可疑交易类型和识别点对照表
可疑交易类型和识别点对照表
可疑交易类型和识别点对照表（2014年反洗钱法规实用手册）可疑交易类型识别点【资金交易上的识别点】・频度：账户资金交易频繁（如日交易笔数一般在20笔以上）。
・金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）。
・模式：资金分散转入、分散转出。
・速度：资金快进快出，当日不留或少留余额。
・方式：频繁混合使用多种业务（目前以网上银行和ATM突出）。
・现金：往往出现现金交易，尤其是ATM机取现。
・地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁。
・汇率：金额可能有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）。
・规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施（如频繁出现低于报告标准的特殊金额）。
・沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在3个月以上）。
•测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务（如网银转账、ATM提现等）。
1-1 •交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几个月左右疑似停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变。
非法汇兑型•间歇性：同一账户的交易往往分时间进行，集中交易几天后暂停几地下钱庄天。
【账户资料上的识别点】・数量：同一人实际控制大量单位账户和个人账户。
・单位账户：多以个体工商户为主，注册金额小，地址可疑，法定代表人（主要负责人）身份信息存在疑点。
・个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话等）。
・代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似，字迹往往不工整。
・异地：留存的身份证复印件显示，开户人往往非本地人。
・职业/收入:开户资料显示无固定职业或收入不高，与交易规模不符。
・伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主。
・虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构。
・地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区。
・网上银行：开户时均申请开通网上银行业务，但不设定网银交易限额。
【行为上的识别点】・柜台：不同账户在柜台业务中往往出现固定的代理人（察看凭证）。
银行培训 反洗钱培训
（十三）证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金，与 其实际经营情况不符。
（十四）证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。
（十五）保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理 退保。
（十六）自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大 额存取现金且情形可疑。
（十七）居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支 票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支 票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。
低风险，并依据不同风险级别实施相应监控措施。
。
（2）客户风险等级分类的原则
（一）风险相当原则。营业机构应根据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱 风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在反洗钱风险较低的领域采取简化的反 洗钱措施。
（二）全面性原则。除法律法规及我行规章制度规定的例外情形外，营业机构应全 面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一 名客户确定风险等级。
3、大额交易报告（4条）
营业机构应及时报告下列大额交易：
（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的 现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其 他形式的现金收支。
（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万 元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
（二）自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
（三）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、 军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的 各类企事业单位。
（四）金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。
银行客户风险预警信号分类及认定参照标准
银行客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
金融机构如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易
有真实交易的情况下，共接收全国29个省、市2337家上游公
司资金727亿多元，分别转至4473个个人账户，非法获利
3200万元。
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（逃税、行贿、奖金）
客户公司账户 客客户户客公公户司司公账账司户户账客客户户户公公司司账账户户
客户个人账户 客户客客个户户人个个账人人户客账账户户客个户人个账人户账户
.
5
非法汇兑型地下钱庄识别点
☺ 典型案例：深圳杜氏地下钱庄案（）
广州深圳办事处 人民币
境内客户
杜某
②通知指定账户 和金额
境内
香港
香港兑换店 港币
指定香港账户
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非法汇兑型地下钱庄识别点
资金交易上的识别点：
➢ 频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上） ➢ 金额：交易金额巨大（日交易上百万） ➢ 模式：资金分散转入、分散转出 ➢ 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 ➢ 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出） ➢ 现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现 ➢ 地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户） ➢ 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（）
识别点： ➢ 地区：汇款地区与毒品转运路线重合 ➢ 途径：一般通过邮储银行和农业银行途径汇款 ➢ 金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍 ➢ 小额支出：可能是手机充值，可确定实际使用手机号 ➢ 规律：毒、人、钱相分离，. 时间上有关联、规律 19
主要毒品的价格（克or公斤）
海洛因：
➢ 国内均价：每克350-400RMB（纯度不高）
.
