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财产保险(保险学PPT课件3)
第二节 火灾保险
一、火灾保险概述 （一）火灾保险的概念 是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财 产及其有关利益为保险标的的一种财产损失保险。 火灾保险的起源 火灾保险的责任不仅仅是火灾
（二）火灾保险承保的主要风险 1、基本风险 火灾（3个条件） （1）有燃烧现象，即有热有光有火焰 （2）偶尔、意外发生的燃烧 （3）有蔓延扩大的趋势 雷击 爆炸(物理或化学引致) 飞行物体及其他空中运行物体坠落
保险期限≦8个月， 按年费率的300分之一计算
保险期限>8个月 按年费率的365分之一计算
3、保险责任
意外事故 自然灾害 施救、保护费用
意外事故 （1）碰撞、倾覆 碰撞：
与其他车辆相撞 撞击建筑物、电线杆等 车辆所载货物与外界物体发生撞击
倾覆：
车身倾斜翻到 车体触地 失去正常状态 失去行驶能力 不经施救不能恢复行驶
不含地震
2、其他风险
二、团体火灾保险及其基本特征 （一）团体火灾保险概念 以企事业单位和机关团体的财产物资及有关 利益等为保险标的，由保险人承担火灾及 有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的 财产损失保险。
（二）团体火灾保险的基本特征 1、保险标的是处于相对静止状态的财产 2、承保财产地址不得随意变动 3、承保风险不断扩大
2、保险期限、保险金额、保险费 （1）保险期限：一年 （2）保险金额确定方式：
按照新车购置价确定（含附加税费）
按投保时的实际价值确定
保险人与投保人协商确定
（3）保险费 ①影响费率因素
从车因素 车辆种类、厂牌型号 使用性质、新旧程度 安全配置、主要行驶区域 性别、年龄、驾龄 违章肇事记录、索赔记录 婚姻记录、职业、健康状况 个人嗜好品行
财产保险概述PPT(共 103张)
（一）可保财产
固定资产
1、根据会计科目： 流动资产
2、根据财产类别：
专项资产等 房屋 建筑物及附属设备 机器设备等
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（二）特约可保财产
一般情况不予承保，经双方特别约定方可承保。 金银、珠宝、玉石、古玩等
1、不需提高费率 桥梁、堤堰、铁路、码头等。
2、需提高费率 矿井及矿坑的地下建筑物、 设备和矿下物资。
共同特征：保险标的都是有形的财产！
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2、责任保险
是以被保险人依法应负的民事损害赔 偿责任或经过特别约定的合同责任为保险 标的的保险。
（1）公众责任保险 （2）产品责任保险 （3）雇主责任保险 （4）职业责任保险
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3、信用（保险）保险
是以信用为保险标的的保险。 （1）信用保险：
由权利人（债权人）向保险人投保的保险。 （2）保证保险：
3、就保险利益的时效而言： 在财产保险中，保险利益不仅是合同订立的 条件，也是合同维持和履行的条件。
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（四）保险金额确定的特殊性： 保险金额不能超过标的的实际价值。
（五）保险期限的特殊性： 期限较短，多为一年或一年以内。
（六）保险合同的特殊性： 财产保险合同属于损失补偿性合同。
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第一节 财产保险概述
1、基本险的保险责任 （1）火灾 （2）雷击 （3）爆炸 （4）飞行物及其他空中运行物体坠落 （5）停水、停电、停气引起的保险财产直接损失 （6）施救及其他必要合理的费用
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2、综合险的保险责任
综合险保险责任= 基本险保险责任+12种自然灾害
（例如暴风、暴雨、洪水、泥石流等）
特别强调：地震不属于其中！
是指以财产及其有关的经济利益和损害损失保险
是指以有形的物质财产为保险标的的保险 《保险法》规定：“财产保险业务，包括财产损
保险学课件：财产保险
第二节 火灾保险
专项资产可以按照最近月份的账面余额确定保险金额,也可以按计划数确定保险金额。代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任,也可以投保。对于有代保管登记的财产,可以根据账面反映的价值确定保险金额;对于账上不反映的账外财产,则可由投保人估价投保。在家庭财产保险中,保险金额则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项来分别确定,分项越细越好。家庭财产保险的保险金额一般由投保人自己确定,且通常以千元为计算单位。
3.短期费率企业财产保险的费率通常是以一年为期限的年费率。为适应不到一年的短期保险的需求,财产保险有短期基本险和综合险的费率表,对保险期限不足一年或者被保险人要求中途退保的,保险人均按规定的短期费率收费或者退费(见表6-5)。
第二节 火灾保险
(六)保险理赔发生火灾保险理赔时,保险人需遵循财产保险的一般理赔程序和理赔原则开展赔偿工作。同时应注意以下事项:(1)企业财产保险一般采用不定值保险方式。当企业保险的财产发生保险责任事故时,要分析合同是否为足额保险合同。如果是足额保险合同,那么当发生全部损失时,在保险金额范围内按实际损失赔偿,最高不能超过保险金额;如果是部分损失,则按实际损失赔偿。如果保险合同是不足额保险,则要求按保障的比例赔偿。
第二节 火灾保险
