城商行跨区域发展
我国城商行跨区域经营发展研究--以南京银行为例
我国城商行跨区域经营发展研究--以南京银行为例南京银行是我国城市商业银行中的一家，于1996年成立，总部位于南京市。
在经过多年的经营发展之后，南京银行已经成为了中西部地区最具影响力的一家城市商业银行之一。
在银行业不断变革的新时代下，南京银行不断探索发展，不断优化资源，加强内部管理，跨区域经营发展已经成为了南京银行未来发展的一个重要方向。
一、南京银行的跨区域经营现状目前，南京银行的跨区域经营已经取得了一定的成效。
截至2021年末，南京银行已经在全国14个省份和市区设立了近300个营业网点，其中包括江苏、上海、浙江、安徽、山东、河南等地。
南京银行目前的跨区域业务主要集中在零售业务和公司业务两个方面。
在零售业务方面，南京银行已经建立了海外资产管理基地，并从已开展的外汇通存等业务不断拓展其业务范围。
在公司业务方面，南京银行通过与国内一些大型企业合作，积极开展跨地区信贷业务，帮助这些企业解决融资难的问题。
二、南京银行跨区域经营的优势南京银行作为中西部地区的城市商业银行，其跨区域经营发展具有一定的优势。
首先，南京银行在其主要业务领域的零售和公司业务方面拥有非常强的竞争力，使得南京银行在跨区域经营中的市场占有率得到了一定的提升。
其次，南京银行在内部管理和风险控制方面有着非常严格的制度，能够有效防范风险。
再次，南京银行在内部人才培养和业务拓展方面也有着非常成熟的管理模式和人才储备，支持南京银行在跨区域经营中快速提高竞争力。
三、南京银行跨区域经营的挑战南京银行跨区域经营发展中也面临着一些挑战。
首先，南京银行在跨区域经营中需要面对不同的地区和市场的竞争环境和法律体系，需要针对不同市场做出相应的业务调整和市场定位。
其次，南京银行在外部环境不稳定时需要特别注意风险控制，避免出现大额损失。
再次，南京银行需要注重内部行政管理和人员培训、业务拓展等方面的发展，为跨区域发展提供强有力支持。
四、南京银行跨区域经营的发展建议为进一步加强南京银行的跨区域经营发展，需要采取以下措施：一是加强战略规划和市场调研，精准把握区域市场特点，做出相应的市场定位和产品开发；二是注重风险管理和内部管理，建立更完善的风险控制机制和内部管理制度，实现健康快速的跨区域发展；三是优化人才培养和业务拓展，提高员工的业务素质和市场营销能力，拓展新的业务领域，满足不同类型客户的需求。
我国城市商业银行跨区域发展现状、问题及建议-论文
国内城商行自1 99 8年正式更名成立并 且营 业以来,已慢慢成为我 国银行业金融机构当中的佼佼者。截止201 2年5月,我国城商行总数达 到了1 3 7 家, 其中通过各种方式实 现了跨区域经营的大 概有80 余家。 对于 我国城市商业银行 的跨区域发展状况, 国内外学 者有以下不同的 研 究。
周迪（2 01 2 ）从政府政策的演变 对城商行产生的 影响来进行分 析, 经过对政策变化的三个阶段深入 了解, 阐述了城商行在三个不同阶 段的 联动程度, 从市场定位、 业务 经营、联合重组三 个方面对城商行 在审 慎跨 域发展下给出了一些措施。宋怡林（20 1 2 ）认为,城商行异 地扩 张发展模式的风险 主要根源于管理链 条的 增长, 以及关于外埠城 市市 场状况的信息不对 称, 增加了 操作风险和道德风 险的发生几率。
2 、推进民营 化进程, 完善银行 治理结构。就 我国银行业而 言, 从 中央 银行到商业银行, 无不处于政 府强有力的控制和监 管之下。对城 商 行的行政化 经营阻碍了 金融市场的 健康发展 。而目前 一些城市 商 业 银行盲目扩 张的背后 , 正是地方 政府特殊的 利益驱动。
3 、加强风 险管理, 培养管理 人才。 城商行存 在资本 金薄弱、补充 资 本金渠道狭 窄、信用 体系不健全 、工作人员 的学历普 遍不高等 问 题。 因此, 一方面要构建全面风险管理架构, 对信贷风险、市场风险和 操作 风险 等不同风险差别化管理。另一方面, 要加大人才培养力度, 满 足 跨区域发 展的人力 资源需 求。
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2013. 4
企业管理
我国城市商业银行跨区域发展现状、问来自及建议左思娴 江西财经大学 江西 南昌 330013
【摘 要】市商业银行经过不断的发展壮大,已成为银行体系中不可或缺的一部分。随着我国经济金融区域一体化不断深化,越来越多的城市商业银行加入到跨区域 发展的队伍之中。同时,城商行的跨区域发展也存在着资本不足、规模较小、监管不力等新问题,需要引起重视。本文在对城商行跨区域发展现状进行总结的基础上,着重分 析了城商行跨区域发展产生的问题和面临的挑战,并就此给出了对策建议。
城商行跨地区经营的模式
城商行跨地区经营的模式城商行跨地区经营模式主要包括：新建异地分支机构、合并重组其他城商行、参股或并购其他城商行三种。
>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…新建异地分支机构新建异地分支机构是城商行实施跨地区经营较为常见的模式，主要包括省内跨地区新建分支机构和跨省(地区)新建分支机构。
对于中小规模的城商行，在省内跨区域新建分支机构往往是实施资产规模扩张的必然。
而对于以北京银行、上海银行、宁波银行等为代表的一批资产规模较大、综合实力较强的城商行来说，在省外中心城市开设分支机构，实施跨地区经营，不仅仅是扩张规模的需要，也是基于自身长期发展战略，提升品牌价值的选择。
相对于跨地区经营的其他模式，直接新建分支机构并不需要承担重组其他城商行所带来的历史负担，也避开了参股或并购时可能来自于外界的其他阻力，是最直接的扩张方式。
同时，该模式可以保持城商行原有的企业文化、规章制度，降低了其他模式跨地区经营所可能产生的整合成本。
2009年4月，银监会发布《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，适当放宽城商行分支机构市场准入政策后，城商行跨地区新建了相当数量的异地分支机构。
仅2010年全年，其数量就超过100家。
与省内跨地区相比，跨省(地区)新建分支机构对于城商行的扩张战略的实施及知名度的提升作用更为显著。
但由于跨省(地区)分支机构的建立在监管方面对中小城商行实施了较强的限制，因此绝大多数跨省(地区)分支机构是由资产规模较大的城商行设立。
合并重组其他城商行该种模式主要是指通过吸收合并或新设合并的方式将多个城商行重组成为一家，通过扩大资产规模提升其综合实力，实现跨区域经营。
该模式的特点是具有鲜明的政府主导特征。
一般来说，通过合并重组模式新成立的城商行，合并前的原城商行绝大多数是位于同省(地区)，而合并后便直接在省内实现跨地区经营。
全国首家通过吸收合并方式成立的徽商银行和江苏省内10家城商行通过新设合并而成立的江苏银行是该模式的代表。
2023年城商行跨区域经营行业市场环境分析
2023年城商行跨区域经营行业市场环境分析一、行业市场环境总体分析城市商业银行作为中国银行业中非常重要的部分，已经成为了当前我国经济转型期中非常重要的金融支撑力量之一。
随着我国金融市场的开放和对外贸易的增多，城市商业银行已经建立了一定的跨区域经营基础，并在跨区域经营中逐步展现出了强劲的生命力。
总体来看，城市商业银行跨区域经营的环境分为内部环境和外部环境两个方面。
二、内部环境分析城市商业银行跨区域经营的内部环境包括了公司自身的经营管理、人员素质、信息技术、风险管理等方面。
1、经营管理当前，城市商业银行跨区域经营的管理上存在一些不足之处，如物流配送、合同的签订、资金周转等问题都需要经营管理上的进一步改善。
同时，由于地域的影响，银行管理层面中也可能出现一定的地区文化差异，影响到跨区域经营的顺利进行。
