商业银行信用风险的成因、识别及管理措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施一、引言随着中国农村经济的迅速发展，农村商业银行在推动农村经济发展、改善农民生活水平等方面发挥着重要作用。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行在其业务运作中面临着各种风险。
了解和分析这些风险的成因，并采取相应的防范措施，对于确保农村商业银行的稳健经营和可持续发展至关重要。
本文将就农村商业银行风险成因及相应的防范措施进行分析和探讨，以期为相关利益相关方提供有益的参考。
二、农村商业银行风险成因1. 农村经济结构转型不平衡在中国农村，由于城市与农村之间的差距，导致了农村经济结构转型不平衡。
一方面，一些农村地区的产业结构仍然停留在传统的农业生产阶段，缺乏多样化的产业支撑，经济增长受到制约。
由于城乡差距的扩大，对农村金融服务有需求的农民和农村企业不断增加，这就给农村商业银行带来了巨大的风险。
2. 农村信用环境较差由于农村地区的文化教育水平相对较低，农村信用环境相对较差，农村居民的还款意识和风险意识相对较低，导致了农村商业银行的信贷风险增加。
3. 农村金融监管不足相比城市商业银行，农村商业银行的金融监管相对薄弱，部分地区甚至监管力度减弱。
这就给农村商业银行带来了一定的风险。
4. 政府政策扶持不足近年来，中国政府在扶持农村经济方面已经有了很多政策，但是一些地区的政府政策扶持仍然不足，这就给农村商业银行带来了一定的风险。
5. 农村银行内部管理不善一些农村商业银行在内部管理方面存在一些问题，例如内部人员的素质不高，内部控制不完善等，使得风险得以扩大。
政府应制定有针对性的政策，加大对农村经济的支持与扶持，促进农村产业结构转型升级，增加农村居民的收入来源，提高农村居民的还款能力。
政府和农村商业银行应积极推进农村信用体系建设，建立健全的信用信息采集和管理体系，提高农村居民的信用意识和还款意识。
政府应加大对农村商业银行的金融监管力度，确保其风险管理和内部控制的有效实施。
农村商业银行应提高风险识别和管理能力，建立健全的风险管理体系。
商业银行的风险管理与控制措施
商业银行的风险管理与控制措施近年来，随着全球金融市场的不断发展和变化，商业银行越来越意识到风险管理的重要性。
因此，商业银行在其运营中采取一系列的风险管理和控制措施，以保护自身免受各种潜在风险的威胁。
一、风险识别与评估商业银行通过建立完善的风险识别和评估体系，能够及时发现潜在的风险因素。
例如，银行可以通过对客户信用评级、贷款审查和追踪、市场风险预警等手段，对风险进行准确的分析和评估。
这样一来，商业银行能够更好地识别不良资产、信用风险、市场变动的影响等各类风险因素。
二、内部控制商业银行通过建立健全的内部控制制度，确保各项业务的合规性和稳定性。
内部控制包括风险内控、制度内控和审计内控等方面。
风险内控主要通过风险管理规程和标准操作流程等手段，对各项风险进行监控和控制。
制度内控主要通过建立良好的业务流程、明确各项权责、健全的内部审批程序等，确保业务的规范和可操作性。
审计内控主要通过内部审计工作，对各项业务和制度进行监督和审查，发现和纠正潜在的问题。
三、资产负债管理商业银行通过资产负债管理，实现对风险的控制和分散。
银行可以通过调整各类资产的组合结构、提高资产质量以及优化负债结构来控制风险。
例如，银行可以通过加大对高质量资产的投放，降低对高风险资产的投资比例，减少不良贷款和不良资产的风险。
同时，银行也可以通过债务管理，控制负债的种类和规模，降低债务风险，确保银行的偿付能力和稳定性。
四、风险防范与救济商业银行为了防范风险和应对突发事件，通常会采取一些风险救济措施。
这些措施包括风险保险、特殊风险准备金、托管业务、配置风险抵押品等。
通过这些措施，商业银行能够规避一部分风险，提高自身的抗风险能力。
总结起来，商业银行的风险管理与控制措施是多方面、多层次的。
它包括风险识别与评估、内部控制、资产负债管理以及风险防范与救济等方面。
商业银行需根据自身业务特点和监管要求，制定相应的措施，确保风险可控、稳健经营的原则。
通过有效的风险管理与控制，商业银行能够提高自身的抗风险能力，保障客户资金安全，促进金融市场的稳定和发展。
我国商业银行信用风险的成因与对策研究
一
、
我国商业银行信用风 险管理的现状
未真正形成 ，整个社会没有真正树立起 以讲信用为荣 、不讲信用 பைடு நூலகம்
行相 比较 ， 我国信用风险管理仍存在不足 ， 主要表现 在几个方面：
我国 目前 已 逐步 建 立 起 风 险 管理 体 系 ，但 与 发 达 国家 商 业 银 为 耻 的 信 用 风 险 道 德 评 价 标 准 和约 束 机 制 。 ２ 缺 乏信 用 风 险 信 息 的社 会 共 享 机制 。信 息 不对 称 是 导致 信 ．
据 。二 是 我 国商 业 银 行 开 展 客 户评 级 的 时 间较 短 ，只对 客 户 进 行 原则进行 收集和整理 ，数据库应 包括所有客户 （ 包括违约客户）
信用评级 ， 未对贷款进行评级 。 三是与先进的外 国商业银行相比， 级组织结构 、基础数据库等方面都存在着相 当大的差距 ，极大地
限 制 了 内部 评 级 在 揭 示 和 控 制 风 险 方 面 的作 用 。 ５ 监 管机 构 不 完 善 。 ． 由于 缺 乏必 要 的 监 管信 息 化 工 具与 手 段 ， 术 在 银 行 业 金融 机 构 广 泛应 用 ，银 行 业金 融 机 构 信 息化 水 平 不 断
的信贷记录 、 财务报表 、 基本面信息等信息。 为保证数据 的质量， ４ 完善外部监管体 系。监 管部 门通过采用现场与非现场检查 ． 相结合的方式 ，定期或不定期对商业银行的工作进行检查 ，应对 发现的问题及时采取措施 ，积极引导其 防范风险，加强对监管人
差。基础数据不统一和准确性不足 ，这使得即便是简单的分析工 提 高 风 险 管理 水 平 显 得 尤 为 重要 。科 学 、合 理 的 评 级 方法 是 充 分
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施1. 引言1.1 概述一直以来，农村商业银行在服务农村经济、农民群众和中小微企业方面扮演着重要角色。
随着金融市场环境的变化和金融业务规模的扩大，农村商业银行面临着越来越多的风险挑战。
了解和分析这些风险成因，并采取有效的防范措施，对于农村商业银行的稳健经营和可持续发展具有重要意义。
