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固定资产贷款管理办法》课件
知识要点2——诚信申贷原则理解： 诚信申贷原则理解： 知识要点 诚信申贷原则理解
1.借款人的合法、合规地位，统一授信。 借款人的合法、合规地位，统一授信。 借款人的合法 2.信用状况良好。 信用状况良好。 信用状况良好 3.有明确的贷款用途。 有明确的贷款用途。 有明确的贷款用途 4.有合法的收入来源。 有合法的收入来源。 有合法的收入来源 5.强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则， 强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则， 强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则 如实、全面、 如实、全面、及时向贷款人提供财务信息 和进行重大事项披露。 和进行重大事项披露。 办法》 （《办法》第6、7、9、10 条） 、 、 、
《固定资产贷款管理办法》 固定资产贷款管理办法》
一、背景及指导思想 二、主要内容及知识要点 主要内容及知识要点 三、需要明确的几个问题 需要明确的几个问题 四、给金融机构带来的影响 五、操作实施时应注意的重点环节
一、背景及指导思想
• 背景： 背景：目前很多银行业金融机构在固定资产贷款经营过 程中存在“重业务发展、轻风险控制” 重贷前、 程中存在“重业务发展、轻风险控制”、“重贷前、轻贷 中贷后” 贷款用途管理流于形式”等现象， 中贷后”、“贷款用途管理流于形式”等现象，存在较大 隐患。同时， 隐患。同时，2009年为应对全球金融危机带来的不利影 年为应对全球金融危机带来的不利影 我国加大了信贷投放力度，信贷规模快速增长， 响，我国加大了信贷投放力度，信贷规模快速增长，为确 保银行信贷资金真正进入实体经济， 保银行信贷资金真正进入实体经济，提高固定资产贷款管 理的精细化水平， 理的精细化水平，更好地发挥金融支持经济科学发展的作 日中国银监会发布《 用，2009年7月23日中国银监会发布《固定资产贷款管理 年 月 日中国银监会发布 暂行办法》 以下简称《办法》）。它以立法的形式 它以立法的形式， 暂行办法》（以下简称《办法》）。它以立法的形式，将 国内外银行业固定资产贷款风险管理实践中的良好做法制 度化， 度化，旨在进一步规范银行业金融机构固定资产贷款业务 经营行为,加强固定资产贷款审慎经营管理和贷款流向 经营行为 加强固定资产贷款审慎经营管理和贷款流向 精细化”管理。 “ 精细化”管理。
固定资产贷款
固定资产贷款1．产品定义固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购臵、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。
企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购臵、工程建设、技术设备购买与安装等。
贷款币种有人民币和外币两种。
贷款期限主要根据借款人的生产经营周期、项目建设需要、还款能力和银行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。
一般不超过8年。
贷款利率按中国人民银行发布的中长期贷款利率执行，利率按借款合同实行一年一定，即从合同生效日起，一年内按借款合同约定利率执行，遇利率调整不变；满一年后根据当时的利率进行调整，执行新的利率。
对企业的意义2．具体模式分类固定资产贷款按项目性质、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，主要有基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点设施贷款。
3．适用范围固定资产贷款主要适用于科技、教育、医药卫生、农业和工业、餐饮业、旅游业、石油、及烟草等行业。
4．操作流程贷前调查：借款人提交资料并承诺所提供材料真实、完整、有效；调查人员进行尽职调查，并撰写调查报告；评估人员以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、项目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行贷款风险评价。
贷款审查与审批：按照审贷分离、分级审批的原则报总行审贷委审批。
贷后管理：定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施；对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