22
毒品犯罪重点地区
2011年，国家禁毒委员会决定：
➢ 国家禁毒委员会挂牌整治地区：广东省汕尾市 陆丰市、四川省德阳市中江县、贵州省遵义市 正安县等3个县（市）
通用可疑交易报告要素及释义
附件5通用可疑交易报告要素及释义（2017）部分编号字段内容释义1 报告机构编码用以识别报告机构身份的唯一代码，填写中国人民银行发放的《金融机构代码证》上载明的金融机构代码。
如果尚未取得金融机构代码，则经申请后由中国反洗钱监测分析中心分配报告机构编码。
2 网点代码发现可疑交易的金融机构网点的唯一代码，填写中国人民银行发放的《金融机构代码证》上载明的金融机构代码。
如果尚未取得金融机构代码，则由报告机构自行编制内部唯一代码。
第一部分：报告机构信息3 报告机构行业类别报告机构所属行业的类别。
4 可疑主体姓名或名称被报告为可疑主体的客户的名称或姓名全称，包括中文或外文。
5 可疑主体证件类型按照国家反洗钱法律、法规和中国人民银行规章的有关规定，对客户进行身份识别时记载的有效身份证件或证明文件的种类。
6 可疑主体证件号码按照国家反洗钱法律、法规和中国人民银行规章的有关规定，对客户进行身份识别时记载的有效身份证件或证明文件的号码。
7 可疑主体所在银行账号客户在银行开立的用于可疑交易资金收付的结算账户（或卡）号码。
8 可疑主体所在银行名称可疑主体用于可疑交易资金收付的结算账户的开户银行名称。
9 可疑主体职业（对私）或行业（对公）按照国家反洗钱法律、法规和中国人民银行规章的有关规定，对客户进行身份识别时记载的职业或主营业务类别。
10 可疑主体联系方式包括联系电话、常住（邮寄）地址和其他联系方式，不同联系方式之间用“，”分割。
11 可疑主体法定代表人姓名客户为法人时其有效证明文件载明的法定代表人姓名的全称。
12 可疑主体法定代表人身份证件类型按照国家反洗钱法律、法规和中国人民银行规章的有关规定，对法定代表人进行身份识别时记载的有效身份证件种类。
13 可疑主体法定代表人身份证件号码与可疑主体法定代表人有效身份证件类型对应的证件号码。
第二部分：可疑主体信息14 可疑主体控股股东或实际控制人名称可疑主体控股股东或实际控制人的含义参见《中华人民共和国公司法》等法律法规内容。
可疑交易行为及特征
✧可疑交易行为及特征可疑交易指金融机构对客户及其金融交易进行必要了解的基础上，预期该客户应有的交易方式、交易内容、交场行为与实际的交易状况或行为不相吻合的金融交易。
账户✓以新组建的法人的名义开户，但存款数额超过发起人的收入水平；✓巨额国外资金的放款人要求隐匿姓名；✓账户有多个授权签字人，但彼此没有亲属关系或业务关系。
账户开立人✓身份背景与业务活动不符；✓填报的职业状况与交易的数量和类型不符(如学生或失业人员汇出或收到大笔电汇款项，或者每天在较大地域内的多家机构提取最大限度的现金) ；✓频繁有大笔交易，但过去或现在的就业记录缺失；✓对重复收取或明显可以避免的损失、收费或银行费用等漠不关心；✓完全缺乏商业经验，或总是被人操纵；✓总是宣读预先备妥的稿件内容，而不能回答任何其他提问；开户✓不愿意提供身份信息和证明人；✓不愿意提供资金来源的证明材料，或关于资金来源的信息不足；✓提供的信息易于误导或难以核实；✓利用虚假信息开户；✓住宅电话或办公电话号码错误，总是打不通；✓在识别或核实客户身份的过程中出现无法解释的不一致性(比如，居住国、护照签发国、护照载明的到访国、姓名、地址、出生年月的证明文件等)。
行为可疑特征对待监管的态度✓以试图劝说银行职员不按规定提交报告或保存记录；✓不愿意提供报告制度要求的信息，或不愿意向银行报告其交易情况，或在获悉银行必须上报其交易情况之后不继续进行交易；✓购买可金融产品时，数额达到了备案标准，但不愿意提供身份信息；✓要求银行不报告或不记录其交易情况。
存款✓同时在同一家银行的多个分支机构存款；✓大量的银行本票、汇票、电汇资金存入账户，但户主的业务性质无法解释其存款的合理性；✓频繁存入用带子或橡皮圈捆扎的钞票，且凌乱，清点时数目不对；✓多次利用自动取款机存款，但数额均在规定的报告阀值内；✓零售企业的现金存款模式与本地同类企业全然不同。
大额现金交易✓用大笔现金购买外汇或其他货币工具；✓用现金大量购买银行本票、汇票、旅行支票，但面额都不超过报告阀值；✓与客户职业不相称的大量现金存款(个人账户) 频繁用大量小面值的钞票兑换大面值的钞票；✓非同寻常的巨大现金流量大笔现金交易没有或几乎没有商业价值；✓大笔现金交易明显缺乏理由，或与客户的业务无关；✓用大笔现金频繁进出资本市场，特别是当费用和佣金超过投资收入时。
可疑交易报告类型
可疑交易报告类型可疑交易报告标准及其识别与案例可疑交易报告标准及其识别与案例根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条的规定：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储蓄机构、政策性银行、信托投资公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告。
案例类型一一、可疑交易标准短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。
