商业银行柜面业务知识
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课堂活动二：熟悉贷款业务的基本规定 课堂活动三：熟悉贷款业务基本操作流程
活动一 了解贷款业务的种类
n 根据《贷款通则》有关条款以及商业银行 实践，将贷款按不同标准进行分类，主要 有以下几种。
n 商业银行贷款业务种类一览表
活动二 熟悉贷款业务的基本规定
n 一、贷款原则
我国《商业银行法》中明确规定了商业银行
n 分析： n （1）定期结息，2008年3月20日结息
应收利息＝6900000×6‰÷30＝1380元 n （2）利随本清，2009年1月10日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＝7200元 n （3）利随本清，2009年1月25日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＋ 100000×4‰×15÷30
1、贷款依据 2、适用范围
凭借款人的信誉发放贷款，借款人不须提供担保。
适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他 经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和贷款银行规定 的要求。
3、贷款条件
企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行 省级分行审批可以发放信用贷款；
经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60 ％的良好值范围，现金流量充足、稳定；
n 四、贷款逾期及展期
1、贷款展期是指经银行批准延长贷款期限。贷款 期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次 时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率 计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档 次利率计息。
2、贷款逾期是指贷款超过了合同规定的到期日（ 含展期后到期）。逾期贷款，从逾期之日起，按 罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息 利率调整分段计息。对贷款逾期期间不能按期支 付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月） 计收复利。
n 想一想 1、单位贷款的贷款对象包括哪些？ 2、案例中商业银行发展中小企业贷款会给银行与企
业带来哪些机遇？ n 课堂活动一：了解信用贷款业务
课堂活动二：了解保证贷款业务 课堂活动三：了解抵押贷款业务 课堂活动四：了解质押贷款业务
活动一 了解信用贷款业务
n 一、基本业务规定
项目
信用贷款主要业务规定
＝7200＋200＝7400元
活动三 熟悉贷款业务基本操作流程
1、借款人申请贷款
2、贷款调查 3、贷款审批 4、签订贷款合同 5、贷款发放与归还
同时提供以下一项或多项资料： ➢借款人（及担保人）的基本情况 ➢自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明 ➢法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关 部门或会计（审计）事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号） ➢抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的 有关证明文件 ➢贷款人认为需要提供的其他有关资料
商业银行柜面业务知识
2020年4月24日星期五
项目四
贷款柜面业务
任务一 贷款业务基本知识
n 案例导读 《<贷款通则>再次启动修订工作 九年历程路漫漫
》 n 想一想 1、商业银行开展贷款业务的客户对象有哪些？ 2、信用贷款、担保贷款是什么？国际通行的5级分
类贷款是什么？ n 课堂活动一：了解贷款业务的种类
按季结息，每季度末月二十日为结息日 。
3、计息方式 4、计息公式
对贷款期内不能按期支付的利息按贷款 合同利率按季或按月计收复利；
贷款逾期后改按罚息利率计收复利； 最后一笔贷款清偿时，利随本清。
对贷款期内不能按期支付的利息按合同 利率按季计收复利；
贷款逾期后改按罚来自百度文库利率计收复利。
定期结息计算公式：利息=累计贷款计息日积数×日利率 利随本清计算公式：利息＝本金×利率×期限
活动二 了解个人汽车消费贷款业务
n 案例导读 《车市回暖激活汽车消费贷款业务》
n 想一想 1、我国个人汽车消费贷款业务由哪些金融机构开办
？ 2、分析我国商业银行汽车消费贷款业务增长的原
因有哪些？
n 个人汽车消费贷款业务规定及流程一览表
任务三 单位贷款柜面业务
n 案例导读
《调查显示:多数银行家积极关注中小企业贷款业务》
➢银行对借款人的安全性、合法性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物 、质物、保证人情况
➢银行按借款合同规定，按期发放贷款 ➢借款人应当按照借款合同规定，按时足额归还贷款本息，如不按借款合 同约定期限归还贷款，银行按规定加罚利息
任务二 个人信贷柜面业务
n 案例导读
《<个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)>解读 》
以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，贷款 的经营管理也必须遵循这“三性”原则的要求
n 二、贷款对象
n
根据中国人民银行1996年8月1日开始实施的
《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政
管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法
人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民
共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
n 想一想 1、简要评述我国个人贷款业务发展情况。 2、案例中的“贷款资金贷款人受托支付”与“
贷款资 金借款人自主支付”有何区别？ n 课堂活动一：了解个人住房贷款业务
课堂活动二：了解个人汽车消费贷款业务
活动一 了解个人住房贷款业务
n 一、个人住房贷款业务的种类 1、个人住房商业性贷款 2、个人住房公积金贷款 3、个人住房组合贷款 n 二、个人住房贷款业务规定及流程
三、贷款利率及计结息方式
项目
短期贷款
中长期贷款
1、计息利率
按贷款合同签定日的相应档次的法定贷 款利率；
贷款合同期内，遇利率调整不分段计息 。
2、结息方式
按季结息的，每季度末月的二十日为结 息日；
按月结息的，每月的二十日为结息日。
利率实行一年一定；
根据贷款合同确定的期限，按贷款合同 生效日相应档次的法定贷款利率计息，每 满一年后再按当时相应档次的法定贷款利 率确定下一年度利率。
n 案例
n 市科技公司201×年1月10日从银行贷款 100000元，期限1年，利率6‰，要求：（ 1）采用定期结息方法计息，截止到同年3 月20日的利息日积数为6900000，计算第 一季度银行应收的利息。（2）采用利随本