农村商业银行风险主要来源于多方面，包括信贷风险、市场风险和操作风险等方面。
信贷风险是由于放贷对象的信用状况、还款能力、抵押品质量等因素引起的风险；市场风险则是由于金融市场波动、利率变动、汇率变化等因素引起的风险；操作风险则是由于内部流程、系统故障、人为疏忽等因素引起的风险。
农村商业银行需要全面了解这些风险成因，并及时采取相应的防范措施，以确保风险控制在可控范围内，保障银行的稳健经营。
1.2 研究意义研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要的意义。
农村商业银行在服务农村经济发展和农民群众金融需求方面发挥着重要作用，因此了解其风险成因并采取相应措施可以有效保障农村金融体系的稳定和可持续发展。
随着中国农村金融市场的不断发展和开放，农村商业银行的风险也在不断增加，研究风险成因及防范措施有助于提高农村商业银行的风险管理水平，有效应对市场变化和风险挑战。
加强对农村商业银行风险的研究还有助于完善我国金融监管体系，促进金融市场的健康发展，维护金融稳定和经济安全。
深入研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要意义，对于农村金融行业的发展和稳定具有重要的指导意义。
2. 正文2.1 农村商业银行风险成因分析由于农村商业银行的客户主要是农村居民和小微型企业，其经营范围局限在农村地区，大部分借款人属于农村户籍人口，信用记录难以获取，信用风险较高。
这导致了信贷风险的加大，容易发生逾期还款、不良贷款等问题。
农村商业银行经营环境相对复杂，市场信息不对称且金融市场不够完善，市场风险较大。
可能受到政策变化、自然灾害等外部因素的影响，使得资产负债管理困难，市场价格波动剧烈。
商业银行信用风险的成因与管理
白雪梅 荆、 （ 北财 学津桥商学院） 慧敏 东 经大
摘 要 ： 于 商 பைடு நூலகம் 银 行 内外 竞 争 环 境 日趋 复 杂 ， 险管 理 水 平 正 在 日益 成 保障。 中心内容是在识别、 基 风 其 诊断、 分析各个环节中， 通过计划、 组织、 为考量银行核心竞争力的决定 因素。 本文通过对商业银行信用风 险成 因的分 指 导 、 制 等 过 程 ， 以 各种 科 学 方 法 合 理 的加 以运 用 ， 实 现信 用 管 辅 来 析， 根据《 新资本协议》 监管要求 ， 提出加强风 险管理的措施和 建议。 风险管理 的既定 目标 。 那么风险管理 以何为 目标 呢？ 国际金融界不仅 关键词 ： 商业银行 信用风险 金融全球化 新资本协议 仅从存款人和市 场监督者 的角度 ，更从商业银行投资者的角度提 出
信 用风险是指银行借款 人和 交易对 象不能按事 先约定来履 行 了风 险管 理 的 五 大 目标 ， 即做 到 对 风 险 的识 别 、 量 、 衡 监督 、 制和 调 控
义 务 而 导致 银 行 损 失 的港 在 可 能 性 ， 包 括 由于 借 款 人 的 信 用评 定 也
整 收 益 。 通 过 这 五 大 目标 ， 信 用 风 险 控 制在 可 接 受 的范 围 内 ， 获 将 并 和履 约能力发生变动 ， 导致其清偿能力 下降和市场 价值 发生变化引 得 最 高 收 益 。 面 对 我 国商 业 银 行 在 信 用 风 险管 理 中 存在 的主 要 问题 ， 据 “ 依 新 资本协议” 框架和相关原则 的指导 ， 辅之以各种现代信用风险管理技 超 越 最 初 的 内涵 ，由 单 一 的借 贷产 生 的信 用 风 险 演 变 为 信 用 风 险 、 术 ， 步 实现 从 定 性 管理 到 定 量 管 理 的 转 变 ， 逐 为有 效 提 高 信用 风 险管 市场 风险、 作 风险等在 内的多类型风险 ， 操 从最 初 的局 部 风 险 演 变 理 应 从 如 下 几个 方面 进 行 改进 。 ２１ 提 高 资 本 充 足率 ， 强对 不 良 资产 的管 理 积 极 寻 求 提 高 资 ． 加 以纳 入 系统 性 风 险 和 非 系统 性 风 险 的范 畴 。 系 统性 风 险 是 指 经济 活 本 充 足 率 有效 途 径 ， 展 资 本 增 长 渠道 。 市银 行 也 可 以适度 融 资 增 拓 上 动 的参 与 者 必 须 承 担 的风 险 ， 系统 性 风 险 包 括 信 用 风 险 、 场 风 发 ， 善 资 本 结构 ， 最终 提 高 资本 充 足率 。 在 提 高 资本 充 足 比率 的 非 市 改 并 险 、 动 性 风 险 、 作 风 险和 法 律 风 险 等 ， 银 行 自身 面 临 的 风 险 ， 同 时 ， 不 可 忽视 对 不 良资 产 的 处置 ， 以通 过 对 不 良资 产 和 优质 资 流 操 是 也 可 成 为 商业 银 行 风 险 管理 的主 要 内 容。 产 实现 分账 管 理 进 行 剥离 ，将 分 离 出来 的不 良资 产 通过 法 律 手 段 进 １ 商 业银 行 信 用风 险成 因分 析 行清算和 回收。如果确 实无法收回 ， 可运用市场化手段 ， 如拍卖或剥 商业 银 行 的 信 用 风 险 关 系 到 国 家 经 济 秩 序 的 稳 定 和 金 融 安 全 ， 离 到专业金融资金管理公司等途径 ， 予以化解和处理 。 全 球经 济 化 趋 势 下 ， 个 国 家 的商 业 银 行 不 在是 一 个 独 立 的 金 融 实 一 ２２ 建立银行 内部科学 的信用 风险管理体系 商业银行首 先应 ＿ 体 ， 是 融 八 到 整 个 世界 金融 体 系 中。 在 金 融 领 域 内 ， 战 在 升 级 ， 将 信 用 风 险 和其 他 风 险 以及 各 种金 融 资 产 与 金 融 资产 组 合 中 包含 的 而 挑 竞 争 在 加剧 ， 一 切 都 警 示着 我 国 商业 银 行 提 高 信 用 风 险 管 理 的 必 风 险统 统 纳 入 到风 险 管 理 体 系 中 ， 照统 一 的标 准 进 行核 算 ， 这 依 并根 据 要性， 认清 商 业 银 行 风 险 的成 因 ， 能 从 源头 上 有 效 防范 金 融 风 险 。 全 部 业 务 的相 关性 进 行 控 制和 管理 ； 次 ， 构 建完 整 独 立纵 向式 的 才 其 要 １１ 政 府 部 门 对 银 行 业 的 隐 含 担 保 由 于 历 史 的 原 因 我 国 商 业 信 用 风 险 管理 体 系 ， 即逐 步 建 立和 完 善 董 事 会 管理 下 的 风 险 管理 纵 ． 