责任保险和信用保证保险
各类财产保险的概念、责任、期限、价值与赔偿方式
学习目标
了解企业财产保险、家庭财产保险、国内货物运输保险、运输 工具保险、工程保险、责任保险、信用保险和保证保险等险种；
理解上述各财产类保险的基本特征；
掌握各种财产保险的概念、保险责任、除外责任、保险 期限、保险费率、保险金额、保险价值和赔偿处理方式；
能运用所学的财产保险的基本原理解决保险中的 一些实际问题，对实务中的案例予以正确分析。
➢ 受害人故意造成的交通事故的损失； ➢ 被保险人所有的财产及被保险机动车辆上的财产遭受的损失； ➢ 被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、
第一节 企业财产保险
3. 短期费率
（ 月 ）
保 险 期 限
（
按 年
）
费 率
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100
%
思考讨论
保险费率分类级差的依据是什么？
知识点滴
财产保险的费率是如何确定的？
根据历年的有效索赔数额，计算出单位保额的平均有效索赔额，即 平均保险损失率。然后，通过计算均方差以及稳定系数估算未来单位保 额的有效索赔额，进而确定纯费率，加上附加费率后确定。
企业财产保险有许多种类，其中企业财产基本险和企业财产综合险两个 险种最为普遍，以下的介绍主要涉及这两个险种。
第一节 企业财产保险
一、企业财产保险的保险标的
1. 可保财产
属于被保 险人所有或者 与他人共有而 由被保险人负 责的财产
由被保险人 经营管理或替他 人保管的财产
具有其他法 律上承认的、 与被保险人有 经济厉害关系 的财产
第一节 企业财产保险
责任保险、信用保险与保证保险
5千，1万 3万，5万
12元/份
10
责任保险的基本特征
• 产生与发展基础的特征：法制的健全和完 善 • 补偿对象的特征：直接补偿对象为与保险 人签订保险合同的被保险人（致害人）； 间接补偿对象是受害人 • 承保标的物：被保险人对第三者依法承担 的民事损害补偿责任
11
责任保险的基本特征
• 承保限额：保险标的物是无形物，为了控 制保险人承担的风险，一般以货币价值标 度最高限额，作为保险金额限额 • 承包方式的特征：一种以单独的责任保险 方式签发专门的保险单来承保；另外一种 是将保险责任作为各种损失赔偿保险的组 成部分，或者将其作为附加险来承保 • 赔偿处理的特征
19
产品责任保险举例
• 产品责任保险：产品的生产者或销售者因 生产或销售有缺陷产品造成产品使用者的 人身伤害或者财产损失 • 美国女童吃果冻噎死 台湾公司被判赔1670 万美元
20
举例
• 职业责任保险：比如一些专业人员，如医 生、律师、会计师、建筑师等，因职业上 的过失行为造成第三者利益受损害而应承 担的赔偿责任 • 雇主责任保险：被保险人（雇主）的雇员 在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故 导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业 性疾病，依法或根据雇佣合同应由被保险 人承担的经济赔偿责任为承担风险的一种 责任保险
任务三 责任保险
1
电动自行车第三者责任险
2
居家责任保险
3
监护人责任保险
4
家庭雇用责任保险
5
房屋出租人责任保险
6
家养宠物责任保险
7
体育运动责任保险
8
责任险案例：个人综合责任保险介绍（人保财险）
主体保障类别 个人综合 责任保险 保障项目 被保险人因过失造成第三者人身伤 亡或财产损失 每次事故 责任限额 1万，3万 5万，10万 每次事故 责任限额 1万，3万 5万，10万 保费
保险实务：信用保证保险
案例导入：汽车消费贷款保证保险合同中保险公司享有代位追偿权
2015年3月16日，银行为保险公司出具了机动车辆 保险权益转让书。2015年，保险公司取得追偿权后， 经银行、汽贸公司及许某本人同意，依法将许某贷 款车辆委托拍卖行拍卖并追回109060元，剩余欠款 34955元。保险公司诉讼至法院，要求许某偿还 34955元。被告宋某、汽贸公司、实业公司、王甲、 王乙承担连带责任，六被告承担诉讼费用。
提供反担保 保全措施
实物抵押
签订偿还协议书
保险费实际上是一种担保手续费
思考问题：本案中保险公司的代位权取得的合法与 否？为什么？
3
案例解1、保险公司依照法律规定及三方协议的约定，已经全部履行自身义务， 依法取得向被告追偿的权益。各担保人尤其是汽贸公司及实业公司应 当履行法定义务，承担连带赔偿责任。
2、本案在发生时，对于保证保险合同是适用保险法审理还是适用担保 法审理尚未明确，保险公司赔付银行后是债权转让还是取得保险代位 追偿权更是争议的焦点。
