最大诚信原则
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2013-8-2
主要内容之三
弃权
----弃权与禁止反言
指保险双方放弃保险合同中规定的可以享受的权利。 两个条件： （Ⅰ）保险人必须知道权利的存在； “保险人若不知道投保人违背义务，可享有抗辩权 或解约权” （Ⅱ）保险人必须有明示和默示弃权的意思。
禁止反言（禁止抗辩）
在已经使用弃权的情况下，不得要求再使用这 项权利。 主要用来约束保险人。
如：人身险，告知现在健康状况，过去曾得疾病，
承诺保证：
合同双方对将来某一事项的 作为或不作为的 保证。 如：人身险时，不在家中放置危险物品 家庭财产险：出门把房门锁好，窗户关好； 机动车盗窃险：车门锁好，车窗关好上锁； 盗窃险：保证锁门或安装安全系数更高的防盗锁
2013-8-2
保证与告知区别
保证是保险合同的重要组成内容，除了默示保证外，均列 入合同。 告知是合同订立前，双发作的陈述，是一种先于合同的义 务；告知一旦钉入合同，便转化为保证。 保证目的是控制风险； 告知目的正确估计风险发生的可能和损失程度。 保证在法律上认为只要违反，都有导致合同被解除的 法 律后果； 告知需要保险人证明其确实重要，才能成为合同被解除 的 依据。
2013-8-2
保证种类
(1)按保证存在形式
明示保证： 白纸黑字证据 保险合同中记载的明确事项，对于投 保人来说是明确作出的承诺。 默示保证： 公认准则
如：海上保险： 船舶具有航行能力； 预定或习惯的航线；合法货物运输
2013-8-2
保证种类 (2)按保证事项是否存在
确认保证：
合同双方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在 作出的承诺。 指现在或过去存在事实，不担保以后的发展情况。
无限告知
法律和保险人对告知的 内容没有 明确规定，投保费必须主动将保险标的的 有关重要事实如实告知。
询问告知
投保方只对保险人询问的问题如实
告知。 一般：将询问的问题写在投保单上 ，要求投保人填写保险单的形式。
2013-8-2
案例
1999年8月，某省A市某公司员工方方报名参加了由 该市甲旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅游 手续时，她因身份证遗失，在征得旅行社同意后用 其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证和自己的照片办 理所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外 伤害保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承 保，保险费30元，保险金额30万元，保险期限自旅 游团出发时至旅游结束时止，受益人为法定受益人。 9月10日，被保险人“方圆”在香港游玩时不慎从过 街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安部门调查 后确认纯属意外。“方圆”的丈夫赴港探视并料理 完丧事后，凭《保险证》（姓名是方圆，照片是方 方）等资料向保险公司索赔。保险公司拒赔，上诉 法院。法院该如何判案？
• 投保人：
------告知
1、影响保险人决定是否投保、确定费率多 少的重要事实如实告知。 2、保险标的实际价值、用途。 3、合同订立时，保险标的的重要事实 4、合同订立后，危险程度增加，应通知保 险人。 5、重复保险，应将重复保险的相关情况告 知。 6、转让时应告知，同意承保后再变更保险 合同。
2013-8-2
2013-8-2
主要内容之二
保证概念
------保证
指保险双方在合同中约定，保险合同双 方在保险期限内对某一事项的作为或不作为 的承诺。
保险人：保险事故发生或合同约定条件满足后 ，
按照合同的约定履行赔偿给付义务。
投保人：（1）按时交纳保险费，维护保险标的安
全，定期保养维护。 （2）标的发生损失后及时进行抢救，标的 出现后维护现场，或配合保险人员或有关 部门调查。