2、人员素质城市商业银行跨区域经营的人员素质是一项至关重要的环节，对于公司的经营和跨区域生意的成功与否有着直接影响。
在员工素质方面，包括想象力、批判性思考能力、刻苦钻研精神等多方面的要求。
尤其是对于跨区域经营的员工，还应具备一定的语言和文化背景知识。
3、信息技术信息技术是城市商业银行跨区域经营的另一项重要支撑，银行理财、客户关系管理、行内通讯等方面都需要依托于完善的信息系统支撑。
同时，信息技术飞速发展，规范增多和互联网化的趋势下，城市商业银行跨区域经营也应不断更新、升级信息技术系统，保证银行的竞争力。
4、风险管理城市商业银行跨区域经营所面临的风险也不容忽视。
因此，银行跨区域风险管理应侧重于建立完善的风险管理机制，包括产品设计与策划、风险评估、风险量化等方面的完善，以此确保银行跨区域经营的安全与稳健。
三、外部环境分析城市商业银行跨区域经营的外部环境主要包括了市场竞争、政策法规和政治环境等因素。
1、市场竞争当前，中国金融市场已经逐步实现不断开放，竞争趋于激烈，市场竞争的形式多种多样。
通过城市商业银行储备店铺、创新金融产品、培养核心客户等方法，银行可以扩大市场份额，保持竞争优势。
2023年城商行跨区域经营行业市场分析现状
2023年城商行跨区域经营行业市场分析现状城市商业银行是中国的一类金融机构，是城市商业银行法定管理的对象。
城市商业银行是中期银行组织，为区域性银行业，以城市为依托,开展多元化的经营业务。
城商行跨区域经营是指城市商业银行跨越所在地市区范围，向其他地市或者其他省(自治区、直辖市)经营业务，也就是城商行在不同区域进行经营活动。
当前，我国的城市商业银行行业市场正处于快速发展阶段。
随着金融市场的进一步开放和国内经济的快速发展，城市商业银行在跨区域经营方面的发展空间越来越大。
目前，我国城市商业银行跨区域经营已经取得了一定的成果，但与国内大型银行相比，城商行在这方面还存在一些问题和挑战。
首先，城市商业银行的跨区域经营能力相对较弱。
由于资源和技术的限制，城商行在跨区域经营方面的能力还有待提高。
目前，大部分城商行主要依靠分行网络进行跨区域经营，但分行网络的覆盖范围和业务能力仍然有限。
与此同时，城商行在人力资源和技术实力方面也需要加强，以提高跨区域经营的能力。
其次，城市商业银行在跨区域经营过程中面临的竞争压力较大。
由于国内金融市场的竞争日益加剧，大型银行和外资银行等在跨区域经营方面具有明显的优势。
城市商业银行需要在服务创新、产品创新等方面下功夫，以提高竞争力。
再次，城市商业银行在跨区域经营中还存在一些市场壁垒和风险。
由于各地的市场环境和机制存在差异，城商行在跨区域经营中需要面对不同的市场壁垒和风险。
这需要城商行在跨区域经营前进行充分的市场调研和风险评估，以避免因市场壁垒和风险带来的经营风险。
最后，城市商业银行在跨区域经营中应注重风险管理。
跨区域经营涉及不同地区的法律、政策、风险等因素，城商行需要建立完善的风险管理制度和控制措施，以确保经营的安全性和稳定性。
综上所述，城市商业银行在跨区域经营方面面临一系列的挑战和机遇。
要实现跨区域经营的可持续发展，城商行需要加强内部管理，提高经营能力，加强创新能力和风险管理能力，以满足不同地区的金融需求，促进金融市场的健康发展。
城商行跨区域发展五年总结：现状、特点及问题
城商行跨区域发展五年总结：现状、特点及问题COMMERCIALBANKING商业银行Five-?yearSummaryoftheCross--Region DevelopmentofCityCommercialBanks:CurrentStatus.CharacteristicsandIssues城商行跨区域发展五年总结:现状特点及问题-张吉光自2006年城市商业银行(以下简称"城商行")第一家异地分行——上海银行宁波分行开业以来,城商行跨区域发展已经历了五年时间.五年来,城商行跨区域发展稳步推进,并呈现出速度加快,范围扩大的总体态势.截至20l0年末.城商行群体中已有相当数矗实现跨区域发展,跨区域发展也成为近年来城商行陕速发展的重要推动力跨区域发展在提升城商行总体实力.推动城商行做太做强的同时.也给城商行带来一系列新的问题.风险管控问题首当其冲,特别是2010年年末曝出的齐鲁银行浆据诈骗案更促使人们对城商行近年来的快速发展.尤其是跨区域发展进行重新审视和思考在此背景下,笔者在对五年来特别是2叭0年的城商行跨区域发展情况进行全面总结的基础上,着重分析了城商行跨区域发展的特点和存在的问题,井就下一步发展提出对策建议.城商行跨区域发展现状监管准^政策是城商行跨区域发展的前提和依据.截至目前,监管机构已初步建立起城商行跨区域发展准入政策体系.2006年,银监会发布《中资商业银行行政许可事项实施办法》,明确了城商行设立异地分行的基率条件,标志着城商行跨区域发展的政策障碍消除.同年,银监会出台城商行异地分支机构管理办法》,正式明确了城商行设立异地分支机构的具体要求和操作流程.该办法的出台拉开了城商行大规模跨区域发展的序幕. 2009年4月,银监会发布《关于中小商业银行分支机构市场准人政策的调整意见(试行)》.放宽了城商行跨区域设立分支机构的有关限制.井调整了省内设立异地分支机构的审批流程.随着跨区域准人政策的完善及省内设立异地分支机构政策的放宽,城商行跨区域发展快速推进截至2010年末,共有78家城商行实现了省内或省外跨区域发展,共设立异地分支机构和境外代表处286家.2010年当年.共有65家城商行跨区域设立异地分支机构103家.其中.有3O家城商行跨省设立了42家异地分行.城商行跨区域发展在更广范围内展开,长期来的经营地域限制逐步打破.城商行的服务网络得到极大拓展.从跨区域发展模式来看,省内跨区域和省外跨区域并行推进,且基本遵循了"先省内,后省外的原则大型银行更多的是省外跨区域,中小型城商行则局限于省内跨区域尤其是2009 年4月银监会将法人住所所在省(自治区)内设立异地分立机构改由拟设地银监局受理审批,城商行省内跨区域发展步伐明显加快数据显示.20l0年域商行设立的l03家异地分支机构中,属于省内异地分支机构的有60家,占比接近60%.经过五年的跨区域发展,一部分银行已初步形成了全国性经营网络布局或区域型经营网络布局一类以上海银行,北京银行为代表,已在全国设立8～9家异地分行,覆盖长三角,珠三角,环渤海和中西部地区.全国性经营网络架构初步搭建另一类以江苏银行徽商银行为代表.已在所在省内实现网络全覆盖.区域性经营网络已基本形成.除此之外,更多的城商行尚处于跨区域发展的起步阶段.城商行跨区域发展的特点从近几年的情况来看.城商行跨区域发展呈现出以下四大特点:跨区域发展速度加快随着城商行整体实力的提升.以及跨区域发展监管政策的逐步完善,近年来城商行跨区域发展呈现出速度加陕的特点.一是速度逐年加快.根据笔者统计,2008年,共有34家城商行设立了56家异地分行(包括省内和省外分行及境外代表处,含筹建,下同)t2009年.共有49家域商行设立了8l家异地分行.而20l0年有65家城商行设立103家异地分行踌区域发展加速势头明显. 二是中小城商行跨区域发展步伐加.受益于2009年银监会放宽城商行省内跨区域发展的政策要求,中小城商行在省内的跨区域发展步伐明显加快.如富滇银行2010年设立了5家省内异地分行t台一家境外代表处),昆仑银行和南昌银行分别设立了4家异COMMERCIALBANKING商业银行64地分行,盛京银行设立了3家异地分行.跨区域发展全面开花近年来.实现跨区域发展的城商行数量迅速上升,在垒部城商行中的占比不断提高统计显示.截至2010年末共有78家城商行实现了省内或省外跨区域发展,占全部147家城商行的53*/0 其中.实现跨省设立异地分行的城商行达到40家.占比27%.在实现跨区域发展的城商行中.既有上海银行北京银行这样的特大型城商行,也有杭州银行这样的大型城商行.还包括锦州银行这样的中型城商行,以及长江商业银行这样的小型城商行.