银 行 与 政 府 部 门 之 间联 系 紧 密 ， 于 银 行 的经 营 行 为 ， 府 部 门 在 向架 构 ， 适 应 商 业 银行 股 权 结 构 变 化和 新 环 境 下 发展 的需 要 。 对 政 来 定 程 度 上 给 予 支 持 和 担 保 ， 别 是 一 些 地 方性 商业 银 行 ， 直 以 特 一 在 不 断 加 强 风 险 防 范 提 高 管 理 水 平 的 同时 ， 自觉 从 “ 协 议 ” 要 新 来 由地 方政 府 控 制 ， 经 营 决 策 一般 都 是 政 府 左 右 ， 旦 其 经 营 出 的要求出发 ， 其 一 进一步完善信用风险管理制度。 别是对信贷业务要成 特 现 问题 ， 是 地 方 政 府 买 单 ， 种 隐含 的担 保 使 我 们 形 成 了一 种 偏 立 专 门机 构 ， 也 这 负责 审 查 审 批 ， 化 贷 款 风 险 的 事前 、 中 和 事 后 的 控 强 事 顿 的认识 ， 有困难找政府。长 此以往很容易造成企业的道德风险 ， 也 制 。 滋 生 银 行 的道 德 风 险 。 因 为有 政 府 撑 腰 ， 行 就 很 有 可 能 从 事 风 险 银 ２３ 逐 步 建 立 全社 会 范 围 内个 人 信 用 制度 ，完 善 信 息 系 统 的 建 ． 较 大经 营活 动 ， 而 导 致 银行 经 营 的更 大 风 险。 从 设 建 立 科 学 有 效 的个 人 信 用 制度 ， 银行 控 制 各 类 信用 风 险 的前 提 是
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施随着中国经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展起到了非常重要的作用。
随之而来的是一系列的风险问题，这些风险可能对农村商业银行带来严重的影响。
了解农村商业银行风险成因，并采取相应的防范措施是非常重要的。
本文将从风险成因和防范措施两方面进行分析，并提出一些建议。
一、风险成因1.信用风险农村商业银行在向农村居民发放贷款时，由于农民的信用状况不够透明，难以核实，导致信用风险增加。
农村商业银行往往面临着逾期还款的情况，一旦出现较大规模的逾期还款，将严重影响银行的资金流动性，导致银行出现信用损失。
2.市场风险农村商业银行在进行投资时，总是存在着市场风险。
由于农村经济的不稳定性，农村商业银行所投资的项目难以有稳定的市场预期，一旦市场出现波动，就容易导致银行资产贬值。
3.利率风险随着国内外利率的波动，农村商业银行所持有的债务证券价值可能会有所变化。
如果银行未能有效地管理利率风险，就有可能导致银行资产贬值，从而影响到银行的盈利能力。
4.操作风险农村商业银行在日常运营中，可能存在着操作风险。
员工的欺诈、技术系统的故障等问题都有可能导致银行资产的受损。
5.资金流动性风险农村商业银行的资金来源主要依赖于存款，而存款的金额难以预测，一旦遇到大规模的资金流出，将会导致资金流动性风险。
二、防范措施1.建立完善的信用评估体系农村商业银行在发放贷款之前，应该建立完善的信用评估体系，对客户的信用情况进行全面评估，确保贷款资金的安全性。
可以通过与社会征信机构合作，获取客户的信用记录，提高贷款的准确性和安全性。
2.加强风险管理农村商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括市场风险、利率风险、操作风险等各方面。
可以通过多元化投资，降低市场风险；通过利率对冲工具，降低利率风险；通过完善的内部控制和审计，降低操作风险。
3.提升金融科技水平农村商业银行应该加大对金融科技的投入，提升核心系统的稳定性和安全性，提高运营效率和管理水平。
商业银行面临的信用风险与应对措施
商业银行面临的信用风险与应对措施一、信用风险的定义和现状商业银行作为金融机构，其主要业务是资金储备和贷款投放，因此面临着各种信用风险。
信用风险是指由于借款人不能履行合同中的还款义务而造成的损失。
随着金融市场的发展和全球化程度的加深，商业银行面临的信用风险日益加剧。
近年来，国内外经济形势复杂多变，加上新兴技术和互联网金融发展迅速，商业银行遭受的信用风险进一步增加。
二、常见的信用风险类型1.违约风险：借款人无法按时偿还本金或利息。
2.集中度风险：贷款集中在某些特定行业或企业，当这些行业或企业出现不利变化时，会给商业银行带来巨大损失。
3.转换性风险：由于汇率波动或政策改变导致债务偿付能力下降。
4.评级机构误差风险：信用评级机构可能在评估借款人信用等级时犯错误，给银行造成不必要的损失。
5.操作风险：由于系统故障、内部操作失误或欺诈行为导致的风险。
三、商业银行应对信用风险的措施1.建立健全的内部控制体系：商业银行应建立科学合理的内部控制体系，包括明确的岗位职责和权限，完善的流程和制度，有效地防范信用风险的发生。
2.加强风险管理能力：商业银行需要提高对客户的审查和尽职调查能力，确保贷款资金流向合法、真实可靠；同时也要加强对内外部环境变化的监测与分析，并及时调整业务策略和措施。
3.多元化投放策略：商业银行应在贷款投放上遵循多样化原则，避免过度集中在某些特定行业或企业，以减小集中度风险对其带来的影响。
4.持续改进风险评估模型和方法：商业银行需要建立和完善风险评估模型和方法，通过不断改进来提高对借款人信用状况的准确评估能力，并及时识别潜在风险。
5.合理运用金融衍生品：商业银行可以运用金融衍生品来对冲和管理信用风险。
例如，通过购买违约掉期（CDS）等方式，在遭受违约损失时获得赔偿，减少信用风险带来的损失。
6.加强员工培训与教育：商业银行应加强员工对信用风险的认识和理解，提高其风险防范能力。
通过加强培训与教育，提高员工对各种信用风险类型及其应对措施的了解和掌握程度。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施近年来，我国农村商业银行在金融领域发挥着越来越重要的作用，为农村地区的经济发展提供了有效的金融支持。
随着金融环境的变化和金融创新的加速，农村商业银行面临着不少风险和挑战。
本文将从农村商业银行风险成因和防范措施两方面进行浅析。
一、农村商业银行风险成因1.市场风险市场风险包括利率风险、汇率风险和商品价格风险等多种形式。
农村商业银行因地处农村地区，面临的市场风险更加复杂和多样化。
农村商业银行的资金来源主要依靠存款，存款利率的波动会直接影响到银行的净息差，加大了银行的利率风险；农村地区农产品的价格波动对银行的贷款资产也会带来一定的风险。