财产综合险除承担基本险的保险责任外,还扩展了暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍塌共12种列明的自然灾害。责任免除是火灾保险中除外不保的风险,包括:战争;军事行动;核辐射或污染;被保险人的故意行为;被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起的停工、停业的损失以及各种间接损失;被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失;被保险财产变质、霉烂、受潮、遭虫咬、自然磨损以及损耗导致的损失;堆放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失;其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
财产保险培训课件PPT(共 45张)
3、普通险费率 不在上述范围的纳入
（四）团体火灾险的保险责任范围的确定
1、列明的自然灾害。比如雷击、暴风、龙 卷风、洪水、地陷、崖崩、滑坡等
2、列明的意外事故。火灾、爆炸、空中运 行物体坠落等
3、特别损失承担的责任。 4、在发生保险事故时紧急避险造成的损失 5、发生保险事故时，处理费用
（一）家庭财产保险及其基本特征
定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾 保险
特点：1、业务分散，额小量大；
2、危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等 危险上；
3、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔 偿方式（例标的价值10万，保额8万，此时保险人
承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风 险限额由被保险人自留，称为第二危险。）
务，同时不允许被保险人获得额外利益 （三）经营内容复杂
1、投保对象（投保主体）与承保标的复杂 投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭
及个人；保险标的包括各种实物财产以及无实 体的法律责任等
2、承保过程与承保技术复杂 要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相
关的技术知识，如法律知识，技术知识 3、危险管理复杂 保险对象的危险集中，如飞机保险，船舶保
险，工程保险，地震保险等 （四）单个保险关系具有不等性
1、保费和赔偿不平等，保费少而赔偿多 2、交了保费不一定会得到赔偿
第二节 火灾保险
火灾保险概述 简称火险，是指以存放固定场所并以相对静
止状态的财产物资为保险标的的一种财产保 险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾 危险而得名，后来陆续发展到了承保各种自 然灾害以及意外事故。 团队火灾保险 家庭财产保险
1、由被保险人按最近12个月任意月份的帐 面余额或平均余额确定
（四）团体火灾险的保险责任范围的确定
1、列明的自然灾害。比如雷击、暴风、龙 卷风、洪水、地陷、崖崩、滑坡等
2、列明的意外事故。火灾、爆炸、空中运 行物体坠落等
3、特别损失承担的责任。 4、在发生保险事故时紧急避险造成的损失 5、发生保险事故时，处理费用
（一）家庭财产保险及其基本特征
定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾 保险
特点：1、业务分散，额小量大；
2、危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等 危险上；
3、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔 偿方式（例标的价值10万，保额8万，此时保险人
承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风 险限额由被保险人自留，称为第二危险。）
务，同时不允许被保险人获得额外利益 （三）经营内容复杂
1、投保对象（投保主体）与承保标的复杂 投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭
及个人；保险标的包括各种实物财产以及无实 体的法律责任等
2、承保过程与承保技术复杂 要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相
关的技术知识，如法律知识，技术知识 3、危险管理复杂 保险对象的危险集中，如飞机保险，船舶保
险，工程保险，地震保险等 （四）单个保险关系具有不等性
1、保费和赔偿不平等，保费少而赔偿多 2、交了保费不一定会得到赔偿
第二节 火灾保险
火灾保险概述 简称火险，是指以存放固定场所并以相对静
止状态的财产物资为保险标的的一种财产保 险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾 危险而得名，后来陆续发展到了承保各种自 然灾害以及意外事故。 团队火灾保险 家庭财产保险
1、由被保险人按最近12个月任意月份的帐 面余额或平均余额确定
财产险知识汇总ppt课件
财产险知识汇总
吴华东
财产保险
第一节
财产保险概述
第二节
财产保险运用
第一节 财产保险概述
1
财险的含义
2
财产险的特点
3
财产险的条款分类及保障范围
4
不同条款的主要区别
1、财产险的含义
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人
支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所 承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事 故造成的损失承担赔偿责任的保险。
目录
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吴华东
财产保险
第一节
财产保险概述
第二节
财产保险运用
第一节 财产保险概述
1
财险的含义
2
财产险的特点
3
财产险的条款分类及保障范围
4
不同条款的主要区别
1、财产险的含义
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人
