类贷款不 属于顶冒名贷款。这是借款人的过失，其 与银行机构的债权债务关系未改变。不管 现在借款人认不认可，还款义务仍由借款 人履行。
在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把 握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对 顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定 不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名 贷款，形成“疑似”或“似是而非”的顶名贷款， 干扰顶冒名贷款的清理清收工作。