2.信用风险信用风险是农村商业银行面临的主要风险之一。
农村商业银行在农村地区开展业务，客户群体相对集中，客户的信用状况难以保证，导致信用风险的增加。
农村商业银行在农村地区的贷款业务中，往往面临农民的还款能力和还款意愿双重风险，进一步增加了信用风险。
3.操作风险农村商业银行的操作风险主要来自内部操作失误、人为疏忽和系统错误等因素。
由于农村地区的基础设施和人才储备相对欠缺，银行的操作风险相对较高。
农村商业银行的网点分布广泛，管理和监控难度大，也容易引发操作风险。
4.政治经济环境风险政治经济环境风险是指国家政策变化、宏观经济形势波动等因素带来的风险。
农村商业银行在农村地区开展业务，往往要受到地方政府政策的影响，政治经济环境变化会对农村商业银行的盈利能力和资产质量造成一定影响。
1.加强风险管理意识农村商业银行应当积极加强风险管理意识，将风险管理融入到日常经营管理中，建立健全的风险管理体系，制定完善的风险管理制度。
银行管理层应当高度重视风险管理，将风险管理视为银行经营管理的核心内容，加强风险管理的宣传和培训。
2.优化产品及业务结构农村商业银行应当优化产品及业务结构，提高自身盈利能力和风险抵御能力。
银行可以加大对风险较低的领域和行业的信贷支持，逐步优化贷款结构；银行还可以推出一些风险较低的金融产品，拓宽盈利渠道。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险作为金融机构，商业银行面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。
这些风险可能对银行的资产质量、盈利能力和声誉造成不利影响。
1. 信用风险：商业银行的主要业务之一是发放贷款，而贷款违约风险是信用风险的主要来源。
当借款人无法按时偿还贷款本息时，银行将面临损失。
2. 市场风险：市场风险主要涉及银行持有的金融资产价值的波动风险。
例如，股票、债券和外汇市场的价格波动可能对银行的投资组合造成损失。
3. 流动性风险：流动性风险是指银行无法按时满足借款人和存款人的资金需求。
当银行面临资金流出的压力时，如果无法及时筹集足够的资金，将导致流动性危机。
4. 操作风险：操作风险是由于内部流程、系统或人为错误而导致的风险。
例如，内部欺诈、错误的交易记录和技术故障都可能导致银行遭受损失。
5. 法律风险：商业银行在法律合规方面面临着风险。
例如，违反反洗钱法规、违反消费者权益保护法律等都可能导致银行面临罚款和声誉受损。
二、规避商业银行风险的方法为了降低风险对商业银行的影响，银行可以采取以下方法来规避风险：1. 严格的风险管理政策：商业银行应制定并执行严格的风险管理政策，包括风险评估、风险监控和风险控制等措施。
通过对借款人的信用评估和资产质量的监控，银行可以及时发现潜在的风险，并采取相应的措施进行控制。
2. 多元化的资产组合：商业银行可以通过将资金分散投资于不同类型的金融资产，来降低市场风险。
例如，将资金投资于股票、债券和其他金融产品，可以分散风险，减少对某一特定市场的依赖。
3. 健全的内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，包括风险管理、内部审计和合规等方面的控制措施。
通过内部审计和合规检查，可以及时发现和纠正潜在的操作风险。
4. 提高资本充足率：商业银行应确保资本充足率达到监管要求的水平。
充足的资本可以提供抵御损失的缓冲，降低银行破产的风险。
我国商业银行信用风险的成因分析及控制策略
我国商业银行信用风险的成因分析及控制策略信用风险是影响商业银行命脉的问题。
在经济全球化背景下，我国商业银行想提高自身竞争力，参与国际化挑战，信用风险是一个不能不面对的难题。
本文首先从一般性和特殊性两个方面来探讨我国商业银行信用风险的成因，然后，基于我国商业银行的现状提出相应的风险控制策略。
标签：商业银行信用风险成因策略一、引言信用风险是金融市场最古老的风险之一，也是商业银行面临的最主要的风险。
信用风险是指由于借款人或市场交易对手违约而导致的损失的可能性。
收益与风险的不对称性、非系统性、数据稀缺性是信用风险的基本特征。
银行信用风险基本上包括信用违约风险（Default Risk）和信用息差风险（Spread Risk）两大类型。
信用违约风险是指在商业交易中由于交易一方的违约，使交易另一方应得的预期现金流量的现值减少而遭受损失的风险。
信用息差风险是指在商业交易中，交易一方信用质量的变化（包括违约）使交易另一方应得的预期现金的现值面临不确定的变化而带来的风险。
当今世界，很多国家和地区都不同程度的受到了银行危机的困扰，我国也不例外。
虽然我国还没有出现大量银行倒闭，但存在单个银行危机，存在银行经营危机，国有银行已经出现了不良资产比例过高，资产流动性差的高风险症状，银行危机是我们当前必须面对的现实。
本文深入探讨我国商业银行信用风险的成因，并提出控制的策略。
二、我国商业银行信用风险的成因从经营的业务范围来说，商业银行存在信用风险有其一般性的成因，我国商业银行信用风险的产生也不例外；从我国经济现实情况来看，我国商业银行信用风险的成因又有其特殊性的一面。
因此，笔者从一般性和特殊性两个角度来分析我国商业银行信用风险的成因。
1.商业银行信用风险的一般性成因(1)信用风险的广泛存在性。
现代经济是契约式经济。
随着金融的不断发展，金融产品不断创新，导致了信用的不断扩展。
由于现代信用的大量使用，信用风险存在于各种各样的经济活动中。
商业银行风险成因及防范
商业银行风险成因及防范【摘要】商业银行风险成因多种多样，主要包括信贷风险、市场风险、操作风险和流动性风险等因素。
针对这些风险，商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立科学的风险管理体系、加强内部控制和监管以及提高流动性管理水平等。
商业银行风险的预防至关重要，不仅关乎银行自身的生存与发展，也直接关系到整个金融体系的稳定与健康发展。
未来，需要加强对商业银行风险的研究和监管，进一步完善风险管理体系，提高风险预警和处置能力，确保金融体系的稳定运行。
商业银行应始终保持警惕，不断学习和改进，以有效应对各种风险挑战。
【关键词】商业银行、风险、成因、防范、信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险、防范措施、预防、重要性、研究、展望1. 引言1.1 商业银行风险成因及防范背景商业银行作为金融系统中重要的一部分，承担着资金存储、信贷调节和风险管理等多重功能。