支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所 承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事 故造成的损失承担赔偿责任的保险。
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《财产保险保险学》课件
财产保险保险学
本课程通过详细解析财产保险的基本概念、分类、承保原则、理赔流程和案 例分析，旨在帮助您更好地理解财产保险，及其在个人和企业中的重要性和 应用。
课程目标
了解财产保险的基本概 念和分类
熟悉财产保险的承保原 则和风险评估
掌握理赔流程，提高理 赔成功率
通过案例分析，深入了 解财产保险在企业中的 应用
汽车保险案例
小张买了汽车保险，当他的 车被抢了，保险公司对损失 进行评估并赔付了60万的保 险金。
盗抢保险案例
小王的家里被盗了，损失了 价值30万的财物，保险公司 经过核实，赔付了25万的保 险金。
课程大纲
第一章：财产保险概述
基本概念，重要性和分类。
第三章：财产保险理赔流程
申请理赔，调查，处理和赔款结算。
第二章：财产保险承保原则
风险评估，保险合同和最高质量管理。
第四章：财产保险案例分析
火灾保险案例，汽车保险案例和盗抢保险案 例。
财产保险概述
1 什么是财产保险
财产保险是指对财产损失或毁坏所引起的财产损失进行的保险。
2 财产保险的重要性
财产保险是保护财产安全的重要手段，可以降低损失和风险，安心生活。
3 财产保险的分类
包括财产综合险，火灾保险，汽车保险，盗抢保险，货物保险等。
财产保险的承保原则
1
最高质量管理
保险公司应尽力保障客户的权益，确保最高质管理。
2
保险风险评估
了解客户的风险状况，进行全面的风险评估，减少保险公司的风险。
3
保险合同原则
合法有效的保险合同是财产保险的核心，合同应明确保险公司的责任和义务。
财产保险的理赔流程
理赔申请
填写理赔申请表，准备相关资 料。
本课程通过详细解析财产保险的基本概念、分类、承保原则、理赔流程和案 例分析，旨在帮助您更好地理解财产保险，及其在个人和企业中的重要性和 应用。
课程目标
了解财产保险的基本概 念和分类
熟悉财产保险的承保原 则和风险评估
掌握理赔流程，提高理 赔成功率
通过案例分析，深入了 解财产保险在企业中的 应用
汽车保险案例
小张买了汽车保险，当他的 车被抢了，保险公司对损失 进行评估并赔付了60万的保 险金。
盗抢保险案例
小王的家里被盗了，损失了 价值30万的财物，保险公司 经过核实，赔付了25万的保 险金。
课程大纲
第一章：财产保险概述
基本概念，重要性和分类。
第三章：财产保险理赔流程
申请理赔，调查，处理和赔款结算。
第二章：财产保险承保原则
风险评估，保险合同和最高质量管理。
第四章：财产保险案例分析
火灾保险案例，汽车保险案例和盗抢保险案 例。
财产保险概述
1 什么是财产保险
财产保险是指对财产损失或毁坏所引起的财产损失进行的保险。
2 财产保险的重要性
财产保险是保护财产安全的重要手段，可以降低损失和风险，安心生活。
3 财产保险的分类
包括财产综合险，火灾保险，汽车保险，盗抢保险，货物保险等。
财产保险的承保原则
1
最高质量管理
保险公司应尽力保障客户的权益，确保最高质管理。
2
保险风险评估
了解客户的风险状况，进行全面的风险评估，减少保险公司的风险。
3
保险合同原则
合法有效的保险合同是财产保险的核心，合同应明确保险公司的责任和义务。
财产保险的理赔流程
理赔申请
填写理赔申请表，准备相关资 料。
《财产保险基础》课件
《财产保险基础》PPT课 件
作为一位保险专家，我将为大家介绍如何理解财产保险的基础知识，以及如 何通过不同类型的保险来保护您的财产。
保险介绍
1 保险的定义
保险是一种经济合同。通过交纳一定的保费，保险人和被保险人之间达成一项合同，约 定在风险发生时向被保险人给付理赔金。
2 保险的意义
保险通过向被保险人提供经济支持，现金流和更容易的风险管理来保护他们的财产和未 来。
在这种情况下，保险公司将赔偿 因洪水造成的损失，并担保被保 险人得到足够的补偿。
总结与问题解答
总结
财产保险是一适的险种、保 额、理赔方式和保险公司，以确保最大化地保护自 己的财产利益。
问题解答
如果您有任何疑问或需要帮助，可以随时向我们的 客服人员进行咨询和交流。
2
保险责任
保险责任是指保险公司承担的保险理赔责任。当被保险人遭受损失时，保险公司 必须按照合同承担相应责任。
3
理赔信息
理赔信息是指被保险人因为风险事故而向保险公司提出的理赔要求。被保险人应 该在事故发生后尽快向保险公司提供相关证据和信息。
理赔流程
联系保险公司
在发生事故后，应该及时联 系保险公司并报告事故情况。
提供证据
报告事故后，应尽快提供受 损证据（如照片、报案单） 等相关信息。
等待理赔
保险公司将审核理赔申请， 如情况属实，会给被保险人 理赔。
保险案例
房屋失火案例
在这种情况下，保险公司将赔偿 失火造成的损失，但是要求是被 保险人必须在事故后第一时间进 行报案和提供相应证据。
车辆事故案例
洪水灾害案例
在这种情况下，保险公司将依据 保单责任范围给受损者进行理赔。
保险类型
车辆保险
作为一位保险专家，我将为大家介绍如何理解财产保险的基础知识，以及如 何通过不同类型的保险来保护您的财产。
保险介绍
1 保险的定义
保险是一种经济合同。通过交纳一定的保费，保险人和被保险人之间达成一项合同，约 定在风险发生时向被保险人给付理赔金。
2 保险的意义
保险通过向被保险人提供经济支持，现金流和更容易的风险管理来保护他们的财产和未 来。
在这种情况下，保险公司将赔偿 因洪水造成的损失，并担保被保 险人得到足够的补偿。
总结与问题解答
总结
财产保险是一适的险种、保 额、理赔方式和保险公司，以确保最大化地保护自 己的财产利益。
问题解答
如果您有任何疑问或需要帮助，可以随时向我们的 客服人员进行咨询和交流。
2
保险责任
保险责任是指保险公司承担的保险理赔责任。当被保险人遭受损失时，保险公司 必须按照合同承担相应责任。
3
理赔信息
理赔信息是指被保险人因为风险事故而向保险公司提出的理赔要求。被保险人应 该在事故发生后尽快向保险公司提供相关证据和信息。
理赔流程