3、保险法第六十三条规定，因第三者对保险标的损害而造成保险事故 的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位 行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。该条款并未明确代位权取得 后的追偿对象是否包括借款合同的担保人。因此，担保人汽贸公司及 实业公司还提出不应向其追偿，本案明确了此类案件的追偿对象包括 借款合同的担保人。并且，保险公司赔付后取得保险代位追偿权，不 与担保人分担担保责任。
信用保证保险
第一节 信用保证保险概述 第二节 信用保险 第三节 保证保险
1
案例导入：汽车消费贷款保证保险合同中保险公司享有代位追偿权
2011年8月6日保险公司与银行、汽贸公司签订《汽车信用消费、贷 款、保险合作协议》。2011年7月26日，实业公司与汽贸公司订立 担保协议书，承诺作为汽贸公司的担保人，承担经济上的连带保证 责任。2012年7月4日，被告许某与汽贸公司签订汽车信用消费贷款 担保书（即购车合同）。许某从汽贸公司购买南京依维柯客车一辆。 宋某作为许某的妻子承诺作为共同购车人，承担共同还款义务，许 某的私人担保人王甲承担连带担保责任，王乙承诺对王甲的担保行 为提供担保。
信用保险和保证保险业务监管办法
信用保险和保证保险业务监管办法
为保护保险消费者合法权益，进一步加强信用保险和保证保险业务（以下简称信保业务）监管，规范经营行为，防范化解风险，促进信保业务持续健康发展，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。
第一章总则
第一条本办法所称信用保险和保证保险，是指以履约信用风险为保险标的的保险。
信用保险的信用风险主体为履约义务人，投保人、被保险人为权利人；保证保险的投保人为履约义务人，被保险人为权利人。
本办法所称保险公司，是指经银保监会批准设立的财产保险公司；所称专营性保险公司，是指经银保监会批复的直保业务经营范围仅限信用保险、保证保险的财产保险公司。
本办法所称融资性信保业务，是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务。
本办法所称合作机构，是指在营销获客、风险审核、催收追偿等信保业务经营过程中的相关环节，与保险公司开展合作的机构。
第二条保险公司经营信保业务，应当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。
第二章经营规则
第三条保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求，充分考虑偿付能力监管要求对信保业务的资本约束，确保信保业务的发展与公司资本实力、风险管理能力相匹配。
第四条保险公司经营融资性信保业务的，应当符合以下要求：
（一）最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。
（二）总公司成立专门负责信保业务的管理部门，并建立完善的组织架构和专业的人才队伍。
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3.2 产品责任保险
产品质量责任是指产品的生产者、销售者违反了上述要 求，给用户、消费者造成损害而应依法承担的法律后果 ，包括民事、行政和刑事责任。
第十四章 责任保险和信用保证保险
一、责任保险概述 二、责任保险法律基础 三、责任保险产品 四、信用保险 五、保证保险
五、保证保险
5.1 定义 保证保险是被保证人（债务人）根据权利 人（债权人）的要求，请求保险人担保自 己信用的保险。
5.2 特点 — 以“没有损失”的预期下提供保险服务 — 当事人涉及三方：保险人，被保证人（ 义务人），权利人
—— 综合公共责任保险 —— 场所责任保险 —— 承包人责任保险 —— 承运人责任保险 —— 个人责任保险
公共营业场所火灾责任险, 公共营业场所火灾责任险,金融 机构责任保险, ……
3.2 产品责任保险
是以被保险人依法应对第三者所承担的产品责任为保 险标的的财产保险,主要承保制造商、销售商、修理 商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财 产损失的赔偿责任。
• 期内索赔制保单 也称以索赔为基础的责任险保单，要求导致被保险人承担的
1.5 责任保险的赔偿限额
（1）赔偿限额的类型 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额
，可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项 保险期内累计的赔偿限额，也可以分为累计的财产损失赔偿
限额和累计的人身伤亡赔偿限额 在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一
➢ 国内信用保险