固定资产贷款业务操作流程：图表 1：固定资产贷款业务操作流程资料来源：银联信步骤说明：①向政府相关部门申请批文；②政府部门审查后给予企业固定资产贷款批文；③企业向银行申请固定资产贷款以支持项目的正常运转。
固定资产贷款简介
固定资产贷款简介2016-12-05固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。
贷款介绍固定资产贷款项目和贷款计划的安排，必须以国家批准的项目计划和信贷计划为依据，根据规定的程序和授权，先评估，后决策。
固定资产贷款项目的选择必须符合国家产业政策和金融政策，向有利于促进国民经济持续、快速、健康发展和各项社会事业全面进步的基础产业、支柱产业以及具有较大竞争力和发展潜能的新兴产业倾斜；增强市场观念，提高投资效益，结合银行的业务发展方向，注意培育银行的基本户和重点户；符合商业银行资金营运的要求，注重资金安全性、流动性、效益性的协调统一，既保证贷款本息的按时收回，扩大银行对经济的调节能量和影响，又兼顾银行的实际承受能力。
涉及范围企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。
相关概念1、贷款币种：有人民币和外币两种。
2、贷款期限：贷款期限主要根据借款人的生产经营周期、项目建设需要、还款能力和银行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。
一般不超过5年。
3、贷款利率：按中国人民银行发布的中长期贷款利率执行，利率按借款合同实行一年一定，即从合同生效日起，一年内按借款合同约定利率执行，遇利率调整不变；满一年后根据当时的利率进行调整，执行新的利率。
贷款特点固定资产贷款与一般短期贷款相比，有如下特点。
1．贷款期限长固定资产再生产活动，较一般产品的生产活动，具有体形庞大、生产周期长的特点。
因而，固定资产贷款的贷款期限也比一般短期贷款长。
2．双重计划性固定资产贷款项目不仅必须是纳入国家固定资产投资计划，并具备建设条件的项目，而且必须受信贷计划确定的固定资产贷款规模的约束。
3．管理连续性一般流动资金贷款的监督管理，只限于生产或流通过程，而固定资产贷款不仅建设过程要管理，而且项目竣工投产后仍需要管理，直到还清全部本息为止。
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补题类型
①前空型：《
的滋味》
②后空型：《想起了
》
③中空型：《一份 的答卷》
④中后空型：《我想让 更 》
⑤正、副标题空型：
《 ——我的特长》
《乐在其中——记一堂 课》
注意：
1、要分析重点词语，明确题目限制的范围。
《
的滋味》
2、 文章一定要围绕题目来表达，切不能 文不对题。《父爱如山》 （突出父爱的深沉）
《我关注克隆技术》《我关注北京奥运》
《学会________》
家庭： 学会种菜、养花、待客、烧菜、做饭……
学校： 学会读书、演讲、办报……
： 学会宽容、忍耐、吃苦、谦让……
2、大题化小 标题范围尽量要小，不要太宽泛。
将要写的内容化成具体事物、某个细节 （外貌、动作、语言、神态、心理），或者加 上一个修饰限制性词语。
《善待生命》—《善待小鸟》 《我关注妈妈》—《我关注妈妈的白发》 《想起了爷爷》—《想起了那一声叮咛》
写思念外婆的作文： 《忍不住思念》—《忍不住想捶捶你的背》 《善待老人》—《善待孤独的老人》
3、力求新颖，尽量不用提示语中的词语
• “藏在______的秘密” • 《藏在心中的秘密》——太多人想到 • 《藏在抽屉里的秘密》 • 《藏在书包里的秘密》 • 《藏在角落的秘密》 • 《藏在青春里的秘密》 • 《藏在文字中的秘密》 • 《藏在我们之间的秘密》
1）客户基本情况调查
项目融资重点调查借款人主体合法性， 注册资本金到位情况，高管层信用记录 、能力和经验是否适应项目建设管理需 要，法人治理结构，主要股东信誉和实 力等。
一般固定资产贷款要按照客户信用等级评 定和贷款风险分类要求对客户进行整体评 价，重点调查借款人信用记录、法人治理 结构、组织架构、生产经营及财务情况， 并初步分析判断拟建项目对借款人整体经 营财务状况的影响，以及借款人对拟建项 目的承受能力。
固贷办法(讲课) 共46页PPT资料
宽限期：第一次贷款发放日至第一次贷款还款 日。一般不超过项目建设期加上2年。
贷款定价
定价因素：贷款风险、资金成本、综合收益、市场竞 争。
定价规定：符合国家利率管理规定（人民银行）。
六、签订合同
合同内容：
1. 贷款金额、期限、利率、用途、币种、用信品种、 提款有效期、宽限期、担保方式、风险处置措施。
名词解释
项目法人：指作为项目运作和融资主体的法人或其他 组织。
项目总投资：指拟建项目所需的固定资产投资和铺底 流动资金需要量之和。
项目资本金：指固定资产项目总投资中投资者认缴的 出资额，一般应为非债务性资金。
审批有效期：指从固定资产贷款经有权审批人批准日 起至借款合同生效日止的时段。
