货币银行学-第二章信用与信用工具
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货币银行学 第二章 信用与信用工具
第二章第二节 高利贷 对高利贷的态度
1. 西方历史上的主 流：道德上视之为罪恶； 政策上的取缔。
2. 中国历史上的主 流：谴责贷者；救助借 者；但却没有从根本上 反对借贷。
威尼斯商人剧照
第二章第二节 高利贷 我国的民间借贷
1.当前的民间借贷是否是高利贷？
2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的 借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴 责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。
金融学
(1)1
第二章 信用与信用工具
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
信用及其与货币的联系 高利贷 信用活动的基础 信用的形式 信用工具
第二章 信用与信用工具
第一节 信用及其与货币的联系
第二章第一节 信用及其与货币的联系 什么是信用
1.在中国的传统文字中，如果是讲道德规 范、行为规范，是一个“信”字；
债券；抵押债券；股票；
货币市场工具：国库券
❖ 国库券又称T债券，是零息债券,最长期限为一年。 ❖ 往往列出买进收益率和卖出收益率，进行比较。 ❖ 国库券日交易量远远超过纽约证券交易所股票日交
易量，可以高出10倍以上。 ❖ 国库券的利率由竞争性投标来决定，且可以同时接
受不同利率报价的投标。
货币市场工具：联邦基金
❖ 公司依靠其融资可以降低融资代价。 ❖ 从最初的无担保发展到现在的由信用卡和短期
贸易应收款作抵押。如有特种媒介机构，发行 的资产担保商业票据。 ❖ 现已经成为仅次于国库券的第二大货币市场工 具。但二级市场很小。往往贴现出售。
货币市场工具：银行承兑汇票
❖ 主要用于国际贸易，是对商业银行开出的，以出口 商为受益人的，基于进口商在到期日前在该银行存 入的资金的汇票。
货币银行学第二章 信用 第一节 信用概述
社会，直接融资和间接融 资是相辅相成的，缺一不可。 所以说，虽然银行信用克服了商业信用 的局限性，但银行信用不能取代商业信用。 商业信用与银行信用互相补充，共同促进 经济的发展。
现代信用形式
3 、国家信用 ：指国家作为参与者的借贷 活动，即国家作为债权人或债务人的信用。 国家信用主要采用以下几种形式： 发行国家公债；发行国库券、专项债券； 向银行透支或借款等。
现代信用形式
2、 银行信用：它是指银行或其他金融机 构以货币形态提供的信用。（在银行信用 中，银行充当了信用的媒介。所以，银行 信用是“间接信用” ） 银行信用克服了商业信用的局限性（银 行信用克服了商业信用在信用规模、信用 方向、信用期限上的局限性。）因此，银 行信用成为现代经济生活中占主导地位的 信用形式。
商业本票：是债务人向债权人发出的承诺在 一定时期内支付一定数额款项的债务凭证。 商业汇票 ：是债权人通知债务人支付一定款 项给持票人（或第三人）的无条件支付命令书。
现代信用形式：商业信用
商业信用的局限性 1）、商业信用规模的局限性； 2）、商业信用的方向受到限制； 3）、商业信用的期限也有限制。 另外，商业信用也包含引发危机的可能性。 商业信用的发展，使每个企业都处在错综 复杂的债权债务关系的链条中。链条中的 一环出现问题， 链条中的所有企业都会受 到影响。
第二章 信用
第一节 信用、信用形式与信用工具
一 、信用的含义：以偿还和付息为条件的 单方面的价值转移。人类社会最早的信用 活动采取的是实物形态；但当货币出现以 后，绝大多数信用活动采取的是货币形态。
（注意：在信用过程中，货币执行支付手段 职能）
二、 信用的发展 1、高利贷信用 特点 ： 利率极高 多用于生活消费 对生产的寄生性和破坏性 2、资本主义信用 特点：利率一般以平均利润率为上限。 所借款项主要用于生产消费
现代信用形式
3 、国家信用 ：指国家作为参与者的借贷 活动，即国家作为债权人或债务人的信用。 国家信用主要采用以下几种形式： 发行国家公债；发行国库券、专项债券； 向银行透支或借款等。
现代信用形式
2、 银行信用：它是指银行或其他金融机 构以货币形态提供的信用。（在银行信用 中，银行充当了信用的媒介。所以，银行 信用是“间接信用” ） 银行信用克服了商业信用的局限性（银 行信用克服了商业信用在信用规模、信用 方向、信用期限上的局限性。）因此，银 行信用成为现代经济生活中占主导地位的 信用形式。
商业本票：是债务人向债权人发出的承诺在 一定时期内支付一定数额款项的债务凭证。 商业汇票 ：是债权人通知债务人支付一定款 项给持票人（或第三人）的无条件支付命令书。
现代信用形式：商业信用