是以国内贸易中赊购的买方信用、接受预付 款的卖方信用、借贷活动中的借方信用等为 保险标的的信用保险。
保险的分类有哪些？
保险的分类有哪些？保险的分类有哪些？保险分类是指保险种类的划分，即按照一定的标准对保险业务进行归类。
（一）按保险标的分类这种分类方法是一种最常见、最普遍的分类方法，按照这一标准可将保险分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险四大类。
1．财产保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。
当保险财产遭受保险责任范围内的损失时，由保险人提供经济补偿。
2．人身保险。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
保险人对被保险人在保险期间因意外事故、疾病等原因导致死亡、伤残，或者在保险期满后，根据保险条款的规定给付保险金。
3．责任保险。
责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。
即对被保险人由于疏忽、过失行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的经济赔偿责任，由保险人提供经济赔偿。
4．信用保证保险。
信用保证保险是以各种信用行为为保险标的的保险。
当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。
凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己的信用的保险属于保证保险；凡保险人应权利人的要求担保义务人的信用的保险属于信用保险。
（二）按风险转嫁形式分类按风险转嫁形式分类，可将保险划分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。
1．原保险。
原保险是投保人与保险人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担损失赔偿责任。
2．再保险。
再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他的保险人的一种保险。
转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。
这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁即第二次风险转嫁。
3．共同保险。
共同保险也称共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的的价值的保险，在发生赔偿责任时，其赔偿按照保险人各自承保的金额比例分摊。
第八章信用保险与保证保险(第一节)
一、信用保险概述 二、国内信用保险 三、出口信用保险 四、投资保险 五、信用保险的作用 六、中国信用保险公司简介
1、信用保险的定义
信用保险：以在商品赊销和信用放款中的债务人的信 用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受损失时，由保险人向被保险人，即 债权人提供风险保障的一种保险
作用
风险评估 损失补偿
通过资信调查与风 险评估，帮助企业 甄别买家风险。 发生风险后通过赔 付，有效降低损失 ，保证正常经营。
锁定成本 规避风险
没有出口信用保险可能面临的损失
某公司损失一批货物总价（美元）
50万
抵偿损失出口额（美元）
1650万
该公司的净利润率 3％
3,000
出口额
出口信用 保险费用
益，并参与该油田的开发生产和经营。该项目是由 中方企业通过收购该中亚某国某石油企业原股东股 份，从而获得该项目企业所拥有的油田开采权。
在进行了深入的国别风险和具体承保风险分析后， 中国信保通过海外投资股权保险产品为ZH公司全部
收购投资提供了征收、战争、汇兑限制和政府违约 风险保障。
收购是海外投资常用的方式之一，采用这种投资形 式，可以获得一些在技术、市场、运营上已经比较 成熟的项目，从而规避部分风险。
1919年，英国建立出口信用制度，成立第一家官 方支持的出口信贷担保机构——英国出口信用担保 局（ECGD）
1926年，德国HERMES成立 1946年，法国Coface 成立 1950年，日本“输出保险法”确立“贸易保险科”
不以盈利作为经营的主要目标 风险高，控制难度大 政府参与程度高
➢该公司必须再出口 1650万美元才可抵 偿损失
保险学原理与实务_10责任保险和信用、保证保险
二、国内信用保险
（四）个人贷款信用保险 个人贷款信用保险是保险人面向个人的一种 特别的保险。
三、出口信用保险
出口信用保险是承保出口商在经营出口业务 的过程中因进口商的商业风险或进口国的 政治风险而遭受的损失的一种信用保险。
三、出口信用保险
