理财的基本工具及概念
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2013-8-4
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一、理财的概念
1、理财的概念误区（讨论：什么叫理财） 理财就是投资证券；理财就是理财产品；没钱没法理财。 2、理财的真实含义：
赚钱、省钱、花钱，实现梦想。
3、理财的合适时机： 从娃娃开始 4、理财的外在表现：
钱与钱的交流
获得商业成功பைடு நூலகம்需的技术技能：读懂财务报表、营销、管理和谈判
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理财八条建议
一、支出=收入-储蓄 二、明白什么是自己的生活必需品 三、重视退休金帐户及401（K）养老计划 四、尽量投资组合多元化 五、适宜关注风险性较强的投资 六、处理好信用卡透支问题 七、制订应急计划 八、完善财产计划
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• 所谓401K养老计划，是指根据1978年美国 国内税法401(k)条款的规定所确立的一种雇 主发起养老计划，该条款为雇主和雇员的 养老金存款提供了税收方面的优惠。按该 计划，企业为员工设立专门的401K账户， 员工每月从其工资中拿出一定比例的资金 存入养老金账户，而企业一般也为员工缴 纳一定比例的费用。员工自主选择证券组 合进行投资，收益计入个人账户。
2013-8-4 24
• Eg:我想知道月供占自己的多少比较合理？
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A:其实一方面要看你收入的稳定程度怎么样 ，还要考虑现有可以支配的资产总量、家 庭负担情况，一旦现有工作发生什么变化 ，你不能够保证目前的现金流，你现有的 资产仍然能够支付一年到半年左右的月供 ，你要估计多长时间找到工作，这些方面 都要考虑进去，一定要有一个统筹考虑。 一般来说不要超过60％，这是指可支配收 入的60％，是收入剔除平常支出后的结余 。
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23
• 在资产配置上，重点是现金、活期存款和 货币基金资产的20%，曹先生可以长线投资 股票型基金，作为自己退休金的补充，也 可以作为女儿出国留学的准备金。资产的 80%可投资于流动性较强、风险较低的产品 。最后，曹仁一定要留一定比例的资产， 以保证家庭的正常运转，但不能投入其企 业，以免企业经营的好坏影响家庭生活。
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讨论
• 我的理财方法（开源的或节流的小窍门、 好点子）
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Thinks!
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附：风险偏好与承受能力 - 激进型 - 中庸型 - 保守型 - 极端保守型 测试：理财风险测试
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4、资产配置与投资工具： 讨论：如何应对股市危机，实行资产保值增值。 列举：1，你所知道的理财产品 2、你所知道的金融机构
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• 理财规划是动态的，因为目标与需求是动 态的，需要做适当评估与调整。
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Eg:曹仁几年前开了一家小公司，经营得不错，每年净利有 一、两百万。他已经有了三套房产，总值大约380万元 ，有负债100万元。曹先生今年才35岁，也算是成功人 士了。曹仁家的开支不大，一家三口每月开支在1万元 左右。妻子29岁，有一个5岁的女儿。他已经有两辆车 ，都是20万元~30万元的中档车，准备卖掉一辆，再换 一辆50万元左右的车。他和妻子都有社保 除此之外，没有买其他的保险。除了150万元的存款， 曹仁既没有股票，也没买债券。不过曹仁也有自己的想 法，考虑到公司的资金周转，可能有不时之需，他不想 做长线投资。但是，钱放在银行好像又有些浪费，怎么 将手头闲钱用起来，是他最关心的问题。
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Eg:我是一家公司普通职员，出来一年半左右 ，月收入1800，一直考虑自己做一些事情 ，一直没有办法把钱积蓄起来，像我这样 的人如何做好理财？
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A:像你这样的情况可能在刚刚参加工作或者参加工作才没几 年这样的年轻人当中是一个蛮普遍的情况，很重要的一点 是做好自己的财务收支预算，我们平常有一些钱花在哪里 不清楚，做好财务预算的目的是找出哪些支出是合理的， 哪些支出是可以避免和可以结余下来的，这样你才能够有 积蓄，使你的消费更加科学合理，做预算是一个很好的办 法。 你现在最大的问题是没有办法积累资产，你要做投资 肯定要有先期资金，平时你有消费不合理的问题，必须要 搞清楚这些钱花到哪里去了，必须给自己做预算，给自己 定好计划，我每个花在饮食上多少足够，花在衣服或者服 饰方面是多少，给自己设一个限额，做一个预算，每个月 根据自己的预算进行消费，要严格控制自己的支出，比如 一个月下来超支了，那原因是在什么地方，是本身预算不 合理还是这个行为不理智的，要逐步去养成一个比较好的 消费习惯。