商业信用的局限性 1）、商业信用规模的局限性； 2）、商业信用的方向受到限制； 3）、商业信用的期限也有限制。 另外，商业信用也包含引发危机的可能性。 商业信用的发展，使每个企业都处在错综 复杂的债权债务关系的链条中。链条中的 一环出现问题， 链条中的所有企业都会受 到影响。
第二章 信用
第一节 信用、信用形式与信用工具
一 、信用的含义：以偿还和付息为条件的 单方面的价值转移。人类社会最早的信用 活动采取的是实物形态；但当货币出现以 后，绝大多数信用活动采取的是货币形态。
（注意：在信用过程中，货币执行支付手段 职能）
二、 信用的发展 1、高利贷信用 特点 ： 利率极高 多用于生活消费 对生产的寄生性和破坏性 2、资本主义信用 特点：利率一般以平均利润率为上限。 所借款项主要用于生产消费
第2章信用与信用工具
第三，银行作为吸收存款、发放贷款的企业， 不仅能够提供信用，而且能够创造信用，使其能 以较低成本提供信用。
（四）我国的银行信用
在我国社会主义经济中，银行信用一直是最 基本的信用形式。在经济体制改革前，我国长期 实行单一的银行信用，并把全部银行信用集中于 一个银行，企业只能在一个银行的某个分支机构 开立账户，形成了所谓的“一种形式，一家银行” 的金融体制。
其次，从厂商来看。一方面，—些经济单位为了 更新固定资本（购置机器设备等）、补充流动资 金和追加投资，而自身积累不足，需要补进资金， 成为信用资金的需求者；另一方面，一些单位存 在着暂时闲置的资金（如固定资产的折旧费用、 待支付的工资和准备购买原材料的流动资金、未 分配利润和积累等），资本是追逐利润的，客观 上要求在有偿的原则下转让给资金短缺者使用， 以求增值，这部分闲置的资金便形成信用资金的
（二）国际信用的形式 国际信用大体可划分为两类方式： 1．国外商业性借贷（Foreign
Commercial Loan）。 2．国外直接投资（Foreign Direct
Investment，FDI）。
（三）国际信用的特征
与国内信用相比较，国际信用在规模、风 险、复杂性等方面都有着显著的特点：
1．规模大。 2．风险大，并具有双向性。 3．复杂性。 4．方向上的不对称性。
和生活急需资金。 3．民间信用的活动范围有限，因为民间信
用是个人之间的货币借贷。因此，这一方面既要 受贷方经济实力的限制，另一方面也要受借方信 誉能力的限制。
4．民间信用实行浮动利率，且利率水平一
般高于银行利率。民间信用的利率主要取决于资
金供求关系，利率随行就市，银行利率只起指导
作用，在我国资金总体供小于求的情况下，民间
（四）我国的银行信用
在我国社会主义经济中，银行信用一直是最 基本的信用形式。在经济体制改革前，我国长期 实行单一的银行信用，并把全部银行信用集中于 一个银行，企业只能在一个银行的某个分支机构 开立账户，形成了所谓的“一种形式，一家银行” 的金融体制。
其次，从厂商来看。一方面，—些经济单位为了 更新固定资本（购置机器设备等）、补充流动资 金和追加投资，而自身积累不足，需要补进资金， 成为信用资金的需求者；另一方面，一些单位存 在着暂时闲置的资金（如固定资产的折旧费用、 待支付的工资和准备购买原材料的流动资金、未 分配利润和积累等），资本是追逐利润的，客观 上要求在有偿的原则下转让给资金短缺者使用， 以求增值，这部分闲置的资金便形成信用资金的
（二）国际信用的形式 国际信用大体可划分为两类方式： 1．国外商业性借贷（Foreign
Commercial Loan）。 2．国外直接投资（Foreign Direct
Investment，FDI）。
（三）国际信用的特征
与国内信用相比较，国际信用在规模、风 险、复杂性等方面都有着显著的特点：
1．规模大。 2．风险大，并具有双向性。 3．复杂性。 4．方向上的不对称性。
和生活急需资金。 3．民间信用的活动范围有限，因为民间信
用是个人之间的货币借贷。因此，这一方面既要 受贷方经济实力的限制，另一方面也要受借方信 誉能力的限制。
4．民间信用实行浮动利率，且利率水平一
般高于银行利率。民间信用的利率主要取决于资
金供求关系，利率随行就市，银行利率只起指导
作用，在我国资金总体供小于求的情况下，民间
货币银行学第2章信用与信用工具
国库券
发 行 国家财政部
主体
期 限 短期（一年以内）
政府债券 中央、各级地方政府
长期（一年以上）
用途 解决财政收支短期性脱 重点项目投资（一般没
节（用途有限制）
有规定、限制用途）
担 保 以短期内预算收入担保 不一定有担保
24
（二）国家信用的特点 1、主体是政府 2、风险小，流动性强 3、收益稳定，但收益率较低
区别于财政分 配 偿还性
2值运动的特殊形式
（1）让渡的是商品或货币的使用权，保留所有权
（2）通过信用的运作，商品或货币的价值会增加
G－G’（G+△G）
2
三、信用的产生和发展
信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物
（一）信用产生的条件 1、私有制的出现 2、贫富差距
4、这种行为进行无限回合后，在最初存进银行的10万元存 款全部变成准备金后停止。