（一）买方信贷保险 在买方信贷项下出口信用保险机构为支持本 国资本性货物出口所提供的贷款担保和信 用风险的保险。
四、履约保证保险
（三）特许履约保证保险 特许履约保证保险是一种担保从事经营活动 的领照人遵守法规或义务的保证保险，即 保证人保证领照人（被保证人）能够按照 规定履行其义务。
四、履约保证保险
（四）公职人员履约保证保险 公职人员履约保证保险是一种保证人为政府 公职人员提供的保证保险。其内容主要包 括对由于公职人员的不诚实或欺诈等造成 的损失，在职人员未能恪尽职守，以致损 害国家利益造成的损失承担赔偿责任。
五、职业责任保险
职业责任保险的种类主要如下： 1．医疗责任保险 2．律师责任保险 3．建筑工程技术人员责任保险 4．会计师责任保险 5．代理人及经纪人责任保险
第二节 信用保险
一、信用保险概述 二、国内信用保险 三、出口信用保险
一、信用保险概述
信用保险是指权利人向保险人投保债务人的 信用风险的一种保险。即以在商品赊销和 信用放款中的债务人信用为保险标的，在 债务人未能如约履行债务清偿而使债权人 遭致损失时，由保险人向被保险人，即债 权人提供风险保障。
一、责任保险概述
从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人 承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 第一，每次责任事故或同一原因引起的一系列责 任事故的赔偿限额。 第二，保险期内累计的赔偿限额。 第三，在某些情况下，保险人也将财产损失和人身 伤害两个赔偿限额合成一个限额，或者只规定每 次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿 限额而不规定累计赔偿限额。
责任保险和信用保证保险(保险学)PPT课件
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信用保证保险的种类
01
02
03
04
合同保证保险
为被保险人履行合同义务提供 保障，确保合同顺利履行。
忠诚保证保险
为被保险人因不诚实行为或不 履行义务而导致的经济损失提
供保障。
履约保证保险
为被保险人因无法履行合同义 务而导致的经济损失提供保障
。
商业信用保险
为被保险人因商业信用风险而 导致的经济损失提供保障。
应对全球经济不确定性
02
关注国际政治经济形势变化，加强风险预警和防范措施，降低
国际风险对信用保证保险的影响。
强化行业合作与监管
03
加强保险公司与相关行业的合作，共同应对风险挑战；同时，
完善监管政策，促进信用保证保险市场的健康发展。
05 实际应用案例分析
责任保险案例分析
案例名称
某餐厅火灾责任保险
案例描述
责任保险的种类
• 总结词：根据不同的分类标准，责任保险可以分为多种类型。按保障内容划分，可分为公众责任保险、产品责 任保险、雇主责任保险和职业责任保险等；按投保人划分，可分为自愿责任保险和强制责任保险。
• 详细描述：根据保障内容的不同，责任保险主要分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任 保险等。这些类型的责任保险分别针对不同的风险领域提供保障，如公众责任保险保障被保险人对公众因意外 事故造成的损失进行赔偿的法律责任；产品责任保险保障被保险人对因所提供的产品造成的人身伤亡或财产损 失进行赔偿的法律责任。根据投保人的不同意愿，责任保险又可以分为自愿责任保险和强制责任保险。自愿责 任保险由投保人自愿购买，而强制责任保险则由法律规定必须购买。
2020年中级经济师考试大纲——保险专业
2020年中级经济师考试大纲——保险专业考试目的测查应试人员是否理解和掌握风险与保险、保险的基本原则、保险合同、普通财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、责任保险、信用保证保险、人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、再保险、保险公司经营管理、保险市场与监管等相关的原理、方法、技术、规范(规定)等，以及是否具有从事保险专业实务工作的能力。
考试内容与要求1. 风险与保险。
理解风险、风险管理和保险，执行风险管理程序，理解选择风险管理手段及其相应的条件，绘制风险管理矩阵，区分风险偏好，运用大数法则，辨析保险的类别，分析可保风险及其条件，辨别商业性保险和政策性保险，辨析保险与储蓄、救济、赌博、彩票、投资等其他经济活动。
2. 保险的基本原则。
理解保险利益、保证、弃权与禁止反言的含义，运用保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则及其派生原则处理保险实务，解决保险合同争议。
3. 保险合同。