最大诚信原则
梦之翼
最大诚信原则存在的原因
来源
海上保险 意大利：欧洲东方的海上交通贸易枢纽
保险经营中信息的不对称性
投保人：保险标的的信息广泛负责，清楚风险程度 保险人：远离保险标的信息，难以实地查勘，根据 投保人告知信息决定能否承保、承保方式、承保费 率 保险人：条款专业性、复杂性，难以理解、掌握， 投保人根据保险人提供的条款说明是否投保、及其 险种。
2013-8-2
案情简介
• 原告：林某被告：某保险公司 • 2001年1月26日，林某为丈夫张某投保办理步步高增 额寿险12份，受益人为张某。张某虽知妻子为自己 保险，但并未在被保险人处签名，而是由林某代签， 保险代理人何某也未对此提出疑义。2002年2月1日， 张某外出后下落不明。随后，林某将丈夫失踪一事 告知保险公司并要求赔偿，保险公司以保险人失踪 没有理赔为由拒绝，并让林某继续交纳保费。此后， 林某按期交纳保费。直至2006年4月，林某向法院申 请宣告丈夫张某死亡，2007年4月，人民法院依法宣 告张某死亡。随后，林某向保险公司提出理赔，保 险公司以死亡为给付保险金条件的保险合同需要由 被保险人书面同意，而不能代签名为由拒绝给付保 险金。林某因此将保险公司告上了法院。
2013-8-2
来自百度文库 分析
• 本案案情较为简单，但反映了保险法上的 一个重要理论——保证。 本案中，经交 警部门鉴定，被保险人司机驾驶的东风牌 大货车制动和灯光不合格，应被视为违反 承诺保证。根据保证的性质，自被保险人 违反保证之日起，保险合同应被认定为无 效，此后发生的损失，保险人不承担赔偿 责任。《机动车辆保险条款》第30条也明 确规定，当被保险人违反该项义务时，保 险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解 除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回 已付保险赔款。
2013-8-2
分析
• 本案中，作为保险人的某保险公司明知代签 名行为所引起的法律后果，但在签订保险合 同时，却并未向作为投保人的某私营企业如 实告知该代签行为对合同效力的影响。按照 弃权与禁止反言原则，本案应推定某保险公 司已放弃相应的抗辩权，无权在事后反悔， 主张保险合同无效，本案保险合同有效，保 险公司应赔付保险金。 • 人民法院经审理后认为，保险公司或保险代 理人具有保险知识优于投保人的优势，保险 公司未履行告知投保人需被保险人本人签名 的义务，因此，法院对林某代张某签名的事 实予以认可，判决保险公司给付林某保险金 72000元。
保证必需严格遵守； 告知只要实质上正确即可。
2013-8-2
案例
某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险 公司签订机动车辆保险合同，合同约定，运 输公司投保东风牌自卸汽车12部，险种为车 辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000 年1月12日至2001年1月12日。合同签订后， 运输公司依约支付保险费。2000年5月4日， 运输公司一台投保车辆在行使过程中，与他 人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后， 运输公司向保险公司提出索赔，但保险公司 依据交警部门出具的道路交通事故责任认定 书，以事故车辆制动和灯光不合格为由提出 拒赔。运输公司遂向法院起诉。
2013-8-2
最大诚信原则的内容
• 保险合同当事人在订立合同时及合同有 效期内应依法向对方提供影响对方是否 缔约以及缔约条件的重要事实,同时绝对 信守合同缔约的认定与承诺,否则受害方 可主张合同无效或解除,是主要求对方赔 偿,因此而受到的损失。 而细细划分来说它的主要内容有
2013-8-2
主要内容之一
• 保险人：
1、合同订立时主动说明条款内容，明确说 明责任 免除条款。 2、说明费率档次选择，保险费用交付。