二、可疑交易识别1. 资金分散转入、集中转出是指10个工作日内从多个账户向一个账户转入资金后，又将与所转入资金累计金额大致相当的资金转向另一个账户；资金集中转入、分散转出是指10个工作日内向某一账户转入资金后，又在短期内分多次将与所转入资金金额大致相当的资金转往其他多个账户。
2.走访客户，查阅客户的开户资料文件、走访记录、客户财务报表和客户交易流水清单。
三、业务覆盖面汇款（包括柜面汇款、自助银行业务、网上银行业务、票据交换）、国际结算。
?四、案例参考? 参考文献：《金融机构反洗钱实用手册》中国金融出版社1.案情提要?2006年4月，根据某银行提供的可疑交易线索以及人民银行某分行的协助，公安机关以涉嫌非法经营对罗某、李某、冯某和莫某等人实施抓捕并予以刑事拘留，冻结56个人民币账户，冻结资金690余万元人民币，查获大量银行存折（卡），交易凭证、账册及印章等书证、物证。
经查，罗某等人2005年在某银行开立个人账户，之后频繁发生交易，常以现金本票、电话银行、网络银行、通存通兑或邮政汇款等方式，将一笔或多笔较大资金转入账户，随后又分散转往全国各地的多名收款人。
为躲避银行关注，罗某还有意将交易分散在银行多个网点多名柜员处进行。
同时罗某还以李某、陈某、冯某、莫某等人名义在多家银行开立账户，开展汇款业务和跨境汇兑业务。
主要是通过收取国内需要向X国汇款客户的人民币，或向境外汇款客户指定账户支付人民币(来自: 写论文网:可疑交易报告类型)，然后在境外收付相应的外币。
银行业金融机构报告可疑交易逐笔明细表
序号 金融机构 名称 账号 涉外收支 对方金融 资金收付 资金来源 交易日期 交易方式 交易分类 机构网点 标志 和用途 与代码 名称
填表人及联系电话： 确认员：
负责人：
业金融机构报告可疑交易逐笔明细表
交易对方 交易对方 对方金融 交易对手 机构网点 交易对手 身份证件 身份证件 姓名或名 /证明文 /证明文 行政划区 账号 称 划代码 件类型 件号码 币种 交易额 交易额 业务标志 （按原币 （折合美 号 计） 元）
填报日期：
代办人身 代办人姓 份证件/ 名 证明文件 号码
Байду номын сангаас
备注
可疑交易报告标准及其识别与案例
可疑交易报告标准及其识别与案例根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条的规定：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储蓄机构、政策性银行、信托投资公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告。
案例类型一一、可疑交易标准短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。
二、可疑交易识别1. 资金分散转入、集中转出是指10个工作日内从多个账户向一个账户转入资金后，又将与所转入资金累计金额大致相当的资金转向另一个账户；资金集中转入、分散转出是指10个工作日内向某一账户转入资金后，又在短期内分多次将与所转入资金金额大致相当的资金转往其他多个账户。
2.走访客户，查阅客户的开户资料文件、走访记录、客户财务报表和客户交易流水清单。
三、业务覆盖面汇款（包括柜面汇款、自助银行业务、网上银行业务、票据交换）、国际结算。
四、案例参考参考文献：《金融机构反洗钱实用手册》中国金融出版社1.案情提要2006年4月，根据某银行提供的可疑交易线索以及人民银行某分行的协助，公安机关以涉嫌非法经营对罗某、李某、冯某和莫某等人实施抓捕并予以刑事拘留，冻结56个人民币账户，冻结资金690余万元人民币，查获大量银行存折（卡），交易凭证、账册及印章等书证、物证。
经查，罗某等人2005年在某银行开立个人账户，之后频繁发生交易，常以现金本票、电话银行、网络银行、通存通兑或邮政汇款等方式，将一笔或多笔较大资金转入账户，随后又分散转往全国各地的多名收款人。
为躲避银行关注，罗某还有意将交易分散在银行多个网点多名柜员处进行。
同时罗某还以李某、陈某、冯某、莫某等人名义在多家银行开立账户，开展汇款业务和跨境汇兑业务。
主要是通过收取国内需要向X 国汇款客户的人民币，或向境外汇款客户指定账户支付人民币，然后在境外收付相应的外币。
罗某等人作为境外H公司外派人员在内地从事两地平衡的汇兑业务。
通过央行反洗钱部门的调查，犯罪嫌疑人罗某，X国籍，涉嫌开设地下钱庄，涉嫌洗钱金额超过50亿元。
证券业洗钱风险案例与可疑交易类型和识别要点
【证券业洗钱风险案例与可疑交易类型和识别要点】1. 引言证券业作为金融行业的一部分，是洗钱活动的重要领域之一。
洗钱是指将来自非法来源的资金或财产转化为合法资金或财产的行为，它不仅损害了金融行业的合法利益，也是犯罪活动的触角。
证券公司需要高度重视洗钱风险，并加强对可疑交易类型的识别和监控。
本文将以具体案例为切入点，深入剖析证券业洗钱风险案例并探讨可疑交易类型和识别要点。
2. 证券业洗钱风险案例分析在证券业，洗钱风险案例通常涉及虚假交易、内幕交易、市价操纵等行为。
比如2017年，某证券公司因未能充分执行反洗钱措施，导致多宗涉嫌洗钱的交易未能被及时发现和报告，最终导致公司遭到重罚。
另内幕交易也是洗钱的常见手段，某基金经理通过利用内幕信息进行交易，将非法资金和合法资金混合，最终将非法资金合法化。
这些案例提醒证券公司要时刻警惕洗钱风险，建立健全的监测系统和风险管理机制。