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理财从行动开始
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理财从行动开始
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投资工具
1、讨论：列举出所有的投资工具及理财产品
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投资工具比较
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5、资产配置与风险管理： 资产配置法则： 80法则：股票投资率=（80-你的年龄）*100% 60%法则：房贷额=（收入-支出）*60% 4321法则：投资的一般准则。
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A:曹仁理财的重点在于加强个人保障和保持 资金流动性。曹仁是家庭的主要经济支柱 ，目前其个人保障几乎没有。保险品种方 面，他最需要的是寿险、意外伤害保险和 重大疾病保险。其中寿险建议选择一些缴 费比较灵活，有需要时，还可以向保险公 司融资的品种，这对资金流动性要求较高 的人士来说比较适合。此外，曹仁还可以 购买20万元的重大疾病保险及附加险，以 获得住院费、医疗费的补贴。
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考虑到曹仁对资金的流动性和灵活性要求较高，建议 他在女儿上大学前的13年时间里，采用定期定额投 资基金的方式，逐步准备孩子的费用。如果他每个 月投资2000元，按照8%的年收益率计算，女儿18岁 的时候，可为她积累54万元教育金，应可满足女儿 高等教育的需要。 此外，目前国内房价处于相对高 位，可以考虑卖掉一套住房，还清银行贷款。曹先 生可以买新车，可向汽车经销商咨询旧车换新车的 车辆置换服务，注意不要超出预算。曹先生现有的 150万元存款，不宜进行过于激进的投 资。
财富始于第一桶金之后
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财富始于第一桶金之后
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二、理财步骤：
1、明确目标： 数字化，时间化，现实化 （短、中、长期） 2、审视财务状况： 资产负债表和损益表 3、理财阶段： 理财的五个主要时期： 独身时期，两口家庭、青年家庭，中年家庭及老年 家庭
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一、理财的概念
1、理财的概念误区（讨论：什么叫理财） 理财就是投资证券；理财就是理财产品；没钱没法理财。 2、理财的真实含义：
赚钱、省钱、花钱，实现梦想。
3、理财的合适时机： 从娃娃开始 4、理财的外在表现：
钱与钱的交流
获得商业成功பைடு நூலகம்需的技术技能：读懂财务报表、营销、管理和谈判
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理财八条建议
一、支出=收入-储蓄 二、明白什么是自己的生活必需品 三、重视退休金帐户及401（K）养老计划 四、尽量投资组合多元化 五、适宜关注风险性较强的投资 六、处理好信用卡透支问题 七、制订应急计划 八、完善财产计划
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• 所谓401K养老计划，是指根据1978年美国 国内税法401(k)条款的规定所确立的一种雇 主发起养老计划，该条款为雇主和雇员的 养老金存款提供了税收方面的优惠。按该 计划，企业为员工设立专门的401K账户， 员工每月从其工资中拿出一定比例的资金 存入养老金账户，而企业一般也为员工缴 纳一定比例的费用。员工自主选择证券组 合进行投资，收益计入个人账户。
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• Eg:我想知道月供占自己的多少比较合理？
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A:其实一方面要看你收入的稳定程度怎么样 ，还要考虑现有可以支配的资产总量、家 庭负担情况，一旦现有工作发生什么变化 ，你不能够保证目前的现金流，你现有的 资产仍然能够支付一年到半年左右的月供 ，你要估计多长时间找到工作，这些方面 都要考虑进去，一定要有一个统筹考虑。 一般来说不要超过60％，这是指可支配收 入的60％，是收入剔除平常支出后的结余 。
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• 在资产配置上，重点是现金、活期存款和 货币基金资产的20%，曹先生可以长线投资 股票型基金，作为自己退休金的补充，也 可以作为女儿出国留学的准备金。资产的 80%可投资于流动性较强、风险较低的产品 。最后，曹仁一定要留一定比例的资产， 以保证家庭的正常运转，但不能投入其企 业，以免企业经营的好坏影响家庭生活。
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讨论
• 我的理财方法（开源的或节流的小窍门、 好点子）
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Thinks!