保险法24条规定：对不属于赔偿义务的索 赔要求，在理赔阶段，向被保险人或受 益人发出拒绝赔偿或拒绝给付保险金通 知书来履行告知义务，说明原因，时间 在核定之日起的3日内。
2013-8-2
告知形式
2013-8-2
保险合同的附和性
避免保险合同条款中的 含糊或容易误解的 语 言，应履行保险条款告知和说明义务。
保险合同的射悻性
按照保险合同约定，保险事故发生时，承担损 失赔偿或给付赔偿金，承担风险不确定性，一 旦发生，赔偿额远远超过保费，甚至数十倍。 对单个保险合同而言，责任大于保费，若不 诚信，必然超过保险人预计的保险事故，增加 保险赔款，保险人无法持续经营。
2013-8-2
分析
• 投保人、被保险人因过失未履行如实告知 义务，足以影响本公司决定是否同意承保 或者提高保险费率的，本公司有权解除本 合同；对保险事故的发生有严重影响的， 对于本合同解除前发生的保险事故，本公 司不负给付保险金的责任，但扣除手续费 后退还保险费.案例中说“在征得旅行社 同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份 证和自己的照片办理所有的旅游手续，还 买了一份出境旅游人身意外伤害保险”， 旅行社知道此情况，但无法证明保险公司 了解此情况。因此可以做出拒赔处理。
2013-8-2
违反最大诚信原则的法律后果：
对保险人而言，违反如实说明义务的主 要表现：
未履行明确说明义务，则责任免除 条款不发生效力。如果保险人已经弃 权，那么其后果是保险人将丧失基于 被保险人的某特定违约行为而产生的 合同解除权和抗辩权。但如果投保人、 被保险人、受益人有其他违约行为， 保险人仍可依法律或约定享有抗辩权 或合同解除权。
2013-8-2
2013-8-2
违反最大诚信原则的法律后果：
的主要表现:
对于投保人，违反如实告知义务
漏报：疏忽某些事项、认为某些重 要事实不重要而遗漏申报。 隐瞒：有意不申报重要事实 误告：因过失而申报不实 欺诈：有意捏造，弄虚作假，故意 不申报重要事实，有欺诈意图 处理：可以视情况决定是否从违约 开始废止保险合同，也可以对某一个索 赔案拒绝赔付。
主要内容之三
弃权
----弃权与禁止反言
指保险双方放弃保险合同中规定的可以享受的权利。 两个条件： （Ⅰ）保险人必须知道权利的存在； “保险人若不知道投保人违背义务，可享有抗辩权 或解约权” （Ⅱ）保险人必须有明示和默示弃权的意思。
禁止反言（禁止抗辩）
在已经使用弃权的情况下，不得要求再使用这 项权利。 主要用来约束保险人。
如：人身险，告知现在健康状况，过去曾得疾病，
承诺保证：
合同双方对将来某一事项的 作为或不作为的 保证。 如：人身险时，不在家中放置危险物品 家庭财产险：出门把房门锁好，窗户关好； 机动车盗窃险：车门锁好，车窗关好上锁； 盗窃险：保证锁门或安装安全系数更高的防盗锁
2013-8-2
保证与告知区别
保证是保险合同的重要组成内容，除了默示保证外，均列 入合同。 告知是合同订立前，双发作的陈述，是一种先于合同的义 务；告知一旦钉入合同，便转化为保证。 保证目的是控制风险； 告知目的正确估计风险发生的可能和损失程度。 保证在法律上认为只要违反，都有导致合同被解除的 法 律后果； 告知需要保险人证明其确实重要，才能成为合同被解除 的 依据。
2013-8-2
保证种类
(1)按保证存在形式
明示保证： 白纸黑字证据 保险合同中记载的明确事项，对于投 保人来说是明确作出的承诺。 默示保证： 公认准则
如：海上保险： 船舶具有航行能力； 预定或习惯的航线；合法货物运输
2013-8-2
保证种类 (2)按保证事项是否存在
确认保证：
合同双方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在 作出的承诺。 指现在或过去存在事实，不担保以后的发展情况。
无限告知
法律和保险人对告知的 内容没有 明确规定，投保费必须主动将保险标的的 有关重要事实如实告知。
询问告知
投保方只对保险人询问的问题如实
告知。 一般：将询问的问题写在投保单上 ，要求投保人填写保险单的形式。
2013-8-2
案例
