XX银行放款审查操作规程

XX银行放款审查操作规程第一节业务操作基本要求第一条审核人员应及时阅读《授信批复通知书》，确定授信必备条件是否定义明确，是否具有可执行性，若授信必备条件定义含糊，与《授信发放审核操作手册》中所定义条款相冲突，无法把握的，及时与授信评审委员会进行沟通，并与之协商，具体明确授信条件。

审核人员向授信评审委员会作出反馈的工作时限原则上不得超过一个工作日。

审核人员相应作好授信发放审核的其他前期准备工作（包括熟悉该笔授信项目的相关情况及其它）。

第二条审核人员审核工作以非现场形式为主，审核每个授信项目的工作时限：从接收全部资料之日起到整个审核工作完成不得超过2个工作日。

第三条为提高放款的时效性，在客户提出用款要求或有关授信条件全部落实前，业务发起行、部也可以预先将已经落实的全部或部分授信发放所需文件、资料移交授信执行部门进行预审；尚未落实的授信发放所需文件和资料可随时取得、随时移交。

授信执行部门收到各业务发起行、部预先移交的文件、资料后，应及时进行预先审核，对于预先提交文件、资料存在的问题应随时反馈。

第四条发放审核人员初审同意后,报主管复审核准。

每笔授信发放审核须报请有权签字人签批核准。

第五条授信发放审核要严格遵循中国银行授信管理的政策、制度和有权批准部门发出的授信批复文件。

对有条件授信应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件变更未重新决策的，不得实施授信。

具体原则如下：一、按计划、按比例提款原则二、按进度提款原则三、资本金足额原则四、其他重要原则（一）授信发放审核人员以书面审核为主，判断工程形象进度等内容以业务部门考察的书面意见为依据;（二）在项目贷款中，对于借款人提前还款的那一部分贷款通常不得再次提取，合同另有规定的除外。

而在授信额度项下的短期贷款则不适用此原则。

第二节业务流程图第六条发放审核业务流程图4第三节操作规程第七条预审审核人员根据业务发起行、部上传的《授信条件落实情况呈报表》及相关资料进行预审一、批复条款审核授信发放审核人员需对批复内容的条款逐一进行审核，其中“先决条件”和“提款条件”是发放授信的依据和前提，“约束条件”和“争取条件”是授信条件的重要内容，要求公司业务人员严格执行批复精神，积极争取，努力落实。

授信发放审核人员必须严格落实授信批复中关于合同条款的要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、金额、期限、种类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件是否全部写入贷款合同条款中。

“先决条件”和“提款条件”具体条款会因贷款而异，授信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批复分析“先决条件”和“提款条件”是否已经齐备，以确保贷款合同满足了所有授信批复要求。

二、借款人资格审核借款人借款资格的证明文件，包括现时有效的企业法人营业执照；根据企业性质，决定是否需要提供批准证书、成立批复；公司章程；全体董事的名单以及全体董事的签字样本；就同意签署并履行相关协议而出具的《董事会决议》等授信决策文件；就授权有关人士签署相关协议而出具的《授权委托书》以及该等人士的签字样本。

三、担保审核（一）担保人资格审核关于担保人资格证明文件，包括现时有效的企业法人营业执照；根据企业性质，决定是否需要提供批准证书、成立批复；公司章程；全体董事的名单以及全体董事的签字样本；就同意签署并履行相关协议而出具的《董事会决议》；就授权有关人士签署相关协议而出具的《授权委托书》以及该等人士的签字样本。

（二）担保（保证、抵押、质押）的合法性审核根据担保人的经济性质不同，除担保人应按我行要求签署书面的保证（抵押、质押）合同外，还须审核相关证明材料，确保担保的合法有效性。

（三）抵押的有效、足值审核（四）质押的有效、足值审核四、资本金及自有资金审核遵循资本金足额原则。

授信发放审核人员需审查建设项目的资本金是否已足额到位。

即使因特殊原因不能按时足额到位，我行贷款支取的比例也应同步低于借款人资本金到位的比例。

此外，我行贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。

五、分期提款的审核（一）遵循按计划、按比例提款原则。

授信发放审核人员应按照已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、费用，准确、及时地审核发放贷款。

借款人用于建设项目的其他资金（自筹资金和其他银行贷款）应与我行贷款同比例支用。

批复另有规定的除外。

（二）遵循按进度提款原则。

在中长期贷款发放过程中，授信发放审核人员应按照完成工程量的多少进行付款。

借款人如需变更提款计划，应于计划提款日前合理时间内，向银行书面提出申请，并征得同意。

六、提款用途的审核发放审核人员应认真审核提款是否按合同约定的用途使用。

对营销类集团客户、高端优质客户提款用途审核，如批复中未作具体规定，发放审核可适度灵活掌握。

七、合同条款的审核授信合同是银行与授信申请人、担保人签署的明确双方权利义务的法律文件。

授信合同内容是否合法有效、完整准确将直接影响银行与授信申请人、担保人之间的权利义务以及相应合同的法律效力。

（一）合同文本预审着重以下几个方面：1、合同条款是否包含了批复文件中的内容，并且不低于批复的要求。

2、合同生效前提条件的约定情况。

例如，我行已得到满意的担保函、一切必要的授权、政府批准和董事会决议等贷款协议生效的约定。

3、贷款合同、保证合同或抵押合同的内容和期限是否保持一致。

4、合同文本是否与我行法律与合规部出具的示范文本一致。

如不一致，是否有法律与合规部或律师意见。

5、其他与批复有关的落实情况。

（二）预审通过则通知业务发起行、部进行正式上报审核的准备工作：1、完善相应的授信发放前的相关法律手续（例如正式签约、办理登记、公证等）；2、按《授信发放申请材料清单》的要求收集资料；3、正式填列《授信文件移交清单》、《授信条件落实情况呈报表》；第八条提款的审核授信发放审核人员要严格遵照授信评审委员会的批复意见和授信合同文本中条款约定需落实的授信发放条件，对表面的合规性进行审查。