名词解释
固定资产贷款期限或总期限：指从项目第一笔贷款发 放之日起至借款人按合同约 定清偿全 部贷款本息之日止的时间。
信贷资金平衡能力。 贷款利率确定：贷款风险、资金成本、综合收益、
市场竞争。必须符合人民银行规 定。 特点：期限长、资金额度大。
贷款流程
客户申请→受理→调查与评估→审查→审 议—
→审批→报备→信用发放条件审核→签订合 同
→提供信用→贷款使用条件审核→资金支付 （委托支付、自主支付）→贷后管理（风险
分类）→信用收回→展期、重新约期→不良 贷款管理。
2.技术改造贷款：对经有权机关批准的技术改造 项目发放的中长期贷款。
3.房地产开发贷款：对房产或地产开发经营发放 的贷款。
4.其他固定资产贷款：对未列入基本建设、技术改造、 房地产开发贷款的其他建造和购置固定资产的贷款。
贷款分类
按项目运作方式和还款来源划分： 1.项目融资:
固定资产贷款介绍
02
固定资产贷款的申请条件
企业资质要求
企业成立时间
申请固定资产贷款的企业应具备一定经营历史，一般 要求成立时间不少于一年。
企业财务状况
企业应具备良好的财务状况，包括资产负债率、流动 比率等指标应符合银行要求。
企业信用记录
企业应具备良好信用记录，无不良贷款、无违规违法 记录等。
项目可行性评估
项目合规性
企业B通过固定资产贷款实现 了项目的顺利开发，满足了市 场需求，并获得了可观的利润。
企业C的固定资产贷款案例
01
企业C是一家交通运输企业，为了更新老旧车辆和购置新设备， 申请了一笔固定资产贷款。
02
该笔贷款用于购买新型车辆和设备，提高运输效率和安全性。
企业C通过固定资产贷款实现了设备的更新换代，提高了运输效
贷款的种类和期限
种类
根据不同的分类标准，固定资产贷款可以分为多种类型，如 按贷款对象可分为企业贷款和私人贷款；按贷款用途可分为 基本建设贷款和技术改造贷款；按贷款期限可分为短期贷款 、中期贷款和长期贷款等。
期限
固定资产贷款的期限一般较长，根据不同的用途和投资回收 期而定，一般为1-10年，甚至更长。同时，根据借款人的还 款能力和项目风险等因素，银行会制定不同的还款方式，如 等额本金、等额本息等。
风险控制
银行会对贷款项目的风险进行全面评估，确 保风险可控，保障资金安全。
03
固定资产贷款的流程
申请与受理
1 2
借款人向银行提交贷款申请
借款人需要向银行提交贷款申请，并提供相关的 资料和证明文件，如身份证、收入证明等。
银行对申请进行初步审核
银行会对借款人提交的资料进行初步审核，包括 资料的完整性、真实性和符合性等。
第七讲固定资产贷款pptPowerPointPres(1)
n 项目投资方向、贷款结构符合国家产业政策、技 术政策。必须进行性过项目评估，贷款项目必须 纳入国家中长期计划及行业发展规划
n 自筹资金不得少于30% n 借款单位必须具有法人资格，在经济上实行独立
核算、能承担经济责任。贷款项目的产品适销对 路，经济效益好，有偿还借款的能力
第七讲固定资产贷款 pptPowerPointPres(1)
房地产贷款
n 房地产开发贷款 :购买、投标或租赁获得土 地，支付土地开发的费用，在土地上进行 房屋建筑所需资金，购买已经建成的房地 产
n 住房贷款
第七讲固定资产贷款 pptPowerPointPres(1)
科技开发贷款
n 银行对工商企业和实行企业化管理的科学 研究单位，在研究、仿制、消化新技术、 试制新产品，推广应用新技术成果的过程 中，由于资金不足而发放的贷款。
项目评估
n 商业银行或投资决策部门亲自或委托专门 机构对建设项目可行性研究报告进行全面 的审核和再评价，为贷款决策或投资决策 提供依据
n 解决三个核心问题：项目是否有必要建设， 生产规模应该有多大？项目应建在何处， 采用何种工艺、设备和设计方案？项目的 财务效益、经济效益与社会效益如何？
第七讲固定资产贷款 pptPowerPointPres(1)
期借款、利用外资
第七讲固定资产贷款 pptPowerPointPres(1)
第二节 固定资产贷款管理的主要规 定
n 固定资产贷款的含义：固定资产贷款是银 行为解决企业固定资产投资活动的资金需 求而发放的贷款，主要用于固定资产项目 的建设、购置、改造及其相应配套设施建 设的中长期本外币贷款。
n 固定资产贷款的特点是期限长，贷款金额 大，能够满足固定资产项目的固定资产投 资需求
固定资产贷款介绍课件
内部管理流程、员工素质、系统安全 等。
04 固定资产贷款案例分析
案例一：某企业固定资产贷款案例
案例概述
某企业因扩大生产规模需要，向银行申请 固定资产贷款。
还款情况
企业按照合同约定，按时还款，保持良好 的信用记录。
贷款申请流程
企业向银行提交贷款申请，银行对企业的 经营状况、信用状况、还款能力等进行评 估。
02 固定资产贷款流程
申请与受理
客户提交申请
客户向银行提交固定资 产贷款申请，并提供相
关资料。
银行受理申请
银行对客户的申请进行 初步受理，并进行初步
审核。