1999年8月，某省A市某公司员工方方报名参加了由 该市甲旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅游 手续时，她因身份证遗失，在征得旅行社同意后用 其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证和自己的照片办 理所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外 伤害保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承 保，保险费30元，保险金额30万元，保险期限自旅 游团出发时至旅游结束时止，受益人为法定受益人。 9月10日，被保险人“方圆”在香港游玩时不慎从过 街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安部门调查 后确认纯属意外。“方圆”的丈夫赴港探视并料理 完丧事后，凭《保险证》（姓名是方圆，照片是方 方）等资料向保险公司索赔。保险公司拒赔，上诉 法院。法院该如何判案？
• 投保人：
------告知
1、影响保险人决定是否投保、确定费率多 少的重要事实如实告知。 2、保险标的实际价值、用途。 3、合同订立时，保险标的的重要事实 4、合同订立后，危险程度增加，应通知保 险人。 5、重复保险，应将重复保险的相关情况告 知。 6、转让时应告知，同意承保后再变更保险 合同。
2013-8-2
2013-8-2
主要内容之二
保证概念
------保证
指保险双方在合同中约定，保险合同双 方在保险期限内对某一事项的作为或不作为 的承诺。
保险人：保险事故发生或合同约定条件满足后 ，
按照合同的约定履行赔偿给付义务。
投保人：（1）按时交纳保险费，维护保险标的安
全，定期保养维护。 （2）标的发生损失后及时进行抢救，标的 出现后维护现场，或配合保险人员或有关 部门调查。
最大诚信原则
梦之翼
最大诚信原则存在的原因
来源
海上保险 意大利：欧洲东方的海上交通贸易枢纽
保险经营中信息的不对称性
投保人：保险标的的信息广泛负责，清楚风险程度 保险人：远离保险标的信息，难以实地查勘，根据 投保人告知信息决定能否承保、承保方式、承保费 率 保险人：条款专业性、复杂性，难以理解、掌握， 投保人根据保险人提供的条款说明是否投保、及其 险种。
2013-8-2
案情简介
• 原告：林某被告：某保险公司 • 2001年1月26日，林某为丈夫张某投保办理步步高增 额寿险12份，受益人为张某。张某虽知妻子为自己 保险，但并未在被保险人处签名，而是由林某代签， 保险代理人何某也未对此提出疑义。2002年2月1日， 张某外出后下落不明。随后，林某将丈夫失踪一事 告知保险公司并要求赔偿，保险公司以保险人失踪 没有理赔为由拒绝，并让林某继续交纳保费。此后， 林某按期交纳保费。直至2006年4月，林某向法院申 请宣告丈夫张某死亡，2007年4月，人民法院依法宣 告张某死亡。随后，林某向保险公司提出理赔，保 险公司以死亡为给付保险金条件的保险合同需要由 被保险人书面同意，而不能代签名为由拒绝给付保 险金。林某因此将保险公司告上了法院。
2013-8-2
来自百度文库 分析
• 本案案情较为简单，但反映了保险法上的 一个重要理论——保证。 本案中，经交 警部门鉴定，被保险人司机驾驶的东风牌 大货车制动和灯光不合格，应被视为违反 承诺保证。根据保证的性质，自被保险人 违反保证之日起，保险合同应被认定为无 效，此后发生的损失，保险人不承担赔偿 责任。《机动车辆保险条款》第30条也明 确规定，当被保险人违反该项义务时，保 险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解 除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回 已付保险赔款。
2013-8-2
分析