3. 可疑交易类型在证券业中，可疑交易类型多种多样，包括但不限于频繁大额交易、异常账户活动、跨境交易等。
频繁大额交易往往是洗钱的信号之一，因为洗钱者为了掩盖资金的犯罪来源，会进行大额资金的频繁转移。
异常账户活动也需要引起重视，比如大笔现金入账后立即提取、资金往来不明等行为都可能是洗钱的迹象。
跨境交易也是证券业洗钱的重要途径，因为通过跨境交易可以将资金转移到其他国家，从而掩盖资金的真实来源。
4. 可疑交易识别要点针对上述可疑交易类型，证券公司需要建立有效的识别要点，提高洗钱风险识别的准确率和时效性。
建立起完善的监测系统，通过交易数据分析和风险评估，迅速识别出异常的交易行为。
加强对客户身份的核查和评估，及时发现和阻止可疑账户的开立和使用。
加强与监管机构的合作，及时报告和协助调查可疑交易行为，共同打击洗钱犯罪。
5. 个人观点作为证券业的文章写手，我深切理解证券公司在反洗钱工作中的重要性。
洗钱活动不仅损害金融行业的合法利益，也会对整个社会造成不良影响。
可疑交易类型和识别点对照表介绍
●个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话等）。
●代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似，字迹往往不工整。
●异地：留存的身份证复印件显示，开户人往往非本地人。
●职业/收入：开户资料显示无固定职业或收入不高，与交易规模不符。
腐败
●特定的职务身份：公务员、国有控股公司高管及其亲属和关系密切的人员。
●大额资金：交易、投资、投保、消费规模与身份收入不符。
●结构性操作：故意分拆资金，避免受到关注。
●节日：节日前后存款、投保集中（主要为传统节日，如春节、中秋）。
●亲属：以亲属名义存款、投资、炒股、投保、消费等。
●定期：分散存定期。
●经营范围：经营范围比较复杂，常见如商贸、文具、服装、咨询、技术服务等。
●空壳公司：注册地址可能不存在，或是家庭住址，无固定办公电话。
●亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年龄可疑（如可能是老人或学生）。
●集中注册/开户：多家公司注册、开户时间和开户地点也比较集中。
●公司网银：开户时同时开通网银，并对账户转出资金的上限额度和转出至个人账户不做过多限制，不控制资金风险。
●方式：频繁混合使用多种业务（目前以网上银行和ATM突出）。
●现金：往往出现现金交易，尤其是ATM机取现。
●地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁。
●汇率：金额可能有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）。
●规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施（如频繁出现低于报告标准的特殊金额）。
●沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在3个月以上）。
●金额：汇款或银行卡单向流入的资金往往是毒品黑市价格的整数倍（目前，零包售毒价格多为100元/包、150元/包、200元/包等，不同毒品价格存在差异）。
银发261号文件的自我解读--第四篇（如何识别可疑交易）
银发261号⽂件的⾃我解读--第四篇（如何识别可疑交易）261号⽂件除了对个⼈和单位客户⾝份作了较为严格和细致的规定之外，对于可疑交易分析也相当重视，并专门辟出⼀个章节阐述可疑交易识别⽅⾯的问题。
按照⽂件附件，共制订了25项可疑交易标准需要商业银⾏予以执⾏。
按照可疑交易类型分类，共分为三⼤部分，⼀是开户环节的识别（共9条），⼆是转账交易环节的识别（共14条），三是取现环节的识别（共2条）。
从可疑交易分布情况看，完全符合电信诈骗特点，开户的第⼀步，尚⽆资⾦风险，开⽴账户主要为了提供清洗犯罪所得或者实施诈骗。
转账和提取现⾦是实施诈骗犯罪的关键点，是洗钱过程中处置和离析的步骤。
从实际业务上讲，防范电信诈骗和反洗钱⼯作还是有⼀定的区别，洗钱⾏为⽐电信诈骗更具有隐蔽性，所以需要通过可疑交易分析⽅式，将其从海量数据中挖掘出来。
⽽防范电信诈骗则是可以当机⽴断，通过⾮柜⾯业务⽐较容易发现，所以开户环节的识别尤显重要。
此次可疑交易指引中，有⼀个提法⽐较新颖独特，原⽂描述为：要有效发现相关涉案账户，不能简单依靠某⼀个可疑特征作出判断，必须在客户尽职调查的基础上，结合多种可疑特征，进⾏综合判断。
说明经历了多年的反洗钱⼯作后发现，如果依靠单⼀的可疑交易特征报送数据，只能形成冗余垃圾数据，对付洗钱这种⾼智商犯罪最好的⽅式，还是要利⽤⼈⼯识别⽅式。
从开户环节提供的可疑交易特征分析，⽐较精炼地概括了电信诈骗犯罪可能采取的⼀些开户⼿段以及异常的开户⾏为，为了全⾯分析，逐条研判⼀下具体实施⽅法：（⼀）开户⼈⽆合理理由执意开⽴多个个⼈账户；点评：该条标准的两个关键词在于⽆合理理由和执意。
对于符合任⼀⼀项的开户⾏为，柜⾯业务⼈员都必须保持⾜够的警惕，按照规定哪怕是本⼈开⽴第⼆个Ⅰ类账户，没有合理理由亦不可开⽴。
⼀旦发⽣该种⾏为的，必须拒绝开户，情节严重的应当向公安机关报案。
（⼆）开户⼈持⾮居民⾝份证（如军官证、⼠兵证、护照、港澳台地区证件等）、伪造的证件开⽴账户；点评：该条标准的提法⽋妥。