呈现出全面开花之势从跨区域发展路径和范围来看.省内跨区域发展和省外跨区域发展.队及设立境外代表处等全方位推进各家城商行针对自身特点和实力选择不同的路径.东部地区发达城市是城商行跨区域的首选通过对已实现跨区域发展的域商行的跨区域发展路径进行分析.可以发现一个明显的特点.即在获准跨区域发展后,在区域选择上,城商行往往首先选择东部沿海地区.尤其是长三角,珠三角和环渤海三大经济发达区域在城市选择上,则优先选择北京上海,天津,深圳等经济发达,金融资源丰富的热点城市.统计数据显示(见图1),2010年域商行跨区域设立的103家分行西部地区(302g%东部地{5554%".围1201O年城商行设立异地分支机构的地区分布中部地区(513%西部地区f718%多囤2实现跨省设立分中,东部地区55家,占比54%;中部地区18家.占比l7%t西部地区30家,占Lt29%.城商行在东部地区设立的分行数量多于中部和西部地区之和.城商行跨省设立异地分行的统计结果则更为明显的说明了这一特点.2010年,城商行跨省设立异地分行数量为4O家(不含境外代表处),在东中,西部地区的分布数量分别为26家,7家和7家,占比分别为64%,18%和l8%.城商行跨省设立异地分行明显倾向于首选东部地区.东部地银监会对城商行跨区域发展的审批标准主要是监管评级,而东部地区城商行的监管评级普遍优于中西部地区,从而使得东部地区域商行的跨区域发展步伐更快一些.实现跨区域发展的城商行的数量也更多一些.统计数据显示.截至2010年末,全国147家城商行中共有40家城商行实现跨省设立异地分支机构.在区域分布上.东部地区28家,中部地区5家,西部地区7家.占比分别为69%,13%和18%(参见图2).东部地区的优势非常明显.这也是城商行发展中的马太效应在跨区域发展上的体现.而从跨区域发展速度来看.设立5家以上省外分行的城商行共有6家, 全部为东部地区的城商行.城商行跨区域发展带来的问题城商行跨区域发展是一个从无到有,逐步完善的过程.由于城商行长期以来局限于单一城市开展业务,缺乏跨区域经营管理经验.在跨区域发展初期难免会出现一些问题.特别是在相关监管政策还不完昔的情况下.从目前情况来看,城商行跨区域发展出现的问题集中表现在四个方面.跨区域发展战骼缺乏.跨区域发展路径高度同质化五年来的跨区域发展实践显示,大多数城商行以"跑马圈地"为指导思想,缺乏清晰科学的跨区域发展战略.造成的结果:一是跨区域发展路径高度同质化.首先选择发达地区,经济发达的一线城市,导致短期内大量城商行集中进人这些地区和城市t从已跨省设立多家分行的城商行情况来看,其跨区域的目标地区基本为长三角,珠三角和环渤海,只有极少数分行分布在中西部地区二是跨区域发展缺乏特色.没有结合自身特色和所在城市经济特点选择跨区域发展的目标城市.跨区域发展后原有特色无法复制和发挥,异地分行业务开展受到影响.现实中部分规模不大但业务特色明显的城商行在进^上海,南京等大型城市后,特色业务不适应当地市场,原有优势无法发挥,业务发展不COMMI~RCIALBANKING商业银行分行数量三害.ii?8圈3截~2010年末城商行异地分行地区分布情况理想.正是最好的说明集中进入发达地区和城市.扰乱当地金鼬秩序受惯性思维影响和利益驱动,城商行跨区域发展往往首先选择经济发达地区和城市.从而造成短期内大量城商行集中进人某些地区和城市.统计数据显示.截至2010年来.城商行跨区域设立的异地分行共286家.其中.东部地区167家,占比约为58%- 中部地区52家.占比约为l8%西部地区67家,占比约为23%.近年来,在北京上海,天津深圳,重庆等城市设立异地分行(含筹建)的城商行数量分别达到8家,ii家,lO家,i2家和8家(参见图3).这种情况造成两大问题:第一,加剧我国金融资源区域分布不平衡格局.大量城商行集中进人东部地区,将使金融资源进一步向东部地区积聚,从而加剧东部与中西部地区之间的金融二元化格局,不利于金融体系的健康发展.第二.进一步加大发达地区和城市的银行业竞争程度.特别是短期内大量城商行集中进入某一城市,造成金融人才供不应求.加大现有从业人员的流动.对当地银行的正常业务开展产生影响.而新开设的城商行分行为迅速做大规模,必然加大业务拓展力度,从而加剧银行业竞争.在考核压力和生存压力下,甚至出现违规违法操作,扰乱当地金融秩序.跨区域发展风险加大长期以来域商行只在单一城市开展业务,缺乏异地经营管理经验.跨区域发展后,城商行原有的单一城市的总支行两级管理架构转变为跨地区的总分支三级管理架构,管理链条拉长,管理流程和管理模式需要相应发生变化,从而对城商行提出新要求. 而城商行跨区域发展的现状显示,大多数城商行尚未建立起有效的异地分行管控模式.在很大程度上仍沿用传统对同城支行的管理模式.无论是对异地分行的管理能力,还是服务支撑能力.都不能适应跨区域发展的要求.特别是为迅速打开当地市场.城商行对异地分行大都实施人才本地化策略,分行的主要管理人员甚至于全部都是从当地同业招聘而来,使得城商行异地分行在某种程度上带有加盟店"的意味,潜在风险较大.如果总行没有强有力的管控模式和手段,在跨区域发展快速推进过程中容易出现失控.原有定位加剧与大型银行同质化发展问题中小企业业务是城商行的传统优势业务.也是城商行的基本市场定位.跨区域发展后.城商行异地分行在盈利压力下,需要在短时间内快速做太规模.为此必然倾向于抢大企业,做大项目.这一方面使得城商行原有定位和优势不能复制到异地分行, 无法形成跨区域发展特色,影响跨区域发展的持续性.另一方面又会因做大型业务占用总行更多的资源和信贷额度,进而影响到城商行服务中小企业的市场定位,加剧本已存在的城商行与大型银行同质化发展,同质化竞争问题.特别是在一家城商行跨区域发展快速推进的过程中,将不可避免的冲击和弱化业已形成的服务中小企业的市场定位.城商行跨区域发展的对策建议跨区域发展是市场经济条件下域商行发展的必然趋势.因此,针对城商行跨区域发展中出现的问题.不能简单地采取暂停准人等"堵"的措施,而应从完善准人政策加强引导,合理规划等方面人手,堵疏结合.多措并举.分类管理.差别准入.进一步簧经过五年的实践,城商行跨区域发展已进人一个关键时期,由于相关监管政簟不完善,后续监管评估不到位等产生的问题逐渐显现.监管机构需要在全面评估总结的基础上,针对城商行个一岖雒蘸隳酬熊舾翳髓镰耪瑟黼耪COMMERCIALBANKING商业银行体问差异较大这一发展现状,按照"分类管理,差别准人的基本原则,进一步完善城商行跨区域发展监管政镣.第一,对五年来城商行的跨区域发展情况进行全面评估,重点是城商行跨区域发展战略跨区域发展效果,跨区域后经营管理模式变化以及跨区域发展产生的问题等方面,总结经验,查找不足.第二,建立分类管理的跨区域发展监管政策,即根据城商行未来发展方向,综合考虑规模,人力资源,科技,经营管理能力以及监管评级等因索.分别给予其全国性,区域性,周边区域,社区性等不同的跨区域发展范围和路径,划分不同类型,实施不同监管,避免城商行争相做大,盲目向全国性银行发展.第三,实施差别准入政策,有两层含义:一是,对在东部地区和中西部地区设立异地分行给予不同的准人标准,提高进人东部地区设立分行的准入门槛.适当降低进人中西部地区设立分行的要求,井对那些首先选择到中西部地区跨区域发展的城商行给予一定的政策优惠和支持,进一步提高到上海,北京等一线城市设立分行的门槛建立东西部准入挂钩政策,即在东部发达地区设立分行必须同时在中西部地区设立一定数量的分行二是,对不同规模的城商行实施不同的跨区域发展准入政策,即在监管评级的基础上,优先支持上海银行北京银行等大型城商行的跨区域发展,适当支持中等规模城商行的跨区域发展,对小型城商行的跨区域发展则给予一定的限制.以解决各粪城商行不顾自身实际盲目跨区域发展问题.加强指导.明确方向.督促城商行制定清晰的跨区域发展战略为解决域商行跨区域发展中出现的同质化,盲目性问题.