• 本案中，作为保险人的某保险公司明知代签 名行为所引起的法律后果，但在签订保险合 同时，却并未向作为投保人的某私营企业如 实告知该代签行为对合同效力的影响。按照 弃权与禁止反言原则，本案应推定某保险公 司已放弃相应的抗辩权，无权在事后反悔， 主张保险合同无效，本案保险合同有效，保 险公司应赔付保险金。 • 人民法院经审理后认为，保险公司或保险代 理人具有保险知识优于投保人的优势，保险 公司未履行告知投保人需被保险人本人签名 的义务，因此，法院对林某代张某签名的事 实予以认可，判决保险公司给付林某保险金 72000元。
保证必需严格遵守； 告知只要实质上正确即可。
2013-8-2
案例
某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险 公司签订机动车辆保险合同，合同约定，运 输公司投保东风牌自卸汽车12部，险种为车 辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000 年1月12日至2001年1月12日。合同签订后， 运输公司依约支付保险费。2000年5月4日， 运输公司一台投保车辆在行使过程中，与他 人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后， 运输公司向保险公司提出索赔，但保险公司 依据交警部门出具的道路交通事故责任认定 书，以事故车辆制动和灯光不合格为由提出 拒赔。运输公司遂向法院起诉。
2013-8-2
最大诚信原则的内容
• 保险合同当事人在订立合同时及合同有 效期内应依法向对方提供影响对方是否 缔约以及缔约条件的重要事实,同时绝对 信守合同缔约的认定与承诺,否则受害方 可主张合同无效或解除,是主要求对方赔 偿,因此而受到的损失。 而细细划分来说它的主要内容有
2013-8-2
主要内容之一
• 保险人：
1、合同订立时主动说明条款内容，明确说 明责任 免除条款。 2、说明费率档次选择，保险费用交付。
保险法24条规定：对不属于赔偿义务的索 赔要求，在理赔阶段，向被保险人或受 益人发出拒绝赔偿或拒绝给付保险金通 知书来履行告知义务，说明原因，时间 在核定之日起的3日内。
2013-8-2
告知形式
2013-8-2
保险合同的附和性
避免保险合同条款中的 含糊或容易误解的 语 言，应履行保险条款告知和说明义务。
保险合同的射悻性
按照保险合同约定，保险事故发生时，承担损 失赔偿或给付赔偿金，承担风险不确定性，一 旦发生，赔偿额远远超过保费，甚至数十倍。 对单个保险合同而言，责任大于保费，若不 诚信，必然超过保险人预计的保险事故，增加 保险赔款，保险人无法持续经营。
2013-8-2
分析
• 投保人、被保险人因过失未履行如实告知 义务，足以影响本公司决定是否同意承保 或者提高保险费率的，本公司有权解除本 合同；对保险事故的发生有严重影响的， 对于本合同解除前发生的保险事故，本公 司不负给付保险金的责任，但扣除手续费 后退还保险费.案例中说“在征得旅行社 同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份 证和自己的照片办理所有的旅游手续，还 买了一份出境旅游人身意外伤害保险”， 旅行社知道此情况，但无法证明保险公司 了解此情况。因此可以做出拒赔处理。
2013-8-2
违反最大诚信原则的法律后果：
对保险人而言，违反如实说明义务的主 要表现：
未履行明确说明义务，则责任免除 条款不发生效力。如果保险人已经弃 权，那么其后果是保险人将丧失基于 被保险人的某特定违约行为而产生的 合同解除权和抗辩权。但如果投保人、 被保险人、受益人有其他违约行为， 保险人仍可依法律或约定享有抗辩权 或合同解除权。
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2013-8-2
违反最大诚信原则的法律后果：
的主要表现:
对于投保人，违反如实告知义务
漏报：疏忽某些事项、认为某些重 要事实不重要而遗漏申报。 隐瞒：有意不申报重要事实 误告：因过失而申报不实 欺诈：有意捏造，弄虚作假，故意 不申报重要事实，有欺诈意图 处理：可以视情况决定是否从违约 开始废止保险合同，也可以对某一个索 赔案拒绝赔付。