2020年可疑交易报告标准及案例
可疑交易报告标准及案例一、可疑交易标准与于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。
二、可疑交易识别与于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在10个工作日内明显增多，营业日每天发生3次以上，或者营业日每天发生持续3天以上，金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的资金收付。
三、业务覆盖面汇款、国际结算业务等。
四、案例参考1.案情提要xx年4月以来，以台湾人钟某为首的贩毒集团，伙同刘某、王某等人长期从事毒品走私。
他们定居昆明，以投资经商的身份为掩护，遥控指挥他人联系货主，从泰国团伙成员手中购买毒品，通过多种渠道走私毒品至台湾贩卖。
xx年11月，钟某向在泰国的廖某联系购买毒品海洛因事宜，由台湾人刘某等人到泰国支付部分毒资，由王某在泰国负责检验毒品，并打算将毒品藏匿于家具夹层中通过国际海运方式从泰国走私进入台湾。
期间，钟某亲赴泰国与廖某见面后携部分毒品返回昆明，留下王某等人在泰国负责看货、验货，其在昆明与王某等人电话联系货物发运事宜。
xx年1月，刘某按钟某的安排，到泰国取钟某剩下的半块毒品，因担心已被泰国警方发现而未将毒品运走，后此半块毒①参考文献：《中国洗钱犯罪案例剖析》群众出版社品藏匿在家具夹层中一起海运至台湾。
此批毒品于xx年2月在台中港被台湾警方查获，缴获毒品海洛因净重将近两万克。
同日，公安民警在昆明将被告人钟某、王某抓获，次日在瑞丽市抓获刘某。
陈某系钟某之妻，她明知钟某收入为贩毒所得，仍向其提供账户，接收毒资，并用毒资购买了房产、多个车位、数台汽车，并投资矿业公司，其行为已涉嫌洗钱犯罪。
经查，钟某团伙将贩毒所得从台湾分散划转到大陆境内，再通过异地存现的方式从各地分别存入钟某和陈某的账户。
同时，钟某也将自己账户中部分资金银行转账到陈某账户，最后，陈某通过刷卡消费和投资等方式转移隐藏毒资。
金融机构反洗钱测试题
1、现金业务容易使交易链条断裂，难于核实资金真实来源、去向、用途，因此与现金相关联的金融业务存在较高风险。
（2、金融机构反洗钱部门发现洗钱风险情况，应及时在本系统内部进行风险提示，并督促相关业务部门和分支机构落实提示3、金融机构反洗钱部门可自己开展内部审计工作。
4、金融机构可完全借助计算机批量完成客户的风险等级分类工个人独资企业、家族企业、合伙企业、存在隐名股东或匿名股东公司的尽职调查难度通常会高于一般公司。
6、金融机构破产或者解散时，应当将客户身份资料和交易记录移交中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会指定的机构。
7、金融机构应当保存的交易记录包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、8、在履行客户身份识别义务时，若客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的，金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心和中国人9、银行应随时根据国家政策法规、形势发展的需要以及业务变化的新特点, 适时修订完善内部控制制度, 确保内部控制制度在各部门和各岗位得到全面地贯10、调查中需要进一步核查的，经国务院反洗钱行政主管部门或者其省一级派出机构的负责人批准，可以查阅、复制被调查对象的账户信息、交易记录和其转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料，可以要求带走。
错11、为保证客户信息安全，金融机构在对客户身份进行重新识别时不能采取向公安、工商行政管理等部门核实的措施。
12、金融机构发现一个客户提前偿还贷款，经了解，客户因拆迁获得赔偿，因此金融机构不应该将此笔交易作为可疑交易上报。
13、对于客户申请开立大额银行本票、银行汇票且收款人不是最后持票人（提示付款人）的情形，银行在开出本票和银行汇票时，可免于报送大额交易报告，仅需在实际兑付时报送大额交易报告。
14、金融机构为客户开户时，只需核对客户提供的身份证件复印件，无须查看身份证件原件。
?15、对于公安机关查询、冻结、扣划的客户，应审查客户的历史交易，如发现或有合理理由怀疑其涉及洗钱、恐怖融资的，应当提交可疑交易报受“可疑交易发生后的10个工作日内”进行报告要求的限制。
常见洗钱犯罪类型和识别方法
非法汇兑型地下钱庄识别点
账户资料上的识别点：
➢ 数量：开设或持有大量单位账户和个人账户（地址、电话） ➢ 单位账户：注册金额小，地址可疑，法人代表不大知情 ➢ 个人账户：多个账户资料有相同点（开户人特征、地址、电话） ➢ 代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相同（字迹不工整） ➢ 异地：开户人（身份证）为异地人 ➢ 职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符 ➢ 伪造证件：军官证、港澳通行证、回乡证等，不同证件照片相同 ➢ 虚假信息：电话号码过期/不存在，联系地址虚构 ➢ 地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区 ➢ 网上银行：开户时均申请开通网上银行业务（注意不同年龄和职