联系保险公司
在发生事故后，应该及时联 系保险公司并报告事故情况。
提供证据
报告事故后，应尽快提供受 损证据（如照片、报案单） 等相关信息。
等待理赔
保险公司将审核理赔申请， 如情况属实，会给被保险人 理赔。
保险案例
房屋失火案例
在这种情况下，保险公司将赔偿 失火造成的损失，但是要求是被 保险人必须在事故后第一时间进 行报案和提供相应证据。
车辆事故案例
洪水灾害案例
在这种情况下，保险公司将依据 保单责任范围给受损者进行理赔。
保险类型
车辆保险
第5章-财产保险内容PPT
（六）海上货物运输保险的 保险期限
“仓至仓”条款
1.保险期限自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或 储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆 上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明 目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、 分派或非正常运输的其他储存处所为止。 2.如末抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸 载港全部卸离海轮后满六十天为止。 3.如在上述六十天内被保险货物需转运到非保险单所载 明的 目的地时，则以该项货物开始转运时终止。
11种一般附加险）
4.一般附加险
• 偷窃、提货不着险 • 淡水雨淋险 • 短量险 • 混杂、沾污险 • 渗漏险 • 破损、破碎险
• 串味险 • 受潮受热险 • 钩损险 • 包装破裂险 • 锈损险
5.特别附加险和特殊附加险
特别附加险：
交货不到险
进口关税险
仓面险
拒收险
黄曲霉素险 出口货物到香港（包括
例赔偿
2.注意事项 一般采用比例赔偿方式； 扣除免赔额； 残值的处理：从赔款中扣除或作价返还保险人； 分项列明保额的财产应分项计赔； 施救费用在一个单独的保险金额内进行赔偿。
案例二
• 王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投 保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两 个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某 情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出 其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险 公司提出索赔。
二、财产损失保险的主要险种
火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险
第二节 火灾保险
一、火灾保险的概念与特征 概念：火灾保险是以存放在陆地上、处于
相对静止状态的财产为保险标的的保险 。 特征： 固定场所 相对静止 保险标的多样化
《财产保险概述》PPT课件
保险标的范围 ➢可保财产（房屋、建筑物、机器设备、 工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、 在产品） ➢特保财产（市场价值变化大；价值高且 危险较特别的财产；危险大且需要提高费 率的财产） ➢不保财产（无法用货币衡量；非实际物 资且引起道德风险的；不合法；不属于范 围）
基本险
➢火灾保险所承保的四种基本风险：火灾、爆炸、雷击、 飞行物体及空中运行物体坠落
第十二章 财产保险
教学目标：
1、了解财产保险分类 2、掌握企业财产保险的适应范围、保险标的范 围、保险责任、保险金额和保险价值 3、熟悉企业财产保险主要险种 4、家庭财产保险的适应范围、保险标的的范围、 保险责任保险金额和保险赔偿
财产保险分类
国际上：【火灾保险；海上保险；意外保险合同】 我国： （1）根据投保人的身份【企业财产保险；家庭财产保险；涉外财产保险】 （2）根据保险标的【运输货物保险；运输工具保险；工程保险；农业保险；责
新型家财险
太平洋安居综合保资保障型家庭财险
华泰居益理财家庭财产综合保险
卡特里娜飓风带来的反思
2005年，一场史无前例的飓风横扫了美国，并为成千上万 家美国公司带来了浩劫。毫无疑问，那次的财产损失是巨大的， 同时也对商业运营造成了重大的负面影响。卡特里娜飓风所经 破坏之途--墨西哥湾和整个墨西哥湾沿岸地区，涵盖了一个拥 有世界上最大的几个港口、并为美国各地提供关键性供应线的 经济与工业引擎。墨西哥湾石油、航运和其他主导行业的重要 性使得该区在此次飓风中遭受惨重的财产和营业中断损失。这 些损失对整个保险业提出了一项巨大的挑战。卡特里娜飓风灾 难对美国的保险市场造成了巨大的损失，保险业的损失高达 400至600亿美元，比9/11造成的保险损失还多出一倍到两倍， 承保公司的平均保险损失高达6亿美元。评级公司迅速把一些 公司放入负面观察名单。
课件-财产保险全册PPT
第一节 财产保险合同的概念与特征
• 财产保险以填补损害为目的，投保人以支付保险
费为代价，换取保险人承保被保险人的财产或利 益的风险损失，使被保险人在发生损失或者责任 时，能够由保险人给予补偿。 财产保险合同，是指以财产及其有关利益为保险 标的的保险合同。 财产保险合同只能以投保人具 有保险利益的财产或财产利益为保险标的，否则， 合同不能成立，这是财产保险合同区别于人身保 险合同的标志。
•
第二节 财产保险合同的订立与履行
• 财产保险合同的主体包括当事人（保险人、
投保人）、关系人（被保险人和受益人） 和辅助人（代理人、经纪人、公估人）。 财产保险合同的客体是财产保险合同的保 险利益。
• 保险合同双方当事人都享有权利和承担义
务，一方权利的实现，以对方履行相应的 义务为前提。保险合同的履行就是保险合 同双方当事人依照有效成立的保险合同， 遵守最大诚信原则，正确行使权利和全面 履行义务，以实现保险合同目的的行为过 程。而保险法的作用正在于以法的强制力 保障合同当事人正确履行合同。
第三节 财产保险合同的变更、解 除与终止
• 财产保险合同的变更，是指在财产保险合同有效 • •