14
准备金 贷款 总额
A银行 资产 +10000 +90000
+100000
准备金 贷款 总额
B银行 资产 +9000 +81000
+90000
准备金 贷款 总额
C银行 资产 +8100 +72900
+81000
存款 总额 存款 总额
32
(二)信用工具的特征 1、偿还性（最基本）
指信用工具的发行者或债务人按期归还全部本金和利息的特 性。 2、流动性
（1）流动性:信用工具可以迅速变现而不致遭受损失的 能力。信用工具一般都可以在金融市场流通转让。
（2）评价信用工具的流动性大小的指标 －－变现的速度： 能不能方便、随时、自由变现 －－变现成本：变现过程中损失的程度和所 耗费的交易成本
货币银行学第二章 信用与信用工具分析
• 第一，生产的扩大化，加重生产过剩，使生产和消 费之间的矛盾更加激化。 • 第二，信用造成的虚假繁荣，可能导致经济危机爆 发。 • 第三，资本投向高额利润回报的生产部门，使这些 部门生产规模扩大，而其他部门由于投资减少而萎 缩，从而加剧了国民经济各部门之间发展的不平衡。
2018/10/27
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五、信用风险
2018/10/27
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二、银行信用
（一）概念
银行信用是指银行及其他金融机构以货币形式， 通过存款和贷款等业务活动提供的信用。 银行信用的基本形式：存款和贷款
•由于银行信用克服了商业信用的局限性，大大扩充了信用的范围、 数量和期限，并与商业信用相互补充，共同推动信用事业的发展，可 以在更大程度上满足经济发展的需要，所以，银行信用成为现代信用 的主要形式。 银行信用有了巨大的发展与变化，主要表现在： –越来越多的借贷资本集中在少数大银行手中； –银行规模越来越大； –贷款数额增大，贷款期限延长； –银行资本与产业资本的结合日益紧密； 2018/10/27 17 –银行信用提供的范围也不断扩大。
（二）特点
1、银行信用是间接信用。 2、银行信用具有广泛的可接受性。 3、银行信用具有信用创造功能 4、银行信用规模与产业资本的周转动态 往往不一致。
2018/10/Байду номын сангаас7
18
（三）银行信用与商业信用的区别。 （1）形式不同
•商业信用的典型形式：商品赊销和预付货款
2018/10/27
14
（二）特点
1、商业信用是一种直接信用，具有灵活性、适应 性和便捷性。 2、商业信用的借贷行为与商品买卖行为紧密结合。
3、商业信用的规模与产业资本的周转动态相一致。
2018/10/27
2018/10/27
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五、信用风险
2018/10/27
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二、银行信用
（一）概念
银行信用是指银行及其他金融机构以货币形式， 通过存款和贷款等业务活动提供的信用。 银行信用的基本形式：存款和贷款
•由于银行信用克服了商业信用的局限性，大大扩充了信用的范围、 数量和期限，并与商业信用相互补充，共同推动信用事业的发展，可 以在更大程度上满足经济发展的需要，所以，银行信用成为现代信用 的主要形式。 银行信用有了巨大的发展与变化，主要表现在： –越来越多的借贷资本集中在少数大银行手中； –银行规模越来越大； –贷款数额增大，贷款期限延长； –银行资本与产业资本的结合日益紧密； 2018/10/27 17 –银行信用提供的范围也不断扩大。
（二）特点
1、银行信用是间接信用。 2、银行信用具有广泛的可接受性。 3、银行信用具有信用创造功能 4、银行信用规模与产业资本的周转动态 往往不一致。
2018/10/Байду номын сангаас7
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（三）银行信用与商业信用的区别。 （1）形式不同
•商业信用的典型形式：商品赊销和预付货款
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（二）特点
1、商业信用是一种直接信用，具有灵活性、适应 性和便捷性。 2、商业信用的借贷行为与商品买卖行为紧密结合。
3、商业信用的规模与产业资本的周转动态相一致。
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《货币银行学》第二章__信用
（三）信用工具的分类 （1）按信用形式划分，可分为商业信 信用形式划分， 划分 用工具；银行信用工具； 用工具；银行信用工具；国家信用工 证券投资信用工具。 具；证券投资信用工具。 （2）按期限划分，可分为长期、短期 期限划分 可分为长期、 和不定期信用工具。 和不定期信用工具。 （3）按融资方式划分 ，可分为直接信 融资方式划分 用工具和间接信用工具。 用工具和间接信用工具。