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走私洗钱的识别点（低价报关）
☺ 江苏无锡段某等人走私洗钱案（）
➢ 外贸企业购汇证明材料：报关价格明显低价
➢ 外贸企业会计个人账户大额收款、提现
➢ 委托代理报关和付汇业务
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非法集资洗钱识别点
☺ 山东梁某非法集资案 山东某银行营业厅近期每天均有大量客户新开银行卡，规模
迅速扩大；向梁某的银行卡中通过无卡存款方式存款；存款 金额均为万元的整倍数；存款人为多中年人妇女、聋哑人； 客户存款时有中年女子进行存款的指导，且均不愿透露存款 的原因；据侧面了解，个别存款人反映将资金存到指定卡后 签订合同，用于向国外某项目或工厂投资。 识别点： ➢ 集资：同行内各地向少数银行卡大量集中转账汇款 ➢ 开卡：新开卡业务突然增多，开卡后立即汇款，目的明确 ➢ 规模：初期开卡、汇款规模不断扩大，持续一段时间 ➢ 数额：万元整数倍（近年来出现拆分，需汇总） ➢ 人群：具有明显的人群特征，如老人、妇女、退休 ➢ 项目：现场可能找到投资项目宣传品/材料，用途“投资” ➢ 分工：收款账户 “分散转入、集中转出”；中转账户 “快进 快出、频繁收付”；返款账户 “集中转入、分散转出” 26
如何才能有效识别可疑交易
可疑交易类型及识别点
非法汇兑型地下钱庄
【资金交易上的识别点】 频度：账户资金交易频繁（如日交易一般在20笔以上） 金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万） 模式：资金分散转入、分散转出 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行和ATM突出） 现金：往往出现现金交易，集中在ATM机取现 地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）
• 运用 系统控制或人工对照 • 措施 冻结（涉恐）、报告公安机关、上报可疑 交易
自定义监测标准
• 目的 制定符合自身业务实际的监测标准，提高 可疑交易报告工作有效性
• 前提 对自身业务和客户进行全面梳理和评估
自定义监测标准
• 要求 • 科学建立监测模型，合理制定指标与阀值 应覆盖全业务（包括一次性交易、信用卡 交易等）全流程 突出高风险业务和客户 • 依靠科技力量，优化监测系统 • 合理设计工作模式与流程
• 危机感： 高上游犯罪率（全国：贪腐、毒品、诈骗、暴恐；湖南： 毒品、诈骗、传销、集资） 金融机构特殊地位 问责的严厉性
敏锐的反洗钱意识
• 敏锐性 • 责任感 • 途径
加强培训
严格的考核问责制度
完备的组织架构和工作流程
• 必要性：组织保障和程序规范
• 内涵 赋予全员具体的反洗钱职责
完备的组织架构和工作流程
途径 新建业务关系时尽可能详细了解和登记客 户信息、必要的客户回访、有效的信息整 合
了解你的客户
• • • • • 重点关注 持非可核查证件客户（外籍护照等） 政府官员及央企高管 私营业主（案例三：常德集资案） 空壳公司（注册资金小、地址可疑、多账 户资料有相同点等）（案例四：海南1.29 地下钱庄案）
符合账户可疑特征表
符合账户可疑特征表摘要：一、账户可疑特征表的背景和意义1.账户可疑特征表的定义和作用2.我国金融监管对账户可疑特征的重视二、账户可疑特征的具体表现1.账户开立和操作异常2.资金交易异常3.账户持有人行为异常三、账户可疑特征的识别和应对1.金融机构在识别可疑特征方面的责任2.我国金融监管部门的措施和指导3.社会公众在防范金融风险中的作用四、账户可疑特征表对金融市场的积极影响1.提高金融机构风险防范意识2.促进金融市场的稳定和发展3.保障国家金融安全正文：一、账户可疑特征表的背景和意义随着金融市场的快速发展，洗钱、贪污、恐怖融资等非法活动日益猖獗，给国家金融安全带来了严重威胁。
为了有效防范这些风险，我国金融监管部门制定了一系列政策和措施，其中就包括“账户可疑特征表”。
账户可疑特征表是对具有洗钱、贪污、恐怖融资等非法活动嫌疑的账户进行监控和排查的重要工具。
通过对这些账户进行实时监控和分析，金融监管部门可以及时发现并查处非法活动，保障国家金融安全。
二、账户可疑特征的具体表现账户可疑特征主要表现在以下几个方面：1.账户开立和操作异常：如使用化名开户、开户后长时间不进行交易、账户交易频率异常等。
2.资金交易异常：如大额现金存取、跨境汇款、涉及敏感国家或地区等。
3.账户持有人行为异常：如账户持有人在监管部门询问时回避回答、账户信息提供不完整或虚假等。
三、账户可疑特征的识别和应对1.金融机构在识别可疑特征方面的责任：金融机构是防范金融风险的第一道防线，应当建立健全内部风险防控体系，提高员工的风险防范意识，对账户可疑特征进行及时识别和报告。
2.我国金融监管部门的措施和指导：金融监管部门要加强对金融机构的监管，制定并完善相关政策和措施，指导金融机构做好可疑账户的识别和查处工作。
3.社会公众在防范金融风险中的作用：社会公众要增强金融安全意识，积极举报涉及非法活动的线索，共同维护国家金融安全。