审核申请资料
银行对客户提交的资料 进行详细审核，核实资 料的真实性、完整性和
合规性。
客户资质审查
银行对客户的资质进行 审查，包括信用状况、 经营状况、还款能力等
合同签订与发放
合同签订
客户和银行签订固定资产贷款合同，明确双 方的权利和义务。
客户还款
客户按照合同约定的还款方式和期限，向银 行还款。
发放贷款
根据合同约定，银行向客户发放固定资产贷 款。
贷后管理
银行对客户的还款情况进行贷后管理，确保 按期还款，并进行风险监控和处理。
03 固定资产贷款风险管理
信用风险
金融科技的发展也将对传统银行造成一定冲击。传统银行需要积极应对金融科技带 来的挑战，加强技术创新和业务转型，以适应未来的发展趋势。
国际经验对国内固定资产贷款的借鉴意义
国际上一些先进的金融市场和银行机构在固定资产贷款方面积累了丰富 的经验。国内银行可以通过学习和借鉴国际经验，提高自身的业务水平 和风险管理能力。
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THANKS
01
银行信贷业务手册——固定资产贷款
3.1 概述3.1.1 定义固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的中长期本外币贷款。
3.1.1.1 固定资产项目包括基本建设项目和技术改造项目。
1．基本建设项目，是指以扩大生产能力（或新增工程效益）为主要目的的新建、扩建工程及有关工作。
按项目的建设性质，可分为新建、扩建、改建、迁建及恢复和重建项目。
按项目的设计能力或总投资的大小，区分不同的行业，可分为大中型和小型项目。
在大中型项目中，国务院计划主管部门将一些对国民经济和社会发展有重大影响的骨干项目确定为国家重点建设项目。
（1）范围主要包括：①基础设施、基础产业和支柱产业中的大型项目；②高科技并能带动行业技术进步的项目；③跨地区并对全国经济发展或者区域经济发展有重大影响的项目；④对社会发展有重大影响的项目；⑤其他骨干项目。
（2）立项审批部门基本建设项目按项目情况需经国务院、国家计委或省级计委批准立项，其中2亿元以上的重点、大中型项目需由国务院审批，2亿元以下的重点、大中型项目需由国家计委审批，小型项目由省级计委和行业主管部门审批。
2．技术改造项目，是指对现有企、事业单位原有设施进行技术改造（包括固定资产更新）以及相应配套的辅助性生产、生活福利设施等工程和有关工作。
其目的，是要在技术进步的前提下，通过采用新技术、新工艺、新设备、新材料，提高产品质量，增加花色品种，促进产品升级换代，降低能源和原材料消耗，加强资源综合利用和治理污染等，提高社会综合经济效益和实现以内涵为主的扩大再生产。
（1）分类①按照项目的建设性质，可分为改建和扩建项目(与基本建设相比，其单项工程新增的面积一般不超过原有面积的30％、用于土建工程的资金一般不超过项目总投资的20％)；②按照项目的总投资额，可分为限上和限下技改项目。
限上技改项目是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元（含5000万元）以上、其他行业3000万元（含3000万元）以上的项目；限下技改项目是指上述相应行业总投资在5000万元以下、3000万元以下的项目。
固定资产贷款
固定资产贷款一、大体概念（一）概念固定资产贷款系指农业银行为借款人新建、扩建、改造、购买等固定资产投资项日（或客户）提供的本外币融资。
（二）分类1•按项目运作方式和还款来源分为项目融资和一般固定资产贷款。
项目融资指农业银行以对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资。
其特点是项目法人除建设和运营项目设施外不履行其他职能，还款主要依赖项目自身产生的现金流和项目资产抵押。
一般固定资产贷款指农业银行以既有法人为借款人，以借款人全数现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。
其特点是不针一对拟建项目专门组建新法人，还款来源不限于拟建项目自身产生的现金流和资产。
企业厂房、生产设备改建（造）、扩建等通常采用一般固定资产贷款方式。
2•按贷款用途分为大体建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等。
大体建设贷款是用于基础设施、市政工程、服务设施和之外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等大体建设项目的贷款。
技术改造贷款是用于企事业法人之内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。
房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等衡宇构建的项目，及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于对外有偿岀让或转让的土地开发项目建设的贷款。