商业银行在经营过程中也面临着各种风险，这些风险可能来自于内部的组织结构和经营管理，也可能来自外部的市场波动和宏观经济环境。
对商业银行的风险成因进行深入分析并制定有效的防范措施至关重要。
商业银行风险成因主要包括信贷风险、市场风险、操作风险和流动性风险等方面。
信贷风险是商业银行在贷款过程中由于借款人违约而造成的资金损失，市场风险则是由于市场价格波动导致的资产负债变动风险。
操作风险包括由于系统故障、人为失误或欺诈等因素导致的损失，而流动性风险则是指商业银行在面临资金短缺时无法得到足够流动资金的情况。
为了有效防范商业银行风险，需要采取一系列有效措施，包括严格的风险管理制度、完善的内部控制机制、健全的业务流程和有效的风险监测体系等。
只有充分认识和防范商业银行风险，才能确保其稳健经营和可持续发展。
1.2 研究目的商业银行风险成因及防范背景本文旨在探讨商业银行风险成因及防范措施，以更好地帮助商业银行识别和应对各种风险。
商业银行在经营过程中面临着多种风险，包括信贷风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施【摘要】农村商业银行在发展过程中面临着各种风险，包括信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
这些风险成因复杂多样，需要采取相应的防范措施。
针对这些问题，本文从风险成因和防范措施两个方面展开探讨。
在风险成因方面，分析了农村商业银行所面临的各种风险原因，强调了信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险对银行业务的影响。
在防范措施方面，提出了加强内控管理和建立风险评估体系等建议，以帮助农村商业银行有效防范各种风险，并保持稳健经营。
加强风险管理是农村商业银行发展的关键，只有有效应对各种风险，才能确保银行业务的安全稳定。
【关键词】农村商业银行、风险成因、防范措施、信贷风险、市场风险、流动性风险、操作风险、内控管理、风险评估体系。
1. 引言1.1 概述农村商业银行在服务农村经济发展，支持农村居民金融需求方面扮演着重要的角色。
由于农村经济的特殊性和不确定性，农村商业银行面临着多种风险，如信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
这些风险不仅会对银行自身经营和发展造成影响，也会对整个金融体系稳定性构成威胁。
深入研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要意义。
只有深刻理解各种风险的成因机制，才能有针对性地提出有效的预防和化解措施，从而保障银行业务的稳健发展。
本文将就农村商业银行风险的成因进行浅析，重点探讨信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险的特点和应对策略，为农村商业银行提供有效的风险管理建议。
1.2 研究背景农村商业银行是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村和农民提供金融服务的重要职责。
随着中国农村经济的快速发展和金融体制改革的深化，农村商业银行面临着越来越多的风险挑战。
研究农村商业银行风险的成因及防范措施，对于促进农村金融的稳健发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
在农村商业银行的风险成因方面，主要包括信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险等方面。
这些风险因素的存在和发展可能会导致农村商业银行的资产质量下降，造成金融机构的经营风险增加，影响金融市场的稳定和健康发展。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法商业银行是金融体系中非常重要的组成部份，为经济发展提供了资金支持和金融服务。
然而，商业银行也面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文将详细介绍商业银行存在的风险，并提供一些规避风险的方法。
一、信用风险信用风险是商业银行面临的最主要风险之一。
它指的是借款人无法按时偿还贷款本金和利息的风险。
为了规避信用风险，商业银行可以采取以下措施：1. 严格的贷款审查：商业银行应该建立一个完善的贷款审查机制，对借款人的信用状况、还款能力、财务状况等进行全面评估，确保贷款的安全性。
2. 风险分散：商业银行应该将贷款分散到不同的行业和地区，避免集中在某个行业或者地区，以降低信用风险。
3. 抵押担保：商业银行可以要求借款人提供抵押物作为贷款担保，以减少信用风险。
二、市场风险市场风险是商业银行面临的另一个重要风险。
它指的是由于市场波动引起的资产价值下降的风险。
为了规避市场风险，商业银行可以采取以下措施：1. 多元化投资组合：商业银行应该将资金分散投资于不同的资产类别，如股票、债券、房地产等，以降低市场风险。
2. 定期风险评估：商业银行应该定期评估投资组合的风险水平，并根据评估结果进行调整，及时应对市场风险。
3. 使用金融衍生品：商业银行可以使用金融衍生品，如期货、期权等，来对冲市场风险。
三、流动性风险流动性风险是商业银行面临的另一个重要风险。
它指的是商业银行无法及时偿还存款或者贷款的风险。
为了规避流动性风险，商业银行可以采取以下措施：1. 建立充足的流动性储备：商业银行应该建立足够的流动性储备，以应对突发的资金需求。
2. 多元化资金来源：商业银行应该多元化资金来源，不仅依赖于存款，还可以通过债券发行、股权融资等方式获取资金，以降低流动性风险。
3. 建立合理的负债结构：商业银行应该合理安排负债结构，确保短期负债和长期负债的平衡，以减少流动性风险。
四、操作风险操作风险是商业银行面临的另一个重要风险。
商业银行风险成因及防范
商业银行风险成因及防范一、商业银行风险成因商业银行是金融体系的重要组成部分，其资产负债表是银行发展的重要标志和核心内容。
然而，由于商业银行的经营范围广泛、客户群体多样、贷款投资项目复杂多变等因素，商业银行面临的风险也非常多。
以下是几种常见的商业银行风险成因：1.信用风险信用风险是指客户无法按时还款，或者发生违约事件导致银行无法收回本金和利息的风险。