深入理解保险合同的分类、保险合同订立的程序和效力，全面理解保险合同的内容及其形式，理解和掌握保险合同的履行、变更、转让、终止，理解无效、效力未定、可变更和可撤销的保险合同的种类和法律后果，根据保险合同理论处理保险实务问题，妥善解决保险合同争议。
4. 普通财产保险。
理解财产保险、利润损失保险，拟定企业财产保险、利润损失保险、机器损坏保险、家庭财产保险的保险责任、责任免除、保险金额、保险期限等保险条款和费率方案，分析处理有关普通财产保险承保和理赔的合同条款争议。
5. 运输工具保险。
辨析机动车保险的对象、基本险和附加险等种类，辨析飞机保险和船舶保险的种类，理解机动车保险、交强险和船舶保险的特点，理解社会救助基金的内容，拟定各类运输工具的保险责任、责任免除、保险金额、责任限额或赔偿限额、保险期限、无赔款优待、垫付和追偿等保险条款和费率方案，分析处理有关运输工具保险承保、理赔的合同条款争议。
6. 货物运输保险。
辨析海上货物运输保险承保的风险、全部损失、单独海损、共同海损、费用损失，理解货物运输保险的特点及种类，辨析国内货物运输保险和海上货物运输保险的种类，拟定各类货物运输保险的保险条款、保险金额、保险标的、保险期限、保险费及费率方案，处理有关货物运输保险承保、理赔的合同条款争议。
中国银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》
中国银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.05.19•【分类】法规、规章解读正文中国银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》为进一步加强信用保险和保证保险业务（以下简称“信保业务”）监管，规范经营行为，防范化解风险，保护保险消费者合法权益，促进信保业务持续健康发展。
近日，银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称《办法》）。
《办法》共五章三十五条，主要修订内容有三大方面：一是进一步明确融资性信保业务的经营要求。
如，提出对接央行征信系统等经营资质要求；进一步压缩整体和单个履约义务人的承保限额；明确核心业务不得外包等独立风控要求；明确每季度开展压力测试等流动性管理要求。
二是进一步强化保护保险消费者权益。
针对销售不规范问题，提出承保可回溯、强化合作方管理等要求；针对费率高问题，提出消费者可承受的经营原则；针对催收不规范问题，明确严禁催收存在违法违规行为、加强委外催收机构管控并制定准入退出机制等要求。
此外，为防范非法集资风险，《办法》明确禁止为不具有合法融资服务资质的资金方提供信保业务的行为。
三是通过制度引导保险公司服务实体经济。
《办法》通过设置弹性承保限额的方式，引导有能力、有实力的保险公司加大对普惠型小微企业融资增信的支持力度；通过调整业务类型，扩大保险服务实体经济的业务领域。
同时，为稳妥有序化解当前存量业务风险，《办法》设置了6个月的过渡期，对已开展融资性信保业务但不符合《办法》经营资质要求的保险公司，过渡期内，采取总额控制，逐步降低责任余额的措施，过渡期后，不符合《办法》要求的保险公司停止开展融资性信保业务（含续保业务）。
《办法》的修订和发布，是银保监会进一步规范信保业务经营行为、防范业务风险的重要政策措施，也是提高行业风险管控水平的重要制度安排，将有利于信保业务持续健康发展。
保险学原理复习要点 第5章 责任保险、信用保险和保证保险
第五章责任保险、信用保险和保证保险1. 2009.4论2010.7名2011.4名责任保险：以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险。
属于广义的财产保险范畴。
民事责任包括侵权责任（违反法律规定的民事责任）和违约责任（违反合同的民事责任）。
责任保险的法律基础：责任保险是由法律基本原则产生的。
法律基本原则规定个人要对导致他们的任何责任负责，这种损害一般由三种行为造成：一是侵权行为或违法行为，二是违反契约行为，三是犯罪行为。
2011.4多侵权责任的类型：（1）过失责任；（2）故意侵权；（3）含有法定责任的侵权；（4）绝对责任；又称严格责任，如核电站引起的放射性污染损害事故。
2. 2009.4论2011.4简简述责任保险的特点：（1）责任保险的基础是法律制度的完备；（2）责任保险的最终补偿对象是受害人2009.4判；2010.4单雇主责任保险的最终受益人是雇员；责任保险较少发生道德危险；（3）责任保险的保险标的是无形的。
民事损害赔偿责任成立的条件：（1）损害事实的存在；（2）行为的违法性；（3）违法行为和损害结果之间有因果关系；（4）行为人主观上有过错。
简述责任保险中共有条款、特殊规定。
责任保险单同其他保单一样对于承保范围（保险责任）、责任免除、被保险人、责任限额、理赔程序等作了具体规定，同时责任保险单还有赔偿请求人、检视等特殊规定。