其他固定资产贷款指对一仁述用ha外的建造•购买等固定资产投资项目的贷3.按限分为短时刻固定资产贷款•中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。
短时刻固定资产贷款指贷款期限不超过1年〔含1年）的固定资产贷款。
中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（不含5年）的的固定资产贷款。
长期固定资产贷款指贷款期限在5年以上（不含5年）的固定资产贷款。
（三）相关概念1.固定资产:指利用年限超过1年，单位价值较髙，按照国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。
2 .项目法人:指作为项目运作和融资主体的法人或其他经济组织。
固定资产贷款管理讲义非常好的专业参考资料PPT课件
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3、虚假交易骗贷案件频发。 例如：湖北蓝田股份有限公司 、湖北天发集团公司 。
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背景三：贷款流入非实体经济严重。 据统计，今年上半年我国累计新增人民币贷款达到万亿元，同比多增万亿 元, 估计有1万亿元的银行贷款通过各种渠道流进股市、楼市，成为追逐短期投 机利润的热钱。
2、通常融资比例较高、金额较大、期限 较长、成本较高，参与者较多；
3、风险较大，往往需要多家银行业金融 机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分 散和降低风险等。
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二、《办法》和《指引》的重点内容
《办法》在结构共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险 评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分。 从整体上看，《办法》和《指引》体现了七个指导原则，每一个指导原则都体 现在相应的条款中。
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例一：2008年，湖北省固定资产投资完成5333亿元，同比增长29.1%。 2009年湖北省固定资产投资确保实现6900亿元（同比增长29.4%），力争达到 7750亿元（同比增长45.3%）。
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例二：09年前三季度，全国人民币贷款增加万亿元，同比多增万亿元，预 计全年的银行信贷增量约为9万至10万亿。9月份当月人民币各项贷款增加5167 亿元，环比增长25.9%。在央行每个月公布的中长期贷款额度中，有50%来自固 定资产贷款。
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2、本行应设立独立的责任部门或岗位，负责 贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合 借款合同中约定用途。
3、本行将贷款资金支付分为“贷款人受 托支付”和“借款人自主支付”，对单笔金额 超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用 贷款人受托支付方式。
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4）技术监督部门颁发的组织机构代码 ；
5）实行公司制的企业法人办理信贷业 务需提供公司章程；公司章程对法定代 表人办理信贷业务有限制的，需提供董 事会同意的决议或授权书；
6）特殊行业的企业还须提供有权批准 部门颁发的特殊行业生产许可证或企业 资质等级证书；
7）上年度财务报表和近期财务报表，有 条件的要经会计事物所审计；
固定资产贷款介绍
一、概念
银行为借款人新 建、扩建、改造 等固定资产投资 项目（或客户） 提供的本外币融 资。固定资产贷 款纳入客户统一 授信管理。
二、关键词
固定资产：指使用年限超过一年，单位 价值较高，根据国家会计制度和准则应 列入固定资产范围的资产。
项目法人：作为项目运作和融资主体的 法人或其他经济组织。包括对拟建项目 专门组建的项目法人，以及以既有法人 或其他经济组织（以下简称既有法人） 为依托的项目法人。
项目总投资：指拟建项目所需的固定资 产投资和全部流动资金需要量之和，反 映项目总资金需要量。根据国家有关规 定，计算投资规模和项目资本金比例以 固定资产投资和铺底流动资金投资之和 为基数。