应建立起"跨区域发展战略先行"的做祛.首先,监管机构根据分类管理,差别准人的基本原则,在审批城商行跨区域发展准人资格的同时,审核城商行的跨区域发展战略两者审批通过后,城商行才能开展跨区域发展.其次,针对大量城商行集中进入某些地区和城市的问题,监管机构应建立跨区域发展动态调整机制,通过事先审核城商行的跨区域发展战略,了解一定时期城商行跨区域发展的目标区域选择情况,对那些短期内有大量城商行进入的地区和城市.及时进行统筹调整.最后.监管机构应指导城商行重点根据未来发展方向,规模实力,业务特色及所在区域经济金融特点等因素,制订跨区域发展战略.明确跨区域发展方向和路径,形成适台自身实际情况,能发挥已有特色和优势的跨区域发展道路,以解决目前存在的跨区域发展高度阿质化问题.完善总分行管控模式.着力强化风险控制能力为解决跨区域发展后带来的风险加大以及可能出现的失控问题,城商行应进一步完善风险管理体系,尤其是总行对异地分行的管控体系,努力提升风险管理能力.一是.根据跨区域发展后管理流程和管理架构的变化,相应调整全行的风险管理体系,在总行集中管理的前提下,建立健全分行层面的风险管理架构,建立起垂直化与分散化相结合的全面风险管理体系二是,适应跨区域发展的要求,探索建立以管人,管物,管财和管风险为核心的分行管控体系,理顺总分行之间的人力资源管理,财务管理以及风险管理流程和相应的职责分工.井通过建立风险经理,审计经理派驻制,高管人员总行任免关键岗位资格准人等组成的全方位管控措施体系,强化总行对异地分行的管控能力.三是.总行根据跨区域发展的要求,尽快实现从服务单一的当地分支机构向服务异地和当地多元化的分支机构的功能转变.从专业知识,服务理念,产品开发,规章制度等方面提升对异地分行的服务支撑能力,尽快成为"真正的跨区域经营的商业银行总行.加大人才和科技投入,完善跨区域发展的资源保障和支撑人才不足和科技落后,既是长期来城商行发展的瓶颈.也是当前和未来城商行跨区域发展的主要制肘为此.域商行应进一步加大人才和科技投入.按照跨区域发展的要求,不断完善相应的资源保障和支撑.在人才方面,一是加大人才引进和培养力度.尤其是适应跨区域发展后总行功能转变的要求.重点引人具有区域性,全国性商业银行总行工作经验的人才根据建立总分行管控模式的需要,重点培养和引进风险管理,审计人力资源管理以及科技方面的人才?加大人才培养力度,建立跨区域发展人才赭备库,重点培养异地分行管理人员.二是完善人才培训体系,特别是对异地分行员工的经营和管理方面的培训,促使其尽快融人并适应城商行文化氖围和经营理念.建立起具有城商行特点的培训机制.在科技方面,加快核心系统的升级换代,从支持单一城市经营转向支持跨区域经营,从单纯面向经营转向经营与管理并重一重点提升风险管理的科技水平,开发上线操作风险管理系统风险预警系统;在建立数据仓库的基础上,开发管理信息系统和客户关系管理系统等.提高科技对管理活动和创新活动的支撑能力.●(作者单位上海银行战略管理部)责任编辑-王太戚——蔼。
城市商业银行跨区域发展带来十大问题
城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）——城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。
（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。
具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。
这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。
显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。
现实也确实如此。
被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。
统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%；位于我国经济最发达的三大经济圈——长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%。
城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。
毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。
此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%，西部地区5家，占比16%。
实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。
城市商业银行跨区域发展如何找准定位稳健成长
城市商业银行跨区域发展如何找准定位稳健成长《城市商业银行异地分支机构管理办法》出台至今已近四年,在这期间,全国多家达标城市商业银行积极跨区域设立分支机构,迎来了发展的新高潮。
城商行的异地机构,一方面进入新市场,需要积极发展规模,拓展新客户,推销个性化的产品;另一方面面对相对陌生的市场,陌生的客户群体,要有效地控制风险,确保分支机构健康稳定的发展。
在这一大背景下,“情景案例”中的××商业银行总行领导调研组一行遇到的棘手议题无疑具有相当的代表性。
如何解决虚拟场景中反映的现实问题?我们在“管理实务”中选取了一个真实的样本:地处浙江台州的浙江民泰商业银行(以下简称“民泰银行”),在跨区域发展的浪潮下,抓住机遇,在舟山、杭州、成都、宁波设立了分支机构,取得了良好的成绩,得到了当地政府和中小企业的好评。
我们相信,这一个样本展示的操作经验会给正在和即将跨区域发展的城商行带来有益的启发。
一、市场定位如何选择——坚定不移立足中小市场自成立以来,民泰银行坚持立足中小企业的市场定位,积极调整优化信贷结构,努力为中小企业融资建设平台,致力于培育优质中小企业客户,与中小企业共同成长,走出了一条适合自身发展的企业金融服务之路,目前民泰银行小企业贷款占到了全部贷款余额的80%。
而今民泰银行已经在省内舟山、杭州、宁波分别开设了1家分行,省外在四川成都也设立了1家分行,建立了罗盘异地分支机构管理模式(参见图一、图二),实行“一级法人、两级管理、分级经营”。
在跨区域发展的道路上,该行首先遇到的就是在不同的城市,不同的经济金融环境下,跨区域分行市场定位选择的问题。
例如在成都地区,对中型企业的大额贷款比例远远高于台州,但民泰银行坚持“与中小企业同发展,与地方经济共繁荣”的企业使命,认为坚持服务中小企业的市场地位是唯一的科学的发展方式。
图一:罗盘管理异地分支机构管理组织盘图二:罗盘管理异地分支机构功能盘(一)中小企业具有发展潜力我国小企业占企业总量的99%,以民泰银行发源地——温岭为例,2007年温岭工业总产值为1200亿元,其中500万元以下的小规模企业创造产值590亿元,500万以下的小规模工业企业有5855家,占78.8%。
城市商业银行跨区域发展调查报告
城市商业银行跨区域发展调查报告一、基本情况截至6月末，J省11家城商行均实现了跨区域经营发展，共设立异地一级分支行48家，其中省外分行17家，主要分布在北京、上海、深圳、南京等经济发达的一线城市；另出资8.77亿元发起设立村镇银行14家，主要分布在经济相对发达的县域。
城商行跨区域经营发展，一是推动了业务规模扩张，截至3月末，全省城商行异地分行存、贷款余额分别为1979亿元和1139亿元，对城商行整体存、贷款规模贡献度分别达24.4%和28.9%；二是规避贷款集中度风险，2011年3月末，全省城商行最大单家集团客户授信集中度4.6%，比2006年末下降8.3个百分点，最大十家集团客户授信集中度29.9%，比2006年末下降41.6个百分点；三是一定程度上提升了市场竞争力，有利于掌握更多的市场信息，提供多样化的金融服务，增强金融创新能力，摆脱过度依赖传统信贷业务的局面。