3）承兑。是票据的付款人在票据上以文 承兑。 字表示“承认兑付” 字表示“承认兑付”，承诺票据到期付 款的行为。 款的行为。 4）贴现。是持票人为获得现款，持未到 贴现。是持票人为获得现款， 期的票据向银行兑取现款， 期的票据向银行兑取现款，银行扣除自 贴现日至到期日的利息买进该票据的行 贴现在形式上是票据买卖， 为。贴现在形式上是票据买卖，但实际 上是一种信用活动。 上是一种信用活动。
（二）信用工具的特征 1、偿还性。是指信用工具的债务人按期 偿还性。 还本付息的特征。 还本付息的特征。 2、流动性。 流动性。 3、收益性。是指信用工具定期或不定期 收益性。 给持有者带来收益。 给持有者带来收益。 4、风险性。是指投入的本金和预期收益 风险性。 遭受损失的可能性。 遭受损失的可能性。
商业银行住房贷款增长概况
2003 2002 2001 2000 1997 0 190 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 3377 5659 9164 12000
二、信用工具
（一）信用工具的含义 信用工具（ 信用工具（credit instruments),也称 也称 ），就是 金融工具 (financial instruments），就是 以书面形式发行和流通， 以书面形式发行和流通，借以保证债权 债务双方权利和义务关系的具有法律效 力的凭证。 力的凭证。 信用工具是重要的金融资产，也是 信用工具是重要的金融资产， 金融市场上重要的交易对象。 金融市场上重要的交易对象。
第二章 金融学 信用与信用工具
商业票据包括以下两种：
1. 商业本票（期票） 商业本票由债务人向债权人发起，承诺一定时 期内支付一定款项的债务凭证。 2.商业汇票
商业票据是出票人签发的，委托付款人在指定日
期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票
据。
商业汇票分为两种：
(1) 商业承兑汇票（付款人为承兑人）
(2) 银行承兑汇票（开户行为承兑人）
（二）银行信用的发展
银行信用的优点：
1. 规模巨大
2. 投放方向不受限制
3. 期限长短均可
虽然银行信用是现代信用的主要形式， 但商业信用依然是现代信用制度的基础。
原因： 商业信用能直接服务于产业资本的周转，服 务于商品从生产领域到消费领域的运动。
从银行信用本身来看， 也有大量的业务（如 票据贴现和票据抵押放款等）仍然是以商业 信用为基础。
二、银行信用
由银行和各类金融机构以货币形式提供给借款人
的信用，是以货币资金借贷为运营内容和以银行 和某些非银行金融机构为行为主体的信用关系。
主要形式: 吸收存款，发放贷款，以及开出汇
票、支票、开立信用账户等。
（一）银行信用的特点
1. 银行信用的主体与商业信用不同 2. 银行信用的客体是单一形态的货币资本 3. 银行信用与产业资本的动态不完全一致
第二章 信用与信用工具
——宁宇
信用与信用工具的主要内容
信用的 产生与 发展
信用形 式
信用与 信用工 具
信用工 具
信用对 经济的 影响
第一节 信用的产生与发展
信用的产生
信用的发展
信用的构成要素
一、信用的产生
信用的定义：
信用从道德的角度，是指责任； 信用从经济学的角度，是指借贷，它包括债权人和债 务人两方面，特点是价值物的运动分为借出和偿还两 个阶段中间有一段时间间隔。
第2章 信用与信用工具共59页文档
1997
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2000
2001
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2－13
货币银行学
第二章 信用与信用工具
第二节 信用形式 一、商业信用
• 2、商业信用的特点：
– 借贷双方都必须是企业，是直接信用 – 借贷行为和商品的买卖行为紧密结合在一起 – 一般而言，商业信用的动态和产业资本的周转动态是一致的
• 3、商业信用的作用及其局限性
2019/12/28
2－2
货币银行学
第二章 信用与信用工具
第二章 目录
• 第一节 信用概述 • 第二节 信用形式 • 第三节 信用工具 •
2019/12/28
2－3
货币银行学
第二章 信用与信用工具
第一节 信用概述
• 一、信用的涵义、特征及职能 • 二、信用的产生与发展 • 三、现代信用活动的基础
2019/12/28
2－19
货币银行学
第二章 信用与信用工具
第二节 信用形式 二、银行信用
• 2、银行信用特点：
– 间接信用 – 银行为信用主体的一方，具有广泛的可接受性 – 银行信用具有创造信用的功能
– 银行信用的动态和产业周期及产业资本的周转动态往 往不一致
– 商业票据的种类：商业汇票、商业期票
2019/12/28
2－17
货币银行学
第二章 信用与信用工具
第二节 信用形式 二、银行信用