二级分行在向授信执行部正式上报《授信条件落实情况呈报表》前须经本行授信执行岗核实并经风险管理部主管及行领导签字同意。

一、审核人员须对授信业务发起行、部上报的《授信文件移交清单》中的材料清单和实物逐一进行核对签收。

正式上报审核资料中的一级授信文件应先经审核人员审核确认后，在审核人员陪同下由授信业务发起行、部将该一级授信文件向档案管理员移交，由档案管理员直接签收。

二、审核人员根据授信业务发起行、部上报的授信发放审核材料及《授信条件落实情况呈报表》进行非现场审核，并正式填制《授信执行部授信项目审台帐》。

审核内容包括：申请材料的完备性和形式上的合规性、授信批复条件落实情况等，材料上报单位必须保证上报材料的真实性。

三、在审核团队审核人员审核同意后，填写《授信执行部授信发放内部审核表》，报经审核团队主管复核及有权签字人审批。

第九条批出一、审核通过后，出具一式四联《同意放款通知书》，除本部门留存一联外，剩余三联分别送达会计结算部、业务发起行、部及其相关帐务处理部门。

各业务发起行、部的帐务处理部门在帐务处理以后必须将《同意放款批复通知书》作为传票附件，按照会计结算要求进行传票的传递。

二、审核未通过的，应及时联系业务发起行、部。

对于可以通过完善补充资料、更改和继续落实授信条件的，向授信业务发起行、部下达《授信条件补充落实通知书》；授信业务发起行、部据此通知逐一落实完善后再行上报授信执行部。

业务发起行、部在收到《授信条件补充落实通知书》后，原则上应在2日内完善后补充上报，逾期不报授信执行部门的视同自动放弃，将做退卷处理，并向其发出《放款否决通知书》。

三、审核认为无法落实全部或部分授信条件的，经有权签字人审批同意后，审核团队主管方可出具《放款否决通知书》，并随同业务发起行、部上报的全部授信发放审核材料退回审核人员；经审核人员核对无误后，与上报审核的全部授信档案一并退回业务发起行、部。

四、审核通过以后，审核人员应在一个工作日内依照《授信文件移交清单》及时将全部授信发放审核材料进行整理，并向档案管理员移交。

第十条关于歧义的解决程序一、在审核过程中，若授信执行部门与业务发起行、部对授信批复条件理解上出现偏差，统一由授信评审委员会负责解释反馈，最终达到一致性理解。

二、原则上，授信批复条件不落实情况下授信执行部门无权核准放款。

业务发起行、部对不予放款的决定以书面方式提出异议的，授信执行部门应认真考虑，如认为异议成立，应及时改变不予放款的决定。

如认为异议不成立，授信执行部门应在两个工作日将结果及时通知业务发起行、部，同时省分行授信执行部上报省分行有权审批人，二级分行授信执行部门则上报省分行授信执行部裁定。

省分行有权审批人可改变授信执行部不予放款的决定。

第四节操作风险指引第十一条批复条款的审核应注意的风险点及防范、控制要点作为提款生效的重要提款先决条件，先决条件文件通常在贷款合同内加以规定。

发放审核人员必须按照贷款合同的规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准要求，落实全部提款前提条件。

先决条件文件会因贷款而异，发放审核人员应针对不同贷款的实际要求,根据贷款合同的约定进行对照审查，分析是否齐备或生效。

首次提款审核要求材料齐备，首次提款后，如企业未发生重大事项变化，后续提款通常只需提交以下全部或部分文件：一、提款申请书二、借款凭证三、工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明四、贷款用途证明文件五、审核所需其他材料第十二条借款人资格审核应注意的风险点及防范、控制要点一、审核企事业单位营业执照是否符合《贷款通则》对借款人资格的要求，是否按时通过工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。

二、审核营业执照经营范围，对照合同核对授信用途是否在其经营范围之内。

三、审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时通过年审。

四、审核《贷款卡》是否通过当地中国人民银行的年审，在授信发放审核时点《贷款卡》是否处于正常状态。

五、审核公司章程，判断申请授信决策的文件是否合法有效：（一）如公司章程中规定其对外融资事项须由股东会或董事会作出决定，且股东会或董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批该公司授信申请时，必须要求其提供相应的股东会或董事会的决议或授权书。

股东会或董事会决议应当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程序。

（二）如公司章程中对其对外融资事项明确规定了有权决定机构或个人，或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批该公司授信申请时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。

（三）如公司章程中对其对外融资事项未做明确规定，但规定了重大经营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批该公司授信申请时，应要求其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。