二、存在的主要问题（一）跨区域发展缺乏定位，特色经营面临挑战跨区发展的城商行都首选上海、杭州、南京、宁波等经济发达的区域进行布局，这些城市银行业机构众多，城商行分支机构不具备竞争优势。
以杭州市场为例，截至2011年3月末，全省城商行在杭有异地分行6家，但存、贷款市场份额分别仅占1.9%和1.5%。
跨区发展城商行的特色经营也面临挑战。
一是公司贷款业务占主导地位。
截至2011年3月末，全省城商行单位贷款及透支项占比72.5%，高于全省银行业平均水平32.7个百分点，具有城商行特色的产品推出较少。
二是全省城商行异地分支机构储蓄存款占比普遍较低，仅为15.7%，低于城商行和全省银行业整体水平13个和24.6个百分点；其中宁波银行7家异地分行储蓄存款占比仅7.9%。
三是等同于贷款的表外授信业务占比过高，达到84.1 %，高于全省银行业平均水平11.4个百分点；且表外业务以承兑汇票为主，信用证和保函等其他业务发展缓慢或空白。
四是异地分支机构“垒大户”现象明显。
城商行跨区域经营的可行性分析与路径选择
城商行跨区域经营的可行性分析与路径选择张少岩摘要：城商行成立初衷在于服务当地经济，解决所在地区中小企业的融资问题。
但是随着金融市场竞争的日趋激烈，以及内外部条件的成熟，跨区域经营成为城商行的强烈诉求。
本文对城商行跨区域经营的可行性进行分析，并尽可能得出具备可操作性和针对性的路径建议，具有重要的现实意义和理论意义。
关键词：跨区域经营；城商行；路径选择一、城商行跨区域经营发展现状根据银监会的统计，截至2021年底，中国已有128家城市商业银行，城商行总资产规模达到45.1万亿元，在银行业中占比达到13.1%，同比增长9.7%，并且其中已经有30家城商行成功上市。
近年来城商行发展迅速，已成为我国银行体系中不可忽视的重要组成部分。
而这与城商行跨区域经营的实施有着密切关系。
1.多数城商行实现跨区域经营，且多以省内为主目前越来越多的城商行选择跨区域经营。
统计显示，截至2021年上半年，在中国现有的128家城商行中，设有异地分行的城商行数量已达100余家，占比近80%。
但同时应该注意到，对于规模较小的城商行，其在进行异地分支机构的设立时，多以省内为主。
一方面是因为受到政策的限制，跨省经营的政策门槛要远高于省内经营。
另一方面，省内设立分行也容易得到当地政府与总行的支持，可以充分利用在当地的资源优势，同时也便于总行与分行之间的交流，管理与风险控制。
2.各城商行实现跨区域经营的方式多样化在我国已经跨区域经营的百余家城商行中，并非都是采取设立异地分支机构的形式。
实现跨区域经营的方式多种多样，简单总结来说，有直接设立异地分支机构，合并重组，收购兼并，参股控股，设立村镇银行等等诸多方式。
城商行可以根据自己的实际情况，选取对自己而言最合适的方式。
3.存在过度扩张导致的经营困境对于部分资金规模有限，实力不足的城商行来说，大规模扩张意味着人力物力上的巨大压力。
此外异地分行初设时很难在短时间内有明显的盈利效应，如果再加上初期投入的巨大资金，可能会使银行的经营出现问题，对银行本地机构和异地机构的运作都会造成极大影响。
2023年城商行跨区域经营行业市场前景分析
2023年城商行跨区域经营行业市场前景分析随着市场竞争日趋激烈，单一地区经营已经不能满足城市商业银行业务发展的需求，跨区域经营成为了城市商业银行的新选择。
城市商业银行跨区域经营具有开拓新的市场、扩展经营范围、提高竞争力等优势，但同时也存在着许多挑战和风险。
本文将对城市商业银行跨区域经营行业市场前景进行分析。
一、城市商业银行跨区域经营的市场前景1. 市场竞争的加剧使城市商业银行跨区域经营成为了发展趋势随着市场竞争的加剧，城市商业银行的经营范围已经无法仅限于本地区。
而随着我国区域经济的快速发展，每个地区的经济实力和市场需求有所不同，城市商业银行通过跨区域经营可以更好地发掘市场机会，不断扩大市场份额，提高自身的竞争力。
2. 市场需求的多样化使城市商业银行跨区域经营具有广阔的市场前景城市商业银行跨区域经营不仅可以为企业提供更为灵活、多样化的金融服务，更可以满足消费者不同的金融需求。
通过跨区域经营，城市商业银行可以更好地满足本地区市场需求，同时也可以适应不同地区的市场需求，深度拓展市场空间。
3. 城市商业银行跨区域经营利润空间巨大，成为了业务拓展的重要领域城市商业银行跨区域经营可以对其他地区的企业提供帮助，同时还能帮助银行拓展新的业务领域，实现利润的增长。
并且，城市商业银行跨区域经营可以借助区域差异化的因素，使银行能够在不同的经营领域获得更为广泛的利润空间。
二、城市商业银行跨区域经营面临的挑战1. 市场监管的缺失在城市商业银行跨区域经营的过程中，由于不同区域监管机构之间管理的不一致，就很容易出现监管的空隙或盲区，这会为银行搭建违规行为的平台，容易引起市场风险。
2. 资金管理难度大城市商业银行在跨区域经营时，资金流动性和风险管理都存在很大的挑战。
这就要求银行需要建立科学完善的基础设施，同时也需要加强财务核算，提高资金的管理水平。
3. 市场竞争激烈城市商业银行跨区域经营可以拓展市场空间，但是同时也必须面对激烈的市场竞争。
城市商业银行跨区域经营中的本土化道路
城市商业银行跨区域经营中的本土化道路随着中国经济不断发展和城市化进程加快，城市商业银行也迎来了更多的发展机遇和挑战。
在跨区域经营中，如何在不同地域、不同文化背景下实现本土化发展，成为了各大城市商业银行面临的重要问题。
本文将从市场环境、营销策略和服务定位等方面，探讨城市商业银行跨区域经营中的本土化道路。
一、市场环境在城市商业银行跨区域经营中，首先需要深入了解和分析各地的市场环境。
不同地区的经济发展水平、产业结构、人口结构和消费习惯等都会对银行业务的发展产生影响。
城市商业银行必须根据不同地区的市场特点，调整自身的经营策略，实现本土化发展。
1. 经济发展水平不同地区的经济发展水平影响了当地居民的收入水平和消费水平，从而影响了银行业务的需求。
在经济欠发达地区，居民更注重基本金融服务的便利性和可及性；而在经济发达地区，居民更注重个性化、差异化的金融产品和服务。
城市商业银行需要根据不同地区的经济发展水平，调整金融产品和服务的定位。
2. 产业结构不同地区的产业结构影响了当地企业的经营状况和金融需求。
发达地区的金融服务需求主要来自于高科技产业、金融行业等，而欠发达地区的金融服务需求主要来自于传统产业、农业等。
城市商业银行需要根据不同地区的产业结构，开发适合当地企业的金融产品和服务。
3. 人口结构和消费习惯二、营销策略在城市商业银行跨区域经营中，营销策略是实现本土化发展的关键。
不同地区的文化背景和消费习惯决定了营销策略的差异性，因此城市商业银行需要根据当地市场特点调整营销策略，实现本土化发展。
1. 品牌建设品牌是城市商业银行的核心竞争力，也是实现本土化发展的重要手段。
在跨区域经营中，城市商业银行需要根据不同地区的文化背景和消费习惯，进行品牌定位和品牌传播。
在一线城市，可以通过赞助重要活动、举办高端活动等提升品牌知名度；在三四线城市，可以通过提供普惠金融产品和服务、举办社区活动等拉近与当地居民的距离。
2. 营销渠道不同地区的消费习惯决定了营销渠道的差异性。
我国城市商业银行跨区域发展原因分析
我国城市商业银行跨区域发展原因分析就我国银行业而言，从中央银行、政策银行到商业银行，无不处于政府强有力的控制和监管之下。
对商业银行特别是城市商业银行的行政化经营阻碍了金融市场的健康发展。
而目前一些城市商业银行盲目扩张的背后，正是地方政府特殊的利益驱动。
一、我国城市商业银行跨区域发展原因分析(一)我国城市商业银行跨区域发展现状我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。