• 1、银行信ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的概念
– 银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信 用。
– 银行信用的基本形式：存、取、贷、还
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2－18
货币银行学
第二章 信用与信用工具
《货币银行学》第二章信用与信用工具
《货币银行学》第二章信用与 信用工具
信用是现代经济中不可或缺的一部分。本章将介绍信用的基本概念和不同种 类的信用工具，如票据、支票和汇票。
信用的基本概念
信用是指借款人从债权人那里获得资源或货币，并承诺在未来按约定方式偿还。它在经济活动中起着重 要作用，促进了交易和投资。
信用的种类和特征
个人信用
个人信用是指个人借款人 凭借其个人信誉和还款能 力获得的信用。
个人支票是由个人银行账户持 有人签署的支票，用于支付个 人交易。
出票人支票
出票人支票是由银行代表账户 持有人签署的支票，用于偿付 特定金额。
认证支票
认证支票是银行保证支付的支 票，用于确保支票金额可用。
汇票的特点和种类
进口汇票
进口汇票是购买方向销售方 发起的国际间付款工具，用 于结算进口货物。
出口汇票
汇票是一种通过银行支付款项的信用工具，适用于跨国交易。
票据的形成和流转
1 承兑
票据的形成通常是通过债务人将票据发给债权人，债权人在票据上承诺支付给债务人一 定金额。
2 转让
票据可以通过背书和交付的方式在债权人之间流转。
3 到期兑付
当票据到期时，债权人可以向债务人兑付票据金额。
支票的特点和种类
个人支票
出口汇票是销售方向购买方 发起的国际间付款工具，用 于结算出口货物。
旅行汇票
旅行汇票是一种旅行者用来 支付国际旅行费用的支票。
银行本票的特点和用途
银行本票是银行向持有人支付款项的保证，通常用于支付贷款或向供应商支付货款。
企业信用
企业信用是指企业借款人 凭借其企业信誉和盈利能 力获得的信用。
国家信用
国家信用是指国家借款人 凭借其国家信用评级和还 款能力获得的信用。
信用是现代经济中不可或缺的一部分。本章将介绍信用的基本概念和不同种 类的信用工具，如票据、支票和汇票。
信用的基本概念
信用是指借款人从债权人那里获得资源或货币，并承诺在未来按约定方式偿还。它在经济活动中起着重 要作用，促进了交易和投资。
信用的种类和特征
个人信用
个人信用是指个人借款人 凭借其个人信誉和还款能 力获得的信用。
个人支票是由个人银行账户持 有人签署的支票，用于支付个 人交易。
出票人支票
出票人支票是由银行代表账户 持有人签署的支票，用于偿付 特定金额。
认证支票
认证支票是银行保证支付的支 票，用于确保支票金额可用。
汇票的特点和种类
进口汇票
进口汇票是购买方向销售方 发起的国际间付款工具，用 于结算进口货物。
出口汇票
汇票是一种通过银行支付款项的信用工具，适用于跨国交易。
票据的形成和流转
1 承兑
票据的形成通常是通过债务人将票据发给债权人，债权人在票据上承诺支付给债务人一 定金额。
2 转让
票据可以通过背书和交付的方式在债权人之间流转。
3 到期兑付
当票据到期时，债权人可以向债务人兑付票据金额。
支票的特点和种类
个人支票
出口汇票是销售方向购买方 发起的国际间付款工具，用 于结算出口货物。
旅行汇票
旅行汇票是一种旅行者用来 支付国际旅行费用的支票。
银行本票的特点和用途
银行本票是银行向持有人支付款项的保证，通常用于支付贷款或向供应商支付货款。
企业信用
企业信用是指企业借款人 凭借其企业信誉和盈利能 力获得的信用。
国家信用
国家信用是指国家借款人 凭借其国家信用评级和还 款能力获得的信用。
货币银行学 第2章 第12节信用产生与信用形式信用工具
- 产生的原因：商品或货币在空间和时间上分 布的不平衡性。
四、信用的发展
信用由实物借贷发展到货币借贷经历了：
◎ 高利贷信用：
a.高利息率为基本特征 b.非生产性
高利贷债权人：商人、封 建统治者、宗教机构、 贪官
高利贷债务人：自然经济 中的小生产者
◎现代信用：1、主体：生产经营者
2、借贷的用途：生产经营
此外还有： ① 分期付款 ② 委托代销 ③ 预付定金 ④ 补偿贸易
①赊销——商业信用最早的基本形式。 在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立 即支付，而卖方在资金比较充裕，又对买 方信誉比较了解和信任的情况下，允许买 方在约定期限内支付。即延期支付。
②预付货款。 买方为购买某种紧俏商品，按照合同规 定预付部分货款给卖方，以保证及时得 到所需商品。
• 年费（可免） • 增加活期存款 • 跨行取现手续费用 • 商户返点（刷卡手续费）
• 信用卡业务收入：
• 年费（可免） • 取现利息 • 透支利息收入、罚息收入 • 商户返点（刷卡手续费）
2020/9/7
24
