浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状

浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状

[摘要]随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。

关键词：消费信用；现状；发展；对策

浅析消费信用在我国的经济发展中的作用与现

状

经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费信用在我国的快速发展已经成为了经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一，这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。

一、消费信用的含义：

消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。

二、消费信用产生发展的原因：

1、对高档耐用消费品的需求增加：

随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。

2、解决家庭收支在时间上不匹配的需要：

家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者

会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。

3、消费观念的转变：

儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。

三、消费信用在我国的发展：

我国的消费信用始于20 世纪50 年代，但是，随后消费信用又一度被取消。20世纪80年代，银行以住房作为为突破口，又将信用消费提上了市场经济发展的日程，但是，在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达、市场经济体制也并不完善的情况下,，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此，消费信用的种类比较单一，方式比较简单，范围也比较狭窄，而且消费信用的规模和体制都不是很健全，只能说此时我国的消费信用还处于萌芽和摸索阶段。到了20 世纪90 年代，我国经济快速发展，人民的生活水平也不断提高，广大社会民众的手里的钱多了，对于住房、汽车等的需求也就高了，在一些高档消费品的领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素。特别是在受到美国爆发的金融危机的影响下，我国的经济发展速度出现了减缓的趋势，为了是我国的经济继续保持快速增长的趋势，我国政府积极地采取多种措施来扩大内需，其中非常重要的方式就是，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到了充分的重视和广泛的推广，各项旨在鼓励个人信用消费的法律、法规、政策相继出台。至此，我国的消费信用得到了突飞猛进式的发展。

经过近几年的发展，我国逐渐形成了包括个人住房、住房装修、汽车消费、信用卡消费、大额耐用消费品、教育助学、旅游、医疗贷款、个人综合消费、个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类，上百个品种的消费信用体系，我国的消费信用体系和消费信用市场都在逐步的成熟和完善。从我国的当前的经济发展情况以及消费信用在我国的发展的现状来看，在我国现有的消费信用的体系中，关

于个人住房也汽车消费信用、教育与旅游的消费信用，以及信用卡业务与个人耐用高档消费品的消费信用已经构成了我国消费信用体系的主要方面，而且在未来的发展中，这些方面还具备了巨大的发展潜力，也将成为我国消费信用发展的主要方面，并成为我国消费信用发展的新的增长点。在大力发展消费信用的这些主要方面以外，还以在市场经济发展的要求下，以及广大社会民众的日新月异的消费需求和消费心理的变化下，还要积极拓展消费信用发展的新的领域、新的方式，并且在各个方面促进我国消费信用的不断发展，从而促进我国经济不仅保持着快速发展的趋势，而且使我国经济形成一个长期、稳定、可持续的发展的良好模式。

四、消费信用对我国财经发展的影响

（一）消费信用有利于完善国家经济宏观调控政策，促进我国经济发展

很多学者认为，国家的经济宏观调控的政策的颁布、实施、改变不仅会影响到广大民众的消费观念、消费水平、消费方向等方面的改变，也会影响各大商业银行或者企业单位向个人提供信用的策略的具体实施。以信用卡这种消费信用的方式为例，国家工商银行牡丹卡中心总裁李卫平认为，“作为现代商业必备的支付工具，信用卡的发展与国民消费经济是密不可分的。一方面，信用卡的普及和使用对刺激消费有很大帮助；另一方面，消费经济的提升又促进了信用卡的发展。”在我国的市场经济体制还不完善的情况下，我国消费信用的发展的确需要国家经济宏观调控这只“看得见的手”来对市场上出现的问题和矛盾进行及时的调整，从而不断的规范我国的消费信用市场。实际上，有一点是我们必须肯定的，就是国家经济红观众调控的政策的改变和完善对我国消费信用市场的发展和不断地完善的确起到了非常重要的作用，而且我国消费信用市场未来的发展不仅需要市场的调节作用，也需要国家经济宏观政策的调控，只有在将市场和政策的积极作用有机地结合起来，才能进一步地完善我国消费信用体制，形成良好的发展模式，进入良性循环的系统，从而不断地推进我国消费信用市场更好、更快的发展。但是，很多学者仅仅看到了国家经济宏观调控的政策对我国消费信用的影响，却忽视了消费信用对国家经济宏观调控政策的作用。我国经济发展的实践证明，在国家经济宏观调控的政策促进我国消费信用的不断发展的同时，我国消费信用的发展也在促进国家经济宏观调控的政策的改变和完善。

随着我国市场经济体制的不断完善，我国经济一直处于高速不断发展的情形，这就直接导致了人民的生活水平日益提高，使得广大人民群众的基本生活需要已经得到了基本的满足。在这种情况下，越来越多的消费者将消费的目光逐渐转向了改善生活质量的消费品，或者是耐用的高档消费品，甚至是一些能够满足人们精神需求