3. 简述责任保险的种类。
（1）附加承保的责任保险：把责任保险作为财产保险的组成部分，以附加责任的方式加以承保，不单独签发保单，如建筑或安装工程的第三者责任险。
（2）单独承保的责任险：作为独立险种承保，单独签发保单的责任险，包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险和职业责任险。
2015.4多①公众责任险：以被保险人依法承担的公众责任为保险标的的保险。
基本类型：场所责任险、电梯责任险、承包人责任险、个人责任险。
期限通常为1年及以下。
财产险
1、什么是财产保险？答：财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。
从广义来说，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。
信用保险和保证保险的保险标的都是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。
该保险以义务人的信用危险为保险事故。
义务人（被保证人）的信用危险致使权利人遭受经济损失后，保险人按合同约定，在被保证人不能履约偿付的情况下负责提供损失补偿，是一种担保性质的保险。
信用保险与保证保险的区别在于，两者的投保人不同。
信用保险的投保人是合同的权利人，而保证保险的投保人是合同的义务人。
2、企业财产保险包括哪些？答：企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，企业财产保险业务种类繁多，品种多样，目前开办的企业财产保险险种主要有财产保险基本险、财产保险综合险、财产一切险等基本险种，并有多个附加险条款，供客户根据不同的需要进行选择。
3、家庭财产保险有哪些险种？答：家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险，目前国内市场家庭财产保险的主要险种有：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险等等。
4、工程保险有哪些险种？答：工程保险是指与工程技术有关的所有险种，如建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、锅炉保险、设计师责任保险、监理工程师责任保险、供应商责任保险以及第三者责任保险、施工机具保险、预期利润损失保险等等。
5、主要工程类别有哪些？答：主要工程类别有：房屋建筑工程、桥梁工程、道路工程、隧道工程、水坝工程、长途管道（自来水、污水、石油、天然气等）工程、市区公共管线工程、发电厂工程（火力、水力）、港湾工程、储罐工程、输电工程、变电工程等。
6、什么重要原因导致工程保险的产生？答：工程建设作为一项重要的企业活动，无论是业主还是工程承包商都难免面临各自的风险。
第08章_信用与保证保险
七、出口信用保险的除外责任
1、被保险人的违约或违法行为导致买方拒付货款所致的损 失； 汇率变动所带来的损失； 2、汇率变动所带来的损失； 在货物交付时， 3、在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他 保险承保的损失； 保险承保的损失； 发货前， 4、发货前，买方未能获得进口许可证或其他有关的许可证 而导致不能收货付款的损失。 而导致不能收货付款的损失。 买方违约在先的情况下被保险人坚持发货所致的损失； 5、买方违约在先的情况下被保险人坚持发货所致的损失； 6、买卖合同规定的付款货币和金额违反国家外汇管理有关 规定而发生的损失。 规定而发生的损失。
（一）开办的目的是鼓励和扩大出口。 开办的目的是鼓励和扩大出口。 经营上实行非盈利的方针。 （二）经营上实行非盈利的方针。 经营者是政府机构或其他受托保险机构。 （三）经营者是政府机构或其他受托保险机构。 投保者必须是本国国民或本国企业。 （四）投保者必须是本国国民或本国企业。 出口信用保险必须全额投保。 （五）出口信用保险必须全额投保。 必须实行风险评估。 （六）必须实行风险评估。
保险责任：包括决策失误、政府干预、 保险责任：包括决策失误、政府干预、市场竞争等风险
（三）个人贷款信用保险：指以金融机构对自然人 个人贷款信用保险： 进行贷款时， 进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融 机构遭受经济损失为保险对象的信用保险。 机构遭受经济损失为保险对象的信用保险。
三、政治风险保险 即投资保险， 即投资保险，承保被保险人因投资引进国政 治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损 失的保险。 失的保险。
区别