新闻解读：刷卡手续费2月25日起 下调 总体下调幅度在23%至24%
• 新浪财经讯 2013年1月21日消息，国家发改今 日正式下发通知，银行卡刷卡手续费2月25日起 正式下调，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至 24%。
• 莫名收到催款单，还被纳入黑名单
• 昨天下午，网友“武汉麦客IQ博士”发微博说，前天下 午，工行电话告诉他，他的一张信用卡，欠缴的年费加 上滞纳金和利息，截至到目前已有547.4元，并被纳入 人民银行黑名单。
2020/9/7
29
• 博主小段说，2008年，他刚进大学，因为父母用的都是工行 卡，想着以后转账方便，他和同学也去学校对面的工商银行 办了张借记卡。办完之后，柜台人员跟他介绍了另一张卡， “现在有种学生卡，在外地的父母给你们打钱不用手续费的， 很方便，很多学生都办了这个，你们要不要也办张？”于是， 他和同学一起办了一张柜台人员所说的“学生卡”。
四、信用的发展
信用由实物借贷发展到货币借贷经历了：
◎ 高利贷信用：
a.高利息率为基本特征 b.非生产性
高利贷债权人：商人、封 建统治者、宗教机构、 贪官
高利贷债务人：自然经济 中的小生产者
◎现代信用：1、主体：生产经营者
2、借贷的用途：生产经营
此外还有： ① 分期付款 ② 委托代销 ③ 预付定金 ④ 补偿贸易
①赊销——商业信用最早的基本形式。 在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立 即支付，而卖方在资金比较充裕，又对买 方信誉比较了解和信任的情况下，允许买 方在约定期限内支付。即延期支付。
②预付货款。 买方为购买某种紧俏商品，按照合同规 定预付部分货款给卖方，以保证及时得 到所需商品。
• 年费（可免） • 增加活期存款 • 跨行取现手续费用 • 商户返点（刷卡手续费）
• 信用卡业务收入：
• 年费（可免） • 取现利息 • 透支利息收入、罚息收入 • 商户返点（刷卡手续费）
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新闻解读：刷卡手续费2月25日起 下调 总体下调幅度在23%至24%
• 新浪财经讯 2013年1月21日消息，国家发改今 日正式下发通知，银行卡刷卡手续费2月25日起 正式下调，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至 24%。
• 莫名收到催款单，还被纳入黑名单
• 昨天下午，网友“武汉麦客IQ博士”发微博说，前天下 午，工行电话告诉他，他的一张信用卡，欠缴的年费加 上滞纳金和利息，截至到目前已有547.4元，并被纳入 人民银行黑名单。
2020/9/7
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• 博主小段说，2008年，他刚进大学，因为父母用的都是工行 卡，想着以后转账方便，他和同学也去学校对面的工商银行 办了张借记卡。办完之后，柜台人员跟他介绍了另一张卡， “现在有种学生卡，在外地的父母给你们打钱不用手续费的， 很方便，很多学生都办了这个，你们要不要也办张？”于是， 他和同学一起办了一张柜台人员所说的“学生卡”。
货币银行学-第二章信用与信用工具
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本章小结
2019/9/5
信用产生于原始社会末期，是商品经济发展到一定阶段 的产物。信用是现代金融的及时，现代社会中多种多样的金 融交易均是以信用为纽带而展开的，信用对社会经济的发展 起着极其重要的作用。信用与货币是密切相连的，信用发展 具有社会特征，正确理解信用与信用工具、识别与运用之对 经济社会均具有较大的好处。
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2019/9/5
第二节 信用活动的基础
四、信用关系中的政府 五、作为信用媒介的金融机构 六、资金流量分析
如果把一国的经济看作一整体，如下等式成立：
Y=C+I+M
或
Y-C-I-X+M=0
式中：Y为国民收入；C为消费；I为投资；X为出口；M为
进口。
12
2019/9/5
表2-1 各部门资金盈余状况
银行信用克服了商业信用在数量、方向和期限上的局 限性；
银行信用克服了商业信用在方向上的局限性； 银行信用克服了商业信用在期限上的局限性。
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2019/9/5
第三节 信用形式
三、国家信用
国家信用的特点
国家信用的主体是国家 国家信用的产生与政府财政直接相关
国家信用的作用
四、消费信用
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2019/9/5
第一节 信用及其与货币的联系
信用与货币自古以来就存在着紧密的联系
