银行资金存管的3种模式

银行资金存管也有猫腻

2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的“……并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”这一规定明确为p2p 平台资金存管划下红线，一时间似乎“银行资金存管”已成为P2P平台是否合规的硬性指标。

但你不知道的是，银行资金存管也有猫腻，并不是所有宣传采用“银行资金存管”模式的平台都一定合规。

目前银行与P2P平台进行资金存管共有3种模式：银行直连，直接存管，联合存管。

银行存管模式对比

（1）银行直连

银行直连即P2P平台与银行直接开通结算支付通道，没有第三方介入。投资人投资时不必提前充值，直接通过银行系统在线交易；回款时，投资人也不必提现，资金会直接返还至投资人投资时使用的账户，即整个交易过程中的所有资金交易全部在银行系统内进行结算。

但因银行直连模式用户体验较差等原因，较少平台采用该模式。

优势：无需充值提现，能够节省手续费；投资人、借款人均在银行开设账户，支付通道使用银行自有通道，所有流程均在银行系统内完成，有效隔离用户资金与平台资金。

劣势：接口模式单一，用户体验差、服务差强人意。

（2）直接存管

直接存管是银行直连模式的优化版本，也是除银行直连模式外唯一符合监管要求的资金存管模式。由于银行直连模式支付体验较差，所以许多银行愿意接入第三方支付机构来负责其中的支付环节。P2P平台在银行开设平台资金存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险准备金账户等多个账户。同银行直连模式一样，投资人和借款人的账户开在银行，资金结算由银行完成，但支付通道由第三方支付机构负责。同样有效地避免了平台挪用用户资金，保障了用户的资金安全。

优势：投资人、借款人均在银行开设账户，资金不流向平台，有效隔离平台与用户的资金。定制化程度高，用户体验优秀。

劣势：前期开发系统投入成本较大，对平台要求较高；用户需支付充值和提现手续费。

2017年6月19日，方橙式已与贵州银行签署《网络借贷资金存管业务合作协议》，达成银行资金存管合作，采取的资金存管模式为直接存管。方橙式平台为用户垫付充值手续费，用户只需支付很少的提现手续费。

（3）联合存管

联合存管是指第三方支付机构统一在银行开设存管总账户，投资人和借款人再通过平台在第三方支付机构开设资金账户，用户在银行没有独立的资金存管账户，资金的流转和清算在第三方支付机构账户中完成，银行无法做到时时结算与时时监控。

优势：对接成本较低，业务流程简单，用户体验优秀。

劣势：投资人、借款人没有在存管银行开通独立账户，可能存在用户资金被挪用、资金池等风险。目前p2p监管机构对此种存管模式的态度存疑。

方橙式贯彻落实监管政策要求，主动接入贵州银行作为资金存管机构，走向完全合规经营之路。每位用户都有银行独立的存管账户，资金交易需用户授权，银行验证后才会执行交易操作，安全保障再升级。