四、账户可疑特征表对金融市场的积极影响1.提高金融机构风险防范意识：通过账户可疑特征表的制定和实施，金融机构更加重视风险防范工作，提高了风险防范意识。
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●2011年，国家禁毒委员会决定挂牌整治地区：广东省汕尾市陆丰市、四川省德阳市中江县、贵州省遵义市正安县等3个县（市）。通报整治重点地区：广东省佛山市禅城区、广西壮族自治区钦州市灵山县、广西壮族自治区崇左市凭祥市、重庆市开县、四川省凉山州昭觉县、四川省凉山州金阳县、四川省达州市渠县、贵州省毕节地区织金县、新疆维吾尔自治区伊犁州伊宁市等9个县（区、市）。
●非面对面：账户交易类型多为POS和网银交易，有意回避柜面交易
●过渡性：账户收付交易频繁，过渡性质明显
●公转私：POS刷卡资金转入商户账户后立即转向商户主要控制人或关联人账户，之后频繁支取现金或者分散转付信用卡客户或其他个人
●更换账户：多头开立开户，频频更换，账户交易一段时间后就不再交易或销户，再使用新的账户交易
非法传销洗钱
●集资：账户资金来源分散，涉及全国很多省区市
●收款人：户名相对固定，但收款账户（账号）可能变更
●金额：频繁小额汇款，金额为某一特定金额的倍数
●提现：汇款累积到一定金额后提现
●周期：资金交易具有一定的周期性（一般以一周为周期）
●金字塔：资金网络呈现“金字塔型”
POS机套现
●经营性质：账户资金来源与商户经营性质不符
●网银交易：快进快出，1分钟左右完成交易，日交易几十笔甚至上百笔
●资金循环：深圳公司-异地公司-异地个人-深圳个人，最终在深圳取现
●公转私：在深圳之外的地区，由公司账户拆成几笔转到公司个人账户
●对手固定：公司账户除了通过网上银行与固定对手交易外，不与其他单位或个人账户发生任何往来
●虚假交易：公司账户对手名称繁多，但从名称上看经营范围并不对应
●当某官员被调查时，其亲属急于转移资金
毒品洗钱
【账户、交易和行为上的识别点】
●银行卡资金交易以ATM为主，基本不在银行临柜操作
●银行卡资金流入多为ATM机无卡转账存入
●同一张银行卡多笔资金单向流入、多点流入
●通过ATM机一次性全额提取现金或一次性全额转往外地
●银行卡单向流入的资金多为整数（零包售毒价格多为100元/包、150元/包、200元/包等）
●提现：开户公司不提取现金，不领取银行回单；深圳个人账户将资金再转到下级大量个人账户，最终通过ATM机提现
腐败洗钱
●特定的职务身份：公务员、国有控股公司高管等（含亲属和关系密切的人）
●大额资金：交易、投资、投保、消费与身份收入不符
●结构性操作：故意分拆资金，避免受到关注
●节日：节日前后存款集中（主要为传统节日，如春节、中秋）
●我国毒品整治重点地区。1999年初，公安部根据调查研究和长期掌握的情况，直接点名云南、贵州、四川、广东、广西、甘肃6个重点省区，河南、浙江、安徽、陕西和宁夏等11个省区的17个地区为毒品重点整治地区。具体为：云南大理州巍山县和临沧市、浙江省绍兴县和苍南县，广西靖西县，广东省广州市的三元里、云南巍山县、广东普宁市、陆丰市、安徽临泉县、陕西潼关县、西安新城区、河南新蔡县、平舆县、宁夏同心县、甘肃省临夏州等为重点整治地区。
●银行卡持有人绝大多数为涉毒高危地区如贵州、云南等地区人氏
●存、取款人行为可疑，故意回避银行的身份识别或核查。
●地区：汇款地区与当地毒品转运路线重合
●途径：一般通过邮储银行、农业银行、信用社途径汇款
●金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍
●规律：毒、人、钱相分离，交易时间上有一定关联性和规律性
【毒品犯罪重点地区】
●职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符
●伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主
●虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构
●地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区
●网上银行：开户时均申请开通网上银行业务，但不设定网银交易限额
【行为上的识别点】
●柜台：不同账户柜台业务往往出现固定的代理人（察看凭证）
●亲属：以亲属名义存款、投资、炒股、投保、消费等
●定期：分散存定期
●外币：往往有外币存款，数额较大
●开户：资金起点往往为整数或吉利数（8.8万等）
●只出不进：开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消费，或者被用于支取现金
●一次性：账户内资金用完后会很快销户或者休眠
●信用卡消费异常：显示在香港、澳门等地信用卡消费，特别是珠宝店、俱乐部、奢侈品（名包、名表）、高尔夫等
●规模：初期开卡、汇款规模不断扩大，持续一段时间
●数额：万元整数倍（近年来出现拆分，需要按日汇总）
●人群：具有明显的人群特征，如老人、妇女、退休人员
●项目：现场可能找到投资项目宣传品/材料，有汇款单用途填写“投资”
●分工：账户分工明显，收款账户 “分散转入、集中转出”；中转账户 “快进快出、频繁收付”；返款账户 “集中转入、分散转出”