清方式结息，计算到期时银行应收的贷款 利息。（3）采用利随本清方式结息，若该 公司于次年1月25日归还贷款，逾期贷款利 率为4‰，计算该公司全部还清贷款时银行 应收的贷款利息。
活动一 了解贷款业务的种类
n 根据《贷款通则》有关条款以及商业银行 实践，将贷款按不同标准进行分类，主要 有以下几种。
n 商业银行贷款业务种类一览表
活动二 熟悉贷款业务的基本规定
n 一、贷款原则
我国《商业银行法》中明确规定了商业银行
n 分析： n （1）定期结息，2008年3月20日结息
应收利息＝6900000×6‰÷30＝1380元 n （2）利随本清，2009年1月10日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＝7200元 n （3）利随本清，2009年1月25日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＋ 100000×4‰×15÷30
1、贷款依据 2、适用范围
凭借款人的信誉发放贷款，借款人不须提供担保。
适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他 经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和贷款银行规定 的要求。
3、贷款条件
企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行 省级分行审批可以发放信用贷款；
经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60 ％的良好值范围，现金流量充足、稳定；
n 四、贷款逾期及展期
1、贷款展期是指经银行批准延长贷款期限。贷款 期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次 时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率 计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档 次利率计息。
2、贷款逾期是指贷款超过了合同规定的到期日（ 含展期后到期）。逾期贷款，从逾期之日起，按 罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息 利率调整分段计息。对贷款逾期期间不能按期支 付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月） 计收复利。
n 想一想 1、单位贷款的贷款对象包括哪些？ 2、案例中商业银行发展中小企业贷款会给银行与企
业带来哪些机遇？ n 课堂活动一：了解信用贷款业务
课堂活动二：了解保证贷款业务 课堂活动三：了解抵押贷款业务 课堂活动四：了解质押贷款业务
活动一 了解信用贷款业务
n 一、基本业务规定
项目
信用贷款主要业务规定
＝7200＋200＝7400元
活动三 熟悉贷款业务基本操作流程
1、借款人申请贷款
2、贷款调查 3、贷款审批 4、签订贷款合同 5、贷款发放与归还
同时提供以下一项或多项资料： ➢借款人（及担保人）的基本情况 ➢自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明 ➢法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关 部门或会计（审计）事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号） ➢抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的 有关证明文件 ➢贷款人认为需要提供的其他有关资料
商业银行柜面业务知识
2020年4月24日星期五
项目四
贷款柜面业务
任务一 贷款业务基本知识
n 案例导读 《<贷款通则>再次启动修订工作 九年历程路漫漫
》 n 想一想 1、商业银行开展贷款业务的客户对象有哪些？ 2、信用贷款、担保贷款是什么？国际通行的5级分
类贷款是什么？ n 课堂活动一：了解贷款业务的种类
按季结息，每季度末月二十日为结息日 。
3、计息方式 4、计息公式
对贷款期内不能按期支付的利息按贷款 合同利率按季或按月计收复利；
贷款逾期后改按罚息利率计收复利； 最后一笔贷款清偿时，利随本清。
对贷款期内不能按期支付的利息按合同 利率按季计收复利；
贷款逾期后改按罚来自百度文库利率计收复利。
定期结息计算公式：利息=累计贷款计息日积数×日利率 利随本清计算公式：利息＝本金×利率×期限
活动二 了解个人汽车消费贷款业务
n 案例导读 《车市回暖激活汽车消费贷款业务》
n 想一想 1、我国个人汽车消费贷款业务由哪些金融机构开办
？ 2、分析我国商业银行汽车消费贷款业务增长的原
因有哪些？
n 个人汽车消费贷款业务规定及流程一览表
任务三 单位贷款柜面业务
n 案例导读
《调查显示:多数银行家积极关注中小企业贷款业务》
➢银行对借款人的安全性、合法性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物 、质物、保证人情况
➢银行按借款合同规定，按期发放贷款 ➢借款人应当按照借款合同规定，按时足额归还贷款本息，如不按借款合 同约定期限归还贷款，银行按规定加罚利息
任务二 个人信贷柜面业务
n 案例导读
《<个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)>解读 》
以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，贷款 的经营管理也必须遵循这“三性”原则的要求
n 二、贷款对象
n
根据中国人民银行1996年8月1日开始实施的
《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政
管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法
人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民
共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
n 想一想 1、简要评述我国个人贷款业务发展情况。 2、案例中的“贷款资金贷款人受托支付”与“
贷款资 金借款人自主支付”有何区别？ n 课堂活动一：了解个人住房贷款业务
课堂活动二：了解个人汽车消费贷款业务
活动一 了解个人住房贷款业务
n 一、个人住房贷款业务的种类 1、个人住房商业性贷款 2、个人住房公积金贷款 3、个人住房组合贷款 n 二、个人住房贷款业务规定及流程
三、贷款利率及计结息方式
项目
短期贷款
中长期贷款
1、计息利率
按贷款合同签定日的相应档次的法定贷 款利率；
贷款合同期内，遇利率调整不分段计息 。
2、结息方式
按季结息的，每季度末月的二十日为结 息日；
按月结息的，每月的二十日为结息日。
利率实行一年一定；
根据贷款合同确定的期限，按贷款合同 生效日相应档次的法定贷款利率计息，每 满一年后再按当时相应档次的法定贷款利 率确定下一年度利率。
n 案例
n 市科技公司201×年1月10日从银行贷款 100000元，期限1年，利率6‰，要求：（ 1）采用定期结息方法计息，截止到同年3 月20日的利息日积数为6900000，计算第 一季度银行应收的利息。（2）采用利随本
清方式结息，计算到期时银行应收的贷款 利息。（3）采用利随本清方式结息，若该 公司于次年1月25日归还贷款，逾期贷款利 率为4‰，计算该公司全部还清贷款时银行 应收的贷款利息。