A：概念上不同：保证业务的合同当事人为被保证 ：概念上不同： 信用保险为权利人（被保险人) 人，信用保险为权利人（被保险人)；履约前 提条件也不同。 提条件也不同。 性质上不同：保证业务的性质属于担保性质， B：性质上不同：保证业务的性质属于担保性质， 相应地所交付费用是一种担保手续费； 相应地所交付费用是一种担保手续费；而信用 保险的性质属于保险， 保险的性质属于保险，是被保险人将被保证人 义务人) (义务人)的信用风险转移给保险人所支付的价 金。
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• 某日，一孩童随母亲在商场消费时，小孩不慎从商 场电梯转弯口跌落，造成脑干受损死亡。因该商场 投保了顾客团体意外伤害保险，事故发生后，保险 公司按合同规定支付小孩父母3万元保险金。但在 保险公司赔付后，小孩的父母又向商场进行索赔。 商场认为，商场投保“团体意外伤害险”目的是为 了维护消费者的利益，也减少自身风险，保险公司 赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不 同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。问 商家的观点理由充分吗？
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2、产品责任保险
➢ 产品责任保险：是以产品可能造成的对他人 的财产损害或人身伤害为具体承保危险，以 制造或能够影响产品责任事故发生的有关各 方为被保险人的一种责任保险。
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• 产品责任保险主要特点：
• 1． 不承担产品本身的损失，只承担因产品导致的他人财 产和人身伤害损失。
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责任保险的险种发展
➢ 最早出现的责任保险是雇主责任保险 ； ➢ 汽车责任保险始于19世纪末 ； ➢ 医生职业责任保险始于1890——1900年之间； ➢ 会计师责任保险始于1923年； ➢ 个人责任保险始于1932年。
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责任事故处理原则的发展
➢ 一是契约责任阶段，它强调在处理责任事故时以受害 方与致害方存在着直接的契约或合同关系为前提;
➢ 二是过错责任阶段，它强调在责任事故中只有当致害 人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担起 法律规定的经济赔偿义务;
➢ 三是绝对或严格责任阶段，即只要受害人不是自己的 故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一 方面获得经济上的赔偿。
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2、责任保险适用范围
➢ 适用于一切可能造成他 人财产损失与人身伤亡 的各种单位、家庭或个 人。
• 【处理结果】 • 按照产品责任保险条款规定，投保方出售的同一
批产品，由于同样原因造成多人的伤害或损失， 应视为一次事故造成的损失进行赔偿，因此，本 案保险人只负责赔偿一次事故损失2万元。
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[案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案
• 【分析】
• 保险公司经调查了解，发生爆炸的啤酒瓶属 于同一批产品，按照产品责任保险合同赔偿 处理条款规定：投保方出售的同一批产品， 由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或 死亡或多人财产损失，应视为一次事故造成 的损失，因此，保险公司只能将发生的啤酒 瓶爆炸事件作为一次事故赔偿2万元，其余的 损失应由投保人自负。保险公司与投保方最 终达成协议，保险公司及时支付2万元赔款。
Liability insurance and credit guarantee insurance
第五章 责任保险和信用保证保险
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第一节 责任保险
• 一、责任保险概念及其基本内容 • 1、概念 • 指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责
任或经过特别约定的合同责任作为承保责 任的一类保险。
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[案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案