对于商业银行而言，信用风险是最主要、最普遍的风险之一。
不同客户的信用状况、还款能力和还款意愿是导致信用风险的主要因素。
2.市场风险市场风险是指由于市场价格波动、利率波动、汇率波动等因素而导致的资产负债表损失的风险。
银行作为投资者，其投资组合受到各种市场因素的影响，如股票、债券、外汇、商品等。
3.操作风险操作风险是指由于内部管理不当、人为操作失误、技术缺陷等因素而导致的损失。
这种风险最常见的体现就是业务流程的缺陷和内部控制的失效。
4.流动性风险流动性风险是指银行在资产、负债或者包括外部环境等方面面临突然变化时导致的风险。
在需要筹措资金时遇到难以预料的流动性瓶颈，可能会导致银行的突然债务难以偿还。
二、商业银行风险防范针对商业银行风险的多重成因，银行应该采取多重防范措施：1.建立科学的风险管理制度银行应该制定科学的风险管理制度，以规范银行风险管理工作。
包括了风险管理全流程、风险管理机构、风险管理流程、风险管理决策机制等方面的内容。
2.加强信用风险管理银行应该对客户进行完整的评估，包括了客户经营状况、财务状况、信用状况等方面的内容，选择客户分级管理，并将授信业务合理分散到许多合适的客户上，以降低信用风险。
3.加强市场风险管理银行需要对外部市场进行不断跟踪分析，评估未来市场走势，制定合理的市场风险管理计划，及时对市场波动进行风险控制。
4.加强操作风险管理银行要加强内部管理，完善业务流程，增强人员培训，提高运营自动化程度等手段，降低操作风险。
5.加强流动性风险管理银行应加强流动性风险管理，提高资产负债匹配，优化存贷款结构，建立优质流动性资产和稳定的负债资金融通风险应急储备。
商业银行信用风险管控问题与措施
商业银行信用风险管控问题与措施前言信用风险是商业银行面临的重要风险之一。
随着金融业的不断发展和变革，商业银行信用风险管控面临着越来越多的挑战。
加强信用风险管控是商业银行落实金融风险防控的重要方面。
本文将从以下几个方面探讨商业银行信用风险管控的问题和措施。
信用风险的定义和分类信用风险是指因贷款方或交易对手违约、无法及时履约等原因导致银行无法获得预期收益、无法收回本金和利息等风险。
根据受影响的主体不同，信用风险可以分为个人信用风险和企业信用风险。
根据风险的来源不同，信用风险可以分为分析性信用风险和系统性信用风险。
信用风险管控的关键领域客户准入与退出管理客户准入和退出管理是商业银行信用风险管控的第一道防线。
商业银行应该对客户的身份、背景、信用记录等信息进行全面审查，确保客户符合银行的信用政策要求，并严格执行反洗钱和反恐怖融资等相关法律法规。
同时，商业银行需要建立完善的客户退出机制，及时识别、排查和处置可能对银行造成信用风险的客户。
信用风险测量和评估商业银行应该建立科学的信用风险测量和评估体系，量化客户和交易对手的信用风险，并根据测量和评估结果采取相应的风险防控措施。
信用风险测量和评估应该包括客户基本情况、财务状况、经营风险、市场风险等多个方面，采用多种方法和技术手段进行分析和判断。
授信审批和管理商业银行应该建立严格的授信审批和管理制度，对每一笔贷款都要进行全面评估和审批，确保授信风险可控。
授信审批和管理应该包括客户信用状况、财务状况、债务负担、担保情况等多个方面，对于高风险客户和高风险业务要实行更为严格的控制措施，确保银行资产的安全性和流动性。
风险监控和预警商业银行应该建立健全的风险监控和预警机制，及时发现和控制可能导致信用风险的客户和交易对手。
风险监控和预警应该包括信用风险事件的发生、客户信用情况的变化、资产流动性的变化等多个方面。
商业银行需要借助信息技术手段和风险管理模型，提高风险监控和预警的准确性和时效性。
我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施
我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。
本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。
【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。
自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。
因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。
一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。
在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。
然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。
从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。
一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。
另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。
如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。
因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。
二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险的成因及对策商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金中介和信用中介的重要角色。
然而，随着金融市场的发展和经济环境的变化，商业银行面临着各种信贷风险。
本文将探讨商业银行信贷风险的成因，并提出对策。
一、信贷风险的成因1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化对商业银行的信贷风险产生重要影响。
经济周期的波动、通货膨胀、利率的变化等都可能导致借款人的还款能力出现下降，增加商业银行的信贷风险。
2.行业和市场因素：不同行业和市场的发展状况也会影响信贷风险。
行业周期性的行业如房地产、煤炭等更容易遭受信贷风险的影响。
3.借款人信用状况：商业银行的信贷风险与借款人的信用状况密切相关。
借款人的个人信用状况、还款能力以及过去的借贷记录都会对商业银行的信贷风险产生影响。