当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区(县)、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。
2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。
2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。
2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。
这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。
五年以来，城市商业银行跨区域发展速度加快，开展范围更加广阔，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制，拓展了金融服务网络。
截至2010年年底，全国已有78家城市商业银行实现了跨区域发展，占全部147家城市商业银行的53%，其中包括北京银行(601169)、上海银行等大型城市商业银行，也不乏大量小型城市商业银行，形成了城市商业银行业务拓展的趋势。
正当各地城市商业银行纷纷全面进行跨区域扩张之时，我国政府开始实行从紧的金融调控政策，强化对城市商业银行的监管。
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议近年来，城市商业银行在相关管理部门的政策引领和地方政府的支持下，从规范管理、稳健经营、加快发展，到增资扩股、跨区域经营，逐渐成长为我国金融体系中的一支有生力量。
一、当前外地城商行在本地发展现状及存在的问题随着滨海新区开发开放的不断深入，本地良好的投资环境和独特的地理位置，使得许多城商行将目光聚集在本地，谋求通过跨区域经营以实现规模扩展、进一步发展壮大。
自2006年11月北京银行在本地第一个设立分行以来，截至2011年6月末，先后共有11家外地城商行来津开展业务，其中9家进入正常经营，1家今年刚开业，1家正在筹建。
本地成为外地城商行设立分行最多的省（区、市）之一。
（一）业务规模迅速扩大，但总体发展仍处较低水平。
截至2011年3月末，9家进入正常经营的外地驻津城商行资产总额938.5亿元，是2007年末的8倍；存贷款余额分别为762.3和721.0亿元，分别是2007年末的12和7倍。
但从总体来看，城商行发展水平仍远低于同行业发展水平。
一是资产规模小。
据调查，9家外地驻津城商行的总资产仅占本地市银行业金融机构总资产的3.8%，还不到本地城商行——本地银行资产总额的1/2；存贷款余额分别占本地市银行业金融机构存贷款余额的 4.5%和5.0%。
二是经营网点少，9家外地驻津城商行在本地市仅设立经营网点56家（见表1），且80%以上的营业网点都设在本地经济最发达的市内六区和滨海新区。
网点少，缺乏便利性，一定程度上制约了城商行业务的开展。
三是信贷集中度较高。
从行业看，外地城商行信贷主要集中在制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业、房地产等行业，仅前三个行业贷款余额就占64%；从客户看，有7家外地驻津城商行的最大单一客户贷款占其贷款余额的5%以上，有5家最大十家客户贷款占其贷款余额的40%以上。
表1 驻津外地城商行规模情况表（二）资产负债结构不合理，资金来源缺乏稳定性。
2023年城商行跨区域经营行业市场发展现状
2023年城商行跨区域经营行业市场发展现状近年来，随着我国经济的不断发展和城市化水平的提高，城市商业银行在跨区域经营方面发挥着越来越重要的作用。
城商行跨区域经营表现出了一定的多样性，不同银行的战略选择和市场定位有所不同，但总体来看，跨区域经营已成为城商行业发展的重要趋势。
首先，城商行跨区域经营能够带来更广阔的市场和客户群，从而提高服务效率和收益能力。
城市商业银行在本地市场占有较高的市场份额，但同时也会遭遇市场饱和和竞争加剧的问题。
为了寻求更多的增长点，城商行开始将目光转向其他地区，通过跨区域扩张来拓展市场和客户群。
例如，广东南粤银行通过与香港地区的银行进行合作，开展跨境金融服务，为客户提供更加全面的金融服务。
此外，城商行还通过并购、在其他地区设立分行等方式进行跨区域扩张，进一步提高了公司的市场占有率。
其次，城商行跨区域经营也有助于提升公司的竞争力和信誉度。
随着城市商业银行市场竞争的加剧，银行的品牌价值和信誉度成为不可或缺的因素。
跨区域经营可以在一定程度上增强银行的品牌价值和公信度，提升银行在市场上的认可度和竞争力，进而提高公司的收益能力。
例如，宁波东海银行通过扩大跨区域经营范围，加强与全球优秀金融机构的合作，提高了自身的品牌价值和市场影响力。
此外，城商行的跨区域经营也符合国家经济发展和金融市场改革的要求，可以促进银行在更广泛的区域内进行资源整合和优化。
随着金融市场的开放和改革，城市商业银行正在逐渐走向国际化和全球化。
跨区域经营有助于银行获取更多的国内和国际金融资源，提高公司的综合实力和核心竞争力。
例如，浙江民泰银行通过跨区域经营，不断优化自身的资产结构和业务结构，进一步巩固了自身在国内金融市场的地位，提高了公司的综合实力和规模效应。
综上所述，城市商业银行跨区域经营是城商行业发展的重要趋势和路径。
城商行通过跨区域经营可以拓展市场和客户群，提高服务效率和收益能力，提升公司的品牌价值和竞争力，促进银行在国内和国际金融市场的资源整合和优化，进一步推动行业的发展和壮大。
2023年城商行跨区域经营行业市场营销策略
2023年城商行跨区域经营行业市场营销策略城商行跨区域经营是指城市商业银行在自己所在城市之外的其他城市或地区开展经营活动。
这种跨区域经营有助于城商行进一步拓展业务、提高收益和市场份额。
市场营销策略在城商行跨区域经营方面有着重要的作用。
本文将详细介绍城商行跨区域经营的市场营销策略。
一、市场分析在开展跨区域经营之前，城商行需要进行市场分析，了解目标市场的特点、竞争情况和需求。
这可以通过市场调研、数据分析和竞争对手研究来实现。
市场分析可以帮助城商行制定合适的市场营销策略，提高经营效果。
二、品牌建设品牌建设是城商行跨区域经营的重要一环。
城商行可以通过提供优质的金融产品和服务，积极参与地方社会公益活动，加强品牌宣传等方式来建设品牌。
良好的品牌形象可以提升城商行的知名度和信誉度，吸引更多的客户和业务。
三、分销渠道城商行在跨区域经营中需要建立合适的分销渠道，以便将金融产品和服务传递给目标客户。
城商行可以与当地的代理商、经销商、合作伙伴等建立合作关系，通过他们的渠道来销售和推广产品。
此外，城商行还可以利用电子商务平台和社交媒体等互联网渠道进行销售和宣传。
四、客户关系管理客户关系管理是城商行跨区域经营中不可忽视的一环。
城商行需要与新客户建立良好的关系，并加强对老客户的维护和关怀。
这可以通过定期回访、客户活动、优惠政策和礼品赠送等方式来实现。
良好的客户关系可以增加客户的忠诚度，提高客户留存率和口碑。
五、市场营销活动城商行跨区域经营的市场营销离不开各种活动的支持。
城商行可以组织各种有吸引力和互动性的市场营销活动，如抽奖、促销、讲座、论坛等，来吸引潜在客户的关注和参与。
市场营销活动有助于增加城商行的曝光度，扩大品牌影响力，提高销售和业务量。
六、定价策略城商行跨区域经营的定价策略需要考虑到目标市场的特点和竞争情况。
城商行可以通过定价策略来提高产品竞争力，吸引更多客户。
定价策略可以包括优惠价格、套餐销售、折扣活动等形式，以满足客户的需求和促进销售。
城市商业银行跨区域发展探讨