项目资本金：指固定资产项目总投资中 投资者认缴的出资额。项目资本金是项 目的非债务性资金，项目法人无需返还 这部分资金且不承担任何利息；投资者 可按其出资比例依法享有所有者权益， 也可转让其出资，但不得以任何方式抽 回。资本金应先于贷款到位，或同比例 到位。
六、基本流程：
企业
向银行申请
审批 受理
审查、审议
银行客户部门
调查与评估
客户申请→银行受 理→调查与评估→ 审查→审议与审批 →报备→签订合同 →提供信用→贷后 管理→信用收回
1、客户基本资料
1）营业执照、法定代表人身份有效证 明或法定代表人授权的委托书；
2）有权部门批准的企（事）业章程或 合资、合作的合同或协议，验资证明；
技术改造贷款-是用于企事业法人 以内涵扩大再生产为主的技术改 造和更新项目的贷款。一般不超 过3年，最长不超过5年。
房地产开发贷款-是指向房地产开发企 业发放的用于对外销售、出租等用途的 住房、商业用房、综合用房等房屋构建 的项目，及向政府授权或委托的企事业 法人发放的用于对外有偿出让或转让的 土地开发项目建设的贷款。 其他固定资产贷款-除上述以外的建造 、购置固定资产项目的贷款。
2、一般固定资产贷款为公司融 资，其特点是：
不针对拟建项目专门组建新法人，项目 云做和融资以既有法人为主体；还款来 源不限于拟建项目自身产生的现金流和 资产，以借款人全部预期现金流综合还 款。
按用途分为基本 建设贷款、技术 改造贷款、房地 产开发贷款、其 他固定资产贷款 等。
基本建设贷款-是用于基础设施、市政工 程、服务设施和以外延扩大再生产能力或 工程效益为主的新建或扩建工程等基本建 设项目的贷款。一般不超过8年，最长不 超过10年。
1、项目融资条件下，项目法人的所有 者权益为项目资本金。
2、一般固定资产贷款条件下，项目资 本金为项目法人投入项目的非债务性资 金，最高不超过其所有者权益与对外投 资等长期资金占用的差额。
向
3、项目法人对外筹措的负债性资金不 能作为资本金；但对于股东借款，在股 东明确承诺其借款俗属于“次级债务” ，即滞后于银行借款偿还的债务时，可 将股东借款视同项目资本金对待（房地 产开发贷款按照银监会有关规定办理） 。“工程垫款”不能列入项目资本金。
2、项目融资借款人控股股东或主要股 东无不良信用记录；一般固定资产贷款 人有稳定的经济收入，能按期偿还本息 ，无不良信用记录，信用等级原则上在 AA级以上（含）；
3、在银行开立存款帐户，自愿接受农 业银行信贷监督和结算监督；
4、对外股本权益性投资符合国家有关 规定比例；实行公司制的企业法人申请 信用必须符合公司章程，或具有董事会 授权或决议；
4、原则上不低于30%比例。
三、业务种类
根据项目运作方 式和还款来源不 同分为项目融资 和一般固定资产 贷款。
1、项目融资贷款的特点：
借款人为特殊目的的实体，除建设和运营项 目设施外不履行其他职能；还款主要以来项 目自身产生的现金流和项目资产抵押。项目 融资一般应将项目资产色顶抵押或以合法收 费权作为质押；话剧项目风险情况，也可要 求项目法人提供其他担保。现金流稳定的发 电、公路、铁路、机场、桥梁等大型基建项 目通常采用项目融资方式，房地产开发贷款 一般也采用项目融资方式。
8、需有符合规定比例的项目资本金， 项目资本金明确并有保证；
9、能够提供合法、有效、足值的担保 ，有特别规定的除外；
10、申请外汇固定资产贷款，须提供 有效的外汇贷款用途证明和有关部门的 批件，且符合有关外汇管理政策。
五、融资结构
审批固定资产贷款项目时不仅应核定固定 资产贷款额度，也要同时核定配套流动资 金贷款额度；需要开立信用证的，明确在 融资总额度内可采用信用证及进口押汇等 合理用信方式，进口信用证、进口押汇到 期后 转为固定资产贷款。
5、持有人民银行核准发放的并经过年 检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的 组织机构代码；
6、除不需要经过工商行政管理机关核 准登记的事业法人外，应当办理《营业 执照》年检手续。特殊行业须持有有权 机关颁发的营业许可证。
7、使用政府投资的项目，持有政府有 权部门的批准文件；需政府有权部门核 准的项目，持有有权部门核准的证明文 件；需备案的，持有向有权部门备案的 证明文件。按照国家规定应取得环境保 护许可证的，需取得环保部门批准文件 ；涉及用地的，取得土地主管部门批准 文件；按规定应取得的其他批准文件。
按期限分为短 期固定资产贷 款、中期~、长 期~。
短期固定资产贷款——贷款期限不超过1 年（含1年）
中期~——1年以上，5年以下（含5年）
长期~——5年以上
四、对象及条件
对象——经工商行政管理机关（或主管 机关）核准登记的具备贷款资格的企（ 事）业法人、其他经济组织。
条件：
1、项目符合国家产业和信贷政策；
8）新客户还需提供印鉴卡、法定代表人 签字式样；