工商银行行业信贷政策

工商银行行业信贷政策

中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。

比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等;

二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展;

三是限制性的信贷政策。

通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。

四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。

工商银行贷款的六大政策。

1、20年内房龄可受理，房子面积大于50平米，总价大于40万元;

2、90平米以下的房子最高可以贷8成组合贷款一般可以贷足，纯商业贷款客户资质非常好，90平米以上最高可贷7成;

3、借款人的家庭收入证明需为本次月还款贷款金额及目前已有负债月还款金额的2倍可提供资产进行抵扣，但原则上家庭月收入一般不得低于本次月还款贷款金额及目前已有负债月还款金额之和;

4、借款人及其配偶需无不良信用记录;

5、借款人年龄为18-65周岁，最高贷款年限为30年—二手房房龄，且借款人年龄+贷款年限≤70注：借款人年龄可以以参贷人中年龄最小的计算，并不是只以主贷人年龄来计算，从而可以加长贷款年限;

6、客户购买首套房可以享受基准利率下浮15%的优惠利率。

7、对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向我行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。

针对不同的贷款产品，银行的实际贷款政策是不一样的，根据贷款产品特点的不同，具体要求以及办理的相关规定都存在不同。

环保总局和世行国际金融公司日前在京签署协议，合作研究制定符合中国国情的绿色信贷指南，为深化绿色信贷提供技术支持。

2021年7月，环保总局、人民银行、银监会联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》。环保总局有关负责人表示，此次环保总局与国际金融公司合作，就是要

借鉴国际先进经验，推出一批针对污染减排重点行业的绿色信贷指南，使商业银行在审查

信贷项目时能够明确有关行业的环保要求，共同推进我国环境保护工作。

世界银行国际金融公司是国际银行业“赤道原则”发起者，制定了《环境、健康与安

全指南》。这是目前国际项目融资通行的环保标准，对制造业、化工、能源、基础设施等63个行业环境问题、解决方案和标准做了规范，便于指导商业银行、投资者了解各行业的环保要求。环保总局与国际金融公司合作开展赤道原则标准研究与推广项目，转化国际先

进的环保指南，这标志着我国绿色信贷政策正在走向深入。

对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少

的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。

一、审查风险

贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以

看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

一审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。再

实践中，有些商业

二没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。

三判断错误

银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。审贷过程中，

不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等发面进行专业的判断。在实践中，大多

二、贷前调查的法律内容

一关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应

当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。

二关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽

逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能

影响还款的违法情况。

三关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户;借款人如果是公司其对外投资是否超过其净资产的50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求;

四关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。

三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制，包括：

一对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖*、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。

二对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。

三对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。

四贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。

五审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。

六借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。

七发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。

四、贷款审查的建议

认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。