湖南大学HUNAN UNIVERSITY毕业论文城市商业银行跨区域发展探讨考生姓名用小四号宋体学籍号用小四号宋体专业用小四号宋体指导老师用小四号宋体二0一年月日目录摘要............................................................................................... 错误!未定义书签。
第1章绪论 (2)第2章城市商业银行区域化发展的可行性 (2)2.1监管部门的鼓励 (2)2.2自身实力的壮大 (2)2.3科技的进步 (3)第3章城商行跨区域发展的动因 (3)3.1可产生规模经济 (3)3.2增强对风险的抵抗能力 (4)3.3增强对风险的抵抗能力 (4)3.4增强对风险的抵抗能力 (4) (4) (4) (4)第5章城商行跨区域发展的建议 (4)5.1对监管部门而言 (4)5.1.1建立健全跨区发展布局机制 (4)5.1.2继续实行分类指导 (4)5.2对各城商行而言 (4)5.2.1选择合适的跨区域发展模式 (4)5.2.2跨区域的步伐要合理 (4)5.2.3支持中小企业 (4) (4) (4) (4)参考文献 (5)致谢 (6)摘要2009年以来，城市商业银行（以下简称城商行）迎来了跨区域发展的高峰。
城商行跨区域发展能扩大城商行资产规模，增强对风险的抵抗能力，提升品牌价值，提高资金利用效率，从而提高城商行的整体竞争能力。
但是，城商行集中进入发达地区，大规模的跨区域经营所带来的问题,需引起监管部门及城商行自身的注意。
关键字城市商业银行；跨区域发展；问题第1章绪论城市商业银行是20世纪90年代在城市信用社的基础上发展起来的一种区域性金融机构。
自1995年6月22日深圳城市银行——全国第一家城商行成立以来，城商行已走过了十五年的发展历程。
经过十几年的发展后，城商行正在成为我国银行业最具活力的组成部分，被誉为中国银行业的第三梯队。
城市商业银行跨区域发展模式——以江苏银行为例
城市商业银行跨区域发展模式——以江苏银行为例８０商业时代（原名《商业经济研究》）２０１２年３５期引言２０世纪９０年代中期，国务院以城市信用社为基础，在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行。
十多年来，城市商业银行已经发展成为我国金融体系的重要组成部分。
截至２０１２年一季度末，全国共有城市商业银行１３７家，从业人员１１万，资产总额为１０．３３万亿元，同比增长２８．３％，占银行业金融机构比例为８．７％，总资产增长率比大型商业银行和股份制银行分别高出１３．５％和６．２％。
城市商业银行的崛起，对于深化我国金融体制改革，完善对中小企业的金融服务，支持地方经济建设都起着十分重要的作用。
我国城商行跨区域发展始于２００６年。
当时，为解决城商行经营区域限制产生的问题，破解其发展瓶颈，银监会颁布了《城商行异地分支机构管理办法》，明确鼓励有实力的城商行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的经济区域布局，实现跨区域经营。
２００６年４月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城商行。
多年来，城内容摘要：本文从城市商业银行跨区域发展动因分析着手，研究了城市商业银行跨区域发展的三种现行主要模式。
通过结合具体的案例研究，以江苏银行为例，对城商行跨区域发展模式选择和成长进步进行了深入剖析，并提出城市商业银行跨区域发展的相关建议。
关键词：城市商业银行跨区域发展江苏银行商行跨区域发展速度加快，业务范围更加广阔，金融服务网络得到拓展，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制。
截至２０１０年年底，全国已有７８家城商行实现了跨区域发展，占全部１３７家城商行的５７％。
然而，伴随着我国城商行跨区域高速扩张，一系列问题开始显现，城商行跨区域扩张开始遭遇政策调控。
在这样的背景下，研究规范我国城商行的跨区域发展既是一项重要而艰巨的任务，更是题中应有之义和现实之基。
城商行跨区域发展动因分析（一）跨区域发展有利于扩大资产规模，提升城商行竞争力首先从规模效应角度来看，由于银行业与一般工商企业不同，其经营的金融资产相对于实物资产而言，其专用性相对较弱，同质性较强。
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银监会明确城商行跨区域发展四项原则【打印本稿】【进入论坛】【Email推荐】【关闭窗口】2005年12月28日 16:06日前，银监会批准安徽省辖内6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组为徽商银行。
徽商银行由此成为全国第一家由省内地方金融机构重组而成的地方性商业银行。
银监会副主席唐双宁表示，根据发展状况允许城市商业银行跨区域发展，是银监会坚持“分类监管、扶优限劣”监管原则的具体体现。
徽商银行目前只是个案，银监会在具体审批时将从严掌握并坚持四个原则。
对于城市商业银行跨区域发展，唐双宁指出，银监会总的指导思想是“城市商业银行目前仍应将化解潜在风险、充实资本、推进改制、改进金融服务作为工作重点。
同时，严格标准，对达到股份制商业银行中等以上水平的，可以受理城市商业银行以联合、重组为前提，在充分整合金融资源和化解金融风险的基础上审慎设立异地分支机构，并按照审慎监管要求从严审批，稳步推进”。
根据这一指导思想，银监会在对城市商业银行历史数据进行分类测算的基础上，综合考虑其现状与发展趋势，并参考股份制商业银行的有关经营指标，本着审慎的原则制定了城市商业银行设立异地分支机构的准入标准。
下一步《城市商业银行异地分支机构管理办法》即将下发。
该办法对城市商业银行跨区域发展提出了具体要求，使城市商业银行跨区域发展的审批更具操作性，增强了监管透明度。
唐双宁同时指出，城市商业银行跨区域发展还要坚持四项原则。
一是达标的原则，即申请机构是否能达到审慎监管要求。
城市商业银行设立异地分支机构的准入标准体系是按照骆驼评级(CAMEL)的基本框架，主要从资本、资产、管理、盈利以及流动性等五个方面从严设置指标，同时也考虑了其他准入因素(如营运资金等)。
城市商业银行申请设立异地分支机构，分为省内和省外两类，对其审批实行分级准入标准。
总体来看，对于申请设立异地分支机构的城市商业银行，各项指标必须达到12家股份制商业银行的中等以上水平。
二是有利的原则，即有利于地方经济、有利于中小企业、有利于城市居民的原则。
城市商业银行自成立以来，一直将市场定位确定为“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”，符合条件的城市商业银行在实现跨区域发展后，将仍然坚持此市场定位，并要随着经营领域的扩大，成为国有商业银行基层机构市场退出的补充，起到拾遗补缺的作用，有效提高地方金融服务能力，改善金融服务质量，促进地方经济和中小企业的发展，并更好地为城市居民服务。
三是适合的原则，即新设机构是否有适合的发展环境。
在审批城市商业银行跨区域发展时，还要着重考察新设机构是否有良好的发展空间，即对机构所在地的社会信用环境、政府行为、企业诚信度以及经济、金融总量和需求等多种因素进行综合评估，对具有合适的发展环境和充足发展空间的异地机构才予以批准设立。
四是市场的原则，即商业和自愿的原则。
城市商业银行跨区域设立分支机构是其发展到一定阶段的必然选择，但银行必须满足监管条件并有客观需求，不能盲目追求跨区域发展。
城市商业银行跨区域发展遵循市场和自愿的原则，银行根据自身经营状况及发展战略，自主选择跨区域设立机构的时机、地点以及方式，在客观需要、满足条件的前提下，自我决策，平等进行，不受任何部门的行政干预，银监会按照审慎监管原则，依据制定的准入标准对其申请从严审批。