期间内，基于法定事由的出现，保险合同的主体 或者客体内容发生变化。 财产保险合同的解除，是指财产保险合同生效后 届满前，当事人双方协议或者一方依法行使解除 权，提前终止保险合同的行为。 财产保险合同的终止，是指财产保险合同当事人 之间根据合同确定的权利和义务关系，因法律规 定的原因出现时而不复存在。
各种自然灾害和意外事故的侵袭，人们为 了弥补损失，逐渐产生了保险的意识和思 想，以此来减少、降低、分散、直至避免 灾害事故对人类造成的损害。 • 不难看出，人类有关保险的思想和意识在 古代就已经形成。
第八章 财产保险(一).pptx
2019-10-8
感谢你的聆听
11
所附财产险条款规定了中国人民保险上海分公司的 责任范围，其中包含“雪崩”。后超裕彩印厂依约 支付了保险费。2008年2月，因上海发生雪灾，超 裕彩印厂厂房、机器设备及仓储物受到损坏。经上 海天衡保险公估有限公司评估后确认损失金额为人 民币120292.07元，后超裕彩印厂向中国人民保险 上海分公司理赔遭拒绝。
流动资产的保险价值是出险时账面余额。
账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价 或按重置价值确定。
2019-10-8
感谢你的聆听
17
5.赔偿处理 (1)固定资产（或流动资产）全部损失 (2)固定资产（或流动资产）部分损失 (3)若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照
上述规定处理
2019-10-8
第一，代理人手续费支付仍然混乱； 第二，保费收入下降，承保利润出现亏损； 第三，公司之间的竞争加剧。
2019-10-8
感谢你的聆听
31
（三）2003年1月1日改革
1.初步实现费率个性化 2.初步实现产品多样化 3.大力推进服务优质化
2019-10-8
感谢你的聆听
32
（四）2006年至2007年改革
2019-10-8
感谢你的聆听
24
第五，家庭财产险发生事故时，被保险人所支付的施救保 护费用的赔偿金额以另一个保额为限。
第六，保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金 额相应减少，若在保险期限内累计赔偿达到保险金额时， 保险责任即行终止。
第七，家庭财产保险若所承保的财产存在重复保险时，各
2006年由中国保险业协会制定了机动车商业 保险行业统一的基本条款，2007年再次修订并获 得中国保监会的批准，于2007年4月1日起正式实 施。保险行业产品分为A、B、C三套。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损
失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有
责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并
防止被保险人因损失而获取不当利益。
• 代位原则包括
《保险学》北京大学经济学院郑伟
11
讲授
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
• 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同 的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
9
讲授
第五章第一节 回顾
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
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第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
效力的合同 （三）财产保险合同通常是短期性合同
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三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
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1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保 险标的的财产保险。
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2、代位求偿权实施的前提条 件
（1）保险标的的损失属于保险事故造成 的，保险人应承担赔付责任；
（2）保险标的的损失同时是由第三方的 责任所造成，被保险人有权依法向责任 方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先 依保险合同向保险人提出索赔；
（3）保险人履行了赔偿责任。
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3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为 保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债 权人提供风险保障的一种保险。
• 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被 保证人向权利人提供担保，当被保证人违约 或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利 人有权从保证人处获得补偿。
– 代位求偿权
– 物上代位权
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（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
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1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保 险标的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔 偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
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3、代位求偿权行使中的几个 问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。
第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险 人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险 金的责任。”
第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保 险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”
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一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失， 有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
– 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人 的利益；另一方面可以防止被保险人通过 赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险 发生。
《保险学》北京大学经济学院郑伟则的实施要点
1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限
– 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不 足额保险，应该注意有所调整。
– 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合 同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任。”
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二、代位原则
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第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔 偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险 人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
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4、一个例外
• 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。
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一、财产保险的含义
• 财产保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人按照保险合 同的约定对所承保的财产及其有关利益 因自然灾害或意外事故造成的损失承担 赔偿责任的保险。
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二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险
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2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔 偿责任为保险标的的保险。
– 责任保险主要包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
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授课者：郑伟 北京大学经济学院
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第五章 财产保险
第一节 财产保险概述 第二节 财产保险的特有原则 第三节 财产保险的种类
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第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
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3、代位求偿权行使中的几个 问题
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求 偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款 金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金 额的部分应归被保险人所有。
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。
– 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代 位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔 偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”