团险分析

什么是团体保险?

团体保险是用一份总的保险合同向一个团体中的众多成员提供人身保障的保险.

大数定律(law of large numbers)，在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这个规律就是大数定律。通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。

比如，我们向上抛一枚硬币，硬币落下后哪一面朝上本来是偶然的，但当我们上抛硬币的次数足够多后，达到上万次甚至几十万几百万次以后，我们就会发现，硬币每一面向上的次数约占总次数的二分之一。偶然中包含着某种必然。团险有什么优势

1费率低首先，保险费率优惠，因为团体投保能够适用“大数法则”，所以相对于个人购买保险，其费率相对较低, 再次，团险选择范围更广，个人单独投保时有些产品买不到，团险却可以买到，最典型的例子就是门急诊保险。

2 操作灵活不需要体检可随时增加,减少变动参保人员投保核保手续比较简化，一张保单就可以承保数人、数十人甚至更多。由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。承保期间，投保企业还可以随时申请增减被保险人。

3 极短期险

4 税收4% 工资总额税收前扣除

5 能有效转嫁企业风险

6 可将团险作为员工福利考虑人文关怀，给他们包括他们的家人提供充分的保障和贴心的福利，他们才最容易在企业中安心就业。

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为什么购买团险

事实上，社保、团险和个险对于个人来说，就像金字塔结构的关系，各有分工而无法替代。

位于金字塔底层对社保仅仅能满足最基本的生活需求，诸如失业、养老的基本保障等。团险是在社保的基础上起到了较好的补充作用，一般能覆盖意外、健康等风险。而个人商业保险则完全是因个体最终风险不同而自由选择的，不仅是对前两种保险的补充，而且保障涉及的范围和额度也是最多样的。同样，三类保险的支出成本对于个人而言，也是依次递增的。

对于想要保障全面的人来说，最合理的保险规划是将三者合理搭配起来。最低的基本生活保障用花费最小的社保来支出。日常普遍的意外及医疗保障以及部分的补充养老等，可以由费率较低的团险来承担。由于通常情况下前两项保险并非个人可控，因此我们需要做的，是了解社保以及公司团险给自己的保障覆盖了哪些风险，保障的额度有多少，再根据自己的实际情况，分析尚未补足的风险缺口，购买相应的个人保险产品，进行补充。当然，不要为了力求保障全面、保额

高而超越了自己的经济承受能力，也不要在不了解团险到底提供怎样的保障、保额多少的情况下，排斥所有个险。

企业自身情况分析

企业可按需选择险种

当然，对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说，它们的保障需求和经济负担能力都有所差异，可以需要根据实际情况选择团体保险计划。

一般来讲，意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础，在购买团体保险时应首先考虑。这类保险保费较低，可为员工提供基本保障。如果要进一步为员工提供更周全的福利保障，还可在此基础上加上住院(门诊)医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。后一类保险保费较高，但更能体现企业的员工福利，适合预算充裕的企业投保。

需要提醒的是，对于购买团险的人数，保险公司是有一定限制的。风险较低的一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数通常为5~8人，四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。

客户保险需求分析及产品策略

1.国有企业

保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。

客户保险需求分析及产品策略

2.股份制企业

保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。

客户保险需求分析及产品策略

3.外资企业(日、港、台、韩)

保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求

基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。

保险需求评价客户评价及产品策略

4.外资企业(欧美企业)

保险意识不强，注重有形的利益；企业员工人数较多，相当部分企业采用自保的方式；通常采用统一的保险方案，但仍注重中高层管理人员的利益;人员规模大导致单个员工的保费预算较少，购买险种较少，保额很低；偏爱补充医疗及重大疾病等健康险；员工年龄偏高，部分企业有疾病身故的需求;对于意外险的需求基本在于转嫁部分危险系数较高之员工的身故风险。

保险需求评价客户评价及产品策略

7.私营企业

经济效益及人员结构良好的国营企业、股份制企业、三资企业、IT高科技行业、金融、规模较大管理严格的民营企业、及会计师、律师事务所等咨询服务业。

中小型企业议价能力差，是产生利润及客户积累的主要来源，是综合福利保障计划的主要销售对象。

事实上，社保、团险和个险对于个人来说，就像金字塔结构的关系，各有分工而无法替代。

位于金字塔底层对社保仅仅能满足最基本的生活需求，诸如失业、养老的基本保障等。团险是在社保的基础上起到了较好的补充作用，一般能覆盖意外、健康等风险。而个人商业保险则完全是因个体最终风险不同而自由选择的，不仅是对前两种保险的补充，而且保障涉及的范围和额度也是最多样的。同样，三类保险的支出成本对于个人而言，也是依次递增的。

理赔流程及需要注意事项

购买团体保险主要是为了能在出险后获得经济补偿，但是也有一些在出险后遭到拒赔的情况，究竟其根源在哪里？主要有如下几方面在理解上易产生误解：

※未履行按期交纳保险费的义务，在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后保险合同开始生效，此后投保人必须按期缴纳保险费，若超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险人可以拒赔。

※未履行如实告知义务寿险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，否则，出险后保险人可以拒赔。

※保险事故不属于保险责任范围之内。

※保险事故属于除外责任的，除外责任详见条款。

※所签保险合同为无效合同。

※保险事故发生在免责期。

※缺少必要的索赔单证、材料。

※超过了索赔时效。

以上是保险拒赔最常见的几种原因，投保前通过详细了解，我们可以更好地维护自己的权益，也可以避免一些不必要的误会和纠纷。

理赔必读