• 8月5日类似啤酒瓶爆炸事件也发生在张某身上，炸 伤其眼睛，张某向啤酒生产厂家索赔医药费、误工 费共22 000元。该啤酒集团公司向太平洋保险公司 某分公司告知投保产品出险，要求按规定赔偿每次 事故限额2万元，共赔偿该公司4万元。
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[案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案
性的大小； ➢ 法律制度对损害赔偿的规定； ➢ 赔偿限额的高低； ➢ 承保区域的大小； ➢ 每笔责任保险业务的量等。
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二、责任保险的险别 ➢ 公众责任保险 ➢ 产品责任保险 ➢ 雇主责任保险 ➢ 职业责任保险
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1、公众责任保险
➢ 公众责任保险，又称普通责任保险或综 合责任保险，它以被保险人的公众责任 为承保对象的一种保险。
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3、保险责任范围
➢ 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应 承担的经济赔偿责任。
(被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照 顾、看管或控制的财产损失是否属于责任保险范围？）
➢ 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师 费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。
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• 2.造成产品责任事故的产品必须是用于销售的产品（商场、 宾馆自制品除外）
• 3.产品责任事故发生是在制造、销售该产品场所范围之外 的地点。
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➢ 保险期限：通常１年，承保的责任是以事 故发生为基础，不论产品何时生产或销售， 保险人只对发生在保险期限内的产品事故负 责。
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3、雇主责任保险
➢ 雇主责任保险：是以雇主对其雇员在受雇期间 执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造 成人身伤残或死亡时依法应承担的赔偿责任为 保险标的的保险。
雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系
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• 雇主责任保险的范围
① 被保险人所雇佣的员工在保险期内，在受雇过程中（含 上下班途中），从事与保单所载明的被保险人的业务工 作时，因遭受意外而受伤、致残、死亡，被保险人应承 担的经济赔偿责任
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4、赔偿限额与免赔额
➢ 赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额， 通常有以下几种类型: (1)每次责任事故赔偿限额。 (2)保险期内累计的赔偿限额。
➢ 责任保险的免赔额，通常是绝对免赔额。
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5、责任保险的保险费率
考虑因素： ➢ 同类责任保险业务的历史损失资料； ➢ 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能
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案例 啤酒瓶爆炸赔偿案
• 【案情】
• 某啤酒集团公司2005年5月1日向太平洋保险公司某 分公司投保产品责任险，期限一年，规定每次事故 限额2万元，该限额确定为因产品责任事故导致消 费者的人身伤害，不包括造成消费者的财产损失。 2005年8月2日，高某购买该啤酒集团公司生产的啤 酒宴请朋友，用专用工具打开啤酒瓶盖时，突然发 生啤酒瓶爆炸，当即炸伤高某眼睛及手臂，去医院 治疗共支付医药费15 000元，高某向该啤酒生产厂 家索赔医药费及误工费20 000元。