●沉睡期+测试：开户后进入沉睡期，使用前小额测试
●分散转入：多笔资金从各地分散转入
●迅速提现：转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额
●ATM：转账或提现时刻意掩饰，如使用头盔、帽子、雨伞、口罩、墨镜
非法集资洗钱
●集资：同行内各地向少数银行卡大量集中转账汇款
●开卡：新开卡业务突然增多，开卡后立即汇款，目的明确
●冰毒：国内均价：每克600-800RMB不等（纯度不高）
●新型毒品：
麻古：零售每颗50-100元不等；批发每颗20-50元不等
摇头丸：边境地区每粒30元左右，内地每粒在80元-100元
“K粉”（氯胺酮）：消费市场（如浙江）的价格高达500元/克，重庆150-200/克，跟海洛因差不多
走私洗钱
●重点地区：沿海、沿边地区，如广东、福建、广西、黑龙江、深圳、厦门、海南、上海、山东、吉林、辽宁、内蒙古、甘肃
●经营范围：个体工商户，经营范围复杂（如商贸、文具、服装等）
●空壳公司：注册地址不存在，或是家庭住址
●亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年龄可疑（如老人、小孩）
●集中注册/开户：多家公司注册、开户时间比较集中，开户地点也比较集中
●网银：开户时同时开通网银，并对账户转出资金的上限额度和转出至个人账户不做过多限制，不控制资金风险
●境内外流贩毒问题突出地区：2009年国家禁毒委通报20个外流贩毒问题突出地区：广西壮族自治区南宁市隆安县、湖南省娄底市新化县、贵州省遵义市正安县、四川省达州市开江县、重庆市永川区、贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县、贵州省毕节地区纳雍县、四川省泸州市叙永县、四川省达州市大竹县、四川省宜宾市筠连县、贵州省毕节地区毕节市、湖南省衡阳市祁东县、四川省遂宁市大英县、贵州省遵义市湄潭县、四川省达州市万源市、湖南省永州市道县、重庆市江津区、重庆市万盛区、湖北省武汉市硚口区、云南省昭通市镇雄县。
●刷卡金额：套现商户在申请POS业务成功后，短期内频繁发生大量刷卡交易，往往单笔消费金额较大，以整数交易为主
●信用卡刷卡：套现商户的交易中，信用卡的刷卡比例极高
●异地卡：套现商户交易清单显示“购买者”多为异地卡，少有本地人光顾，与同类市场主体经营不符
●小规模：套现商户绝大多数为注册资本较低（10万元以下）的小型贸易经营部或个体工商户，经营范围多为服装、建材等批发与零售。
●地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁
●汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）
【账户资料上的识别点】
●数量：开设或持有大量单位账户和个人账户
●单位账户：注金额小，地址可疑
●个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话）
●代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似
●异地：开户人为异地人（看留存的身份证）
●地下钱庄：与地下钱庄（外汇黄牛）定期大额交易
●重点国家（地区）：香港、越南、泰国、俄罗斯、日本、韩国、台湾、新加坡、印度、印度尼西亚、马来西亚
●缉私：海关缉私部门调查（可列入高风险数据库）
●外贸：外贸企业，或与外贸企业关系密切
●外贸企业购汇证明材料：报关价格明显低于市场价格
新型诈骗洗钱
●开户：多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子开户），如开户时间、地点、网点比较集中，起始额较小，身份证为异地、偏远山区、老人等
可疑交易类型和识别点对照表
编者按：本表结合近年来的典型案例，分析总结了地下钱庄、腐败、毒品、走私、新型诈骗、非法集资、传销和POS机套现8类常见可疑交易类型和相对照的识别点，具体包括客户信息、资金交易和行为表现3方面的可疑特征，为金融机构可疑交易类型分析工作提供参考。因洗钱形势不断变化，编者水平有限，本表仅供金融机构内部参考，希望各单位提出宝贵意见，以便不断调整和完善。
可疑交易类型
识别点
非法汇兑型
地下钱庄
【资金交易上的识别点】
●频度：账户资金交易频繁（如日交易一般在20笔以上）
●金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）
●模式：资金分散转入、分散转出
●速度：资金快进快出，当日不留或少留余额
●方式：频繁混合使用多种业务（网上银行和ATM突出）
●现金：往往出现现金交易，集中在ATM机取现
●支票：不到银行购领转账支票和现金支票
●个人账户：都是代理开户，代理人相同或多为异地人
【资金交易上的识别点】
●初始交易：公司账户开始无业务，或交易量很小
●测试交易：公司账户启用时先进行小额资金（如几十-几千元）划转（主要以网银、公转私、ATM转账和提现为主）
●超规模交易：公司账户突然大进大出（如日交易量在百万甚至千万元），每天不留余额或余额很少（有时余额与日交易额呈固定比例1-4‰左右）
【境内主要毒品的价格】
●海洛因：
国内均价：每克350-400RMB（价格受纯度影响，该价格纯度不高）
西南边境：每克约100元-150元