首先，以货币为媒介的商品流通的发展，为商品买卖在 时间上和空间上的分离创造了条件；商品的价值可以通过货 币来表现，使价值可以从观念上独立于使用价值之外。这种 价值观念的强化，为信用交易提供了可能，所以，货币是信 用产生的一种原始的推动力。
部门 收入 消费 投资
政府部门 Y1 -C1 -I1
本章小结
2019/9/5
信用产生于原始社会末期，是商品经济发展到一定阶段 的产物。信用是现代金融的及时，现代社会中多种多样的金 融交易均是以信用为纽带而展开的，信用对社会经济的发展 起着极其重要的作用。信用与货币是密切相连的，信用发展 具有社会特征，正确理解信用与信用工具、识别与运用之对 经济社会均具有较大的好处。
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2019/9/5
第二节 信用活动的基础
四、信用关系中的政府 五、作为信用媒介的金融机构 六、资金流量分析
如果把一国的经济看作一整体，如下等式成立：
Y=C+I+M
或
Y-C-I-X+M=0
式中：Y为国民收入；C为消费；I为投资；X为出口；M为
进口。
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表2-1 各部门资金盈余状况
银行信用克服了商业信用在数量、方向和期限上的局 限性；
银行信用克服了商业信用在方向上的局限性； 银行信用克服了商业信用在期限上的局限性。
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第三节 信用形式
三、国家信用
国家信用的特点
国家信用的主体是国家 国家信用的产生与政府财政直接相关
国家信用的作用
四、消费信用
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2019/9/5
第一节 信用及其与货币的联系
信用与货币自古以来就存在着紧密的联系
首先，以货币为媒介的商品流通的发展，为商品买卖在 时间上和空间上的分离创造了条件；商品的价值可以通过货 币来表现，使价值可以从观念上独立于使用价值之外。这种 价值观念的强化，为信用交易提供了可能，所以，货币是信 用产生的一种原始的推动力。
部门 收入 消费 投资
政府部门 Y1 -C1 -I1
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付，其余债务等组织清偿后偿付。
海南发展银行是当时海南省唯一具有独立法人地位的股份制商业银
行，成立于《商业银行法》颁布实施的2019年，为何在短短的三年时
里，即成为中国首家关闭的银行？
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2020/7/23
1.海南发展银行的成立
海南发展银行是海南省政府提出组建的一家区域性股份制商业银行， 它是在海南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托 投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司5家信托投资公司的 金融资产重组合并的基础上，并向全国公开募集股本而成立的地方性股份 制商业银行，股本总额16.77亿元，其中13家新募集的发起人股本为9.4亿 元，占总股本的56.05%；新募集的12家中小股东股本为1.06亿元，占总股 本的6.32%，原5家公司净资产6.31亿元入股，占37.63%，由海南省人民政 府控股。
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2020/7/23
第一节 信用及其与货币的联系
信用的产生与发展
信用的产生 信用的发展
高利贷信用 资本主义信用 社会主义信用
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2020/7/23
第一节 信用及其与货币的联系
二、信用与货币的联系
私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件
信用是在私有制基础上产生的。这一点从信用的基本特征 上就可以清楚地看出来。信用是一种以偿还和支付利息为条 件的借贷活动。贷者把自己的东西借给别人去使用，并且要求 对方按期归还，并支付利息。这就说明，贷者和借者是不同的 财产所有者，它们之间不能无偿的占用或使用对方的财产，如 果没有私有制，没有财产的不同的所有权，也就不会产生信用。
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2.海南发展银行的经营困境
2020/7/23