4.内部管理不善：商业银行内部管理不善也是信贷风险增加的原因之一。
对贷款申请的审批流程、风控管理和内部监控不严格都可能导致信贷风险的增加。
二、对策1.建立科学的风险评估模型：商业银行应建立科学、合理的风险评估模型，对借款人进行综合评估。
通过基于历史数据的信用评级、财务分析等手段，准确评估借款人的信用状况和还款能力。
2.加强内部管理与监控：商业银行需要加强内部管理与监控，建立完善的业务流程和管理制度。
加强对风险的内部控制，确保贷款发放的程序合规、风险可控。
3.多元化风险分散：商业银行在贷款发放过程中，应注意进行风险分散。
通过控制单一借款人的贷款额度，将风险拓展到多个客户群体，降低整体信贷风险。
4.加强外部合作与业务创新：商业银行可以通过与其他金融机构的合作，共同应对信贷风险。
同时，商业银行还可以通过创新业务模式，开展多元化的金融服务，降低信贷集中风险。
5.加强风险监测与应对能力：商业银行应建立完善的风险监测与应对机制。
通过建立风险预警模型、加强信息技术支持等手段，及时发现风险，并采取相应的措施进行应对。
结论商业银行信贷风险是银行业经营的风险之一，其成因复杂多样。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施随着农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融服务的重要角色，也迎来了更多的机遇和挑战。
然而，由于其经营范围与规模的限制，以及现代金融理念的不足等原因，使得农村商业银行面临着一系列的风险和挑战。
本文将以风险成因和防范措施为核心，探讨农村商业银行的风险及如何预防和化解这些风险。
1.市场风险作为金融服务机构，农村商业银行的业务受市场环境的影响很大。
如果当地经济发展缓慢，农村商业银行就可能面临低增长、资产质量差及信用风险等市场风险。
2.信用风险信用风险指的是因为借款人违约等原因而导致银行资产无法收回的风险。
在农村商业银行的信贷业务中，因为对客户的审查和管理不严格，贷款风险得不到有效控制，导致信贷不良，增加了银行未偿债权的损失风险。
3.操作风险农村商业银行的操作风险主要是由于员工管理不严格、内部流程不合理、管理控制松散等原因造成的。
如果操作风险得不到有效控制，可能会引发账户遭到盗刷、系统出现故障等风险。
4.流动性风险流动性风险是指银行因为资产无法及时转化为现金或其他流动资产而导致资金短缺的风险。
在农村商业银行中，因为客户资金流向不确定、贷款回收情况不理想等原因，可能会导致流动性风险的出现。
市场价格风险是指由于市场价格波动或者汇率波动所导致的银行资产价值下跌而引发的风险。
由于农村商业银行资金回流速度较慢，无法及时调整投资组合，因此市场价格风险成为其面临的一个重要风险。
为了有效应对上述风险，需要农村商业银行在日常经营中采取以下防范措施：1.严谨的风险管理制度建立完整的风险管理制度，包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险和市场价格风险控制，明确风险管理的职责和业务流程，确保风险管理的有效执行。
2.客户风险审查管理在客户风险审查中，加强客户的财务状况、信用状况和营运情况的分析，防止因为客户的信用不好等原因导致违约或坏账的出现。
3.合理调整资产负债结构通过合理调整资产负债结构，降低市场价格风险和流动性风险。
商业银行风险成因及防范
商业银行风险成因及防范商业银行风险成因及防范一：市场风险1.1 涉及的风险因素1.1.1 外部经济环境变化1.1.2 利率风险1.1.3 汇率风险1.1.4 商品价格波动1.2 风险防范措施1.2.1 建立完善的风险管理体系1.2.2 开展市场风险监测和评估1.2.3 制定风险对冲策略二：信用风险2.1 信用风险的来源2.1.1 客户违约2.1.2 信用评级下降2.1.3 债务重组风险2.2 风险防范措施2.2.1 加强信用风险评估能力2.2.2 建立有效的信用风险管理流程2.2.3 控制信贷风险暴露度三：流动性风险3.1 流动性风险的成因3.1.1 资金流入流出不均衡3.1.2 不良资产流动性差3.1.3 突发事件引发流动性危机3.2 风险防范措施3.2.1 建立合理的资金管理制度3.2.2 制定科学的流动性风险监测和应对方案3.2.3 提高流动性管理水平四：操作风险4.1 操作风险的来源4.1.1 人为失误4.1.2 内部控制缺陷4.1.3 信息系统故障4.2 风险防范措施4.2.1 建立健全的操作风险管理制度4.2.2 加强员工培训和教育4.2.3 定期进行内部控制审计五：法律风险5.1 法律风险的成因5.1.1 法律法规变化5.1.2 合同纠纷5.1.3 诉讼风险5.2 风险防范措施5.2.1 加强法律风险的监测和预警5.2.2 做好合同的合规性审查5.2.3 寻求合法的解决争议的方式附件：本文档涉及的附件包括市场风险监测报告，信用评级流程图等。
法律名词及注释：1. 外部经济环境变化：指国内外宏观经济形势、政策调整、市场供求变化等因素对商业银行经营活动的影响。
2. 利率风险：指由于利率波动引起的商业银行资产和负债价值变化的风险。
3. 汇率风险：指由于汇率变动引起的商业银行外汇资产和负债价值变化的风险。
4. 商品价格波动：指由于商品价格的波动，如原材料价格、能源价格等，影响商业银行的经营风险。
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商业银行信用风险的成因、识别及管理措施
一、研究背景
随着我国经济的持续低迷，银行不良贷款率从2013 年第一季度0.96%上升到2015 年第三季度的2%（见图1）。
2015 年上半年，银行不良贷款余额达10919 亿元，较上季末增加1094 亿元。
银监会将遏制不良贷款率快速上涨作为风险防范的首要工作。
各类银行逐渐认识到风险防范的重要性，运用各种手段改善资产质量、提高风险防范能力。
对比外资银行和大型商业股份银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行的不良贷款率不难发现，外资银行的不良贷款率是最低的，然后是股份制商业银行，接下来是城市商业银行和大型商业银行，最差的是农村商业银行。
关注类贷款是指尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。