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附：风险偏好与承受能力 - 激进型 - 中庸型 - 保守型 - 极端保守型 测试：理财风险测试
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4、资产配置与投资工具： 讨论：如何应对股市危机，实行资产保值增值。 列举：1，你所知道的理财产品 2、你所知道的金融机构
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• 理财规划是动态的，因为目标与需求是动 态的，需要做适当评估与调整。
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Eg:曹仁几年前开了一家小公司，经营得不错，每年净利有 一、两百万。他已经有了三套房产，总值大约380万元 ，有负债100万元。曹先生今年才35岁，也算是成功人 士了。曹仁家的开支不大，一家三口每月开支在1万元 左右。妻子29岁，有一个5岁的女儿。他已经有两辆车 ，都是20万元~30万元的中档车，准备卖掉一辆，再换 一辆50万元左右的车。他和妻子都有社保 除此之外，没有买其他的保险。除了150万元的存款， 曹仁既没有股票，也没买债券。不过曹仁也有自己的想 法，考虑到公司的资金周转，可能有不时之需，他不想 做长线投资。但是，钱放在银行好像又有些浪费，怎么 将手头闲钱用起来，是他最关心的问题。
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Eg:我是一家公司普通职员，出来一年半左右 ，月收入1800，一直考虑自己做一些事情 ，一直没有办法把钱积蓄起来，像我这样 的人如何做好理财？
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A:像你这样的情况可能在刚刚参加工作或者参加工作才没几 年这样的年轻人当中是一个蛮普遍的情况，很重要的一点 是做好自己的财务收支预算，我们平常有一些钱花在哪里 不清楚，做好财务预算的目的是找出哪些支出是合理的， 哪些支出是可以避免和可以结余下来的，这样你才能够有 积蓄，使你的消费更加科学合理，做预算是一个很好的办 法。 你现在最大的问题是没有办法积累资产，你要做投资 肯定要有先期资金，平时你有消费不合理的问题，必须要 搞清楚这些钱花到哪里去了，必须给自己做预算，给自己 定好计划，我每个花在饮食上多少足够，花在衣服或者服 饰方面是多少，给自己设一个限额，做一个预算，每个月 根据自己的预算进行消费，要严格控制自己的支出，比如 一个月下来超支了，那原因是在什么地方，是本身预算不 合理还是这个行为不理智的，要逐步去养成一个比较好的 消费习惯。
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理财从行动开始
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理财从行动开始
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投资工具
1、讨论：列举出所有的投资工具及理财产品
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投资工具比较
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5、资产配置与风险管理： 资产配置法则： 80法则：股票投资率=（80-你的年龄）*100% 60%法则：房贷额=（收入-支出）*60% 4321法则：投资的一般准则。
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A:曹仁理财的重点在于加强个人保障和保持 资金流动性。曹仁是家庭的主要经济支柱 ，目前其个人保障几乎没有。保险品种方 面，他最需要的是寿险、意外伤害保险和 重大疾病保险。其中寿险建议选择一些缴 费比较灵活，有需要时，还可以向保险公 司融资的品种，这对资金流动性要求较高 的人士来说比较适合。此外，曹仁还可以 购买20万元的重大疾病保险及附加险，以 获得住院费、医疗费的补贴。
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考虑到曹仁对资金的流动性和灵活性要求较高，建议 他在女儿上大学前的13年时间里，采用定期定额投 资基金的方式，逐步准备孩子的费用。如果他每个 月投资2000元，按照8%的年收益率计算，女儿18岁 的时候，可为她积累54万元教育金，应可满足女儿 高等教育的需要。 此外，目前国内房价处于相对高 位，可以考虑卖掉一套住房，还清银行贷款。曹先 生可以买新车，可向汽车经销商咨询旧车换新车的 车辆置换服务，注意不要超出预算。曹先生现有的 150万元存款，不宜进行过于激进的投 资。
财富始于第一桶金之后
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财富始于第一桶金之后
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二、理财步骤：
1、明确目标： 数字化，时间化，现实化 （短、中、长期） 2、审视财务状况： 资产负债表和损益表 3、理财阶段： 理财的五个主要时期： 独身时期，两口家庭、青年家庭，中年家庭及老年 家庭
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