首先，历史遗留问题给海发行的经营管理带来沉重的债务压力与亏损 负担。如前所述，海发行成立时40多亿元的债务近3倍于注册资本，如此糟 糕的债务状况在新成立的类似商业银行中绝无仅有。可见，债务偿付压力 使海发行成立伊始就面临巨大的风险。因此，该行不得不一成立就需按 一定的支付顺序和原则来进行支付，即一保柜台支付，二保票据清算，三 保新债务的偿还，四是根据能力逐步偿还历史债务。其次，高息揽存使海 发行背上高额的经营成本。实际上，海发行的高息揽存行为是迫不得已的。 另外，在资产管理方面，海发行在短短三年内又新增了大量坏账，海发行 总部先。再 次，挤兑风潮的爆发将海发行推向了破产的深渊。
第二章 信用与信用工具
共计3课时
2020/7/23
第二章 信用与信用工具
知识目标 了解几种主要的信用工具的构成； 熟悉信用产生与发展的过程； 掌握信用的概念与形式、信用工具的特征与种类。
技能目标 能够分析信用对经济发展的影响。
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2020/7/23
开篇案例：海南发展银行的破产
海南发展银行（简称“海发行”）是建国以来首家关闭的银行，在
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2020/7/23
第二节 信用活动的基础
二、信用关系中的个人 三、信用关系中的企业
企业作为一个整体，既是巨大的货币资金需求者，又是巨 大的货币资金供给者。企业将追逐利润视为其经营目标，投资 新的企业、扩大经营均需资本金，一个企业在创业初期，可能 是赤字单位。在通常的经营过程中，由于种种原因需要借入款 项，与此同时也经常发生资金的贷出，企业之间存在着广泛的 资金调剂。有直接的调剂，但更多的是通过金融中介进行的。 如果将所有的企业作为一个整体，资金需求方面与资金供给方 面相比较，在所有国度中，通常是需求大大超过供给。
定》，中国人民银行决定于2019年6月21日关闭海南发展银行，收缴其
《金融机构法人许可证》、《金融机构管理许可证》和《经营外汇业务
许可证》，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组建清算组，对
海南发展银行进行关闭清算，同时指定中国工商银行管理海南发展银行
的债权、债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金和合法利息保证支
其次，随着货币作为支付手段职能的发展，使不同商品 价值的实现在时间上分离开。信用作为一个经济范畴，是以 偿还和支付利息为条件的价值单方面的运动。
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2020/7/23
第二节 信用活动的基础
一、信用经济
有一种说法，认为现代经济是“信用经济”，理由是债权 （claim）债务(debt)关系无所不在，相互交织，形成网络， 覆盖了整个经济生活。对于企业经营单位，时时有借入与贷 出。政府，几乎没有不发行债券的——不仅在国内发行，也往 往在国际金融市场上发行，各国政府对外国政府，有时既借债 又放债，个人同样如此。
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2020/7/23
第一节 信用及其与货币的联系
信用与货币自古以来就存在着紧密的联系
首先，以货币为媒介的商品流通的发展，为商品买卖在 时间上和空间上的分离创造了条件；商品的价值可以通过货 币来表现，使价值可以从观念上独立于使用价值之外。这种 价值观念的强化，为信用交易提供了可能，所以，货币是信 用产生的一种原始的推动力。
中国银行业发展史上具有重要意义。2019年6月21日，《海南日报》和
《广州日报》都在头条发布了中国人民银行关闭海南发展银行的公告。
中国人民银行的公告指出：“鉴于海南发展银行不能支付到期债
务，为了保护债权人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行
法》、《中华人民共和国公司法》及中国人民银行《金融机构管理规
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2020/7/23
第一节 信用及其与货币的联系
一、信用的产生与发展
信用的概念
信用是一种借贷行为，与买卖所不同的是，借贷是以偿 还为条件的付出。表示的是债权人和债务人之间的债权债务 关系。作为一种借贷行为，信用具有以下特征：
信用以偿还本金和支付利息为条件； 信用是价值运动的特殊形式； 信用是以相互信任为基础的； 信用以收益最大化为目标。
2019年8月18日，海南发展银行经中国人民银行批准正式成立。需 要说明的是，海南省富南国际信托投资公司等5家信托机构，在1993年以前 房地产热时，他们均有大量的高成本资金积压在房地产上，资产负债比例 畸形发展，债务压力极大，财务状况恶化，积累了较严重的金融风险。 海发行成立伊始，这5家信托公司的债务被认为44.4亿元，后来又被认为在 50亿元以上。可以想象，注册资本16.77亿元，一成立就背上了3倍于己的 债务包袱的商业银行，其成长的道路必将是艰难的。