银监会将稳步有序推进城商行跨区域经营[] 来源： 2007-04-30 04:04银监会副主席蔡鄂生昨天在第三届“中国金融改革高层论坛”上透露，继安徽、江苏等地相继实现地方性中小银行重组联合后，山东、山西等地也在积极开展相关工作。
监管部门将继续支持在地方政府领导下，辖区内的商业银行联合重组。
此外，监管部门也将进一步修改完善相关规定，稳步有序推进城市商业银行跨区域经营。
蔡鄂生表示，城商行改革已经发生了本质性变化，现在城市商业银行的改革还在不断推进，实现地方资源的有效整合。
监管机构支持符合条件的城市商业银行实现跨区域发展，支持社会主义新农村建设，鼓励城市商业银行到县域设立分支机构。
蔡鄂生表示，银监会将进一步完善公司治理机构，为长期可持续发展提供制度保障，并逐步建立高级管理人员履职考核制度，完善激励机制，支持有条件的商业银行审慎的择机上市。
全景网12月28日讯银监会日前批准了安徽省辖内6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组为徽商银行。
徽商银行由此成为全国第一家由省内地方金融机构重组而成的地方性商业银行。
银监会副主席唐双宁表示，根据发展状况允许城市商业银行跨区域发展，是银监会坚持“分类监管、扶优限劣”监管原则的具体体现。
徽商银行目前只是个案，银监会在具体审批时将从严掌握并坚持四个原则。
对于城市商业银行跨区域发展，唐双宁指出，银监会总的指导思想是“城市商业银行目前仍应将化解潜在风险、充实资本、推进改制、改进金融服务作为工作重点。
同时，严格标准，对达到股份制商业银行中等以上水平的，可以受理城市商业银行以联合、重组为前提，在充分整合金融资源和化解金融风险的基础上审慎设立异地分支机构，并按照审慎监管要求从严审批，稳步推进”。
根据这一指导思想，银监会在对城市商业银行历史数据进行分类测算的基础上，综合考虑其现状与发展趋势，并参考股份制商业银行的有关经营指标，本着审慎的原则制定了城市商业银行设立异地分支机构的准入标准。
下一步《城市商业银行异地分支机构管理办法》即将下发。
该办法对城市商业银行跨区域发展提出了具体要求，使城市商业银行跨区域发展的审批更具操作性，增强了监管透明度。
唐双宁同时指出，城市商业银行跨区域发展还要坚持四项原则。
一是达标的原则，即申请机构是否能达到审慎监管要求。
城市商业银行申请设立异地分支机构，分为省内和省外两类，对其审批实行分级准入标准。
总体来看，对于申请设立异地分支机构的城市商业银行，各项指标必须达到12家股份制商业银行的中等以上水平。
二是有利的原则，即有利于地方经济、有利于中小企业、有利于城市居民的原则。
城市商业银行自成立以来，一直将市场定位确定为“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”，符合条件的城市商业银行在实现跨区域发展后，将仍然坚持此市场定位，并要随着经营领域的扩大，成为国有商业银行基层机构市场退出的补充，起到拾遗补缺的作用。
三是适合的原则，即新设机构是否有适合的发展环境。
在审批城市商业银行跨区域发展时，还要着重考察新设机构是否有良好的发展空间，即对机构所在地的社会信用环境、政府行为、企业诚信度以及经济、金融总量和需求等多种因素进行综合评估，对具有合适的发展环境和充足发展空间的异地机构才予以批准设立。
四是市场的原则，即商业和自愿的原则。
城市商业银行跨区域设立分支机构是其发展到一定阶段的必然选择，但银行必须满足监管条件并有客观需求，不能盲目追求跨区域发展。
城市商业银行跨区域发展遵循市场和自愿的原则，银行根据自身经营状况及发展战略，自主选择跨区域设立机构的时机、地点以及方式，在客观需要、满足条件的前提下，自我决策，平等进行，不受任何部门的行政干预，银监会按照审慎监管原则，依据制定的准入标准对其申请从严审批。
上述银行监管人士称，如何管控好分支机构，在“风险可控，成本可算，市场导向，自主创新”的基础上，每家城商行都要努力形成自己的管控特色，尤为重要。
具体而言，城商行要想稳健地实施跨区域，一要内部组织架构是否适应；二是风险控制能力是否适应；三是内部管理的能力是否适应，如并表的能力、IT系统的水平等；四是案件专项治理的能力是否适应；五是人才储备的能力是否适应。
“支持发展也要坚持标准，各家城商行要充分注意跨区域面临的挑战，确保跨区域后能够稳健发展。
”前述监管人士续称。
前述专家称，2008年以后，由于城商行异地分行将会增加更多，地方银监局的监管对象也会增加，监管部门将面临新的监管课题，相应的监管措施需要创新。
其中一个措施就是，将对城商行新设分支机构的经营情况进行评估。
可能的一种模式是，银监会将在新设分支机构开业后3-6个月内进行评估，内容包括风险管控是否到位，成本核算是否合理等，并将结果作为机构准入的一个参考标准。
长三角城商行跨区域合作现状及障碍分析时间：2008年05月04日 09:26:30 中财网随着长三角经济一体化深入推进，在金融领域打通区域"银政壁垒"、促进金融资源自由流动，提高资源配置效率也成为业界共识。
除了大中型银行在系统内部加快跨省市联动，原本关注深耕本地市场的城市商业银行，也开始了"合纵连横"的跨区域竞合。
我们分析发现，从合并组建单一法人的区域性商业银行，到商业并购乃至合作联盟，城商行跨区域发展越来越市场化。
但在当前的监管体制和金融生态下，城商行跨区合作仍存在四大障碍，迫切需要解决行政分割、定位趋同、重复建设、信息沟通不畅等问题。
长三角三地政府和金融主管部门需要以上海国际金融中心和区域性金融市场体系建设出发，完善促进长三角金融合作的综合性服务平台，拓展长三角金融合作的广度和深度。
城商行"合纵连横"三大模式４月２１日，沪苏浙三地１４家城市商业银行在南京举行的长三角金融论坛上共同签署了战略合作协议，明确了在资金业务、结算业务、产品创新、风险管理等１０个方面加深合作，提升竞争力。
江苏银行董事长、行长黄志伟表示，开展合作是当下长三角城商行应对市场竞争的必由之路。
目前，四大国有商业银行已经启动本行系统内部的跨省市联动，华夏银行也确定了江浙沪３地分行整体联动的模式，光大银行在上海开设了华东区审贷中心。
在这种大背景下，通过加强合作、借助相互力量共同开发市场，增强金融服务功能，提高整体竞争力，对规模较小、以中小企业为主要客户定位的城市商业银行来讲，更具现实意义。
近年来，随着金融机构竞争日趋激烈，市场不断分化，城市商业银行间的合作步伐不断加快。
而由于时间节点不同，各地金融生态各异，以及主管部门监管思路的变化，目前我国城商行跨区域联合主要呈现以下三种模式：一是"徽商银行模式"，即将辖区内城商行合并成立省级股份制银行。
２００５年９月，安徽率先以合肥城商行为龙头，陆续合并了芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠５家城商行，以及六安、淮南、铜陵等５家城市信用社，于当年年底挂牌成立徽商银行。
这一模式的另一个代表就是江苏银行，２００７年１月，除南京银行外，江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、盐城、连云港等十家城商行新设合并成立江苏银行。
二是商业化并购和股权联合，这一模式由于更符合市场化原则，同时保留了各城商行独立法人地位，更有利于调动各城商行积极性。
兴业银行并购浙江义乌商城城信社、温州瓯北城信社，招商银行联手平安集团入股台州商业银行等，都开风气之先；南京银行持有日照市商业银行１８％的股权已获得银监会批准；北京银行日前也宣布以１．２７５亿元收购廊坊市商业银行１９．９９％的股权，三是合作联盟，典型代表是刚刚于３月获准筹建的山东省城市商业银行合作联盟，这一模式借鉴德国储蓄银行，１４家城商行在保持现有法人地位不变的前提下，共同入股组成新的联合体，预计将于６月正式成立。