截至2015 年上半年，银行金融机构关注类贷款率为4.32%,较年初上升0.34 个百分点；关注类贷款余额达4.18 万亿，同比增长33.02%;较年初增加了6081 亿，为2014 年同期新增额的2.66 倍。
关注类贷款加上银行迫于考核压力将一些到期贷款通过“展期”人为强行压下来，或者被企业通过“借新还旧”或“过桥贷款”方式掩盖信贷资产变差事实，银行实际不
良贷款可能会比现在更高。
从地区来看，不良贷款余额增加较多的区域仍然集中在长三角、西部地区、环渤海地区和珠三角地区。
从具体行业来看，主要是制造业以及批发和零售业。
从企业规模上看，主要是中小企业。
不良贷款增加的原因主要是：第一，前期不良贷款基数过低。
与3%的不良率国际水平相比，国内商业银行由于经过前期的不良贷款重组，不良率长期控制在1%以下。
第二，宏观经济增速放缓，市场需求下降，大宗商品价格下跌，影响了制造业、批发和零售业。
部分制造业企业、产能过剩企业盈利状况下滑，资金紧张导致贷款违约，部分批发领域企业经营困难，贷款违约增加。
新常态下，实体经济积累的一些压力已经越来越多反映到银行信贷质量上，典型表现就是银行业不良贷款余额和比率持续“双升”.第三，商业商业银行产品、风控的同质化以及国家战略支持行业的不同，商业银行自身风险识别和风险防范能力的差别。
2015 年下半年，企业不良贷款继续增长，覆盖的领域和行业有加快扩散的趋势。
原来，不良贷款多集中在制造业、过剩产能行业等，而在经济放缓和大宗商品价格下跌的背景下，正在逐步向资源类等其他行业进行扩散，未来半年资源型行业企业将面临巨大的挑战，并对中下游行业企业产生影响。
商业银行2015 年下半年资产质量走势会受到小微企业不良贷款增长的影响，但为了发展实体经济和自身业务的发展，商业银行对小微企业的投入还会不断增加。
尽管这一举措短期内可能会使不良
贷款发生额增加。
另外，逾期贷款已经对商业银行的资产质量产生了很大的压力。
预计2015 年下半年这一情况仍难以出现根本性的转变，并将继续对商业银行资产质量形成不利影响。
二、信用风险特点和产生的原因
信用风险即违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，也就是说授信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。
这种风险不但出现在贷款中，也出现在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。
信用风险主要包括违约风险和追偿风险。
信用风险产生的主要原因是信息不对称。
交易的双方所掌握的信息量不一样，一方拥有信息优势，另一方处于信息劣势。
信息不对称就会产生逆向选择和道德风险。
信贷市场上的逆向选择是指借款人比银行更清楚自己的信用状况、财务经营情况、履约能力等，可能当前根据这些信息借款人符合银行的贷款条件，所以就把资金贷给借款人，其实这些信息并不能充分的体现借款人的信用程度，这样就产生了逆向选择。
如果借款人借到钱之后并不将偿还贷款作为自己应该履行的义务，这就产生了道德风险。
银行内部的信贷人员为了从贷款申请人那里取得利益，可能向真实情况不符合贷款条件的借贷人提供贷款。
如果在能掌握现先进的方法预先识别信用风险，同时在风险
发生之前就及时控制，或者在风险发生之后采取有效措施控制，减少风险损失，增强商业银行的市场竞争力，则有利于金融机构经营的安全性、金融体系的稳定性和国民经济的持续健康发展。
三、信用风险识别方法
信用风险识别的方法有很多，主要有传统方法：专家分析法、财务比率评级法、信用评分法；以及国内和国外流行的受险价值模型、RAROC模型、KMV 模型、Credit Metrics、Credit Portfolio View、Credit Risk Plus等，这些模型都各有优缺点，各有侧重的地方。
我国个人征信市场处于起步阶段，企业征信开展壮大。
随着互联网快速发展，大数据时代的到来，我国征信体系逐渐建立。
未来行业风险控制主要从几个方面着手：
第一，个人贷款业务，主要是住房贷款、信用卡等消费型贷款。
在传统的社保、公积金等央行传统的征信之外，与互联网巨头腾讯或者阿里合作，借助互联网大数据对客户消费行为和诚信记录作出尽可能全面的综合分析，为其互联网战略的推广提供支持，场景信用评分体系和信用累积管理模型来管理，形成一个多维度立体的风险评估和预警体系，包括基于互联网大数据分析、涉及客户的消费行为分析、履约能力分析和社交行为分析等多个维度。
第二，从宏观方面考虑，每个公司所处的阶段。
这是一个产业升级造成的宏观情况，因此风险控制要考虑宏观经济情况，更多的是对未来经济的判断。
Credit Portfolio View,该模型关注资产信用等级的转换和宏观经济状况之间的关系，直接将信用等级转化概率与宏观
因素之间的关系模型化，一旦发现模型拟合，通过制造宏观上的对于模型冲击来模拟信用等级转化概率的跨时演变状况。
它最大限度的考虑了当前宏观经济环境因素。
第二，分析行业发展前景。
现在钢铁、水泥、煤炭、汽车等行业都产能过剩，国家严格控制高污染、高能耗行业。
银行要逐渐停止对这类企业的贷款，调整贷款结构。
向大数据、新能源、生物医药、软件开发、人工智能等行业倾斜。
第三，分情况分析企业状况。
如果是企业发展初期，则贷款前这些硬性的指标并不是很难获取，更大的问题在于贷后控制和资产处理的后半程，所以应该偏向于贷中和贷后的部分。
如果是在发展时期，则采用传统方法中的信用评分法。
它用财务指标反映企业的信用状况，通过对企业主要财务指标的分析和模拟，预测企业破产的可能性，从而预测企业的信用风险。
四、信用风险控制策略
第一，给所有的交易购买保险，当其中的一项或者几项发生风险的时候，损失由保险公司来承担。
这样就可以以较小的成本来保障损失的减少。
主要有银行一揽子保险；董事及高级职员责任保险；未授权交易保险；财产保险和其他险种等。
第二，加大监测力度。
运用大数据动态监测贷款的变化，从以前的按季度监测变为现在的按月监测，做到提前预警，提早退出。
商业银行人员有较强的风险发现意识和风险控制能力，同时要掌握一定的技巧和方法。
如有以下情况：客户不好联系、不提供报表、纳税
等信息，转移基本账户，现金流异常，外部评价差，等等。
要按照预警信号的级别由商业银行对应工作人员处理，注意风险预警信号的级别。
第三，信用衍生产品来对风险进行控制。
信用违约互换、总收益互换、信用息差产品、信用息差期权、综合结构化产品，信用联系票据，担保债务凭证，变异CDO,达到风险分散化，降低信用风险的集中度，有利于提高银行系统的稳定，抵御外部冲击。
（图略）。